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Die GeldSchule: In 7 Schritten Ordnung in die Finanzen bringen und ab sofort systematisch Vermögen aufbauen von Stefan Serret auf Amazon.de --> http://amzn.to/2fXOcjX Finanziell erfolgreicher werden durch systematischen Vermögensaufbau! Dieser Ratgeber vermittelt das dazu notwendige Finanzwissen und die konkreten Umsetzungsmethoden. In 7 Schritten werden mit Hilfe des als Bonus erhältlichen Excel-Rechentools die privaten Finanzen auf Vordermann gebracht und Vermögensaufbau ab sofort ermöglicht. Ohne Vorkenntnisse kann das in diesem Ratgeber erläuterte Finanzwissen zum Erreichen der eigenen Lebens- und Finanzziele angewendet werden: √ Grundlagen und Sicherheit unseres Geldsystems √ Grundsätze des systematischen Vermögensaufbaus √ Finanzielle Fehler vermeiden und von den Vermögenden lernen √ Strategien zum Sparen und Investieren im Umfeld niedriger Zinsen √ Bedeutung der Armutsformel und der Wohlstandsformel √ Ermittlung des „Gewinns“ oder „Verlusts“ pro Monat √ Erhöhung des monatlichen und langfristigen finanziellen Spielraums √ Erstellung einer Übersicht über Vermögen und Schulden √ Ableitung von individuellen Lebens- und Finanzzielen √ Systematische Zielerreichung durch das Kontenmodell √ Anwendung der sechs wichtigsten Kennzahlen für private Finanzen √ Entwicklung eines persönlichen Finanzplans für die nächsten 10 Jahre √ Konkrete Umsetzungstipps zum Vermögensaufbau und Vermögenserhalt √ Investieren in Wertpapiere, Immobilien und Edelmetalle √ Optimierung und Sicherung der Altersvorsorge Stefan Serret hat mehr als 20 Jahre in nationalen und internationalen Banken im Bereich der Vermögensanlage und -verwaltung für private Kunden verantwortlich gearbeitet und ist Inhaber der unabhängigen GeldSchule.
Die GeldSchule: In 7 Schritten Ordnung in die Finanzen bringen und ab sofort systematisch Vermögen aufbauen
von Stefan Serret
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Finanziell erfolgreicher werden durch systematischen Vermögensaufbau! Dieser Ratgeber vermittelt das dazu notwendige Finanzwissen und die konkreten Umsetzungsmethoden. In 7 Schritten werden mit Hilfe des als Bonus erhältlichen Excel-Rechentools die privaten Finanzen auf Vordermann gebracht und Vermögensaufbau ab sofort ermöglicht.
Ohne Vorkenntnisse kann das in diesem Ratgeber erläuterte Finanzwissen zum Erreichen der eigenen Lebens- und Finanzziele angewendet werden:
√ Grundlagen und Sicherheit unseres Geldsystems
√ Grundsätze des systematischen Vermögensaufbaus
√ Finanzielle Fehler vermeiden und von den Vermögenden lernen
√ Strategien zum Sparen und Investieren im Umfeld niedriger Zinsen
√ Bedeutung der Armutsformel und der Wohlstandsformel
√ Ermittlung des „Gewinns“ oder „Verlusts“ pro Monat
√ Erhöhung des monatlichen und langfristigen finanziellen Spielraums
√ Erstellung einer Übersicht über Vermögen und Schulden
√ Ableitung von individuellen Lebens- und Finanzzielen
√ Systematische Zielerreichung durch das Kontenmodell
√ Anwendung der sechs wichtigsten Kennzahlen für private Finanzen
√ Entwicklung eines persönlichen Finanzplans für die nächsten 10 Jahre
√ Konkrete Umsetzungstipps zum Vermögensaufbau und Vermögenserhalt
√ Investieren in Wertpapiere, Immobilien und Edelmetalle
√ Optimierung und Sicherung der Altersvorsorge
Stefan Serret hat mehr als 20 Jahre in nationalen und internationalen Banken im Bereich der Vermögensanlage und -verwaltung für private Kunden verantwortlich gearbeitet und ist Inhaber der unabhängigen GeldSchule.
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INHALTSVERZEICHNIS<br />
VORWORT ................................................................................................................ 7<br />
KAPITEL I: DIE GRUNDLAGEN UNSERES GELDSYSTEMS ................. 15<br />
Von Krösus zu Kryp<strong>to</strong>s: Geschichte,<br />
Gegenwart & Zukunft <strong>de</strong>s Gel<strong>de</strong>s ................................................................. 15<br />
<strong>Die</strong> Sicherheit unseres Gel<strong>de</strong>s –<br />
Aktuelle Entwicklungen <strong>in</strong> Deutschland <strong>und</strong> Europa ........................... 20<br />
Gr<strong>und</strong>sätze <strong>de</strong>s <strong>systematisch</strong>en <strong>Vermögen</strong>s<strong>auf</strong>baus .............................. 23<br />
Unsere (falschen) Glaubenssätze zu Geld .................................................. 24<br />
KAPITEL II: FINANZFITNESS – DAS BASISWISSEN ............................. 32<br />
F<strong>in</strong>anzielle Bedürfnispyrami<strong>de</strong> .................................................................... 32<br />
Je oller <strong>de</strong>s<strong>to</strong> <strong>to</strong>ller? Das Lebens- <strong>und</strong> Geldphasenmo<strong>de</strong>ll .................... 35<br />
Fehlen<strong>de</strong> F<strong>in</strong>anzFitness .................................................................................. 38<br />
Ausg<strong>ab</strong>enarmut - Unkontrollierter Konsum ............................................. 39<br />
Das Gesetz <strong>de</strong>r Verschwendung – Zweites Park<strong>in</strong>son’sches Gesetz....... 44<br />
F<strong>in</strong>anzschock ...................................................................................................... 48<br />
Geld als Beziehungskiller? ...................................................................................49<br />
E<strong>in</strong>kommensarmut ........................................................................................... 50<br />
<strong>Die</strong> Armutsformel .............................................................................................. 52<br />
E<strong>in</strong>nahmearten ................................................................................................... 53<br />
Sparen, <strong>In</strong>vestieren <strong>und</strong> Diversifizieren .................................................... 59<br />
Schul<strong>de</strong>narten .................................................................................................... 64<br />
Verschuldung & Überschuldung ...................................................................... 70<br />
KAPITEL III: FINANZFITNESS -<br />
ERFAHRUNGEN DER ERFOLGREICHEN ................................................... 76<br />
Von <strong>de</strong>n Reichen lernen .................................................................................. 77<br />
<strong>Die</strong> Wohlstandsformel .................................................................................... 89<br />
<strong>Vermögen</strong> erhalten ............................................................................................ 91<br />
Dagobert & Methusalem – Geldvermögen, Zeitvermögen &<br />
Z<strong>in</strong>sesz<strong>in</strong>seffekt ................................................................................................. 92<br />
KAPITEL IV: FINANZFITNESSCHECK -<br />
DIE BESTANDSAUFNAHME ...........................................................................96<br />
Der F<strong>in</strong>anzFitnessCheck .................................................................................96<br />
F<strong>in</strong>anzFitnessSchritt 1: Budget mit E<strong>in</strong>nahmen <strong>und</strong><br />
Ausg<strong>ab</strong>en erstellen .............................................................................................. 102<br />
F<strong>in</strong>anzFitnessSchritt 2: Optimierung <strong>de</strong>s Cashflows .............................. 107<br />
F<strong>in</strong>anzFitnessSchritt 3: <strong>Die</strong> Bilanz - <strong>Vermögen</strong> <strong>und</strong> Schul<strong>de</strong>n ............113<br />
KAPITEL V: FINANZFITNESSCHECK - DIE ZUKUNFT PLANEN ..... 121<br />
<strong>Die</strong> Be<strong>de</strong>utung von Planung & Zielfestlegung ........................................ 121<br />
F<strong>in</strong>anzFitnessSchritt 4: Lebensziele festlegen .............................................. 127<br />
F<strong>in</strong>anzFitnessSchritt 5: F<strong>in</strong>anzielle Ziele durch <strong>systematisch</strong>en<br />
<strong>Vermögen</strong>s<strong>auf</strong>bau erreichen .............................................................................131<br />
F<strong>in</strong>anzFitnessSchritt 6: F<strong>in</strong>anzFitnessPlan erstellen ................................ 138<br />
<strong>Die</strong> sechs wichtigsten F<strong>in</strong>anzFitnessZahlen <strong>de</strong>s Lebens ..................... 143<br />
KAPITEL VI: FINANZFITNESSCHECK -<br />
DIE DAUERHAFTE UMSETZUNG................................................................ 148<br />
Diszipl<strong>in</strong> <strong>und</strong> Focus ........................................................................................ 148<br />
F<strong>in</strong>anzFitnessSchritt 7: Umsetzungstipps <strong>systematisch</strong>er<br />
<strong>Vermögen</strong>s<strong>auf</strong>bau ........................................................................................... 150<br />
F<strong>in</strong>anzsoftware ....................................................................................................150<br />
Elektronischer F<strong>in</strong>anzFitness-Kalen<strong>de</strong>r ........................................................151<br />
App zur Optimierung <strong>de</strong>r Barausg<strong>ab</strong>en .......................................................151<br />
Aufbau e<strong>in</strong>es Divi<strong>de</strong>n<strong>de</strong>naktien<strong>de</strong>pots ......................................................... 152<br />
<strong>In</strong>vestition <strong>in</strong> E<strong>de</strong>lmetalle .................................................................................. 156<br />
KAPITEL VII: DIE DREI SÄULEN DER ALTERSVORSORGE –<br />
SCHEIN ODER SEIN? ........................................................................................ 160<br />
KAPITEL VIII: “I HAVE A DREAM…” ......................................................... 173<br />
Der Geldbaum ................................................................................................... 173<br />
Vom Spielbe<strong>in</strong> zum zweiten Standbe<strong>in</strong> .................................................... 177<br />
KAPITEL IX: FINANZFITNESSTIPPS -<br />
DIE ZUSAMMENFASSUNG ............................................................................ 179<br />
NACHWORT ........................................................................................................ 184<br />
DANKSAGUNG ................................................................................................... 186<br />
ÜBER DEN AUTOR ............................................................................................ 187<br />
RECHTLICHE HINWEISE ............................................................................... 188<br />
LESEPROBE<br />
5
<strong>Die</strong> <strong>GeldSchule</strong><br />
<strong>In</strong> 7 <strong>Schritten</strong> <strong>Ordnung</strong> <strong>in</strong> <strong>die</strong> F<strong>in</strong>anzen br<strong>in</strong>gen <strong>und</strong> <strong>ab</strong> <strong>sofort</strong> <strong>systematisch</strong> <strong>Vermögen</strong> <strong><strong>auf</strong>bauen</strong><br />
Stefan Serret<br />
ISBN 978-3-947201-25-9 (Taschenbuch)<br />
ISBN 978-3-947201-26-6 (Geb<strong>und</strong>ene Ausg<strong>ab</strong>e)<br />
1. Auflage 2017<br />
© 2017 by M&E Books Verlag GmbH, Köln<br />
Alle Ang<strong>ab</strong>en <strong>und</strong> Daten nach bestem Wissen, jedoch ohne Gewähr für Vollständigkeit <strong>und</strong><br />
Richtigkeit. Alle Rechte, auch <strong>die</strong> <strong>de</strong>s auszugsweisen Nachdrucks, <strong>de</strong>r fo<strong>to</strong>mechanischen Wie<strong>de</strong>rg<strong>ab</strong>e<br />
sowie <strong>de</strong>r Auswertung durch Datenbanken o<strong>de</strong>r ähnliche E<strong>in</strong>richtungen, vorbehalten.<br />
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Thywissenstraße 2<br />
51065 Köln<br />
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USt.-IdNr.: DE310782725<br />
Geschäftsführer: Vu D<strong>in</strong>h<br />
LESEPROBE<br />
<strong>Die</strong> Deutsche Nationalbibliothek verzeichnet <strong>die</strong>se Publikation <strong>in</strong> <strong>de</strong>r Deutschen Nationalbibliographie.<br />
Detaillierte bibliographische Daten s<strong>in</strong>d im <strong>In</strong>ternet über <strong>http</strong>://dnb.<strong>de</strong> <strong>ab</strong>rufbar.
