Die SEPA-Baustellen (Dr. Clemens Engelke, vb versicherungsbetriebe

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Die SEPA-Baustellen
Mit allein rund 260 Millionen verwalteten
Lastschriftmandaten ist auch die deutsche
Versicherungsbranche von dieser Umstellung
massiv betroffen. Viele Assekuranzen
haben sich bisher allerdings noch nicht ein gehend
genug mit den Folgen von SEPA für ihr Geschäft
befasst. Ihnen droht nun, die Zeit davonzulaufen.
Bei vielen Versicherungen bedarf es
damit jetzt eines wahren Kraftakts, um das eigene
Unternehmen in der verbleibenden Zeit für
die Umstellung auf SEPA noch wetterfest zu bekommen.
In einem ersten Schritt sollten sich die
Assekuranzen daher auf die fünf folgenden Baustellen
konzentrieren:
Baustelle 1: Ersetzen der
Einzugsermächtigungen
Mehr als jede zweite Zahlungsverkehrstransaktion
in Deutschland basiert auf einer Last-
versicherungsbetriebe 3 2010
SEPA setzt Versicherungen unter Druck. Allen Widerständen von Politik, Verbänden und Verbraucherschützern
zum Trotz hält die Europäische Kommission an ihren Plänen fest, bis spätestens
2013 die Single Euro Payments Area (SEPA) Realität werden zu lassen. Damit drängt Brüssel auf einen
festen Termin, zu dem alle nationalen Verfahren bei Überweisungen und Lastschriften vollständig abgelöst
sein müssen
Autor: Dr. Clemens Engelke, Mitglied
der Geschäftsleitung des
Software- und Beratungshauses
PPI.
schrift. Allein die hiesigen Versicherungsunternehmen
verwalten durchschnittlich drei Einzugsermächtigungen
pro Bundesbürger – in
Summe also fast 260 Millionen. Diese Zahl
macht klar, welch enormer Aufwand damit verbunden
sein wird, die nach geltendem deutschem
Recht für die Umstellung auf SEPA notwendigen
neuen Lastschriftmandate bei den
Kunden einzuholen. Zumal es derzeit darauf hinausläuft,
dass die bestehenden Einzugsermächtigungen
nicht je Bankverbindung, sondern
je Versicherungsvertrag durch ein neues
SEPA-Mandat ersetzt werden müssen. Auch
wenn noch die Chance besteht, dass mittels einer
gesetzlichen Regelung die bestehenden Einzugsermächtigungen
doch für das SEPA-Verfahren
gültig bleiben, sollten Versicherungen auf
jeden Fall zweigleisig fahren. So sollte zum Beispiel
bei neuen Abschlüssen ab sofort ein so genanntes
Kombimandat eingeholt werden, das
sowohl für das alte als auch das neue Verfahren
anerkannt wird.
Neben der rein technischen Bewältigung birgt
das Einholen neuer Lastschriftgenehmigungen
auch operative Risiken für die Versicherungen.
So werden die Kunden ohne für sie wirklich erkennbaren
Nutzen von ihrer Versicherung kontaktiert
und dadurch möglicherweise irritiert.
Schlimmer noch: Wie die Diskussion der vergangenen
Monate bezüglich der neuen Kontonummern
zeigt, könnten sich viele Versicherungsnehmer
sogar belästigt oder überfordert
fühlen. Ein außerordentliches Kündigungsrecht
bewirkt das Einholen der neuen Genehmigung
für die SEPA-Lastschriften zwar nicht,
dennoch sollten Zeitpunkt und Art der Ansprache
vor dem Hintergrund der erhöhten Sensibilität
auf Kundenseite gründlich überdacht werden.
So empfiehlt sich zum Beispiel eine Verknüpfung
mit der normalen Jahresrechnung,
um einen zusätzlichen – zumindest so empfundenen
– „negativen Impuls“ zu vermeiden. Alternativ
wäre auch denkbar, das Anschreiben
zum Thema SEPA mit einer Imagekampagne zu
verbinden, um den Kunden nicht mit den von
ihm auszufüllenden Formblättern allein zu
lassen.
Baustelle 2: Umstellung
der Kontonummern
Neben der Kommunikation mit ihren Kunden
sollten die Versicherungen spätestens jetzt auch
den Kontakt zu ihren Dienstleistern aufnehmen
oder intensivieren. An erster Stelle stehen hier
die Banken. Vor allem ist zu klären, wie die reibungslose
Umstellung der alten Kontonummern
und Bankleitzahlen auf die neuen Formate
IBAN und BIC zu gewährleisten ist. Es geht fotolia.com
–
also darum, die Zuständigkeiten eindeutig zu
klären, die Schnittstellen im Zahlungsverkehr
im Gleichschritt an SEPA anzupassen und even- :imageteam
tuell eine parallele Verarbeitung von IBAN/BIC AG,
als auch Bankleitzahl/Kontonummer sicherzu- PPI

stellen. Selbstverständlich müssen in diesem
Zuge nicht nur die Kontodaten der Kunden,
sondern auch die der Versicherung selbst an
SEPA angepasst werden. Auch hierüber muss
mit den Banken gesprochen werden. Intern sind
darüber hinaus alle vorhandenen Schreiben des
Unternehmens daraufhin zu überprüfen, ob sie
mit Kontodaten versehen sind, die es zu aktualisieren
gilt.
