procontra Ausgabe 05/2023

Private Altersvorsorge BERATER | 75
schritte, ob nun die Zusammenführung
mit Daten zu Wertpapieren und
Immobilien, eine Datenaggregation
auf Haushaltsebene, der Nachsteuerausweis,
eine Szenario-Betrachtung
oder auch die Produktauswahl, stehen
schon heute viele Anbieter im Wettbewerb
um die pfiffigsten Lösungen.
Betrachten wir die DRÜ also nicht als
staatlichen Lösungsanbieter, sondern
als Innovationsbeschleuniger für die
Rentenplanung. Auf dass es bald
keines Hochschulabschlusses mehr
bedarf, um die eigenen Finanzen in
den Griff zu kriegen.
contra
Die digitale Rentenübersicht soll
laut Bundesfinanzministerium ein
Informationsinstrument sein, mit
dem alle Bürgerinnen und Bürger
einen „umfassenden Überblick über
ihre Altersvorsorge gewinnen sollen“.
Das Portal soll als Grundlage für eine
weiterführende Beratung dienen, um
mögliche Versorgungslücken frühzeitig
zu erkennen und handeln zu
können.
Die Information in der Rentenübersicht
beschränkt sich auf die gesetzliche,
betriebliche und private Alterssicherung.
Das tatsächlich bestehende
Niveau der individuellen Altersvorsorge
kann und wird vielfach deutlich
höher sein, weil die Rentenübersicht
alle anderen Vermögensanlagen, von
Festgeldern über Immobilien bis zum
Wertpapierdepot, nicht auflistet.
Überdies enthält die Rentenübersicht
Prognosen über mögliche Renten, deren
Zuverlässigkeit nicht gegeben ist.
Seit Jahren beobachten wir, dass die
Anbieter zu Vertragsbeginn in Aussicht
gestellte Renten nicht erreichen.
Einige Versicherer haben sogar die
Renten und Rentenfaktoren im laufenden
Vertrag abgesenkt. Die Hochrechnungen
über künftige Renten
sind nicht nur wegen der ohnehin ungewissen
Kapitalmarktentwicklung
ungewiss, sondern und insbesondere
in der privatisierten Altersvorsorge
»›Berater‹ werden
die Übersicht annehmen,
um sie in Verkaufsgesprächen
als
Nachweis für eine
Versorgungslücke zu
missbrauchen.«
Niels Nauhauser,
Abteilungsleiter Altersvorsorge,
Verbraucherzentrale
Baden-Württemberg
wegen der gewinnmaximierenden
Geschäftspolitik der Anbieter und
ihrer Vermittler.
Die Rentenübersicht birgt die Gefahr,
dass Vorhersagbarkeit suggeriert
wird, wo es sie nicht gibt. Als Planungsinstrument
eingesetzt, kann
sie folglich in die Irre führen. Da sie
ein derart unvollständiges und mit
Unsicherheit behaftetes Informations-
und Planungsinstrument ist,
kann sie auch nichts zur Lösung des
eigentlichen Problems der Altersvorsorge
beitragen, das gerade nicht in
einem Informationsmangel besteht,
sondern in Marktversagen bei der
kapitalgedeckten Altersvorsorge.
Digitale Rentenübersicht
wird als Verkaufsinstrument
eingesetzt
Es ist absehbar, dass die digitale Rentenübersicht
als Verkaufsinstrument
eingesetzt wird. „Berater“ werden die
Übersicht dankbar annehmen, um sie
in Verkaufsgesprächen als „amtlichen
Nachweis“ für eine Versorgungslücke
zu missbrauchen. Ihre Lösung wird
dann weiterhin der Verkauf weiterer
nicht bedarfsgerechter Finanzprodukte
sein.
Die Lösung für dieses Problem besteht
in der Abschaffung der provisionsorientierten
Beratung und in
der Einführung eines ausschließlich
an Verbraucherinteressen ausgerichteten
Vorsorge-Fonds, wie er in
Schweden längst erfolgreich umgesetzt
wurde.
Erst dann kann ein Informationsinstrument
wie die digitale Rentenübersicht
dazu beitragen, dass Verbraucher
und Verbraucherinnen in die
Lage versetzt werden, eine wohlinformierte
Entscheidung treffen zu
können, deren Ergebnis eine tatsächlich
bedarfsgerechte Altersvorsorge
ist.
procontra 5 | 2023