Schutz vor Ruin - WGV Versicherung Rainer Schindler
Schutz vor Ruin - WGV Versicherung Rainer Schindler Schutz vor Ruin - WGV Versicherung Rainer Schindler
FOTO: AVENUE IMAGES Wichtig für alle ist ein Blick auf die Versicherungssumme. Sie sollte mindestens 3 Millionen Euro pauschal für Sach- und Personenschäden betragen. Denn bei Unfällen gehen Schäden womöglich in mehrfache Millionenhöhe. Der Kunde eines Kölner Versicherers war mit 1 Million Euro nicht ausreichend geschützt. Er war als Fahrradfahrer an einem Unfall schuld, bei dem ein 48-jähriger Motorradfahrer schwer verletzt wurde. Der Versicherer kalkulierte den Schaden auf über 3 Millionen Euro. Neben einem Schmerzensgeld von 300 000 Euro und den Behandlungskosten von 200 000 Euro muss der Radfahrer den Verdienstausfall (800 000 Euro), die Pflegekosten für den Rest des Lebens (1,1 Millionen Euro) und den behindertengerechten Umbau des Hauses und des Autos (600 000 Euro) bezahlen. Seine Haftpflichtversicherung ersetzt aber nur bis zu 1 Million Euro. Guter Schutz muss nicht teuer sein FINANZtest hat Angebote von 64 Versicherungsgesellschaften untersucht. Berücksichtigt haben wir nur solche Angebote, deren Versicherungssumme mindestens 3 Millionen Euro pauschal für Sach- und Personenschäden beträgt. Die Preisunterschiede sind enorm: Die günstigsten Normaltarife kosten rund 50 Euro im Jahr, die teuersten liegen bei über 150 Euro Jahresbeitrag. Teure Angebote sind nicht unbedingt besser. So gehört das Basis-Angebot von Signal Iduna mit 112 Euro zu den eher teuren Tarifen – dennoch umfasst es nur wenige Extras. Es fehlen so wichtige Punkte wie der Versicherungsschutz beim Verlust fremder Schlüssel. Der Tarif „Komfort“ des Versicherers Medien kostet dagegen nur 67 Euro und enthält fast alle von FINANZtest geprüften Extras. Vergleichen lohnt sich also. Nicht jeder braucht alle Extras Einen Aufpreis von oft nur wenigen Euro im Jahr verlangen Versicherer, wenn sich der Kunde für eine höhere Versicherungssumme als 3 Millionen Euro entscheidet. So nimmt die DA Direkt 72 Euro im Jahr für eine Versicherungssumme von 3 Millionen Euro. Möchte jemand sich mit 5 Millionen Euro absichern, muss er 81 Euro bezahlen. Jeder Kunde sollte also prüfen, welche speziellen Risiken er überhaupt versichern muss – und dann dafür das Unser Rat Jeder braucht eine Privathaftpflichtversicherung – aber nicht jeder braucht dieselbe. FINANZtest hat drei typische Modellkunden gebildet, die ganz unterschiedliche Ansprüche an ihre Versicherung stellen, und die für sie jeweils günstigsten Angebote aufgelistet. Überprüfen Sie, ob etwas für Sie dabei ist. Sollte das nicht der Fall sein: Das gesamte Angebot aller von FINANZtest untersuchten Privathaftpflichtversicherungen finden Sie mit Preisen und Leistungen in der ausführlichen Tabelle ab Seite 66. d Familie mit Kindern Mitversichert sind schuldunfähige Kinder (mind. 10 000 Euro), die nichtgewerbliche Arbeit als Tagesmutter (mind. fünf Kinder) und Mietsachen (mind. 1 Mio. Euro). Versicherungssumme mindestens 3 Mio. Euro. Anbieter Jahresbeitrag (Euro) Medien (Komfort) 67 Bruderhilfe (Optimum) 87 Gerling (Exclusive) 94 VHV (Exklusiv) 96 Interrisk (XXL) 123 günstigste Angebot mit einer möglichst hohen Versicherungssumme wählen. Drücken kann er den Beitrag häufig