Abschlussbericht der Kommission zur Reform des ...

- 149 -- Bei der Festsetzung des Risikozuschlags für einen Neukunden gibt es bei allen UnternehmenÜberlegungen bzw. Rechnungen, die der Versicherer zur Abschätzung der zuerwartenden Mehrkosten aufgrund von Vorerkrankungen durchführen muss. In den letztenJahren sind von einzelnen Versicherungsunternehmen detaillierte computergestützteModelle zur Ermittlung der gesundheitszustandsabhängigen zukünftigen Krankheitskostenentwickelt worden.- Für den Tarifwechsel muss ein Versicherer bereits bisher nach § 178f VVG die rechnungsmäßigeAlterungsrückstellung berechnen, die der wechselnde Versicherungsnehmerin dem alten Tarif erreicht hat und die ihm in dem neuen Tarif anzurechnen ist.- Auch die GKV muss zukünftig im Zusammenhang mit dem Risikostrukturausgleich individuelleKrankheitsrisiken einschätzen, denn ab 2007 wird der Risikostrukturausgleichdurch eine morbiditätsabhängige Komponente ergänzt werden. Dazu müssen alle Versichertender GKV aufgrund ihres individuellen Krankheitsrisikos in Klassen mit unterschiedlichenzu erwartenden Krankheitskosten eingeteilt werden. Hierzu werden seit2001 (also mit einem Vorlauf von sechs Jahren) auf Basis einer groß angelegten Studiegeeignete Indikatoren zur Einteilung der Versicherten entwickelt werden. Möglicherweisekönnen die hierbei zu gewinnenden neuen Erkenntnisse bei der Ermittlung individuellerprospektiver Alterungsrückstellungen verwendet werden.- Um die erforderliche Datenbasis für die erforderlichen Untersuchungen bezüglich derBerechenbarkeit von individuellen prospektiven Alterungsrückstellungen zu erhalten,kann eine geeignete Institution mit dem Führen einer Statistik beauftragt werden, in welchedie relevanten Daten aller Krankenversicherungsunternehmen in Deutschland eingespeistwerden. Durch statistische Verfahren könnte auf der Grundlage einer solchen Datenbasisdie Abhängigkeit des individuellen Krankheitsrisikos einzelner Versicherter vongeeigneten Indikatoren analysiert werden. Als Indikator käme dabei insbesondere diequalitative Variable „durchlittene Vorerkrankungen“, ergänzt und präzisiert durch weiterequalitative und quantitative Variablen wie „Schwere der Erkrankung“, „Dauer der Erkrankung“,„Zahl der dabei im Krankenhaus verbrachten Tage“, „Zeitspanne des Zurückliegensder Erkrankung“ und „Alter des Erkrankten“, in Betracht.- Eine verwandte Fragestellung liegt bei der Tarifierung in der Kraftfahrtversicherung vor:Aus einer großen Fülle beobachtbarer Risikoindikatoren ist zum Zwecke einer risikogerechtenFestsetzung der Versicherungsprämie auf die zu erwartende Höhe des Schadenszu schließen. Durch umfangreiche statistische Analysen gelingt das in der Kfz-