ForderungsPraktiker Wiki Finanzen - Crown Credit Services

Beitrag
» In den USA und
auch z. B. in UK
gibt es seit Jahren
und Jahrzehnten
eine Kultur des
Outsourcings und
auch des Tradings von
Kreditforderungen
und Kreditpaketen. «
7 Zum Thema „Risikomanagement“ vgl. z. B. von
Campenhausen, Risikomanagement, 2006.
8 Siehe hierzu Siepmann, Outsourcing von Problemkreditbereichen
– rechtssichere Auslagerung
von notleidenden Kreditengagements,
S. 280.
9 Siehe dazu auch Schneider-Maessen/Schumann/
Skiera/Weiß, Die Optimierung der Performance
im Credit Management, 2005, S. 169 ff.
10 Siehe dazu auch: „Non-Performing Loans –
Handlungsoptionen Motive und Strategiebestimmung
aus Sicht der Kreditinstitute“ in „Finanzierung
in der Unternehmenskrise“, 2008,
S. 81 ff.
Weiterhin will man Reputationsrisiken möglichst
vermeiden und scheut daher häufig die Vergabe
entsprechender Servicing-Mandate an Dritte,
was jedoch unberechtigt erscheint, denn bis auf
sehr wenige Ausnahmen sind sowohl die Outsourcing-Mandate
als auch die Portfolioverkäufe
zumeist ohne negative Reputationsauswirkungen
auf Seiten der Banken verlaufen.
Auf der anderen Seite werden die Kreditrisiken
in den Instituten weiterhin häufig – auch in der
Post-Lehman-Zeit – unterschätzt, was häufig
eine Verkennung der Kreditrisiko-Ist-Situation
in den Bankhäusern darstellt. Das Verlagern der
Bearbeitung auf externe Dritte kann durchaus
ein Schritt hin zum aktiven Risikomanagement 7
sein, wenn – z. B. im Rahmen eines Outsourcings
– im Institut weiterhin die wesentlichen
Kontroll- und Servicer-Überwachungsfunktionen
ausgeübt werden, der Dienstleister aber
effizient und effektiv nach entsprechend verhandelten
SLAs (= Service Level Agreements)
operiert, und er selbst ein nachweislich geordnetes
und adäquates Risikomanagement nachweisen
kann.
II. Vorteile des Servicings durch
Spezialisten
Die Einbindung eines spezialisierten Servicers
kann viele weitere Vorteile bieten 8 . Für den Servicer
ist die Kreditbearbeitung die eigentliche
Kernkompetenz, während Banken dies häufig
als notwendiges „Übel“ ansehen. Beim Servicer
sind die gesamten Prozesse, die Strukturen und
die Organisation, die IT und die Mitarbeiter auf
diese Dienstleistung fokussiert und daher i. d. R.
günstiger (bei Betrachtung der Vollkostenansätze
Bank vs. Servicer), effektiver und effizienter
als die Inhouse-Lösung vieler Kreditinstitute.
Betrachtet man z. B. den Mahnprozess in einer
Bank, so wird dies meist als separate und leidige
Plicht ausgeführt und bleibt der letzte
Ring in der Geschäftskette zur Lösung bisher
nicht erkannter und daher nicht wirksam durch
andere Funktionen bekämpfter Probleme 9 .
Aus diesem Grund erweist sich das Mahnwesen
häufig als wenig zielgerichtet und daher
unwirksam im Zusammenhang mit dem tatsächlich
vorhandenen Kreditrisiko eines einzelnen
Kunden oder einer ganzen Kundengruppe,
welches sich aus den Forderungen ergibt.
Hier kann ein unbelasteter Dritter wie der
externe Servicer i. d. R. zielgerichteter und
direkter ansetzen, denn die bisherige – zumeist
über Jahre einwandfreie und ungestörte –
Kundenbeziehung zum Bankinstitut spielt
für ihn keine Rolle. So gibt es z. B. keine Konflikte
zwischen Kunden und Vertriebsmitarbeitern
mehr, wenn die Kreditbearbeitung outgesourct
wurde, denn Mitarbeiter, die seinerzeit
die Finanzierung betreut haben und die jetzt
ungewollt den säumigen Kunden als Forderungsmanager
bearbeiten müssen, sind sicher
weiterhin besser im Vertrieb aufgehoben.
Die Kunden bzw. Schuldner sehen sich unvermittelt
einem neuen Ansprechpartner ausgesetzt,
was aber auch in der Sache durchaus
einen „Fresh Start“ und somit eine positive
Wendung für beide Seiten bedeuten kann.
III. Handlungsoptionen aus Sicht
der Banken 10
Speziell bei notleidenden oder leistungsgestörten
Krediten ergeben sich verschiedene Handlungsoptionen,
die zumeist externe Servicing-
Expertisen voraussetzen.
Banken können grundsätzlich – was sicherlich
auch heutzutage noch in der Mehrzahl
der Fälle die von den meisten Instituten präferierte
Option ist – auch die Betreuung und
Abwicklung solcher Kredite durch ein eigenständiges
Inhouse-Work-Out darstellen. Dies
bietet Chancen, aber auch erhebliche Risiken.
Man erhofft sich z. B. durch die Hebung oder
Wiedererlangung der Werthaltigkeit der Kredite
nach einer erfolgreichen Sanierung positive
Auswirkungen auf das eigene Kreditbuch.
Notwendig ist hierfür jedoch die Vorhaltung
erheblicher Expertise und ausreichender finanzieller
und personeller Ressourcen, damit das
Inhouse-Work-Out in angemessener Art und
Weise erfolgen kann, insbesondere im Hinblick
auf die Mindestanforderungen für das Risikomanagement
(MaRisk).
Weiterhin können externe Servicer im Rahmen
eines Outsourcing-Modells die weitere Bearbeitung
der Kredite übernehmen. Durch das
Outsourcing dieser Dienstleistungen können
unternehmensinterne Ressourcen eingespart
4
ForderungsPraktiker Wiki Kredit-Servicing