PKV publik: Pflege - aber richtig. Wie eine nachhaltige und generationengerechte Finanzierung funktioniert.

HERBST FRÜHJAHR 2020 2021
Ein Informations-Angebot des PKV-Verbandes
Pflege – aber richtig.
Wie eine nachhaltige und generationengerechte
Finanzierung funktioniert

Editorial
SPEZIAL: PFLEGEREFORM
Dr. Florian Reuther
Direktor des Verbandes der Privaten
Krankenversicherung e. V.
Die Reform der Pflegeversicherung ist
ein echtes Zukunftsthema – mit weitreichenden
Folgen bis in die nächsten
Jahrzehnte und mit widersprüchlichen
Forderungen der verschiedenen Beteiligten.
Umso bemerkenswerter ist es, dass der
Bundesgesundheitsminister die Energie
aufgebracht hat, mitten in der Corona-Krise
auch noch dieses Großprojekt anzupacken.
Die Pflegeversicherung kann auch in
Zukunft nur einen „Teilkasko“-Schutz bieten.
Da ist es nur konsequent, dass der Minister
zugleich die private Pflegevorsorge und
betriebliche Pflegezusatzversicherungen
stärker fördern will. Denn für jeden Einzelnen
bleibt eine zusätzliche Absicherung
des immer teurer werdenden Pflegerisikos
notwendig. Weil der Pflegefall meist erst im
hohen Alter eintritt, kann man sich darauf mit
langfristiger Eigenvorsorge gut vorbereiten –
die übrigens viel günstiger ist, als die meisten
denken (siehe Seite 12).
Die Zuschläge zum Eigenanteil für
stationär Pflegebedürftige wären eine Ausweitung
der Leistungsansprüche an die
Pflegeversicherung – mit beträchtlichen
Kostenfolgen, ohne dafür eine nachhaltige
Finanzierungsperspektive zu bieten. Schon
die ersten kritischen Einwände legen nahe,
dass diese Pläne zu Lasten der Steuerzahler
noch nicht der Weisheit letzter Schluss sind.
In jedem Fall würden sie nicht das zentrale
Demografie-Problem der Pflege lösen.
Die großen Jahrgänge der Babyboomer
gehen in den nächsten Jahren in den
Ruhestand, zahlen dann deutlich weniger
Beiträge und kommen zusehends ins pflegebedürftige
Alter. Das führt zu steigenden
Kosten, die zu Lasten von immer weniger
aktiven Erwerbstätigen gehen. Dabei ist es
letztlich egal, ob die Jüngeren diese Summen
durch Sozialbeiträge oder Steuern aufbringen
müssen. Der Einstieg in dauerhafte
Steuerzuschüsse erzeugt vielleicht eine
kurzfristige Finanzierungsillusion, doch
er ist eine weitere Hypothek zu Lasten der
jüngeren Generationen und des Wirtschaftsstandorts
Deutschland. Und er macht die
Pflege vom Bundeshaushalt abhängig, wo
sie mit anderen Staatszielen konkurriert. Die
Verwendung von Steuermitteln muss auch
das Gleichheitsgebot beachten: Gesetzlich
und Privatversicherte müssen einbezogen
werden.
In diesem Magazin wollen wir Ihnen einen
Überblick zu wichtigen Daten und Fakten
rund um die Pflege und ihre zukünftige
Finanzierung geben. Minister Spahn betont
zu Recht: „Pflege ist die soziale Frage der
20er-Jahre.“ Wir sind bereit, uns dieser
Herausforderung zu stellen. Doch eine so
grundlegende Reform sollte man nicht mitten
in der Corona-Pandemie, sondern besser in
der nächsten Wahlperiode gründlich beraten.
Wie beim Klimawandel gilt auch für die Pflege
das Gebot einer nachhaltigen Politik, die sich
ihrer Verantwortung für die Lebensgrundlagen
der nachfolgenden Generationen
stellen muss.
Mit besten Grüßen, Ihr
Dr. Florian Reuther
IMPRESSUM PKV publik | Frühjahr 2021
ISSN 0176-3261
Herausgeber
Verband der Privaten Krankenversicherung e.V.
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Gustav-Heinemann-Ufer 74 c · 50968 Köln
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www.pkv.de | presse@pkv.de
Verantwortlich
Dr. Florian Reuther
Redaktion
Stefan Reker, Stephan Caspary,
Patrick Härtel-Jansen
Fotos
Titel, S. 4: iStock/smartboy10
S. 11: AdobeStock/macgyverhh
S. 12: iStock/fizkes
S. 14: AdobeStock/Yakobchuk Olena
2

Inhalt
Vorsorge statt Kostenexplosion
Die Pflegereform wird viel Geld kosten – vor allem für
jüngere Generationen. Alternativen wie die private
Vorsorge bieten sich an. .................................................................... 4
Pflege in Deutschland
Auf einen Blick. Die wichtigsten Daten und Fakten
rund um das Thema Pflege und Pflegeversicherung. ............... 8
SPEZIAL: PFLEGEREFORM
4
„Armutsfalle Pflege“?
Das stimmt nicht ganz.
Neue Studien zeichnen ein anderes Bild. .................................. 10
Die Pflegezusatzversicherung
Teure Pflegevorsorge? Weit gefehlt. Es gibt zahlreiche
Möglichkeiten, preiswert vorzusorgen. Privat und
auch betrieblich. .............................................................................. 12
10
Ein neuer Generationenvertrag
für die Pflege
Der PKV-Verband hat ein Konzept vorgelegt,
wie die Pflege nachhaltig und generationengerecht
gestaltet werden kann. ............................................................... 14
12
Wettbewerb, gute Arbeit und
demografiefeste Finanzierung
Wie sich eine Initiative aus Vertretern der Wirtschaft
und der Pflege gegen Gesundheits minister
Spahns Reformpläne stellt. ....................................................... 15
3

SPEZIAL: PFLEGEREFORM
Vorsorge statt
Kostenexplosion
Bei der Pflegereform geht es um hohe Milliardenbeträge. Was die Älteren beruhigen
soll, wird ein finanzieller Sprengsatz für die Jüngeren und ein Risiko für die Wettbewerbsfähigkeit
deutscher Arbeitsplätze. Der geplante Steuerzuschuss zur Pflege
würde schon bis 2030 von 5,1 Milliarden auf über 14 Milliarden Euro pro Jahr steigen.
