Checkliste BU Stuttgarter.pdf

Sehr geehrte Geschäftspartnerin, sehr geehrter Geschäftspartner,
viele Ihrer Kunden holen sich vor Abschluss einer Versicherung den verbraucherorientierten
Rat der Stiftung Warentest. Die Fragen der Zeitschrift „Finanztest“ zur BU sind
komplex und teilweise nicht einfach mit „Ja“ oder „Nein“ zu beantworten. Wir haben
deshalb unsere Antwort und die entsprechenden Bedingungstexte abgedruckt, damit Sie
die einzelnen Fragen ausführlich und kompetent beantworten können.
Ihre
Stuttgarter Lebensversicherung a.G.
Checkliste zur Berufsunfähigkeitsversicherung
Die Reform des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG) führt zum 1.1.2008 zu verschiedenen Änderungen in
der Berufsunfähigkeitsversicherung. So ist jetzt zum Beispiel der Begriff "Berufsunfähigkeit" in § 172 Abs. 2
VVG (neu) gesetzlich definiert. Die Änderungen gelten zunächst nur für neue Verträge, seit dem 1.1.2009
aber auch für schon länger bestehende Verträge. Diese Checkliste hilft Ihnen bei der Suche nach einer
geeigneten privaten Berufsunfähigkeitsversicherung. Bevor Sie einen Vertrag unterschreiben, sollten Sie
zunächst Ihren Anspruch aus der gesetzlichen Rentenversicherung vom Rentenversicherungsträger
errechnen lassen. Sobald Sie die Differenz zwischen jetzigem Nettoeinkommen und gesetzlichem
Rentenanspruch kennen, können Sie die Versorgungslücke privat schließen.
Angebote zur privaten Berufsunfähigkeitsversicherung prüfen Sie, indem Sie das folgende 22-Punkte-
Programm mit Ihrem Versicherungsvermittler durchgehen. Unsere Empfehlung: Lassen Sie sich die Angaben
in der Checkliste auch von der Gesellschaft schriftlich bestätigen. Zur Orientierung haben wir – sofern
möglich – festgehalten, unter welchem Paragraphen der Vertragsbedingungen Sie üblicherweise die
Antworten auf unsere Fragen finden. Kulanz und Flexibilität eines Angebots sind umso besser, desto mehr
Ja-Kreuzchen es bei den Punkten erreicht, die Ihnen wichtig sind.
Zu Grunde gelegt wurde der Stuttgarter Tarif BUV-PLUS (91) Stand 07/2009.
Beim letzten offiziellen BU-Test der Stiftung Warentest, im Juli 2009,
wurde die BU PLUS mit der Note „Sehr Gut“ bewertet.

Inhaltsverzeichnis
BEDINGUNGEN..............................................................................................................................01
01. Verweisungsverzicht....................................................................................................01
Längeres Ausscheiden aus dem Berufsleben...........................................................02
02. Nachprüfungsverfahren...............................................................................................02
03. Prognosezeitraum........................................................................................................03
04. Rückwirkende Anerkennung.......................................................................................03
05. Rückwirkende Zahlung................................................................................................04
06. Unverschuldete Obliegenheitsverletzung..................................................................04
07. Rücktritt des Versicherers...........................................................................................05
08. Pflegefall.......................................................................................................................05
09. Beitragsstundung.........................................................................................................06
10. Rückzahlung von Renten............................................................................................06
11. Befristete Anerkenntnisse...........................................................................................07
12. Arztanordnungsklausel...............................................................................................07
13. Nachversicherungsgarantie........................................................................................08
Bei Berufsunfähigkeitszusatzversicherungen...........................................................08
14. Ausschlüsse.................................................................................................................09
15. Geltungsbereich...........................................................................................................09
16. Besonderheiten............................................................................................................10
VERTRAGSGESTALTUNG.............................................................................................................10
17. Grad der Berufsunfähigkeit.........................................................................................10
18. Berufsklausel................................................................................................................11
19. Dynamik........................................................................................................................11
20. Anzeigepflicht...............................................................................................................12
21. Produktflexibilität.........................................................................................................12
22. Laufzeit..........................................................................................................................12

BEDINGUNGEN:
1. Verweisungsverzicht: Gilt der Versicherte laut Bedingungen bereits
als berufsunfähig, wenn er infolge Krankheit, Körperverletzung oder mehr als
altersentsprechendem Kräfteverfall seinen zuletzt ausgeübten Beruf, so wie
er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, nicht mehr
ausüben kann und verzichtet der Versicherer darauf, ihn auf einen
anderen Beruf zu verweisen?
(Eine Verweisung wäre dann nur möglich, wenn der Versicherte eine andere
Tätigkeit konkret ausübt, die seiner bisherigen Lebensstellung entspricht („konkrete
Verweisung“)).
Ungünstiger ist die Voraussetzung „vollständige BU liegt vor, wenn der
Versicherte ... dauernd außerstande ist, seinen Beruf oder eine andere
Tätigkeit auszuüben, die aufgrund seiner Ausbildung und Fähigkeiten....“
Außerdem:
a) Kundenunfreundlicher ist es, wenn bei der Betrachtung des Berufes auch der vor
einem Berufswechsel ausgeübte Beruf mit herangezogen wird.
b) Kundenunfreundlicher ist es, wenn bei abhängig Beschäftigten geprüft wird, ob eine
Umorganisation des Arbeitsplatzes zumutbar ist.
c) Günstig bei Tarifen ohne Verweisungsverzicht ist es, wenn zumindest ab einem
bestimmten Alter (z.B. 50, 53 oder 55 Jahre) auf die Verweisung verzichtet wird.
d) Im Falle einer konkreten Verweisung ist es wichtig, dass in den Bedingungen
festgeschrieben steht, dass die Verweisungstätigkeit der bisherigen Lebensstellung und
Ausbildung entspricht.