mit einem Selbstbehalt. Dann muss er allerdings bei jedem Schaden 150 bis 250 Euro aus eigener Tasche bezahlen. In der Regel lohnt sich das nicht, denn gerade solche Bagatellschäden kommen besonders häufig vor. Kinder sind lange mitversichert Manche bezahlen nur deswegen zu viel, weil sie doppelt versichert sind. Zieht ein Paar zusammen, braucht nur noch einer der beiden eine Haftpflichtversi - cherung. Der jüngere der beiden Verträge kann ohne Wahrung einer Frist sofort gekündigt werden. Allerdings muss die mitversicherte Person im verbleibenden Vertrag namentlich aufgeführt werden, wenn das Paar unverheiratet ist. Kinder sind ebenfalls mitversichert. Dies gilt auch für ledige volljährige Söhne und Töchter in der Lehre oder im Studium (siehe Grafik S. 64). Selbst während des Wehr- und Zivildienstes ist keine eigene Versicherung nötig. VERSICHERUNGEN d Sparsamer Single Ein Single, der mit dem Grundschutz (siehe Tabelle S. 65) auskommt. Aufgelistet sind günstige Angebote ohne Selbstbehalt und Mindestschadenhöhe. Die Versicherungssumme beträgt mindestens 3 Millionen Euro. Anbieter Jahresbeitrag (Euro) DEVK 37 WGV-Schwäb. Allg.D 38 KarstadtQuelleD 39 Asstel (Plus) 41 Asstel (Komfort) 42 D Direktversicherer. d Hausbesitzer Verheirateter Hausbesitzer. Mitversichert sind durch einen Öltank (ober- und unterirdisch) verursachte Schäden und Schäden bei Bauvorhaben bis 100 000 Euro. Versicherungssumme mindestens 3 Mio. Euro. Anbieter Jahresbeitrag (Euro) VHV (Klassik) 73 VHV (Exklusiv) 96 Badische Allg. (Komfort) 110 Interrisk (XXL) 123 Gothaer (Top) 126 Wie alt mitversicherte Kinder höchstens sein dürfen, ist unterschiedlich. Sobald ein Kind jedoch berufstätig ist, muss es sich selbst versichern. Das bleibt auch so, wenn es danach studiert. Schutz individuell auswählen Weil ein Drittel aller Haushalte keine Privathaftpflichtversicherung hat, ist es sinnvoll, wenn die eigene die so genannte Forderungsausfalldeckung umfasst. Dann springt der eigene Versicherer ein, wenn ein Mensch ohne Privathaftpflichtschutz den Versicherten geschädigt hat und zahlungsunfähig ist. Doch bevor das Unternehmen zahlt, muss der Geschädigte alle rechtlichen Möglichkeiten ausgeschöpft haben, um das Geld vom Verursacher zu erhalten. Wie sinnvoll weitere Extras sind, hängt sehr stark von der Lebenssituation ab. Mieter nehmen am besten einen Vertrag, der Schäden an Mietsachen bis zur Höhe der Versicherungssumme ersetzt und den Schutz dafür nicht auf eine geringere Summe einschränkt. Ein Mietsachschaden liegt zum Beispiel vor, 6/2004 63
64 Ein Kratzer am Auto ist schnell passiert. Den Schaden bezahlt die private Haftpflichtversicherung. Ein Vertrag genügt für die ganze Familie Wer bei der Privathaftpflichtversicherung familienversichert ist — und wer nicht. Ehepartner/ Lebenspartner im selben Haushalt Zivildienst/ Wehrdienst Unverheiratete Kinder unter 18 Jahren Unverheiratete Kinder über 18 j Familienversichert. j Eigene Privathaftpflichtversicherung erforderlich. Verheiratete Kinder (unter/über 18 Jahren) Wartezeit Lehre/Studium Lehre/Studium Berufstätigkeit Lehre/Studium Lehre/Studium Neue Lehre/ neues Studium Tipps Berufstätigkeit Neue Lehre/ neues Studium Berufstätigkeit, Tätigkeit als Zeitsoldat, weitere Ausbildung (z. B. Referendariat) ● Wechsel. Wechseln