Durch mehr private Vorsorge ließe sich eine Überlastung der nachfolgenden Generationen
verhindern.
4

Pflege ist die soziale Frage der 20er-
Jahre.“ Mit diesen Worten hat Bundesgesundheitsminister
Jens Spahn die
Debatte über seine Pläne zur Reform
der Pflegeversicherung eröffnet. Die enormen
Kosten der Pflege machen sie auch zu einer
ökonomischen Frage, und das weit über die
20er-Jahre hinaus – mit beträchtlichen Folgen
insbesondere für die jüngeren Generationen.
Die Pläne sehen eine deutliche Ausweitung
der Leistungen vor. Für stationär Pflegebedürftige
soll ein Zuschlag zum pflegebedingten Eigenanteil
gezahlt werden, der nach der Dauer des
Heimaufenthalts gestaffelt ist. Im zweiten Jahr
erhalten sie einen Zuschuss von 25 Prozent, im
dritten Jahr von 50 und im vierten Jahr von 75
Prozent. Hinzu kommen Impulse für höhere
Löhne der Pflegekräfte und neue Hilfen für pflegende
Angehörige. Die zusätzlichen Ausgaben
sollen über einen dauerhaften steuerfinanzierten
Zuschuss aus dem Staatshaushalt an die Pflegeversicherung
finanziert werden, Spahn beziffert
ihn auf anfangs 5,1 Milliarden Euro (2022).
Ohne den Steuerzuschuss würden die Kosten
der Reform die Pflege-Beiträge so stark erhöhen,
dass die Sozialabgaben die 40-Prozent-Grenze
übersteigen. Sie gilt als Obergrenze für die
wirtschaftlich gerade noch verkraftbaren Lohnzusatzkosten
in Deutschland, um nicht den Erhalt
von Arbeitsplätzen zu gefährden.
Auf Basis des Entwurfs aus dem Gesundheitsministerium
hat das Wissenschaftliche
Institut der PKV (WIP) analysiert, was die
neue Reform auf Dauer kosten würde. Die
Berechnung basiert u. a. auf einem Anstieg der
Personalkosten um 3 Prozent im Jahr, die etwa
zwei Drittel der Pflegekosten ausmachen. Dies
ist eine eher vorsichtige Annahme, denn tatsächlich
sind die Pflegelöhne zuletzt um 4 bis
5 Prozent im Jahr gestiegen (FAZ v. 14.10.20).
14 Mrd. Euro Zusatzlast pro Jahr
Will die Politik ihr Ziel erreichen, den Beitragssatz
stabil zu halten, muss sie überdies auch
die Kosten ausgleichen, die durch die demografische
Alterung erwachsen. Die Summe
aus „pflegespezifischer Inflation“ und Demografie-Effekt
zeigt: Was 2022 mit 5,1 Milliarden
Euro Bundeszuschuss beginnen soll, kostet
2030 schon 14,2 Milliarden Euro – pro Jahr.
Die Kosten der Reform würden sich also schon
binnen acht Jahren weit mehr als verdoppeln
(siehe Grafik). Insgesamt kämen damit auf die
Steuerzahler bis 2030 zusätzliche Lasten von
über 90 Milliarden Euro zu.
Das Institut ist bei der Prognose dieser
90-Milliarden-Lücke zudem von der optimistischen
Annahme ausgegangen, dass Ausgaben
und Einnahmen der Pflegeversicherung bis
SPEZIAL: PFLEGEREFORM
Folgen für die Steuerzahler
Absehbare Entwicklung des Bundeszuschusses für die SPV*
inkl. Dynamisierung mit der pflegespezifischen Inflation
und Demografie-bedingten Mehrausgaben,
in Milliarden Euro
11,9
10,9
9,8
8,8
7,6
6,6
5,8
13,1
14,2
1,3
2021
2022 2023 2024 2025 2026 2027 2028 2029 2030
Quelle: Wissenschaftliches Institut der PKV (2021)
* Soziale Pflegeversicherung
5

SPEZIAL: PFLEGEREFORM
„Der Steuerzuschuss verdeckt, dass die Reformpläne jeden
Durchschnittsverdiener über zehn Prozent mehr Beitrag
kosten würden.“
Frank Wild, Leiter des WIP
2030 jährlich mit derselben Rate wachsen. Die
Erfahrung der letzten Jahrzehnte zeigt jedoch,
dass die Kosten stets schneller steigen als die Einnahmenbasis.
Dies gilt auch für die letzten 10 Jahre,
in denen mehrere Pflegereformen die Leistungen
stark erhöht haben. Wenn sich das Verhältnis von
Einnahmen und Pflegeausgaben genauso fortsetzt
wie im Schnitt der Jahre 2009 bis 2019, wäre der
zusätzliche Finanzbedarf im Jahr 2030 schon über
53 Milliarden Euro – mehr als das Zehnfache des
von Spahn genannten anfänglichen Bedarfs. In
Summe würden die Lasten in den kommenden
acht Jahren damit auf über 259 Milliarden Euro
explodieren.
Demografischer Wandel mit
explosiven Folgen
Die Ökonomen des WIP haben zudem berechnet,
welche Folgen allein der demografische Wandel für
die Beitragslast der Sozialen Pflegeversicherung
hat – wenn also immer weniger Beitragszahler
die Leistungen für immer mehr Pflegebedürftige
bezahlen müssen.
