als pdf File - Gewerbeverband Kanton Zug

staatliche und berufliche Vorsorge
Reicht das für uns noch?
Fast täglich erhalten wir Informationen, dass sowohl bei der AHV
wie auch bei den Pensionskassen die Finanzierung der künftigen
Rentenansprüche aller Versicherten eine zunehmend schwierige
Herausforderung ist. Die Gründe liegen einerseits in der demografischen
Entwicklung (wir werden immer älter) und andererseits in
den tiefen Renditen, die auf Anlagen im aktuellen wirtschaftlichen
Umfeld noch erzielt werden können.
Viele Schweizerinnen und Schweizer befürchten, von
der AHV oder der Pensionskasse dereinst nur noch
geringe oder gar keine Beiträge (Renten) mehr zu bekommen.
Bei Jugendlichen sind diese Befürchtungen
sogar noch deutlicher spürbar. Deshalb wird die private
Vorsorge (Säule 3a oder 3b) immer wichtiger und
bekommt einen immer höheren Stellenwert. Der Staat
hat schon länger steuerliche Anreize geschaffen, um
die private Vorsorge zu fördern. Benedikt Nyffeler,
neuer Leiter Marktregion Zug der Zuger Kantonalbank,
beantwortet einige der häufigsten Fragen zum
Thema private Vorsorge:
Benedikt Nyffeler, warum reichen die staatliche
und berufliche Vorsorge nicht mehr aus?
Gemäss Erhebungen des Bundesamtes für Statistik
hat sich gezeigt, dass bei einem Jahreseinkommen bis
zu 76 000 Franken im Pensionsalter noch ein Alters -
einkommen aus AHV und Pensionskasse erzielt werden
kann, das rund 60 Prozent des früheren Erwerbseinkommens
entspricht. Das fehlende Einkommen zur
Fortsetzung des gewohnten Lebensstandards muss aus
dem Verzehr des privaten Vermögens bestritten werden.
Bei Einkommensklassen über 76 000 Franken nimmt
der Deckungsgrad deutlich ab.
Was kann ich selbst tun, um meine finanzielle
situation nach der Pensionierung zu verbessern?
Da gibt es grundsätzlich zwei Einrichtungen: Zum
Benedikt Nyffeler
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aNZeige
Vorsorge
einen die gebundene Vorsorge-Säule 3a, bei welcher
der Staat gewisse Anreize schafft, freiwillig für das Alter
zu sparen, und dabei Rahmenbedingungen festlegt,
wie zum Beispiel die Höhe des jährlichen einzahlbaren
Maximalbeitrags oder die Verfügungsmöglichkeiten.
Die Säule 3b umfasst grundsätzlich jede Form des
freiwilligen Sparens. Sei es das einfache Sparkonto, ein
Fondssparplan oder eine Sparzielversicherung. Normalerweise
sind bei diesen Sparformen die Einzahlungs-
und Rückzugsmöglichkeiten flexibel gestaltet.
Worin liegt der unterschied zwischen der Banken-
und der Versicherungslösung beim säule-3asparen?
Die Banklösung wird in Kontoform geführt. Der
Kontoinhaber kann, muss aber nicht einzahlen. Ende
Jahr erhält er einen detaillierten Zins- und Saldo-Auszug
sowie eine Bescheinigung zuhanden seiner Steuererklärung.
Er ist also in jeder Hinsicht flexibel. Bei der
Versicherungsvariante wird ein Vertrag über eine fixe
Laufzeit abgeschlossen. Zudem muss zwingend eine
Versicherungskomponente enthalten sein, beispielsweise
eine Invalidenrente oder ein Todesfallkapital. Die
Leistungspflicht der Versicherung besteht nur, wenn
die Jahresprämien lückenlos bezahlt werden. Die Kosten
für die Versicherungsdeckung und die Vertragsverwaltung
werden von der Prämie in Abzug gebracht,
was übrig bleibt, wird für den Sparprozess verwendet.
Leider sind Versicherungslösungen in Bezug auf die
Kosten sehr intransparent.
Worin besteht für mich als sparer der hauptnutzen
einer säule 3a?
Einer der Nutzen ist sicherlich der Zinsvorteil, da
das Sparen-3a-Konto eine Vorzugsverzinsung geniesst.
Ein anderer ist der Steuervorteil. So fallen bis zur Auszahlung
weder Einkommens- noch Verrechnungssteuern
und auch keine Vermögenssteuern an. Besonders
positiv macht sich natürlich die Abzugsfähigkeit der
einbezahlten Beiträge vom steuerbaren Einkommen
bemerkbar. Aber auch am Ende des Sparprozesses,
wenn es zur Auszahlung kommt, geniesst die Säule
3a eine reduzierte Sonderbesteuerung. Und nicht zu
vergessen: die finanzielle Freiheit im Hinblick auf eine
Frühpensionierung oder die Sicherung des gewohnten
Lebensstandards im dritten Lebensabschnitt.
Hinweis: Weitere Informationen zum Sparen 3 und zur Vorsorge
finden Sie unter www.zugerkb.ch/vorsorge