Ausgabe 12 / 2010 - BankPraktiker

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aktuell erfordert, erfolgt diese rechtliche beratung deshalb im Zusammenhang mit der Ver siche rungs ver mittlung ebenfalls durch den Versicherungsmakler. Fraglich war, ob der Versicherungsmakler zur betrieblichen altersversorgung auch courtageunabhängig nur gegen gesondertes Honorar rechtlich beraten durfte. diese Frage hat der gesetzgeber im Jahr 2007 zu gunsten des Versicherungsmaklers entschieden: im rahmen der umsetzung der euVermittlerrichtlinie wurde mit § 34d abs. 1 satz 4 gewo zu gunsten des Versicherungsmaklers eine spezialgesetzliche Rechtsberatungsbefugnis von unternehmen eingeführt. diese gegen Honorar zulässige rechtsberatung wurde durch den gesetzgeber im Jahre 2009 mit dem dritten Mittelstandsentlastungsgesetz – unter Verweis auf die erfordernisse in der beratungspraxis – ausgeweitet und auch auf angestellte des von dem Versicherungsmakler beratenden unternehmens erstreckt (btdrs. 16/10490 s. 20). der gesetzgeber hat – anders als dies teilweise vertreten wird – mit dieser begründung eindeutig zu verstehen gegeben, dass die spezialgesetzliche rechtsberatungsbefugnis des § 34d abs. 1 satz 4 gewo im bereich der betrieblichen altersversorgung als umfassend zu verstehen ist. sie erfasst den gesamten bereich der den abschluss eines Versicherungsvertrags vorbereitenden – auch abstrakten – recht lichen beratung zu den fünf durchführungswegen der betrieblichen altersversorgung einschließlich der konkreten Vertragsverhandlungen und der späteren laufenden betreuung des Versicherungsvertrags für den unternehmer. dabei kommt es für die spezialgesetzliche rechtsberatungsbefugnis nicht darauf an, ob ein durchführungsweg versicherungsförmig ist oder aber – wie im Falle des Pensionsfonds oder der nicht rückgedeckten direktzusage bzw. nicht rückgedeckten unterstützungskasse – nicht in dem abschluss einer Versicherung mündet. denn nur dann, wenn der Versicherungsmakler zu allen fünf Durchführungswegen und damit auch zu den 454 12–01 / 2011 BankPraktiker nicht versicherungsförmigen durchführungswegen rechtlich berät, ist die von dem gesetzgeber angestrebte fundierte und umfassende beratung der unternehmen – und als annex auch der angestellten dieser unternehmen – durch den Versicherungsmakler überhaupt möglich. die Zulässigkeit dieser rechtlichen beratung zur betrieblichen altersversorgung wird über die spezialgesetzliche rechtsberatungsbefugnis des § 34d abs. 1 satz 4 gewo gewährleistet. £ Dr. Nicolai von Holst, rechtsanwalt und Fachanwalt für bank und kapitalmarktrecht, gsk stockmann + kollegen, rechtsanwälte, berlin Vorstand, anlage Honorarberatung erhält neue Schubkraft w die quirin bank und der Verbund deutscher Honorarberater (VdH) bündeln ihre kräfte und gründen den berufsverband deutscher Honorarberater (bdVH). sie vertreten damit die interessen von knapp 1.500 Honorarberatern in deutschland, die insgesamt rd. 3,5 Mrd. € an verwalteten kundengeldern betreuen. Laut dem berufsverband sei eshöchste Zeit, die durch Provisionen verursachten Fehlanreize im Finanzdienstleistungsmarkt endlich abzuschaffen und für die Verbraucher mehr unabhängige beratungsleistungen anzubieten. dafür setzt sich der berufsverband deutscher Honorarberater nachdrücklich ein, so der Vorsitzende des Verbands. die durch Fehlberatung entstandenen schäden in Milliardenhöhe seien teil eines provisionsgetriebenen systems, das in deutschland nach wie vor dominiere. die Honorarberatung als alternative, die für eine verbraucher orientierte Finanzberatung im kundeninteresse stehe, müsse endlich den stellenwert bekommen, der ihr gebühre. das geschäftsmodell (Honorarberatung) besteht darin, dass der Verbraucher eine offene gebühr für die Finanzberatung