Ausgabe 12 / 2010 - BankPraktiker

das erste Votum beim berater angesiedelt, das
zweite Votum wird durch die Marktfolge erstellt.
somit liegt eine gleichberechtigung in der kreditentscheidung
und sogar im eskalationsfall
ein Übergewicht der Marktfolge vor. einhergehend
mit dieser entwicklung haben sich
auch die unterschiedlichen Mitarbeitertypen,
stellenprofile und Zielsysteme gewandelt und
sich auf die geänderten anforderungen eingestellt.
selbst die Prozessverantwortung – eine
zentrale rolle des geschäftsprozessmanagements
– ist gemäß den Marisk in der Marktfolge
angesiedelt.
4. Umsetzung des industriellen
Ansatzes im Kreditgeschäft
unter dem begriff industrialisierung versteht
die Finanzindustrie im Wesentlichen, dass
die bearbeitung einzelner Prozessschritte
(z. b. sicherheitenbewertung, Vertragserstellung
oder kreditvalutierung und ­kontrolle)
nicht mehr vollumfänglich durch einen oder
wenige bearbeiter erfolgt, sondern, dass es
für genau zugeschnittene teilprozesse jeweils
einen Verantwortlichen gibt (Arbeitsteilung/
Taylorisierung). dadurch werden effizienzgewinne
erzielt und ein zielgerichteter einsatz
des Personals je nach vorhandener Qualifikation
und gehaltsstruktur ermöglicht. charakteristisch
für dienstleistungen besteht bei der
umsetzung der o. g. Maßnahmen allerdings
das risiko, dass es zu Informationsverlusten
kommt (Modell „stille Post“). des Weiteren lässt
sich eine einmal aufgegebene kernkompetenz
einer bank (ganzheitliche kreditbearbeitung)
nur schwer und mit einem hohem Personalkostenanteil
1 wieder aufbauen.
5. Wesentliche Unterschiede zwischen
Kredit- und klassischen Fertigungsprozessen
der kreditprozess unterscheidet sich teilweise
wesentlich von Fertigungsprozessen anderer
art. in keinem anderen Fertigungsprozess existiert
eine solche ausprägung unterschied licher
interessen (systemimmanenter Zielkonflikt).
ein auto wird auf die Marktbedürfnisse hin entwickelt,
der Vertrieb setzt die Fahrzeuge mit
den gegebenen auswahlmöglichkeiten ab
und die Produktion baut nach den detaillierten
bestellungen die Fahrzeuge zusammen.
der kreditprozess beginnt mit der Finanzierungsanfrage
des kunden, der berater identifiziert
gemeinsam mit dem kunden das richtige
Produktangebot und macht einen Vorschlag
zur ausgestaltung (z. b. Zinssatz und tilgungsstruktur).
danach befürwortet er im anschluss
an eine erste bonitätsanalyse des kunden die
kreditvergabe. analog des oben beschriebenen
Fertigungsprozesses würde nun die Marktfolge
mit der Produktion beginnen, den Vorgaben
des beraters folgen und die Vertragserstellung
und auszahlung vornehmen. dies ist aber nur
bei Prozessen in Einzelentscheidungskompetenz
2 des beraters der Fall. Hier ist die annäherung
an den industriellen ansatz am größten.
aber diese Prozesse bilden bei weitem nicht
das gesamte spektrum der kreditprozesse von
universalbanken ab und im regelfall sind die
meisten ressourcen im risikorelevanten Kreditgeschäft
– mit Votum aus Markt und Marktfolge
– gebunden. des Weiteren ist selbst bei
Prozessen in einzelkompetenz kein reibungsloser
ablauf an den schnittstellen von Markt zu
Marktfolge (interne einheit oder externe kre­
Abbildung 1: Informationstransformation bei risikorelevanten Kreditprozessen
KUNDE
Informationstransformation („Stille Post“)
Kundentermin/
Beratung
Markt Marktfolge
Informationsverlust
Antragstellung/
Einreichung
der Unterlagen
Informationsverlust
Vorprüfung/
Entscheidungsfindung
GEFAHR VON RÜCKFRAGEN
Informationsverlust
Protokoll/
Entscheidung/
Zusage
Vertragserstellung/
-versand
Auszahlung
KUNDE
12–01 / 2011 BankPraktiker
beitrag
» Kreditprozesse
unterscheiden sich
wesentlich von
industriellen Fertigungsprozessen.
«
1 Z. b. durch einkauf neuer außertariflicher Mitarbeiter
oder durch aufwendige schulungsmaßnahmen.
2 Hier besteht gemäß Marisk eine Öffnungsklausel
aufgrund günstiger risikorelationen.
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