Passiva - PSD Bank

Jahresbericht
Verband der
PSD Banken e.V.
Gemeinsam Ziele erreichen
2002

Titelbild: Villa Hammerschmidt, Bonn
Universität Bonn

Jahresbericht 2002
Verband der PSD Banken e.V.
Dreizehnmorgenweg 36 · 53175 Bonn
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Inhalt

Die Gremien des Verbandes 4
Organisationsplan des Verbandes 5
Verbandsarbeit im Blickpunkt 6
Allgemeine Wirtschaftslage 2002 12
Sozialbilanz der PSD Banken 15
Die wirtschaftliche Entwicklung
der Mitgliedsbanken 16
Gesamtbilanz der PSD Banken 17
Schlussbemerkungen 26
Ausblick 28
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4
Gremien des Verbandes
Vorstand
Wolf-D. Rosenthal
Verbandsdirektor
Vorsitzender
Thorsten Dönges
Wirtschaftsprüfer /Steuerberater
Verbandsdirektor
Dr. Manfred Bobke
bis 09.10.2002
Marita Stein
bis 09.10.2002
Verbandsrat
Dieter Jurgeit
Vorsitzender
Jürgen Christmann
Gert Fromm
Horst Greb
seit 09.10.2002
Frank Helemann
Gerlind Köchel
bis 31.07.2002
Peter Kohl
Dieter Mackrodt
Andreas Schädler
seit 01.08.2002
Wolfgang Schmitt
Bernhard Schröder
Dietrich Unverfehrt
Erwin Wohlketzetter
bis 09.10.2002
Beirat
Wolfgang Reimann
Vorsitzender
Mitglied des Vorstandes,
Bundesanstalt für Post und
Telekommunikation
Mathias Beers
Direktor Bereichsleitung Verbund
DZ BANK AG
Dip.-Ing. Horst Ehrnsperger
Bundesministerium für Wirtschaft
und Technologie
Gerhard Hinterberger
Bankdirektor
Mitglied des Vorstandes,
Bausparkasse Schwäbisch Hall AG
Bernhard Hogenschurz
Leiter E, Zentralbereich
Personalmanagement
Deutsche Telekom AG
Georg Konradi
Direktor Deutsche Post AG a.D.
Holger Kranzusch
Geschäftsführer Personal und Recht
DeTeMobil Net GmbH
Ministerialdirektor
Hans-Dietrich Lehmann
Leiter der Zentralabteilung
Bundesministerium für wirtschaftliche
Zusammenarbeit und Entwicklung
Andreas Mauerer
Geschäftsführer
Deutsche Telekom Assekuranz-
Vermittlungsges. mbH
Gerhard O. Pfeffermann
Staatssekretär a.D.
bis 30.06.2002
Jürgen Roeder
Fachbereichsleiter Geldmarkt und Devisen
Deutsche Telekom AG
Werner Schorn
Vorsitzender des Vorstandes
Vereinigte Postversicherung

Organisationsplan des Verbandes
Wolf-D. Rosenthal Vorstand
Geschäftsbereich 1
Dirk Tanzeglock
Geschäftsbereich 2
Stefan Laut
Geschäftsbereich 3
Karl Krest
Thorsten Dönges Vorstand
Prüfdienst
Rainer Michels
Abteilung 11 Recht
Abteilung 12 Personalwesen
Lohnbüro
Abteilung 14 Organisation
Rechnungswesen
Arbeitsgemeinschaft
Abteilung 21 Organisationsberatung
Projektmanagement
Abteilung 22 Bankenbetreuung
Produktentwicklung
Abteilung 23 Ausbildung
Schulung
Abteilung 41 Informationstechnik
Entwicklung
Produktion RZ
Prüfungsteam Nord
Teamleiter: Mark Maetje
Prüfungsteam Süd
Teamleiter: Thomas Volkenner
Referat Grundsatzfragen
Frank Horst
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6
Verbands-
arbeit im
Blickpunkt