Siehe auch Berufsklauseln (Punkt 18)
Ja, die Stuttgarter verzichtet ausdrücklich in ihren Bedingungen auf die abstrakte Verweisung.
Konkret kann nur dann verwiesen werden, wenn das jährlich Bruttojahreseinkommen 80% des
durchschnittlichen, jährlichen Bruttojahreseinkommens der letzten 3 Jahre im zuletzt ausgeübten Beruf,
ohne Gesundheitsbeeinträchtigung, nicht unterschreitet.
Hierbei berücksichtigt die Stuttgarter die Umstände des Einzelfalls und die einschlägige Rechtsprechung
§ 2 Was ist Berufsunfähigkeit im Sinne dieser Bedingungen?
(1) Vollständige Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn die versicherte Person infolge Krankheit, Körperverletzung oder mehr als
altersentsprechenden Kräfteverfalls, die ärztlich nachzuweisen sind,
- mindestens 6 Monate ununterbrochen außer Stande war, oder
- voraussichtlich mindestens 6 Monate ununterbrochen außer Stande ist,
in ihrem zuletzt ausgeübten Beruf, so, wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, tätig zu sein und
keine andere, ihrer Ausbildung und Erfahrung sowie Lebensstellung entsprechende berufliche Tätigkeit ausübt (konkrete
Verweisung). Die Lebensstellung gilt als gewahrt, wenn die neue berufliche Tätigkeit in Einkommen, sozialem Ansehen
und Wertschätzung dem zuvor ausgeübten Beruf nicht oder nicht wesentlich nachsteht (...).
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Längeres Ausscheiden aus dem Berufsleben: Wenn ein Versicherer in seinem
Bedingungswerk nicht die spezielle Situation "längeres Ausgeschiedensein aus dem
Berufsleben" extra definiert hat, gilt generell das, was bei der normalen Prüfung der
Berufsunfähigkeit gilt (oft von Vorteil). Liegt aber eine explizite Regelung vor, dann wird darin
häufig die abstrakte Verweisung wieder eingeführt.
Frage: Ab welchem Zeitraum des längeren Ausgeschiedenseins aus dem
Berufsleben prüft der Versicherer im Leistungsfall zusätzlich zu der Frage, ob
der Versicherte nicht mehr in seinem zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne
gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, arbeiten kann, ob er nicht
noch eine andere, seiner Ausbildung und seinen Fähigkeiten und seiner
bisherigen Lebensstellung entsprechende Tätigkeit ausüben kann (kein
Verzicht auf die abstrakte Verweisung)?
Generell wird für den zuvor ausgeübte Beruf einen Zeitraum von 5 Jahren zugrunde gelegt.
Nach Ablauf dieser 5 Jahre kommt es darauf an, ob die versicherte Person außer Stande ist,
eine Tätigkeit auszuüben, die auf Grund ihrer Ausbildung und Erfahrung ausgeübt werden kann und
ihrer Lebensstellung entspricht.
§ 2 Was ist Berufsunfähigkeit im Sinne dieser Bedingungen?
(1) (...) Scheidet die versicherte Person aus dem Berufsleben aus und werden innerhalb von 5 Jahren Leistungen wegen
Berufsunfähigkeit beantragt, gelten die Absätze (1) und (2) entsprechend. Für die Frage, ob Berufsunfähigkeit im
Sinne der Absätze (1) und (2) vorliegt, wird der beim Ausscheiden aus dem Berufsleben ausgeübte Beruf und die zu
diesem Zeitpunkt erreichte Lebensstellung zu Grunde gelegt. Nach Ablauf von 5 Jahren kommt es bei der An-
wendung der Absätze (1) und (2) darauf an, dass die versicherte Person außer Stande ist, eine Tätigkeit auszuüben,
die auf Grund Ihrer Ausbildung und Erfahrung ausgeübt werden kann und Ihrer Lebensstellung entspricht.
2. Nachprüfungsverfahren (nur bei einem unbefristeten Anerkenntnis
möglich) : Legt der Versicherer bei der Nachprüfung der
Berufsunfähigkeit die gleichen Kriterien zu Grunde wie bei der Erstprüfung?
Ungünstig wäre es, wenn bei der Nachprüfung verwiesen werden könnte.
Ja, es werden die gleichen Kriterien zu Grunde gelegt wie bei der Erstprüfung, d.h. die versicherte
Person muss auf Grund der neuen Tätigkeit die Lebensstellung wahren. Dies ist gegeben, wenn die
neue berufliche Tätigkeit in Einkommen („80% Regelung, siehe Frage 1), sozialem Ansehen und
Wertschätzung dem zuvor ausgeübten Berufs nicht oder nicht wesentlich nachsteht.
§ 14 Was gilt für die Nachprüfung der Berufsunfähigkeit?