Die Prognose: Durch die Alterung unserer
Gesellschaft wären in den nächsten Jahren starke
Beitragserhöhungen nötig. Der Pflege-Beitragssatz
von heute 3,05 Prozent müsste bis 2030 auf 5,9
Prozent des Einkommens steigen – sich also fast
verdoppeln (siehe Grafik).
Konkret würde das für Durchschnittsverdiener
(41.540 Euro brutto/Jahr) bedeuten, dass ihr Beitrag
für die Soziale Pflegeversicherung von heute
rund 105 Euro bis 2030 auf rund 223 Euro pro Monat
steigt (wenn ihr Einkommen nur um 1 Prozent pro
Jahr wächst). Das wäre zugleich ein drastischer
Anstieg der Lohnzusatzkosten.
Die Kosten der Pflege-Reformpläne des Bundesgesundheitsministers
kämen da noch obendrauf.
Mit deutlicher Kritik reagieren denn auch Vertreter
der deutschen Wirtschaft und der Pflege-Branche,
die sich zur „Initiative für eine nachhaltige und
generationengerechte Pflegereform“ zusammengeschlossen
haben (siehe Seite 15): Die Reformpläne
seien weder nachhaltig noch generationengerecht.
Die Einführung eines Steuerzuschusses
sei eine weitere Hypothek zu Lasten der jüngeren
Generationen und des Wirtschaftsstandorts. Um
Der Preis der Pflegeversicherung
Anstieg des Beitragssatzes zur SPV* bei Fortschreibung
der Ausgaben-Einnahmen-Relation der letzten
10 Jahre (2009-2019) plus Demografiebedingte
Mehrausgaben
5 %
4 %
3 %
5,9 %
2022 2023 2024 2025 2026 2027 2028 2029 2030
Quelle: Wissenschaftliches Institut der PKV (2021)
* Soziale Pflegeversicherung
Vor allem durch die
demografische Alterung
werden die Pflegeausgaben
in den nächsten
Jahren stark ansteigen.
Verhalten sich Einnahmen
und Ausgaben
wie in den letzten 10
Jahren, müsste sich der
Pflege-Beitragssatz von
heute 3,05 % bis 2030
fast verdoppeln. Die
Kosten der geplanten
Pflegereform kämen
noch hinzu.
6

die Pflege finanziell langfristig zu sichern, müsse noch
stärker auf die private Pflegevorsorge gesetzt werden.
Dafür hat der Verband der Privaten Krankenversicherung
(PKV) einen „neuen Generationenvertrag
für die Pflege“ vorgeschlagen. Er soll die Belastung
der Älteren infolge steigender Eigenanteile gezielt
abfedern und zugleich die Jüngeren beim Aufbau
einer privaten Eigenvorsorge unterstützen. So könnte
der Beitragssatz zur Pflegeversicherung langfristig
auf dem heutigen Niveau nahe 3 Prozent stabilisiert
werden (siehe Seite 14).
Eine Steuerfinanzierung hingegen „macht das
System sehr intransparent“, warnt Prof. Dr. Martin
Werding, Professor für Sozialpolitik und öffentliche
Finanzen an der Ruhr-Universität Bochum. „Die Versuchung
ist groß, Mehrausgaben in den Sozialkassen
über Steuererhöhungen zu finanzieren.“
Die Jüngeren zahlen drauf
Eine Studie des Instituts der deutschen Wirtschaft
(IW Köln) zeigt überdies, dass eine pauschale Entlastung
der älteren Generation auch sozialpolitisch
fragwürdig wäre. Denn entgegen der gesellschaftlichen
Wahrnehmung sind die Älteren im Schnitt ökonomisch
keineswegs schlechter gestellt als jüngere
Generationen, im Gegenteil (siehe Seite 10).
Auch Prof. Werding warnt vor einem „Verstoß
gegen die Generationengerechtigkeit“. Die Sozialabgaben
belasteten die Jüngeren auf Dauer fast
doppelt so stark wie die Älteren. Ein heute 10-jähriges
Kind werde in seinem Leben insgesamt über 54 Prozent
seines Erwerbseinkommens an Sozialabgaben
abführen müssen, während es für einen heute
80-Jährigen nur 34 Prozent seien. Um die Belastung
nachfolgender Generationen zu begrenzen, sei eine
private, kapitalgedeckte Vorsorge notwendig.
Ein innovatives Modell für eine solche Vorsorge
startet im Juli 2021 in der Chemie-Branche. Sie hat
in ihrem Tarifvertrag eine betriebliche Pflegezusatzversicherung
für alle Beschäftigten vereinbart (siehe
Seite 13). Dass eine umfassende Pflege-Vorsorge auch
individuell zu sehr günstigen Konditionen möglich ist,
zeigt eine Marktanalyse der Rating-Agentur Assekurata
(siehe Seite 12/13).
Es gibt also konkrete Alternativen zu einer Politik,
die die Kosten der heutigen Leistungsversprechen auf
nachfolgende Generationen verschiebt. Die Debatte
ist eröffnet.
Die WIP-Analysen stehen auf der Website
www.wip-pkv.de zum Download zur Verfügung.
Informationen zur Initiative für eine nachhaltige und
generationengerechte Pflegereform finden Sie auf
www.generationengerechte-pflege.de.
„ Pflege wird abhängig
vom Finanzminister“
Interview mit Frank Wild,
Leiter des Wissenschaftlichen
Instituts der PKV (WIP)
Herr Wild, kann der vom Minister Spahn
vorgesehene Steuerzuschuss in Höhe
von über 5 Milliarden Euro helfen, den
Beitragssatz in der Pflegeversicherung
stabil zu halten?
