Geld nach der Flut - WGV Versicherung Rainer Schindler

ELEMENTARSCHADENVERSICHERUNG
Geld nach der Flut
Die finanzielle Absicherung für den Fall eines Hochwassers
ist der wichtigste Teil der Elementarschadenversicherung.
de Die Zwangsversicherung gegen
Naturkatastrophen ist vom Tisch. Bundesregierung
und Versicherungswirtschaft
haben ihre Pläne aufgegeben. Es
bleibt damit nach wie vor jedem selbst
überlassen, sein Haus gegen Überschwemmung,
Erdrutsch oder Lawinen
zu versichern.
FINANZtest hat 62 Angebote für
eine erweiterte Elementarschadenversicherung
untersucht. Zwischen knapp
40 Euro bis fast 450 Euro kostet der
Zusatzschutz für unser Modellhaus
(siehe S. 70) jährlich. Meist hängt die
Höhe des Beitrags von der geographischen
Lage des Hauses ab.
Viele andere Voraussetzungen, Ausschlüsse
und Selbstbehalte machen
einen direkten Vergleich der einzelnen
Tarife schwer. Hinzu kommt, dass diese
Versicherung nur zusammen mit einer
Wohngebäudeversicherung abgeschlossen
werden kann. Der Kunde muss also
beide Beiträge im Auge haben, um ein
günstiges Angebot zu finden.
Nicht jeder findet Schutz
Oft dürfen Kunden in den letzten zehn
Jahren keine Elementarschäden gehabt
haben. Sonst bekommen sie entweder
gar keine Versicherung oder müssen hohe
Risikozuschläge zahlen. „Einige Gebäude
der Kölner Altstadt oder entlang
der Elbe rauf und runter werden so ohne
weiteres sicher keinen Schutz finden“,
sagt Stephan Schweda vom Gesamtverband
der deutschen Versicherungswirtschaft.
Um den Beitrag möglichst risikogerecht
zu bestimmen, teilen die Versicherer
alle Gebäude neuerdings hausnummerngenau
in drei Gefährdungsklassen
ein. Sie nutzen dafür Zürs, ein Zonierungssystem
zur Bestimmung des Risikos
von Überschwemmungen, Rückstau
und Starkregen:
Klasse I: Zu Überschwemmungen kommt
es seltener als einmal alle 50 Jahre und in
den letzten zehn Jahren gab es keine.
Das nächste Gewässer liegt nicht im
Umkreis von einem Kilometer oder der
74
Höhenunterschied dazu beträgt mindestens
25 Meter.
Klasse II: Zu Überschwemmungen
kommt es häufiger als alle 50 Jahre, aber
seltener als alle zehn Jahre. Das nächste
Gewässer liegt im Umkreis von einem
Kilometer oder der Höhenunterschied
dazu beträgt keine 25 Meter, das Haus
wird aber durch einen Deich geschützt.
Klasse III: Alle anderen.
Alle anderen – das sind die, die es bei
der Suche nach einer Versicherung sehr
schwer haben werden. Adressen 101 ed
d Versicherungsschutz bei Naturkatastrophen
Die erweiterte Elementarschadenversicherung zahlt nach Überschwemmung, Rückstau,
Erdbeben, Erdfall, Erdrutsch, Schneedruck, Lawinen und Vulkanausbruch.
Gesellschaft
(Tarif)
Annahme-
voraussetzungen
A bis M
(Erl. siehe
Fußnoten)
Zusätzl.