(1) Nach Anerkennung oder Feststellung unserer Leistungspflicht sind wir berechtigt, das Fortbestehen der
Berufsunfähigkeit und ihren Grad oder das Ausmaß der Pflegebedürftigkeit und das Fortleben der versicherten Person
nachzuprüfen. Dabei können wir erneut prüfen, ob die versicherte Person eine andere, ihrer Ausbildung und Erfahrung
sowie Lebensstellung vor Eintritt der Berufsunfähigkeit entsprechende berufliche Tätigkeit ausübt, wobei neu erworbene
berufliche Kenntnisse und Fähigkeiten zu berücksichtigen sind.
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3. Prognosezeitraum: Leistet der Versicherer laut Bedingungen bereits dann,
wenn der Arzt eine Berufsunfähigkeitsdauer von „voraussichtlich sechs
Monaten„ prognostiziert?
Ungünstiger ist die Definition „voraussichtlich dauernd“, die laut Rechtsprechung
einen Zeitraum von drei Jahren meint.
Ja, der Stuttgarter genügt eine ärztliche nachgewiesene BU, welche mindestens 6 Monate
ununterbrochen bestanden hat bzw. eine voraussichtliche zu erwartende BU von mindestens 6
ununterbrochenen Monaten.
§ 2 Was ist Berufsunfähigkeit im Sinne dieser Bedingungen?
(1) Vollständige Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn die versicherte Person infolge Krankheit, Körperverletzung oder mehr als
altersentsprechenden Kräfteverfalls, die ärztlich nachzuweisen sind,
- mindestens 6 Monate ununterbrochen außer Stande war, oder
- voraussichtlich mindestens 6 Monate ununterbrochen außer Stande ist,
in ihrem zuletzt ausgeübten Beruf, so, wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, tätig zu sein und
keine andere, ihrer Ausbildung und Erfahrung sowie Lebensstellung entsprechende berufliche Tätigkeit ausübt (konkrete
Verweisung). Die Lebensstellung gilt als gewahrt, wenn die neue berufliche Tätigkeit in Einkommen, sozialem Ansehen
und Wertschätzung dem zuvor ausgeübten Beruf nicht oder nicht wesentlich nachsteht.
4. Rückwirkende Anerkennung: Zahlt der Versicherer die Rente auch dann
ab Eintritt der Berufsunfähigkeit, falls der Arzt in den ersten sechs Monaten
keine klare Prognose abgeben kann?
Ungünstig ist die Formulierung: „So gilt die Fortdauer dieses Zustands als
Berufsunfähigkeit.“ Sie bedeutet: Der Versicherer zahlt erst ab dem
7. Monat eine Rente.
Ja, die BU wird immer rückwirkend ab dem 1. Tag des BU-Eintrittes gezahlt, auch wenn ein Arzt keine
genaue Prognose stellen kann (Ausnahme: Karenzzeit).
§ 1 Welche Leistungen erbringen wir?
(2) Der Anspruch auf Rente und Beitragsbefreiung für die Berufsunfähigkeits-Versicherung entsteht mit Ablauf des Monats,
in dem die Berufsunfähigkeit eingetreten ist. Ist eine Karenzzeit vereinbart, entsteht der Anspruch auf Berufsunfähigkeits-
rente erst mit dem Ablauf des Monats, in dem die Karenzzeit endet, sofern die Berufsunfähigkeit während der Karenzzeit
ununterbrochen bestand und bei deren Ablauf noch fortbesteht. Eine vereinbarte Karenzzeit gilt nicht für die Befreiung
von der Beitragszahlungspflicht nach Absatz (1) b).
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5. Rückwirkende Zahlung: Zahlt der Versicherer die Rente rückwirkend
(z.B. mind. bis zu drei Jahren) ab Beginn der Berufsunfähigkeit, wenn Sie
versäumt haben, ihm diese frühzeitig (innerhalb von drei Monaten) nach
Eintritt zu melden?
Achtung: Falls eine Krankentagegeldversicherung (KT) existiert, besteht die Gefahr der
Doppelzahlung bei „rückwirkender Anerkennung“ bzw. „rückwirkender Zahlung“ durch den
BU-Versicherer. Der KT-Versicherer könnte seine Zahlungen zurückverlangen, da er ab
Eintritt der Berufsunfähigkeit max. noch drei Monate lang leisten muss. Tipp: KT-Versicherte
sollten bei längerer Arbeitsunfähigkeit an mögliche Rückforderungen durch den KT-
Versicherer denken und entsprechend Geld dafür zurücklegen.
Ja, die Bedingungen der Stuttgarter enthalten keine Meldefristen. So kann die Leistung unabhängig vom
Zeitpunkt der Meldung rückwirkend ausgezahlt werden.
§ 1 Welche Leistungen erbringen wir?
(2) Der Anspruch auf Rente und Beitragsbefreiung für die Berufsunfähigkeits-Versicherung entsteht mit Ablauf des Monats, in
dem die Berufsunfähigkeit eingetreten ist. Ist eine Karenzzeit vereinbart, entsteht der Anspruch auf Berufsunfähigkeits-
rente erst mit dem Ablauf des Monats, in dem die Karenzzeit endet, sofern die Berufsunfähigkeit während der Karenzzeit
ununterbrochen bestand und bei deren Ablauf noch fortbesteht. Eine vereinbarte Karenzzeit gilt nicht für die Befreiung
von der Beitragszahlungspflicht nach Absatz (1) b).
6. Unverschuldete Obliegenheitsverletzung: Verzichtet der Versicherer bedingungsgemäß
auf die Anwendung des § 19 Abs. 3 und 4 neues Versicherungsvertragsgesetz (VVG) bei
schuldloser Anzeigepflichtverletzung des Versicherungsnehmers?