VORWORT<br />
Vorwort<br />
„Ich b<strong>in</strong> fast 18 <strong>und</strong> h<strong>ab</strong> ke<strong>in</strong>e Ahnung von Steuern, Miete o<strong>de</strong>r Versicherungen.<br />
Aber ich kann 'ne Gedichtsanalyse schreiben. <strong>In</strong> 4 Sprachen.“<br />
Na<strong>in</strong>a Kümmel am 10. Januar 2015<br />
Mit <strong>die</strong>ser Twitter-Nachricht hat sich nicht nur das Leben von Na<strong>in</strong>a<br />
Kümmel geän<strong>de</strong>rt, son<strong>de</strong>rn mit e<strong>in</strong>em Schlag wur<strong>de</strong> im Januar 2015 <strong>de</strong>r<br />
Focus <strong>de</strong>r Öffentlichkeit dar<strong>auf</strong> gelenkt, was unsere Gesellschaft unseren<br />
K<strong>in</strong><strong>de</strong>rn an Wissen vermittelt bzw. nicht vermittelt. <strong>In</strong> <strong>de</strong>n Tagen danach<br />
erläuterte Na<strong>in</strong>a Kümmel, dass sie sehr wohl <strong>de</strong>r Me<strong>in</strong>ung ist, dass <strong>in</strong> unseren<br />
Schulen gutes Fachwissen, e<strong>in</strong>e gute Allgeme<strong>in</strong>bildung <strong>und</strong> soziale<br />
Kompetenzen vermittelt wer<strong>de</strong>n. Allerd<strong>in</strong>gs fehlten nach ihrer Me<strong>in</strong>ung<br />
wichtige Themen, um Schüler <strong>auf</strong> das reale Leben vorzubereiten. So fehlt<br />
auch das Wissen über <strong>de</strong>n praktischen <strong>und</strong> erfolgreichen Umgang mit<br />
Geld. <strong>In</strong> vielen Fällen wird <strong>die</strong>se Lücke auch im Elternhaus nicht geschlossen.<br />
Das Statement <strong>de</strong>r damals 17-jährigen Schüler<strong>in</strong> drückt das aus, was<br />
viele Stu<strong>die</strong>n <strong>und</strong> Umfragen bestätigen: Deutschland ist <strong>in</strong> Sachen F<strong>in</strong>anzbildung<br />
e<strong>in</strong> Entwicklungsland!<br />
<strong>Die</strong> folgen<strong>de</strong>n Fragen wur<strong>de</strong>n weltweit vielen Menschen gestellt 1 :<br />
1. Nimm an, Du hast 100 € <strong>auf</strong> e<strong>in</strong>em Sparbuch mit e<strong>in</strong>er Verz<strong>in</strong>sung<br />
von 2 % pro Jahr. Wie viel Geld wird <strong>auf</strong> <strong>de</strong>m Kon<strong>to</strong> nach fünf Jahren<br />
se<strong>in</strong>, wenn Du ke<strong>in</strong>e Verfügungen vorgenommen hast?<br />
a. Mehr als 102 €?<br />
b. Exakt 102 €?<br />
c. Weniger als 102 €?<br />
d. Ich weiß es nicht.<br />
LESEPROBE<br />
1 Quelle: Annamaria Luscardi <strong>und</strong> Olivia Mitchell 2004 - 2012 / National F<strong>in</strong>ancial<br />
Cap<strong>ab</strong>ility Study (Lusardi and Mitchell 2011d).<br />
7
<strong>Die</strong> <strong>GeldSchule</strong><br />
2. Stelle Dir vor, dass <strong>de</strong>r Z<strong>in</strong>ssatz <strong>auf</strong> De<strong>in</strong>em Sparbuch e<strong>in</strong> Prozent pro<br />
Jahr beträ<strong>gt</strong> <strong>und</strong> <strong>die</strong> <strong>In</strong>flation 2 % pro Jahr. Wie viel wirst Du von <strong>de</strong>m<br />
Geld <strong>auf</strong> <strong>de</strong>m Kon<strong>to</strong> nach e<strong>in</strong>em Jahr k<strong>auf</strong>en können?<br />
a. Mehr?<br />
b. Exakt gleich?<br />
c. Weniger als heute?<br />
d. Ich weiß es nicht.<br />
3. Glaubst Du <strong>die</strong> folgen<strong>de</strong> Behauptung ist richtig o<strong>de</strong>r falsch? „E<strong>in</strong>e<br />
e<strong>in</strong>zelne Aktie zu k<strong>auf</strong>en br<strong>in</strong><strong>gt</strong> normalerweise mehr Rendite als e<strong>in</strong>en<br />
Aktienfonds zu k<strong>auf</strong>en.“<br />
a. Richtig!<br />
b. Falsch!<br />
c. Ich weiß es nicht!<br />
<strong>Die</strong> richtigen Antworten f<strong>in</strong><strong>de</strong>st Du <strong>in</strong> <strong>de</strong>r Fußnote zwei. 2 Hast Du <strong>die</strong><br />
Fragen richtig beantwortet? Wie F<strong>in</strong>anzFit bist Du? Der Prozentsatz <strong>de</strong>rjenigen<br />
Befra<strong>gt</strong>en aus Deutschland, <strong>die</strong> alle drei Fragen richtig beantwortet<br />
h<strong>ab</strong>en, lautet: 53 %! Im <strong>in</strong>ternationalen Vergleich liegen wir damit zwar<br />
über <strong>de</strong>m Durchschnitt, <strong>ab</strong>er <strong>de</strong>nnoch ist fast <strong>die</strong> Hälfte aller Antworten<br />
m<strong>in</strong><strong>de</strong>stens teilweise falsch!<br />
<strong>In</strong> e<strong>in</strong>er Stu<strong>die</strong> <strong>de</strong>r ING-Diba 3 g<strong>ab</strong>en ebenfalls 53 % <strong>de</strong>r über 18-<br />
jährigen Deutschen an, dass sie ke<strong>in</strong>e F<strong>in</strong>anzbildung h<strong>ab</strong>en. Somit h<strong>ab</strong>en<br />
etwa 35 Millionen volljährige B<strong>und</strong>esbürger e<strong>in</strong>en dr<strong>in</strong>gen<strong>de</strong>n Handlungsbedarf<br />
<strong>in</strong> Sachen F<strong>in</strong>anzbildung. Nicht h<strong>in</strong>zugerechnet s<strong>in</strong>d <strong>die</strong><br />
Menschen, <strong>die</strong> aus ihrer eigenen Sicht e<strong>in</strong>e zu ger<strong>in</strong>ge F<strong>in</strong>anzbildung besitzen.<br />
<strong>In</strong> <strong>de</strong>r europaweit durchgeführten Stu<strong>die</strong> bele<strong>gt</strong> Deutschland <strong>de</strong>n<br />
letzten Platz. Von <strong>de</strong>n <strong>in</strong> <strong>de</strong>r Stu<strong>die</strong> befra<strong>gt</strong>en Menschen möchten 78 % <strong>in</strong><br />
<strong>de</strong>r Schule F<strong>in</strong>anzbildung erhalten. <strong>In</strong>sgesamt h<strong>ab</strong>en wir es als Gesellschaft,<br />
bisher zum<strong>in</strong><strong>de</strong>st, nicht geschafft, F<strong>in</strong>anzbildung <strong>in</strong>itiativ zu vermitteln.<br />
2 <strong>Die</strong> richtigen Antworten lauten: 1 a, 2 c <strong>und</strong> 3 b.<br />
3 Quelle: <strong>http</strong>s://www.<strong>in</strong>g-diba.<strong>de</strong>/pdf/ueber-uns/presse/publikationen/<strong>in</strong>gdiba-stu<strong>die</strong>-2013.pdf<br />
8<br />
Vorwort<br />
An<strong>de</strong>rerseits ist F<strong>in</strong>anzbildung sowohl e<strong>in</strong>e Br<strong>in</strong>gschuld als auch e<strong>in</strong>e<br />
Holschuld. Wir sollten nicht nur warten, bis <strong>die</strong> Gesellschaft mit ihren <strong>In</strong>stitutionen<br />
uns F<strong>in</strong>anzbildung <strong>auf</strong> <strong>de</strong>m Silbert<strong>ab</strong>lett serviert, son<strong>de</strong>rn<br />
auch selbst aktiv wer<strong>de</strong>n.<br />
Aber es tut sich auch etwas <strong>in</strong> unserem Bildungssystem: <strong>In</strong> <strong>de</strong>m l<strong>auf</strong>en<strong>de</strong>n<br />
Schuljahr 2017/18 beg<strong>in</strong>nt mit Ba<strong>de</strong>n-Württemberg zum<strong>in</strong><strong>de</strong>st e<strong>in</strong><br />
B<strong>und</strong>esland mit <strong>de</strong>r E<strong>in</strong>führung e<strong>in</strong>es Pflichtfaches „Wirtschaft / Berufs<strong>und</strong><br />
Stu<strong>die</strong>norientierung“. Dort wird das Fach <strong>in</strong> zwei <strong>Schritten</strong> e<strong>in</strong>geführt.<br />
Sicher gibt es viele verschie<strong>de</strong>ne Me<strong>in</strong>ungen zu <strong>de</strong>m entsprechen<strong>de</strong>n<br />
Bildungsplan 4 . Im Vorfeld <strong>de</strong>r E<strong>in</strong>führung wur<strong>de</strong>n <strong>die</strong>se auch entsprechend<br />
diskutiert. Dennoch ist <strong>de</strong>r Schritt als solcher zu begrüßen. E<strong>in</strong>e<br />
E<strong>in</strong>führung <strong>in</strong> <strong>de</strong>n restlichen 15 B<strong>und</strong>eslän<strong>de</strong>rn ist <strong>ab</strong>solut wünschenswert!<br />
Selbst <strong>die</strong>jenigen, <strong>die</strong> <strong>in</strong> <strong>de</strong>r Vergangenheit e<strong>in</strong>e F<strong>in</strong>anzbildung erhalten<br />
h<strong>ab</strong>en, können nicht alle von sich behaupten, dass sie das Wissen<br />
auch <strong>in</strong> <strong>die</strong> Tat umsetzen können. Dazu bedarf es neben <strong>de</strong>m Wissen e<strong>in</strong>er<br />
großen Portion an Diszipl<strong>in</strong>, Focus <strong>und</strong> e<strong>in</strong>en ausdrücklichen Willen,<br />
es zu tun! Im Allgeme<strong>in</strong>en wer<strong>de</strong>n F<strong>in</strong>anzangelegenheiten als e<strong>in</strong> notwendiges<br />
Übel betrachtet. <strong>Die</strong>ses schiebt man so lange vor sich her, bis<br />
e<strong>in</strong> dr<strong>in</strong>gen<strong>de</strong>r Handlungsbedarf besteht - bis zum Beispiel ke<strong>in</strong> Geld<br />
mehr <strong>auf</strong> <strong>de</strong>m Kon<strong>to</strong> ist, <strong>de</strong>r Dispositionskredit ausgeschöpft ist o<strong>de</strong>r e<strong>in</strong>e<br />
Immobilie f<strong>in</strong>anziert wer<strong>de</strong>n soll.<br />
Wann hast Du Dir zum letzten Mal folgen<strong>de</strong> Fragen gestellt <strong>und</strong> beantwortet?<br />
<br />
<br />
<br />
Welches F<strong>in</strong>anzwissen benötige ich?<br />
Welche Lebensziele möchte ich <strong>in</strong> <strong>de</strong>n nächsten Jahren erreichen?<br />
Welche f<strong>in</strong>anziellen Ziele h<strong>ab</strong>e ich für <strong>die</strong> nächsten fünf o<strong>de</strong>r 10 Jahre?<br />
LESEPROBE<br />
4 Leitgedanken nachzulesen unter: <strong>http</strong>://www.bildungsplaenebw.<strong>de</strong>/,L<strong>de</strong>/LS/BP2016BW/ALLG/SEK1/WBS/LG<br />
9
<strong>Die</strong> <strong>GeldSchule</strong><br />
<br />
<br />
<br />
<br />
<br />
<br />
<br />
<br />
<br />
<br />
<br />
<br />
10<br />
Wie hoch ist me<strong>in</strong> monatlich durchschnittlich erwirtschafteter Gew<strong>in</strong>n<br />
o<strong>de</strong>r Verlust?<br />
Wie kann ich me<strong>in</strong>e monatlichen Ausg<strong>ab</strong>en senken?<br />
Wie kann ich me<strong>in</strong>e monatlichen E<strong>in</strong>nahmen steigern?<br />
Welchen Prozentsatz me<strong>in</strong>es E<strong>in</strong>kommens sollte ich sparen <strong>und</strong> welchen<br />
<strong>in</strong>vestieren?<br />
Wie hoch muss me<strong>in</strong>e f<strong>in</strong>anzielle Reserve se<strong>in</strong>, um unvorhergesehene<br />
Ausg<strong>ab</strong>en bezahlen zu können?<br />
