Abschlussbericht der Kommission zur Reform des ...

- 68 -In der Sachversicherung kann die Unterversicherung problematisch werden. Wenn es zueinem Vollschaden kommt, hat der Versicherer den durch den Versicherungsfall eingetretenenVermögensschaden in jedem Fall nur bis zur Höhe der Versicherungssumme zu ersetzen.Bei einem Teilschaden hängt die Höhe der Versicherungsleistung dagegen davon ab,ob der Vertrag auf der Grundlage des § 56 VVG zu Stande kommt oder in der Art einer „Versicherungauf erstes Risiko“ abgeschlossen ist.Die Vertragsparteien können für den Fall eines Teilschadens vereinbaren, dass der Versicherernur die Leistung nach dem Verhältnis der vereinbarten Versicherungssumme zum(tatsächlichen) Versicherungswert zu erbringen hat (Proportionalitätsregel). Dies ist diegrundsätzliche Regelung des § 56 VVG. Der Versicherungsnehmer kann durch die bewussteWahl einer Versicherungssumme unter dem Versicherungswert die Prämie niedrig halten,indem er bewusst nur einen bestimmten Bruchteil des Risikos versichert. Er trägt aber auchdie Gefahr einer unbeabsichtigten Unterversicherung, wenn er den Versicherungswert zuniedrig einschätzt und sich dieser Irrtum erst nach dem Versicherungsfall aufklärt. In beidenFällen erhält er nur einen Teil seines Schadens ersetzt, wenn der Versicherungswert höherist als die vereinbarte Versicherungssumme.Die Vertragsparteien können aber auch vereinbaren, dass der Versicherer bei Teilschädenden vollen Vermögensschaden - auch dann allerdings nur bis zur vereinbarten Versicherungssumme- ersetzt. Bei solchen Versicherungen „auf erstes Risiko“ übernimmt der Versichereralso beim Teilschaden bis zur Versicherungssumme das volle Risiko des Versicherungsnehmers,während das Risiko oberhalb der Versicherungssumme uneingeschränkt undallein beim Versicherungsnehmer bleibt. Wenn die Gefahr von Vollschäden und von Teilschädenoberhalb der Versicherungssumme relativ gering ist, muss für eine solche Versicherungeine deutlich höhere Prämie kalkuliert werden, da die der Zahl nach überwiegendenTeilschäden bis zur Höhe der Versicherungssumme voll ersetzt werden müssen.Der Entwurf behält die bisher geltende Proportionalitätsregel in § 77 E bei. Maßgebend dafürist zunächst der Umstand, dass nicht nur in Deutschland bei weitem die meisten Sachversicherungenauf dieser Grundlage und nicht auf der „Erstrisiko“-Basis konzipiert sind und abgeschlossenwerden. Allerdings wird es erforderlich sein, insbesondere unerfahrene Versicherungsnehmervor Vertragsschluss darüber zu informieren, dass sie nur bei ausreichenderVersicherungssumme volle Ersatzleistungen erhalten können. Von Bedeutung ist auch, dassdie Versicherer inzwischen Produkte anbieten, bei denen sie auf die Einrede der Unterversicherungunter bestimmten Voraussetzungen - z.B. bestimmte Mindestversicherungssummenje Quadratmeter Wohnfläche in der Hausratversicherung - verzichten. Soweit der Versicherer