Ungünstig ist die Beibehaltung des § 19 Abs. 3 und 4 VVG, da der Versicherer dann die
Möglichkeit hat, höhere Beiträge zu verlangen oder den Vertrag zu kündigen.
Ja, die Stuttgarter verzichtet in ihren Bedingungen bei unverschuldeter Verletzung der Anzeigepflicht
auf das Recht der Kündigung oder der Vertragsanpassung.
§ 6 Was bedeutet die vorvertragliche Anzeigepflicht?
(13) Bei unverschuldeter Verletzung der Anzeigepflicht verzichten wir auf unser Recht der Kündigung oder
Vertragsanpassung.
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7. Rücktritt des Versicherers: Wie lange kann der Versicherer vom Vertrag
zurücktreten, wenn er feststellt, dass der Kunde falsche Angaben gemacht
hat?
Kundenfreundlich ist ein möglichst kurzes Rücktrittsrecht.
Nach den Bedingungen der Stuttgarter beträgt die Rücktrittsfrist 5 Jahre.
§ 6 Was bedeutet die vorvertragliche Anzeigepflicht?
(3) Wenn Umstände, die für die Übernahme des Versicherungsschutzes Bedeutung haben, von Ihnen oder der versicherten
Person (siehe Absatz (2)) nicht oder nicht richtig angegeben worden sind, können wir vom Vertrag zurücktreten. Dies gilt
nicht, wenn uns nachgewiesen wird, dass die vorvertragliche Anzeigepflicht weder vorsätzlich noch grob fahrlässig
verletzt worden ist. Bei grob fahrlässiger Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht haben wir kein Rücktrittsrecht,
wenn uns nachgewiesen wird, dass wir den Vertrag auch bei Kenntnis der nicht angezeigten Umstände, wenn auch zu
anderen Bedingungen, geschlossen hätten.
Ausübung unserer Rechte
(13) Bei unverschuldeter Verletzung der Anzeigepflicht verzichten wir auf unser Recht der Kündigung oder Vertragsanpassung.
(14) Die genannten Rechte können wir nur innerhalb von 5 Jahren seit Vertragsabschluss ausüben. Ist der Versicherungsfall
vor Ablauf dieser Frist eingetreten, können wir die Rechte auch nach Ablauf der Frist geltend machen. Haben Sie oder
die versicherte Person die Anzeigepflicht vorsätzlich oder arglistig verletzt, beträgt die Frist zehn Jahre.
8. Pflegefall:
a) Ab wie vielen Pflegepunkten zahlt der Versicherer eine anteilige Rente?
Üblich: ab 3 Pflegepunkten.
b) Ab wann zahlt der Versicherer die volle vereinbarte Rente?
Die Stuttgarter leistet die volle vereinbarte Rente bereits ab einem Pflegepunkt.
§ 2 Was ist Berufsunfähigkeit im Sinne dieser Bedingungen?
(6) Das Ausmaß der Pflegebedürftigkeit wird nach der Anzahl der Punkte eingestuft. Wir leisten, wenn mindestens 1 Punkt
erreicht ist.
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9. Beitragsstundung:
a) Stundet der Versicherer die Beiträge, solange noch nicht geklärt ist, ob er
das Leiden als Berufsunfähigkeit anerkennt?
b) Gilt die Stundung automatisch? Üblich: nur auf Antrag.
c) Verzichtet der Versicherer darauf, Stundungszinsen zu berechnen?
d) Stundet der Versicherer unabhängig davon, ob alle Unterlagen
vorliegen?
Die Stuttgarter stundet auf Wunsch und Antrag des VN die Prämien bis zu einer rechtskräftigen
Entscheidung, höchstens aber für 5 Jahre. Ebenso wird auf die Erhebung von Stundungszinsen
verzichtet und es müssen nicht alle Unterlagen vorliegen.
§ 1 Welche Leistungen erbringen wir?
(5) Bis zur Entscheidung über die Leistungspflicht müssen Sie die Beiträge in voller Höhe weiter entrichten; wir sind aber
auf Ihren Antrag hin bereit, diese Beiträge zinslos zu stunden. Die Stundung erfolgt bis zu unserer Entscheidung über
die Leistungspflicht (§ 13) oder im Fall einer gerichtlichen Auseinandersetzung bis zur rechtskräftigen Entscheidung,
höchstens jedoch für eine Dauer von 5 Jahren. Nach Vereinbarung können Sie innerhalb eines Zeitraumes von 24
Monaten die gestundeten Beiträge in halbjährlichen, vierteljährlichen oder monatlichen Raten nachzahlen. Bei Anerkennung
der Leistungspflicht zahlen wir Ihnen die zu viel entrichteten Beiträge verzinst zurück. Der Zinssatz entspricht
dem für Ihre Versicherung gültigen Rechnungszins.
10. Rückzahlung von Renten: Verzichtet der Versicherer auf Rückzahlung der
bereits gezahlten Renten, wenn er die Berufsunfähigkeit zunächst nur
befristet anerkennt und später einen negativen Bescheid erteilt?
Anm.: Ohne entsprechende Regelung kann nicht zurückgefordert werden.
Ja, BU-Renten die anerkannt und gezahlt worden sind, können seitens der Stuttgart nicht
zurückverlangt werden. Es existiert keine entsprechende Regelung in den Bedingungen.
