Die private Studienfinanzierung in Deutschland - Weißensee-Verlag ...
Die private Studienfinanzierung in Deutschland - Weißensee-Verlag ...
Die private Studienfinanzierung in Deutschland - Weißensee-Verlag ...
Erfolgreiche ePaper selbst erstellen
Machen Sie aus Ihren PDF Publikationen ein blätterbares Flipbook mit unserer einzigartigen Google optimierten e-Paper Software.
F<strong>in</strong>ancial Services Management – Band 3<br />
Wiebke Merbeth<br />
<strong>Die</strong> <strong>private</strong> <strong>Studienf<strong>in</strong>anzierung</strong><br />
<strong>in</strong> <strong>Deutschland</strong>
Schriftenreihe<br />
F<strong>in</strong>ancial Services Management<br />
Herausgeberrat<br />
Dr. Mathias Bopp, PricewaterhouseCoopers AG, Zürich<br />
Prof. Dr. Wolfgang L. Brunner, Fachhochschule für Technik und Wirtschaft Berl<strong>in</strong><br />
Prof. Dr. Notger Carl, Fachhochschule Würzburg-Schwe<strong>in</strong>furt<br />
Prof. Dr. Michael Feucht, Fachhochschule Augsburg<br />
Prof. Dr. Matthias Fischer, Georg-Simon-Ohm-Fachhochschule Nürnberg<br />
Prof. Dr. Roland van Gisteren, Ostdeutsche Sparkassenakademie, Potsdam<br />
<strong>Die</strong>ter Hoffmann, Sparda-Bank eG, Berl<strong>in</strong><br />
Prof. Dr. Christiane Jost, Fachhochschule Wiesbaden<br />
Dr. Ewald Judt, PayLife Bank GmbH/Wirtschaftsuniversität Wien<br />
Prof. Dr. Hans-Rüdiger Kaufmann, Hochschule Liechtenste<strong>in</strong>, Vaduz<br />
Prof. Eckhard Klett, Hochschule Biberach<br />
Dr. Thomas Lungkofler, LGT Treuhand AG, Vaduz<br />
Dr. Hans-Joachim Massenberg, Bundesverband deutscher Banken, Berl<strong>in</strong><br />
Prof. Dr. Frank W. Mühlbradt, Fachhochschule Regensburg<br />
Prof. Dr. Matthias Müller-Reichart, Fachhochschule Wiesbaden<br />
Prof. Dr. Werner Nann, Fachhochschule für Technik und Wirtschaft Berl<strong>in</strong><br />
Dkfm. Josef Redl, P.S.K.-Versicherung AG, Wien<br />
Prof. Dr. Franz J. Sartor, Fachhochschule Köln<br />
Prof. Dr. Rudolf Stickler, Fachhochschule des bfi Wien<br />
Prof. Dr. André Tomfort, Fachhochschule für Wirtschaft Berl<strong>in</strong>
Publikationen der Schriftenreihe:<br />
Dennis Teuber:<br />
<strong>Die</strong> Konsolidierung des deutschen Zeitungsmarktes.<br />
Ist angelsächsisches Beteiligungskapital wirklich unausweichlich<br />
F<strong>in</strong>ancial Services Management, Bd. 1, Berl<strong>in</strong> 2007, ISBN 978-3-89998-095-0<br />
Tim Keggenhoff:<br />
Entscheidungsfaktoren für Immobilien<strong>in</strong>vestitionen <strong>in</strong> Ch<strong>in</strong>a<br />
F<strong>in</strong>ancial Services Management, Bd. 2, Berl<strong>in</strong> 2007, ISBN 978-3-89998-096-7<br />
Wiebke Merbeth:<br />
<strong>Die</strong> <strong>private</strong> <strong>Studienf<strong>in</strong>anzierung</strong> <strong>in</strong> <strong>Deutschland</strong><br />
F<strong>in</strong>ancial Services Management, Bd. 3, Berl<strong>in</strong> 2007, ISBN 978-3-89998-117-9
Bibliografische Information Der Deutschen Bibliothek<br />
<strong>Die</strong> Deutsche Bibliothek verzeichnet diese Publikation <strong>in</strong> der Deutschen Nationalbibliografie;<br />
detaillierte bibliografische Daten s<strong>in</strong>d im Internet über http://dnb.ddb.de<br />
abrufbar.<br />
<strong>Die</strong> Veröffentlichung erfolgte mit freundlicher<br />
Unterstützung der Sparda-Bank Berl<strong>in</strong> eG<br />
Gedruckt auf holz- und säurefreiem Papier, 100 % chlorfrei gebleicht.<br />
