Abschlussbericht der Kommission zur Reform des ...

- 153 -oder der Schiedsstelle nicht gebunden und müsste wegen der komplexen medizinischen undversicherungsmathematischen Fragen Sachverständigengutachten einholen. Erst das unterUmständen nach vielen Jahren in mehreren Instanzen ergangene rechtskräftige Gerichtsurteilwürde den Weg für den PKV-Wechsel frei machen. Eine Wechselmöglichkeit unter diesenrechtlich zwingenden Rahmenbedingungen ist praktisch wertlos; denn der Versicherungsnehmererhält zum Wechselzeitpunkt keine Rechtsklarheit und Rechtssicherheit überdie endgültigen Wechselbedingungen, die entscheidendes Motiv für seinen Wechsel sind.1.3.2.4.2.3.5 Weitergehende WechselmodelleDie bisher diskutierten Übertragungsmodelle gehen davon aus, dass die Kernelemente derIndividualversicherung – nämlich Vertragsfreiheit und risikoäquivalente Kalkulation – im wesentlichenunverändert fort gelten. Diese Kernelemente haben zur Konsequenz, dass keineVerpflichtung des Versicherers zum Abschluss einer Krankenversicherung, also kein Kontrahierungszwangbesteht, dass der Versicherer den Vertragsabschluss von einer vorherigenRisikoprüfung (Gesundheitsprüfung) abhängig machen kann und dass die Beitragshöhe vomEintrittsalter sowie vom Geschlecht abhängt.Das Ziel, dem wechselnden Versicherungsnehmer die „Vorsorge für das Alter“ zu erhalten,sollte aber auch unter Inkaufnahme möglicherweise wesentlicher Änderungen des privatenKrankenversicherungssystems angestrebt werden, wenn anders die grundsätzlichen und diepraktischen Hindernisse nicht beseitigt werden können. Ein Ergebnis, die bisherige Regelunginsgesamt und auf Dauer beizubehalten, ist nämlich aus einer Vielzahl von Gründen unbefriedigend:- Die Tatsache, dass der Wechsel des Versicherers nur eingeschränkt möglich ist, führt zueiner faktischen Beschränkung des Wettbewerbes. Es läge im Interesse einer Stärkungder freien Wettbewerbsordnung, wenn die vorhandenen Wechselhürden so weit wiemöglich beseitigt werden könnten.- Auch wenn jeder PKV-Versicherte durch die kalkulatorische Berücksichtigung der Stornowahrscheinlichkeitenan der dadurch bewirkten Prämienminderung partizipiert, wird esals Gerechtigkeitsproblem empfunden, dass er im Falle eines Versichererwechsels diesenWechsel aufgrund des höheren Eintrittsalters und der damit verbundenen höherenPrämie letztlich alleine zu finanzieren hat.