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11. Befristete Anerkenntnisse: Schreibt der Versicherer in seinen
Bedingungen nachvollziehbar fest, ob er auf eine befristete Anerkennung
verzichtet oder - sofern einmalig befristetet anerkannt wird - für wie lange
das Leistungsanerkenntnis befristet werden kann?
Ja, in begründeten Einzelfällen kann die Stuttgarter einmalig, für maximal 18 Monate, ein befristetes
Anerkenntnis aussprechen
§ 13 Wann geben wir eine Erklärung über unsere Leistungspflicht ab?
(1) Nach Prüfung der uns eingereichten sowie der von uns beigezogenen Unterlagen erklären wir in Textform, ob, in
welchem Umfang und von welchem Zeitpunkt an wir eine Leistungspflicht anerkennen. Ein Anerkenntnis sprechen wir
grundsätzlich ohne zeitliche Befristung aus.
(2) In begründeten Einzelfällen können wir einmalig für längstens 18 Monate ein zeitlich befristetes Anerkenntnis
aussprechen. In dieser Zeit werden wir keine Nachprüfung nach § 14 vornehmen.
12. Arztanordnungsklausel: Verzichtet der Versicherer auf die
Arztanordnungsklausel?
Andernfalls kann Ihr Rentenanspruch verfallen, wenn Sie sich nicht nach
ärztlichen Weisungen richten.
Die versicherte Person ist nur soweit dazu verpflichtet ärztlichen Anweisungen zu Folgen, solange diese
zumutbar sind und zur Besserung der Gesundheit führen (z.B. Diät, Verwendung von Seh- und
Hörhilfen).
Als zumutbar gelten Maßnahmen, die gefahrlos und nicht mit besonderen Schmerzen verbunden sind
und die geeignet sind die Berufsunfähigkeit zu beseitigen.
§ 12 Welche Mitwirkungspflichten sind zu beachten, wenn Leistungen wegen Berufsunfähigkeit verlangt werden?
(3) Lassen Sie operative Behandlungsmaßnahmen, die der untersuchende oder behandelnde Arzt anordnet, um die
Heilung zu fördern oder die Berufsunfähigkeit zu mindern, nicht durchführen, steht dies einer Anerkennung der
Leistungen aus der Berufsunfähigkeits-Versicherung nicht entgegen. Sie sind allerdings auf Grund der allgemeinen
gesetzlichen Schadenminderungspflicht verpflichtet, zumutbaren ärztlichen Anweisungen zur Besserung Ihrer gesundheitlichen
Verhältnisse Folge zu leisten. Zumutbar sind Maßnahmen, die gefahrlos und nicht mit besonderen Schmerzen
verbunden sind und die geeignet sind, die Berufsunfähigkeit (§ 2) zu beseitigen. Dabei handelt es sich um Maßnahmen
wie zum Beispiel das Einhalten einer Diät, die Verwendung von orthopädischen oder anderen Heil- und Hilfsmitteln
(z. B. Tragen von Prothesen, Verwendung von Seh- und Hörhilfen), die Durchführung von logopädischen Maßnahmen
oder das Tragen von Stützstrümpfen.
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13. Nachversicherungsgarantie: Kann der Kunde später unter bestimmten
Voraussetzungen den Versicherungsschutz (die Rente) ohne erneute
Gesundheitsprüfung erhöhen?
Prüfen Sie, an welche Voraussetzungen (Heirat, Geburt eines Kindes etc.)
eine Erhöhung geknüpft ist, bis zu welchem Alter sie erfolgt sein muss und
bis zu welcher max. Höhe sie möglich ist.
Die Option ist ausübbar bis zum 45. Lebensjahr und max. 3.000 € Rente pro Jahr, jedoch max. 50% der
ursprünglichen versicherten BU-Rente. Jeder Versicherungsnehmer hat das Recht auf Nach-
versicherung ohne Gesundheitsprüfung.
Dieses Recht ist an besonderen Ereignisse gebunden, nämlich Heirat/Geburt oder Adoption eines
Kindes/Kauf einer Immobilie/Erhöhung des Einkommens. Um die Nachversicherungsoption zu nutzen,
muss der Gesellschaft dies bis spätestens 3 Monate nach dem Ereignis mitgeteilt bzw. nachgewiesen
werden. Die Nachversicherung kann insgesamt 5 x abgeschlossen werden und höchstens bis zum 45.
Lebensjahr. Die Höhe der Nachversicherung kann (pro Ereignis) monatlich max. 250 € betragen, die
Gesamtrente der BU darf inkl. Nachversicherungen 3.000 € pro Monat nicht übersteigen.
Besondere Bedingungen zur Nachversicherung:
§ 1 Als Versicherungsnehmer haben Sie das Recht, den Versicherungsschutz durch Abschluss von Nachversicherungen ohne
erneute Gesundheitsprüfung der versicherten Person zu erhöhen. Jede Nachversicherung ist ein Neuabschluss eines
Vertrags.
§ 2 Das Recht auf Nachversicherung können Sie innerhalb von 3 Monaten nach
- Heirat,
- Geburt bzw. Adoption eines Kindes,
- Kauf einer Immobilie mit einem Verkehrswert von mindestens 50.000€ zur Eigennutzung oder
- Einkommenserhöhung von mindestens 20% innerhalb eines Jahres aus nicht selbstständiger Tätigkeit
der versicherten Person ausüben. Der Eintritt des Ereignisses ist uns innerhalb dieses Zeitraumes in geeigneter Form
nachzuweisen.