Jahresbeitrag
für
Modellhaus
(Euro)
In %
des
Schadens
Selbstbehalt je Schaden
In % der
Vers.-summe
1914 Ä gleitendenNeuwertfaktor
Mindestens
(Euro)
Maximal
(Euro)
5/2004
Beispiel
50 000 Euro
Überschw.-
Schaden
(Euro)
Allianz (F) 46–2792) – – 500–
3 0002) 500–
3 0002) 500–
3 0002) A,H
Ammerländer3)4) 50 10 – 1 000 – 5 0004) A
Arag A,I,E 90 – – 2 500 2 500 2 500
Axa 69–1152) A,E,M
10 – 500 5 000 5 000
Barmenia1)3) 59–1982) A,J,E
– 1 – 10 000 3 027
Bayer. Hausbesitzer3) 90–1532) – – 5005) 5005) 5005) B,C,I,J,M
Bayer. Vers.bank (F) 46–2792) – – 500–
3 0002) 500–
3 0002) 500–
3 0002) A,H
Bruderhilfe 46–2282)20) M
– 1 500 5 000 3 036
Condor21) 86–1722) A,I,E,M
10 – 500 5 000 5 000
Condor (F) 21) 89–1772) A,I,E,M
10 – 500 5 000 5 000
Debeka22) 45–2262) A,J
– 1 – – 3027
DEVK15) 56–1222) A,E,F,J,M
– – 3 000 3 000 3 000
DEVK (F) 15) 52–912) A,E,F,J,M
– – 3 000 3 000 3 000
Frankfurter (F) 46–2792) – – 500–
3 0002) 500–
3 0002) 500–
3 0002) A,H
Gegenseitigkeit A,E,I 52 – 1 – – 3 027
Generali (Basis) 66–1182) – – 25016) 25016) A,F,I,M
1 000
Generali (Basis) (F) 63–1132) – – 25016) 25016) A,F,I,M
1 000
Generali (Komfort) 97–1812) – – 25016) 25016) A,F,I,M
1 000
Generali (Komfort) (F) 93–1702) – – 25016) 25016) A,F,I,M
1 000
Generali (Plus) 108–1912) – – 25016) 25016) A,F,I,M
1 000
Generali (Plus) (F) 103–1842) – – 25016) 25016) A,F,I,M
1 000
Gerling (Classic, Comfort) 22) 878) A
10 – 500 5 000 5 000
Gerling (Classic, Comfort) (F) 22) 857) A
10 – 500 5 000 5 000
Gerling (Exklusive) 22) A 52 10 – 500 5 000 5 000
Gerling (Exklusive) (F) 22) A 51 10 – 500 5 000 5 000
Gothaer (Kompakt) 118 109) – 5009) 5 0009) K
5 000
Gothaer (Kompakt) (F) 114 1010) – 50010) 5 00010) K
5 000

FOTO: C. LEHSTEN / ARGUM
Gesellschaft
(Tarif)
Annahme-
voraussetzungen
A bis M
(Erl. siehe
Fußnoten)
Zusätzl.
Jahresbeitrag
für
Modellhaus
(Euro)
In %
des
Schadens
Selbstbehalt je Schaden
In % der
Vers.-summe
1914 Ä gleitendenNeuwertfaktor
Mindestens
(Euro)
Maximal
(Euro)
Beispiel
50 000 Euro
Überschw.-
Schaden
(Euro)
Gothaer (Top) 128 109) – 5009) 5 0009) K
5 000
Gothaer (Top) (F) 123 1010) – 50010) 5 00010) K
5 000
Grundeigentümer3) A,E,J,M 52 10 – 510 – 5000
Häger 69–2082) A,I,J,M
10 – 500 1 500 1 500
HanseMerkur 63–2052) G,E,M
10 – 500 5 000 5 000
Helvetia 69–1912) H,M
– 1 – – 3 027
Inter – 6) A,E,I,J
– 0,5 500 – 1 513
Interrisk3)11)12) 52 1011) – 50011) 5 00011) 5 00011) –
LVM 87–2432)13) L,M
10 – 500 2 500 2 500
Medien1)3) 69–942) A,J
10 – 1 000 5 000 5 000
NV3)4) 69 10 – 1 000 – 5 0004) A,I,J,M
Ostangler3) B,E,J,M 69 10 – 500 5 000 5 000
R + V (F) H,M 72 – – 200 200 200
Sach+Haftpfl. Bäcker1)3) 38–2292) I,M
– 1 – – 3 036
Schweizer National 66–3162) A,M
– 1 – – 3 027
Signal Iduna 6920) A
– 1 500 5 000 3 000
VHV22) 87–3132) G
