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FINANZEN
Mit Sondertilgung schneller schuldenfrei
Wer schon einmal eine Immobilie finanziert
oder sich zumindest intensiv
mit dem Thema beschäftigt hat, weiß
es: Aller Erfahrung nach dauert es rund 30
Jahre, bis das über ein herkömmliches Annuitäten-Darlehen
finanzierte Eigenheim
endlich schuldenfrei ist. Doch clevere Bauherren
können diese Zeit spürbar durch so
genannte ‚Sondertilgungen‘ verkürzen. Dabei
gilt es allerdings, einige wichtige Dinge
zu beachten.
Seit vielen Jahren sind auch heute noch
nach wie vor so genannte ‚Annuitäten-Darlehen‘
die weitaus beliebteste und daher
auch am weitesten verbreitete Form der
Eigenheim-Finanzierung in Deutschland.
Vergeben werden solche Baukredite in der
Regel von den Banken, Sparkassen und Hypothekenbanken.
Der positive Effekt dabei
ist es, dass sich Bauherren und Immobilienkäufer
eine langfristige Planbarkeit im
Hinblick auf die Belastung des Familienbudgets
sichern können. Der Nachteil: Die
Entschuldung dauert hierbei letztlich eine
kleine ‚Ewigkeit‘. Und so kann es passieren,
dass vielleicht sogar noch die Kinder das
Eigenheim-Darlehen tilgen müssen. Ein
Zustand, der die Zukunftsplanung der betroffenen
Familien belastet und im Grunde
weder aus der Sicht der Kinder noch aus der
der Eltern wünschenswert ist.
Wie lange die Gesamtlaufzeit der Ent-
Wer aktuell eine Wohnimmobilie
kaufen möchte, profitiert jetzt von
günstigen Konditionen. Die Experten waren
sich selten so einig, wie jetzt: Wohneigentum
wird für Eigennutzer und Anleger
immer interessanter. Die Fachleute rechnen
damit, dass die Preise für Wohnungen und
Häuser steigen werden.
Jetzt ist ein guter Zeitpunkt, um eine Immobilie
zu kaufen. Im langfristigen Vergleich
sind die Zinsen für Baufinanzierungsdarlehen
momentan äußerst günstig; manche
sprechen sogar von einer ‚historischen
Zinsentwicklung‘. Zudem herrschen aktuell
moderate Kaufpreise für Wohneigentum,
diese werden allerdings in Zukunft mit an
Sicherheit grenzender Wahrscheinlichkeit
steigen. Wer schon länger eine Wohnimmobilie
kaufen möchte, sollte nun also dieses
Projekt daher schnell angehen, bevor sich
Zinsen und Preise wieder erhöhen.
In der Bundesrepublik Deutschland gab es
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schuldung bei einem Annuitäten-Kredit
mit einem Prozent Tilgungsrate im Jahr
ist, hängt von der Höhe des Nominalzinses
ab. Die finanzmathematisch nachweisbare
Faustformel lautet: Je niedriger dieser Nominalzins
ist, desto länger dauert es, bis der
Bauherr und damit der Kreditnehmer den
letzten Euro abbezahlt hat und umgekehrt.
Das bedeutet an einem Beispiel gerechnet:
Eine junge Familie, die im Alter von 30 Jahren
ein Haus baut, dürfte beim aktuellen
Baugeld-Niveau (etwas mehr als vier Prozent
bei zehnjähriger Zinsbindung) wohl
erst ganz knapp vor Beginn der Altersrente
schuldenfrei sein. Es ist fraglich, ob man das
dann noch in Ruhe genießen kann...
