BdV - Bund der Versicherten e.V.
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Wir sind Verbraucherschutz.<br />
Gut versichert ...<br />
in Ausbildung<br />
und Studium
2<br />
IMPRESSUM<br />
Herausgeber: <strong>Bund</strong> <strong>der</strong> <strong>Versicherten</strong> e. V.<br />
Tiedenkamp 2<br />
24558 Henstedt-Ulzburg<br />
Tel.: 04193 94222 (Für Nichtmitglie<strong>der</strong>)<br />
Tel.: 04193 9904-0 (Für Mitglie<strong>der</strong>)<br />
Fax: 04193 94221<br />
E-Mail: info@bund<strong>der</strong>versicherten.de<br />
Internet: www.bund<strong>der</strong>versicherten.de<br />
Verantwortlich i. S. d. P.: Lilo Blunck<br />
Layout: RTK mediagroup GmbH,<br />
Burchardstraße 19<br />
20095 Hamburg<br />
Fotos: Michael-Uwe Dreyling<br />
Druck: v. Stern’sche Druckerei,<br />
Zeppelinstraße 24, 21337 Lüneburg<br />
Erscheinungsdatum und Auflage:<br />
November 2010 / 6.000 Stück<br />
Alle Angaben für diese Broschüre wurden sorgfältig recherchiert. Dennoch kann keine Garantie für ihre Aktualität,<br />
Richtigkeit und Vollständigkeit übernommen werden. Alle Rechte dieses Werkes sind urheberrechtlich geschützt.<br />
Eine Vervielfältigung o<strong>der</strong> Verbreitung – auch auszugsweise – darf nicht ohne schriftliche Genehmigung des<br />
Herausgebers erfolgen.
In <strong>der</strong> privaten und gesetzlichen Kranken- und<br />
Pflegeversicherung än<strong>der</strong>n sich ab dem 1. Januar<br />
2012 verschiedene Rechengrößen. Bitte beachten Sie<br />
die neuen Zahlenwerte:<br />
Geringfügigkeitsgrenze beitragsfreie Familienversicherung<br />
gesetzliche Krankenversicherung (GKV)<br />
monatlich: 375,00 Euro o<strong>der</strong> 400,00 Euro<br />
(Mini-Job)<br />
Studentenbeitrag gesetzliche Kranken- und<br />
Pflegeversicherung bei Pflichtversicherung (Wintersemester<br />
2011/2012)<br />
monatlich: 76,41 Euro (mit Kin<strong>der</strong>n)<br />
monatlich: 77,90 Euro (kin<strong>der</strong>los)
Liebe Auszubildende,<br />
liebe Studenten,<br />
bevor demnächst die Versicherungsvertreter an Eurer Tür<br />
klingeln, solltet Ihr Euch genau über das informieren, was sie<br />
Euch möglicherweise zum Start in die Ausbildung o<strong>der</strong> ins<br />
Studium auf den Tisch legen.<br />
Die Herren Versicherungsvertreter werden es sich sicher nicht<br />
entgehen lassen, Euch und fast eine Million weitere Schulabgänger<br />
aufzusuchen. Ihr seid nämlich eine lukrative Zielgruppe mit<br />
Zukunftsperspektive für die Herrschaften. Doch nicht alles, was<br />
sie aus ihrem Vertreterköfferchen ziehen, ist für Euch von Vorteil.<br />
Denn es geht ihnen nicht zuletzt um die eigenen Provisionen.<br />
In dieser Broschüre begleiten wir die Studentin Inga und den<br />
Auszubildenden Jan. Wie bei den beiden, geht es auch für Euch<br />
ums Geld, aber eben um das, welches Ihr sparen könnt. Wir<br />
wollen Euch helfen, mit so wenig Euro wie möglich den optimalen<br />
Versicherungsschutz zu finden. Denn es gibt unglaublich unnütze<br />
wie teure Versicherungen. Die sind nichts für Euch.<br />
Wer die Wahl hat, hat die Qual: Mit den Informationen aus dieser<br />
Broschüre könnt Ihr schnell einschätzen, welche Versicherungen<br />
richtig und wichtig sind. Das Beste: Ihr seid dann nicht nur gut<br />
und günstig versichert, son<strong>der</strong>n habt am Ende auch eine Menge<br />
Geld gespart.<br />
Euer <strong>BdV</strong>-Team<br />
3<br />
Vorwort
4<br />
<strong>BdV</strong> –<br />
Wer ist das?<br />
Der gemeinnützige <strong>Bund</strong> <strong>der</strong> <strong>Versicherten</strong>, kurz <strong>BdV</strong>, steht seit<br />
mehr als 25 Jahren für unabhängigen Verbraucherschutz. Als<br />
Deutschlands größte Verbraucherschutzorganisation für Versicherte<br />
(mehr als 50.000 Mitglie<strong>der</strong>) informieren wir nicht nur je<strong>der</strong>mann<br />
kostenlos mit Broschüren und Merkblättern.<br />
Wir haben uns zudem durch Beteiligung an Gesetzgebungsverfahren,<br />
durch eine eigene Wissenschaftstagung sowie durch Verbandsklagen<br />
hinauf bis zu den höchsten deutschen Gerichten Kompetenz<br />
erworben.<br />
Die Mitgliedschaft im <strong>BdV</strong> lohnt sich: Für dich als Mitglied haben<br />
wir Antworten auf alle deine Fragen zum privaten Versicherungsrecht.<br />
Außerdem helfen wir dir, wenn du nach einem Schadensfall<br />
Probleme mit deinem Versicherer hast.<br />
Du kannst dich zudem bei <strong>der</strong> <strong>BdV</strong> Mitglie<strong>der</strong>service GmbH<br />
über Rahmenverträge für <strong>BdV</strong>-Mitglie<strong>der</strong> informieren, die unter<br />
Verbraucher gesichtspunkten ausgehandelt worden sind.<br />
Der <strong>BdV</strong> ist nie weiter weg als dein Telefon, <strong>der</strong> nächste Briefkasten,<br />
dein Faxgerät o<strong>der</strong> dein Computer. Du kannst uns auch unter<br />
www.bund<strong>der</strong>versicherten.de im Internet besuchen.