Warum ist e<strong>in</strong>e 0 % - F<strong>in</strong>anzierung nicht wirklich kostenlos bzw. kann<br />
mich sogar teuer zu stehen kommen?<br />
Wieviel Konsumschul<strong>de</strong>n kann ich mir leisten?<br />
Welche f<strong>in</strong>anziellen Abhängigkeiten bestehen?<br />
Wie kann ich <strong>die</strong>se Abhängigkeiten reduzieren?<br />
Was ist <strong>de</strong>r Unterschied zwischen Sparen <strong>und</strong> <strong>In</strong>vestieren?<br />
Welche Vorteile bietet e<strong>in</strong> <strong>in</strong>dividueller <strong>und</strong> schriftlich fixierter F<strong>in</strong>anzplan?<br />
Wie konsequent h<strong>ab</strong>e ich alle festgele<strong>gt</strong>en Schritte <strong>auf</strong> <strong>de</strong>m Weg zum<br />
f<strong>in</strong>anziellen Erfolg umgesetzt?<br />
Wenn Du für alle <strong>die</strong>se Fragen konkrete Antworten hast, <strong>die</strong> nicht älter<br />
als sechs Monate s<strong>in</strong>d, brauchst Du <strong>die</strong>ses Buch nicht weiterzulesen.<br />
Du hast offensichtlich nicht nur e<strong>in</strong> gutes F<strong>in</strong>anzwissen, son<strong>de</strong>rn es auch<br />
geschafft, aus <strong>die</strong>sem F<strong>in</strong>anzwissen e<strong>in</strong>en eigenen <strong>in</strong>dividuellen F<strong>in</strong>anzplan<br />
zu erstellen <strong>und</strong> <strong>die</strong>sen umzusetzen. Weniger als 5 % <strong>de</strong>r <strong>de</strong>utschen<br />
Bevölkerung schaffen das. Herzlichen Glückwunsch! Ich wünsche Dir<br />
weiterh<strong>in</strong> viel Erfolg beim Erreichen De<strong>in</strong>er f<strong>in</strong>anziellen Ziele <strong>und</strong> ver<strong>ab</strong>schie<strong>de</strong><br />
mich jetzt von Dir.<br />
Du liest noch weiter? Dann gehörst Du sicherlich zu <strong>de</strong>r überwiegen<strong>de</strong>n<br />
Mehrheit, <strong>die</strong> nicht so konsequent <strong>auf</strong> das Thema F<strong>in</strong>anzbildung <strong>und</strong><br />
F<strong>in</strong>anzplanung gesetzt hat. Das macht <strong>ab</strong>er gar nichts. Denn ich darf Dir<br />
ebenfalls gratulieren: Herzlichen Glückwunsch! Warum? Du hast das<br />
Buch vor Dir, <strong>in</strong> <strong>de</strong>m Du das notwendige praktische F<strong>in</strong>anzwissen <strong>und</strong><br />
<strong>die</strong> dazu gehören<strong>de</strong> Umsetzungskompetenz erlernen kannst.<br />
Ke<strong>in</strong> Ziel <strong>de</strong>s Buches ist das Verfassen von langen <strong>und</strong> theoretischen<br />
Abhandlungen, <strong>die</strong> ke<strong>in</strong>e Relevanz für <strong>de</strong>n praktischen Umgang mit Geld<br />
Vorwort<br />
<strong>und</strong> <strong>de</strong>n <strong>Vermögen</strong>s<strong>auf</strong>bau h<strong>ab</strong>en. Im Mittelpunkt steht vielmehr, Dir <strong>die</strong><br />
Optimierung De<strong>in</strong>er F<strong>in</strong>anzen <strong>und</strong> e<strong>in</strong>en <strong>systematisch</strong>en <strong>Vermögen</strong>s<strong>auf</strong>bau<br />
<strong>in</strong> <strong>de</strong>r Praxis zu ermöglichen.<br />
Um <strong>die</strong> D<strong>in</strong>ge <strong>auf</strong> <strong>de</strong>n Punkt zu br<strong>in</strong>gen, h<strong>ab</strong>e <strong>die</strong> Armutsformel <strong>und</strong><br />
<strong>die</strong> Wohlstandsformel entwickelt. Durch <strong>die</strong>se Formeln wird dargestellt,<br />
wie Du e<strong>in</strong>erseits <strong>auf</strong> je<strong>de</strong>n Fall arm wirst <strong>und</strong> an<strong>de</strong>rerseits zu Wohlstand<br />
kommen kannst. Denn nur wer weiß, wie man arm wird, kann zu Wohlstand<br />
kommen.<br />
Wir wer<strong>de</strong>n konkret e<strong>in</strong> <strong>in</strong> <strong>de</strong>r Praxis vielfach erprobtes Rechen<strong>to</strong>ol<br />
besprechen, das Du als Leser <strong>die</strong>ses Buches über <strong>die</strong> Webseite <strong>de</strong>r Geld-<br />
Schule. ohne zusätzliche Kosten erhalten kannst. <strong>Die</strong> H<strong>in</strong>weise dazu f<strong>in</strong><strong>de</strong>st<br />
Du an <strong>de</strong>r entsprechen<strong>de</strong>n Stelle im Buch. Es han<strong>de</strong>lt es sich um <strong>de</strong>n<br />
sogenannten F<strong>in</strong>anzFitnessCheck – e<strong>in</strong> von mir entwickeltes Excel-<br />
Rechen<strong>to</strong>ol, bestehend aus <strong>de</strong>n folgen<strong>de</strong>n sieben Registern: GeldBudget,<br />
GeldOptimierer, GeldBilanz, ZielPlaner, GeldPlaner, F<strong>in</strong>anzFitnessPlan<br />
<strong>und</strong> F<strong>in</strong>anzFitnessErgebnis. <strong>Die</strong>ses Tool ermöglicht Dir, De<strong>in</strong>e persönliche<br />
f<strong>in</strong>anzielle Situation e<strong>in</strong>zugeben <strong>und</strong> zu optimieren. Ganz konkret hast Du<br />
<strong>die</strong> Möglichkeit, De<strong>in</strong>e E<strong>in</strong>nahmen <strong>und</strong> Ausg<strong>ab</strong>en übersichtlich e<strong>in</strong>zugeben<br />
<strong>und</strong> De<strong>in</strong>en monatlichen „Gew<strong>in</strong>n“ o<strong>de</strong>r „Verlust“ festzustellen. Anschließend<br />
kannst Du <strong>die</strong> E<strong>in</strong>nahmen <strong>und</strong> Ausg<strong>ab</strong>en optimieren <strong>und</strong> so<br />
De<strong>in</strong>en f<strong>in</strong>anziellen Spielraum pro Monat <strong>und</strong> pro Jahr <strong>de</strong>utlich erhöhen.<br />
Durch das Formulieren von De<strong>in</strong>en persönlichen Lebenszielen ist es<br />
möglich, davon <strong>ab</strong>geleitete F<strong>in</strong>anzziele zu <strong>de</strong>f<strong>in</strong>ieren. Der F<strong>in</strong>anzFitness-<br />
Check hilft Dir, <strong>die</strong>se <strong>de</strong>f<strong>in</strong>ierten F<strong>in</strong>anzziele <strong>systematisch</strong> zu erreichen.<br />
So kannst Du De<strong>in</strong>e aktuelle f<strong>in</strong>anzielle Situation <strong>und</strong> De<strong>in</strong>e Altersvorsorge<br />
<strong>de</strong>utlich verbessern!<br />
Genau das h<strong>ab</strong>e ich bereits erfolgreich gemacht: Vor über 10 Jahren<br />
h<strong>ab</strong>e ich me<strong>in</strong>e Ziele <strong>de</strong>f<strong>in</strong>iert <strong>und</strong> an <strong>de</strong>ren Umsetzung konsequent gearbeitet.<br />
Jetzt h<strong>ab</strong>e ich viele <strong>de</strong>r damals formulierten Ziele erreicht <strong>und</strong> h<strong>ab</strong>e<br />
<strong>die</strong> Zielplanung weiter rollierend angepasst. <strong>In</strong> <strong>die</strong>sem Buch zeige ich Dir,<br />
wie das funktioniert. Vorkenntnisse s<strong>in</strong>d nicht erfor<strong>de</strong>rlich. Das Buch<br />
ist altersun<strong>ab</strong>hängig für je<strong>de</strong>n geeignet, <strong>de</strong>r se<strong>in</strong>e f<strong>in</strong>anzielle Situation<br />
verbessern möchte.<br />
LESEPROBE<br />
11
<strong>Die</strong> <strong>GeldSchule</strong><br />
Weiterh<strong>in</strong> lernst Du <strong>die</strong> sechs wichtigsten Kennzahlen für private<br />
F<strong>in</strong>anzen (= F<strong>in</strong>anzFitnessZahlen) kennen. <strong>Die</strong>se ermöglichen es Dir,<br />
De<strong>in</strong>en eigenen f<strong>in</strong>anziellen Erfolg zu planen <strong>und</strong> zu erreichen. Am En<strong>de</strong><br />
<strong>de</strong>s Rechen<strong>to</strong>ols hast Du <strong>die</strong> Möglichkeit, e<strong>in</strong>en F<strong>in</strong>anzplan für <strong>die</strong><br />
nächsten zehn Jahre zu erstellen. <strong>In</strong> <strong>de</strong>m letzten Register <strong>de</strong>s Rechen<strong>to</strong>ols,<br />
<strong>de</strong>m F<strong>in</strong>anzFitnessErgebnis, wird verglichen, wie sich De<strong>in</strong>e f<strong>in</strong>anzielle<br />
Lage bei <strong>de</strong>n wichtigsten Kennziffern vor <strong>und</strong> nach <strong>de</strong>r Optimierung<br />
verbessert hat. Wie das alles genau funktioniert <strong>und</strong> welche Zahlen <strong>und</strong><br />
Daten Du e<strong>in</strong>tragen kannst, stelle ich Dir ganz genau <strong>in</strong> <strong>die</strong>sem Buch vor.<br />
Auch hier s<strong>in</strong>d ke<strong>in</strong>erlei Vorkenntnisse nötig, alles wird erklärt.<br />
<strong>In</strong> <strong>die</strong>sem Buch bezeichne ich F<strong>in</strong>anzbildung als F<strong>in</strong>anzFitness. Warum?<br />
Es gibt sehr viele Parallelen zwischen <strong>de</strong>n Bereichen F<strong>in</strong>anzbildung<br />
<strong>und</strong> Fitness: Notwendig s<strong>in</strong>d Wissen, Def<strong>in</strong>ition von Zielen, Ausdauer,<br />
Kraft, <strong>und</strong> Diszipl<strong>in</strong>. An vielen Stellen <strong>die</strong>ses Buches gebe ich F<strong>in</strong>anzFitnessTipps,<br />
<strong>die</strong> es Dir ermöglichen, <strong>de</strong>n Überblick zu bewahren <strong>und</strong> <strong>sofort</strong><br />
<strong>die</strong> richtigen Maßnahmen zu ergreifen. Alle F<strong>in</strong>anzFitnessTipps wer<strong>de</strong>n<br />
am En<strong>de</strong> <strong>de</strong>s Buches zusammengefasst dargestellt. Damit ist es möglich,<br />
<strong>in</strong>nerhalb von wenigen M<strong>in</strong>uten <strong>die</strong> <strong>In</strong>halte <strong>de</strong>s Buches zu rekapitulieren.<br />
E<strong>in</strong>ige Geld-Experimente for<strong>de</strong>rn Dich <strong>auf</strong>, neue D<strong>in</strong>ge auszuprobieren.<br />
<strong>In</strong> <strong>de</strong>n letzten Kapiteln <strong>de</strong>s Buches stelle ich vor, wie Du <strong>in</strong> 7 <strong>Schritten</strong><br />
F<strong>in</strong>anzFit wer<strong>de</strong>n kannst. Anhand <strong>die</strong>ser F<strong>in</strong>anzFitnessSchritte<br />
kannst Du mit <strong>de</strong>m <strong>in</strong> <strong>die</strong>sem Buch erlernten Wissen <strong>und</strong> <strong>de</strong>m vorgestellten<br />
F<strong>in</strong>anzFitnessCheck De<strong>in</strong>e kompletten F<strong>in</strong>anzen <strong>auf</strong> Vor<strong>de</strong>rmann<br />
br<strong>in</strong>gen <strong>und</strong> <strong>ab</strong> <strong>sofort</strong> <strong>Vermögen</strong> <strong><strong>auf</strong>bauen</strong>. Nach <strong>de</strong>m Abarbeiten <strong>de</strong>r<br />
