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Beitrag
Kredit-Servicing & Work-out
Eine Einführung in das Thema.
I. Allgemeines
w Sparkassen, Banken, Versicherungen, Bausparkassen
und andere Immobilienfinanzierer
in Deutschland beschäftigen sich auch im Jahr
2012 noch sehr häufig und intensiv selbst mit
den einmal vergebenen Krediten und überlassen
diese Forderungen nur zu einem geringen
Teil der Bearbeitung von hierauf spezialisierten
Dritten. Dies gilt für die laufende Kreditbearbeitung
von ordnungsgemäß bedienten Krediten
(Performing Loans = PL) ebenso wie vielfach
für die notleidenden oder leistungsgestörten
Kredite (Non- oder Subperforming Loans = NPL
bzw. SPL).
Dies erstaunt umso mehr, wenn man die Größe
des Kreditmarkts in Deutschland, der größten
europäischen Volkswirtschaft, in Betracht zieht,
denn diese ist gigantisch.
Betrachtet man nur das gesamte ausstehende
NPL-Volumen in Deutschland, so liegt dies
laut einer Erhebung in einer Studie von Ernst
& Young 1 aus dem Herbst 2011 bei nahezu zwei
Billionen €.
Wenn man davon ausgeht, dass i. d. R. nicht
mehr als ein bis zwei Prozent der vergebenen
Kredite notleidend werden, so ergibt sich hieraus
ein Gesamtfinanzierungsvolumen von
Krediten von mindestens 1.000 Billionen €,
welches zur laufenden Kreditbearbeitung bei
den Instituten anstehen dürfte.
Selbst wenn man weitaus vorsichtigere Schätzungen
anführt, und so z. B. die Zahlen aus dem
NPL Jahrbuch 2010/2011 2 von Herrn Dr. Keibel
und Herrn Prof. Dr. Schalasst heranzieht, wo von
einer NPL-Spanne von 160 Mrd. € bis 300 Mrd. €
für das Jahr 2009 ausgegangen wurde – was
sicherlich auch an unterschiedlichen Definitionen
des Begriffs NPL liegen dürfte – so ist auch
dieser zweite Näherungswert noch enorm groß.
Im gerade erschienen NPL-Jahrbuch 2011/2012
geht Herr Morgenschweis von einem Volumen
von 1.960 Mrd. € an Baufinanzierungskrediten
in deutschen Banken aus, die laut dem Bundesverband
deutscher Banken abgebaut werden
müssen, unter dem Gesichtspunkt der von
Basel III geforderten Kernkapitalquote von
zehn Prozent 3 . Im gleichen Buch verweist Herr
Becher auf eine Bloomberg–Umfrage, wonach
rd. 775 Mrd. € an Risikoaktiva von europäischen
Banken im Laufe des Jahres 2012 abgebaut
werden sollen 4 .
KPMG war zuletzt deutlich vorsichtiger und hat
im Juli 2012 in einer Studie 5 die Bereitschaft
der deutschen Banken, Kredite zu verkaufen
oder auszulagern, als eher gering bezeichnet,
u. a. angesichts der nach wie vor starken
deutschen Wirtschaftsleistung und der weiterhin
guten Bonität der BRD im Vergleich zu den
europäischen Nachbarn.
Egal von welchen Zahlen man ausgeht, so sind
nach vorsichtigen eigenen Schätzungen über
95% aller Immobilienfinanzierungskredite in
Bearbeitung durch die vergebenden Institute
selbst, so dass sich die Frage stellt, warum diese
immensen Kreditbestände und Kreditrisiken
nicht – wie in anderen Jurisdiktionen häufig zu
sehen, jedoch in Deutschland weiterhin wenig
praktiziert – von Servicern, Kreditfabriken und
sonstigen Dienstleistern betreut werden.
In den USA und auch z. B. in UK gibt es seit
Jahren und Jahrzehnten eine Kultur des Outsourcings
und auch des Tradings von Kreditforderungen
und Kreditpaketen 6 .
In Deutschland ist dies – sicherlich auch bedingt
durch eine andere Kreditkultur – nach wie
vor ganz anders.
Die Gründe hierfür sind vielfältig. Zum einen sind
Banken und Finanzdienstleister oft sehr zurückhaltend
und vorsichtig was den Umgang mit
dem Bankgeheimnis und dem Datenschutz bei
der Aktenweitergabe an Dritte betrifft, obwohl
die gesetzlichen Regelungen und Schutzvorschriften
eindeutig und weitreichend sind.
Autor:
Andreas Flechtner,
Rechtsanwalt, Geschäftsführer,
Crown Credit Services GmbH,
Bochum und Frankfurt/M.
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Kredit/Immobilien.
» Betrachtet man
nur das gesamte
ausstehende
NPL-Volumen in
Deutschland, so
liegt dies bei nahezu
zwei Billionen €. «
1 Ernst & Young, European Non-Performing Loan
Report 2011, S. 31.
2 Schalast/Keibel, NPL Jahrbuch 2010/2011, S. 23 .
3 Schalast/Keibel, NPL Jahrbuch 2010/2011, S. 102.
4 Schalast/Keibel, NPL Jahrbuch 2010/2011, S. 107.
5 Global Debt Sales Survey 2012, KPMG International,
July 2012.
6 Hierzu vertiefend z. B. Knight, Creator and Trader
– A Vision of Growth in the UK Mortgage Market.
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