Vorwort
Sehr geehrte Damen und Herren,
Die deutsche Bankenlandschaft ist geprägt von einem radikalen Umbruch. Der Verdrängungswettbewerb
unter den Finanzdienstleistern verstärkt sich. Gewinneinbrüche,
hoher Wertberichtigungsbedarf bei Krediten und der deutliche Rückgang im
Provisionsgeschäft sorgen für anhaltenden Gegenwind. Als Antwort auf die sich
rasant ändernden Rahmenbedingungen werden vielfach Filialen geschlossen, wird
Personal abgebaut und die Beratung auf die Klientel mit höheren Geldvermögen konzentriert.
Im Gegensatz dazu freuen wir uns, dass die PSD-Gruppe als beratende
regionale Direktbank ohne Filialen – traditionell ausgerichtet auf Brief- und Telefonservice,
in den letzten Jahren ergänzt durch den Vertriebsweg Internet – Wettbewerbsvorteile
erzielen, die wir an unsere Kunden weitergeben.
Während bei einigen, durchaus auch namhaften Vertretern der Finanzbranche im
letzten Jahr vielerorts von „Strukturkrise“ oder gar dem „schwersten Jahr seit dem
Zweiten Weltkrieg“ die Rede war und zum Teil immer noch ist, konnten sich die 16
Institute im Verbund der PSD Banken 2002 in diesem Umfeld vergleichsweise gut
behaupten. So betrug das Bilanzsummenwachstum entgegen dem allgemeinen Trend
7,3%. Diese Steigerungsrate liegt damit über dem prozentualen Bilanzwachstum des
Vorjahres.
Ein weiterer Beleg dafür, dass die PSD Banken gegen den Trend schwimmen, zeigt
die weitere Expansion der Arbeitsplätze. Während im Jahr 2002 in den Medien das
Wort „Personalabbau“kursierte,erhöhte sich die Zahl der Beschäftigten in der Bankengruppe
um 87 Mitarbeiter. Dabei ist auch hervorzuheben, dass bei den drei Fusionen
innerhalb unserer Bankengruppe im letzten Jahr – die PSD Banken Hamburg/Bremen
zur PSD Bank Nord, die PSD Banken Stuttgart/Freiburg/Saarbrücken zur PSD Bank
RheinNeckarSaar und die PSD Banken Köln/Trier zur PSD Bank Köln – dank der ausgesprochenen
Beschäftigungsgarantie kein Mitarbeiter seinen Arbeitsplatz verloren hat.
Bewährt hat sich bei diesem positiven Ergebnis vor allem die traditionelle Fokussierung
auf das Privatkundengeschäft. Besonders erfreulich ist, dass damit das Risiko
von Kreditausfällen für die PSD Banken sehr moderat ausfällt. Dies drückt sich sowohl
in der dadurch erreichten Kostenspanne als auch durch das sehr gute Abschneiden
der PSD Banken bei dem vom Bundesverband der Deutschen Volksbanken und
Raiffeisenbanken (BVR) in 2002 erstmals vollzogenen Ranking aus.
Die genossenschaftliche Idee und Struktur in Form einer beratenden regionalen
Direktbank ist und bleibt die Basis des Gruppenerfolges. Förderauftrag, aktive Subsidiarität
verbunden mit einer ausgewogenen Ertragsorientierung sichern die gemeinsame
Zukunft der PSD Bankengruppe.
Wolf-D. Rosenthal
Thorsten Dönges
Wolf-D. Rosenthal
Thorsten Dönges
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Prüfungsauftrag
Als genossenschaftlicher Prüfungsverband bildet die Durchführung der gesetzlich vorgeschriebenen
Prüfungen, insbesondere nach § 53 GenG, § 340k HGB, § 29 KWG und § 36 WpHG, bei den angeschlossenen
PSD Banken einen wesentlichen Tätigkeitsschwerpunkt. Ausgangspunkt der Prüfungstätigkeit
sind die institutsspezifischen Geschäftsprozesse, für die im Rahmen des risikoorientierten
Prüfansatzes eine Einschätzung des Risikogehaltes vorgenommen wird.
Darauf basierend wird eine angemessene Prüfungsstrategie festgelegt. Hierzu benötigt der Prüfer insbesondere
Kenntnisse über das Unternehmen (inhärente Risiken), die er im Rahmen einer Voruntersuchung
unter Berücksichtigung von Vorkenntnissen aus vorangegangenen Prüfungen erworben hat,
sowie ein hinreichendes Verständnis über das interne Kontrollsystem (Kontrollrisiken) der Bank. Auf Basis
dieser Kenntnisse hat der Prüfer plausible Risiko- und Wesentlichkeitseinschätzungen vorzunehmen.
Diese Einschätzungen bestimmen Art und Umfang der Prüfungshandlungen in den einzelnen Prüfungsgebieten
(Prüfungsprogramm).

