in guten händen. - Gewerbeverband Kanton Zug

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Vorsorge Lohnt sich ein Einkauf in die Pensionskasse? Der grösste Teil unseres Vermögens befindet sich in der Pensionskasse. Da ist es verständlich, dass Fragen auftauchen. Wie kann ich Steuern optimieren? Kann ich allfällige Lücken schliessen? Reto Bisang, Leiter Berufliche Vorsorge der Zuger Kantonalbank, beantwortet die am häufigsten gestellten Fragen zu diesem Thema. Bei Gesprächen über unsere Pensionskasse höre ich immer wieder von einem Einkauf in die Pensionskasse. Was heisst das und was bedeutet dies für mich? Der Gesetzgeber gibt den Versicherten die Möglichkeit, Lücken in der Pensionskasse durch freiwillige Nachzahlungen (genannt: Einkäufe) zu schliessen. Ein Pensionskasseneinkauf verfolgt nebst der Verbesserung der Vorsorgesituation auch das Ziel, die Steuerprogression zu optimieren. Einzahlungen können unter gewissen Umständen, gleich wie solche der Säule 3a, vom steuerbaren Einkommen in Abzug gebracht werden. Wie können lücken überhaupt entstehen? Während eines Erwerbslebens gibt es verschiedene Faktoren und Ereignisse, welche das Sparen in der beruflichen Vorsorge beeinflussen. Das angesparte Altersguthaben ist häufig tiefer als es gemäss dem aktuellsten Vorsorgeplan sein könnte – somit entsteht eine Vorsorgelücke. Lücken sind oft auf folgende Ereignisse zurückzuführen: Lohnerhöhungen, Verbesserung des Vorsorgeplanes durch den Arbeitgeber, Stellenwechsel und damit Eintritt in eine neue Pensionskasse, fehlende Beitragsjahre (Eintritt in die Pensionskasse nach Alter 25, Scheidung, Arbeitslosigkeit, Studium, Schwangerschaft, Auslandaufenthalt). 17 loKal Wie wird maximaler Einkaufsbetrag berechnet? Auf Ihrem Pensionskassenausweis ist normalerweise ersichtlich, ob und wie hoch die Möglichkeit eines Einkaufs ist. Fehlt diese Information, fragen Sie bei Ihrem Arbeitgeber nach. Welche Gründe sprechen für einen Einkauf: Die Leistungen im Alter werden erhöht. Ihr Nutzen: Höhere Altersrente oder höheres Alterskapital. Je nach Reglement werden auch die Risikoleistungen erhöht (Invaliden-/ Hinterlassenenleistungen). Ihr Nutzen: Bessere Leistungen bei Tod oder Invalidität. Der Einkaufsbetrag kann unter gewissen Vor- aussetzungen dem steuerbaren Einkommen in Abzug gebracht werden. Ihr Nutzen: Steuerersparnis. Das Einkaufspotenzial in gleichwertigen Tranchen auf mehrere Jahre verteilen. Ihr Nutzen: Steuerersparnis über möglichst langen Zeitraum erzielen. gibt es auch Nachteile und was muss speziell beachtet werden? Pensionskassengelder sind in der Regel für mehrere Jahre oder gar Jahrzehnte gebunden. Folgende Punkte sollten Sie deshalb vor einem Einkauf unbedingt abklären: Wie wird die Bonität der Pensionskasse beurteilt (Deckungsgrad, Wertschwankungsreserven)? Wie hoch wird der überobligatorische Teil des Pensionskassenguthabens verzinst? Was passiert im Todesfall mit den geleisteten Einlagen? Wie weit will und kann ich meine finanzielle Flexibilität einschränken? sind daneben auch gesetzliche Einschränkungen zu beachten? Ein Einkauf darf bis zur Höhe der reglementarischen Leistungen erfolgen, sofern ihr Pensionskassenreglement dies vorsieht. Folgendes gilt es ferner zu beachten: Ein freiwilliger Einkauf kann steuerlich nur geltend gemacht werden, wenn die Mittel aus dem Privatvermögen stammen. Vorbezüge für Wohneigentum müssen vollständig zurückbezahlt sein. Leistungen aus freiwilligen Einkäufen können während der nächsten drei Jahre nicht in Kapitalform bezogen werden. Guthaben aus Freizügigkeitskonten oder Policen müssen für die Ermittlung des Einkaufspotenzials berücksichtigt werden. Guthaben in der Säule 3a, welche während einer selbstständigen Erwerbstätigkeit angespart wurden und den Freibetrag übersteigen, müssen ebenfalls berücksichtigt werden. Bei Arbeitnehmern, die aus dem Ausland zuziehen und noch nie einer Pensionskasse in der Schweiz angehört haben, ist die Einkaufsumme in den ersten fünf Jahren auf 20 Prozent des versicherten Lohnes begrenzt. Hinweis: Haben Sie eine Lücke infolge Scheidung, gelten die oben erwähnten Einschränkungen nicht. Fazit: Ein Einkauf in Ihre Pensionskasse kann sich für Sie auszahlen. Im Rahmen Ihrer Pensionsplanung sollten Sie diese Möglichkeit prüfen.
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