Inhaltsverzeichnis<br />
Krankenversicherung 6<br />
Berufsunfähigkeitsversicherung 10<br />
Unfallversicherung 14<br />
Kfz-Versicherung 16<br />
Haftpflichtversicherung 20<br />
Hausratversicherung 22<br />
Rechtsschutzversicherung 26<br />
Altersvorsorge 28<br />
Reiseversicherung 30<br />
Sport 32<br />
Angebote einholen 34<br />
Raus aus falschen Versicherungen 35<br />
Beschweren – aber richtig 36<br />
Weitere Informationen 38<br />
Stichwortverzeichnis 39<br />
5<br />
<strong>BdV</strong> – Wer ist das? | Inhaltsverzeichnis
6<br />
Krankenversicherung<br />
– in Ausbildung pflichtversichert<br />
– Studenten wählen: PKV o<strong>der</strong> GKV
Für Inga ist ganz klar: „Ohne<br />
Krankenversicherung<br />
geht gar nichts ...“<br />
Ich bin Auszubilden<strong>der</strong>. Wie werde ich krankenversichert?<br />
In <strong>der</strong> Ausbildung bist du immer pflichtversichert und damit in<br />
<strong>der</strong> gesetzlichen Krankenkasse (GKV). Doch du kannst dich bei <strong>der</strong><br />
Wahl <strong>der</strong> Kasse frei entscheiden. Nur solltest du das rasch tun, sonst<br />
legt <strong>der</strong> Arbeitgeber sie für dich fest.<br />
Was wird mit meiner privaten Krankenversicherung,<br />
in <strong>der</strong> ich vorher war?<br />
Wenn du später mal in die private Krankenversicherung (PKV)<br />
zurück willst, solltest du den Vertrag in eine Anwartschaftsversicherung<br />
umwandeln. Dann bekommst du problemlos den gleichen<br />
Tarif ohne eine Gesundheitsprüfung.<br />
Ich will auf die Uni. Wie kriege ich eine Krankenversicherung?<br />
Beitragsfrei kannst du über die Krankenkasse <strong>der</strong> Eltern versichert<br />
sein. Du darfst allerdings nicht über 25 sein und darfst kein Einkommen<br />
von mehr als 365 Euro (2011) monatlich o<strong>der</strong> 400 Euro aus<br />
einem Mini-Job haben. Im Zweifel sprichst du mal mit <strong>der</strong> Kasse.<br />
Und wenn ich mich nicht über die Eltern versichern kann?<br />
Du hast zwei Möglichkeiten: selbst in <strong>der</strong> Gesetzlichen versichern<br />
o<strong>der</strong> eine PKV abschließen. Falls du dich für die Private entscheidest:<br />
Nach Abschluss des Studiums kannst du meist wie<strong>der</strong> in<br />
die GKV zurück. In <strong>der</strong> PKV musst du nur bleiben, wenn du dich<br />
anschließend selbstständig machst o<strong>der</strong> Beamter wirst.<br />
7<br />
Krankenversicherung
8<br />
Wie teuer ist eigentlich eine Krankenversicherung?<br />
Als Azubi zahlst du dafür einen gewissen Prozentsatz von deiner<br />
Ausbildungsvergütung. Der liegt bei je<strong>der</strong> Kasse bei 15,5 Prozent<br />
(Stand 2011).<br />
Kannst du als Student nicht mehr beitragsfrei über deine Eltern<br />
versichert sein, zahlst du in <strong>der</strong> gesetzlichen Kasse einen Monatsbeitrag<br />
von rund 67 Euro (Kranken- und Pflegeversicherung).<br />
Als privat versicherter Student bezahlst du im unteren Bereich rund<br />
80 bis 130 Euro.<br />
Wie bin ich krankenversichert, wenn ich zum <strong>Bund</strong> gehe<br />
o<strong>der</strong> Zivi werde?<br />
Da brauchst du dich um kaum etwas zu kümmern: Wehrdienst- als<br />
auch Zivildienstleistende unterliegen jeweils <strong>der</strong> freien Heilfürsorge<br />
und brauchen deshalb keine Krankenversicherung.<br />
Än<strong>der</strong>t sich etwas an meiner Krankenversicherung,<br />
wenn ich während meines Studiums ein Praktikum mache?<br />
Im Prinzip nicht, solange das Praktikum vorgeschrieben ist. Übrigens<br />
gilt das unabhängig davon, ob und wie viel du dabei „verdienst“<br />
o<strong>der</strong> wie viel Zeit du dafür aufbringst. Bei freiwilligen Praktika ist<br />
das ebenso, wenn das Studium Vorrang behält. Solltest du spezielle<br />
Fragen haben, kann die Krankenversicherung dir weiterhelfen.<br />
Ach so, und wie ist’s mit einem Auslandssemester?<br />
Alles kein Problem, solange du in Deutschland immatrikuliert bist.<br />
Du solltest aber zusätzlich zur GKV eine Auslandsreise-Krankenversicherung<br />
abschließen. Bist du in <strong>der</strong> PKV, lass dir bestätigen,<br />
dass dein Auslandsstudium mitversichert ist. Auch hier ist eine<br />
Auslandsreise-Krankenversicherung empfehlenswert.
Ich möchte nebenbei jobben. Än<strong>der</strong>t sich dann was?<br />
Bis 400 Euro im Monat kein Problem. Wenn‘s mehr wird, tritt<br />
Sozialversicherungspflicht ein. Vorsicht, das kann teuer werden.<br />
Aber eine gute Nachricht: Innerhalb <strong>der</strong> Semesterferien kannst<br />
du so viel jobben wie du willst. Da werden keine extra Krankenversicherungsbeiträge<br />
fällig. Arbeitest du aber regelmäßig mehr<br />
als 20 Stunden in <strong>der</strong> Woche und länger als 26 Wochen im Jahr,<br />
dann bist du kein Student mehr, son<strong>der</strong>n Arbeitnehmer und musst<br />
Sozialabgaben bezahlen.<br />
Ich habe die Ausbildung o<strong>der</strong> das Studium abgebrochen;<br />
was geschieht mit meiner Krankenversicherung?<br />
Du solltest versuchen, wie<strong>der</strong> beitragsfrei in die Familienversicherung<br />
deiner Eltern zu kommen. Hast du dich für eine private Versicherung<br />
entschieden, bleibt diese bestehen. Hast du die „Private<br />
Studentische Krankenversicherung“ (PSKV) gewählt, dann musst<br />
du dich jetzt an<strong>der</strong>s versichern. Du könntest dich als ehemaliger<br />
Student beispielsweise über die normalen Tarife <strong>der</strong> PKV o<strong>der</strong><br />
nach Aufnahme eines Beschäftigungsverhältnisses in <strong>der</strong> GKV<br />
versichern.<br />
Ich höre immer, man soll seine Zähne zusätzlich versichern.<br />
Stimmt das?<br />
Also: In <strong>der</strong> PKV sind deine Zähne schon so gut versichert, da<br />
brauchst du keinen zusätzlichen Schutz. In <strong>der</strong> Gesetzlichen werden<br />
Festzuschüsse bezahlt. Wenn du mit <strong>der</strong> Regelversorgung zufrieden<br />
bist, brauchst du nichts zu machen. Möchtest du aber beispielsweise<br />
eine höherwertige Versorgung wie Inlays o<strong>der</strong> Implantate, kann sich<br />
eine Zahnzusatzversicherung auszahlen.<br />
9<br />
Krankenversicherung
10<br />
Berufsunfähigkeitsversicherung<br />
– so früh, so hoch und so lange<br />
wie möglich abschließen<br />
– bei Gesundheitsangaben präzise<br />
und vollständig antworten!<br />
– Kombination mit Risikolebensversicherung<br />
ist gut
„Möglichst früh gegen<br />
Berufsunfähigkeit<br />
absichern“, ist Jan sich sicher.<br />
Was soll ich denn mit dieser Versicherung, ich habe doch<br />
noch nicht einmal einen Beruf?<br />
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine wirklich existenzerhaltende<br />
Versicherung. Sie sichert dich maßgeblich ab, wenn du<br />
nach einem Unfall o<strong>der</strong> wegen einer Krankheit nicht mehr arbeiten<br />
