procontra Ausgabe 05/2023

48 | VERSICHERUNGEN Elementarschutz
dabei keine Rolle. Konkrete Namen
nennt sie nicht.
Elementarschutz wenig verbreitet
Seit der Ahrtal-Katastrophe haben sich die Quoten kaum erhöht.
Saarland: 47
ligen.
Nordrhein-
Westfalen: 56
Rheinland-
Pfalz: 46
Bremen: 31
procontra wollte wissen, ob es wirklich
so schwierig ist, und hat bei drei
großen Wohngebäudeversicherern
nachgefragt. Das Ergebnis: Domcura,
HDI und Gothaer zeichnen zwar Zone
vier, jedoch mit Einschränkungen.
Domcura versichert die Zone inklusive
Überschwemmung und Rückstau,
hier muss der Kunde allerdings zuvor
einen Fragebogen ausfüllen. Auch die
HDI zeichnet zwar Zone vier, schließt
aber das Risiko „Überschwemmung
durch Ausuferung oberirdischer Gewässer“
aus. Die Gothaer versichert
die höchste Hochwasserstufe nur
nach zuvor positiv beschiedener
Schleswig-
Holstein: 38
Baden-
Württemberg:
94
Hamburg: 36
Niedersachsen: 32
Mecklenburg-
Vorpommern: 33
Sachsen-
Anhalt: 49
Thüringen: 53
Hessen: 51
Bayern: 45
Absicherungsquoten der Bundesländer; Angaben in %, Schätzung 2023
Berlin: 48
Brandenburg:
40
Sachsen: 51
Quelle: GDV
grafische Lage des Risikos, präventive
Maßnahmen des Kunden und der Gemeinde
sowie die Ausgestaltung der
Konditionen“ einzeln geprüft.
Was zählt als Vorschaden?
Madeleine Schüller, Maklerin im
nordrhein-westfälischen Erftstadt,
hat die Erfahrung gemacht, dass viele
Versicherer „Bernd“ nicht zwingend
als klassischen Vorschaden einstufen.
„Man muss den Vorschaden
zwar angeben, aber es gibt daraufhin
keine Ablehnungen“, erklärt sie. Dass
Immobilienbesitzer aus der einstigen
Flutregion ihr Haus nicht mehr vor
Elementargefahren schützen können,
kann sie nicht bestätigen: „Tarife inklusive
einer Elementarabsicherung
Einzelfallprüfung: Hier werden „geosind
auch in den Flutregionen erschwinglich
und abschließbar.“
Makler Michael Pannasch, der sein
Büro im von der Flut geschädigten
Euskirchen führt, fasst das Vorgehen
der Versicherer so zusammen: „In
ZÜRS-Zone vier trennt sich die Spreu
vom Weizen.“ So zeichne die Bayerische
beispielsweise Zone vier, klammere
aber das Risiko „Überschwemmung“
aus. Seine Annahmepolitik
begründet der Versicherer auf procontra-Nachfrage
folgendermaßen:
„Das Risiko eines entsprechenden
Schadens liegt bei einer zehnjährigen
Eintrittswahrscheinlichkeit und ist
daher angesichts unserer Bestandsgröße
für uns nicht kalkulierbar“, so
ein Sprecher der Bayerischen.
Im Bewusstsein der Bevölkerung
hat sich durch die Flutkatastrophe
indes offenbar wenig geändert. Nach
Statistiken des GDV war vor „Bernd“
rund die Hälfte der deutschen Hauseigentümer
gegen Elementarschäden
abgesichert. Im Juli 2023 – zwei Jahre
später – sind es 52 Prozent. Geändert
hat sich demnach nichts.
Vermittlern bleiben nur eine aufklärende
Beratung und der Hinweis auf
die Dringlichkeit des Bausteins
Elementar. Wer in ZÜRS-Zone vier
wohnt und sich vor dem Risiko
Überschwemmung schützen will,
kann dies in der Regel nur mit hohem
finanziellem Aufwand oder abseits
von Versicherungsschutz bewerkstel-
Long Story short
Geänderte ZÜRS-Zonen
erschweren Neuabschlüsse
ZÜRS-Zone vier weiterhin
häufig nicht versicherbar
Single-Elementarschutz
als Option für Risikogebiete
procontra 5 | 2023