WEITBLICK - LBBW Asset Management Investmentgesellschaft mbH

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Visionen
M-Payment: Bezahlen
mit dem Handy
Können Mobiltelefone die Funktion
von Bank- und Kreditkarten übernehmen?
Mit neuen Nahfunktechnologien
(NFC) wäre das machbar.
In der Praxis gibt es jedoch noch
einige Hürden zu überwinden.
WEITBLICK
M-Payment: Bezahlen mit dem Handy
Diese Situation dürften zahlreiche Bundesbürger schon
einmal erlebt haben: Man steht an der Kasse im Supermarkt.
Die Verkäuferin scannt die Ware und will im Anschluss
abkassieren. Plötzlich fällt einem ein, dass man die
Geldbörse samt den Karten zu Hause vergessen hat. Wäre
es nun nicht praktisch, einfach das Handy aus der Tasche
zu ziehen, das Display gegen den Kassenscanner zu halten
– und fertig ist der Bezahlvorgang?
Hohes Interesse unter Handy-Nutzern
Das ist nur ein Beispiel, wie mobiles Bezahlen, auch als
M-Payment bezeichnet, das Leben erleichtern kann. Und
so überrascht es nicht, dass viele Deutsche sich genau
das wünschen: Mit dem Handy zu bezahlen, egal wo man
sich befindet und egal für welchen Zweck, sei es für den
neuen Tennisschläger im Sportshop, für die Taxifahrt auf
der Geschäftsreise oder für den Eintritt ins Kino. Wie eine
repräsentative Forsa-Umfrage, die der IT-Branchenverband
Bitkom in Auftrag gab, ergeben hat, können sich 43 Prozent
der Handybesitzer in Deutschland vorstellen, ihr
Mobiltelefon zum Bezahlen einzusetzen. Bei den 14- bis
29-Jährigen sind es sogar 75 Prozent.
Das Problem: Seit Jahren wird schon vorausgesagt, dass
Mobiltelefone die Funktion von Bank- und Kreditkarten
übernehmen werden. Entsprechende Versuche gab es
bereits, nur durchgesetzt hat sich noch keiner. Auch
mangelte es häufig an der notwendigen Zusammenarbeit
von Netzbetreibern, Finanzinstituten und den Herstellern
Die Evolution des M-Payments
Das Bezahlen von unterwegs
mit herkömmlichen
Bezahlmethoden wie
Bargeld, Kreditkarte,
Maestro-Karte oder
Scheck.
Das Bezahlen beim Shoppen
im Internet von einem
PC/Laptop aus, bei dem
die Bezahlung über verschiedene
Kanäle erfolgen
kann (zum Beispiel Abbuchung
oder Kreditkarte).
Das Smartphone
als Geldbörse. Viele
Bundesbürger würden
sich das wünschen.
Durchgesetzt haben
sich entsprechende
Technologien bisher
aber noch nicht.
der Mobiltelefone. Bislang werden M-Payment-Lösungen
in Deutschland daher vor allem von jüngeren Kunden in
Anspruch genommen, die den Kauf von Klingeltönen oder
Handy-Games meist über ein SMS-Verfahren quittieren.
Nun könnte aber eine neue Lösung den Durchbruch bringen.
Das Zauberwort heißt: Near Field Communication,
kurz NFC.
Nahfunktechnik im Kommen
Die NFC-Funktechnik ist ein Übertragungsweg nach internationalen
technischen Standards, der den kontaktlosen
Austausch von Daten auf kurze Distanzen von bis zu
4 Zentimetern zulässt. Ausgestattet mit entsprechender
Technik beziehungsweise den notwendigen Chips könnten
Kunden durch Vorbeiführen ihres Mobiltelefons an einem
speziellen Terminal bezahlen (siehe Abbildung rechte Seite
oben). Im Anschluss wird das Bankkonto oder die Kreditkarte
des Kunden mit dem Betrag belastet und ein Beleg
auf das Mobiltelefon gesendet.
Das Bezahlen in
eCommerce-Shops von
unterwegs über ein internetfähiges
Smartphone.
Das Bezahlen in der
„realen Welt“ mit einem
Smart phone per NFC-
Technik (Near Field
Communication).
Quelle: d-fine Quelle: d-fine
PAID PAID
Quelle: d-fine
Wie Near Field Communication (NFC) funktioniert
NFC ermöglicht den
kontakt losen Datenaustausch
zwischen zwei
Geräten, zum Beispiel
einem Handy und einem
Bezahlterminal.