sieben F<strong>in</strong>anzFitness-Schritte fehlt dann nur noch das Wichtigste:<br />
12<br />
Das Tun!<br />
<strong>In</strong><strong>de</strong>m Du durch das Durcharbeiten <strong>die</strong>ses Buches F<strong>in</strong>anzFitness erwirbst,<br />
hast Du es von jetzt <strong>ab</strong> selbst <strong>in</strong> <strong>de</strong>r Hand, wie sich De<strong>in</strong> Leben<br />
<strong>und</strong> De<strong>in</strong>e F<strong>in</strong>anzen entwickeln. Ab jetzt sitzt Du <strong>auf</strong> <strong>de</strong>m „driver's seat“<br />
(Fahrersitz) <strong>und</strong> entschei<strong>de</strong>st, <strong>in</strong> welche Richtung Du Dich bewegst.<br />
Vorwort<br />
Auf e<strong>in</strong>e mögliche Frage möchte ich noch e<strong>in</strong>gehen: Warum verwen<strong>de</strong><br />
ich das „Du“ <strong>und</strong> nicht das „Sie“? Ich möchte Dich persönlich <strong>in</strong> <strong>die</strong>sem<br />
Buch e<strong>in</strong> Stück <strong>auf</strong> De<strong>in</strong>em Weg zur F<strong>in</strong>anzFitness begleiten <strong>und</strong> Dir,<br />
bildlich gesprochen, „nah“ se<strong>in</strong>. Ich b<strong>in</strong> fest davon überzeu<strong>gt</strong>, dass <strong>die</strong>se<br />
Nähe mit e<strong>in</strong>em „Du“ leichter zu erreichen ist. Wenn wir e<strong>in</strong>mal schriftlichen,<br />
telefonischen o<strong>de</strong>r persönlichen Kontakt h<strong>ab</strong>en sollten, bist Du e<strong>in</strong>gela<strong>de</strong>n,<br />
mich ebenfalls zu Duzen, an<strong>de</strong>rnfalls wer<strong>de</strong>n wir auch mit e<strong>in</strong>em<br />
„Sie“ prima auskommen.<br />
So - das reicht <strong>ab</strong>er jetzt! Jetzt geht‘s los!<br />
Viel Spaß <strong>und</strong> Erfolg beim Lesen <strong>de</strong>s Buches wünscht Dir<br />
Kontaktdaten:<br />
<strong>Die</strong> <strong>GeldSchule</strong>.<br />
freiheit@<strong>die</strong>-geld-schule.<strong>de</strong><br />
www.<strong>die</strong>-geld-schule.<strong>de</strong><br />
LESEPROBE<br />
Stefan Serret<br />
13
<strong>Die</strong> <strong>GeldSchule</strong><br />
14<br />
Kapitel I: <strong>Die</strong> Gr<strong>und</strong>lagen unseres Geldsystems<br />
KAPITEL I: DIE GRUNDLAGEN UNSERES<br />
GELDSYSTEMS<br />
Von Krösus zu Kryp<strong>to</strong>s: Geschichte, Gegenwart &<br />
Zukunft <strong>de</strong>s Gel<strong>de</strong>s<br />
Geschichte <strong>de</strong>s Gel<strong>de</strong>s<br />
Vor Tausen<strong>de</strong>n von Jahren tauschten Menschen Waren ausschließlich<br />
gegen Waren. Teilweise waren feste „Preise“ festgele<strong>gt</strong>. So g<strong>ab</strong> es e<strong>in</strong>e<br />
Relation zwischen e<strong>in</strong>er Menge We<strong>in</strong>, <strong>die</strong> gegen e<strong>in</strong>e Anzahl S<strong>to</strong>ckfische<br />
getauscht wur<strong>de</strong>. <strong>In</strong> <strong>die</strong>sem Zusammenhang wird auch von „Naturalgeld“<br />
gesprochen. Der Nachteil <strong>de</strong>s Naturalgel<strong>de</strong>s bestand e<strong>in</strong>erseits <strong>in</strong> <strong>de</strong>m<br />
schwierigen <strong>und</strong> <strong>auf</strong>wendigen Transport <strong>und</strong> <strong>de</strong>r jeweils regional <strong>und</strong> saisonal<br />
unterschiedlichen Preisf<strong>in</strong>dung. Aus <strong>die</strong>sem Gr<strong>und</strong> suchten <strong>die</strong><br />
Menschen e<strong>in</strong>en standardisierten Ersatz. Bed<strong>in</strong>gung für e<strong>in</strong>en Ersatz war<br />
unter an<strong>de</strong>rem e<strong>in</strong> gewisser Grad an Seltenheit <strong>und</strong> ger<strong>in</strong>ges Gewicht<br />
bzw. ger<strong>in</strong>ges Volumen. Deswegen begann man schon früh mit <strong>de</strong>m<br />
Tausch von Waren gegen zum Beispiel Muscheln. Der nächste Schritt bestand<br />
<strong>in</strong> <strong>de</strong>m Tausch von Waren gegen Metalle.<br />
Vor knapp 4000 Jahren wur<strong>de</strong>n im Mittelmeerraum erstmals Waren<br />
gegen Tierm<strong>in</strong>iaturen aus Bronze getauscht. <strong>Die</strong> eigentliche Geschichte<br />
unseres Gel<strong>de</strong>s <strong>in</strong> Form von Münzgeld beg<strong>in</strong>nt vor knapp 3000 Jahren<br />
<strong>auf</strong> <strong>de</strong>m Gebiet <strong>de</strong>r heutigen Türkei <strong>in</strong> <strong>de</strong>m sogenannten Königreich Ly<strong>die</strong>n.<br />
Der Vater <strong>de</strong>s bekannten Königs Krösus wird als Erf<strong>in</strong><strong>de</strong>r <strong>de</strong>s<br />
Münzgel<strong>de</strong>s angesehen. <strong>In</strong> <strong>die</strong>ser Zeit wur<strong>de</strong>n Waren mit e<strong>in</strong>em o<strong>de</strong>r<br />
mehreren Metallstücken aus e<strong>in</strong>er <strong>in</strong> <strong>de</strong>r Natur vorkommen<strong>de</strong>n Legierung<br />
aus Gold <strong>und</strong> Silber mit <strong>de</strong>m Namen Elektron bezahlt. Durch <strong>die</strong><br />
Produktion <strong>und</strong> E<strong>in</strong>führung <strong>die</strong>ser Geldstücke wuchs <strong>de</strong>r Han<strong>de</strong>l <strong>de</strong>s Königreichs<br />
Ly<strong>die</strong>n stark an <strong>und</strong> <strong>de</strong>r König Krösus konnte so erhebliche<br />
Schätze ansammeln. Krösus war durch se<strong>in</strong>e Freigebigkeit <strong>und</strong> se<strong>in</strong>en<br />
Wohlstand sehr bekannt. <strong>Die</strong>s schlä<strong>gt</strong> sich auch <strong>in</strong> <strong>de</strong>r bekannten Re<strong>de</strong>wendung<br />
„B<strong>in</strong> ich <strong>de</strong>nn Krösus?“ nie<strong>de</strong>r.<br />
LESEPROBE<br />
15
<strong>Die</strong> <strong>GeldSchule</strong><br />
<strong>In</strong> <strong>de</strong>n dar<strong>auf</strong>folgen<strong>de</strong>n Jahrh<strong>und</strong>erten wur<strong>de</strong>n auch <strong>in</strong> an<strong>de</strong>ren Län<strong>de</strong>rn<br />
Münzen e<strong>in</strong>geführt. E<strong>in</strong>e <strong>de</strong>r wichtigsten Münze<strong>in</strong>führungen war<br />
<strong>die</strong> <strong>de</strong>s römischen Denars. Der Denar war über mehrere Jahrh<strong>und</strong>erte <strong>die</strong><br />
wichtigste Silbermünze von Rom, bis er <strong>auf</strong>gr<strong>und</strong> von Gel<strong>de</strong>ntwertung<br />
e<strong>in</strong>en immer ger<strong>in</strong>geren Silbergehalt hatte <strong>und</strong> schließlich nur noch <strong>in</strong><br />
Kupfer geprä<strong>gt</strong> wur<strong>de</strong>.<br />
Das erste Papiergeld wur<strong>de</strong> im 11. Jahrh<strong>und</strong>ert <strong>in</strong> Ch<strong>in</strong>a herausgegeben.<br />
Papiergeld hatte <strong>de</strong>n Vorteil <strong>de</strong>s <strong>de</strong>utlich ger<strong>in</strong>geren Gewichtes <strong>und</strong><br />
konnte so über <strong>die</strong> Jahrh<strong>und</strong>erte gegenüber <strong>de</strong>m Münzgeld <strong>de</strong>utlich an<br />
Be<strong>de</strong>utung gew<strong>in</strong>nen. Das erste Papiergeld <strong>in</strong> Europa wur<strong>de</strong> im Jahr 1483<br />
<strong>in</strong> Spanien als Ersatz für fehlen<strong>de</strong>s Münzgeld herausgegeben. Erst im 19.<br />
Jahrh<strong>und</strong>ert führten europäische Staaten dauerhaft Papiergeld e<strong>in</strong>. Dazu<br />
wur<strong>de</strong>n nationale Notenbanken gegrün<strong>de</strong>t, <strong>de</strong>nen das staatliche Monopol<br />
zur Ausg<strong>ab</strong>e von Münzen <strong>und</strong> Geldsche<strong>in</strong>en übertragen wur<strong>de</strong>. Um das<br />
Misstrauen gegenüber <strong>de</strong>m Papiergeld <strong>ab</strong>zubauen, bestand e<strong>in</strong>e Wandlungspflicht.<br />
<strong>Die</strong> Notenbanken versprachen, Papiergeld je<strong>de</strong>rzeit <strong>in</strong> Silbermünzen<br />
o<strong>de</strong>r Goldmünzen (Gold<strong>de</strong>ckung) e<strong>in</strong>zutauschen. Aufgr<strong>und</strong><br />
e<strong>in</strong>er l<strong>auf</strong>en<strong>de</strong>n Gel<strong>de</strong>ntwertung konnte <strong>die</strong>ses Versprechen oft nicht e<strong>in</strong>gelöst<br />
wer<strong>de</strong>n. Es wur<strong>de</strong> oft mehr Papiergeld produziert, das nicht durch<br />
Silbermünzen <strong>und</strong> Goldmünzen ge<strong>de</strong>ckt war. Nach e<strong>in</strong>er wechselhaften<br />
Geschichte <strong>de</strong>r Gold<strong>de</strong>ckung wur<strong>de</strong> <strong>die</strong>se faktisch <strong>in</strong> <strong>de</strong>r zweiten Hälfte<br />
<strong>de</strong>s 20. Jahrh<strong>und</strong>erts <strong>ab</strong>geschafft. Mit <strong>de</strong>r Abschaffung <strong>de</strong>r Gold<strong>de</strong>ckung<br />
hatte sich das Papiergeld endgültig von <strong>de</strong>n Anfängen seit <strong>de</strong>r Erf<strong>in</strong>dung<br />
<strong>de</strong>r Geldmünzen durch Krösus entfernt.<br />
Vor etwa 400 Jahren entwickelte sich <strong>in</strong> Italien <strong>in</strong> Verb<strong>in</strong>dung mit<br />
Schecks e<strong>in</strong>e neue Form von Geld: das sogenannte „Giralgeld“, das auch<br />
„Buchgeld“ genannt wur<strong>de</strong>. <strong>In</strong> <strong>de</strong>r heutigen Welt entsteht Buchgeld, <strong>in</strong><strong>de</strong>m<br />
Bargeld <strong>auf</strong> e<strong>in</strong> Kon<strong>to</strong> bei e<strong>in</strong>em Kredit<strong>in</strong>stitut e<strong>in</strong>gezahlt wird.<br />
Durch <strong>die</strong> Buchung <strong>auf</strong> <strong>de</strong>m Kon<strong>to</strong> entsteht das Buchgeld. Das Buchgeld<br />
existiert somit lediglich <strong>in</strong> Form e<strong>in</strong>er Buchung <strong>und</strong> steht damit im Gegensatz<br />
zu <strong>de</strong>m Münzgeld <strong>und</strong> <strong>de</strong>m Papiergeld. <strong>Die</strong> Notenbanken <strong>und</strong><br />
Geschäftsbanken können un<strong>ab</strong>hängig von e<strong>in</strong>er E<strong>in</strong>zahlung <strong>auf</strong> e<strong>in</strong> Kon<strong>to</strong><br />
neues Buchgeld schaffen. So kann beispielsweise durch Kreditverg<strong>ab</strong>e e<strong>in</strong><br />
Vielfaches <strong>de</strong>r ursprünglichen E<strong>in</strong>zahlung <strong>auf</strong> e<strong>in</strong> Kon<strong>to</strong> an neuem Geld<br />