Der vorgeschlagene Steuerzuschuss dient
zur Finanzierung von Mehrausgaben der
geplanten Pflegereform, die sonst einen Anstieg des
Beitragssatzes von 3,05 auf 3,37 Prozent auslösen würde
(bei Kinderlosen von 3,3 auf 3,62 Prozent). Für einen Durchschnittsverdiener
wäre dies eine Erhöhung von 105 auf 116 Euro
im Monat, also um mehr als 10 Prozent. Wenn der Beitragssatz
bei einer absehbar zunehmenden Zahl von Pflegebedürftigen
stabil gehalten werden soll, müsste der Steuerzuschuss Jahr
für Jahr erhöht werden. Nach unseren Berechnungen müsste
er 2030 bereits mindestens 14,2 Milliarden Euro betragen, wenn
trotz der Mehrausgaben der Beitragssatz wie angekündigt auf
dem heutigen Niveau gehalten werden soll.
Ist ein Steuerzuschuss sinnvoll, um den gesamten Sozialbeitrag
unter 40 Prozent zu halten?
Eine Steuerfinanzierung erzeugt eine Finanzierungsillusion.
Die bisherige Transparenz in der Pflegeversicherung über
den Beitragssatz ginge verloren. Zudem müssen die Steuermittel
ebenso wie die Sozialbeiträge auch erarbeitet werden.
Jede Erhöhung der Abgabenlast wirkt negativ auf die
wirtschaftliche Entwicklung. Das können wir gerade jetzt, wo
die Corona-Rezession zu überwinden ist, nicht gebrauchen.
Und eine Steuerfinanzierung funktioniert genauso wie die
Sozialversicherung als Umlageverfahren, in dem die aktuellen
Einnahmen dazu verwendet werden, die aktuellen Ausgaben
zu decken. Wenn die Ausgaben wie erwartet zukünftig steigen,
nimmt in beiden Varianten die Belastung der jüngeren
Generation zu.
Kann sich der Pflegebedürftige wenigstens zukünftig auf die
Finanzierung durch seine Pflegeversicherung verlassen?
Der dauerhafte Einstieg in einen Steuerzuschuss zur Pflegeversicherung
bringt die Pflege in zunehmende Abhängigkeit vom
Finanzminister. Sie kommt dann in Konkurrenz mit anderen
Zielen wie Investitionen in Digitalisierung oder Klimaschutz.
In der Corona-Krise werden momentan historisch hohe Staatsschulden
gemacht. Es ist abzusehen, dass früher oder später
eine zunehmende Priorisierung bei der Verteilung von Steuermitteln
notwendig wird. Daher ist offen, ob die Leistungsversprechen,
die jetzt gegeben werden, auch zukünftig gewährt
werden können. Gedeckt sind diese Versprechen nicht.
7

Entwicklung des
Pflegebedarfs
Prognostizierte Anzahl der
Pflegebedürftigen in Millionen
6
5
4
3
2
2,4
4,2
4,8
5,3
6,1
2010 2020 2030 2040 2050
Leistungen der Pflegeversicherung
Geldleistungen in Abhängigkeit vom Pflegegrad und
den erbrachten Leistungen
5
4
3
2
1
PFLEGE-
GRAD
0 €
316 €
545 €
728 €
PFLEGE-
GELD
901 €
0 €
689 €
AMBULANT
1.298 €
1.612 €
PFLEGESACH-
LEISTUNG
1.995 €
0 €
689 €
1.298 €
1.612 €
TEILSTAT.
PFLEGE
1.995 €
125 €
770 €
(TEIL-)STATIONÄR
1.262 €
1.775 €
VOLLSTAT.
PFLEGE
2.005 €
Bundesministerium für Gesundheit (Februar 2021)
Monatliche Eigenanteile bei
Unterkunft im Pflegeheim
Durchschnittswerte in Euro je Bundesland, ohne Sondereinrichtungen,
Einrichtungseinheitlicher Eigenanteil (EEE)
inklusive Ausbildungsvergütung, Stand: 01.01.2021
SCHLESWIG-
HOLSTEIN
1.845,36 €
RHEINLAND-
PFALZ
2.193,17 €
SAARLAND
2.476,66 €
BREMEN
2.103,42 €
HESSEN
2.104,14 €
MECKLENBURG-
VORPOMMERN
1.619,43 €
HAMBURG
2.213,61 €
THÜRINGEN
1.690,55 €
BUNDES-
DURCHSCHNITT
2.097,90 €
NIEDERSACHSEN
1.722,28 €
SACHSEN-
ANHALT
1.538,16 €
BAYERN
2.120,45 €
BERLIN
2.105,24 €
BRANDENBURG
1.839,64 €
SACHSEN
1.559,04 €
NORDRHEIN-
WESTFALEN
2.506,88 €
BADEN-
WÜRTTEMBERG
2.482,89 €
Pflege
Alterungsrückstellungen
pflichtversicherung
Jede Generation trägt durch ihre Alterungsrücks
ihre im Alter steigenden Pflegekosten
40
35
30
25
20
15
10
8,6
in De
2009:
Mrd. €
11,8
2019:
39
Mrd. €
14,6
17,2
20,4
Quelle: PKV-Verband
5
2001
2003 2005 2007 2009

Einrichtungen und Beschäftigte in der Pflege
15.000 Pflegeheime*
Ambulante
14.000 Pflegedienste
13.000
12.000
11.000
10.000
9.000
2007
Quelle: Statistisches Bundesamt
*) davon Pflegeheime mit
vollstationärer Dauerpflege
2009 2011 2013 2015 2017 2019
Anzahl der Beschäftigten
in Tausend
185
AMBULANTE
PFLEGE
422
2000 2019
443
796
2000 2019
STATIONÄRE UND
TEILSTATIONÄRE
PFLEGE
Was kostet es, die Pflegevorsorgelücke
zu schließen?