kannst. Denn die gesetzliche Rentenversicherung zahlt dir erst nach<br />
fünf Jahren Einzahlung etwas – und dann auch nur eine Erwerbsmin<strong>der</strong>ungsrente.<br />
Deren Höhe hängt davon ab, ob o<strong>der</strong> wie viele<br />
Stunden du noch in irgendeinem Beruf arbeiten kannst. Aber eines<br />
ist sicher: Die Rente würde nicht ausreichen.<br />
Mit <strong>der</strong> Berufsunfähigkeitsversicherung bist du also auf jeden Fall<br />
auf <strong>der</strong> sicheren Seite. Denn die zahlt dir tatsächlich eine Rente in<br />
<strong>der</strong> Höhe, die du mit deinem Versicherer vereinbarst. Dabei prüft<br />
<strong>der</strong> Versicherer nicht nur, ob du deine Ausbildung fortsetzen kannst,<br />
son<strong>der</strong>n auch, ob du deinen angestrebten Beruf ausüben kannst.<br />
Und was kostet mich das alles?<br />
Das ist nicht ganz einfach zu sagen. Schon deshalb nicht, weil <strong>der</strong><br />
Beitrag von vielen Faktoren abhängt. Aber in kaufmännischen<br />
Berufen ist bei einer monatlichen Rente von 1.000 Euro und einer<br />
Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr mit mindestens 30 Euro im Monat<br />
zu rechnen, als Maler-Azubi zahlst du beispielsweise meistens um<br />
die 80 Euro. Lass dich von den Summen nicht abschrecken. Die<br />
Berufsunfähigkeitsversicherung ist wichtig. Du solltest sie deshalb<br />
so früh wie möglich abschließen, dann ist <strong>der</strong> Beitrag niedriger.<br />
Beitrag sparen kannst du, wenn du diese Versicherung mit einer<br />
Risikolebensversicherung kombinierst.<br />
11<br />
Berufsunfähigkeitsversicherung
12<br />
Meiden solltest du allerdings eine Kombination aus Kapitallebens-<br />
und Berufsunfähigkeitsversicherung. Da bekommst du zwar am<br />
Ende eine Auszahlung. Doch du zahlst von vornherein mehr ein.<br />
Unterm Strich gibt es gewinnbringen<strong>der</strong>e Geldanlagen.<br />
Ich habe neulich ein Angebot gelesen, da war von einer<br />
monatlichen Rente von 500 Euro die Rede. Würde das ausreichen?<br />
Besser wären 1.000 Euro. Außerdem solltest du darauf achten, dass<br />
du eine „Nachversicherungsgarantie“ bekommst. Dadurch kannst<br />
du nach deiner Ausbildung o<strong>der</strong> deinem Studium ohne Gesundheitsprüfung<br />
die Rente erhöhen und sie deinem steigendem Einkommen<br />
anpassen. Was auch nicht schlecht wäre, ist, wenn du eine<br />
„Dynamik“ einbauen lässt. Dadurch erhöht sich zwar dein Beitrag,<br />
aber unterm Strich bist du <strong>der</strong> Gewinner. Denn erstens passt du<br />
deine Rente so an die Inflationsrate an. Zweitens kriegst du die<br />
Renten erhöhung locker ohne Gesundheitsprüfung hin.<br />
Ist das auch was für mich, wenn ich Beamter werden will?<br />
Du solltest wissen, dass es spezielle Dienstunfähigkeitsklauseln<br />
gibt. Die bieten den passenden Schutz für Beamte, können aber mit<br />
schlechten Bedingungen und hohen Beiträgen verbunden sein. Deshalb<br />
solltest du dich dazu unbedingt beraten lassen, etwa beim <strong>BdV</strong>.<br />
Lei<strong>der</strong> steckt bei <strong>der</strong> Berufsunfähigkeitsversicherung <strong>der</strong> Teufel wie<br />
so oft im Detail. Du solltest dich also gut informieren, was ganz<br />
genau im Kleingedruckten stehen sollte. Ein ausführliches <strong>BdV</strong>-<br />
Merkblatt findest du im Internet unter www.bund<strong>der</strong>versicherten.de<br />
(Versicherungs-Info> Berufsunfähigkeit> Merkblatt des <strong>BdV</strong>).
Was ist eigentlich, wenn ich später vom Bankkaufmann<br />
in den Beruf Hubschrauberpilot wechseln möchte?<br />
Da erhöhen sich doch die Risiken, o<strong>der</strong>?<br />
Mach’ dir keine Sorgen. Deine Berufsunfähigkeitsversicherung<br />
bleibt dir ohne höhere Beiträge erhalten, so wie du sie damals noch<br />
als Bankkaufmann abgeschlossen hast. Du musst auch dem Versicherer<br />
deinen Berufswechsel nicht mitteilen. Zwar ist immer <strong>der</strong><br />
zuletzt ausgeübte Beruf versichert, aber du hast keine Nachteile,<br />
wenn du dann als Hubschrauberpilot deine Police in Anspruch<br />
nehmen musst.<br />
13<br />
Berufsunfähigkeitsversicherung
Unfallversicherung<br />
– leistet 24 Stunden weltweit<br />
– zahlt ab 1 % Invalidität<br />
– Einmalzahlung vereinbaren<br />
14
„Unfallversicherung“,<br />
lacht Inga, „find’ ich gut.“<br />
Wozu eine Unfallversicherung, zahlt nicht die BG?<br />
Die Berufsgenossenschaft (BG) als gesetzlicher Unfallversicherer<br />
zahlt nur, wenn du an <strong>der</strong> Uni o<strong>der</strong> am Ausbildungsort o<strong>der</strong> auf dem<br />
Weg dorthin einen Unfall hast. Die Leistungen sind selten ausreichend.<br />
Die private Unfallversicherung tritt dagegen je<strong>der</strong>zeit und<br />
rund um den Erdball ein.<br />
Aber ist denn die Unfallversicherung nicht schon in <strong>der</strong><br />
Berufsunfähigkeitsversicherung enthalten?<br />
Im Prinzip ja. Aus <strong>der</strong> Berufsunfähigkeitsversicherung erhältst du<br />
eine monatliche Rente. Sie leistet nicht nur bei Unfall, son<strong>der</strong>n auch<br />
bei Krankheit. Aber sie tritt erst ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit<br />
ein. Der Vorteil bei <strong>der</strong> Unfallversicherung: Hier gibt es bei einem<br />
Unfall bereits ab einem Prozent Invalidität Geld.<br />
Möglich sind Einmalzahlungen und bei schwereren Unfällen auch<br />
Rentenzahlungen. Die Einmalzahlung hat den Vorteil, dass du damit<br />
beispielsweise notwendige Umbauten im Wohnbereich realisieren<br />
kannst. Mit dem Rest finanzierst du deinen Lebensunterhalt.<br />
Wie berechnet sich denn eigentlich die Invalidität?<br />
Das steht im Kleingedruckten des Vertrages. Die Grade richten sich<br />
nach den Körperteilen. Zum Beispiel gibt es beim Verlust eines Beines<br />
70 Prozent. Kann dein Invaliditätsgrad nicht „nach Katalog“<br />
bestimmt werden, legt ihn ein Arzt fest. Je nach Prozentsatz berechnet<br />
sich dann die Leistung aus <strong>der</strong> Unfallversicherung. Bei einer<br />
Versicherungssumme von 100.000 Euro käme eine Einmalzahlung<br />
von 70.000 Euro heraus.<br />
Angeboten wird auch eine Progression von 225 Prozent (o<strong>der</strong> mehr).<br />
Das kostet zwar mehr Beitrag, bringt aber höhere Leistung. Für das<br />
genannte Beispiel heißt das: Du bekämest nicht nur 70.000 Euro,<br />
son<strong>der</strong>n tatsächlich 135.000 Euro.<br />
Was kostet denn eine Unfallversicherung?<br />
Die durchschnittlichen Beiträge für einen Vertrag über 100.000<br />
Euro (ohne Progression) fangen je nach Geschlecht und Beruf bei<br />
rund 60 Euro im Jahr an.<br />
15<br />
Unfallversicherung
16<br />
Kfz-Versicherung<br />
– mit Doppelkarte anmelden und danach<br />
Antrag beim Versicherer stellen<br />
– prüfen, ob Kasko nötig<br />
– alles mitversichert?<br />
– Rabattmöglichkeiten ausgeschöpft?