§ 3
(1) Jede Nachversicherung muss mindestens über eine Jahresrente von 1.200€ abgeschlossen werden. Dabei ist die
Jahresrente pro Ereignis auf 50% der ursprünglich versicherten Berufsunfähigkeits- oder Erwerbsunfähigkeitsrente und
auf 3.000€ Jahresrente begrenzt.
(2) Sie können das Recht auf Nachversicherung maximal 5 mal ausüben. Dabei ist die Summe aller Erhöhungen auf 100%
der ursprünglich versicherten Jahresrente begrenzt; die gesamte Jahresrente aus allen auf die versicherte Person bei der
Stuttgarter Lebensversicherung a.G. beantragten oder bestehenden Berufsunfähigkeits- und Erwerbsunfähigkeits-
Versicherungen (einschließlich Nachversicherungen) darf 36.000€ nicht übersteigen.
§ 5 Das Recht auf Nachversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung erlischt, wenn
- die versicherte Person das 45. Lebensjahr vollendet hat,
- die Restlaufzeit Ihres ursprünglichen Vertrags weniger als 5 Jahre beträgt,
- die Versicherung beitragsfrei ist,
- bereits Berufsunfähigkeit oder Erwerbsunfähigkeit eingetreten ist
- oder Leistungen aus einer Berufsunfähigkeits- oder Erwerbsunfähigkeits-Versicherung geltend gemacht wurden.
Bei Berufsunfähigkeitszusatzversicherungen:
Prüfen Sie bitte, ob die Hauptversicherung (z.B. Risikolebensversicherung) bei einer
Erhöhung der BU-Rente mit angehoben werden muss (von Vorteil ist, wenn die BU-
Rente allein angehoben werden kann).
Generell kann die BU-Rente unabhängig von der Hauptversicherung erhöht werden, es sei den die BU-
Jahresrente beträgt bereits 100% der versicherten Todesfallsumme der Risikolebensversicherung.
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14. Ausschlüsse: Wann ist der Versicherungsschutz ausgeschlossen
(zum Beispiel bei Fahrtveranstaltungen, Krieg, best. Blutalkoholgehalt, bei
Gesundheitsstörungen psychischer oder nervöser Art etc.)?
Die Leistungen wegen Berufsunfähigkeit können nur aus ganz bestimmten Gründen ausgeschlossen
werden, nämlich:
- wenn die Berufsunfähigkeit durch eine Straftat herbeigeführt wurde
- durch absichtliche Herbeiführung der Berufsunfähigkeit
- durch eine widerrechtliche Handlung gegenüber der versicherten Person
- durch Kriegsereignisse
- durch Strahlen infolge Kernenergie
- durch den vorsätzlichen Einsatz von atomaren, biologischen oder chemischen Waffen
§ 5 In welchen Fällen ist der Versicherungsschutz ausgeschlossen und wann verjähren Ansprüche?
(1) Grundsätzlich besteht unsere Leistungspflicht unabhängig davon, wie es zu der Berufsunfähigkeit gekommen ist. Wir
leisten jedoch nicht, wenn die Berufsunfähigkeit verursacht ist:
a) durch vorsätzliche Ausführung oder den Versuch einer Straftat durch die versicherte Person. Fahrlässige Verstöße (z. B.
im Straßenverkehr) sind davon nicht betroffen;
b) unmittelbar oder mittelbar durch Kriegsereignisse oder innere Unruhen, sofern die versicherte Person auf Seiten der
Unruhestifter teilgenommen hat. Diese Einschränkung gilt nicht, wenn die versicherte Person in unmittelbarem oder mittelbarem
Zusammenhang mit kriegerischen Ereignissen berufsunfähig wird, denen sie während eines Aufenthalts außerhalb
Deutschlands ausgesetzt und an denen sie nicht aktiv beteiligt war;
c) durch absichtliche Herbeiführung von Krankheit oder mehr als altersentsprechendem Kräfteverfall, absichtliche
Selbstverletzung oder versuchte Selbsttötung. Wenn uns jedoch nachgewiesen wird, dass diese Handlungen in einem die
freie Willensbestimmung ausschließenden Zustand krankhafter Störung der Geistestätigkeit begangen worden sind,
werden wir leisten;
d) durch eine widerrechtliche Handlung, mit der Sie als Versicherungsnehmer vorsätzlich die Berufsunfähigkeit der
versicherten Person herbeigeführt haben;
e) durch Strahlen infolge Kernenergie, die das Leben oder die Gesundheit zahlreicher Menschen in so ungewöhnlichem
Maße gefährden oder schädigen, dass es zu deren Abwehr und Bekämpfung des Einsatzes der Katastrophen-
schutzbehörde der Bundesrepublik Deutschland oder vergleichbarer Einrichtungen anderer Länder bedarf;
f) unmittelbar oder mittelbar durch den vorsätzlichen Einsatz von atomaren, biologischen oder chemischen Waffen oder den
vorsätzlichen Einsatz oder die vorsätzliche Freisetzung von radioaktiven, biologischen oder chemischen Stoffen außerhalb
kriegerischer Ereignisse, sofern der Einsatz oder das Freisetzen darauf gerichtet sind, das Leben einer Vielzahl von
Personen zu gefährden und dies mit einer nicht vorhersehbaren Veränderung des Leistungsbedarfs gegenüber den
technischen Berechnungsgrundlagen derart verbunden ist, dass die Erfüllbarkeit der zugesagten Versicherungsleistung
nicht mehr gewährleistet ist.