Das wird
befürchtet
Das ist man
bereit auszugeben
So günstig ist
es wirklich
Was die Deutschen an Kosten erwarten, was sie
bereit sind auszugeben – und was es tatsächlich kostet
* Beispielbeitrag bei Abschluss im Alter von 35 Jahren
Quelle: Allensbach 2021, Assekurata-Studie 2021
236 € 98 € 35 €*
utschland
der Privaten Pflege-
Beitragsentwicklung der Pflegeversicherung
tellungen Vorsorge für
30,0
27,1
24,0
34,5
39
Quelle: PKV-Verband
Monatliche Beiträge in der Sozialen (SPV) und der Privaten (PPV)
Pflegeversicherung seit 1995*
Gesetzliche Leistungsausweitungen
2015: Pflegestärkungsgesetz 1
2017: Pflegestärkungsgesetz 2
2019: Pflegepersonalstärkungsgesetz
29 €
26 €
22 €
SPV-Höchstbetrag
(kinderlos)
SPV-Beitrag
Arbeitnehmer mit
Durchschnittseinkommen
PPV
160 €
114 €
72 €
PPV: Realer Beitrag eines privatversicherten
Arbeitnehmers,
der 1995 beim Start der Pflegeversicherung
35 J. alt war
Quelle: PKV-Verband
* jeweils am 1. Januar, Werte gerundet
2011 2013 2015 2017 2019
1995
2000 2005 2010 2015 2021

SPEZIAL: PFLEGEREFORM
„Armutsfalle Pflege“?
Das stimmt nicht ganz.
33,1
%
1999
Dass die Pflegeversicherung neu organisiert
werden muss, steht vor allem wegen der
absehbaren Belastung der jüngeren Generationen
außer Frage. Politisch jedoch wird der
Reformbedarf meist mit einer Überforderung der
heute bereits Älteren begründet: Die aktuell Pflegebedürftigen
und die pflegenahen Jahrgänge tappten
in die „Armutsfalle“, heißt es da häufig.
Dabei ist es um die Finanzen der heute älteren
Generation vergleichsweise gut bestellt. So hat das
Institut der deutschen Wirtschaft (IW Köln) im Jahr
2020 ermittelt, inwiefern die aktuellen Rentnerhaushalte
ihre Eigenanteile für längere Aufenthalte im
Pflegeheim selbst bezahlen können. Das Ergebnis:
→ 71,9 Prozent der Rentnerhaushalte (mit Haushaltsvorstand
über 65 Jahren) verfügen über ausreichend
Einkommen und Vermögen, um einen
einjährigen Pflegeheimaufenthalt zu finanzieren.
→ 69,5 Prozent hätten genug Mittel, um einen dreijährigen
Pflegeheimaufenthalt zu finanzieren.
→ 67,0 Prozent könnten sich einen bis zu fünfjährigen
Aufenthalt leisten.
Empfänger von „Hilfe zur Pflege“
Als Anteil an allen vollstationär versorgten
Pflegebedürftigen in Prozent
30,6
%
2019
Für die allermeisten Rentnerhaushalte besteht
mithin kein Armutsrisiko, stellt das IW Köln fest.
Die Ökonomen schlussfolgern: Bei einer Deckelung
der Eigenanteile im Pflegeheim sei die Kritik nicht
von der Hand zu weisen, dies sei für einen Teil der
Bevölkerung ein „Erbenschutzprogramm“.
„Ältere“ Haushalte deutlich
vermögender als „jüngere“
Bereits früher hatte das IW Köln nachgewiesen, dass
sich die Einkommens- und Vermögenssituation der
Rentnerhaushalte in den letzten Jahren – anders als
oft behauptet – keineswegs verschlechtert hat: So
besitzen die Generationen der 65- bis 74-Jährigen
im Vergleich zu 25-Jährigen nahezu das 30fache an
Vermögen und mehr als doppelt so viel wie die 35- bis
44-Jährigen.
Dazu kommt: Auch jene etwa 30 Prozent Rentnerhaushalte,
die nicht über ausreichend Mittel für
einen Heimaufenthalt verfügen, würden im Pflegefall
menschenwürdig versorgt. Sie haben Anspruch auf
„Hilfe zur Pflege“, eine Form der Sozialhilfe, die für
alle Kosten aufkommt, die man selbst nicht stemmen
kann. Erstaunlicherweise wird diese sozialpolitische
Errungenschaft von einigen Parteien schlecht
geredet: Eine solche Unterstützung beantragen zu
müssen, sei menschenunwürdig. In dieser Logik
ist ein Anstieg der Inanspruchnahme von „Hilfe zur
Pflege“ natürlich besonders alarmierend:
„Wie mit Toten Pflegepolitik gemacht
wird“
„Die steigenden Pflegekosten werden für immer mehr
Bürger zur Armutsfalle“, zitierte unlängst die Süddeutsche
Zeitung den Linken-Fraktionsvorsitzenden
Dietmar Bartsch. Er berief sich auf Zahlen des
Statistischen Bundesamtes (Destatis), wonach 36
Prozent aller pflegebedürftigen Heimbewohner auf
Sozialhilfe angewiesen seien. Auch der SPD-Vorstand
begründete seinen Ruf nach einer Begrenzung der
Pflege-Eigenanteile mit diesem Wert.
Quelle: Statistisches Bundesamt
10

SPEZIAL: PFLEGEREFORM
Die 36 Prozent beruhen allerdings auf einer
sehr speziellen Betrachtungsweise: Sie leiten
sich aus der Zahl aller Hilfeempfänger her, die
im Laufe eines Jahres in einer Pflegeeinrichtung
untergebracht waren – und sei es nur vorübergehend.