„Kfz-Haftpflicht muss,<br />
Kasko kann“,<br />
hat Inga herausgefunden.<br />
Ich habe mir ein Auto gekauft.<br />
Muss ich die Versicherung sofort abschließen?<br />
Ja. Denn du brauchst schon bei <strong>der</strong> Zulassung deines Wagens eine<br />
Versicherungsbestätigung. Die bekommst du vom Versicherer. Seit<br />
März 2008 gibt es sie auch in elektronischer Form. Mit einer Code-<br />
Nummer vom Versicherer gehst du dann zur Zulassungsstelle.<br />
Damit ist dein Auto vom ersten Augenblick an haftpflichtversichert.<br />
Aber Vorsicht: Der Versicherungsschutz gilt nur vorläufig. Denn du<br />
musst dem Versicherer noch einen Antrag schicken. Tipp: Die Versicherungsbestätigung<br />
solltest du dir nur von dem Versicherer holen,<br />
bei dem du später auch den Vertrag abschließen möchtest.<br />
Muss ich eigentlich für meine alte Kiste noch eine<br />
Kasko-Versicherung abschließen?<br />
Im Prinzip nicht. Das hängt vom Alter und vom Wert deines Autos<br />
ab. Für einen Neuwagen o<strong>der</strong> kreditfinanzierte Fahrzeuge solltest<br />
du in den ersten Jahren eine Vollkaskoversicherung abschließen. Ist<br />
es jünger als acht Jahre, solltest du eine Teilkasko nehmen. Ist das<br />
Vehikel wesentlich älter, könnte die Haftpflicht ausreichen.<br />
17<br />
Kfz-Versicherung
18<br />
Na toll – und was hab’ ich davon?<br />
Die Haftpflichtversicherung wickelt Schäden ab, die du mit deinem<br />
Wagen an<strong>der</strong>en zugefügt hast. Weil das richtig ins Geld gehen kann,<br />
solltest du eine Versicherungssumme von 100 Millionen Euro vereinbaren.<br />
Willst du deinen eigenen Schaden regulieren lassen,<br />
brauchst du mindestens eine Teilkasko.<br />
Das gilt für viele Fälle, beispielsweise wenn dein Auto in Flammen<br />
aufgeht, dein Radio einen an<strong>der</strong>en Besitzer „findet“, Hagelkörner<br />
immer größer werden o<strong>der</strong> dir ein Hirsch in den Kühler stürmt.<br />
Pass auf: Alles, was zusätzlich in deinem Auto ist o<strong>der</strong> was du einbaust,<br />
solltest du angeben, damit es mitversichert ist. Schließlich<br />
kann eine geklaute Bassrolle, <strong>der</strong> CD-Wechsler o<strong>der</strong> ’ne Endstufe<br />
ziemlich ins Geld gehen.<br />
Noch besser schützt die Vollkasko. Neben allem, was die Teilkasko<br />
zahlt, übernimmt die Vollkasko sogar Schäden am Fahrzeug, wenn<br />
du einen Unfall selbst verursacht hast. Geld bekommst du auch, falls<br />
dein Unfallgegner sich aus dem Staub macht.<br />
Du hast dein Auto geparkt. Als du zurückkommst, hat <strong>der</strong> Kotflügel<br />
einen hässlichen Kratzer. Du hast Glück: Die Vollkasko zahlt auch<br />
bei bös- o<strong>der</strong> mutwilliger Beschädigung durch an<strong>der</strong>e.<br />
Wie verhält sich <strong>der</strong> Versicherer eigentlich bei Tuning,<br />
mit Tieferlegen und so?<br />
Breiter, tiefer, schneller: Alles, was du am Fahrzeug verän<strong>der</strong>st,<br />
musst du angeben, sonst guckst du im Zweifel in die Röhre. Und:<br />
Der Versicherer kann dich sogar rausschmeißen, wenn du so etwas<br />
verheimlichst.<br />
Sind meine Freunde während <strong>der</strong> Fahrt mitversichert<br />
o<strong>der</strong> brauche ich eine Insassenunfallversicherung?<br />
Deine Freunde sind über die Kfz-Haftpflicht versichert. Eine zusätzliche<br />
Versicherung kannst du dir sparen.
Und ich? Bin ich als Fahrer versichert?<br />
Wirst du verletzt o<strong>der</strong> geht deine Jacke kaputt, kriegst du bei einem<br />
selbstverschuldeten Unfall nichts von deiner Kfz-Haftpflicht. Falls<br />
du keine Berufsunfähigkeits- o<strong>der</strong> Unfallversicherung abschließen<br />
kannst, wäre eine Fahrerunfallversicherung interessant. Trägst du<br />
keine Schuld am Unfall, zahlt die Versicherung des Unfallgegners<br />
den Schaden.<br />
Hab’ gehört, die Versicherer geben Rabatte – mir auch?<br />
Regulär startest du mit bis zu 230 Prozent, kannst aber durch eine<br />
günstige Einstufung hun<strong>der</strong>te von Euro sparen. Annähernd zwei<br />
Drittel <strong>der</strong> Kosten kannst du sparen, wenn deine Eltern deinen<br />
Wagen als Zweitfahrzeug versichern. Später kannst du den Rabatt<br />
für eine eigene Versicherung übernehmen.<br />
Es gibt noch mehr Möglichkeiten. Den Rabatt kannst du dir von<br />
jemandem aus <strong>der</strong> nächsten Verwandtschaft holen, <strong>der</strong> kein Fahrzeug<br />
mehr braucht. Nachlässe gibt es auch, wenn du vorher ein<br />
Moped o<strong>der</strong> Motorrad unfallfrei gefahren hast.<br />
Wie verhält sich das mit <strong>der</strong> Versicherung eines Motorrades?<br />
Im Prinzip ähnlich wie beim Auto. Du brauchst zum Anmelden<br />
ebenfalls eine Versicherungsbestätigung. Etwas an<strong>der</strong>s ist die<br />
Rabatt gestaltung. Ziemlich teuer sind die Kaskovarianten. Am<br />
besten du schaust dir mehrere Angebote an. Bei Mopeds verhält es<br />
sich ähnlich.<br />
Aber bei einer Mofa reicht doch ein Versicherungskennzeichen, o<strong>der</strong>?<br />
Stimmt. Da brauchst du nur zum Versicherer zu gehen, einmal Beitrag<br />
zahlen, Nummernschild anschrauben – fertig. Und nächstes<br />
Jahr wie<strong>der</strong> dasselbe ... Versicherungszeitraum ist vom 1. März bis<br />
Ende Februar des nächsten Jahres.<br />
19<br />
Kfz-Versicherung
Haftpflichtversicherung<br />
– läuft noch über die Eltern<br />
– eigene erst nach Studium/<br />
Ausbildung<br />
– für Hund und Pferd:<br />
Tierhalterhaftpflicht<br />
20
„Wer zahlt, wenn Jan mein<br />
Handy schrottet?“ fragt Inga.<br />
Wie ist das eigentlich mit <strong>der</strong> Versicherung, wenn ich jemandem<br />