Die Prüfungsdurchführung ist in allen Phasen nachvollziehbar zu dokumentieren. Neben der Prüfungstätigkeit
stellt die prüfungsbegleitende Beratung und Betreuung der Mitgliedsbanken in den Bereichen
Rechnungslegung, Revisionswesen, Bankenaufsichtsrecht und Steuerrecht eine wichtige Aufgabe
dar. Jede Prüfung sollte dem Mandanten einen Zusatznutzen in Form von Optimierungsmöglichkeiten
aufzeigen.
Prüfungstätigkeit
Die im Berichtsjahr erforderlichen Prüfungen konnten vollständig durchgeführt werden; es gab keine
Prüfungsrückstände. Die Prüfungen der Jahresabschlüsse zum 31. Dezember 2002 wurden alle innerhalb
der gesetzlichen Frist gemäß § 340k HGB vorgenommen. Möglich war dies durch umfangreiche Vorprüfungen,
insbesondere des Kreditgeschäfts und des internen Kontrollsystems, durch die Optimierung
der Prüfungsdatenbank und durch einen hohen zeitlichen Einsatz der Prüfer. Schwerpunkte der
Jahresabschlussprüfungen 2002 waren das Kreditgeschäft, die Einhaltung der „Mindestanforderungen
an das Betreiben von Handelsgeschäften“, die Gesamtbanksteuerung einschließlich Ertragsvorausschau
und Unternehmensplanung sowie die Ertragslage der PSD Banken.
Insgesamt wurden im Jahr 2002 folgende Prüfungen
durchgeführt bzw. abgeschlossen:
19 Jahresabschlussprüfungen einschließlich Prüfungen nach GenG
19 Prüfungen nach GwG
1 Konzernabschlussprüfung
19 Depotprüfungen
19 Prüfungen gemäß § 36 WpHG
2 Prüfungen nach § 16 der Makler- und Bauträgerverordnung
Prüfungsnahe Beratung und Betreuung
Das Berichtsjahr war auch gekennzeichnet durch Neuerungen und geplante gesetzliche Änderungen auf
den Gebieten des Handels-, Bankenaufsichts- und des Steuerrechts. Die Prüfer haben die PSD Banken
über die inhaltlichen Neuerungen und Auswirkungen auf die Geschäftstätigkeit informiert und ihnen
Hilfestellungen bei der Umsetzung gegeben. In mehreren Seminarveranstaltungen wurden Mitarbeiter,
Vorstände und Aufsichtsräte über aktuelle Rechtsänderungen und geplante Neuregelungen informiert.
Darüber hinaus wurden im Rahmen der Innenrevisions- und Rechnungswesenleitertagung aktuelle
fachbezogene Themen zum Kreditgeschäft, Jahresabschluss, Aufsichtsrecht und Steuerrecht behandelt.
Schließlich ist die Beratungstätigkeit durch Beantwortung von telefonischen und schriftlichen Anfragen
der PSD Banken hervorzuheben.
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Vertriebskanal Internet
Dem Medium Internet kommt im Zuge der Umsetzung der Multi-Kanal-Vertriebsstrategie
eine stetig wachsende Bedeutung für die PSD Bankengruppe zu.
Die Einführung der komplett verbesserten, auf einem einheitlichen Design basierenden
Internetauftritte der PSD Banken, die im Geschäftsjahr 2002 abgeschlossen
wurde, war nur der Anfang der zunehmend intensiveren Nutzung dieses Vertriebskanals.
Das inhaltlich, technisch und grafisch deutlich aufgewertete Angebot haben
die Kunden bereits hervorragend angenommen:
Die Internetpräsenzen der Banken wurden im Dezember 2002 deutlich mehr als 400.000-mal besucht.
Gegenüber dem gleichen Monat des Vorjahres hat sich die Besucherzahl damit mehr als vervierfacht.
Das neue PSD OnlineBrokerage
PSD ServiceDirekt
Ein weiterer Meilenstein in der Entwicklung des Internetauftritts der PSD Banken war
das planmäßig Anfang Dezember bei allen Banken implementierte, vollständig neu
entwickelte Modul für das OnlineBrokerage. Das bereits vorhandene OnlineBanking-
Tool wurde somit um den internetbasierten Wertpapierhandel ergänzt.
Neben Standards wie Einsichtnahme in das Orderbuch oder Anzeige von Orderstatus
und Depotumsätzen ermöglicht das neue PSD Online Angebot den PSD Kunden erstmals
unter anderem den außerbörslichen Handel von Rentenpapieren über die
DZ Bank via Internet.
Die Integration des zentralen Call-Centers PSD ServiceDirekt in das Vertriebs- und
Betreuungskonzept der PSD Gruppe schritt im Jahr 2002 weiter voran. So stieg die
Anzahl der entgegengenommenen Anrufe um ca. 40 % auf insgesamt rund 840.000
an. Dabei wurden etwa 1,55 Mio. Aufträge für die Bankkunden ausgeführt.
Im Dezember 2002 waren in Siegburg, dem Sitz des Call-Centers, insgesamt 125
Agenten beschäftigt. Dies entspricht einer Steigerung von ebenfalls über 40 %
gegenüber dem Vorjahr. Aufgrund der überwältigend großen Nachfrage wurden die
Kapazitäten in Siegburg nicht nur personell, sondern auch im technischen Bereich verstärkt.
Hierzu gehörte auch eine räumliche Erweiterung mit 25 Arbeitsplätzen. Innerhalb dieses weiteren
Standortes wurde unter anderem ein Schulungscenter für Call-Center-Agenten untergebracht.
Erstmals wurden im vergangenen Jahr von Siegburg aus im Auftrag der PSD Banken rund 50.000
Anrufe mit den verschiedensten Kundenangeboten getätigt. Die erzielte Abschlussquote von durchschnittlich
über 50 % ist für ein aktives Telefonmarketing sehr hoch und zeigt, dass die zielgerichteten
Angebote hervorragend angenommen werden. Die Nutzung des Call-Centers als Service-Stelle und als
aktives Vertriebsmedium soll auch im laufenden Jahr weiter intensiviert werden.

PSD-Verbundaktivitäten
Die PSD Banken haben nicht nur die Anzahl ihrer Mitarbeiter in ihren Filial-Standorten weiter aufgestockt,
sie bieten seit dem letzten Jahr auch vermehrt einen zusätzlichen Service an: In Zusammenarbeit mit dem
Verbundpartner Schwäbisch Hall wird ein mobiler und damit auch flexibler Außendienst aufgebaut. Die
Kunden werden auf Wunsch vor Ort umfassend rund um ihre finanziellen Belange beraten. Dabei nutzt
die PSD Gruppe den Außendienst der Bausparkasse Schwäbisch Hall aktiv, um PSD-eigene Bankprodukte
und Bausparprodukte kunden- und nutzenorientiert zu offerieren.
PSD Geschäftsprozessmodell
In 2002 erfolgte durch den Organisationsbereich des Verbandes ein zielgerichteter Ausbau des PSD Banken-
Geschäftsprozessmodells hin zu einem integrierten, konsistenten Banksteuerungsmodell. Mit der Adaption
des Standardmodells durch die einzelne PSD Bank erfolgt eine umfassende, datenbankbezogene
Abbildung der bankspezifischen Aufbau- und Ablaufstrukturen. Diese dient der Zuordnung und Ermittlung
von Banksteuerungsdaten für die Prozessoptimierung, die Prozesskostenrechnung und die quantitative
Personalplanung der PSD Banken. Das angepasste PSD Bank Geschäftsprozessmodell erlaubt eine detaillierte
Analyse der bankbetrieblichen Leistungserstellungsprozesse. So können Ineffizienzen offengelegt, alternative
Prozessstrukturen vorausschauend simuliert und optimierte Strukturen strategiekonform konzipiert
werden. Gleichzeitig werden auf Basis der hinterlegten Prozessstrukturen die bankeigenen Zeit- und
Mengenwerte ermittelt, die innerhalb der Prozesskostenrechnung zur Ermittlung der produktbezogenen
Einzelkosten dienen. Ergänzend wurden im Berichtsjahr erste Schritte zur Generierung einer quantitativen
Personalbedarfsrechung aus dem Bankmodell eingeleitet. Ziel ist die Entwicklung einer Standardanwendung,
die es der einzelnen PSD Bank ermöglicht, für verschiedene Funktionsbereiche den mittelfristig
erforderlichen Personalbedarf zu bestimmen.
Umsetzung von VR-Control in den PSD Banken
Die Entwicklungen der vergangenen Jahre im kreditwirtschaftlichen Sektor haben den Banken die Notwendigkeit
der Implementierung eines modernen Management-Informationssystems zur Abbildung ihrer
Ertrags- und Risikosituation aufgezeigt. So sind die Banken aufgrund der sich verschärfenden Wettbewerbssituation
mit rückläufigen Eigenkapitalrentabilitäten und sich verschlechternden Aufwands-/
Ertrags-Verhältnissen konfrontiert. Neben den ertragsmäßigen Auswirkungen entsteht zusätzlicher Druck
durch gewandelte aufsichtsrechtliche Anforderungen (u.a. Basel-II). Damit die genossenschaftlichen Banken
in diesem Umfeld bestehen können, wurde ein leistungsstarkes System zur betriebswirtschaftlichen
Gesamtbanksteuerung in einem mehrjährigen Projekt des BVR entwickelt. Die Ergebnisse des Entwicklungsprojektes
umfassen Fachkonzepte zur barwertigen und GuV-bezogenen Steuerung des Kundengeschäftes,
der Adressausfallrisiken sowie der Marktpreisrisiken in genossenschaftlichen Kreditinstituten.
Die PSD Banken haben, wie alle übrigen Banken des genossenschaftlichen Sektors, die Einführung
von VR-Control beschlossen und werden im Rahmen der technischen und betriebswirtschaftlichen Umsetzung
durch den Verband der PSD Banken unterstützt. Die Unterstützung erfolgt in enger Zusammenarbeit
mit der Unternehmensberatung ifbAG, die an der Entwicklung der Fachkonzepte von VR-Control
maßgeblich beteiligt war. Neben der Organisation und Durchführung von VR-Control-Schulungen für
PSD-Mitarbeiter wird die Implementierung der zur Umsetzung von VR-Control erforderlichen Software
der Firma ifb (ifbOkular) unter Federführung des Verbandes und der Servicegesellschaft der PSD Banken
mbH vorangebracht. Die PSD Banken werden VR-Control stufenweise bis zum Jahr 2006 einführen und
im Jahr 2003 mit der Einführung der Marktpreisrisikosteuerung aus VR-Control beginnen.
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Allgemeine
Wirtschafts-
lage