10 – 250 5 000 5 000
VHV (F) 22) 71–2552) G
10 – 250 5 000 5 000
Volksfürsorge (F) 77–1702) – – 354–
3 53817) 354–
3 53817) 354–
3 53817) G
Volkswohl Bund1)3) A,M 69 – 1 – – 3 027
VPV 80 1018) – 50018) 5 00018) 5 00019) K,M
WGV-Schwäb. Allg. D3) 21–692) F,M
– – 205 205 205
WWK 76–4482) A,M
– 1 – – 3 027
Angebot regional und/oder auf bestimmte Personengruppen begrenzt (siehe Adressen)
Badische Allg. (Komfort) 1)3) 38–1112) A,J,M
– – – – 0
Bayer. Landesbrand 7620) – – 1 0005) 1 0005) 1 0005) A
DEVK Eisenbahn15) 56–1222) A,E,F,J,M
– – 3 000 3 000 3 000
DEVK Eisenbahn (F) 15) 52–912) A,E,F,J,M
– – 3 000 3 000 3 000
Gebäude Gilde Föhr D4) – 6) 10 – 500 – 5 0004) –
Hamburger Feuerkasse23) K,M 140 10 – 500 – 5 000
Hüttener 52–872) G,M
10 – 1 000 5 000 5 000
Neuendorfer4)24) 57 – – 500 500 5004) B,J
Öffentl. Braunschweig 69 – – 50014) 50014) 50014) D
OVAG1)3)15) 21–2372) A,C,I,M
– 5 – – 15 180
VGH (F) 57 – – 1 00025) 1 00025) 1 00025) K,M
Westfäl. Provinzial3) 87–1742) K
10 – 250 2 500 2 500
– = Nicht vorhanden/Trifft nicht zu.
D = Direktversicherer.
(F) = Wohnflächentarif: Siehe „Unser
Rat“ auf Seite 70.
Annahmevoraussetzungen:
A: Keine Vorschäden in den letzten zehn
Jahren.
B: Keine Vorschäden in den letzten fünf
Jahren.
C: Kein Überschwemmungsschaden in
den letzten zehn Jahren.
D: Maximal zwei Vorschäden in den
letzten zehn Jahren.
E: Haus liegt nicht in Gebieten mit hohem
Erdbebenrisiko (z. B. Rheingraben,
Hohenzollern).
F: Haus liegt nicht in Überschwemmungsgebieten.
G: Keine Angaben möglich: Einzelfallprüfung.
H: Bei Vorschäden: Einzelfallprüfung.
I: Haus liegt nicht in der Nähe von Gewässern.
J: Nur zusätzlich zur Dreifachkombination
der Wohngebäudeversicherung.
K: Maximal ein Vorschaden in den letzten
zehn Jahren.
L: Maximal ein Überschwemmungsschaden
in den letzten zehn Jahren.
M: Haus liegt nicht in der hohen Gefährdungsklasse
III.
1) Ohne Rückstauschäden.
2) Je nach geographischer Lage des
Hauses.
3) Erdsenkung statt Erdfall versichert.
4) Leistung des Versicherers begrenzt auf
25 000 Euro abzüglich Selbstbehalt
des Versicherten.
5) Selbstbehalt nur für Rückstauschäden.
6) Ohne Zuschlag in der Wohngebäudeversicherung
enthalten.
7) 34 Euro für Schutz nur gegen Erdbeben.
8) 35 Euro für Schutz nur gegen Erdbeben.
9) Bei Schäden durch Erdbeben immer
2,5 Prozent der Versicherungssumme
1914 ä Neuwertfaktor.
10) Bei Schäden durch Erdbeben immer
Selbstbehalt von 5 000 Euro.
11) In Tarif XXL keine Selbstbeteiligung.
12) In Tarif L ohne Rückstau.
13) Bei einem Überschwemmungsschaden
in den letzten zehn Jahren:
156–313 Euro.
14) Bei einem Schaden in den letzten
zehn Jahren: 1 500 Euro, bei zwei
2 500 Euro Selbstbehalt.
15) Es werden auch andere Selbstbehaltvarianten
zu anderen Beiträgen
angeboten.