zahlt. die in der Finanzbranche üblichen kickbacks, versteckten Provisionen und der Vertrieb bestimmter Pro dukte entfallen komplett. das kostet den Verbraucher oft weniger als die klassische Provisionsberatung. Zielsetzung des berufsverbands ist es, die dringlichkeit des themas im bewusstsein der politischen entscheidungsträger zu verankern und als erstes für ein einheitliches, gesetzlich festgeschriebenes berufsbild des Honorarberaters in deutschland zu sorgen. darüber hinaus gehören die steuerliche absetzbarkeit von Honoraren und die Zertifizierung von aus und Weiterbildungslehrgängen zu den wesentlichen Zielen des Verbands. Mitglieder können ab sofort juristische oder natürliche Personen und Personengesellschaften werden, die kompetente Finanz und /oder Versicherungsleistungen anbieten und sich an den vom Verband formulierten kodex der Honorarberatung halten. £ kredit Immer mehr Deutsche trauen sich Immobilienfinanzierung zu w den kauf einer immobilie können sich die meisten Menschen nicht leisten, ohne dafür einen kredit aufzunehmen – immerhin ist ein eigenes Haus oder eine Wohnung für viele die größte investition ihres Lebens. 38,2% der deutschen sind derzeit der ansicht, eine solche immobilienfinanzierung bewältigen zu können. das geht aus der umfrage zum comdirect stimmungsindex baufinanzierung hervor. im september lag der anteil noch bei 35,5%. immer mehr Menschen in deutschland wären zudem bereit, einen kredit aufzunehmen, um die eigenen vier Wände zu finanzieren: aktuell ist für 64,1% der deutschen ein Hypothekendarlehen die bevorzugte Finanzierungsform. Vor zwei Jahren, bei der ersten erhebung zum comdirect stimmungsindex baufinanzierung, lag dieser Wert bei 48,2%. der index befindet sich seit november 2008 in einem langfristigen aufwärtstrend – mit aktuell 108,5 Punkten liegt er deutlich über dem startwert von 97 Punkten. 55,7% der befragten sind der ansicht, momentan sei ein beson
ders guter Zeitpunkt, um eine immobilie günstig zu finanzieren (september: 49,2%). £ Vorstand, it Investitionen: Banken treiben Industrialisierung voran w die industrialisierung der geschäftsprozesse von kreditinstituten bekommt neue impulse. rd. 90% der banken und sparkassen wollen bis 2013 durch standardisierte Produkte und automatisierte Prozesse ihre kosteneffizienz weiter erhöhen. das größte unausgeschöpfte Potenzial sieht die branche dabei im kreditgeschäft mit unternehmen. darüber hinaus fördert die stärkere regulierung infolge der Finanzkrise die zunehmende industrialisierung des bankgeschäfts. Zu diesen ergebnissen kommt die studie „branchenkompass 2010 kreditinstitute“ von steria Mummert consulting in Zusammenarbeit mit dem F.a.Z.institut. 57% der kreditinstitute sehen bei Firmenkrediten noch zahlreiche ungenutzte Möglichkeiten. bei den sparkassen (69%) und genossenschaftsbanken (65%) dürfte in den kommenden Jahren am meisten in dieser richtung passieren. ein beispiel für die industrialisierung im Firmenkundengeschäft ist die elektronische kreditakte. Mehr als jedes zweite kreditinstitut plant hierzu bis spätestens 2013 nennenswerte investitionen. um die effizienzpotenziale, die von der branche neben dem Firmenkundengeschäft v. a. in der banksteuerung identifiziert wurden, zu heben, investiert die kreditwirtschaft massiv. durchschnittlich 17% ihrer investitionsmittel werden die banken und sparkassen in den kommenden Jahren in die industrialisierung stecken. gut 40% der institute werden mehr investieren als in diesem Jahr. £ Vorstand Studie: Schlechtes Preis- Leistungs-Verhältnis macht deutsche Banken angreifbar w die banken in deutschland bieten aus sicht der kunden ein schlechtes PreisLeistungsVerhältnis. kein kreditinstitut wird von den eigenen kunden besser als mit der schulnote „befriedigend“ bewertet. insbesondere die großbanken sollten aus sicht der deutschen nachsitzen. denn ihr Preis LeitungsVerhältnis kommt – aus kundensicht – nur auf ein schwaches „ausreichend“. das ergibt die studie „geschäftspotenziale im bankenvertrieb“ des iMWF institut für Management und Wirtschaftsforschung (www.imwf.de). die ergebnisse zeigen, dass die anforderungen der bankkunden in vielen bereichen mit den Leistungsangeboten der banken nicht mehr übereinstimmen. das beste ergebnis mit einem „befriedigend“ erzielt noch die ingdiba, gefolgt von spardabank und dkb. die großen institute deutsche bank, commerzbank und Hypovereinsbank werden mit ihrem PreisLeistungsVerhältnis nur als „ausreichend“ wahrgenommen. das schlusslicht unter den großen instituten bildet die targobank, ehemals citibank. diese kundenbewertung macht eine strategische schwäche der banken in deutschland deutlich. insbesondere sog. non oder near banks, also branchenfremde unternehmen, die einzelne Finanzdienstleistungen anbieten, werden versuchen, den etablierten Häusern mit einem besseren Preis LeistungsVerhältnis kunden abspenstig zu machen. Mit einzelnen Produkten haben sich z. b. autobanken, einzelhandelsketten oder discounter bereits erfolgreich Marktanteile von den traditionellen geldinstituten erobert. £ anlage EFPA Deutschland e. V. gegründet w die european Financial Planning association (eFPa) wird seit ende oktober durch den neu gegründeten eFPa deutschland e. V. in deutschland vertreten. gründungsmitglieder sind die deutsche Vereinigung für Finanzanalyse und asset Management (dVFa) und die Frankfurt school of Finance & Management. als Vorstandsvorsitzender von eFPa deutschland wurde Ingolf Jungmann (Vizepräsident der Frankfurt school of Finance & Management) und 12–01 / 2011 BankPraktiker aktuell als stellvertretender Vorstandsvorsitzender Dr. Peter König (geschäftsführer der dVFa) gewählt. Ziel des Verbands ist die etablierung der europäischen abschlüsse european Financial advisor (eFa) und european Financial Planner (eFP) in deutschland. europaweit führen bereits mehr als 10.000 absolventen diese titel. außerdem wird eFPa deutschland die interessen der european Financial Planning association (eFPa) – Qualitätsstandards in Finanzberatung und planung zu fördern – in deutschland wahrnehmen. die european Financial Planning association (eFPa) ist eine europäische dachorganisation mit dem Ziel, hohe Qualitätsstandards in Finanzberatung und planung zu fördern. die eFPa hat für den berufsstand der Finanzplaner und Finanzberater in europa internationale normen in Weiterbildung und ethik entwickelt und prüft diese mit dem Ziel, die Verbraucherinteressen beim Finanzberatungsprozess zu schützen. Herzstück des konzepts der eFPa ist die zweistufige Weiterbildung zum european Financial advisor (eFa) und zum european Financial Planner (eFP). £ kredit, konto, anlage, it Internet-Nutzerverhalten der Kunden im Bankgeschäft wird immer differenzierter, produkt- und v. a. preisbasierter w der deutsche Markt für Privatkundenbankgeschäfte befindet sich in einem intensiven Wettbewerb. nach wie vor gilt deutschland in bezug auf die Filialdichte als „overbanked“. dennoch wächst der anteil des internetVertrieb an allen genutzten Vertriebswegen durchschnittlich beachtlich. an dieser stelle setzt das Forschungsprojekt der ebZ business school an, das aus drittmitteln einer Privatkundenbank finanziert wurde. die analyse der internetgestützten kundenkommunikation am beispiel einer regio naltätigen kreditgenossenschaft wurde in zwei stufen realisiert. neben einer onlineumfrage über die bankhomepage, wurden auch vordefinierte studierendengruppen mittels eines sehr breiten Fragebogens zum nutzungsverhalten befragt. insge 455
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