16<br />
Kapitel I: <strong>Die</strong> Gr<strong>und</strong>lagen unseres Geldsystems<br />
entstehen. <strong>Die</strong> so neu geschaffene Geldmenge erhöht <strong>die</strong> bestehen<strong>de</strong><br />
Geldmenge.<br />
Seit <strong>de</strong>r jüngsten F<strong>in</strong>anzkrise h<strong>ab</strong>en <strong>die</strong> <strong>in</strong>ternationalen Notenbanken<br />
<strong>die</strong> Geldmenge teilweise drastisch erhöht, um <strong>die</strong> negativen Folgen <strong>de</strong>r<br />
F<strong>in</strong>anzkrise <strong>ab</strong>zufe<strong>de</strong>rn. Sicher kannst Du Dich auch noch an <strong>die</strong> Bil<strong>de</strong>r<br />
von Menschenschlangen vor <strong>de</strong>n Bankfilialen <strong>auf</strong> Zypern <strong>und</strong> Griechenland<br />
vor wenigen Jahre er<strong>in</strong>nern. <strong>Die</strong> Menschen hatten das Vertrauen <strong>in</strong><br />
das Buchgeld <strong>auf</strong> ihren Konten verloren <strong>und</strong> for<strong>de</strong>rten e<strong>in</strong>e Auszahlung<br />
als Papiergeld. Als <strong>die</strong> Geldvorräte <strong>de</strong>r Banken zu En<strong>de</strong> g<strong>in</strong>gen, wur<strong>de</strong> eiligst<br />
neues Papiergeld aus an<strong>de</strong>ren europäischen Län<strong>de</strong>rn e<strong>in</strong>geflogen.<br />
Der Wertverlust von Geld <strong>und</strong> <strong>die</strong> damit verb<strong>und</strong>ene reduzierte K<strong>auf</strong>kraft<br />
wer<strong>de</strong>n auch als <strong>In</strong>flation bezeichnet. Gera<strong>de</strong> bei Papiergeld, das<br />
nicht mit Gold o<strong>de</strong>r Silber h<strong>in</strong>terle<strong>gt</strong> ist <strong>und</strong> somit je<strong>de</strong>rzeit neu gedruckt<br />
wer<strong>de</strong>n kann, besteht <strong>die</strong> Gefahr von <strong>In</strong>flation <strong>und</strong> Wertvernichtung. Zu<br />
<strong>die</strong>sem Thema hat <strong>de</strong>r <strong>In</strong>formatiker V<strong>in</strong>cent Cate 5 599 nicht mit Gold ge<strong>de</strong>ckte<br />
Papiergeldwährungen, <strong>die</strong> <strong>in</strong> <strong>de</strong>n vergangenen 1000 Jahren Bestand<br />
hatten, untersucht. Das Ergebnis ist ernüchternd: Alle untersuchten<br />
599 Währungen existieren <strong>in</strong> <strong>de</strong>r ursprünglichen Form heute nicht mehr.<br />
<strong>Die</strong> Hauptgrün<strong>de</strong> <strong>de</strong>s Scheiterns s<strong>in</strong>d folgen<strong>de</strong>:<br />
Währungsunion o<strong>de</strong>r Auflösung - 184 Währungen (30 %)<br />
Kriegsbed<strong>in</strong><strong>gt</strong> - 165 Währungen (28 %)<br />
Hyper<strong>in</strong>flation - 156 Währungen (26 %)<br />
Un<strong>ab</strong>hängigkeitserklärung <strong>in</strong> Verb<strong>in</strong>dung mit neuer Währung – 94<br />
Währungen (16 %)<br />
Auch <strong>in</strong> <strong>de</strong>r <strong>de</strong>utschen <strong>und</strong> europäischen Geschichte gibt es viele Beispiele<br />
für gescheiterte Währungen. Selbst <strong>die</strong> Weltreservewährung, <strong>de</strong>r<br />
US-Dollar, besteht <strong>in</strong> se<strong>in</strong>er unge<strong>de</strong>ckten Form erst seit 1971, also erst seit<br />
46 Jahren. Aufgr<strong>und</strong> <strong>de</strong>r bisherigen Geldgeschichte kann gemäß V<strong>in</strong>cent<br />
Cate festgehalten wer<strong>de</strong>n, dass nicht durch Gold ge<strong>de</strong>ckte Währungen<br />
durchschnittlich knapp 40 Jahre existieren. <strong>Die</strong> älteste noch bestehen<strong>de</strong><br />
LESEPROBE<br />
5 Quelle: Stu<strong>die</strong> “Paper Money versus Gold Money” von V<strong>in</strong>cent Cate<br />
17
<strong>Die</strong> <strong>GeldSchule</strong><br />
Währung <strong>de</strong>r Welt ist das Britische Pf<strong>und</strong> – zugegebenermaßen mit e<strong>in</strong>er<br />
sehr wechselhaften Geschichte 6 .<br />
Zusammenfassend zei<strong>gt</strong> <strong>die</strong>se kurze Analyse, dass <strong>die</strong> Gefahr besteht,<br />
dass gera<strong>de</strong> Währungen ohne Gold<strong>de</strong>ckung aus verschie<strong>de</strong>nen Grün<strong>de</strong>n<br />
ausgetauscht wer<strong>de</strong>n können. Dementsprechend sollte e<strong>in</strong> <strong>systematisch</strong>er<br />
<strong>Vermögen</strong>s<strong>auf</strong>bau nicht nur <strong>in</strong> Geldwerten son<strong>de</strong>rn auch <strong>in</strong><br />
Sachwerten erfolgen.<br />
<strong>In</strong> Europa markierte <strong>die</strong> E<strong>in</strong>führung <strong>de</strong>s Euros zum 1. Januar 1999 als<br />
Geld <strong>und</strong> zum 1. Januar 2002 als Bargeld e<strong>in</strong>en weiteren wichtigen Meilenste<strong>in</strong><br />
<strong>in</strong> <strong>de</strong>r europäischen Geldgeschichte.<br />
<strong>Die</strong> nächste Stufe <strong>de</strong>r Gel<strong>de</strong>ntwicklung wur<strong>de</strong> im Jahr 2009 mit <strong>de</strong>r<br />
Verbreitung <strong>de</strong>r ersten Kryp<strong>to</strong>währung <strong>de</strong>r Welt, <strong>de</strong>m Bitco<strong>in</strong>, erreicht.<br />
An<strong>de</strong>rs als bisherige Währungen wer<strong>de</strong>n Kryp<strong>to</strong>währungen nicht von<br />
Staaten o<strong>de</strong>r <strong>de</strong>ren Notenbanken ausgegeben, son<strong>de</strong>rn von privaten Personen<br />
o<strong>de</strong>r <strong>In</strong>stitutionen erschaffen. <strong>Die</strong>se führen Rechenvorgänge mit<br />
Computern aus <strong>und</strong> erhalten dafür als „Belohnung“ Kryp<strong>to</strong>währungen,<br />
z.B. Bitco<strong>in</strong>s. Damit s<strong>in</strong>d Kryp<strong>to</strong>währungen „digitale“ Währungen. Der<br />
Ursprungsgedanke <strong>de</strong>r Kryp<strong>to</strong>währungen war <strong>die</strong> Erschaffung e<strong>in</strong>er<br />
Währung, <strong>die</strong> ke<strong>in</strong>em staatlichen E<strong>in</strong>fluss unterlie<strong>gt</strong>. Damit sollte verh<strong>in</strong><strong>de</strong>rt<br />
wer<strong>de</strong>n, dass durch e<strong>in</strong>e kont<strong>in</strong>uierlich ansteigen<strong>de</strong> Staatsverschuldung<br />
<strong>de</strong>r Wert <strong>de</strong>r Währung immer niedriger wird. <strong>Die</strong>se Entwicklung<br />
konnte <strong>in</strong> <strong>de</strong>r Vergangenheit oft beobachtet wer<strong>de</strong>n. Bis da<strong>to</strong> g<strong>ab</strong> es bei<br />
<strong>de</strong>r be<strong>de</strong>utendsten Kryp<strong>to</strong>währung Bitco<strong>in</strong> <strong>in</strong> <strong>de</strong>r Tat e<strong>in</strong>e sehr positive<br />
Wertentwicklung - trotz teilweise dramatischen kurzfristigen Schwankungen.<br />
<strong>Die</strong>se sehr starken Schwankungen stellen natürlich für <strong>die</strong> Personen<br />
<strong>und</strong> Unternehmen, <strong>die</strong> mit Bitco<strong>in</strong>s Waren <strong>und</strong> <strong>Die</strong>nstleistungen<br />
e<strong>in</strong>k<strong>auf</strong>en <strong>und</strong> verk<strong>auf</strong>en, e<strong>in</strong> Risiko dar. Wenn beispielsweise e<strong>in</strong>e<br />
<strong>Die</strong>nstleistung für e<strong>in</strong>en Gegenwert von 5.000 € verk<strong>auf</strong>t wird <strong>und</strong> <strong>de</strong>r<br />
K<strong>und</strong>e <strong>in</strong> Bitco<strong>in</strong> bezahlt, lie<strong>gt</strong> das Kursän<strong>de</strong>rungsrisiko bei <strong>de</strong>m Rechnungssteller.<br />
Fällt nun <strong>de</strong>r Bitco<strong>in</strong> gegen Euro um 10 % an e<strong>in</strong>em Tag,<br />
6 Vergleiche: <strong>http</strong>://www.economywatch.com/exchange-rate/uk-po<strong>und</strong>sterl<strong>in</strong>g.html<br />
18<br />
Kapitel I: <strong>Die</strong> Gr<strong>und</strong>lagen unseres Geldsystems<br />
wür<strong>de</strong> <strong>die</strong>s <strong>in</strong> Euro gerechnet e<strong>in</strong>en um 500 € reduzierten Gew<strong>in</strong>n be<strong>de</strong>uten.<br />
E<strong>in</strong> solches Risiko wollen viele Unternehmen verständlicherweise<br />
nicht übernehmen. Dazu kommt bei <strong>de</strong>n Kryp<strong>to</strong>währungen <strong>die</strong> Gefahr e<strong>in</strong>es<br />
Verbots durch Regierungen o<strong>de</strong>r Notenbanken. Kryp<strong>to</strong>währungen<br />
s<strong>in</strong>d <strong>in</strong> <strong>de</strong>n meisten Län<strong>de</strong>rn nicht als gesetzliches o<strong>de</strong>r offizielles Zahlungsmittel<br />
anerkannt. <strong>In</strong> e<strong>in</strong>em Krisenfall o<strong>de</strong>r wenn <strong>de</strong>r E<strong>in</strong>fluss <strong>de</strong>r<br />
Kryp<strong>to</strong>währungen zu groß wird, könnte e<strong>in</strong> Verbot ausgesprochen wer<strong>de</strong>n.<br />
<strong>Die</strong>s wür<strong>de</strong> zum<strong>in</strong><strong>de</strong>st e<strong>in</strong>en dramatischen Kursverfall nach sich ziehen.<br />
Demgegenüber steht <strong>die</strong> Chance, dass <strong>die</strong> Kryp<strong>to</strong>währungen weiter<br />
Marktanteile gew<strong>in</strong>nen <strong>und</strong> so <strong>de</strong>m klassischen Geld starke Konkurrenz<br />
machen. E<strong>in</strong>es Tages könnte auch e<strong>in</strong>e offizielle Zulassung als gesetzliches<br />
Zahlungsmittel erfolgen. Erwähnenswert ist zu<strong>de</strong>m, dass neben <strong>de</strong>m<br />
Marktführer Bitco<strong>in</strong> noch weitere Kryp<strong>to</strong>währungen existieren. <strong>Die</strong><br />
Marktkapitalisierung <strong>die</strong>ser Kryp<strong>to</strong>währungen 7 ist <strong>ab</strong>er <strong>de</strong>utlich kle<strong>in</strong>er<br />
als <strong>die</strong> <strong>de</strong>s Bitco<strong>in</strong>s. Im August 2017 wur<strong>de</strong> von <strong>de</strong>m Bitco<strong>in</strong> <strong>de</strong>r sogenannte<br />
„Bitco<strong>in</strong> Cash“ <strong>ab</strong>gespalten.<br />
Ähnlich wie <strong>die</strong> meisten Papierwährungen h<strong>ab</strong>en Bitco<strong>in</strong>s ke<strong>in</strong>e Deckung<br />
durch Gold o<strong>de</strong>r Silber. <strong>In</strong>sgesamt lässt sich nicht vorhersagen, ob<br />