16) Für Schäden durch Erdbeben, Rückstau,
Überschwemmung: 1 000 Euro
Selbstbehalt.
17) Je nach geographischer Lage des
Hauses; Selbstbehalt steigt mit der
Baupreisentwicklung.
18) In der höheren Gefährdungsklasse
II: Selbstbehalt 20 Prozent des
Schadens, mindestens 1 000 Euro,
maximal 10 000 Euro.
19) In der höheren Gefährdungsklasse
II: 10 000 Euro Selbstbehalt.
20) Inklusive 16 statt 14,75 Prozent
Versicherungsteuer, da rechtlich
selbstständiger Vertrag.
21) Vertrieb nur über unabhängigen
Versicherungsmakler.
22) Überschwemmungsschäden durch
Ausuferung von Gewässern nicht
versichert.
23) Ohne Erdfall und Lawinen.
24) Ohne Erdfall.
25) Bei zwei Vorschäden in den letzten
zehn Jahren: 2 000 Euro.
Stand: 1. April 2004
Unser Rat
VERSICHERUNGEN
Wenn Sie im Umkreis weniger Kilometer
eines fließenden Gewässers wohnen und
eine Überschwemmung nicht ausschließen
können, ist ein Elementarschadenschutz
sinnvoll. Sie können diesen aber nur
zusammen mit der Wohngebäudever -
sicherung abschließen. Suchen Sie sich
zunächst günstige Wohngebäudeversicherungen
und schauen Sie, ob diese überhaupt
Elementarschadenschutz anbieten.
Suchen Sie dann einen Versicherer, bei dem
Sie die Annahmevoraussetzungen (Spalte 2)
erfüllen und der möglichst auch keinen zu
hohen Selbstbehalt hat (Spalten 4-7).
Günstige Beispiele für die Kombination
Feuer-, Sturm-, Leitungswasser- und Elementarschadenschutz
sind Grundeigentümer
und WGV-Schwäbische Allgemeine.
Ausgewählt d geprüft d bewertet
FINANZtest hat 62 Angebote für die erweiterte
Elementarschadenversicherung untersucht.
Spezialangebote für Angehörige des öffentlichen
Dienstes haben wir nicht berücksichtigt.
Die Angebote der PVAG, GVV, WGV und der Badischen
Gemeindeversicherung haben wir deshalb
nicht aufgeführt.
Die Leistungen der untersuchten Tarife richten
sich nach den besonderen Bedingungen für die
Versicherung weiterer Elementarschäden in der
Wohngebäudeversicherung (BEW 2000) oder
vergleichbare Bedingungen.
Annahmevoraussetzungen A bis M: Die Voraussetzungen,
um ein Haus versichern zu können,
sind unter der Tabelle erklärt.
Zusätzlicher Jahresbeitrag für Modellhaus:
So hoch ist der Jahresbeitrag in Euro zusätzlich
zu einer Wohngebäudeversicherung mit den
Komponenten Feuer, Leitungswasser und Sturm
für unser Modellhaus (siehe S. 70). Der Beitrag
enthält 14,75 Prozent Versicherungsteuer und
gilt für Verträge mit einer Laufzeit von einem
Jahr. Ein Standort für das Modellhaus wurde
nicht vorgegeben.
Selbstbehalt je Schaden:
Viele Tarife verlangen eine Selbstbeteiligung im
Schadensfall. Diese ist unterschiedlich geregelt.
In Prozent des Schadens: Üblich ist ein Selbstbehalt
von 10 Prozent des jeweiligen Schadens.
In Prozent der Versicherungssumme: Ein
Selbstbehalt, der sich nach dem Wert des Hauses
richtet und der mit den Baupreisen geringfügig
steigt. Meist werden 1 Prozent der Versicherungssumme
1914 multipliziert mit dem
aktuellen gleitenden Neuwertfaktor vereinbart
(Erläuterung siehe Artikel Seite 67).
Mindestens: So hoch ist der Selbstbehalt bei jedem
Schaden mindestens.
Höchstens: So hoch ist der Selbstbehalt bei jedem
Schaden höchstens.
Beispiel: Selbsthalt für einen Beispielschaden.
5/2004 75