Für 2018 kommt man so auf 318.580
Personen. Bei diesen Jahresverlaufs-Daten werden
aber „Kurzzeit“-Bewohner und auch bereits
verstorbene Pflegebedürftige mitgezählt – was die
FAZ einmal mit der Überschrift aufspießte: „Wie
mit Toten Pflegepolitik gemacht wird.“
Bewährte Unterstützung bei
geringen Alterseinkünften
Objektiver sind da schon die Stichtags-Zahlen am
Jahresende: Für den 31.12.2018 meldet Destatis
245.206 Personen mit Hilfe zur Pflege. Bezogen auf
die Berechnungsgrundlage der Linken-Fraktion,
die Zahl der verfügbaren Heimplätze, entspricht
das einem Anteil von 27,96 Prozent – also fast ein
Viertel weniger als in den Schlagzeilen berichtet.
Im Gesetz zur Einführung der gesetzlichen
Pflegeversicherung 1995 wird darauf hingewiesen,
dass der Anteil der von Sozialhilfe abhängigen
Heimbewohner damals bei rund 80 Prozent lag.
Hier hat die Pflegeversicherung eine beträchtliche
Entlastung geschaffen: Seit fast 20 Jahren
bewegt sich die „Hilfe zur Pflege“ regelmäßig
um 30 Prozent. So bewährt sie sich als gezielte
Sozialleistung für Menschen mit geringer Altersversorgung.
Auf Basis der Daten des IW-Köln sowie der „Hilfe
zur Pflege“ liegt die kritische Frage nahe, ob eine
pauschale Ausweitung der Pflegeleistungen zu
Gunsten älterer Jahrgänge mit der Folge einer
höheren Belastung der jüngeren Generationen
wirklich notwendig ist.
Rücklagenstarke Rentnerhaushalte
Anteil derjenigen, die sich die vollstationäre Versorgung
für ... Jahre aus Vermögen und Einkommen leisten können
1 Jahr
2 Jahre
3 Jahre
4 Jahre
5 Jahre
Quelle: IW-Report 44/2020
71,9 %
70,4 %
69,5 %
67,8 %
67,0 %
11

SPEZIAL: PFLEGEREFORM
Die Pflegezusatzversicherung
Günstiger als gedacht – und staatlich gut zu fördern
Die aktuell geplante Reform der Pflegefinanzierung
enthält auch eine verstärkte
Eigenvorsorge. In der Bevölkerung träfe das
auf Bereitschaft: So hat das Meinungsforschungsinstitut
Allensbach im Auftrag des PKV-Verbandes
herausgefunden, dass sich nur einer von fünf Befragten
überhaupt nicht vorstellen kann, das Pflegerisiko
ergänzend privat abzusichern. Die anderen gaben im
Durchschnitt an, 98 Euro pro Monat für die private
Pflegevorsorge ausgeben zu können.
Diese Bereitschaft ist gleichermaßen erfreulich wie
notwendig: Denn daran, dass die gesetzliche Pflichtversicherung
nur einen Teil der Kosten im Pflegefall
Voller Schutz für wenig Geld
So preiswert ist eine private Pflegezusatzversicherung
Möglicher Monatsbeitrag in Euro bei Abschluss
... mit Alter 25
... mit Alter 35
... mit Alter 45
... mit Alter 55
ab 21 €
ab 35 €
ab 58 €
ab 93 €
übernimmt, wird auch die geplante Reform grundsätzlich
nichts ändern. So ist zwar vorgesehen, das System
durch Steuermittel zu stützen, doch einen beträchtlichen
Teil der Kosten müssen die Pflegebedürftigen
und ihre Angehörigen weiterhin selbst tragen.
Bürger überschätzen Kosten der
privaten Pflegezusatzversicherung
Dabei ist auch das in der Bevölkerung „gelernt“: Die
meisten von Allensbach Befragten (78 Prozent) wissen,
dass man im Pflegefall allein mit der gesetzlichen
Pflichtversicherung nicht ausreichend abgesichert ist.
57 Prozent ist es wichtig, so gut vorzusorgen, dass sie
nicht auf weitere Unterstützung von Familie, Freunden
oder Staat angewiesen sind.
Vor diesem Hintergrund erstaunt es, dass erst 3,77
Millionen Menschen eine private Pflegezusatzversicherung
haben. Ein Grund dafür könnte sein, dass
diese Vorsorgemöglichkeit gemeinhin als relativ teuer
eingeschätzt wird. Die Allensbach-Umfrage zeigt: Die
Befragten gehen im Schnitt davon aus, dass es 236
Euro im Monat kosten würde, die sogenannte Pflegelücke
zu schließen, also die Differenz zwischen den
Leistungen der gesetzlichen Pflichtversicherung und
dem tatsächlichen Aufwand. Damit aber werden die
Kosten der Eigenvorsorge deutlich überschätzt.
In einer aktuellen Analyse, was die vollständige
Absicherung für den Pflegefall mit einer privaten
Quelle: Rating-Agentur ASSEKURATA, Stand Februar 2021
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Pflegezusatzversicherung kostet, kommt die Ratingagentur
Assekurata zu dem Ergebnis, dass sich der
Eigenanteil an den Pflegekosten zu weitaus niedrigeren
Prämien absichern lässt. Eine vollständige
Absicherung der Pflegelücke wäre beispielsweise
mit einer Zusatzversicherung möglich, welche die
gesetzlichen Leistungen bei ambulanter Pflege
verdoppelt und im Falle stationärer Pflege in den
Graden 2 bis 5 ein zusätzliches Pflegegeld von
monatlich rund 2.100 Euro vorsieht.
‚Vollkaskoabsicherung‘ für den
Pflegefall zu bezahlbaren Preisen
Eine derartige „Vollkasko“ im Pflegefall gibt es
Assekurata zufolge für Personen im Alter von 35
Jahren schon ab 35 Euro im Monat. Dabei gilt grundsätzlich:
Je früher eine Pflegezusatzversicherung
abgeschlossen und mit dem Aufbau von Alterungsrückstellungen
begonnen wird, desto geringer fällt
der zu zahlende Beitrag aus.