einen Schaden zufüge?<br />
Wenn du einem Freund einen Milchkaffee übers Handy schüttest,<br />
dann kannst du die Reparaturkosten vielleicht noch selbst regeln.<br />
Aber wenn jemand verletzt wird, weil ein Auto deinetwegen ausweichen<br />
musste, kann das ziemlich teuer werden. Dann tritt die Privathaftpflichtversicherung<br />
für dich ein. Allerdings zahlt sie nicht nur,<br />
son<strong>der</strong>n streitet sich auch für dich vor Gericht, falls jemand von dir<br />
zu Unrecht Geld sehen will.<br />
Das Beste: Das kostet dich keinen Cent. Solange du nicht verheiratet<br />
bist, bist du nämlich über die Privathaftpflichtversicherung deiner<br />
Eltern versichert. Das bleibst du auch, falls du Zivildienst machst<br />
o<strong>der</strong> zum <strong>Bund</strong> gehst. Später, nach deinem Studium o<strong>der</strong> deiner<br />
Ausbildung, auch wenn du noch ein neues Studium o<strong>der</strong> eine neue<br />
Ausbildung dranhängst, musst du dich selbst versichern.<br />
Übrigens bist du auch versichert, wenn du mal das Nachbarskind<br />
hütest o<strong>der</strong> wenn du mal ein fremdes Pferd reitest.<br />
Achtung: Frag beim Versicherer deiner Eltern nach, bis zu welchem<br />
Höchstalter du mitversichert wirst (Allianz nur 18!).<br />
Was wird mich denn eine Privathaftpflichtversicherung kosten?<br />
Die kannst du ohne Selbstbeteiligung und mit einer Deckungssumme<br />
von 3 Millionen Euro schon für einen Jahresbeitrag zwischen<br />
80 und 100 Euro haben. Eine Beitragssenkung kannst du erreichen,<br />
wenn du erstens eine Selbstbeteiligung vereinbarst und dich zudem<br />
für einen Singletarif entscheidest.<br />
Wohnst du mit deiner Freundin/Freund zusammen, ist es günstiger<br />
einen „Familien“-Tarif abzuschließen.<br />
Ich hab’ ein Tier – muss ich das versichern?<br />
Für einen Hund o<strong>der</strong> ein Pferd brauchst du eine Tierhalterhaftpflichtversicherung.<br />
Der Beitrag liegt für den Hund bei rund 80 Euro im<br />
Jahr. Für’s Pferd zahlst du ab 120 Euro. Katze, Hamster o<strong>der</strong> Kanarienvogel<br />
kosten nichts extra. Sie sind in <strong>der</strong> Privathaftpflichtversicherung<br />
enthalten.<br />
21<br />
Haftpflichtversicherung
Hausratversicherung<br />
– frühestens bei eigenem Hausstand abschließen<br />
– Fahrradversicherung nur für höherwertige Rä<strong>der</strong><br />
22
„Eine Hausratversicherung<br />
für die paar Möbel?“<br />
Inga hat da ihre Zweifel.<br />
Bei meinen Eltern habe ich keine Hausratversicherung gehabt.<br />
Weshalb brauche ich denn jetzt eine, wenn ich ausziehe?<br />
Über die Hausratversicherung deiner Eltern sind deine Sachen<br />
mitversichert. Das bleibt sogar so, solange du noch keinen eigenen<br />
Hausstand gegründet hast. Wenn du in einem Studenten- o<strong>der</strong> Ausbildungswohnheim<br />
wohnst, tritt die Hausratversicherung deiner<br />
Eltern nach wie vor für dich ein.<br />
Ziehst du in eine eigene Wohnung, müsstest du deinen Hausrat<br />
selbst versichern. Das gilt auch, wenn du dich entscheidest, mit<br />
Freunden eine Wohngemeinschaft zu gründen und nicht mehr die<br />
Absicht hast, zurück zu deinen Eltern zu ziehen. Das lohnt sich<br />
aber nur, wenn du mehr als Pfanne, Topf und Wasserkocher dein<br />
Eigen nennst. Die Hausratversicherung macht nur wirklich Sinn,<br />
wenn dein Hausrat für dich so wertvoll ist, dass du ihn nicht ohne<br />
finanzielle Probleme neu kaufen könntest.<br />
Was wird mir denn alles ersetzt?<br />
Alles, was nicht niet- und nagelfest ist – und noch mehr. Dazu<br />
zählen: Klamotten, Möbel, Geschirr ... Aber: Voraussetzung ist<br />
natürlich, dass es einen Versicherungsfall gegeben hat. Und das<br />
kann sein, ein Schaden durch Feuer, Leitungswasser, Sturm, Hagel,<br />
Einbruchdiebstahl o<strong>der</strong> Raub.<br />
Das Beste: Du bekommst alles zum Neuwert ersetzt. Du kannst dir<br />
also alles reparieren lassen o<strong>der</strong> neu kaufen, egal ob Möbel, Wäsche<br />
o<strong>der</strong> Bücher.<br />
23<br />
Hausratversicherung
24<br />
Ist mein Fahrrad mitversichert?<br />
Ja, wenn es aus deiner Wohnung o<strong>der</strong> deinem eigenen Kellerraum<br />
gestohlen wird. Aber steht dein Bike im gemeinschaftlichen Fahrradkeller<br />
o<strong>der</strong> angekettet an <strong>der</strong> Straßenlaterne vor <strong>der</strong> Uni, dann<br />
hilft nur eine separate Fahrradversicherung – o<strong>der</strong> du hast in deiner<br />
Hausratversicherung eine spezielle Vereinbarung getroffen. Das<br />
lohnt sich aber nur für ganz edle Teile.<br />
Sind mein Handy und mein Notebook auch Hausrat?<br />
Na klar. Doch die sind nicht gegen alles versichert. Du kannst sie<br />
nicht einfach mal vom Tisch fallen lassen und dann auf Ersatz<br />
hoffen. Der Versicherer zahlt nur bei Beschädigung o<strong>der</strong> Verlust<br />
durch eine <strong>der</strong> versicherten Gefahren.<br />
Lass dir kein „Rundum-Sorglos-Paket“ andrehen, das vorgibt, Handy<br />
und Notebook gegen jeden und alles zu versichern. Da zahlst du<br />
meist drauf. Erst im Kleingedruckten steht nämlich, dass vieles eben<br />
doch nicht geht.<br />
Brauch’ ich eine Glasversicherung?<br />
Schließ lieber keine teure Glasversicherung ab. Denn Scheiben<br />
zerbrechen selten. Da kommst du besser weg, wenn du in die eigene<br />
Tasche greifst, als höhere Beiträge zu zahlen. Geht die Scheibe<br />
etwa durch Sturm o<strong>der</strong> Feuer kaputt, ist das sowieso ein Fall für die<br />
Hausratversicherung. Ansonsten lohnt sich die Glasversicherung<br />
allenfalls bei großflächigen Fenstern o<strong>der</strong> Wintergärten.
