herunterladen - Statistik der Unfallversicherung UVG

Das Unfallgeschehen als Zufallsvorgang
Wie aus Unfallstatistiken ohne weiteres ersichtlich ist, übt der Zufall einen grossen Einfluss auf das
Unfallgeschehen aus: die Zahl und vor allem die Kosten der Unfälle weisen beträchtliche zeitliche
Schwankungen auf. Wohl lassen sich die Unfallursachen erklären, und es bestehen auch Verhütungsmöglichkeiten;
aber in einem Versicherungsbestande ereignen sich die Unfälle unregelmässig, also in zufälliger
Art, und ihre Folgen sind sehr unterschiedlich. Dieser Umstand erschwert die zuverlässige Beurteilung
des Unfallrisikos; denn die Zufallsschwankungen lassen die systematischen Veränderungen des Unfallrisikos
nur bei grossen Versicherungsbeständen hervortreten. Solche Bestände, die noch bedeutend grösser
sein müssten als gewöhnlich angenommen wird, sind aber im allgemeinen nicht vorhanden. Da in der
Praxis auch das Unfallrisiko kleiner Versicherungsbestände zu beurteilen ist, dürfte allgemein interessieren,
wie der Bereich der zufälligen Schwankungen des Unfallrisikos abgegrenzt und eine dem Risiko
angepasste Prämie bestimmt werden kann.
Zunächst wird, um das Verständnis für das Folgende zu erleichtern, ein Überblick über das Prämienwesen
in der obligatorischen Unfallversicherung gegeben. Dann sollen Beispiele das Wirken des Zufalls
veranschaulichen. Schliesslich wird das als Zufallsvorgang aufgefasste Unfallgeschehen auf Grund
neuerer mathematisch-statistischer Erkenntnisse beschrieben. Dabei wird eine Methode entwickelt,
welche die Schlüssigkeit von Risikoerfahrungen zu beurteilen gestattet und deshalb auch der Prämienbemessung
nutzbar gemacht werden kann.
Das Prämienwesen
A llgeineiiies
Die obligatorische Unfallversicherung versichert die Arbeiter und Angestellten der ihr gemäss KUVG
unterstellten Betriebe. Prämienpflichtige Versicherungseinheit ist der Betrieb oder der Betriebsteil; sofern
itämlich für verschiedene, bestimmt abgegrenzte Teile der Belegschaft bedeutsame Unterschiede im Unfallrisiko
bestehen, kann ein unterstellter Betrieb in Betriebsteile aufgeteilt werden. Gegenstand der Versicherung
sind die Betriebs- und die Nichtbetriebsunfälle. Als Betriebsunfälle gelten im allgemeinen Unfälle,
die der versicherten Person während der Arbeit für den Betrieb zustossen; gewisse Berufskrankheiten
und berufliche Schädigungen sind den Betriebsunfällen gleichgestellt. Als Nichtbetriebsunfälle
gelten alle übrigen Unfälle, namentlich auch die Unfälle auf dem Wege zu und von der Arbeit. Die Versicherungsleistungen
bestehen im wesentlichen in der Bezahlung der Krankenpflegekosten und eines
Krankengeldes sowie in der Ausrichtung von Invaliden- und Hinterlassenenrenten.
Die Betriebs- und die Nichtbetriebsunfallversicherung werden unabhängig voneinander nach dem
Grundsatz der Gegenseitigkeit durchgeführt. In der Jahresrechnung stehen den Prämien-, Zins- und Regresseinnahmen
die Ausgaben für die Versicherungsleistungen einschliesslich die Rückstellung für unerledigte
Unfälle und die Unkosten gegenüber. Bei den Versicherungsleistungen ist der Barwert aller Ausgaben
einzustellen, welche die im Rechnungsjahr eingetretenen Unfälle erwartungsgemäss noch erfordern
(Kapitaldeckungsverfahren). Um Überschüsse oder Fehlbeträge der Jahresrechnung aufzufangen, verfügen
beide Versicherungsabteilungen je über einen Ausgleichsfonds. Über diesen Fonds steht der beiden
Abteilungen gemeinsame und bis zu einer gesetzlich festgelegten Höhe zu äufnende Reservefonds. Darlehen
daraus sind durch die betreffende Versicherungsabteilung zu verzinsen und zurückzuzahlen.
Die Prämien eines Betriebes oder Betriebsteils richten sich nicht nach der Zahl der Versicherten,
sondern nach der versicherten Lohnsumme. Die Prämien werden berechnet auf Grund der in den Tarifen
festgelegten Prämiensätze, welche den Prämienbetrag für je 1000 Franken des versicherten Lohnes angeben.
Die Tarifprämie setzt sich zusammen aus der Netto- oder Risikoprämie und dem Unkostenzuschlag;
aus der Nettoprämie sind die Unfallkosten (Versicherungsleistungen abzüglich Regressein­
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