Quelle: mashable.com; eigene Grafik
PAID
Dazu muss das Handy
vor das Terminal
gehalten werden.
Auf den Zug aufgesprungen
Ein prominentes Beispiel hierzulande für das Einsetzen der
NFC-Technologie ist das „Touch & Travel“-Projekt der Deutschen
Bahn. Der Kunde registriert sich, lädt eine kostenlose
„Touch & Travel“-App auf sein Smartphone und checkt am
Start- und Zielbahnhof an einem NFC-Terminal ein und aus.
Die Abbuchung erfolgt dann monatlich per Lastschrift.
Das Problem: Noch verfügen die wenigsten in Deutschland
erhältlichen Smartphones über integrierte NFC-Chips.
Eine alternative Möglichkeit den „Touch & Travel“-Service
der Bahn zu nutzen ist die Positionsbestimmung per GPS-
Ortung. Dafür gibt es eine spezielle Funktion in der App.
Startbahnhof und Fahrroute werden dann automatisch
erkannt. Allerdings darf man am Zielbahnhof das „Abmelden“
nicht vergessen. Doch auch hier gibt es das Problem
mit der mangelnden Massentauglichkeit, denn bisher
können nur Telekom- und Vodafone-Kunden, die über ein
iPhone oder ein Android-Smartphone verfügen, das Projekt
überhaupt nutzen.
Henne-und-Ei-Frage
Damit sich die NFC-Technologie im Alltagsleben etabliert,
gibt es einige Hürden zu nehmen. Dazu gehört die Klärung
von Sicherheits- und Datenschutzfragen. Außerdem müssen
die Mobiltelefone in der breiten Masse mit entsprechenden
Funkchips ausgestattet sein. Weil das noch nicht der Fall ist,
will die Deutsche Telekom gemeinsam mit Vodafone und Telefonica
O2 einen NFC-Chip entwickeln, der sich nachträglich
in Handys einbauen lässt – quasi als Übergangslösung,
bis die Technik serienmäßig in allen Handys vorhanden ist.
Aber selbst wenn die Technikfrage irgendwann gelöst sein
sollte, muss sich zeigen, ob das Handy zur Geldbörse wird.
Denn um mit dem Mobiltelefon bezahlen zu können, muss
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M-Payment: Bezahlen mit dem Handy
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Das Handy erzeugt ein
Funksignal mit einer
Reichweite von rund
4 Zentimetern.
Das Terminal empfängt
das Signal und bestätigt
den Datenempfang.
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Visionen
es in den Geschäften entsprechende Vorrichtungen geben,
die die Daten vom Handy einlesen können.
Händler, Kreditwirtschaft, Handy-Hersteller und Telekommunikationsunternehmen
kreisten dabei bislang um die
Henne-und-Ei-Frage: Was muss zuerst da sein? Die Händler
wollen Geräte zum Einlesen nicht aufrüsten, solange
nicht ausreichend Kunden ein bezahlfähiges Handy in der
Tasche haben. Und Handy-Hersteller statten ihre Geräte
nur zögerlich mit einem NFC-Chip aus, solange dieser in
der Einkaufswelt zu nichts nutze ist. Auch die Banken sind
gefragt, denn damit sich M-Payment etabliert, müssen die
Bezahlvorgänge sicher und barrierefrei über die Bankkonten
möglich sein. Bisher gibt es jedoch keine einheitlichen
Sicherheits- und Software-Standards, die dies gewährleisten
würden.
Maestro-Karten mit NFC-Chip
Die Kreditwirtschaft verfolgt derzeit andere Prioritäten. So
wollen die deutschen Sparkassen alle 45 Millionen Maestro-
Karten ihrer Kunden mit NFC-Funkchips ausrüsten. Beim
Einsatz dieser Chips muss die mit einem solchen Baustein
versehene Maestro-Karte nur noch an den entsprechenden
Zahlungsterminal gehalten und nicht mehr wie bisher in
das Gerät gesteckt werden. Abbuchungen können damit
kontaktlos erfolgen. Man darf also gespannt sein, ob die
Geldbörse der Zukunft tatsächlich das Handy sein wird.
Mit NFC wäre zumindest eine Technik gefunden, die aus
dem Alleskönner Mobiltelefon auch eine Bank- oder Kreditkarte
machen könnte. Allerdings gibt es in Deutschland
außer dem „Touch & Travel“-Service der Bahn und einigen
regionalen Pilotprojekten noch keine konkreten Anwendungsmöglichkeiten.
Die Verbraucher müssen sich noch
gedulden.