© Weißensee <strong>Verlag</strong>, Berl<strong>in</strong> 2007<br />
Kreuzbergstraße 30, 10965 Berl<strong>in</strong><br />
Tel. 0 30 / 91 20 7-100<br />
www.weissensee-verlag.de<br />
e-mail: mail@weissensee-verlag.de<br />
Alle Rechte vorbehalten<br />
Umschlagbild: Entwurf des Neubaus der Europäischen Zentralbank <strong>in</strong> Frankfurt am Ma<strong>in</strong><br />
(© Stefan Laub, Wien, www.laublab.com)<br />
Umschlagentwurf: Sascha Krenz<strong>in</strong>, Weißensee <strong>Verlag</strong>, Berl<strong>in</strong><br />
Pr<strong>in</strong>ted <strong>in</strong> Germany<br />
ISSN 1863-7663<br />
ISBN 978-3-89998-117-9
Inhalt<br />
Abkürzungsverzeichnis<br />
Abbildungsverzeichnis<br />
Tabellenverzeichnis<br />
XI<br />
XII<br />
XIII<br />
1 E<strong>in</strong>leitung 1<br />
2 <strong>Die</strong> Grundlagen des Hochschulsystems 3<br />
2.1 Das Gut Bildung 3<br />
2.2 <strong>Die</strong> <strong>in</strong>stitutionellen Strukturen 3<br />
2.3 <strong>Die</strong> Bildungsbeteiligung im tertiären Sektor 5<br />
2.4 <strong>Die</strong> E<strong>in</strong>führung von Studiengebühren 10<br />
3 Der Kreditmarkt für Studierende 15<br />
3.1 Studienbeitragsdarlehen der Landesbanken 15<br />
3.2 Hochschulstipendien 17<br />
3.3 Das Studium im Handwerk 18<br />
3.4 Das Studienabschlussdarlehen der Studentischen Darlehenskassen 19<br />
3.5 Das BAföG 20<br />
3.6 Reformvorschläge zur Umgestaltung des BAföG 21<br />
3.6.1 Das Drei-Körbe-Modell 22<br />
3.6.2 Das Bayern-Modell 22<br />
3.6.3 Der Bundesausbildungsfonds 22<br />
3.6.4 Studienkonten 24<br />
3.6.5 Bildungssparen mit staatlicher Förderung 25<br />
3.6.6 Ausbildungszuschuss 26<br />
3.6.7 Bildungsgutsche<strong>in</strong>e 26<br />
VII
3.6.8 Bildungsdarlehen 27<br />
3.6.9 Akademikersteuer 27<br />
3.7 <strong>Die</strong> Modelle der Kreditanstalt für Wiederaufbau 28<br />
3.7.1 Das BAföG-Bankdarlehen 29<br />
3.7.2 Das Meister-BAföG 29<br />
3.7.3 Der Bildungskredit 30<br />
3.7.4 Der Studienkredit der Kreditanstalt für Wiederaufbau 31<br />
3.8 Kreditmodelle der Großbanken 32<br />
3.8.1 Der FlexiStudienkredit der Dresdner Bank 32<br />
3.8.2 Der db Studentenkredit der Deutsche Bank 33<br />
3.8.3 Der SEB Studienkredit 35<br />
3.8.4 Der Studienkredit der HypoVere<strong>in</strong>sbank 35<br />
3.8.5 Der Studentenkredit der Sparkassen 35<br />
3.8.6 Der Studienkredit der Berl<strong>in</strong>er Bank 37<br />
3.8.7 Der DKB Studenten-Bildungsfonds 37<br />
3.8.8 Der Bildungsfonds von CareerConcept 37<br />
3.8.9 Konkurrenzanalyse 39<br />
4 <strong>Die</strong> <strong>Studienf<strong>in</strong>anzierung</strong> im Ausland 45<br />
4.1 USA 45<br />
4.2 Großbritannien 51<br />
4.3 Niederlande 53<br />
4.4 Österreich 55<br />
4.5 Weitere Staaten 56<br />
4.6 <strong>Die</strong> Studienanfängerquote als Vergleichsgröße 57<br />
5 <strong>Die</strong> wachsende Bedeutung von Studiendarlehen unter<br />
langfristigen Renditeaspekten 59<br />
5.1 <strong>Die</strong> Kosten der Hochschulbildung 59<br />
5.2 <strong>Die</strong> Lebenshaltungskosten 60<br />
VIII
5.3 <strong>Die</strong> studentischen F<strong>in</strong>anzierungsquellen 62<br />
5.4 Studie zur E<strong>in</strong>stellung der Studierenden gegenüber der<br />
Kreditf<strong>in</strong>anzierung 65<br />
5.5 Marktperspektive 71<br />
5.6 <strong>Die</strong> Betrachtung der Rückzahlungswahrsche<strong>in</strong>lichkeit 73<br />
