procontra Ausgabe 05/2023

Biometrie GIPFELTREFFEN | 55
»Seid mutig in der Beratung!«
Beim Gipfeltreffen Biometrie haben vier Vertreter von Versicherern diverse Ideen für den
Vertrieb von BU-Policen – auch im Betrieb. Und alle fordern Vermittelnde zum Dialog auf.
MODERATION: SARAH SCHRÖTER
procontra: Herzlich willkommen zum
Gipfeltreffen Biometrie. Anhand von
Thesen diskutieren wir dieses Thema
aus verschiedenen Blickwinkeln. Die
erste Behauptung: Bedingungswerke
sind qualitativ ausgereizt, ein wirklicher
Wettbewerb zwischen den Versicherern
findet hier nicht mehr statt. Welchen
Versicherer ein Makler auswählt, ist
somit unerheblich geworden. Was sagen
Sie dazu?
Jörg Illing: „Qualitativ ausgereift“ – das
ist thesenhaft scharf formuliert. Grundsätzlich
haben sich die Bedingungen
über die Zeit enorm weiterentwickelt.
Mittlerweile schleifen wir an Nuancen
wie Nachversicherungsgarantien und
ähnlichen Klauseln. Dennoch ist es nicht
unerheblich, welchen Anbieter man
wählt. Neben dem Bedingungswerk
spielen weitere Faktoren auch für Makler
eine Rolle. Zum Beispiel die Qualität
der Prozesse mit einem Versicherer,
dessen Annahmepolitik, wie werden
Leistungen reguliert und so weiter. Was
nutzt das beste Bedingungswerk, wenn
ein Kunde am Ende keinen Anspruch
auf Leistung hat, weil die Leistungsabteilung
alles haarklein auseinandernimmt,
mit dem Ziel, einen Schadensausgleich
zu verweigern? Nahezu
alle Tarifvergleiche belegen das hohe
Niveau der Bedingungswerke, aber dahinter
gibt es sehr große Unterschiede
zwischen den einzelnen Versicherern.
Michael Hinz: Tatsächlich ist das Niveau
der Bedingungswerke heute bereits
recht hoch. Allerdings ist längst nicht
alles ausgereizt. Gerade erst hat eine
99 %
der neuen Berufsbilder
finden einen Weg in die
Versicherungswirtschaft.
Jörg Illing
Studie aufgezeigt, dass 40 Prozent der
Versicherer die Marktstandards bei den
Bedingungen nicht erfüllen. Das lässt
reichlich Raum für Wettbewerb – und
der findet auch statt. Jeder Versicherer
baut irgendwo Besonderheiten ein,
setzt eigene Schwerpunkte und spricht
gezielt bestimmte Kundengruppen an.
Insofern wird es immer Modifikationen
geben. Das ist ein dynamischer Prozess
ganz im Sinne der Kunden.
Panos Kalantzis: Ich sehe das genauso.
Es gibt immer noch sehr viele Tarife, die
unter dem Marktdurchschnitt liegen.
Und zwischen den überdurchschnittlichen
Verträgen findet man trotzdem
einige Abweichungen. Zum Beispiel
hat inzwischen fast jeder Anbieter eine
Nachversicherungsgarantie. Die Ausgestaltung
dieses Bausteins ist aber sehr
unterschiedlich – je nachdem, welche
Zielgruppe ein Makler bedient.
procontra: Kommen wir bitte zu einem
anderen Bereich. Meine These: Die
vereinbarten Renten der BU-Versicherungen
sind gering. Auch eine betriebliche
BU-Police kann dieses Problem
nicht lösen.
Hinz: Ja, es gibt Analysen, die eine
geringe durchschnittliche vereinbarte
Rente der Versicherer ausweisen.
Beachten muss man aber, dass dabei
der Gesamtbestand eines Versicherers
betrachtet wird; bei Signal Iduna zum
Beispiel über die vergangenen 50 Jahre.
Darin sind sehr viele Zusatzversicherungen
mit bestimmungsgemäß geringeren
Leistungen enthalten. Unter dem
Strich kommt dann eine relativ kleine
durchschnittliche BU-Rente heraus.
Schaut man nur auf die aktuellen Abschlüsse,
sind die vereinbarten Leistungen
deutlich höher. Und dann müssen
wir noch differenzieren: Bei wem ist die
vereinbarte Rente wirklich zu niedrig
und bei wem angemessen? Bei handwerklichen
Berufen, die ein höheres
Risiko einer Berufsunfähigkeit haben,
ist oft der Preis der limitierende Faktor.
Signal Iduna ist auch bei Beamten sehr
aktiv. Hier begrenzt eine bereits hohe
Vorleistung des Dienstherrn im Fall
einer Berufsunfähigkeit das notwendige
private Leistungsniveau. Insgesamt
bin ich der Meinung, dass die aktuell
abgeschlossenen Rentenhöhen in die
richtige Richtung weisen. Gewiss ist die
Rente nicht immer vollständig ausfinanziert.
Aber dann kommt zusätzlich die
betriebliche BU-Rente ins Spiel. Diese
wird aus dem Bruttolohn finanziert, ist
also steuer- und sozialabgabenfrei.
procontra 5 | 2023