ELMA_Magazin_ApriMai2020

24 LEBENSRAUM
WIE LÄSST SICH IN DER ANSPARPHA-
SE DES EIGENKAPITALS GESCHICKT
INVESTIEREN?
Wenn der Hauskauf in einer Zeitspanne von
bis zu zehn Jahren erfolgen soll, kommen
nur ein verzinster Banksparplan, Tages- und
Festgeld infrage. Wenn die Immobilie nicht
in den nächsten 15 Jahren erworben wird,
kann man als erfahrener Anleger einen Teil
in einen Aktien-ETF-Sparplan investieren.
Hier gilt es, geschickt den Moment etwa
fünf Jahre vor dem geplanten Immobilienerwerb
abzupassen und die ETF-Anteile mit
Gewinn zu verkaufen. Es ist aber zu riskant,
sein gesamtes Erspartes in den Aktienmarkt
zu stecken, auch wenn dort Renditen von
fünf bis sieben Prozent locken. Schließlich
ist nicht sicher, ob die gesamte Summe zur
Verfügung steht, wenn man finanzieren
möchte. Wenn dann die Kurse gerade eingebrochen
sind, müsste man das Immobilienprojekt
verschieben oder die Aktienanteile
mit Verlust verkaufen.
WIE VIEL EIGENKAPITAL SOLLTE MAN
MITBRINGEN?
Das ist individuell. Ratsam sind 30 bis 40
Prozent des Bruttokaufpreises, also inklusive
der Nebenerwerbskosten. Die Banken
vergeben auch Darlehen bei zehn Prozent,
wenn ansonsten alles stimmt, aber das ist
nur bei wenigen gesund für die Finanzen.
Das Darlehen sollte unbedingt bis zum 60.
Lebensjahr komplett getilgt sein, wenn Sie
nicht gerade Beamter sind. Wer weiß, ob Sie
dem Arbeitsmarkt danach noch komplett
zur Verfügung stehen? Wer das nicht hinbekommt,
sollte sich lieber von dem Gedanken
an eine eigene Immobilie verabschieden
oder sich ein kleineres Objekt suchen.
WELCHE PUNKTE SIND BEI DER AUS-
WAHL DES DARLEHENS WICHTIG?
Die besten Bedingungen bieten in der Regel
Annuitätendarlehen. Hier sollte man
auf kostenlose Sondertilgungen achten.
Gute Angebote enthalten die Möglichkeit,
die Rate in der Darlehenslaufzeit ein oder
zwei Mal anzupassen, auszusetzen oder den
SO ERHALTEN SIE DEN
ERSTEN ÜBERBLICK
Wisst Ihr, wie viel Geld in
den schnellen Coffee to
go oder einen Mittagssnack,
Ausflüge mit der
Familie oder Geschenke
fließen? Um einen Überblick
über Eure Ausgaben
zu erhalten, könnt Ihr
Eure Daten per Hand in
eine Excelliste oder ein
Notizbuch eintragen. Als
praktischer erweisen sich
jedoch Haushaltsbuch-
Apps. Der Vorteil: Das
Smartphone ist im Alltag
meistens dabei, Einträge
lassen sich noch unterwegs
erledigen. Manche
Apps bieten die Möglichkeit,
die Daten mit denen
des Partners zu synchronisieren,
um die Ausgaben
als Familie besser im Blick
zu behalten. Auch der Abgleich
mit dem Bankkonto
ist in der Regel möglich.
Wer es ausprobieren
möchte, sollte sich einmal
„Money Manager“ oder
„MyMicroBalance“ anschauen.
Tilgungssatz zu verändern. Der Interessent
darf ruhig als Kunde König auftreten, denn
die Banken geben aufgrund der Niedrigzinsphase
sehr gerne Kredite. Um die besten Bedingungen
zu bekommen, kann es helfen,
einen geschickten Honorarberater oder zumindest
einen der großen Darlehenskreditvermittler
einzuschalten. Die Laufzeit sollte
derzeit 20 Jahre betragen. Wenn der Zinsaufschlag
nicht zu hoch ist, können auch 25
Jahre interessant sein, aber das kommt natürlich
auf die gesamte Finanzplanung der
Familie an.
WAS HALTEN SIE VON
BAUSPARVARIANTEN?
Eine reine oder kombinierte Bausparfinanzierung
ist nicht empfehlenswert. Bausparen
ist eine Wette darauf, dass sich die Zinsen
erhöhen werden in der Zeit, in der der Bausparvertrag
zuteilungsreif wird. Ein Blick
in die Zukunft ist schwierig. Wenn sich die
Zinsen in dieser Zeitspanne nicht deutlich
erhöhen, zahlt man mächtig drauf. Auch
der Wohn-Riester ist nur in sehr seltenen
Fällen sinnvoll. Nachteilig ist hier die spätere
Versteuerung im Rentenalter über das
sogenannte Wohnförderkonto. Eine Rolle
können hingegen KfW-Darlehen spielen,
wenn die Konditionen günstiger sind als
beim Annuitätendarlehen, oder gegebenenfalls
kommunale und landesweite Förderprogramme
für Wohnraum.
ZU WELCHER ABSICHERUNG RATEN
SIE, UM AUCH IM KRISENFALL DEN
KREDIT TILGEN ZU KÖNNEN?
Wichtig sind eine ausreichend bemessene
Berufsunfähigkeits- und eine Risikolebensversicherung.
Bei Arbeitslosigkeit bleibt
nichts anderes, als sich schnell um einen
neuen Job zu bemühen und stetig in seine
Qualifikation zu investieren. Gegen Trennung
und Scheidung als oft eintretende Risiken
einer Immobilienfinanzierung kenne
ich leider keinen Versicherungsschutz.