„Zusammenfassend bleibt festzuhalten, dass
die PKV-Unternehmen individuell bedarfsgerechte
Pflegetagegeld- und Pflegekostenversicherungen
anbieten, mit denen eine ‚Vollkaskoabsicherung‘
für den Pflegefall zu bezahlbaren Preisen möglich
ist“, so Assekurata. In den meisten Fällen dürfte aber
ein geringeres Pflegemonatsgeld ausreichen, um
ausreichend für den Pflegefall vorzusorgen – dann
reduziert sich der Beitrag entsprechend.
Die individuelle Pflegelücke − und damit der
individuelle Versicherungsbedarf – ist nämlich von
Fall zu Fall sehr unterschiedlich und hängt von vielen
Faktoren ab. Daher, so der Rat der Experten, sei
eine fachkundige Beratung bei der Produktauswahl
wichtig.
Private Vorsorge staatlich fördern
„Wer seine Zusatzversicherung in jungen Jahren
abschließt, liegt beim Beitrag oft nur im niedrigen
zweistelligen Euro-Bereich,“ erklärt auch Florian Reuther,
Direktor des PKV-Verbandes. „Umso wichtiger ist
es, den Einstieg in diese Vorsorge möglichst zeitig zu
finden – der Staat könnte dafür entsprechende Anreize
setzen und die private Pflegevorsorge gezielt fördern.“
Dabei sind diverse Instrumente denkbar:
→ Förderung betrieblicher Pflegeversicherungen
durch Steuer- und Sozialabgabenfreiheit.
→ Steuerabzug für Beiträge zur Pflegezusatzversicherung
→ Zuschüsse für Personen, die nicht von einer
Steuerbegünstigung profitieren würden, weil sie
keine oder nur wenig Steuern zahlen.
Die Ankündigung des Gesundheitsministers, verstärkt
auch auf Eigenvorsorge zu setzen, lässt hoffen, dass
er solche Fördermöglichkeiten in Betracht zieht.
SPEZIAL: PFLEGEREFORM
Tarifvertragliche Pflege-Vorsorge der Chemiebranche
Im Bedarfsfall 1.000 € pro Monat zusätzlich
Am 1. Juli 2021 ist es soweit: Dann
starten die Verträge zur betrieblichen
Pflegeversicherung für bis zu 580.000
Beschäftigte aus der Chemiebranche.
Ein Novum in Deutschland und aus
Sicht vieler Experten ein effektives
Instrument, um die Pflege nachhaltig
abzusichern.
Mit dieser im Tarifvertrag vereinbarten
Zusatzversicherung wird für
die Chemie-Beschäftigten die Lücke
geschlossen, die bei den Teilkasko-
Leistungen der gesetzlichen Pflegeversicherung
verbleibt. Das Ergebnis
ist beeindruckend: Für das teuerste
Risiko, die stationäre Unterbringung
im Pflegeheim, gibt es im Bedarfsfall
zusätzlich 1.000 Euro monatlich in den
Pflegegraden 2 bis 5. Und auch bei
ambulanter häuslicher Pflege in den
Pflegegraden 2 bis 4 besteht Anspruch
auf 300 Euro monatlich zur freien Verfügung.
Der Arbeitgeber übernimmt die Beiträge
für seine Beschäftigten: pro Kopf
33,65 Euro im Monat. Möglich sind diese
niedrigen Beträge, weil sich die Risiken
im großen Kollektiv der Beschäftigten
versicherungsmathematisch gut kalkulieren
lassen. Eine Gesundheitsprüfung
ist dadurch ebenfalls nicht erforderlich.
Beschäftigte haben zudem die
Möglichkeit, Leistungen individuell
aufzustocken sowie Angehörige mitzuversichern.
Und auch nach Beendigung
des Arbeitsvertrags geht der Schutz
nicht verloren: Sie können dann ihre
Versicherung zu den günstigen Beiträgen
ihres früheren Einstiegsalters
individuell weiterführen.
Christian Jungvogel, Abteilungsleiter
Tarifpolitik der IG Bergbau Chemie
Energie, berichtet von großem Interesse
anderer Branchen an diesem innovativen
Modell. Er hält es für sinnvoll, die
betriebliche Pflegeversicherung nun
ebenso steuerlich zu begünstigen wie
die betriebliche Altersvorsorge.
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Ein neuer
Generationenvertrag
für die Pflege
Um die Pflege in unserer alternden Gesellschaft
finanziell dauerhaft zu sichern, setzt
sich der Verband der Privaten Krankenversicherung
(PKV) für einen „neuen Generationenvertrag“
ein. Er soll die Belastung der Älteren infolge
steigender Eigenanteile gezielt abfedern und parallel
die Jüngeren beim Aufbau einer privaten Eigenvorsorge
unterstützen. Zugleich würde der Beitragssatz
zur Pflegeversicherung langfristig stabilisiert.
Der Vorschlag des PKV-Verbandes baut eine Brücke
zwischen den Generationen. Denn wer die Pflege
sozial gerecht reformieren will, darf nicht nur an die
heutigen Pflegebedürftigen denken. Genau da aber
liegt die Schwäche vieler anderer aktuell diskutierter
Modelle: Ob Zuschüsse aus Steuergeldern, Pflege-
Vollversicherung oder „Sockel-Spitze-Tausch“ – dies
alles würde die Jüngeren noch weiter belasten und
den Wirtschaftsstandort Deutschland schwächen.
Der Vorschlag des PKV-Verbands verbindet
solidarische Unterstützung für die Älteren mit
Gerechtigkeit für die jüngeren Generationen:
→ Die ältere Bevölkerung erhält erstmals in der
Geschichte der gesetzlichen Pflegeversicherung
eine regelmäßige Dynamisierung der Leistungen.
→ Die jüngeren Jahrgänge müssen schrittweise
mehr privat vorsorgen, werden dabei aber durch
eine finanzielle Förderung unterstützt.
→ Damit lässt sich der Beitragssatz zur Pflegeversicherung
bis zum Jahr 2040 auf dem heutigen
Niveau nahe 3 Prozent stabilisieren.