Stagnation statt Aufschwung
Die Deutsche Wirtschaft ist im Jahr 2002 nur knapp an einer Rezession vorbeigekommen. Real, d. h. unter
Ausschaltung von Preissteigerungen, war das Bruttoinlandsprodukt nur um 0,2 % höher als im Vorjahr.
Das war der geringste Anstieg seit dem Rezessionsjahr 1993.
Schon im Jahr 2001 hatte es mit 0, 6% Zuwachs nahezu eine Stagnation gegeben. In der Euro-Zone
(0,8 %) war Deutschland damit das zweite Jahr in Folge das wachstumsschwächste Land. Wachstumsstütze
war erneut die Auslandsnachfrage mit einer Zunahme um 2,6 %. Dadurch trug der Exportüberschuss
mit 1,5 % zum Wirtschaftswachstum bei. Die Inlandsnachfrage ging hingegen um 1,6 % zurück.
Dabei spiegeln die Rückgänge der Konsumausgaben (– 0,2 %) und der realen Bruttoinvestitionen
(– 6,7 %) Unsicherheit und Stimmungstief der heimischen Verbraucher und Unternehmen wider. Die Ausrüstungsinvestitionen
verminderten sich sogar um 7,4 %, die Bauinvestitionen um 4,9 %. Lediglich die
staatlichen Konsumausgaben legten um 1,5 % zu. Innerhalb des Unternehmenssektors waren nur im
Bereich Dienstleistungen leichte Zuwächse zu verzeichnen.
Die Industrieproduktion ging mit – 0,4 % ebenso zurück, wie die Wertschöpfung des produzierenden
Gewerbes um – 0,4 % und des Baugewerbes um – 6,1 %. Für die Baubranche ist dies bereits der siebte
Rückgang in Folge. Lichtblicke gab es nur im Dienstleistungssektor.
So wuchsen Handel, Gastgewerbe und
Verkehr um 1,6 %, Finanzierung, Vermietung und unternehmensnahe
Dienstleister um 1,5 % und öffentliche und
private Dienstleister um 1,1 %.
Entgegen der emotional geführten Debatte um den
„Teuro“ stiegen die Verbraucherpreise im Jahresdurchschnitt
nur um 1,4 % nach einem zwischenzeitlichen Höhepunkt
von 2,1 % zu Jahresbeginn. In der Euro-Zone lag der
Anstieg der Verbraucherpreise im Jahresdurchschnitt bei
2,3 %.
Die Sparquote liegt mit 10,3 % knapp über dem Vorjahreswert.
Aufgrund der fehlenden Kraft zu einer dynamischeren
Entwicklung hat sich in der Wirtschaft ein regelrechter
Teufelskreislauf aus lahmender Realwirtschaft,
Unsicherheit und schlechter Stimmung eingestellt.
Im Jahr 2003 wird es nach Ansicht der Experten frühestens
im Herbst zu einer leichten Erholung kommen. Mehr
als 0,5 % Wirtschaftswachstum wird kaum zu erreichen
sein.
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Haushaltsdefizit über der Maastrichtgrenze
Mit einem Finanzierungsdefizit des Gesamtstaates von 3,6 % des Bruttoinlandsprodukts hat Deutschland
im Jahr 2002 die im Stabilitätspakt der Europäischen Union vorgegebene Obergrenze von 3,0 % deutlich
überschritten.
Steigende Arbeitslosigkeit
Im Jahresdurchschnitt waren in Deutschland 38,67 Mio. Erwerbstätige zu
verzeichnen, im Jahresverlauf ging die Beschäftigung um 380.000 Personen
zurück. Die Zahl der Arbeitslosen stieg um rund 0,4 Prozentpunkte auf durchschnittlich
4,06 Mio. Personen oder 9,8 % an, unter Einschluss der so genannten
„verdeckten“ Arbeitslosigkeit lag die Quote sogar bei 13,4 %.
Baisse an den Aktienmärkten
Die Aktienmärkte gingen in das dritte Baissejahr in Folge. Der Neue Markt stürzte so rasant ab, dass ihn
die Deutsche Börse im Zuge einer Neuausrichtung der deutschen Indizes auflöste. An den Zinsmärkten
fiel die Umlaufrendite im Jahresverlauf deutlich auf 3,9 % zum Jahresende.
Steigender Euro
Die Europäische Zentralbank (EZB) verringerte in 2002 den Hauptrefinanzierungssatz am Jahresende um
0,5 % auf 2,75 %. Der Sachverständigenrat bezeichnete die Geldpolitik der EZB als angemessen. Tatsächlich
erscheint die erneut leichte Überschreitung der Zielinflationsrate von 2,0 % um 0,3 % angesichts
möglicher Messungsungenauigkeiten und der anhaltenden Konjunkturschwäche in Europa als
entschuldbar. Der Euro-Kurs stieg im Vergleich zum US-Dollar seit Jahresmitte ständig an und endete bei
1,03 US-Dollar pro Euro.