Kryp<strong>to</strong>währungen Bestand h<strong>ab</strong>en wer<strong>de</strong>n. Deswegen eignen sie sich momentan<br />
nicht für e<strong>in</strong>en <strong>systematisch</strong>en <strong>Vermögen</strong>s<strong>auf</strong>bau.<br />
Gegenwart & Zukunft <strong>de</strong>s Gel<strong>de</strong>s<br />
Nach<strong>de</strong>m Geld nun bald 3000 Jahre alt wird, kann zunächst e<strong>in</strong>e positive<br />
Bilanz gezogen wer<strong>de</strong>n. <strong>Die</strong> Tauschfunktion bzw. <strong>die</strong> Zahlungsmittelfunktion<br />
hat Geld <strong>auf</strong> je<strong>de</strong>n Fall erfüllt. Auch <strong>die</strong> Funktion als Rechene<strong>in</strong>heit<br />
hat Geld erfüllt. An<strong>de</strong>rs sieht es bei <strong>de</strong>r Aufg<strong>ab</strong>e <strong>de</strong>s Gel<strong>de</strong>s als <strong>In</strong>strument<br />
zur Werterhaltung aus. Wie bereits weiter oben erwähnt, bestehen<br />
gera<strong>de</strong> bei Währungen ohne Gold<strong>de</strong>ckung Gefahren für <strong>die</strong> Wertbeständigkeit.<br />
Auch <strong>in</strong> <strong>de</strong>r heutigen Zeit s<strong>in</strong>d <strong>die</strong> Gefahren nicht zu unterschätzen.<br />
Trotz <strong>die</strong>ser Gefahren kommen wir aus heutiger Sicht nicht um<br />
<strong>die</strong> Nutzung <strong>de</strong>s staatlich zugelassenen Gel<strong>de</strong>s herum. Kryp<strong>to</strong>währungen<br />
LESEPROBE<br />
7 Aktuelle Übersicht Kryp<strong>to</strong>währungen unter: <strong>http</strong>s://co<strong>in</strong>marketcap.com/<br />
19
<strong>Die</strong> <strong>GeldSchule</strong><br />
können zwar <strong>in</strong> <strong>de</strong>r Zukunft e<strong>in</strong>e stärkere Rolle ausüben als heute. Demgegenüber<br />
stehen <strong>die</strong> Risiken im Zusammenhang mit e<strong>in</strong>er eventuell ausbleiben<strong>de</strong>n<br />
Genehmigung als gesetzliches Zahlungsmittel.<br />
<strong>Die</strong> Sicherheit unseres Gel<strong>de</strong>s – Aktuelle<br />
Entwicklungen <strong>in</strong> Deutschland <strong>und</strong> Europa<br />
Nach <strong>de</strong>n vergangenen F<strong>in</strong>anzkrisen kann man <strong>de</strong>n E<strong>in</strong>druck gew<strong>in</strong>nen,<br />
dass <strong>die</strong> Lage <strong>in</strong> unserem F<strong>in</strong>anzsystem <strong>und</strong> an <strong>de</strong>n Kapitalmärkten<br />
wie<strong>de</strong>r im grünen Bereich ist. <strong>In</strong> <strong>de</strong>r Tat wur<strong>de</strong>n seitens <strong>de</strong>r Regierungen<br />
<strong>und</strong> <strong>de</strong>r Europäischen Union Kontrollen von Banken verstärkt <strong>und</strong> Mechanismen<br />
e<strong>in</strong>geführt, <strong>die</strong> zur St<strong>ab</strong>ilisierung <strong>de</strong>r F<strong>in</strong>anz- <strong>und</strong> Geldmärkte<br />
geführt h<strong>ab</strong>en. Allen voran hat <strong>die</strong> Europäische Zentralbank (EZB) durch<br />
ihre extreme Niedrigz<strong>in</strong>spolitik dazu beigetragen, dass Unternehmen<br />
<strong>und</strong> Privatleute mittlerweile sehr preiswert Kredite <strong>auf</strong>nehmen können.<br />
Dadurch, dass Banken Unternehmen <strong>und</strong> sehr vermögen<strong>de</strong>n Privatleuten<br />
teilweise für hohe Geldbeträge <strong>auf</strong> ihren Konten negative Z<strong>in</strong>sen berechnen,<br />
wird kont<strong>in</strong>uierlich <strong>und</strong> hän<strong>de</strong>r<strong>in</strong>gend nach lohnenswerten <strong>In</strong>vestitionsmöglichkeiten<br />
gesucht.<br />
Unternehmen k<strong>auf</strong>en Unternehmen zu Rekordpreisen, Privatleute<br />
müssen viel Geld <strong>in</strong> <strong>die</strong> Hand nehmen, wenn sie <strong>in</strong> Immobilien <strong>in</strong>vestieren<br />
möchten. Viele Aktienkurse bef<strong>in</strong><strong>de</strong>n sich im his<strong>to</strong>rischen Vergleich<br />
<strong>in</strong> <strong>de</strong>r Nähe <strong>de</strong>r Höchststän<strong>de</strong> <strong>und</strong> <strong>die</strong> Bewertung vieler Aktiengesellschaften<br />
ist eher hoch als niedrig. Deutsche <strong>und</strong> europäische Aktien jedoch<br />
s<strong>in</strong>d, im Vergleich zu an<strong>de</strong>ren Aktienmärkten, momentan fairer bewertet.<br />
Geld ist sche<strong>in</strong>bar <strong>in</strong> mehr als ausreichen<strong>de</strong>r Menge im System.<br />
All das hat zu e<strong>in</strong>er sogenannten „<strong>Vermögen</strong>s<strong>in</strong>flation“ geführt. <strong>Vermögen</strong>swerte<br />
wer<strong>de</strong>n <strong>auf</strong>gr<strong>und</strong> <strong>de</strong>r vorhan<strong>de</strong>nen Menge an billigem Geld<br />
<strong>und</strong> <strong>de</strong>r hohen Nachfrage teurer <strong>und</strong> machen <strong>die</strong> Besitzer von <strong>Vermögen</strong>sgegenstän<strong>de</strong>n<br />
vermögen<strong>de</strong>r. Bei <strong>de</strong>m K<strong>auf</strong> e<strong>in</strong>er im Preis <strong>de</strong>utlich gestiegenen<br />
Immobilie wird <strong>die</strong>ser Effekt zum Teil durch sehr niedrige Kreditz<strong>in</strong>sen<br />
ausgeglichen. Dennoch be<strong>de</strong>utet <strong>die</strong>s, dass wir mehr Geld für<br />
e<strong>in</strong>e gleiche E<strong>in</strong>heit an <strong>Vermögen</strong> bezahlen.<br />
Für <strong>de</strong>n Privatanleger <strong>und</strong> Unternehmen bleibt <strong>ab</strong>er <strong>de</strong>r Effekt, dass<br />
es schwieriger <strong>und</strong> arbeits<strong>in</strong>tensiver wird, Rendite <strong>ab</strong>werfen<strong>de</strong> Anlagen<br />
20<br />
Kapitel I: <strong>Die</strong> Gr<strong>und</strong>lagen unseres Geldsystems<br />
zu f<strong>in</strong><strong>de</strong>n. Ich möchte Dir neben <strong>die</strong>sen Überlegungen zu <strong>de</strong>n Bewertungen<br />
von <strong>Vermögen</strong>sanlagen noch e<strong>in</strong>ige gr<strong>und</strong>sätzliche Gedanken zu aktuellen<br />
Entwicklungen <strong>in</strong> unserem Geldsystem vorstellen.<br />
Wie <strong>in</strong> <strong>de</strong>m Facebook-Artikel <strong>de</strong>r <strong>GeldSchule</strong>. vom 1. Juli 2017 dargestellt,<br />
h<strong>ab</strong>en <strong>de</strong>r B<strong>und</strong>estag <strong>und</strong> <strong>de</strong>r B<strong>und</strong>esrat En<strong>de</strong> Juni 2017 <strong>de</strong>n letzten<br />
Schritt unternommen, um das Bankgeheimnis <strong>in</strong> Deutschland komplett<br />
<strong>ab</strong>zuschaffen. Der ehemalige Paragraf 30a <strong>de</strong>r Abg<strong>ab</strong>enordnung mit <strong>de</strong>m<br />
Titel „Schutz von Bankk<strong>und</strong>en“ wur<strong>de</strong> komplett gestrichen. Der Paragraf<br />
30a Abs. 2 <strong>de</strong>r Abg<strong>ab</strong>enordnung lautete bis da<strong>to</strong> wie fol<strong>gt</strong>:<br />
„<strong>Die</strong> F<strong>in</strong>anzbehör<strong>de</strong>n dürfen von Kredit<strong>in</strong>stituten zum Zweck <strong>de</strong>r<br />
allgeme<strong>in</strong>en Überwachung <strong>die</strong> e<strong>in</strong>malige o<strong>de</strong>r periodische Mitteilung von<br />
Konten bestimmter Art o<strong>de</strong>r bestimmter Höhe nicht verlangen.“<br />
Da <strong>die</strong>ser Paragraf - <strong>in</strong>klusive <strong>die</strong>ses Absatzes - komplett gestrichen<br />
wur<strong>de</strong>, h<strong>ab</strong>en <strong>die</strong> F<strong>in</strong>anzbehör<strong>de</strong>n nunmehr <strong>de</strong>utlich größere Kontroll<strong>und</strong><br />
Überwachungsmöglichkeiten. Im Vorfeld <strong>de</strong>r Abschaffung <strong>de</strong>s Bankgeheimnisses<br />
s<strong>in</strong>d <strong>in</strong> <strong>de</strong>n vergangenen Jahren <strong>die</strong> Abfragen von privaten<br />
Konten <strong>in</strong> Deutschland durch <strong>die</strong> F<strong>in</strong>anzbehör<strong>de</strong>n <strong>de</strong>utlich gestiegen.<br />
Damit wird <strong>de</strong>r Schutz <strong>de</strong>r Privatsphäre von e<strong>in</strong>zelnen Personen weiter<br />
zugunsten <strong>de</strong>s verme<strong>in</strong>tlichen öffentlichen <strong>In</strong>teresses reduziert. Da Du ja<br />
nichts zu verbergen hast, <strong>de</strong>nkst Du vielleicht, dass das für Dich gar ke<strong>in</strong>e<br />
Be<strong>de</strong>utung hat. Das ist <strong>in</strong>soweit richtig, <strong>de</strong>nnoch verbleibt bei vielen Menschen<br />
<strong>in</strong> Anbetracht <strong>de</strong>s Hungers von staatlichen Stellen nach vertraulichen<br />
privaten Daten e<strong>in</strong> fa<strong>de</strong>r Beigeschmack.<br />
E<strong>in</strong> weiteres wichtiges Thema ist <strong>die</strong> gesetzliche E<strong>in</strong>lagensicherung<br />
<strong>und</strong> <strong>die</strong> zusätzliche freiwillige E<strong>in</strong>lagensicherung <strong>de</strong>r verschie<strong>de</strong>nen Bank<strong>in</strong>stitutsgruppen.<br />
Durch <strong>die</strong> Umsetzung von europäischen Vorg<strong>ab</strong>en <strong>und</strong><br />
<strong>die</strong> Anpassung <strong>auf</strong> <strong>de</strong>utsche Gegebenheiten gibt es für e<strong>in</strong>en Betrag von<br />
100.000 € <strong>auf</strong> Spar-, Term<strong>in</strong>- <strong>und</strong> Sichte<strong>in</strong>lagen e<strong>in</strong>e gesetzliche Sicherung.<br />
Für <strong>die</strong>se Absicherung müssen <strong>die</strong> Banken jährliche Beiträge zahlen.<br />
Wie <strong>die</strong> Deutsche B<strong>und</strong>esbank <strong>in</strong> <strong>de</strong>m „Monatsbericht Dezember 2015“<br />
darstellt, muss <strong>die</strong> gesetzliche E<strong>in</strong>lagensicherung bis zum Jahr 2024 F<strong>in</strong>anzmittel<br />
<strong>in</strong> Höhe von 0,8 % <strong>de</strong>r ge<strong>de</strong>ckten E<strong>in</strong>lagen <strong>de</strong>r K<strong>und</strong>en zur<br />
LESEPROBE<br />
21
<strong>Die</strong> <strong>GeldSchule</strong><br />
Verfügung stellen 8 . Wenn <strong>die</strong>s im Jahr 2024 erreicht wird, wären im Falle<br />
<strong>de</strong>r gleichzeitigen Abwicklung aller <strong>ab</strong>gesicherten E<strong>in</strong>lagen je 100.000 €<br />
