procontra Ausgabe 05/2023
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48 | VERSICHERUNGEN Elementarschutz<br />
dabei keine Rolle. Konkrete Namen<br />
nennt sie nicht.<br />
Elementarschutz wenig verbreitet<br />
Seit der Ahrtal-Katastrophe haben sich die Quoten kaum erhöht.<br />
Saarland: 47<br />
ligen.<br />
Nordrhein-<br />
Westfalen: 56<br />
Rheinland-<br />
Pfalz: 46<br />
Bremen: 31<br />
<strong>procontra</strong> wollte wissen, ob es wirklich<br />
so schwierig ist, und hat bei drei<br />
großen Wohngebäudeversicherern<br />
nachgefragt. Das Ergebnis: Domcura,<br />
HDI und Gothaer zeichnen zwar Zone<br />
vier, jedoch mit Einschränkungen.<br />
Domcura versichert die Zone inklusive<br />
Überschwemmung und Rückstau,<br />
hier muss der Kunde allerdings zuvor<br />
einen Fragebogen ausfüllen. Auch die<br />
HDI zeichnet zwar Zone vier, schließt<br />
aber das Risiko „Überschwemmung<br />
durch Ausuferung oberirdischer Gewässer“<br />
aus. Die Gothaer versichert<br />
die höchste Hochwasserstufe nur<br />
nach zuvor positiv beschiedener<br />
Schleswig-<br />
Holstein: 38<br />
Baden-<br />
Württemberg:<br />
94<br />
Hamburg: 36<br />
Niedersachsen: 32<br />
Mecklenburg-<br />
Vorpommern: 33<br />
Sachsen-<br />
Anhalt: 49<br />
Thüringen: 53<br />
Hessen: 51<br />
Bayern: 45<br />
Absicherungsquoten der Bundesländer; Angaben in %, Schätzung <strong>2023</strong><br />
Berlin: 48<br />
Brandenburg:<br />
40<br />
Sachsen: 51<br />
Quelle: GDV<br />
grafische Lage des Risikos, präventive<br />
Maßnahmen des Kunden und der Gemeinde<br />
sowie die Ausgestaltung der<br />
Konditionen“ einzeln geprüft.<br />
Was zählt als Vorschaden?<br />
Madeleine Schüller, Maklerin im<br />
nordrhein-westfälischen Erftstadt,<br />
hat die Erfahrung gemacht, dass viele<br />
Versicherer „Bernd“ nicht zwingend<br />
als klassischen Vorschaden einstufen.<br />
„Man muss den Vorschaden<br />
zwar angeben, aber es gibt daraufhin<br />
keine Ablehnungen“, erklärt sie. Dass<br />
Immobilienbesitzer aus der einstigen<br />
Flutregion ihr Haus nicht mehr vor<br />
Elementargefahren schützen können,<br />
kann sie nicht bestätigen: „Tarife inklusive<br />
einer Elementarabsicherung<br />
Einzelfallprüfung: Hier werden „geosind<br />
auch in den Flutregionen erschwinglich<br />
und abschließbar.“<br />
Makler Michael Pannasch, der sein<br />
Büro im von der Flut geschädigten<br />
Euskirchen führt, fasst das Vorgehen<br />
der Versicherer so zusammen: „In<br />
ZÜRS-Zone vier trennt sich die Spreu<br />
vom Weizen.“ So zeichne die Bayerische<br />
beispielsweise Zone vier, klammere<br />
aber das Risiko „Überschwemmung“<br />
aus. Seine Annahmepolitik<br />
begründet der Versicherer auf <strong>procontra</strong>-Nachfrage<br />
folgendermaßen:<br />
„Das Risiko eines entsprechenden<br />
Schadens liegt bei einer zehnjährigen<br />
Eintrittswahrscheinlichkeit und ist<br />
daher angesichts unserer Bestandsgröße<br />
für uns nicht kalkulierbar“, so<br />
ein Sprecher der Bayerischen.<br />
Im Bewusstsein der Bevölkerung<br />
hat sich durch die Flutkatastrophe<br />
indes offenbar wenig geändert. Nach<br />
Statistiken des GDV war vor „Bernd“<br />
rund die Hälfte der deutschen Hauseigentümer<br />
gegen Elementarschäden<br />
abgesichert. Im Juli <strong>2023</strong> – zwei Jahre<br />
später – sind es 52 Prozent. Geändert<br />
hat sich demnach nichts.<br />
Vermittlern bleiben nur eine aufklärende<br />
Beratung und der Hinweis auf<br />
die Dringlichkeit des Bausteins<br />
Elementar. Wer in ZÜRS-Zone vier<br />
wohnt und sich vor dem Risiko<br />
Überschwemmung schützen will,<br />
kann dies in der Regel nur mit hohem<br />
finanziellem Aufwand oder abseits<br />
von Versicherungsschutz bewerkstel-<br />
Long Story short<br />
Geänderte ZÜRS-Zonen<br />
erschweren Neuabschlüsse<br />
ZÜRS-Zone vier weiterhin<br />
häufig nicht versicherbar<br />
Single-Elementarschutz<br />
als Option für Risikogebiete<br />
<strong>procontra</strong> 5 | <strong>2023</strong>