Sozialbilanz
Entgegen dem Trend der Finanzbranche, in der sich im Jahr 2002 die Nachrichten über Personalabbau bei
Kreditinstituten häuften, erhöhte sich die Zahl der Beschäftigten in der PSD Gruppe erneut. Die Anzahl
der Beschäftigten bei den PSD Banken stieg um 87 auf 1.582. Das entspricht einer Steigerung von
5,82 %. Obwohl im letzten Jahr innerhalb der Gruppe drei Fusionen durchgeführt wurden, verlor keiner
der betroffenen Mitarbeiter seinen Arbeitsplatz.
Mit Steuerzahlungen in Höhe von insgesamt 35,74 Mio. Euro leisteten die PSD Banken auch im
Geschäftsjahr 2002 ihren Beitrag zum Sozialprodukt der Bundesrepublik Deutschland. Ergänzt wurde
dieser Betrag durch insgesamt 13,48 Mio. Euro, die die PSD Bankengruppe als Lohn- und Kirchensteuer
sowie als Solidaritätszuschlag für ihre Beschäftigten abgeführt haben. Zusätzlich überwies die PSD
Gruppe insgesamt 16,33 Mio. Euro als Beiträge für die Renten-, Kranken-, Pflege- und Arbeitslosenversicherung
in die Sozialkassen.
Doch auch abseits des eigentlichen Geschäfts engagierten sich die PSD Banken zum Wohle der Gesellschaft.
Nur ein Beispiel für das soziale Engagement der PSD Gruppe ist die beinahe durchgängig erfolgte
Einführung des Gewinnsparens in den Banken. Rund 400.000 Euro wurden von den Banken an soziale
und karitative Einrichtungen im Jahr 2002 insgesamt aus dem Gewinnspartopf gespendet, wie beispielsweise
dem Betreuungswerk der ehemaligen Deutschen Bundespost, das sich u. a. um die Betreuung von
Waisen, Halbwaisen und Kindern von Beschäftigten der Nachfolgeunternehmen der Bundespost kümmert.
Verbandsdirektor Wolf-D. Rosenthal
überreicht Ingrid Rauchmaul, Vorsitzende
des Betreuungswerkes Post Postbank
Telekom, einen Spendenscheck in Höhe
von 20.000 Euro für Seniorenprojekte in
den vom Hochwasser betroffenen
Gebieten Ostdeutschlands.
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16
Wirtschaftliche
Entwicklung
der Mitglieds-
banken

Bilanzsumme
Die Bilanzsummen der 16 PSD Banken konnten sich auch im Geschäftsjahr 2002 weiterhin positiv
entwickeln. Die kumulierte Bilanzsumme belief sich am 31. Dezember 2002 auf 14.781 Mio. Euro. Das
entspricht einer Steigerung gegenüber dem Vorjahr um 1.006 Mio. Euro oder 7,3 %.
Die Entwicklung an den internationalen Kapitalmärkten trug dazu bei, dass sich die von Banken angebotenen
konventionellen Geldanlagen weiterhin großer Nachfrage bei den Anlegern erfreuten. So wurde
das prozentuale Bilanzsummenwachstum des Vorjahres noch übertroffen und der positive Trend der
letzten Jahre weiter fortgesetzt.
12.272
12.804
1998 1999 2000 2001 2002
Größenstruktur
12.994
13.775
14.781
Die Bilanzsumme
der PSD Banken von
1998 bis 2002 in Mio. Euro
Befanden sich im Jahr 2001 noch zwei Banken in der Größenklasse zwischen 50 - 250 Mio. Euro Bilanzsumme,
so findet man im Jahr 2002 keine PSD Bank unter dieser Größeneinteilung. In der Zwischenzeit
haben 9 PSD Banken die Bilanzsumme von über 1.000 Mio. Euro erreicht.
Innerhalb der genossenschaftlichen Bankengruppe gehören zehn PSD Banken zu den 200 größten
von insgesamt 1.488 Genossenschaftsbanken. Die Bilanzgrößen der PSD Banken stellen sich wie folgt dar:
Bilanzen Banken Anteil an der Bilanzsumme
in Mio. EUR in % in Mio. EUR in %
50 - 125 0 = 0,00 % 0,0 = 0,00 %
125 - 250 0 = 0,00 % 0,0 = 0,00 %
250 - 500 3 = 18,75 % 1.153,8 = 7,80 %
500 - 750 3 = 18,75 % 1.706,5 = 11,55 %
750 - 1.000 1 = 6,25% 828,0 = 5,60 %
über 1.000 9 = 56,25 % 11.092,7 = 75,05 %
insgesamt 16 = 100,00 % 14.781,0 = 100,00 %
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18
Bilanzstruktur
Aktiva
Aufgrund der andauenden Niedrigzinsphase und der weiter anhaltenden Nachfrage an Eigenheimen
haben sich die Strukturanteile der einzelnen Aktivpositionen im Verhältnis zueinander verschoben. Das
Kundenkreditgeschäft, die größte Determinante der kumulierten PSD Banken-Aktiva, erhöhte sich leicht
von 56,26% auf 57,58% und stellte wie in den Jahren zuvor den größten Block dar.
Der Anstieg wurde zum einen durch die Passivpositionen refinanziert, zum anderen aber auch durch
Umschichtungen auf der Aktivseite. Die PSD Banken verringerten ihren Anteil an Wertpapieren um 3,14%
auf nur noch 22,85% der Bilanzsumme.
Forderungen
an Kunden
57,58%
Passiva
Sonstige
Aktiva
2,42%
Wertpapiere
22,85%
Forderungen
an Kreditinstitute
17,15%
Durch die anhaltende Unsicherheit an den Kapitalmärkten blieb das Anlegerverhalten gegenüber dem
Vorjahr unverändert. Die gleichbleibende Nachfrage nach kapitalsicheren Sparprodukten machte sich
auch in 2002 in der Bilanz positiv bemerkbar. Somit konnten die Verbindlichkeiten gegenüber Kunden
auf einem konstanten Niveau von 84,52% gehalten werden.
Zur Refinanzierung der Wohnbaudarlehen hat eine erhöhte Kreditaufnahme der PSD Banken bei
anderen Kreditinstituten beigetragen. Die Verbindlichkeiten gegenüber Kreditinstituten wuchsen auf
9,41% der Bilanzsumme an.
Verbindlichkeiten
gegenüber Kunden
84,52%
Sonstige Passiva
1,51%
Verbindlichkeiten
gegenüber
Kreditinstituten
9,41%
Eigenkapital
4,56%