Baustelle 3: Wachsendes
Datenvolumen
Sind Kunden und Geschäftspartner informiert,
müssen auch die eigenen IT-Systeme an die
neuen Herausforderungen angepasst werden.
Dies wird vor allem dadurch notwendig, dass
alle Transaktionen künftig nicht mehr im
DTAUS-, sondern im SEPA-, das heißt XML-Format,
übertragen werden. Neben den unbestreitbaren
Vorteilen des nun verwendeten ISO-Standards
besteht der Nachteil eines etwa um den
Faktor vier wachsenden Datenvolumens bei der
Übertragung.
Um dennoch bei der Übertragungsgeschwindigkeit
nicht ins Hintertreffen zu geraten, sollten
die Versicherungen die Einführung des neuen
Formats dazu nutzen, generell vom bisherigen
Verfahren mit BCS-FTAM auf den „Electronic
Banking Internet Communication Standard“
(EBICS) zu wechseln. Da EBICS rund 40mal
schneller ist als FTAM, ergibt sich damit
trotz eines gestiegenen Datenvolumens eine
Steigerung der Übertragungsgeschwindigkeit
um den Faktor zehn. Von der deutschen Kreditwirtschaft
wird EBICS bereits seit Anfang 2008
für die Einreichung von SEPA-Zahlungsverkehrsaufträgen
unterstützt. Zwischen dem
Zentralen Kreditausschuss und seinem französischen
Pendant CFNOB besteht in Sachen
EBICS bereits ein Kooperationsabkommen.
Baustelle 4: Veränderter
Lastschriftenverlauf
Gemäß den SEPA-Regeln für Privatkundenlastschriften
(SEPA Core Direct Debit) müssen einmalige
und erstmalige Lastschriften künftig
fünf Tage vor Fälligkeit bei der Zahlstelle vorliegen,
darauf folgende Zahlungen mindestens
zwei Tage vor Fälligkeit. Für Lastschriften von
Geschäftskunden (SEPA B2B Direct Debit) reicht
ein Tag vor Fälligkeit aus, da hier schon im Vorfeld
eine Überprüfung der Mandatsdaten stattfindet.
Das bisherige Verfahren arbeitet die eingehenden
Aufträge hingegen nach Eingang so
schnell wie möglich der Reihe nach ab. Um den
SEPA-Anforderungen zu entsprechen, müssen
die Versicherungen ihre IT-Systeme an die
neuen Fristen anpassen und die bestehenden
Verträge entsprechend rückdatieren. Die neuen
Vorlauffristen mit einem genauen Fälligkeitsdatum
(Due Date) bieten im Gegenzug aber
die Möglichkeit, die eigene Disposition zu
optimieren.
Baustelle 5: Neue Fristen
für Rückläufer
Genau wie beim Lastschriftenverlauf müssen
auch in Sachen Rückläufer die IT-Systeme der
Versicherer an neue Fristen angepasst werden.
Die SEPA-Basislastschrift für Privatkunden
kann hierbei innerhalb von acht Wochen nach
Belastung an den Einreicher zurückgegeben
werden. Bis jetzt muss der entsprechenden Kontobelastung
innerhalb von sechs Wochen nach
Rechnungsabschluss widersprochen werden.
Bei Vorliegen einer unautorisierten Lastschrift
(fehlende Einzugsermächtigung) ist es für
den unrechtmäßig belasteten Kunden künftig
nur noch möglich, die Zahlung innerhalb von
13 Monaten nach Kontobelastung zurückzu -
Tipp
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geben. Bisher gab es in diesem Fall sowohl für
Privat- als auch für Geschäftskunden ein zeitlich
unbegrenztes Rückgaberecht. Für die Ver sicherungsunternehmen
ergibt sich aus dieser
strengeren Regelung damit auch bei den Rückläufern
Optimierungspotenzial im Cashmanagement.
Fazit
Mit der jetzt angestrebten Festsetzung eines
Enddatums für die nationalen Zahlungsverfahren
setzt die EU-Kommission die Versicherungswirtschaft
mächtig unter Zeitdruck. Wie
die aufgezeigten fünf wichtigsten Baustellen bei
der Migration zeigen, reicht die Bandbreite der
zu bewältigenden Aufgaben dabei von der
Lösung technischer Kapazitätsfragen über die
Sicherstellung rechtlicher Standards bis hin zu
strategischen Vertriebsentscheidungen. Damit
liegt es förmlich auf der Hand, die Umstellung
auf SEPA dafür zu nutzen, die eigenen Systeme
und Prozesse generell auf den Prüfstand zu stellen.
Und last, but not least bietet SEPA – zumal
in Kombination mit der Umstellung auf EBICS –
den Assekuranzunternehmen die Chance, sich
gegenüber der internationalen Konkurrenz
nicht nur im Inland zu behaupten, sondern diese
sogar auf ihren Heimatmärkten herauszu -
fordern. �
Bereits im April veranstaltete der GDV in Köln
eine Tagung, die sich mit SEPA befasste.
Weitere Infos und Downloads auf der Web seite
des GDV.
www.gdv.de
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