Sie Ihren Vertrag, wenn die Versicherungssumme nicht mindestens 3 Millionen Euro beträgt. Weniger reicht unter Umständen nicht, wenn durch Ihre Schuld Personen schwer verletzt werden. ● Kündigung. Spätestens drei Monate vor Ablauf des Vertrags müssen Sie ihn kündigen. Sonst verlängert er sich um ein Jahr. ● Vertragsdauer. Wer bei der Wahl des Ver - sicherers flexibel bleiben will, sollte nur Während der Schulzeit Lehre/Studium einen Jahresvertrag abschließen. Wer da - ge gen ohnehin langfristig bei seiner Versicherung bleiben will, kann mit einem Fünfjahresvertrag sparen: Hierfür gibt es in der Regel 10 Prozent Rabatt. ● Beitrag. Zahlen Sie Ihren Beitrag jährlich. Für Ratenzahlung verlangen alle Versicherer Aufschläge zwischen meist 3 Prozent bei halbjährlicher und 10 Prozent bei monatlicher Zahlung. wenn eine Pfanne auf dem Herd in Brand gerät und durch das Feuer die Wohnungswände beschädigt werden. Sinnvoll ist es für Mieter auch, wenn ihr Versicherungsschutz den Verlust fremder Schlüssel umfasst. Denn gerade für jemanden, der die Schlüssel seiner mit einem Zentralschließsystem gesicherten Wohnanlage verliert, kann es richtig teuer werden – er zahlt den Austausch aller Schlösser. Eigentümer sollten darauf achten, dass Schäden durch private Heizöltanks mitversichert sind, außerdem Schäden bei Bauvorhaben bis zu einer möglichst hohen Bausumme. Das nützt ihnen, wenn zum Beispiel bei einem Anbau ein Unfall passiert. Einige Extras sind übrigens mittlerweile Standard: So sind Schäden durch häusliche Abwässer bei allen Anbietern zuschlagsfrei mitversichert. FINANZtest hat für drei Modellfälle die besten fünf Angebote aufgelistet (siehe S. 63). Ohne langes Suchen finden dort Singles, die vor allem eine günstige Versicherung suchen, sowie Familien mit kleinen Kindern und Hausbesitzer die für sie geeigneten Tarife. Alle anderen werden in der umfassenden Tabelle ab Seite 66 fündig. Keine Schuld — keine Haftung Die Haftpflichtversicherung zahlt nur, wenn der Versicherte tatsächlich für den Schaden verantwortlich ist. Falls ihn überhaupt keine Schuld trifft, wird sie nicht zahlen. Ist das Opfer allerdings nicht einverstanden und geht vor Gericht, zieht die Gesellschaft auch den Rechtsstreit durch. Da Kinder unter sieben Jahren nicht schuldfähig sind, muss die Versicherung für von ihnen verursachte Schäden ● Informationspflicht. Sie müssen Ihren Versicherer über jeden Schadensfall innerhalb von einer Woche informieren, sonst kann er die Zahlung verweigern. ● Verschulden. Wenn Sie einen Schaden verursacht haben, schildern Sie dies wahrheitsgemäß und spielen Sie Ihre Schuld nicht herunter. Denn wenn der Versicherer „mangelndes Verschulden“ feststellt, muss er nicht zahlen. 6/2004 FOTO: GDV
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FOTO: AVENUE IMAGES<br />
Wichtig für alle ist ein Blick auf die <strong>Versicherung</strong>ssumme.<br />
Sie sollte mindestens<br />
3 Millionen Euro pauschal für Sach-<br />
und Personenschäden betragen. Denn<br />
bei Unfällen gehen Schäden womöglich<br />
in mehrfache Millionenhöhe.<br />
Der Kunde eines Kölner Versicherers<br />
war mit 1 Million Euro nicht ausreichend<br />
geschützt. Er war als Fahrradfahrer<br />
an einem Unfall schuld, bei dem ein<br />
48-jähriger Motorradfahrer schwer verletzt<br />