15. Geltungsbereich:
a) Gilt der Versicherungsschutz weltweit, europaweit oder lediglich für das Gebiet der
Bundesrepublik?
b) Wird der unter a) angegebene Schutz zeitlich begrenzt? Wenn ja, wie lange?
c) Gilt der Versicherungsschutz auch dann, wenn der Wohnsitz für längere
Zeit ins außereuropäische Ausland verlegt wird?
d) Gelten besondere Bestimmungen, falls Sie im Ausland berufsunfähig werden?
Wenn ja, welche?
Für ausländische Kunden gelten z.T. besondere Bestimmungen
Der Versicherungsschutz gilt ohne zeitliche Begrenzung und weltweit. Damit gilt der
Versicherungsschutz auch im außereuropäischen Ausland.
Es gelten keine besonderen Bestimmungen für den Eintritt des BU-Falles im Ausland
§ 1 Welche Leistungen erbringen wir?
(7) Der Versicherungsschutz besteht weltweit.
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16. Besonderheiten: Welche Sonderleistungen bietet der Versicherer ohne
zusätzlichen Beitrag bei Eintritt oder Ende der Berufsunfähigkeit ?
a) Soforthilfe
b) Übergangsleistung
c) Wiedereingliederungshilfe
d) Sonstiges
Zu Frage 15 c) Bei der Stuttgarter ist eine Wiedereingliederungshilfe ohne Mehrbeitrag mitversichert.
§ 15 Wann erhalten Sie eine Wiedereingliederungshilfe?
Wenn unsere Leistungspflicht nach §14 endet, weil die versicherte Person z. B. eine Umschulungsmaßnahme durch
die Bundesagentur für Arbeit - oder einen anderen Träger einer solchen Maßnahme - erfolgreich abgeschlossen hat und
eine andere Tätigkeit ausübt als diejenige, die dem Leistungsanerkenntnis zu Grunde lag, zahlen wir eine einmalige
zusätzliche Wiedereingliederungshilfe in Höhe von 12 Monatsrenten, maximal jedoch 10.000€.
VERTRAGSGESTALTUNG
17. Grad der Berufsunfähigkeit: Können Sie statt der Pauschalregelung auch
eine Staffelregelung abschließen, die schon ab 25 oder 33,3 Prozent
Berufsunfähigkeit anteilig zahlt?
Die Staffelregelung greift bei schleichenden Krankheiten besser als die
Pauschalregelung, führt aber in der Praxis oft zu Streit. Grund: die
schwierige Bestimmung des Berufsunfähigkeitsgrades. Eine
Pauschalregelung, die ab 50 Prozent die volle Rente zahlt, ist daher oftmals
günstiger - vor allem für Arbeitnehmer mit risikoreichen oder spezialisierten
Berufen.
Nein, es wird die volle BU-Leistung ab 50 % Berufsunfähigkeit gewährt. Eine Staffelregelung mit BU-
Graden von z.B. 25 – 75 % bieten wir nicht mehr an, weil unsere Erfahrungen gezeigt haben, dass eine
Festlegung des genauen Prozenzsatzes der Berufsunfähigkeit sehr schwierig ist und oft zu
Streitigkeiten führt.
§ 1 Welche Leistungen erbringen wir?
(1) Wird die versicherte Person während der Dauer dieser Versicherung zu mindestens 50% berufsunfähig oder infolge
Pflegebedürftigkeit berufsunfähig (im Folgenden Berufsunfähigkeit genannt), erbringen wir folgende Versicherungsleistungen:
(...)
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18. Berufsklausel: Bietet das Angebot für Ihre Tätigkeit eine Berufsklausel wie
beispielsweise für Ärzte oder Anwälte?
Berufsklauseln erschweren es dem Versicherer in aller Regel, Sie auf eine
andere Tätigkeit zu verweisen, falls Sie berufsunfähig werden und sind daher
für Sie vorteilhaft (sofern in den Bedingungen nicht ohnehin auf die abstrakte
Verweisung verzichtet wird). Wichtig: Die Sonderklausel sollte in jedem Fall den
Begriff „Lebensstellung“ enthalten oder auf Ihre konkrete Tätigkeit abstellen
etwa Facharzt für Chirurgie. Die Formulierung sollte „seinen Beruf als z.B.
Arzt“ statt „einen Beruf als Arzt“ lauten. Andernfalls werden Sie in diesem
Beispiel zwar nicht auf arztfremde Tätigkeiten verwiesen, müssen aber
womöglich drastische Gehaltseinbußen hinnehmen.
Günstiger ist es dann in der Regel, wenn der Versicherer generell auf die abstrakte
Verweisung verzichtet. Wichtig bei Berufswechsel: Bei einer Berufsklausel wird nicht
auf die zuletzt ausgeübte Tätigkeit abgestellt, sondern auf den in der Klausel
genannten Beruf.
Nein, es gibt bei der Stuttgarter keine Berufsklauseln. Versichert ist immer der zuletzt ausgeübte
Tätigkeit.
§ 2 Was ist Berufsunfähigkeit im Sinne dieser Bedingungen?
(1) Vollständige Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn die versicherte Person infolge Krankheit, Körperverletzung oder mehr als
altersentsprechenden Kräfteverfalls, die ärztlich nachzuweisen sind,
- mindestens 6 Monate ununterbrochen außer Stande war, oder
- voraussichtlich mindestens 6 Monate ununterbrochen außer Stande ist,
in ihrem zuletzt ausgeübten Beruf, so, wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, tätig zu sein und
keine andere, ihrer Ausbildung und Erfahrung sowie Lebensstellung entsprechende berufliche Tätigkeit ausübt (konkrete
Verweisung). Die Lebensstellung gilt als gewahrt, wenn die neue berufliche Tätigkeit in Einkommen, sozialem Ansehen
und Wertschätzung dem zuvor ausgeübten Beruf nicht oder nicht wesentlich nachsteht.
