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24 LEBENSRAUM<br />
WIE LÄSST SICH IN DER ANSPARPHA-<br />
SE DES EIGENKAPITALS GESCHICKT<br />
INVESTIEREN?<br />
Wenn der Hauskauf in einer Zeitspanne von<br />
bis zu zehn Jahren erfolgen soll, kommen<br />
nur ein verzinster Banksparplan, Tages- und<br />
Festgeld infrage. Wenn die Immobilie nicht<br />
in den nächsten 15 Jahren erworben wird,<br />
kann man als erfahrener Anleger einen Teil<br />
in einen Aktien-ETF-Sparplan investieren.<br />
Hier gilt es, geschickt den Moment etwa<br />
fünf Jahre vor dem geplanten Immobilienerwerb<br />
abzupassen und die ETF-Anteile mit<br />
Gewinn zu verkaufen. Es ist aber zu riskant,<br />
sein gesamtes Erspartes in den Aktienmarkt<br />
zu stecken, auch wenn dort Renditen von<br />
fünf bis sieben Prozent locken. Schließlich<br />
ist nicht sicher, ob die gesamte Summe zur<br />
Verfügung steht, wenn man finanzieren<br />
möchte. Wenn dann die Kurse gerade eingebrochen<br />
sind, müsste man das Immobilienprojekt<br />
verschieben oder die Aktienanteile<br />
mit Verlust verkaufen.<br />
WIE VIEL EIGENKAPITAL SOLLTE MAN<br />
MITBRINGEN?<br />
Das ist individuell. Ratsam sind 30 bis 40<br />
Prozent des Bruttokaufpreises, also inklusive<br />
der Nebenerwerbskosten. Die Banken<br />
vergeben auch Darlehen bei zehn Prozent,<br />
wenn ansonsten alles stimmt, aber das ist<br />
nur bei wenigen gesund für die Finanzen.<br />
Das Darlehen sollte unbedingt bis zum 60.<br />
Lebensjahr komplett getilgt sein, wenn Sie<br />
nicht gerade Beamter sind. Wer weiß, ob Sie<br />
dem Arbeitsmarkt danach noch komplett<br />
zur Verfügung stehen? Wer das nicht hinbekommt,<br />
sollte sich lieber von dem Gedanken<br />
an eine eigene Immobilie verabschieden<br />
oder sich ein kleineres Objekt suchen.<br />
WELCHE PUNKTE SIND BEI DER AUS-<br />
WAHL DES DARLEHENS WICHTIG?<br />
Die besten Bedingungen bieten in der Regel<br />
Annuitätendarlehen. Hier sollte man<br />
auf kostenlose Sondertilgungen achten.<br />
Gute Angebote enthalten die Möglichkeit,<br />
die Rate in der Darlehenslaufzeit ein oder<br />
zwei Mal anzupassen, auszusetzen oder den<br />
SO ERHALTEN SIE DEN<br />
ERSTEN ÜBERBLICK<br />
Wisst Ihr, wie viel Geld in<br />
den schnellen Coffee to<br />
go oder einen Mittagssnack,<br />
Ausflüge mit der<br />
Familie oder Geschenke<br />
fließen? Um einen Überblick<br />
über Eure Ausgaben<br />
zu erhalten, könnt Ihr<br />
Eure Daten per Hand in<br />
eine Excelliste oder ein<br />
Notizbuch eintragen. Als<br />
praktischer erweisen sich<br />
jedoch Haushaltsbuch-<br />
Apps. Der Vorteil: Das<br />
Smartphone ist im Alltag<br />
meistens dabei, Einträge<br />
lassen sich noch unterwegs<br />
erledigen. Manche<br />
Apps bieten die Möglichkeit,<br />
die Daten mit denen<br />
des Partners zu synchronisieren,<br />
um die Ausgaben<br />
als Familie besser im Blick<br />
zu behalten. Auch der Abgleich<br />
mit dem Bankkonto<br />
ist in der Regel möglich.<br />
Wer es ausprobieren<br />
möchte, sollte sich einmal<br />
„Money Manager“ oder<br />
„MyMicroBalance“ anschauen.<br />
Tilgungssatz zu verändern. Der Interessent<br />
darf ruhig als Kunde König auftreten, denn<br />
die Banken geben aufgrund der Niedrigzinsphase<br />
sehr gerne Kredite. Um die besten Bedingungen<br />
zu bekommen, kann es helfen,<br />
einen geschickten Honorarberater oder zumindest<br />
einen der großen Darlehenskreditvermittler<br />
einzuschalten. Die Laufzeit sollte<br />
derzeit 20 Jahre betragen. Wenn der Zinsaufschlag<br />
nicht zu hoch ist, können auch 25<br />
Jahre interessant sein, aber das kommt natürlich<br />
auf die gesamte Finanzplanung der<br />
Familie an.<br />
WAS HALTEN SIE VON<br />
BAUSPARVARIANTEN?<br />
Eine reine oder kombinierte Bausparfinanzierung<br />
ist nicht empfehlenswert. Bausparen<br />
ist eine Wette darauf, dass sich die Zinsen<br />
erhöhen werden in der Zeit, in der der Bausparvertrag<br />
zuteilungsreif wird. Ein Blick<br />
in die Zukunft ist schwierig. Wenn sich die<br />
Zinsen in dieser Zeitspanne nicht deutlich<br />
erhöhen, zahlt man mächtig drauf. Auch<br />
der Wohn-Riester ist nur in sehr seltenen<br />
Fällen sinnvoll. Nachteilig ist hier die spätere<br />
Versteuerung im Rentenalter über das<br />
sogenannte Wohnförderkonto. Eine Rolle<br />
können hingegen KfW-Darlehen spielen,<br />
wenn die Konditionen günstiger sind als<br />
beim Annuitätendarlehen, oder gegebenenfalls<br />
kommunale und landesweite Förderprogramme<br />
für Wohnraum.<br />
ZU WELCHER ABSICHERUNG RATEN<br />
SIE, UM AUCH IM KRISENFALL DEN<br />
KREDIT TILGEN ZU KÖNNEN?<br />
Wichtig sind eine ausreichend bemessene<br />
Berufsunfähigkeits- und eine Risikolebensversicherung.<br />
Bei Arbeitslosigkeit bleibt<br />
nichts anderes, als sich schnell um einen<br />
neuen Job zu bemühen und stetig in seine<br />
Qualifikation zu investieren. Gegen Trennung<br />
und Scheidung als oft eintretende Risiken<br />
einer Immobilienfinanzierung kenne<br />
ich leider keinen Versicherungsschutz.