Abschlussbericht der Kommission zur Reform des ...

- 94 -Produkt besonderer Art, das nach eigenen versicherungsmathematischen Grundsätzen kalkuliertwird. Das wird besonders deutlich bei denjenigen Verträgen, die weiteren Versicherungsschutz(z.B. zusätzliche Leistungen oder Prämienfreiheit bei Berufsunfähigkeit und Unfalltodüber die Leistung im Todesfall hinaus) oder besondere Leistungen (z.B. die Beitragsrückgewährbei Tod des Versicherungsnehmers vor Rentenbeginn) vorsehen.Ein wesentliches Ziel des damaligen Entwurfes soll jedoch mit einer Verbesserung der Transparenz(vgl. Ziff. 1.3.2.1.5) erreicht werden, um dem Versicherungsnehmer eine bessere Grundlagefür seine Entscheidung zu geben. In diesem Zusammenhang spielt auch eine wesentlicheRolle, die Beratung durch Versicherer und Vermittler zu verbessern (vgl. dazu Ziff. 1.2.2.3). Außerdemsollen einige Hauptfragen bei der Überschussbeteiligung (vgl. Ziff. 1.3.2.1.3) und beidem Rückkaufswert (vgl. Ziff. 1.3.2.1.4) besser als bisher geregelt werden. Damit wird die Entscheidungsfreiheitdes Versicherungsnehmers erhalten, ob er eine kapitalbildende Lebensversicherungmit der seit langem gewohnten Kombination von Versicherungsschutz und Sparvorgangwählt oder nur eine Risikoversicherung für den vorzeitigen Todesfall abschließt und fürsein Alter unabhängig davon vorsorgt.Die von verschiedenen Seiten insbesondere bei der kapitalbildenden Lebensversicherunggeforderte Aufgliederung der Gesamtprämie in ihre Kalkulationsbestandteile könnte als gesetzlicheVerpflichtung gerechtfertigt sein, wenn sie die rationale Entscheidung des Versicherungsnehmerszwischen mehreren Konkurrenzangeboten erleichtern würde. Dies ist nichtder Fall. Für seine Entscheidung braucht der Versicherungsnehmer einen objektiven Überblicküber die zu zahlende Gesamtprämie und über die dafür zu erwartende Versicherungsleistunginsgesamt. Nur das Verhältnis von Gesamtpreis zur Gesamtleistung kann ein Entscheidungskriteriumfür den Versicherungsnehmer sein.Mit der Kenntnis einzelner Kalkulationsbestandteile, aus denen der Versicherer die Gesamtprämiefür einen bestimmten Vertrag berechnet hat, ist dem Versicherungsnehmer weniggedient. Im Gegenteil, die Aufteilung würde nicht ausschließen, dass der einzelne VersichererKalkulationsbestandteile anders als andere Versicherer zuordnet und berechnet. DerVersicherungsnehmer würde in diesem Fall zu einer Fehleinschätzung kommen, wenn erdas Unternehmen, das für einen Kalkulationswert einen niedrigeren Betrag nennt, deswegeninsgesamt für „preiswerter“ halten würde. Für alle Unternehmen einheitliche und verbindlicheKostenrechenmodelle wären aber extrem aufwendig und missbrauchsanfällig und sind schondeswegen nicht wünschenswert.