lediglich durchschnittlich 800 € pro K<strong>und</strong>e aus <strong>de</strong>r E<strong>in</strong>lagensicherung<br />
verfügbar. <strong>Die</strong> Gr<strong>und</strong>annahme <strong>de</strong>s Systems beruht dar<strong>auf</strong>, dass im Fall<br />
e<strong>in</strong>er Krise nur wenige Bankk<strong>und</strong>en weniger Banken aus <strong>de</strong>r gesetzlichen<br />
E<strong>in</strong>lagensicherung heraus entschädi<strong>gt</strong> wer<strong>de</strong>n müssen. Dann könnte das<br />
e<strong>in</strong>gezahlte Geld reichen. Sollte es jedoch zu e<strong>in</strong>er flächen<strong>de</strong>cken<strong>de</strong>n Krise<br />
kommen, reichen <strong>die</strong> verfügbaren Mittel nicht aus.<br />
Bei <strong>de</strong>r freiwilligen E<strong>in</strong>lagensicherung wur<strong>de</strong> <strong>in</strong> <strong>de</strong>n vergangenen<br />
Jahren <strong>die</strong> Quote <strong>de</strong>r <strong>ab</strong>gesicherten E<strong>in</strong>lagen <strong>de</strong>r K<strong>und</strong>en teilweise reduziert.<br />
Genaue Ang<strong>ab</strong>en über <strong>die</strong> Höhe <strong>de</strong>r nom<strong>in</strong>alen Absicherung <strong>in</strong> Euro<br />
<strong>und</strong> <strong>die</strong> bisher gebil<strong>de</strong>ten Rücklagen <strong>de</strong>r freiwilligen E<strong>in</strong>lagensicherung<br />
kann Dir De<strong>in</strong>e jeweilige Bank machen. Auch hier verbleibt <strong>die</strong> Frage, wie<br />
<strong>die</strong> Situation aussieht, wenn viele Banken gleichzeitig <strong>in</strong> e<strong>in</strong>er Krisensituation<br />
s<strong>in</strong>d.<br />
<strong>In</strong> <strong>de</strong>n vergangenen Wochen <strong>und</strong> Monaten hat sich weiterh<strong>in</strong> gezei<strong>gt</strong>,<br />
dass viele Jahre nach <strong>de</strong>m Ausbrechen <strong>de</strong>r F<strong>in</strong>anzkrise e<strong>in</strong>ige Banken<br />
weiterh<strong>in</strong> Probleme h<strong>ab</strong>en. Auch ihnen macht <strong>die</strong> Niedrigz<strong>in</strong>spolitik zu<br />
schaffen, <strong>und</strong> <strong>die</strong> Erträge können nur schwerlich st<strong>ab</strong>ilisiert wer<strong>de</strong>n.<br />
Wenn dazu noch Altlasten <strong>de</strong>r vergangenen Jahre bere<strong>in</strong>i<strong>gt</strong> wer<strong>de</strong>n müssen,<br />
kann schnell e<strong>in</strong>e kritische Situation entstehen. <strong>Die</strong>s h<strong>ab</strong>en Rettungsmaßnahmen<br />
für Banken <strong>in</strong> Spanien <strong>und</strong> Italien im Sommer 2017 gezei<strong>gt</strong>.<br />
Das Positive an <strong>die</strong>ser Situation ist, dass trotz aller Schwierigkeiten<br />
<strong>und</strong> Probleme <strong>die</strong> Privatk<strong>und</strong>en sehr selten zur Kasse gebeten wur<strong>de</strong>n.<br />
Der Gr<strong>und</strong> dafür ist das bisher vorhan<strong>de</strong>ne geme<strong>in</strong>same <strong>In</strong>teresse <strong>und</strong> <strong>die</strong><br />
Fähigkeit aller Beteili<strong>gt</strong>en, Lösungen zu f<strong>in</strong><strong>de</strong>n.<br />
Der l<strong>auf</strong>en<strong>de</strong> Trend zur Digitalisierung von Geld <strong>und</strong> Geldzahlungen<br />
wird anhalten <strong>und</strong> auch <strong>in</strong> Europa zu e<strong>in</strong>er rückläufigen Nutzung von<br />
8 Quelle: Monatsbericht <strong>de</strong>r Deutschen B<strong>und</strong>esbank von Dezember 2015, Seite 51<br />
– 65; L<strong>in</strong>k:<br />
<strong>http</strong>s://www.b<strong>und</strong>esbank.<strong>de</strong>/Redaktion/DE/Downloads/Veroeffentlichungen/<br />
Monatsberichte/2015/2015_12_monatsbericht.pdf?__blob=publicationFile<br />
22<br />
Kapitel I: <strong>Die</strong> Gr<strong>und</strong>lagen unseres Geldsystems<br />
Bargeld führen. Dennoch hat Bargeld, gera<strong>de</strong> <strong>in</strong> Deutschland, e<strong>in</strong>e starke<br />
Be<strong>de</strong>utung. <strong>In</strong> e<strong>in</strong>er Zeit, <strong>in</strong> <strong>de</strong>r das Bankgeheimnis <strong>ab</strong>geschafft wur<strong>de</strong>,<br />
ermöglicht Bargeld <strong>die</strong> Bezahlung von Produkten <strong>und</strong> <strong>Die</strong>nstleistungen,<br />
ohne e<strong>in</strong>en „digitalen Fuß<strong>ab</strong>druck“ zu h<strong>in</strong>terlassen.<br />
Gr<strong>und</strong>sätze <strong>de</strong>s <strong>systematisch</strong>en <strong>Vermögen</strong>s<strong>auf</strong>baus<br />
Aus oben <strong>de</strong>n beschriebenen vergangenen <strong>und</strong> zukünftigen Entwicklungen<br />
lassen sich bereits an <strong>die</strong>ser Stelle folgen<strong>de</strong> wichtige Gr<strong>und</strong>sätze<br />
für e<strong>in</strong>en <strong>systematisch</strong>en <strong>Vermögen</strong>s<strong>auf</strong>bau <strong>ab</strong>leiten:<br />
1. Geld wird weiterh<strong>in</strong> e<strong>in</strong>e wichtige Gr<strong>und</strong>lage <strong>de</strong>s Wirtschaftens <strong>in</strong><br />
Marktwirtschaften bleiben.<br />
2. Aufgr<strong>und</strong> bestehen<strong>de</strong>r Risiken bezüglich <strong>de</strong>r Wertst<strong>ab</strong>ilität <strong>de</strong>s Gel<strong>de</strong>s<br />
sollte <strong>Vermögen</strong>s<strong>auf</strong>bau neben Anlagen <strong>in</strong> Geldwerten (Sparguth<strong>ab</strong>en,<br />
Term<strong>in</strong>gel<strong>de</strong>r <strong>und</strong> zum Teil auch Lebensversicherungen) zu e<strong>in</strong>em<br />
starken Ausmaß Anlagen <strong>in</strong> Sachwerten (Aktien, Immobilien &<br />
E<strong>de</strong>lmetalle) berücksichtigen,<br />
3. Kryp<strong>to</strong>währungen entwickeln sich <strong>in</strong> <strong>de</strong>n nächsten Jahren weiter,<br />
s<strong>in</strong>d <strong>ab</strong>er aus heutiger Sicht noch ke<strong>in</strong>e Alternative zu <strong>de</strong>n et<strong>ab</strong>lierten<br />
Währungen,<br />
4. <strong>In</strong> Geldangelegenheiten br<strong>in</strong><strong>gt</strong> das Verlassen <strong>auf</strong> das System o<strong>de</strong>r <strong>auf</strong><br />
an<strong>de</strong>re nicht viel. Eigen<strong>in</strong>itiative ist gefra<strong>gt</strong>. Durch aktives Han<strong>de</strong>ln<br />
<strong>und</strong> e<strong>in</strong>en <strong>systematisch</strong>en <strong>Vermögen</strong>s<strong>auf</strong>bau verb<strong>und</strong>en mit e<strong>in</strong>er,<br />
<strong>auf</strong> verschie<strong>de</strong>ne <strong>Vermögen</strong>skategorien <strong>auf</strong>geteilte, Geldanlage lassen<br />
sich Risiken reduzieren <strong>und</strong> Chancen erhöhen.<br />
Nach <strong>die</strong>sem Rückblick <strong>und</strong> Ausblick zu <strong>de</strong>n Entwicklungen <strong>in</strong> <strong>de</strong>r<br />
Geschichte <strong>de</strong>s Gel<strong>de</strong>s <strong>und</strong> <strong>de</strong>r Zukunft <strong>de</strong>s Gel<strong>de</strong>s ist <strong>die</strong> es nun an <strong>de</strong>r<br />
Zeit, sich Gedanken über unsere E<strong>in</strong>stellung <strong>und</strong> mögliche Ansichten zu<br />
Geld zu machen. Deswegen geht es <strong>in</strong> <strong>de</strong>n nächsten Kapiteln um Glaubenssätze<br />
zu Geld.<br />
LESEPROBE<br />
23
184<br />
NACHWORT<br />
<strong>In</strong> <strong>die</strong>sem Buch h<strong>ab</strong>e ich e<strong>in</strong>en Glaubenssatz mit Sicherheit nicht beachtet:<br />
„Über Geld spricht man nicht“. Egal wie Du zu <strong>die</strong>sem Glaubenssatz<br />
selbst stehst, ist festzuhalten, dass über Geld nicht zu sprechen sowohl<br />
Vorteile als auch Nachteile hat. E<strong>in</strong> Vorteil ist sicher, dass Geld nicht<br />
zum Maß für Zufrie<strong>de</strong>nheit o<strong>de</strong>r Glück herangenommen wer<strong>de</strong>n kann.<br />
Wie bereits vorher erwähnt, hat das E<strong>in</strong>e mit <strong>de</strong>m An<strong>de</strong>ren nichts zu tun.<br />
Auf <strong>de</strong>r Seite <strong>de</strong>r Nachteile müsste me<strong>in</strong>er Me<strong>in</strong>ung nach vermerkt<br />
se<strong>in</strong>, dass es an<strong>de</strong>rs nicht möglich ist, sich über Erfolge <strong>und</strong> Misserfolge<br />
im Umgang mit Geld auszutauschen. Das gel<strong>in</strong><strong>gt</strong> nur, wenn wir über Geld<br />
re<strong>de</strong>n. Je<strong>de</strong>r Mensch wird für sich entschei<strong>de</strong>n, ob <strong>und</strong> mit wem er o<strong>de</strong>r<br />
sie über <strong>die</strong>ses Thema spricht. Mehr Offenheit wür<strong>de</strong> dazu beitragen, aus<br />
e<strong>in</strong>em T<strong>ab</strong>uthema e<strong>in</strong> ganz normales Thema zu machen. Dazu soll auch<br />
<strong>die</strong>ses Buch beitragen.<br />
E<strong>in</strong> weiteres wichtiges Ziel <strong>die</strong>ses Buches ist es, Mut zu machen! Mut,<br />
Ziele zu formulieren <strong>und</strong> alles <strong>in</strong> <strong>die</strong> Wege zu leiten, um <strong>die</strong>se zu erreichen.<br />
Bei <strong>de</strong>m Thema F<strong>in</strong>anzen kann je<strong>de</strong>r mit kle<strong>in</strong>en Verhaltensän<strong>de</strong>rungen<br />
<strong>und</strong> <strong>de</strong>m Verfolgen e<strong>in</strong>er an<strong>de</strong>ren Denkweise schnell Fortschritte<br />
erzielen. <strong>Die</strong>se können dazu ermutigen, das nächste größere Ziel zu focussieren.<br />
So kann je<strong>de</strong>r f<strong>in</strong>anziell freier <strong>und</strong> wohlh<strong>ab</strong>en<strong>de</strong>r wer<strong>de</strong>n.<br />
Ich freue mich sehr, wenn es mir gelungen ist, Dich <strong>in</strong> De<strong>in</strong>en persönlichen<br />
F<strong>in</strong>anzd<strong>in</strong>gen e<strong>in</strong> Stück De<strong>in</strong>es Weges zum f<strong>in</strong>anziellen Erfolg zu<br />
begleiten <strong>und</strong> ich Dir e<strong>in</strong>e ganz neue Art von Überblick <strong>und</strong> Struktur <strong>in</strong><br />
Geldd<strong>in</strong>gen verschaffen konnte. Durch das Lesen <strong>die</strong>ses Buches bist Du<br />
nun „offiziell“ F<strong>in</strong>anzFit gewor<strong>de</strong>n. Herzlichen Glückwunsch!<br />