19. Dynamik: Ist es möglich, den Vertrag mit einer Dynamik auszustatten, um
so dem Inflationsrisiko zu begegnen?
Ja, vor den BU-Leistungsfall (Dynamik der Beiträge gekoppelt; mind. 2% - max. 5% p.a.). Auch im
Leistungsfall kann gegen Mehrbeitrag eine Erhöhung der vereinbarten Rente von 1% oder 2% jährlich
eingeschlossen werden.
Besondere Bedingungen Preisindes-Zuwachsprogramm
§ 1 Nach welchem Maßstab erfolgt die planmäßge Erhöung der Beiträge?
(1) Der Beitrag für diese Versicherung erhöht sich jährlich entsprechend der Steigerung des Verbraucherpreisindexes
des Statistischen Bundesamtes für Deutschland, mindestend jedoch um 2% und höchstens um 5% gemessen am
Anfangsbeitrag oder zuletzt gezahlten Beitrag.
(...)
Besondere Bedingungen für die Berufsunfähigkeits-Versicherung mit der planmäßigen Erhöhung der
Leistungen im Versicherungsfall (Garantierte Rentensteigerung)
§ 1 Nach welchem Maßstab erfolgt die planmäßige Erhöhung der Leistungen?
(1) Die vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente erhöht sich im Leistungsfall jeweils jährlich um den vereinbarten Prozentsatz,
gemessen an der zuletzt gezahlten Berufsunfähigkeitsrente.
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20. Anzeigepflicht: Verzichtet der Versicherer darauf, dass Sie ihm nach
Vertragsabschluss einen Berufswechsel oder ein erhöhtes Risiko anzeigen
müssen, zum Beispiel wenn Sie neuerdings eine gefährliche Sportart
ausüben?
Ja, ein Berufswechsel oder die Ausübung einer gefährlichen Sportart muss der Stuttgarter nach
Vertragsabschluss nicht angezeigt werden, auch wenn sich dadurch das Risiko für die Gesellschaft
erhöht.
21. Produktflexibilität: Bietet Ihnen der Versicherer die Möglichkeit, den
Versicherungsschutz an veränderte Lebenssituationen anzupassen, ohne
diesen zu verlieren?
Zum Beispiel bei Arbeitslosigkeit, Zahlungsschwierigkeiten
Ja, die Stuttgarter bietet verschiedene Möglichkeiten, den Versicherungsschutz bei Zahlungsschwierigkeiten
zu erhalten:
- Beitragsfreistellung
- Umwandlung in eine beitragsfreie Versicherung
- Stundung
- bei Überschussverwendung Termfix oder FondsPlus besteht die Möglichkeit der
Beitragsentnahme aus dem Überschussguthaben bzw. Fondsguthaben
An Stelle einer Kündigung nach Absatz (1) können Sie zu dem dort genannten Termin schriftlich
verlangen, ganz oder teilweise von der Beitragszahlungspflicht befreit zu werden.
§ 8 Wie können Sie Zahlungsschwierigkeiten überbrücken?
Neben einer Beitragsfreistellung nach § 10 Absatz (7) bis (9), haben Sie folgende Möglichkeiten Zahlungsschwierigkeiten
zu überbrücken:
(1) Sie können verlangen, dass die Beiträge bis zu 24 Monate – bei Inanspruchnahme der Elternzeit bis zu 36 Monate –
gestundet werden, wenn seit Beginn der Versicherung 3 Jahre vergangen sind. Hierfür fallen Stundungszinsen an. Für
eine Stundung der Beiträge ist eine schriftliche Vereinbarung mit uns erforderlich.
(...)
(2) Haben Sie die Überschussverwendung Termfix-Bonus (siehe § 3 Absatz (5)) oder die Überschussverwendung
FondsPlus (siehe § 3 Absatz (5)) vereinbart, können Sie zur Überbrückung von Zahlungsschwierigkeiten schriftlich
verlangen, dass die nicht gezahlten Beiträge aus dem Überschussguthaben (Termfix-Bonus) oder dem Fondsguthaben
(FondsPlus) entnommen werden, solange der Wert hierfür ausreicht.
22. Laufzeit: Kann die max. Vertragslaufzeit so gewählt werden, dass die
Altersrente nahtlos an die Leistungsdauer der BU-Rentenzahlung
anschließen würde?
Ja, die Laufzeit kann bis Endalter 67, für Berufe ohne Endalterbegrenzung gewählt werden. Ein nahtloser
Übergang in die Altersrente ist damit für diese Berufe gewährleistet.
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Mit dieser Checkliste haben wir die Fragen zur Stuttgarter BU-PLUS ausführlich und
vollständig beantwortet. Diese Checkliste soll Ihnen eine weitere Entscheidungshilfe bei
der Auswahl einer qualitativen hochwertigen BU bieten.
Für weitere Fragen stehen wir Ihnen gerne zu Verfügung.
Mit freundlichen Grüßen
Marketingleiter Gruppenleiter Vertriebs-Marketing-Unterstützung
Sascha Albiez Klaus L. Helm
Stuttgarter Lebensversicherung a.G.
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