Die private Studienfinanzierung in Deutschland - Weißensee-Verlag ...

Financial Services Management – Band 3
Wiebke Merbeth
Die private Studienfinanzierung
in Deutschland

Schriftenreihe
Financial Services Management
Herausgeberrat
Dr. Mathias Bopp, PricewaterhouseCoopers AG, Zürich
Prof. Dr. Wolfgang L. Brunner, Fachhochschule für Technik und Wirtschaft Berlin
Prof. Dr. Notger Carl, Fachhochschule Würzburg-Schweinfurt
Prof. Dr. Michael Feucht, Fachhochschule Augsburg
Prof. Dr. Matthias Fischer, Georg-Simon-Ohm-Fachhochschule Nürnberg
Prof. Dr. Roland van Gisteren, Ostdeutsche Sparkassenakademie, Potsdam
Dieter Hoffmann, Sparda-Bank eG, Berlin
Prof. Dr. Christiane Jost, Fachhochschule Wiesbaden
Dr. Ewald Judt, PayLife Bank GmbH/Wirtschaftsuniversität Wien
Prof. Dr. Hans-Rüdiger Kaufmann, Hochschule Liechtenstein, Vaduz
Prof. Eckhard Klett, Hochschule Biberach
Dr. Thomas Lungkofler, LGT Treuhand AG, Vaduz
Dr. Hans-Joachim Massenberg, Bundesverband deutscher Banken, Berlin
Prof. Dr. Frank W. Mühlbradt, Fachhochschule Regensburg
Prof. Dr. Matthias Müller-Reichart, Fachhochschule Wiesbaden
Prof. Dr. Werner Nann, Fachhochschule für Technik und Wirtschaft Berlin
Dkfm. Josef Redl, P.S.K.-Versicherung AG, Wien
Prof. Dr. Franz J. Sartor, Fachhochschule Köln
Prof. Dr. Rudolf Stickler, Fachhochschule des bfi Wien
Prof. Dr. André Tomfort, Fachhochschule für Wirtschaft Berlin

Publikationen der Schriftenreihe:
Dennis Teuber:
Die Konsolidierung des deutschen Zeitungsmarktes.
Ist angelsächsisches Beteiligungskapital wirklich unausweichlich
Financial Services Management, Bd. 1, Berlin 2007, ISBN 978-3-89998-095-0
Tim Keggenhoff:
Entscheidungsfaktoren für Immobilieninvestitionen in China
Financial Services Management, Bd. 2, Berlin 2007, ISBN 978-3-89998-096-7
Wiebke Merbeth:
Die private Studienfinanzierung in Deutschland
Financial Services Management, Bd. 3, Berlin 2007, ISBN 978-3-89998-117-9

Bibliografische Information Der Deutschen Bibliothek
Die Deutsche Bibliothek verzeichnet diese Publikation in der Deutschen Nationalbibliografie;
detaillierte bibliografische Daten sind im Internet über http://dnb.ddb.de
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Die Veröffentlichung erfolgte mit freundlicher
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(© Stefan Laub, Wien, www.laublab.com)
Umschlagentwurf: Sascha Krenzin, Weißensee Verlag, Berlin
Printed in Germany
ISSN 1863-7663
ISBN 978-3-89998-117-9

Inhalt
Abkürzungsverzeichnis
Abbildungsverzeichnis
Tabellenverzeichnis
XI
XII
XIII
1 Einleitung 1
2 Die Grundlagen des Hochschulsystems 3
2.1 Das Gut Bildung 3
2.2 Die institutionellen Strukturen 3
2.3 Die Bildungsbeteiligung im tertiären Sektor 5
2.4 Die Einführung von Studiengebühren 10
3 Der Kreditmarkt für Studierende 15
3.1 Studienbeitragsdarlehen der Landesbanken 15
3.2 Hochschulstipendien 17
3.3 Das Studium im Handwerk 18
3.4 Das Studienabschlussdarlehen der Studentischen Darlehenskassen 19
3.5 Das BAföG 20
3.6 Reformvorschläge zur Umgestaltung des BAföG 21
3.6.1 Das Drei-Körbe-Modell 22
3.6.2 Das Bayern-Modell 22
3.6.3 Der Bundesausbildungsfonds 22
3.6.4 Studienkonten 24
3.6.5 Bildungssparen mit staatlicher Förderung 25
3.6.6 Ausbildungszuschuss 26
3.6.7 Bildungsgutscheine 26
VII