wurde. Der Versicherer kalkulierte<br />
den Schaden auf über 3 Millionen Euro.<br />
Neben einem Schmerzensgeld von<br />
300 000 Euro und den Behandlungskosten<br />
von 200 000 Euro muss der Radfahrer<br />
den Verdienstausfall (800 000<br />
Euro), die Pflegekosten für den Rest des<br />
Lebens (1,1 Millionen Euro) und den<br />
behindertengerechten Umbau des Hauses<br />
und des Autos (600 000 Euro) bezahlen.<br />
Seine Haftpflichtversicherung<br />
ersetzt aber nur bis zu 1 Million Euro.<br />
Guter <strong>Schutz</strong> muss nicht teuer sein<br />
FINANZtest hat Angebote von 64<br />
<strong>Versicherung</strong>sgesellschaften untersucht.<br />
Berücksichtigt haben wir nur solche<br />
Angebote, deren <strong>Versicherung</strong>ssumme<br />
mindestens 3 Millionen Euro pauschal<br />
für Sach- und Personenschäden beträgt.<br />
Die Preisunterschiede sind enorm: Die<br />
günstigsten Normaltarife kosten rund<br />
50 Euro im Jahr, die teuersten liegen bei<br />
über 150 Euro Jahresbeitrag.<br />
Teure Angebote sind nicht unbedingt<br />
besser. So gehört das Basis-Angebot von<br />
Signal Iduna mit 112 Euro zu den eher<br />
teuren Tarifen – dennoch umfasst es nur<br />
wenige Extras. Es fehlen so wichtige<br />
Punkte wie der <strong>Versicherung</strong>sschutz<br />
beim Verlust fremder Schlüssel. Der Tarif<br />
„Komfort“ des Versicherers Medien<br />
kostet dagegen nur 67 Euro und enthält<br />
fast alle von FINANZtest geprüften<br />
Extras. Vergleichen lohnt sich also.<br />
Nicht jeder braucht alle Extras<br />
Einen Aufpreis von oft nur wenigen Euro<br />
im Jahr verlangen Versicherer, wenn<br />
sich der Kunde für eine höhere <strong>Versicherung</strong>ssumme<br />
als 3 Millionen Euro<br />
entscheidet. So nimmt die DA Direkt<br />
72 Euro im Jahr für eine <strong>Versicherung</strong>ssumme<br />
von 3 Millionen Euro. Möchte<br />
jemand sich mit 5 Millionen Euro absichern,<br />
muss er 81 Euro bezahlen.<br />
Jeder Kunde sollte also prüfen, welche<br />
speziellen Risiken er überhaupt versichern<br />
muss – und dann dafür das<br />
Unser Rat<br />
Jeder braucht eine Privathaftpflichtversicherung<br />
– aber nicht jeder braucht dieselbe.<br />
FINANZtest hat drei typische Modellkunden<br />
gebildet, die ganz unterschiedliche Ansprüche<br />
an ihre <strong>Versicherung</strong> stellen, und die für<br />
sie jeweils günstigsten Angebote aufgelistet.<br />
Überprüfen Sie, ob etwas für Sie dabei<br />
ist. Sollte das nicht der Fall sein: Das gesamte<br />
Angebot aller von FINANZtest untersuchten<br />
Privathaftpflichtversicherungen finden<br />
Sie mit Preisen und Leistungen in der ausführlichen<br />
Tabelle ab Seite 66.<br />
d Familie mit Kindern<br />
Mitversichert sind schuldunfähige Kinder<br />
(mind. 10 000 Euro), die nichtgewerbliche<br />
Arbeit als Tagesmutter (mind. fünf Kinder)<br />
und Mietsachen (mind. 1 Mio. Euro). <strong>Versicherung</strong>ssumme<br />
mindestens 3 Mio. Euro.<br />
Anbieter Jahresbeitrag<br />
(Euro)<br />
Medien (Komfort) 67<br />
Bruderhilfe (Optimum) 87<br />
Gerling (Exclusive) 94<br />
VHV (Exklusiv) 96<br />
Interrisk (XXL) 123<br />
günstigste Angebot mit einer möglichst<br />
hohen <strong>Versicherung</strong>ssumme wählen.<br />