→ Auch Lohnsteigerungen für Pflegekräfte sind
vorgesehen und gleich im ersten Jahr mit einem
Volumen von 3,5 Milliarden Euro berücksichtigt.
Pflegevorsorge gezielt fördern
Um die private Pflegevorsorge in möglichst allen
Schichten der Gesellschaft zu verankern, sind
diverse Förderinstrumente denkbar:
→ Förderung betrieblicher Pflegeversicherungen
durch Steuer- und Sozialabgabenfreiheit. So lassen
sich ganze Belegschaften gegen das Pflegerisiko
absichern
→ Steuerabzug für Beiträge zur Pflegezusatzversicherung
(bei Produkten mit angemessenem
Leistungsumfang)
→ Zuschüsse für Personen, die nicht von einer
Steuerbegünstigung profitieren würden, weil
sie keine oder nur wenig Steuern zahlen
Mit dem Aufbau dieser kapitalgedeckten Pflegevorsorge
würde eine nachhaltige und demografiefeste
Finanzierungsbasis für eine angemessen honorierte
und menschenwürdige Pflege geschaffen.
Weitere Informationen finden Sie unter www.pkv.de/neuer-generationenvertrag
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Wettbewerb, gute Arbeit und
demografiefeste Finanzierung
Leitplanken für die Zukunft der Pflege in einer alternden Gesellschaft
Im Fokus der aktuellen Debatte über die
Pflegefinanzierung stehen die wachsenden
Eigenanteile der Pflegebedürftigen an den
Pflegekosten, häufig verbunden mit der Forderung
nach Leistungsausweitungen der Sozialen
Pflegeversicherung (SPV).
Im März ist ein Arbeitsentwurf des Bundesgesundheitsministeriums
für eine Pflegereform
2021 bekannt geworden. Dieser sieht
unter anderem vor:
→ Einen „Leistungszuschlag“ für Pflegeheimbewohner,
der nach Dauer des Heimaufenthalts
gestaffelt ist. Im ersten Jahr müssen
Pflegebedürftige den Eigenanteil weiterhin
in voller Höhe selbst tragen. Im zweiten
Jahr erhalten sie einen Zuschuss von 25
Prozent, im dritten Jahr von 50 Prozent und
im vierten Jahr von 75 Prozent.
→ Jährliche Dynamisierung der Pflegeleistungen.
→ Einführung eines Jahresbudgets für Verhinderungs-
und Kurzzeitpflege in Höhe von
3.330 Euro.
→ Es sollen nur noch Pflegeheime und
Pflegedienste mit der Pflegeversicherung
abrechnen dürfen, die nach Tarif oder
nach kirchlichen Arbeitsrechtsregelungen
bezahlen.
Insgesamt sieht der Reformentwurf mittelfristig
Leistungsausweitungen zu Lasten der
Sozialen Pflegeversicherung im Umfang von
6,3 Milliarden Euro jährlich vor. Die Ausgaben
sollen weitestgehend durch einen Steuerzuschuss
des Bundes in Höhe von 5,1 Milliarden
Euro gedeckt werden.
Die von Vertretern aus der Wirtschaft
und der Pflege-Szene gegründete Initiative
für eine generationengerechte Pflege hat den
Arbeitsentwurf einer Bewertung unterzogen.
Darin kommt sie zu dem Schluss:
„Nicht nur in der aktuellen Krise, sondern
auch für die Zukunft setzt der Arbeitsentwurf
die falschen Prioritäten: Eine Leistungsausweitung
der Pflegeversicherung im demografischen
Wandel ohne Rücksicht auf
finanzielle Tragfähigkeit. Die Einführung
eines Bundeszuschusses löst nicht das Demografie-bedingte
Defizit an Generationengerechtigkeit
und Nachhaltigkeit der umlagefinanzierten
Sozialen Pflegeversicherung.
Ein Steuerzuschuss ist vielmehr eine
weitere Hypothek zu Lasten der jüngeren
Generationen und des Wirtschaftsstandorts
Deutschland. Der Einstieg in dauerhafte
Steuerfinanzierung erzeugt eine kurzfristige
Illusion von Finanzierungssicherheit und
macht die Pflege vom Bundeshaushalt
abhängig, wo sie mit anderen Staatszielen
konkurriert. Vielmehr braucht es eine Reform,
die Ressourcen besser verteilt und damit die
professionelle Pflege finanziell und strukturell
leistbar hält.“
Positiv zu bewerten ist die im Arbeitsentwurf
geplante Stärkung der privaten und
betrieblichen Pflegevorsorge als zukunftsweisende
Aspekte für die Reform der Pflege.
Weitere Informationen finden Sie unter www.generationengerechte-pflege.de
Eine gemeinsame Initiative
von Arbeitgeberverband
Pflege, Bundesverband der
Betreuungsdienste (BBD)
e.V., Bundesvereinigung der
Deutschen Arbeitgeberverbände
(BDA), Denkschmiede
Gesundheit, Die Familienunternehmer
e. V. und
Die Jungen Unternehmer
e. V., Verband der Privaten
Krankenversicherung e. V.
(PKV), Verband Deutscher
Alten- und Behindertenhilfe
e. V. (VDAB)
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Mit privater Vorsorge die
Pflege von morgen stärken
bezahlbar · generationengerecht · sicher
Die gesetzliche Pflegeversicherung kann nicht alle Pflegekosten decken. Eine Zusatzversicherung
hilft, die Lücke zu schließen. Durch mehr private Vorsorge lässt sich auch
eine Überforderung der jüngeren Generationen verhindern, die sonst von den stark
steigenden Pflegeausgaben unserer alternden Gesellschaft massiv belastet würden.
Diese ergänzende Eigenvorsorge ist übrigens günstiger, als Sie vermutlich denken.
www.pkv.de/pflege-zukunft