Entwicklung der Kundeneinlagen
Die aus Sicht des Vorstands des Verbandes der PSD Banken sehr positive Entwicklung der Kundeneinlagen
bestätigt die von Banken und Verband gemeinschaftlich vorangetriebene Entwicklung neuer, kundenfreundlicher
Anlageprodukte. Hier ist vor allem die Einführung der Kernproduktpalette im Laufe des
Jahres 2001 zu nennen. So stieg der Bestand an Kundeneinlagen im Geschäftsjahr 2002 um 6,58 % auf
12.546 Mio. Euro. Der positive Trend des Vorjahres, in dem ein Einlagenwachstum von 6,35 % erzielt
worden war, wurde damit fortgesetzt. Dabei zeigte sich erneut die für eine Niedrigzinsphase typische
Präferierung von Anlageformen mit kurzen Bindungsfristen. Die Sichteinlagen waren mit einer neuerlichen
Steigerung von 27,3 % auf 1.328 Mio. Euro der Hauptwachstumsmotor in diesem Bereich. Auch
die Spareinlagen trugen mit einem Plus von 528 Mio. Euro oder 7,81% zum Einlagenwachstum bei.
11.053 11.254 11.067
11.771
12.546
1998 1999 2000 2001 2002
Die Struktur der kumulierten Kundeneinlagen aller 16 PSD Banken
stellte sich am 31.12.2002 wie folgt dar:
Die Kundeneinlagen
der PSD Banken
1998 bis 2002
in Mio. Euro.
Struktur der Sichteinlagen 1.328 Mio. EUR 10,59 %
Kundeneinlagen Termineinlagen 3.879 Mio. EUR 30,92 %
Spareinlagen 7.286 Mio. EUR 58,07 %
Inhaberschuldverschreibungen 53 Mio. EUR 0,42 %
Kundeneinlagen insgesamt 12.546 Mio. EUR 100,00 %
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Entwicklung der Kundenstruktur
Auch für das Geschäftsjahr 2002, das für die gesamte Bankenbranche ein äußerst schwieriges Jahr war,
kann die Gruppe der PSD Banken dank der gesteigerten Vertriebs- und Serviceanstrengungen erneut
leicht steigende Kundenzahlen vorweisen. Besonders positiv ist dabei, dass die Zufriedenheit der Kunden
überdurchschnittlich hoch ist, wie der auch im Jahr 2002 durchgeführte Kunden-Monitor, eine Art
Stimmungsbarometer zur regelmäßigen Erhebung der Kundenzufriedenheit, belegt.
Diese bundesweite Umfrage unter 4.000 repräsentativ ausgewählten PSD Kunden ergab, dass die PSD
Banken in puncto Globalzufriedenheit ihrer Kunden mit den Dienstleistungen und Produkten weiterhin
unter den Top Five der deutschen Banken rangieren.
36.983
Kundengewinnung der
PSD Banken von 1999 bis 2002 1999 2000 2001 2002
Entwicklung der Sichteinlagen
45.590
34.115
46.265
Die sehr starke Entwicklung der Sichteinlagen in der PSD Gruppe – besonders innerhalb der letzten Jahre
– verdeutlicht, wie zeitgemäß die Einführung des kostenfreien, verzinsten Girokontos „PSD GiroDirekt“
war. So stieg die Anzahl der Konten mit täglich fälligen Kundeneinlagen zum Jahresende 2002 im
Vergleich zum Vorjahr um 20,84 % auf 263.939.
Die Erfolgsgeschichte dieses Girokonten-Modells spiegelt die in den letzten Jahren stark optimierte
Kundenorientierung der PSD Banken eindrucksvoll wider: 1996 gab es gruppenweit gerade einmal
30.306 Konten mit täglich fälligen Kundeneinlagen, heute sind es mehr als achtmal so viel.
1.043,0
1.328,0
Die Entwicklung der
490,1
530,3
Sichteinlagen der PSD Banken 327,6
von 1998 bis 2002 in Mio. Euro 1998 1999 2000 2001 2002
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Entwicklung des Kreditgeschäfts
Die Ausleihungen der PSD Banken an Kunden stiegen im Geschäftsjahr 2002 nahezu zweistellig und
damit deutlich stärker als im Vorjahr. Insgesamt wuchs der Bestand an vergebenen Krediten um 9,81%
(Vorjahr: 6,14 %) auf 8.511 Mio. Euro. Besonders erfreulich an diesen Zahlen ist die Tatsache, dass das
Wachstum sich sowohl auf den traditionell in Niedrigzinsphasen starken langfristigen als auch auf den
kurzfristigen Bereich bezieht.
Während die Bauwirtschaft – besonders im privaten Wohnungsbau – im Jahr 2002 aufgrund der
schwachen konjunkturellen Lage in Deutschland mit sinkenden Umsätzen und fallenden Auftragsvolumina
zu kämpfen hatte, gelang es den PSD Banken erneut, die Anzahl ihrer hypothekenbesicherten
Wohnbaufinanzierungen zu steigern. Der Anstieg um 785 Mio. Euro auf 8.073 Mio. Euro (Vorjahr: 7.288
Mio. Euro) entspricht einer Wachstumsrate von 10,77 %. Die weiter sinkenden Zinssätze besonders im
langfristigen Bereich stützten diese erfreuliche Entwicklung, die die langjährig gewachsene Kompetenz
der PSD Banken im Bereich Baufinanzierung unterstreicht.
5.558
6.184
6.821
7.288
8.073
1998 1999 2000 2001 2002
TEUR Vorjahr in TEUR
Zinserträge 752.776 730.076
Zinsaufwendungen 521.837 507.138
Allg. Verwaltungsaufwendungen Saldo sonstiger Erträge und
143.309 128.890
Aufwendungen – 12.536 – 18.603
Steuern v. Einkommen und Ertrag 35.741 36.976
Jahresüberschuss 39.353 38.469
Die Hypotheken der PSD Banken
1998 bis 2002 in Mio. Euro
Kumulierte
Gewinn- und
Verlustrechnung 2002
(Vereinfachte Darstellung)
21