Ich habe mit jemandem gesprochen, <strong>der</strong> mir erzählt hat,<br />
die Versicherungssumme berechne sich nach meinen<br />
Quadratmetern – stimmt das?<br />
Das geht zwar, ist aber unter Umständen für dich von Nachteil. Legst<br />
du die Versicherungssumme pauschal nach Quadratmetern fest,<br />
zahlst du möglicherweise zu viel Beitrag. Hast du eine große Wohnung,<br />
ist auch die Versicherungssumme hoch. Liegt <strong>der</strong> tatsächliche<br />
Wert deines Hausrats niedriger, bekommst du trotzdem nicht mehr<br />
Geld, etwa wenn deine Bude abbrennt. Besser ist es, du ermittelst<br />
den Hausratwert präzise.<br />
<strong>BdV</strong>-Tipp: Damit du nichts vergisst, solltest du eine Liste anlegen<br />
und diese zusammen mit Kaufbelegen aufheben. Am besten bewahrst<br />
du die Unterlagen woan<strong>der</strong>s auf, damit sie im Schadensfall<br />
nicht verloren gehen. So kannst du problemlos nachweisen, was in<br />
deiner Wohnung stand.<br />
Was muss ich denn an Beitrag für eine Hausratversicherung<br />
so rechnen?<br />
Also wenn du eine Wohnung mit 40 qm in Hamburg bewohnst,<br />
zahlst du für einen Hausratwert von ca. 26.000 Euro ab 60 Euro im<br />
Jahr. Der Beitrag hängt von vielen Faktoren ab, zum Beispiel von:<br />
Wohngebiet, Größe <strong>der</strong> Wohnung o<strong>der</strong> Hausratwert.<br />
25<br />
Hausratversicherung
26<br />
Rechtsschutzversicherung<br />
– mitversichert über Eltern?<br />
– Singletarife prüfen<br />
– Kombitarife abklopfen
„Recht haben heißt nicht<br />
Recht bekommen –<br />
aber gleich zum Anwalt?“<br />
fragt sich Jan.<br />
Was ist eigentlich dran, an dem „Recht haben, heißt nicht, Recht<br />
bekommen“? – Brauch’ ich etwa eine Rechtsschutzversicherung?<br />
Sie kann gelegentlich helfen. Es gibt eine Reihe von Varianten.<br />
Am interessantesten dürften sein: Verkehrs- und Privatrechtsschutz.<br />
Im Privatrechtsschutz ist meist <strong>der</strong> Berufsrechtsschutz enthalten.<br />
<strong>BdV</strong>-Tipp: Wenn deine Eltern eine Rechtsschutzversicherung haben,<br />
brauchst du keine eigene. Denn du bist bis 25 mitversichert.<br />
Eine eigene Police wird aber bereits nötig, sobald du nach deiner<br />
Ausbildung selbst Geld verdienst. Doch bist du volljährig und hast<br />
ein Fahrzeug auf deinen Namen angemeldet, ist das über die Verkehrsrechtsschutz<br />
deiner Eltern nicht mehr versichert.<br />
Und die Rechtsschutz zahlt alles? Anwalt, Gericht und so weiter?<br />
Die Rechtsschutzversicherung übernimmt die Kosten, damit du<br />
dein Recht durchsetzen kannst. Aber: Die Gesellschaften zahlen<br />
nur, wenn deine Sache vor Gericht Aussicht auf Erfolg hat. Nichts<br />
kriegst du etwa bei Bagatellfällen o<strong>der</strong> in Bauangelegenheiten.<br />
Na, prima. Und was kostet das, wenn ich Verkehrs- und<br />
Privatrechtsschutz haben will?<br />
Für eine Verkehrsrechtsschutz bezahlst du bei einer Selbstbeteiligung<br />
von 150 Euro rund 70 Euro im Jahr. Du kannst die Prämie um<br />
ein Drittel reduzieren, wenn du die Selbstbeteiligung verdoppelst.<br />
Willst du auch den Privatrechtsschutz haben, schau nach Kombitarifen.<br />
Privat-, Berufs- und Verkehrsrechtsschutz zusammen gibt<br />
es bei 300 Euro Selbstbeteiligung schon für rund 135 Euro.<br />
<strong>BdV</strong>-Tipp: Frag’ nach Singletarifen.<br />
27<br />
Rechtsschutzversicherung
28<br />
Altersvorsorge<br />
– frühzeitig beginnen<br />
– staatliche För<strong>der</strong>ung zu Riesterverträgen prüfen<br />
– bietet deine Firma eine Betriebsrente?
„Damit es mir später<br />
so gut wie Omi geht,<br />
leg’ ich was zurück“,<br />
Altersvorsorge ist für Inga wichtig.<br />
Was soll ich jetzt schon mit Altersvorsorge?<br />
Damit kannst du gar nicht früh genug beginnen. Aber erst einmal<br />
solltest du dich um alle wichtigen Versicherungen kümmern.<br />
Die wichtigsten sind: Krankenversicherung, Berufsunfähigkeitsversicherung<br />
und Privathaftpflichtversicherung. Und wenn du dann<br />
noch Geld übrig hast, solltest du jetzt schon was für später tun.<br />
Aber ich zahle doch in die gesetzliche Rentenversicherung?<br />
Wohl wahr, aber das reicht nicht aus. Private Vorsorge ist wichtiger<br />
denn je. Dafür gibt es eine Reihe von Möglichkeiten. Die Schlechteste<br />
ist eine Kapitallebensversicherung. Die zieht dir das Geld aus <strong>der</strong><br />
Tasche und bringt am Ende kaum was ein. Je<strong>der</strong> Zweite, <strong>der</strong> eine hat,<br />
lässt sie nicht mal bis zum Ende durchlaufen. Also: Finger weg!<br />
Und was ist nun richtig und wichtig?<br />
Eine Patentlösung gibt es nicht. Altersvorsorge ist immer eine individuelle<br />
Entscheidung. Die Verträge, die du kennen solltest, sind<br />
Riester- und Rürup-Rente, Betriebliche Altersvorsorge sowie Geldanlage<br />
und Immobilien. Der <strong>BdV</strong> hat zu allen Varianten Informationen.<br />
Die solltest du dir anfor<strong>der</strong>n. Als Mitglied kannst du dich bei<br />
uns beraten lassen.<br />
29<br />
Altersvorsorge
Reiseversicherung<br />
– Auslandsreise-Krankenversicherung unerlässlich<br />
– Reisegepäckversicherung überflüssig<br />
– Mallorca-Police empfehlenswert<br />
30
„Ich habe die richtige<br />
Versicherung im Gepäck“,<br />
freut sich Jan.<br />
Ich bin auf Mallorca und werde krank,<br />
reicht meine normale Krankenversicherung?<br />
Nein. Du solltest auf jeden Fall eine Auslandsreise-Krankenversicherung<br />
abschließen. Die kostet noch nicht mal einen Euro im Monat,<br />
hat aber eine ganze Menge an Vorzügen: Du kannst sicher sein,<br />
dass alles für die Behandlung bezahlt wird. Und wenn’s ganz dicke<br />
kommt, bringen dich die Luftretter schnurstracks nach Hause.<br />
Welche Versicherungen brauche ich noch für die Reise?<br />
Interessant ist allenfalls die Reiserücktrittsversicherung sowie eine<br />
Reiseabbruchversicherung, die zusätzlich abgeschlossen werden<br />
kann, aber auch nur bei teuren Reisen. Ein Storno o<strong>der</strong> Abbruch<br />
<strong>der</strong> Reise kann nämlich kräftig ins Geld gehen. Verzichten kannst<br />
du locker auf: Reisenotruf- und Reisegepäckversicherungen.<br />
Die Reisegepäckpolice kannst du vergessen. Da gibt es selten Geld<br />
o<strong>der</strong> es werden empfindliche Abzüge bei <strong>der</strong> Erstattung gemacht.<br />
Die verlangt von dir, dass du dein Gepäck quasi zwischen die Beine<br />
klemmst. Aber die gute Nachricht: Die Hausratversicherung tritt<br />
ein, wenn dir aus dem abgeschlossenen Hotelzimmer was geklaut<br />
wird. Zuständig ist sie auch, wenn dir was geraubt wird.<br />
Ich habe gehört, dass die Mietwagenversicherungen im Ausland<br />
nicht ausreichen, stimmt das?<br />
Stimmt! Stell dir vor, du verursachst einen Unfall. Jetzt will <strong>der</strong> Verletzte<br />
Geld sehen. Reicht die Versicherungssumme des Urlaubslandes<br />
nicht, zahlst du drauf. Dafür gibt’s die so genannte Mallorca-<br />