3.6.8 Bildungsdarlehen 27
3.6.9 Akademikersteuer 27
3.7 Die Modelle der Kreditanstalt für Wiederaufbau 28
3.7.1 Das BAföG-Bankdarlehen 29
3.7.2 Das Meister-BAföG 29
3.7.3 Der Bildungskredit 30
3.7.4 Der Studienkredit der Kreditanstalt für Wiederaufbau 31
3.8 Kreditmodelle der Großbanken 32
3.8.1 Der FlexiStudienkredit der Dresdner Bank 32
3.8.2 Der db Studentenkredit der Deutsche Bank 33
3.8.3 Der SEB Studienkredit 35
3.8.4 Der Studienkredit der HypoVereinsbank 35
3.8.5 Der Studentenkredit der Sparkassen 35
3.8.6 Der Studienkredit der Berliner Bank 37
3.8.7 Der DKB Studenten-Bildungsfonds 37
3.8.8 Der Bildungsfonds von CareerConcept 37
3.8.9 Konkurrenzanalyse 39
4 Die Studienfinanzierung im Ausland 45
4.1 USA 45
4.2 Großbritannien 51
4.3 Niederlande 53
4.4 Österreich 55
4.5 Weitere Staaten 56
4.6 Die Studienanfängerquote als Vergleichsgröße 57
5 Die wachsende Bedeutung von Studiendarlehen unter
langfristigen Renditeaspekten 59
5.1 Die Kosten der Hochschulbildung 59
5.2 Die Lebenshaltungskosten 60
VIII

5.3 Die studentischen Finanzierungsquellen 62
5.4 Studie zur Einstellung der Studierenden gegenüber der
Kreditfinanzierung 65
5.5 Marktperspektive 71
5.6 Die Betrachtung der Rückzahlungswahrscheinlichkeit 73
5.7 Darstellung der Erwerbstätigkeit während des Studiums 75
5.8 Die Vorteilskalkulation 78
5.8.1 Die Effizienzhochrechnung für den Studierenden 78
5.8.2 Die Effizienzhochrechnung für die Kreditwirtschaft 79
5.9 Das Cross Selling 79
5.10 Der Customer Life Value 80
6 Zusammenfassung und Verbesserungspotenziale für das
Geschäftsfeld 82
6.1 Verbesserungspotenziale der Studiendarlehen 82
6.2 Die Vertriebsoptionen 83
6.2.1 Das Kontoauszugsangebot 83
6.2.2 Die Kooperation mit privaten Hochschulen 83
6.2.3 Der Feedbackbogen 84
6.2.4 Das Bildungssparen 84
6.2.5 Das Bonusprogramm 85
6.2.6 Die Roadshow 86
6.2.7 Die Firmenkontaktmesse 86
6.2.8 Die Kundenbindung durch Kundenklubs 87
6.2.9 Der Standortfaktor 87
6.2.10 Die Werbeikone 88
6.2.11 Das Email-Marketing 88
6.2.12 Der Studienkredit für Eltern 89
6.3 Die Verbriefung von Forderungen 89
6.4 Abschluss 90
IX

Anhang 91
I Übersicht der Musterrechnung eines Dresdner FlexiStudienkredites 91
II Studiengebühr an der University of Texas at Austin 92
III Durchschnittliches Brutto-Jahreseinkommen von Vollzeitbeschäftigten 93
IV Qualifikationsspezifische Arbeitslosenquote 1975 bis 2002 94
V Feedbackbogen der Dresdner Bank für den Dresdner FlexiStudienkredit 95
Quellenverzeichnis 96
X