Drücken kann er den Beitrag häufig<br />
mit einem Selbstbehalt. Dann muss er<br />
allerdings bei jedem Schaden 150 bis<br />
250 Euro aus eigener Tasche bezahlen.<br />
In der Regel lohnt sich das nicht, denn<br />
gerade solche Bagatellschäden kommen<br />
besonders häufig <strong>vor</strong>.<br />
Kinder sind lange mitversichert<br />
Manche bezahlen nur deswegen zu viel,<br />
weil sie doppelt versichert sind. Zieht<br />
ein Paar zusammen, braucht nur noch<br />
einer der beiden eine Haftpflichtversi -<br />
cherung. Der jüngere der beiden Verträge<br />
kann ohne Wahrung einer Frist sofort<br />
gekündigt werden. Allerdings muss die<br />
mitversicherte Person im verbleibenden<br />
Vertrag namentlich aufgeführt werden,<br />
wenn das Paar unverheiratet ist.<br />
Kinder sind ebenfalls mitversichert.<br />
Dies gilt auch für ledige volljährige Söhne<br />
und Töchter in der Lehre oder im<br />
Studium (siehe Grafik S. 64). Selbst<br />
während des Wehr- und Zivildienstes ist<br />
keine eigene <strong>Versicherung</strong> nötig.<br />
VERSICHERUNGEN<br />
d Sparsamer Single<br />
Ein Single, der mit dem Grundschutz (siehe<br />
Tabelle S. 65) auskommt. Aufgelistet sind<br />
günstige Angebote ohne Selbstbehalt und<br />
Mindestschadenhöhe. Die <strong>Versicherung</strong>ssumme<br />
beträgt mindestens 3 Millionen Euro.<br />
Anbieter Jahresbeitrag<br />
(Euro)<br />
DEVK 37<br />
<strong>WGV</strong>-Schwäb. Allg.D 38<br />
KarstadtQuelleD 39<br />
Asstel (Plus) 41<br />
Asstel (Komfort) 42<br />
D Direktversicherer.<br />
d Hausbesitzer<br />
Verheirateter Hausbesitzer. Mitversichert sind<br />
durch einen Öltank (ober- und unterirdisch)<br />
verursachte Schäden und Schäden bei Bau<strong>vor</strong>haben<br />
bis 100 000 Euro. <strong>Versicherung</strong>ssumme<br />
mindestens 3 Mio. Euro.<br />
Anbieter<br />
Jahresbeitrag<br />
(Euro)<br />
VHV (Klassik) 73<br />
VHV (Exklusiv) 96<br />
Badische Allg. (Komfort) 110<br />
Interrisk (XXL) 123<br />
Gothaer (Top) 126<br />
Wie alt mitversicherte Kinder höchstens<br />
sein dürfen, ist unterschiedlich. Sobald<br />
ein Kind jedoch berufstätig ist,<br />
muss es sich selbst versichern. Das bleibt<br />
auch so, wenn es danach studiert.<br />
<strong>Schutz</strong> individuell auswählen<br />
Weil ein Drittel aller Haushalte keine<br />
Privathaftpflichtversicherung hat, ist es<br />
sinnvoll, wenn die eigene die so genannte<br />
Forderungsausfalldeckung umfasst.<br />
Dann springt der eigene Versicherer ein,<br />
wenn ein Mensch ohne Privathaftpflichtschutz<br />
den Versicherten geschädigt<br />
hat und zahlungsunfähig ist. Doch<br />
be<strong>vor</strong> das Unternehmen zahlt, muss der<br />
Geschädigte alle rechtlichen Möglichkeiten<br />
ausgeschöpft haben, um das Geld<br />
vom Verursacher zu erhalten.<br />
Wie sinnvoll weitere Extras sind,<br />
hängt sehr stark von der Lebenssituation<br />
ab. Mieter nehmen am besten einen<br />
Vertrag, der Schäden an Mietsachen bis<br />
zur Höhe der <strong>Versicherung</strong>ssumme ersetzt<br />
und den <strong>Schutz</strong> dafür nicht auf eine<br />
geringere Summe einschränkt. Ein<br />
Mietsachschaden liegt zum Beispiel <strong>vor</strong>,<br />
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