22
Kumulierte Bilanz 2002
Aktiva Mio. EUR Vorjahr
Barreserve 203 193
Forderungen an
Kreditinstitute 2.534 2.123
Forderungen
an Kunden 8.511 7.750
Wertpapiere 3.378 3.581
Sachanlagen 115 102
Übrige Aktiva 40 26
Bilanzsumme 14.781 13.775
Eigenkapital
Passiva Verbindlichkeiten
gegenüber
Mio. EUR Vorjahr
Kreditinstituten Verbindlichkeiten
1.391 1.200
gegenüber Kunden 12.493 11.706
Sichteinlagen 1.328 1.043
Termineinlagen 3.879 3.905
Spareinlagen Verbriefte
7.286 6.758
Verbindlichkeiten Nachrangige
Verbindlichkeiten/
53 65
Genussrechte 43 33
Eigenkapital 674 632
Übrige Passiva 127 139
Bilanzsumme 14.781 13.775
Das im Branchenvergleich erfreuliche Geschäftsergebnis der PSD Banken ermöglichte eine weitere
Stärkung der Eigenkapitaldecke. Das kumulierte Eigenkapital der 16 PSD Banken betrug zum Bilanzstichtag
674 Mio. Euro, was einer Steigerung von 6,65 % gegenüber dem Vorjahreswert entspricht. Die
Eigenkapitalquote, gemessen an der Bilanzsumme, konnte somit trotz des starken Volumenwachstums
bei 4,6 % gehalten werden.

Die PSD Banken
PSD Bank
Berlin-Brandenburg eG
Handjerystr. 36
12159 Berlin
Telefon (030) 8 50 82-0
PSD Bank Braunschweig eG
Altstadtmarkt 11
38100 Braunschweig
Telefon (0531) 47 12-0
PSD Bank Dortmund EG
Elisabethstr. 3
44139 Dortmund
Telefon (0231) 90 52-0
PSD Bank Düsseldorf eG
Bismarckstr. 102
40210 Düsseldorf
Telefon (0211) 17 07-0
PSD Bank Frankfurt eG
Mergenthalerallee 31-33
65760 Eschborn
Telefon (06196) 9 38-0
PSD Bank Hannover eG
Jathostr. 11
30163 Hannover
Telefon (0511) 96 65-30
PSD Bank Karlsruhe-Neustadt eG
Philipp-Reis-Str. 1
76137 Karlsruhe
Telefon (0721) 91 82-0
PSD Bank Kiel eG
Kehdenstr. 12-16
24103 Kiel
Telefon (0431) 98 25-0
PSD Bank Koblenz eG
Casinostr. 51
56068 Koblenz
Telefon (0261) 13 01-0
PSD Bank Köln eG
Laurenzplatz 2
50667 Köln
Telefon (0221) 27 70-0
PSD Bank München eG
Max-Hempel-Str. 5
86153 Augsburg
Telefon (0821) 50 49-0
PSD Bank Münster eG
Kaiser-Wilhelm-Ring 3a
48145 Münster
Telefon (0251) 13 51-0
PSD Bank Nord eG
Schloßstr. 10
22041 Hamburg
Telefon (040) 530 53-0
PSD Bank Düsseldorf eG
PSD Bank Köln eG
PSD Bank Münster eG
PSD Bank
Dortmund EG
PSD Bank
Koblenz eG
PSD Bank
Karlsruhe-Neustadt eG
PSD Bank
RheinNeckarSaar eG
PSD Bank Nürnberg eG
Willy-Brandt-Platz 8
90402 Nürnberg
Telefon (0911) 23 85 -0
PSD Bank Regensburg eG
Luitpoldstr. 20
93047 Regensburg
Telefon (0941) 58 58-0
PSD Bank RheinNeckarSaar eG
Deckerstr. 39
70372 Stuttgart
Telefon (0711) 95 51-0
PSD Bank Kiel eG
PSD Bank Nord eG
PSD Bank
Hannover eG
PSD Bank Frankfurt eG
PSD Bank Braunschweig eG
PSD Bank Nürnberg eG
PSD Bank München eG
PSD Bank
Regensburg eG
PSD Bank
Berlin-Brandenburg eG
23

