herunterladen - Statistik der Unfallversicherung UVG

Auf welche Weise können nun die im Zusammenhang mit der Abgrenzung des Zufallsbereiches der
Unfallkosten gewonnenen Erkenntnisse für die Prämienbemessung in der Betriebsunfallversicherung
nutzbar gemacht werden? Der einer bestimmten Gefahrenklasse zugeteilte Betrieb hat eine Prämie zu
entrichten, die sich nach dem in Promillen der versicherten Lohnsumme ausgedrückten Prämiensatz derjenigen
Gefahrenstufe bemisst, in die der Betrieb eingereiht wurde. Im allgemeinen erfolgt die erstmalige
Einreihung in die dem mittleren Risiko der Gefahrenklasse beziehungsweise Untergruppe entsprechende
Gefahrenstufe. Die von Zeit zu Zeit erforderliche Überprüfung der Einreihung ist auf Grund der Risikoerfahrungen
vorzunehmen, und zwar anhand von Risikosätzen, den in Promillen der versicherten Lohnsumme
ausgedrückten Unfallkosten. Ob und inwieweit ein auf Grund betriebseigener Erfahrungen ermittelter
Risikosatz im Hinblick auf den grossen Zufallsbereich der Unfallkosten als zuverlässiger
Schätzwert für den Prämiensatz betrachtet werden kann, hängt vor allem von der Grösse des zugrunde
liegenden Versichertenbestandes ab. Damit stellt sich einmal die Frage, wie gross ein Versichertenbestand
sein muss, damit ein daraus stammender Risikosatz noch als schlüssigei Schätzwert für den Prämiensatz
gelten darf, und ferner, wie die Schlüssigkeit eines Risikosatzes beurteilt und gemessen werden kann.
Die Schlüssigkeit eines Risikosatzes kann gestützt auf die Abgrenzung des Zufallsbereiches der Unfallkosten
auf einfache Weise umschrieben werden. Eine im Anschluss an die bisherigen Darlegungen naheliegende
Möglichkeit besteht darin, nur solche Risikosätze als vollständig schlüssig zu betrachten, die aus
Versichertenbeständen stammen, deren Unfallkosten mit einer grössern als der vorgegebenen Wahrscheinlichkeit
%in den vorgegebenen Zufallsbereich [a,*h V, a,*h V]fallen. Die Zahl der Versicherten eines
Bestandes, dessen Risikosätze in diesem Sinne gerade noch schlüssig sind, sei mit V* bezeichnet. V* ist
von dem durch h und s„gekennzeichneten Unfallrisiko abhängig und lässt sich mit Hilfe der Wahrscheinlichkeitsverteilung
der Unfallkosten aus der Beziehung 8(a,*h V* ( z ( a.,*h V~) = %bestimmen.
Als Masszahl für die Schlüssigkeit eines aus dem Versichertenbestande der Grösse V stammenden
Risikosatzes kann im wesentlichen die Wahrscheinlichkeit 8(a,*h V ( z ( a.,*h V) dienen, mit der die
Unfallkosten dieses Bestandes in den vorgegebenen Zufallsbereich [a,*h V,a.,*h V] zu liegen kommen. Es
ist zweckmässig, diese Wahrscheinlichkeit zu normieren und überdies allen Risikosätzen aus Beständen
V ~ V* die Aussagekraft 1 zuzuordnen. Auf diese Weise kann die Schlüssigkeit von Risikosätzen mit der
zwischen 0 und 1 liegenden Grösse
8 (a,* h V ( z ( a.,* h V)
8(a,*h V" ( z ( a,*h V*)
für V~ V~
für V~ V~
in ebenso einfacher wie sinnvoller Weise gemessen werden.
Wie aus der Tabelle über die Zufallsbereiche der Unfallkosten hervorgeht, ist V* von der Grössenordnung
100000, wenn die vorgegebene Wahrscheinlichkeit 8' auf 0,95 und der vorgegebene Zufallsbereich
auf + 10 Prozent des Erwartungswertes angesetzt werden. Unter diesen Voraussetzungen, die
angemessenen Sicherheitsanforderungen entsprechen, könnte die Prämie überhaupt nie ausschliesslich
nach betriebseigenen Risikoerfahrungen bemessen werden, da kein Betrieb einen Versichertenbestand
der genannten Grösse aufweist. Diese Tatsache bleibt selbst dann noch weitgehend bestehen, wenn, was
zugelassen sei, der Risikosatz eines grossen, jedoch nur kurzfristig beobachteten Bestandes hinsichtlich
seiner Aussagekraft dem Risikosatz eines kleinen, aber langfristig beobachteten Bestandes gleichgestellt
wird. ln diesem Sinne kommt dem Risikosatz von 5000 Versicherten, die 20 Jahre unter Beobachtung
standen, dieselbe Aussagekraft zu wie dem Risikosatz eines während 5 Jahren beobachteten Bestandes
von 20 000 Versicherten. Aber auch so sind dei individuellen, nur auf die betriebseigenen Risikoerfahrungen
abstellenden Prämienbemessung sehr enge Grenzen gesetzt. Im Hinblick auf die Möglichkeit der
kurzfristigen Prämienanpassung erhebt sich immerhin die Frage, ob und wie weit die hier gestellten
Sicherheitsanforderungen, nach denen sich die Bedingungen für die Schlüssigkeit von Risikosätzen
richten, gelockert werden könnten. Diese bedeutungsvolle Frage bedarf noch eingehender Prüfung, um
so mehr, als sich die Schlüssigkeitsvoraussetzungen auch auf die Wahl der Gefahrenstufenbreite und damit
auf den Aufbau des Prämientarifs auswirken.
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