Police. Die kriegst du bei einem Automobilclub für rund 20 Euro für<br />
einen Urlaubsmonat. Du solltest aber wissen, dass die Police nicht<br />
nur für die Balearen-Insel gilt. Die greift auch in an<strong>der</strong>en Län<strong>der</strong>n<br />
Europas. Weltweit kannst du diesen Schutz über eine Traveller-Police<br />
bekommen, die etwa 40 Euro kostet.<br />
<strong>BdV</strong>-Tipp: Erkundige dich zunächst, ob die Mallorca-Police nicht<br />
schon beitragsfrei in deiner Kfz-Versicherung enthalten ist.<br />
31<br />
Reiseversicherung
32<br />
Sport<br />
– nachfragen, ob die Haftpflichtversicherung<br />
bei deinen sportlichen Aktivitäten eintritt<br />
– kläre, ob bei Unfall- und/o<strong>der</strong> Berufsunfähigkeitsversicherung<br />
dein Sport mitversichert ist
„Falls aus Spaß Ernst<br />
wird, kommt’s auf die<br />
Police an“, ahnt Inga.<br />
Ich bin im Sommer oft am Strand.<br />
Wie kann ich mich beim Surfen optimal absichern?<br />
Da kommen gleich mehrere deiner Versicherungen in Frage. Für<br />
Schäden, die du beim Surfen an<strong>der</strong>en zufügst, tritt die Haftpflichtversicherung<br />
ein. Vorausgesetzt, das steht in den Versicherungsbedingungen.<br />
Wenn du dich bei deinem Sport selbst verletzt, ist dein Ansprechpartner<br />
<strong>der</strong> Krankenversicherer. Ist es etwas Ernsteres, kann auch<br />
die Unfall- und Berufsunfähigkeitsversicherung zuständig sein.<br />
Wer hilft mir, wenn ich das Pferd meiner Freundin reite<br />
und etwas passiert?<br />
Ganz wichtig: In deiner Haftpflichtversicherung sollte das „Reiten<br />
frem<strong>der</strong> Pferde“ stehen. Dass deine Freundin für ihr Tier eine Tierhalterhaftpflichtversicherung<br />
hat, ist ja klar. Übrigens können bei<br />
einem Reitunfall auch die Unfall-, die Berufsunfähigkeits- o<strong>der</strong> die<br />
Krankenversicherung ins Spiel kommen.<br />
Wie kann ich mich als Freizeitfallschirmspringer absichern?<br />
Das ist ziemlich schwierig, weil Unfall- und Berufsunfähigkeitsversicherer<br />
bei Extremsportlern häufig abwinken. Am besten, du<br />
fragst genau nach, ob es spezielle Regelungen gibt. Ohne höhere Beiträge<br />
geht da aber meistens nichts. Solltest du da nichts erreichen,<br />
müsstest du mit deinem Verein o<strong>der</strong> Verband reden.<br />
33<br />
Sport
34<br />
Angebote<br />
einholen<br />
Alles klar? Du weißt, was du willst? Prima, dann solltest du dir gleich<br />
mehrere Angebote einholen, um Beiträge zu vergleichen.<br />
Am besten geht das:<br />
– über das Internet<br />
– per Telefon o<strong>der</strong><br />
– mit einem Anschreiben.<br />
Wenn du den Versicherungsgesellschaften schreibst,<br />
solltest du angeben:<br />
– Versicherungswunsch (Versicherungssumme u. ä.)<br />
– Name und Anschrift<br />
– Angaben zur Person je nach Versicherungsart (z. B. Alter, Beruf)<br />
– Hinweis auf Unverbindlichkeit<br />
– Antrag und sämtliche Verbraucherinformationen anfor<strong>der</strong>n<br />
Wenn die Gesellschaften dir ihre Unterlagen geschickt haben, vergleiche<br />
sie nicht allein nur anhand <strong>der</strong> Beiträge. Schau dir genau<br />
die Bedingungen an, denn nur so kannst du erkennen, was dir für<br />
dein Geld geboten wird.
Raus aus falschen<br />
Versicherungen<br />
Du hast abgeschlossen und danach eine bessere Lösung gefunden?<br />
Dann musst du raus aus dem Vertrag. Das geht. Die Kündigung<br />
muss meist drei Monate vor Ablauf beim Versicherer eingehen. Bei<br />
Lebensversicherungen sind die Kündigungszeiten oft noch flexibler.<br />
Gute Nachricht: Bei Kfz-Haftpflichtversicherungen gilt eine Kündigungsfrist<br />
von einem Monat. Wenn du dein Auto verkaufst, bist du<br />
die Versiche rung los. Du brauchst sie nicht extra zu kündigen, weil<br />
sie an das Auto gebunden ist.<br />
Nach einem Schadensfall o<strong>der</strong> einer Beitragserhöhung kannst du<br />
sofort kündigen.<br />
Achtung: Kündigungen solltest du immer per Einschreiben mit<br />
Rückschein schicken, damit du im Zweifel beweisen kannst, dass<br />
dein Schreiben rechtzeitig beim Versicherer angekommen ist.<br />
Was ist, wenn ich die Versicherung gerade erst beantragt habe?<br />
Dann gibt es die Möglichkeit, den Antrag zu wi<strong>der</strong>rufen. Der Wi<strong>der</strong>ruf<br />
ist allerdings nur möglich, wenn <strong>der</strong> Vertrag mindestens einen<br />
Monat laufen soll. Du kannst ihn binnen zwei Wochen nach Erhalt<br />
– <strong>der</strong> Police,<br />
– <strong>der</strong> Vertragsinformationen<br />
(dazu zählen unter an<strong>der</strong>em die Versicherungsbedingungen)<br />
– und einer deutlich gestalteten Wi<strong>der</strong>rufsbelehrung<br />
wi<strong>der</strong>rufen. Bei <strong>der</strong> Lebensversicherung hast du für den Wi<strong>der</strong>ruf<br />
sogar 30 Tage Zeit.<br />
35<br />
Angebote einholen | Raus aus falschen Versicherungen
36<br />
Beschweren –<br />
aber richtig<br />
Versicherungen sollen dir ja eigentlich helfen. Aber es kann auch<br />
an<strong>der</strong>s kommen. Deshalb solltest du unbedingt wissen, wie und wo<br />
du dich richtig beschweren kannst. Du brauchst aber nicht gleich vor<br />
Gericht zu ziehen. Es gibt nämlich eine Reihe von Möglichkeiten,<br />
die wenig o<strong>der</strong> nichts kosten.<br />
Der <strong>Bund</strong> <strong>der</strong> <strong>Versicherten</strong> unterstützt dich als Mitglied bei Problemen<br />
individuell mit Rat und in Fällen von allgemeinem Interesse<br />
sogar vor den Gerichten bis hinauf in die höchsten Instanzen.<br />
Du kannst dich aber auch o<strong>der</strong> zusätzlich an einen <strong>der</strong> zuständigen<br />
Ombudsmänner (siehe „Weitere Informationen“) wenden. Der für<br />
die Kranken- und Pflegeversicherungen prüft deine Beschwerde<br />
und empfiehlt im Zweifel dem Versicherer, wie er sich dir gegenüber<br />
verhalten sollte. Der Ombudsmann für die Sach-, Lebens- und<br />
Rechtsschutzversicherungen kann dagegen sogar bei Streitigkeiten<br />
bis 5.000 Euro direkt entscheiden, wie in deiner Sache zu verfahren<br />
ist.<br />
Bist du mit den Entscheidungen auf dieser Ebene nicht zufrieden,<br />
kannst du danach auch noch vor Gericht gehen.<br />
Eine weitere Beschwerdeinstanz ist die <strong>Bund</strong>esanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht,<br />
genannt BaFin. Sie wendet sich nach deiner<br />
Beschwerde an den Vorstand deiner Versicherungsgesellschaft. Der<br />
muss sich äußern. Und du hörst dann wie<strong>der</strong> von <strong>der</strong> BaFin.<br />
Damit deine Beschwerde erfolgreich wird, denk bitte an das hier:<br />
– Schreib möglichst nicht mehr als eine Seite<br />
– Nenne auf jeden Fall Kennnummern wie Versicherungsschein-,<br />
Schadens- o<strong>der</strong> Vorgangsnummern des Schriftverkehrs<br />
– Schicke ergänzende Unterlagen als Kopien (!) mit<br />
– Vergiss nicht zu unterschreiben und denk<br />
an deine Absen<strong>der</strong>angaben<br />
– Ganz wichtig: ausreichend frankieren!