5.7 Darstellung der Erwerbstätigkeit während des Studiums 75<br />
5.8 <strong>Die</strong> Vorteilskalkulation 78<br />
5.8.1 <strong>Die</strong> Effizienzhochrechnung für den Studierenden 78<br />
5.8.2 <strong>Die</strong> Effizienzhochrechnung für die Kreditwirtschaft 79<br />
5.9 Das Cross Sell<strong>in</strong>g 79<br />
5.10 Der Customer Life Value 80<br />
6 Zusammenfassung und Verbesserungspotenziale für das<br />
Geschäftsfeld 82<br />
6.1 Verbesserungspotenziale der Studiendarlehen 82<br />
6.2 <strong>Die</strong> Vertriebsoptionen 83<br />
6.2.1 Das Kontoauszugsangebot 83<br />
6.2.2 <strong>Die</strong> Kooperation mit <strong>private</strong>n Hochschulen 83<br />
6.2.3 Der Feedbackbogen 84<br />
6.2.4 Das Bildungssparen 84<br />
6.2.5 Das Bonusprogramm 85<br />
6.2.6 <strong>Die</strong> Roadshow 86<br />
6.2.7 <strong>Die</strong> Firmenkontaktmesse 86<br />
6.2.8 <strong>Die</strong> Kundenb<strong>in</strong>dung durch Kundenklubs 87<br />
6.2.9 Der Standortfaktor 87<br />
6.2.10 <strong>Die</strong> Werbeikone 88<br />
6.2.11 Das Email-Market<strong>in</strong>g 88<br />
6.2.12 Der Studienkredit für Eltern 89<br />
6.3 <strong>Die</strong> Verbriefung von Forderungen 89<br />
6.4 Abschluss 90<br />
IX
Anhang 91<br />
I Übersicht der Musterrechnung e<strong>in</strong>es Dresdner FlexiStudienkredites 91<br />
II Studiengebühr an der University of Texas at Aust<strong>in</strong> 92<br />
III Durchschnittliches Brutto-Jahrese<strong>in</strong>kommen von Vollzeitbeschäftigten 93<br />
IV Qualifikationsspezifische Arbeitslosenquote 1975 bis 2002 94<br />
V Feedbackbogen der Dresdner Bank für den Dresdner FlexiStudienkredit 95<br />
Quellenverzeichnis 96<br />
X
Abkürzungsverzeichnis<br />
BAföG Bundesausbildungsförderungsgesetz <strong>in</strong> der Fassung vom<br />
1. Januar 2006<br />
BGB Bürgerliches Gesetzbuch <strong>in</strong> der Fassung vom 1. September 2006<br />
CDU Christlich Demokratische Union <strong>Deutschland</strong>s<br />
CHE Centrum für Hochschulentwicklung<br />
CSU<br />
Christlich Soziale Union <strong>in</strong> Bayern<br />
DAAD Deutscher Akademischer Austauschdienst<br />
DSGV Deutscher Sparkassen- und Giroverband<br />
ESMT European School of Management and Technology<br />
EURIBOR European Interbank Offered Rate - Z<strong>in</strong>ssatz für Term<strong>in</strong>gelder <strong>in</strong><br />
Euro im Interbankengeschäft<br />
FDP<br />
Freie Demokratische Partei<br />
HECS Higher Education Contribution Scheme - australisches Modell<br />
zur Erhebung von Studiengebühren<br />
Hg.<br />
Herausgeber<br />
HRK Hochschulrektorenkonferenz<br />
HVB HypoVere<strong>in</strong>sbank<br />
KfW Kreditanstalt für Wiederaufbau<br />
MBA Master of Bus<strong>in</strong>ess Adm<strong>in</strong>istration<br />
MBS Mittelbrandenburgische Sparkasse<br />
NUS National Union of Students<br />
OECD Organisation for Economic Cooperation and Development - Organisation<br />
für wirtschaftliche Zusammenarbeit und Entwicklung<br />
o. V. ohne Verfasserangaben<br />
L<strong>in</strong>kspartei.PDS Partei des Demokratischen Sozialismus.L<strong>in</strong>kspartei<br />
NRW.BANK Förderbank des Landes Nordrhe<strong>in</strong>-Westfalen<br />
PISA Programme for International Student Assessment - Programm<br />
zur weltweiten Schülerbeurteilung<br />
SEB<br />
Skand<strong>in</strong>aviska Enskilda Bankengruppe<br />
SPD<br />
Sozialdemokratische Partei <strong>Deutschland</strong>s<br />