Abkürzungsverzeichnis
BAföG Bundesausbildungsförderungsgesetz in der Fassung vom
1. Januar 2006
BGB Bürgerliches Gesetzbuch in der Fassung vom 1. September 2006
CDU Christlich Demokratische Union Deutschlands
CHE Centrum für Hochschulentwicklung
CSU
Christlich Soziale Union in Bayern
DAAD Deutscher Akademischer Austauschdienst
DSGV Deutscher Sparkassen- und Giroverband
ESMT European School of Management and Technology
EURIBOR European Interbank Offered Rate - Zinssatz für Termingelder in
Euro im Interbankengeschäft
FDP
Freie Demokratische Partei
HECS Higher Education Contribution Scheme - australisches Modell
zur Erhebung von Studiengebühren
Hg.
Herausgeber
HRK Hochschulrektorenkonferenz
HVB HypoVereinsbank
KfW Kreditanstalt für Wiederaufbau
MBA Master of Business Administration
MBS Mittelbrandenburgische Sparkasse
NUS National Union of Students
OECD Organisation for Economic Cooperation and Development - Organisation
für wirtschaftliche Zusammenarbeit und Entwicklung
o. V. ohne Verfasserangaben
Linkspartei.PDS Partei des Demokratischen Sozialismus.Linkspartei
NRW.BANK Förderbank des Landes Nordrhein-Westfalen
PISA Programme for International Student Assessment - Programm
zur weltweiten Schülerbeurteilung
SEB
Skandinaviska Enskilda Bankengruppe
SPD
Sozialdemokratische Partei Deutschlands
ZVS
Zentralstelle für die Vergabe von Studienplätzen
XI

Abbildungsverzeichnis
Abbildung 1: Studienanfängerquote: Anteil am Altersjahrgang in Prozent von
1993 bis 2004
Abbildung 2: Subjektive Begründung des Studienabbruchs nach Motivationsgruppen
in Prozent
Abbildung 3: Soziale Herkunft und Studierbereitschaft; Bruttostudierquote in
Prozent
Abbildung 4: Studienanfängerquote im Tertiärbereich in OECD-Staaten im
Jahr 2003 in Prozent
Abbildung 5: Kosten der Hochschulbildung
Abbildung 6: Gegenüberstellung der durchschnittlichen Lebenshaltungskosten
gemäß Deutschem Studentenwerk und der Ausgaben des Kreditnehmers
Abbildung 7: Finanzierungsstruktur nach sozialer Herkunft; Anteil der Quellen
an den Gesamteinnahmen in Prozent
Abbildung 8: Wie hoch schätzen Sie das Kreditausfallrisiko bei Studentendarlehen
im Vergleich zum klassischen Konsumentenkredit ein
Abbildung 9: Entwicklung von Arbeitslosigkeit in den ersten 60 Monaten nach
dem Examen bei Absolventen mit Universitäts- oder Fachhochschulabschluss
in Prozent
Abbildung 10: Höhe der Eigenleistung der Studierenden Bezugsgruppe: „Normalstudent“;
arithmetisches Mittel in Euro bezogen auf den Anteil
der Betroffenen im Jahr 2000
Abbildung 11: Anteil laufend Erwerbstätiger Studierender nach Alter; Studierende
im Erststudium in Prozent
Abbildung 12: Motive für Erwerbstätigkeit während der Studienzeit für das
Jahr 2000
XII

Tabellenverzeichnis
Tabelle 1: Studienbeitragsdarlehen im Vergleich
Tabelle 2: Für wie sinnvoll halten Sie die folgenden Modelle
Tabelle 3: Die Studienfinanzierungsmodelle in der Bewertung in Abhängigkeit
vom BAföG-Status
Tabelle 4: Konditionsübersicht des Dresdner FlexiStudienkredites, Nominalsätze
Tabelle 5 Rechenbeispiel für einen Bildungsfonds mit variabler Rückzahlung
Tabelle 6: Übersicht über die aggregierten Dimensionsbewertungen
Tabelle 7: Konditionsvergleich – Übersicht über die aktuellen Finanzierungsmodelle
für Studierende
Tabelle 8: Was kostet ein Studium im Monat
Tabelle 9: Finanzierungsquellen während des Studiums
Tabelle 10: Von welchen Möglichkeiten der Studienfinanzierung haben Sie gehört
Tabelle 11: Informationszeitpunkt zu Fragen der Studienfinanzierung
Tabelle 12: Wo oder durch wen sind Sie über Finanzierungsalternativen informiert
worden
Tabelle 13: Bekanntheitsgrad der Informationsquellen zum BAföG
Tabelle 14: Wo informieren Sie sich über Kredite zur Finanzierung des Studiums
Tabelle 15: Was wären für Sie die wichtigsten Kriterien beim Abschluss eines
Kreditvertrages zur Finanzierung Ihres Studiums
Tabelle 16: Parameter zur Ermittlung des Kundenlebenszeitwertes
XIII