Doch es gibt einen praktikablen Ausweg:
Der Darlehensnehmer, also der Bauherr
oder Immobilienkäufer, vereinbart mit
seinem Kreditgeber die Möglichkeit für
Sondertilgungen. Dies ist eine Kann- und
keine Muss-Regelung. Daher hat der Kreditnehmer
praktisch die Möglichkeit, solche
außerplanmäßigen Rückzahlungen nur
vorzunehmen, wenn er dazu finanziell in
der Lage ist. Üblicherweise wird in den klassischen
Darlehensverträgen eine Sondertilgung
von jährlich zwischen fünf und zehn
Prozent vom Anfangsdarlehen vereinbart.
Noch vor nicht allzu langer Zeit ließen sich
die Kreditinstitute so viel ‚Entgegenkommen‘
mit teils erheblichen Gebühren vergol-
- im Gegensatz zu anderen Ländern - keine
Immobilienblase und folglich auch keinen
Immobilien-Crash durch die Finanzkrise.
Vielmehr sind in einigen deutschen Regionen
die Preise für Wohnimmobilien in
jüngster Zeit bereits gestiegen. Viele Deutsche
investieren wieder in eine Immobilie
als sichere Kapitalanlage.
Mehr als die Hälfte der Makler in Groß-
Süddeutsche Immobilien Immobilien Immobilienbörse Börse Börse e.V.
e.V.
Die Die richtige richtige Entscheidung
Entscheidung
den. Diese sind allerdings mittlerweile erfreulicher
Weise unüblich. Wegen des harten
Konkurrenzkampfes im Finanzmarkt - vor
allem bei den Immobilien-Finanzierungen
- verzichtet inzwischen nahezu jedes Kreditinstitut
auf solche unangenehmen Kostenextras.
Trotzdem sollten Kreditnehmer
immer ganz genau das Kleingedruckte ihrer
Verträge lesen, ob da nicht klammheimlich
doch irgendwelche Gebühren für Sondertilgungen
versteckt sind - geschickt getarnt
und beim oberflächlichen Lesen leicht zu
übersehen.
Diese Sondertilgungen lassen sich übrigens
aus einer ganzen Reihe unterschiedlicher
Einnahmequellen finanzieren. Dazu
gehören unter anderem auch das an viele
Millionen Arbeitnehmer in Deutschland gezahlte
Urlaubs- und Weihnachtsgeld, aber
auch Boni- und andere Extrazahlungen, die
manche Arbeitgeber nach einem besonders
guten Jahr überweisen. Mitunter resultiert
der Geldsegen auch aus Schenkungen oder
Erbschaften von Eltern, Großeltern und
anderen Verwandten. Doch unabhängig
davon, aus welcher Quelle diese Beträge
kommen, ist eine Sondertilgung das derzeit
beste Investment überhaupt. Es lohnt sich
aufgrund der eingesparten Kreditzinsen
momentan mit vier oder noch mehr Prozent
im Jahr - und das ohne jedes Risiko!
Quelle: Schutzgemeinschaft für Baufinanzierende e.V.
Attraktive Konditionen: Jetzt Wohnimmobilie kaufen!
städten rechnet damit, dass Mieten und
Kaufpreise für Immobilien bereits in absehbarer
Zeit steigen werden. Das belegen
auch repräsentative Studien.
Der Immobilienkauf lohnt sich aber noch
aus einem weiteren Grund - egal ob für
die eigene Nutzung oder als Kapitalanlage:
Der Studie zufolge werden auch die Mieten
steigen. Angesichts des aktuell niedrigen
Zinsniveaus ist es daher also doppelt interessant,
eine Wohnimmobilie zu kaufen.
Viele Mieter müssen daher in Zukunft mit
regelmäßig steigenden Wohnkosten rechnen,
Käufer hingegen profitieren derzeit
von niedrigen Darlehenszinsen. Sie liegen
deutlich unter fünf Prozent und lassen sich
auch für 15 oder mehr Jahre festschreiben.
Immobilienkäufer, die ein Haus oder eine
Wohnung als Alternative zu Aktien, Fonds
oder Zertifikaten erwerben, können sich
über attraktive Renditen freuen.
Quelle: Immowelt AG, Foto: Gingko/Pixelio