Abschlussbericht der Kommission zur Reform des ...

- 92 -Dem einzelnen Versicherungsnehmer dient sie zur Absicherung seiner Familie im Falle desvorzeitigen Todes oder zur eigenen Altersversorgung. Damit ist sie existentieller Teil seinerVorsorge insbesondere dann, wenn andere Sicherungsinstrumente wie die Sozialversicherungnicht oder nicht in ausreichendem Umfang zur Verfügung stehen. Die von dem Versicherungsnehmerdafür aufgewandten Prämien sind häufig im Verhältnis zum laufenden Einkommendes Versicherungsnehmers erheblich, da die private Altersversorgung nur durch dieAnsammlung eines hohen Sparkapitals gesichert werden kann.Für die Versicherungswirtschaft stellt die Lebensversicherung - an welcher Kennzahl (Prämieneinnahmen,Erträge, Ergebnis, Kapitalanlagen usw.) auch immer gemessen - einen derwichtigsten Geschäftsbereiche dar. Auf sie entfällt fast die Hälfte der Prämieneinnahmen derdeutschen Versicherungsunternehmen im deutschen Geschäft.Die besondere gesamtwirtschaftliche Bedeutung der Lebensversicherung schließlich folgtdaraus, dass sie eine herausragende Kapitalsammelfunktion hat. Dies beruht insbesondereauf dem Teilbereich der kapitalbildenden Lebensversicherung, die vor allem dem Aufbaueiner Altersvorsorge der Versicherungsnehmer dient. Die deutschen Lebensversicherungsunternehmensind mit ihren Kapitalanlagen von 541 Mrd. Euro (Quelle: GDV, StatistischesTaschenbuch 2003, Tabelle 30) ein wesentlicher Faktor des deutschen Kapitalmarktes.Gerade an der kapitalbildenden Lebensversicherung ist aber auch erhebliche Kritik geübtworden. Die Abschlusskosten seien häufig sehr hoch. Diese würden dem Versicherungsnehmerzum großen Teil zu Beginn des Vertrags angelastet, so dass eine vorzeitige Lösungvon dem Vertrag für ihn mit wirtschaftlichen Einbußen verbunden sei; er könne deshalb seinjederzeitiges gesetzliches Kündigungsrecht nur unter Inkaufnahme finanzieller Nachteileausüben. Es ist auch fraglich, ob der Verbraucher im Allgemeinen vor dem Vertragsabschlusseinen hinreichenden Überblick über seinen Absicherungsbedarf im Alter und für denFall des vorzeitigen Ausscheidens aus dem Beruf hat und über andere Anlage- und Absicherungsmöglichkeitenausreichend informiert ist. Weitere Gesichtspunkte sind die Unübersichtlichkeitder Berechnung der Überschussbeteiligung und der Rückkaufswerte.Unter dem Gesichtspunkt des Verbraucherschutzes ist daher der vertragsrechtlichen Seiteder Lebensversicherung besondere Aufmerksamkeit zu widmen. Allerdings muss den Unternehmendie Freiheit der Gestaltung ihres Lebensversicherungsgeschäftes und ihrer Produkteebenso erhalten bleiben wie dem Versicherungsnehmer die Auswahlfreiheit. Einewohlmeinend unter Verbraucherschutzgesichtspunkten verordnete Reglementierung würdeletztlich zu einer Verteuerung der Versicherungsprodukte führen, ohne dem Versicherungs-