Aktuelle <strong>In</strong>formationen r<strong>und</strong> um das Thema F<strong>in</strong>anzen, aktuell anstehen<strong>de</strong><br />
Tra<strong>in</strong><strong>in</strong>gs, Vorträge, Coach<strong>in</strong>gs <strong>und</strong> Beratungsmöglichkeiten - persönlich<br />
<strong>und</strong> onl<strong>in</strong>e - f<strong>in</strong><strong>de</strong>st Du <strong>auf</strong> me<strong>in</strong>er Webseite www.<strong>die</strong>-geldschule.<strong>de</strong>.<br />
Ich b<strong>in</strong> je<strong>de</strong>rzeit per E-Mail unter freiheit@<strong>die</strong>-geld-schule.<strong>de</strong><br />
zu erreichen <strong>und</strong> freue mich dar<strong>auf</strong>, von Dir zu hören.<br />
Ganz nach <strong>de</strong>m Mot<strong>to</strong> „Der Weg ist das Ziel“ wünsche ich Dir nun<br />
viel Erfolg bei <strong>de</strong>m Erreichen De<strong>in</strong>er Lebens- <strong>und</strong> F<strong>in</strong>anzziele.<br />
Verschwen<strong>de</strong> De<strong>in</strong> Leben nicht damit,<br />
Dich zu unterschätzen!<br />
Herzliche Grüße<br />
LESEPROBE<br />
Stefan Serret<br />
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186<br />
DANKSAGUNG<br />
<strong>In</strong> e<strong>in</strong> solches Fachbuch fließen neben Fachwissen <strong>und</strong> praktischer<br />
Erfahrung auch sehr viel Feedback <strong>und</strong> Me<strong>in</strong>ungen an<strong>de</strong>rer Menschen<br />
e<strong>in</strong>. <strong>Die</strong>ses Feedback h<strong>ab</strong>e ich mir während <strong>de</strong>s Entstehens <strong>die</strong>ses Buches<br />
aktiv e<strong>in</strong>geholt bzw. es wur<strong>de</strong> mir e<strong>in</strong>fach so geschenkt.<br />
Bedanken möchte ich mich bei me<strong>in</strong>em engsten „Beraterkreis“ - me<strong>in</strong>er<br />
Familie. Viele I<strong>de</strong>en <strong>und</strong> Ansichten wur<strong>de</strong>n dort besprochen <strong>und</strong> f<strong>in</strong><strong>de</strong>n<br />
sich <strong>in</strong> <strong>die</strong>sem Buch wie<strong>de</strong>r. Ganz beson<strong>de</strong>rs wichtig waren <strong>die</strong> Me<strong>in</strong>ungen,<br />
<strong>die</strong> me<strong>in</strong>er eigenen Me<strong>in</strong>ung wi<strong>de</strong>rsprachen. Daraus entwickelten<br />
sich mit me<strong>in</strong>er Frau Mart<strong>in</strong>e <strong>und</strong> mit me<strong>in</strong>en Söhnen Manuel <strong>und</strong><br />
Rafael <strong>to</strong>lle Gespräche.<br />
Me<strong>in</strong>en Eltern danke ich für <strong>die</strong> Anmerkungen <strong>und</strong> Korrekturvorschläge,<br />
<strong>die</strong> sie e<strong>in</strong>gebracht h<strong>ab</strong>en. Me<strong>in</strong> Dank geht ebenfalls an me<strong>in</strong>en<br />
Neffen Sean-P<strong>ab</strong>lo, <strong>de</strong>r <strong>die</strong> handgemalten Illustrationen erstellt hat.<br />
Weiterh<strong>in</strong> h<strong>ab</strong>en viele Fre<strong>und</strong>e <strong>und</strong> Bekannte zehn von mir formulierte<br />
Fragen zu <strong>de</strong>m Thema Wohlstand <strong>und</strong> <strong>Vermögen</strong>s<strong>auf</strong>bau beantwortet.<br />
E<strong>in</strong>e wichtige Erkenntnis aus <strong>die</strong>ser Befragung: Unterschiedliche Auffassungen<br />
zwischen Paaren waren eher <strong>die</strong> Regel als <strong>die</strong> Ausnahme. <strong>Die</strong><br />
Antworten <strong>auf</strong> <strong>die</strong> Frage über <strong>die</strong> Be<strong>de</strong>utung von Reichtum <strong>und</strong> Wohlstand<br />
<strong>in</strong> Verb<strong>in</strong>dung mit <strong>de</strong>n daraus <strong>ab</strong>geleiteten f<strong>in</strong>anziellen Zielen waren<br />
immer erkenntnisreich. Wir h<strong>ab</strong>en gestaunt <strong>und</strong> gelacht. Vielen Dank<br />
dafür.<br />
E<strong>in</strong> herzliches Dankeschön richte ich ebenfalls an Dr. Klaus Schrüfer,<br />
<strong>de</strong>r das Manuskript <strong>die</strong>ses Buches <strong>in</strong>tensiv gelesen hat. Se<strong>in</strong>e Korrekturen<br />
<strong>und</strong> Vorschläge zur <strong>in</strong>haltlichen Ergänzung waren für mich sehr wertvoll.<br />
Me<strong>in</strong> Dank richtet sich zu guter Letzt an me<strong>in</strong>e K<strong>und</strong>en, Zuhörer <strong>und</strong><br />
Sem<strong>in</strong>arteilnehmer, <strong>die</strong> ihre ganz persönliche Geschichten <strong>und</strong> ihre Erfahrungen<br />
<strong>in</strong> Geldangelegenheiten mit mir teilen. Durch ihre Offenheit<br />
<strong>und</strong> Bereitschaft zur Verän<strong>de</strong>rung s<strong>in</strong>d sie <strong>auf</strong> <strong>de</strong>m Weg zum f<strong>in</strong>anziellen<br />
Erfolg gut unterwegs.<br />
ÜBER DEN AUTOR<br />
Als ausgebil<strong>de</strong>ter Bankk<strong>auf</strong>mann, Bankfachwirt <strong>und</strong> „Certified EFFAS<br />
F<strong>in</strong>ancial Analyst“ h<strong>ab</strong>e ich mehr als 20 Jahre <strong>in</strong> nationalen <strong>und</strong> <strong>in</strong>ternationalen<br />
Banken im Bereich <strong>de</strong>r <strong>Vermögen</strong>sanlage <strong>und</strong> -verwaltung für<br />
private K<strong>und</strong>en verantwortlich gearbeitet. Viele Jahre war ich <strong>in</strong> e<strong>in</strong>er <strong>in</strong>ternational<br />
agieren<strong>de</strong>n Bank b<strong>und</strong>esweit für <strong>die</strong> <strong>In</strong>vestmentstrategie, <strong>die</strong><br />
<strong>Vermögen</strong>sverwaltung <strong>und</strong> <strong>die</strong> Beratung <strong>de</strong>r vermögen<strong>de</strong>n Privatk<strong>und</strong>en<br />
zuständig. Über <strong>die</strong> Jahre h<strong>ab</strong>e ich me<strong>in</strong> Wissen immer mit viel Freu<strong>de</strong><br />
weitergegeben - unter an<strong>de</strong>rem als Ausbil<strong>de</strong>r von Auszubil<strong>de</strong>n<strong>de</strong>n <strong>und</strong> als<br />
Dozent <strong>de</strong>r Frankfurt School of F<strong>in</strong>ance and Management. Danach h<strong>ab</strong>e<br />
ich im Immobilienbereich gearbeitet <strong>und</strong> <strong>Die</strong> <strong>GeldSchule</strong>. (www.<strong>die</strong>-geldschule.<strong>de</strong>)<br />
gegrün<strong>de</strong>t, <strong>die</strong> sich <strong>de</strong>r Optimierung <strong>de</strong>s Umgangs mit Geld <strong>und</strong><br />
<strong>de</strong>m <strong>systematisch</strong>en <strong>Vermögen</strong>s<strong>auf</strong>bau widmet. Hier biete ich unter an<strong>de</strong>rem<br />
Sem<strong>in</strong>are, Vorträge <strong>und</strong> ortsun<strong>ab</strong>hängiges Onl<strong>in</strong>e-<br />
F<strong>in</strong>anzFitnessCoach<strong>in</strong>g an. Alle <strong>Die</strong>nstleistungen wer<strong>de</strong>n <strong>auf</strong> Deutsch,<br />
Englisch, Spanisch o<strong>de</strong>r Französisch angeboten.<br />
LESEPROBE<br />
187
188<br />
RECHTLICHE HINWEISE<br />
<strong>Die</strong> Umsetzung <strong>de</strong>r <strong>in</strong> <strong>die</strong>sem Buch enthaltenen <strong>In</strong>formationen <strong>und</strong><br />
Empfehlungen erfol<strong>gt</strong> ausdrücklich <strong>auf</strong> eigenes Risiko. Der Verlag <strong>und</strong><br />
auch <strong>de</strong>r Au<strong>to</strong>r übernehmen bei <strong>de</strong>r Umsetzung von <strong>in</strong> <strong>die</strong>sem Buch beschriebenen<br />
o<strong>de</strong>r erwähnten Strategien, Anlagekategorien o<strong>de</strong>r Produkten<br />
ke<strong>in</strong>e Haftung. Alle erwähnten Namen, Warenzeichen, Produkte, Aktien<br />
o<strong>de</strong>r <strong>In</strong>dices <strong>die</strong>nen lediglich <strong>de</strong>r beispielhaften Darstellung <strong>und</strong> stellen<br />
ke<strong>in</strong>e Empfehlung dar. Haftungsansprüche gegen <strong>de</strong>n Verlag <strong>und</strong> <strong>de</strong>n Au<strong>to</strong>r<br />
für Schä<strong>de</strong>n materieller o<strong>de</strong>r i<strong>de</strong>eller Art, <strong>die</strong> durch <strong>die</strong> Nutzung o<strong>de</strong>r<br />
Nichtnutzung <strong>de</strong>r <strong>In</strong>formationen bzw. durch <strong>die</strong> Nutzung fehlerhafter<br />
<strong>und</strong>/o<strong>de</strong>r unvollständiger <strong>In</strong>formationen verursacht wur<strong>de</strong>n, s<strong>in</strong>d gr<strong>und</strong>sätzlich<br />
ausgeschlossen. Rechts- <strong>und</strong> Scha<strong>de</strong>nersatzansprüche s<strong>in</strong>d daher<br />
ausgeschlossen. Das Werk <strong>in</strong>klusive aller <strong>In</strong>halte sowie das Rechen<strong>to</strong>ol<br />
F<strong>in</strong>anzFitnessCheck wur<strong>de</strong>n mit größter Sorgfalt erarbeitet. Der Verlag<br />
<strong>und</strong> <strong>de</strong>r Au<strong>to</strong>r übernehmen jedoch ke<strong>in</strong>e Gewähr für <strong>die</strong> Aktualität, Korrektheit,<br />
Vollständigkeit <strong>und</strong> Qualität <strong>de</strong>r bereitgestellten <strong>In</strong>formationen<br />
o<strong>de</strong>r Rechen<strong>to</strong>ols. Druckfehler <strong>und</strong> Falsch<strong>in</strong>formationen können nicht<br />
vollständig ausgeschlossen wer<strong>de</strong>n. Es kann ke<strong>in</strong>e juristische Verantwortung<br />
sowie Haftung <strong>in</strong> irgen<strong>de</strong><strong>in</strong>er Form für fehlerhafte Ang<strong>ab</strong>en <strong>und</strong> daraus<br />
entstan<strong>de</strong>nen Folgen vom Verlag bzw. Au<strong>to</strong>r übernommen wer<strong>de</strong>n.<br />
Für <strong>die</strong> <strong>In</strong>halte von <strong>de</strong>n <strong>in</strong> <strong>die</strong>sem Buch erwähnten <strong>In</strong>ternetseiten s<strong>in</strong>d<br />
ausschließlich <strong>die</strong> Betreiber <strong>de</strong>r jeweiligen <strong>In</strong>ternetseiten verantwortlich.<br />
Der Verlag <strong>und</strong> <strong>de</strong>r Au<strong>to</strong>r h<strong>ab</strong>en ke<strong>in</strong>en E<strong>in</strong>fluss <strong>auf</strong> Gestaltung <strong>und</strong> <strong>In</strong>halte<br />
frem<strong>de</strong>r <strong>In</strong>ternetseiten. Verlag <strong>und</strong> Au<strong>to</strong>r distanzieren sich daher<br />
von allen frem<strong>de</strong>n <strong>In</strong>halten.<br />
LESEPROBE