herunterladen - Statistik der Unfallversicherung UVG

Um den Prämiensatz eines Betriebes auch dann zuverlässig schätzen zu können, wenn — was in der
Regel der Fall sein wird — keine schlüssigen betriebseigenen Risikosätze vorliegen, bleibt nichts anderes
übrig, als die Risikoerfahrungen gleichartiger oder ähnlicher Betriebe zu Rate zu ziehen. Das heisst mit
andern Worten, es ist im Ausmass de> fehlenden betriebseigenen Erfahrungen auf die schlüssigen Erfahrungen
einer übergeordneten Risikogemeinschaft(Untergruppe oder Gefahrenklasse) abzustellen. Bei
der Schätzung des Prämiensatzes P kann zum Beispiel der betriebseigene Risikosatz R mit dem seiner
Schlüssigkeit entsprechenden Gewicht g und der als schlüssig vorausgesetzte Risikosatz R* der übergeordneten
Risikogemeinschaft mit dem Gewichte 1 — g angerechnet werden:
P =g R+ (1 — g) R* oder P =- R*+g(R — R*).
Der einem Betriebe zuzumessende Prämiensatz P kann also entweder als der gewichtete Mittelwert aus
der Risikoerfahrung eines Betriebes und derjenigen eines übergeordneten Bestandes gedeutet werden oder
aber als der um die betriebliche Erfahrung korrigierte Risikosatz dieses Bestandes. Die vollständige Anrechnung
der betriebseigenen Risikoerfahrungen ergibt sich für g = 1; sie kommt der individuellen
Prämienbemessung gleich. In den übrigen Fällen kann die betriebseigene Erfahrung um so weniger berücksichtigt
werden, je kleiner g ist.
Unabhängig davon, wie das statistische Gewicht g schliesslich festgelegt wird, lässt sich die dargelegte
Prämienformel weitgehend verallgemeinern. Sie ist einmal auf beliebige einander zugeordnete
Versichertenbestände anwendbar. Von Bedeutung sind dabei die Zuordnungen Betrieb-Untergruppe,
Betrieb-Gefahrenklasse sowie Untergruppe-Gefahrenklasse. Die Formel kann aber auch für die Risikoerfahrungen
eines und desselben Bestandes Verwendung finden. So etwa, wenn R* den schlüssigen, aus
einer längern Beobachtungsperiode stammenden Risikosatz eines Bestandes und R einen zwar nicht ganz
schlüssigen, dafür aber zeitnahen Beobachtungswert dieses Bestandes bedeutet, oder wenn R* der Erwartungswert
und R der entsprechende beobachtete Risikosatz ist. Endlich ist es mit Rücksicht auf die
aussergewöhnliche Zufallsabhängigkeit der Rentenkosten möglich, den Prämienbedarf anhand der
Formel getrennt für die Heilkosten und das Krankengeld einerseits und für die Rentenkosten anderseits
zu ermitteln.
Damit ist ein den besondern Gegebenheiten der einzelnen Risikobestände weitgehend Rechnung
tragendes Verfahren dargestellt, das gestattet, die Prämien auf Grund der Risikoerfahrung zu bemessen.
Die entwickelte Methode, deren Kernstück in der Abgrenzung des Zufallsbereiches der Unfallkosten besteht,
kann selbstverständlich erst dann für die praktische Anwendung in Betracht fallen, we»n die zur
Herleitung der Wahrscheinlichkeitsverteilung der Unfallkosten benötigten Masszahlen für die in Frage
kommenden Versichertenbestände vorliegen. Diesbezügliche Erhebungen sowie besondere Untersuchungen
über die theoretischen Grundlagen sind im Gang. Diese Untersuchungen bezwecken vor allem, die
Tragweite und den Geltungsbereich der getroffenen Annahmen abzuklären. Weiter ist im Hinblick auf die
Anwendung in der Praxis zu prüfen, wie weit die Bestimmung des statistischen Gewichtes g anhand einer
einfachen Faustregel erfolgen kann. Schliesslich sind die Auswirkungen auf das Prämienwesen zu untersuchen,
welche die praktischeAnwendung dieser Methode mit sich bringen würde. Nach den bisherigen
Erfahrungen scheint es jedenfalls möglich zu sein, auf die hier dargelegte Weise das nicht einfachePrämienproblem
in der obligatorischen Unfallversicherung nun auch unter Berücksichtigung neuerer mathematisch-statistischer
Erkenntnisse befriedigend zu lösen.