Verbandstag
24
2002

26
Schluss-
bemerkungen

Die PSD Banken, das hat das Jahr 2002 erneut gezeigt, sind gut gerüstet für ihren weiteren Weg. Bei aller
Kontinuität, die die Gruppe in den letzten Jahren so stark gemacht hat, sind die PSD Banken dennoch
bereit und in der Lage, jederzeit auf den Wandel in der Bankenbranche und den zunehmend härter
werdenden Wettbewerb flexibel zu reagieren. Die im Jahr 2002 vollendeten drei Fusionen innerhalb des
PSD-Verbundes sowie der für 2003 geplante Zusammenschluss der Institute in Düsseldorf und Dortmund
zur PSD Bank Rhein-Ruhr zeigen den Mut zu Veränderungen und die Fähigkeit der Gruppe, die
Anforderungen des Marktes und vor allem die Wünsche der Kunden zu erfüllen.
Die Bilanz und die Ergebnisse des Jahres 2002 lassen uns mit Zufriedenheit auf dieses schwierige Jahr
zurück- und weiterhin mit Gelassenheit und Optimismus nach vorne schauen. Das im vergangenen Jahr
Erreichte macht uns zuversichtlich, dass die PSD Banken ihre attraktive Wettbewerbsposition in der sich
kontinuierlich wandelnden Bankenlandschaft stabilisieren und ausbauen werden. Das Gesamtergebnis
allein ist Motivation für die Banken, die Kunden weiterhin intensiv und eng an sich zu binden. Mit attraktiven
Konditionen, einem am Kunden orientierten Angebot und einem starken Service werden wir dieses
Ziel auch in Zukunft erreichen.
Bei aller notwendigen Kontinuität nach außen werden wir die erforderlichen Veränderungen auch
nach innen frühzeitig und mit innovativen Ideen angehen. Im Mittelpunkt unseres Handelns werden auch
zukünftig der Privatkunde und seine Wünsche und Bedürfnisse gegenüber seiner PSD Bank stehen.
Vielen Dank
Der Geschäftserfolg der PSD Banken wird unterstützt durch zahlreiche Einrichtungen und Organisationen.
Das erfolgreiche Geschäftsjahr nehmen wir gern zum Anlass, all denen zu danken, die den Weg der
Bankengruppe mit viel Engagement begleiten. Unser herzlicher Dank gilt an dieser Stelle insbesondere:
allen Vorständen, Aufsichtsräten und Mitarbeitern für ihre Leistung, aber auch für ihre Belastbarkeit
angesichts der vielen zu bewältigenden Aufgaben und Projekte,
den Mitgliedern der Ausschüsse, die in vielen Arbeitsbesprechungen und Workshops die Projekte der
Bankengruppe tatkräftig prägen und unterstützen,
den Mitgliedern des Verbandsrates, die die eingeschlagene strategische Zielsetzung positiv getragen
und begleitet haben,
dem Verbandsbeirat, der stets mit Rat und Tat die unternehmerischen Schritte der PSD Bankengruppe
mitträgt und wohlwollend unterstützt,
den befreundeten Nachfolgeunternehmen der ehemaligen Deutschen Bundespost und der Bundesanstalt
für Post und Telekommunikation für ihre konstruktive und vertrauensvolle Zusammenarbeit,
dem Bundesverband der Volksbanken und Raiffeisenbanken (BVR), dem Deutschen Genossenschaftsund
Raiffeisenverband (DGRV) sowie der DZ Bank für die engagierte und kompetente Unterstützung,
den Beratungsunternehmen, die mit ihren Ideen und Kenntnissen dem Verband und den PSD Banken
hilfreich zur Seite stehen,
allen Kooperationspartnern, die mit ihren Produkten und ihrem unterstützenden Know-how das
Angebot der PSD Banken abrunden und attraktiver gestalten.
27

28
Gute Aussichten
Als regionale Direktbank für Privatkunden sehen wir die PSD Banken am Markt gut positioniert. Die
intelligente Verknüpfung von Direkt- und Präsenzbank entspricht den modernen Vertriebsformen, die in
der heutigen Kundenlandschaft erwünscht und erwartet werden.
Für die Zukunft der PSD Banken sind folgende Ziele formuliert:
Der Direktabschluss von Sparprodukten via Internet soll im Laufe des
Jahres weiter vereinfacht werden.
Ebenfalls für das laufende Jahr ist ein deutlicher Ausbau des Online-
Informationsangebots rund um das Thema Baufinanzierungen für den
privaten Wohnungsbau geplant. Damit werden die PSD Banken ihre
große Kompetenz in diesem wichtigen Bereich auch im Vertriebskanal
Internet widerspiegeln.
Die Nutzung des eigenen Call-Centers nicht nur als Service-Stelle,
sondern auch als aktives Vertriebsmedium wird auch 2003 weiter intensiviert
werden.
Eine gemeinsame Kommunikationsstrategie sowie die weitere Forcierung
der PR- und Marketingmaßnahmen sind bereits auf den Weg
gebracht.
Nach wie vor ist es oberstes Unternehmensziel aller PSD Banken, eine partnerschaftliche
Förderung der Mitglieder und Kunden zu gewährleisten. In
fairer Kooperation mit allen Mitgliedern des genossenschaftlichen Bankenverbundes
können die PSD Banken zusammen mit ihren Partnern auch
zukünftig günstige Konditionen, kompetente Beratung sowie eine schnelle
und unbürokratische Abwicklung anbieten.

Herausgeber
Verband der PSD Banken e.V.
Verantwortlich für den Inhalt:
Rolf Bauer
Frank Breidenbach
Markus Berkenkopf
Adresse
Verband der PSD Banken e.V.
Dreizehnmorgenweg 36, 53175 Bonn
Telefon 02 28/ 9 59 04- 0
Telefax 02 28/ 9 59 04- 99
Nachdruck mit Quellenangabe erwünscht