Um einen Vorgang im Anschreiben präzise darzustellen, solltest du<br />
gedanklich diese Fragen beantworten:<br />
Wer hat was, wann, wie, wo und warum gemacht?<br />
Dann müsste ziemlich genau herauskommen, was du sagen willst.<br />
Beschweren kannst du dich bei:<br />
<strong>Bund</strong>esanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin)<br />
Graurheindorfer Str. 108, 53117 Bonn<br />
Telefon: 0228 41080<br />
Fax: 0228 41081550<br />
E-Mail: poststelle@bafin.de<br />
Internet: www.bafin.de<br />
Für Sach-, Lebens- und Rechtsschutzversicherungen:<br />
Versicherungsombudsmann e. V.<br />
Postfach 08 06 32, 10006 Berlin<br />
Telefon: 0800 3696000<br />
Fax: 0800 3699000<br />
E-Mail: beschwerde@versicherungsombudsmann.de<br />
Internet: www.versicherungsombudsmann.de<br />
Ombudsmann Private Kranken- und Pflegeversicherung<br />
Postfach 06 02 22, 10052 Berlin<br />
Telefon: 0180 2 550444 (0,06 Euro pro Anruf aus dem deutschen<br />
Festnetz, Mobilfunkpreise ggf. abweichend)<br />
Fax: 030 20458931<br />
E-Mail: ombudsmann@pkv.de<br />
Internet: www.pkv-ombudsmann.de<br />
Für GKV-Versicherte:<br />
<strong>Bund</strong>esversicherungsamt<br />
Friedrich-Ebert-Allee 38, 53113 Bonn<br />
Telefon: 0228 6190<br />
Fax: 0228 6191870<br />
E-Mail: poststelle@bva.de<br />
Internet: www.bva.de<br />
37<br />
Beschweren – aber richtig
38<br />
Weitere<br />
Informationen<br />
Hast du noch Fragen? Hier findest du eine Fülle von<br />
Kontaktdaten, die dich zu vielen Themen weiterbringen.<br />
Für Fragen rund um Versicherungen und die <strong>BdV</strong>-Mitgliedschaft:<br />
<strong>Bund</strong> <strong>der</strong> <strong>Versicherten</strong> e. V. (<strong>BdV</strong>)<br />
Postfach 11 53, 24547 Henstedt-Ulzburg<br />
Telefon: 04193 94222 (für Nichtmitglie<strong>der</strong>)<br />
Telefon: 04193 99040 (für Mitglie<strong>der</strong>)<br />
Fax: 04193 94221<br />
E-Mail: info@bund<strong>der</strong>versicherten.de<br />
Internet: www.bund<strong>der</strong>versicherten.de<br />
Für <strong>BdV</strong>-Rahmenverträge:<br />
<strong>BdV</strong> Mitglie<strong>der</strong>service GmbH<br />
Postfach 15 37, 24551 Henstedt-Ulzburg<br />
Telefon: 04193 754897<br />
Fax: 04193 754898<br />
E-Mail: info@bdv-service.de<br />
Internet: www.bdv-service.de<br />
Zur gesetzlichen Rentenversicherung findest du hier Einiges:<br />
Deutsche Rentenversicherung<br />
Telefon: 0800 10004800 (gebührenfrei)<br />
Internet: www.deutsche-rentenversicherung.de<br />
und weiter:<br />
www.deutsche-sozialversicherung.de<br />
Du willst mehr über Berufe und Studiengänge wissen o<strong>der</strong> suchst<br />
einen Ausbildungsplatz? Schau mal hier nach:<br />
www.ihk-lehrstellenboerse.de<br />
www.arbeitsagentur.de<br />
www.jugend-will-sich-er-leben.de<br />
www.neu-im-job.de
Abbruch Ausbildung/Studium 9<br />
Altersvorsorge 29<br />
Angebote 19, 34<br />
Ausland 31<br />
Auslandsreise-<br />
Krankenversicherung 8, 30, 31<br />
Auslandssemester 8<br />
Auto 17 ff, 21, 35<br />
Bassrolle 18<br />
Beamte 12<br />
Berufsgenossenschaft 15<br />
Berufsunfähigkeitsversicherung<br />
10 ff, 15, 29, 32, 33<br />
Beschwerde 36 ff<br />
Betriebliche Altersvorsorge 29<br />
CD-Wechsler 18<br />
Doppelkarte 16<br />
Einbruchdiebstahl 23<br />
Endstufe 18<br />
Erwerbsmin<strong>der</strong>ungsrente 11<br />
Fahrrad 22, 24<br />
Freizeitfallschirmspringer 33<br />
Handy 21, 24<br />
Hausratversicherung 22 ff, 31<br />
Heilfürsorge 8<br />
Hund 20<br />
Invalidität 14, 15<br />
Kapitallebensversicherung 29<br />
Katze 21<br />
Kfz-Haftpflichtversicherung 17 ff<br />
Krankenkasse, gesetzliche 7<br />
Krankenversicherung, private 7<br />
Krankheit 11, 15<br />
Kündigung 35<br />
Mallorca-Police 30 ff<br />
Mietwagen 31<br />
Möbel 23<br />
Moped 19<br />
Motorrad 19<br />
Notebook 24<br />
Pferd 20 ff, 33<br />
Praktikum 8<br />
Privathaftpflichtversicherung<br />
21, 29<br />
Privatrechtsschutz 27<br />
Rabattmöglichkeiten,<br />
Kfz-Versicherung 16<br />
Rechtsanwalt 27<br />
Rechtsschutzversicherung<br />
26 ff, 37<br />
Reise 31<br />
Reiseabbruchversicherung 31<br />
Reisegepäckversicherung 31<br />
Reisenotrufversicherung 31<br />
Reiserücktrittversicherung 31<br />
Reiten 33<br />
Riester-Rente 29<br />
Risikolebensversicherung 10 ff<br />
Rürup-Rente 29<br />
Semesterferienjob 9<br />
Sport 32 ff<br />
Sturm 23 ff<br />
Surfen 33<br />
Teilkaskoversicherung 17 ff<br />
Tier 20 ff, 33<br />
Tierhalterhaftpflichtversicherung<br />
20 ff, 33<br />
Traveller-Police 31<br />
Tuning 18<br />
Unfall 11, 14 ff, 18 ff, 31 ff<br />
Unfallversicherung 14, 18 ff<br />
Verkehrsrechtsschutz 27<br />
Versicherungsbestätigung 17, 19<br />
Versicherungskennzeichen 19<br />
Vollkaskoversicherung 17 ff<br />
Wehrdienst 8<br />
Wi<strong>der</strong>ruf 35<br />
Wohngemeinschaft 23<br />
Wohnheim 23<br />
Wohnung 23 ff<br />
Zahnzusatzversicherung 9<br />
Zivildienst 8, 21<br />
Zweitfahrzeug 19<br />
39<br />
Weitere Informationen | Stichwortverzeichnis
Informationen des <strong>Bund</strong>es <strong>der</strong> <strong>Versicherten</strong> e. V.<br />
Telefon: 04193 94222 (für Nichtmitglie<strong>der</strong>)<br />
Telefon: 04193 99040 (für Mitglie<strong>der</strong>)<br />
Fax: 04193 94221<br />
info@bund<strong>der</strong>versicherten.de | www.bund<strong>der</strong>versicherten.de