ZVS<br />
Zentralstelle für die Vergabe von Studienplätzen<br />
XI
Abbildungsverzeichnis<br />
Abbildung 1: Studienanfängerquote: Anteil am Altersjahrgang <strong>in</strong> Prozent von<br />
1993 bis 2004<br />
Abbildung 2: Subjektive Begründung des Studienabbruchs nach Motivationsgruppen<br />
<strong>in</strong> Prozent<br />
Abbildung 3: Soziale Herkunft und Studierbereitschaft; Bruttostudierquote <strong>in</strong><br />
Prozent<br />
Abbildung 4: Studienanfängerquote im Tertiärbereich <strong>in</strong> OECD-Staaten im<br />
Jahr 2003 <strong>in</strong> Prozent<br />
Abbildung 5: Kosten der Hochschulbildung<br />
Abbildung 6: Gegenüberstellung der durchschnittlichen Lebenshaltungskosten<br />
gemäß Deutschem Studentenwerk und der Ausgaben des Kreditnehmers<br />
Abbildung 7: F<strong>in</strong>anzierungsstruktur nach sozialer Herkunft; Anteil der Quellen<br />
an den Gesamte<strong>in</strong>nahmen <strong>in</strong> Prozent<br />
Abbildung 8: Wie hoch schätzen Sie das Kreditausfallrisiko bei Studentendarlehen<br />
im Vergleich zum klassischen Konsumentenkredit e<strong>in</strong><br />
Abbildung 9: Entwicklung von Arbeitslosigkeit <strong>in</strong> den ersten 60 Monaten nach<br />
dem Examen bei Absolventen mit Universitäts- oder Fachhochschulabschluss<br />
<strong>in</strong> Prozent<br />
Abbildung 10: Höhe der Eigenleistung der Studierenden Bezugsgruppe: „Normalstudent“;<br />
arithmetisches Mittel <strong>in</strong> Euro bezogen auf den Anteil<br />
der Betroffenen im Jahr 2000<br />
Abbildung 11: Anteil laufend Erwerbstätiger Studierender nach Alter; Studierende<br />
im Erststudium <strong>in</strong> Prozent<br />
Abbildung 12: Motive für Erwerbstätigkeit während der Studienzeit für das<br />
Jahr 2000<br />
XII
Tabellenverzeichnis<br />
Tabelle 1: Studienbeitragsdarlehen im Vergleich<br />
Tabelle 2: Für wie s<strong>in</strong>nvoll halten Sie die folgenden Modelle<br />
Tabelle 3: <strong>Die</strong> <strong>Studienf<strong>in</strong>anzierung</strong>smodelle <strong>in</strong> der Bewertung <strong>in</strong> Abhängigkeit<br />
vom BAföG-Status<br />
Tabelle 4: Konditionsübersicht des Dresdner FlexiStudienkredites, Nom<strong>in</strong>alsätze<br />
Tabelle 5 Rechenbeispiel für e<strong>in</strong>en Bildungsfonds mit variabler Rückzahlung<br />
Tabelle 6: Übersicht über die aggregierten Dimensionsbewertungen<br />
Tabelle 7: Konditionsvergleich – Übersicht über die aktuellen F<strong>in</strong>anzierungsmodelle<br />
für Studierende<br />
Tabelle 8: Was kostet e<strong>in</strong> Studium im Monat<br />
Tabelle 9: F<strong>in</strong>anzierungsquellen während des Studiums<br />
Tabelle 10: Von welchen Möglichkeiten der <strong>Studienf<strong>in</strong>anzierung</strong> haben Sie gehört<br />
Tabelle 11: Informationszeitpunkt zu Fragen der <strong>Studienf<strong>in</strong>anzierung</strong><br />
Tabelle 12: Wo oder durch wen s<strong>in</strong>d Sie über F<strong>in</strong>anzierungsalternativen <strong>in</strong>formiert<br />
worden<br />
Tabelle 13: Bekanntheitsgrad der Informationsquellen zum BAföG<br />
Tabelle 14: Wo <strong>in</strong>formieren Sie sich über Kredite zur F<strong>in</strong>anzierung des Studiums<br />
Tabelle 15: Was wären für Sie die wichtigsten Kriterien beim Abschluss e<strong>in</strong>es<br />
Kreditvertrages zur F<strong>in</strong>anzierung Ihres Studiums<br />
Tabelle 16: Parameter zur Ermittlung des Kundenlebenszeitwertes<br />
XIII