procontra Ausgabe 05/2023

Rechtsschutz VERSICHERUNGEN | 51
kos für verschiedene Kapitalanlagegeschäfte
im vergangenen Jahr „besonders
beschwerdeträchtig“ war.
Große Unterschiede bei
Ausschlüssen
Stellt sich die Frage: Was verstehen
die Versicherer unter einer Kapitalanlage?
Beziehungsweise: Welche
Ausnahmen machen die Versicherer
vom Kapitalanlageausschluss? „Hier
sind die Unterschiede zwischen den
einzelnen Anbietern enorm“, erklärt
Versicherungsmakler und Rechtsschutz-Experte
Sven Nebenführ. „So
sind beispielsweise Gebäude- und
Gebäudeteile, wenn sie denn selbst
genutzt werden, vom Versicherungsschutz
in der Regel wieder eingeschlossen.“
Unterschiede gibt es
aber vor allem beim Ausschluss von
Kapitalanlagen, die in irgendeiner Art
und Weise mit Aktien zu tun haben.
Dazu zählen auch Fondspolicen.
Manche Versicherer schließen diese
wiederum ein. So heißt es bei der
Arag klipp und klar: „Als Kapitalanlagen
gelten nicht Lebens- und
Rentenversicherungen, auch fondsgebundene
Versicherungen dieser
Art.“ Bei der KS/Auxilia erstreckt sich
der Rechtsschutz im Hinblick auf
Lebensversicherungen neben Riester-
und Rürup-Renten hingegen nur auf
Renten- und kapitalbildende Lebensversicherungen
mit Garantiezins.
Die Roland spricht in ihren Bedingungen
von Lebens- und Rentenversicherungen,
die vom Risikoausschluss
nicht betroffen sind. Auf Nachfrage
erklärt ein Sprecher allerdings, dass
dies – selbst in der Standarddeckung –
auch bei Fondspolicen gelte.
Kein Ausschluss von Kryptos
Mit dem Ergänzungs-Baustein „Plus-
Baustein Privat“ könnten Anleger
darüber hinaus Geldanlagen aller Art
bis zu einer Summe von 50.000 Euro
absichern. „Hierbei spielt es keine
Rolle, in welches Anlagemodell unsere
Kunden investiert haben.“ Einen
Ausschluss bestimmter Anlagemodelle,
wie beispielsweise Krypto-Investments,
sehen die Bedingungen nicht
vor.
»Bei manchen
Bedingungen
braucht man eine
halbe Stunde, um
die Einschlüsse
zu verstehen.«
Sven Nebenführ
Makler
Eine weitere Variante bietet die
Itzehoer. Diese schließt in ihrem
Komfort-Tarif im Bereich Versicherungen
alles bis auf die betriebliche
Altersversorgung sowie geförderte
Altersvorsorgeprodukte aus. Letztere
sind abschließend als Rürup- und
Riester-Renten definiert. Das heißt:
Streitigkeiten zu Lebens- und Rentenversicherungen
bleiben vom Versicherungsschutz
ausgeschlossen, auch
wenn sie steuerlich gefördert sind.
Mehr Versicherungsschutz bietet
auch hier der Top-Tarif. Dazu heißt es
in den Bedingungen: „Versichert sind
rechtliche Streitigkeiten in ursächlichem
Zusammenhang mit Kapitalanlagen
bis zu einer Anlagesumme
von 15.000 Euro je Rechtsschutzfall.“
Anders als bei der Roland gibt es aber
Ausschlüsse.
Neben der Frage, ob für die jeweilige
Anlageklasse überhaupt Versicherungsschutz
gewährt wird, ist auch
diejenige nach den jeweiligen Sublimits
entscheidend. Die genannten
Summen variieren stark. Folglich
lohnt sich auch hier ein genauer Blick
in die Bedingungen.
Komplizierte Versicherungsbedingungen
Diese sind für den Laien allerdings
oftmals nur mit Mühe nachvollziehbar.
„Bei manchen Versicherungsbedingungen
braucht man eine
halbe Stunde, um die Einschlüsse zu
verstehen“, bemerkt Makler Nebenführ
kritisch. Wer seine Versicherung
beispielsweise über einen Vergleichsrechner
abschließt, bekommt die
Unterschiede der einzelnen Tarife zudem
nicht in der erforderlichen Tiefe
aufgeschlüsselt.
Grob lässt sich festhalten: „Je geringer
die Prämie, desto geringer auch die
Leistung“, so Nebenführ. Doch wenn
es um Details wie die Ausprägung des
Ausschlusses von Kapitalanlagestreitigkeiten
geht, kommt der Kunde um
einen Gang zum Spezialisten nicht
herum.
Long Story short
Rechtsschutzversicherer machen beim Aus-/Einschluss
von Kapitalanlagerisiken große Unterschiede.
Vergleichsrechner bilden Differenzen nicht ab.
Bedingungswerke sind oft schwer verständlich.
procontra 5 | 2023