Chefredakteur - Lbs

mit staatlichen Förderungen wie der Wohnungsbauprämie
rechnen kann, weil sein zu versteuerndes
Jahreseinkommen unter 25 600 Euro (Verheiratete
51 200 Euro) liegt, kommt noch schneller ans Ziel.
Lediglich die Riester-Förderung darf grundsätzlich
nicht für Modernisierungen eingesetzt werden,
sondern nur für den Erwerb einer eigenen Immobilie.
Dennoch können auch Modernisierer indirekt
vom Riester-Bausparen profitieren (s. S. 14). Wer
jetzt einen Bausparvertrag abschließt, weil er in einigen
Jahren mit einem erhöhten Modernisierungsaufwand
rechnet, sollte auch eine mögliche Inflation
einkalkulieren und deshalb eher eine höhere als
eine zu niedrige Bausparsumme wählen.
Ist der Bausparvertrag zuteilungsreif, kann der
Sparer immer noch entscheiden, ob er zusätzlich
zu seinem Guthaben das Darlehen in voller Höhe in
Der Käufer Der Sofort-Finanzierer
Eine Familie erwirbt eine Bestandsimmobilie
für 250 000 Euro. Sie verfügt
über 50 000 Euro Eigenkapital und finanziert
den fehlenden Betrag zu
knapp zwei Dritteln über ein Sparkassendarlehen
und den Rest über einen
zuteilungsreifen Bausparvertrag. Von
75 000 Euro Bausparsumme wurden bereits
30 000 Euro angespart. Das Bauspardarlehen
wird innerhalb von elf Jahren
zurückgeführt. Das Bankdarlehen
muss nach zehn Jahren verlängert werden.
Selbst wenn der Darlehenszins auf
sechs Prozent steigen sollte, bleibt die
Monatsrate quasi konstant. Nach 20 Jahren
können die Käufer die Finanzierung
mit der letzten Rate abschließen.
Ein Eigentümer-Ehepaar hat zwar
keine Rücklagen gebildet, will aber
trotzdem sofort mit der Modernisierung
loslegen. Dazu suchen die beiden
schnell und unbürokratisch eine Finanzierung
und werden bei der LBS fündig.
Dort schließen sie einen Bausparvertrag
über 30 000 Euro und einen Vorfinanzierungskredit
in gleicher Höhe ab.
Während der Bausparvertrag angespart
wird, kostet der Kredit lediglich Zinsen,
wird aber nicht getilgt. Nach rund
sechs Jahren ist der Bausparvertrag zuteilungsreif
und löst das Darlehen ab.
Danach führen die Bausparer ihr Bauspardarlehen
binnen sechseinhalb Jahren
voll zurück.
So handeln Käufer Das kostet das Sofort-Darlehen
So viel kostet die Immobilie
Kaufpreis inkl. Nebenkosten 250 000
Eigenkapital
So läuft die Finanzierung
50 000
Bausparvertrag Classic F5, geb. Sollzins 2,95 %,
eff. Jahreszins 3,22 %, Darlehenslaufzeit 11,5 Jahre 75 000
Sparkassendarlehen, geb. Sollzins 3,15 %,
10 Jahre, 2,5 % Anfangstilg., eff. Jahreszins 3,11 % 125 000
Das ist die Monatsleistung 1.–10. 11.–20. Jahr
Bausparvertrag 375 0
Sparkassendarlehen 589 983*
gesamt 964 983
So viel kostet die Modernisierung
Finanzierungsbedarf 30 000
So läuft die Finanzierung
Bausparvertrag,
im Tarif Classic E8, geb. Sollzins
2,95 %, eff. Jahreszins 3,39 % 30 000
Vorfinanzierung, 30 000 Euro, geb. Sollzins
2,95 %, eff. Jahreszins 3,10 %,
Zinsbindung 6 Jahre, tilgungsfrei
Das ist die Monatsleistung 1.–6. 7. –13. Jahr
Bausparvertrag 180 240
Vorfinanzierung 74 0
gesamt 254 240
*Anschlussfinanzierung: geb. Sollzins 6,0 %, 10 Jahre,
7,35 % Anfangstilgung, 6,14 % eff. Jahreszins alle Werte in Euro, gerundet
Anspruch nimmt oder nur zu einem Teil. Auch wer
keinen zuteilungsreifen Vertrag hat, kann sofort mit
der Modernisierung loslegen: Das funktioniert mit
einer Kombination aus einem tilgungsfreien Vorfinanzierungskredit
und einem Bausparvertrag, der
den Kredit später ablöst. Arbeiten an Haus oder
Wohnung lassen sich so ohne lange Wartezeiten
günstig, sicher und unkompliziert finanzieren.
Pfiffige Kombination. Interessant für Sofortfinanzierer
ist auch die Kombination eines Bausparvertrags
mit einem tilgungsfreien Darlehen der KfW.
Das Darlehen läuft zunächst über acht Jahre. Pa-
rallel dazu wird in gleicher Höhe ein Bausparvertrag
angespart. Wenn der KfW-Kredit nach dem achten
Jahr zurückgeführt werden muss, löst der Bausparvertrag
den Kredit ab – und der Modernisierer tilgt
weiter zu fest kalkulierbaren Raten.
Der Planer
Ein Hausbesitzer rechnet in zehn Jahren
mit einem größeren Modernisierungsaufwand.
Er nutzt die Zeit, um einen
Bausparvertrag anzusparen. Damit
sichert er sich heute schon ein Darlehen
zu niedrigen und planbaren Zinsen. Wer
nur 100 Euro im Monat dafür zurücklegt,
spart binnen zehn Jahren 12 500
Euro an – und kann dann weitere 17 500
Euro Darlehen abrufen. Schon mit einer
Monatsrate von 200 Euro lässt sich ein
Guthaben von knapp 25 000 Euro ansparen.
Damit erwerben Bausparer bei
der LBS das Anrecht auf bis zu 35 000
Euro zusätzlichen Bausparkredit. Ein beruhigendes
Polster für in Zukunft anstehende
Modernisierungen.
So spart der Vorsorger
monatliche
Sparrate 100 150 200
Bauspar-
summe 30 000 45 000 60 000
Guthaben
nach 10 J.* 12 500 18 800 24 900
Konditionen
Tarif Classic Classic Classic
gebundener
U5 U5 F5
Sollzins
effektiver
3,25 % 3,25 % 2,95 %
Jahreszins 3,58 % 3,55 % 3,22 %
*inklusive Zinsen, ohne Einbezug von vermögenswirksamen
Leistungen, Wohnungsbauprämie oder Riester-
Förderung
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Quelle: LBS Baden-Württemberg, Stand November 2011