Kundeninformation - SIGNAL IDUNA Vertriebspartnerservice

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Kundeninformation zur Baufinanzierung mit der SIGNAL IDUNA Gruppe Die Bauzwischenfinanzierung ähnelt in ihrer Handhabung einem Kontokorrentkonto: Der Darlehensnehmer kann sie bis zu einem festgelegten Limit in Anspruch nehmen, die Zinsbelastung wird aus dem in Anspruch genommenen Saldo errechnet. Für die Bauzwischenfinanzierung werden lediglich Zinsen gezahlt, die variabel sind und sich am Kapitalmarkt orientieren. Die Tilgung erfolgt entweder durch das langfristige Darlehen oder mit einer einmaligen Zahlung aus dem Vermögen des Darlehensnehmers. Voraussetzungen für die Darlehensvergabe Der Bau oder Kauf einer Immobilie ist für die meisten Menschen eine der wichtigsten finanziellen Entscheidungen in ihrem Leben. Mit der Baufinanzierung sind in der Regel hohe und langfristige Verpflichtungen verbunden, die einer umfassenden Abwägung bedürfen. Eine individuelle Beratung durch erfahrene Fachleute ist hierbei sehr zu empfehlen, auch wenn die Entscheidung, ein Darlehensangebot zu akzeptieren, letztlich beim Darlehensnehmer liegt. Die folgenden Ausführungen sollen verdeutlichen, welche grundlegenden Aspekte bei dieser Entscheidung zu berücksichtigen sind. Darlehensnehmer Durch die Aufnahme eines Darlehens verpflichtet sich der Darlehensnehmer langfristig zu Zins- und Tilgungsleistungen. Entsprechend sollte jeder Darlehensnehmer prüfen, ob seine wirtschaftliche Leistungsfähigkeit ausreichend ist, diese finanziellen Belastungen dauerhaft tragen zu können. Insbesondere alle Einnahmequellen sollten auf ihre langfristige Verfügbarkeit hin geprüft werden, da mit dem Darlehen langfristige Verpflichtungen eingegangen werden. Auch die Möglichkeit, dass ein Anwachsen der Ausgabenseite den finanziellen Spielraum beeinflussen könnte oder dass sich die Einnahmeseite aufgrund Verschlechterung der persönlichen wirtschaftlichen Verhältnisse (z.B. Arbeitsplatzverlust) reduziert, sollte bedacht werden. Darlehensgeber Der Darlehensgeber prüft im eigenen Interesse die Risiken der Darlehensvergabe. In diese Prüfung fließen ein: - Angaben des Darlehensnehmers zu seiner Person, zu seinen regelmäßigen Einnahmen und Ausgaben einschließlich der Kosten für die Lebenshaltung, zu seinen Vermögensverhältnissen sowie zum Verwendungszweck des Darlehens - Informationen über das allgemeine Zahlungsverhalten des Darlehensnehmers, die unter Beachtung der gesetzlichen Bestimmungen eingeholt werden (z.B. SCHUFA-Auskunft) - Sicherheiten, die der Darlehensnehmer zur Verfügung stellt Nach der sorgfältigen Prüfung und Bewertung wird eine zügige Entscheidung über die Darlehensanfrage erfolgen. Durch die Prüfung entsteht keine Verpflichtung für den Darlehensgeber zum Abschluss eines Darlehensvertrags. Auszahlung des Darlehens Das Darlehen wird ausgezahlt, nachdem die im Darlehensvertrag aufgeführten Auszahlungsvoraussetzungen erfüllt sind. Die Auszahlung erfolgt entsprechend dem Darlehensvertrag entweder in einem Betrag oder – insbesondere bei Neubauten und Modernisierungen – in mehreren Teilbeträgen gemäß Baufortschritt. Sicherheiten Für die Absicherung von Darlehen bieten sich verschiedene Möglichkeiten an. Grundschulden In der Regel erfolgt die Absicherung des Darlehens durch Bestellung einer Grundschuld an einer inländischen, wohnwirtschaftlich genutzten Immobilie. Schuldanerkenntnis Da der Darlehensnehmer nicht nur mit der Immobilie, sondern auch mit seinem sonstigen Vermögen haftet, ist es üblich, dass er neben der Grundschuldbestellung ein notariell vollstreckbares Schuldanerkenntnis abgibt, in dem er sich – in erster Linie für den Fall eines andauernden Zahlungsverzuges – der sofortigen Zwangsvollstreckung in sein gesamtes Vermögen unterwirft. Blankodarlehen Bauspardarlehen, Zwischenkredite und Konstantdarlehen können bis zu einem Nettodarlehensbetrag von 30.000 EUR unter bestimmten Voraussetzungen ohne Sicherstellung als Blankodarlehen gewährt werden. In diesen Fällen wird lediglich eine Lohn-/Gehaltsabtretung vereinbart, die gegenüber dem Arbeitgeber aber nicht offengelegt wird. Weitere Sicherheiten In bestimmten Fällen kann die Absicherung in Form einer Grundschuld durch andere Sicherungsformen ersetzt werden. In Betracht kommen die Abtretung von Sparguthaben, die Abtretung von Rückkaufwerten aus Lebensversicherungen oder eine selbstschuldnerische Bankbürgschaft eines geeigneten Kreditinstituts. Gebäudeversicherung Das Darlehen wird vorrangig durch die Immobilie gesichert. Es liegt daher im beiderseitigen Interesse, dass die Immobilie zum gleitenden Neuwert gegen Feuer-, Leitungswasser- und Sturmschäden versichert wird. Durch diesen Versicherungsschutz wird sichergestellt, dass die Gesamtkosten der Wiederherstellung der Immobilie im Schadenfall gedeckt sind. Die Prämien für die Gebäudeversicherung entrichtet der Darlehensnehmer direkt an die von ihm gewählte Versicherungsgesellschaft. Weitere Kosten Neben den Zins- und Tilgungsleistungen entstehen für den Darlehensnehmer weitere Kosten, die er berücksichtigen muss. Hierbei handelt es sich zum Teil um Kosten, die an den Darlehensgeber, zum Teil jedoch auch an Dritte zu zahlen sind. Beispielhaft ist auf folgende Kosten hinzuweisen: - Bearbeitungsgebühren - Bereitstellungszinsen - Bürgschaftsgebühren - Disagio - Kosten der Be- und Entsicherung des Darlehens - Kosten der Gebäudeversicherung - Kosten des Grundbuchamtes - Notarkosten - Schätzgebühren - Überweisungsgebühren - Kosten der Zwischenfinanzierung Je nach Ausgestaltung im Einzelfall können weitere Kosten hinzukommen oder die genannten nur zum Teil anfallen. Weitere wichtige Informationen Widerrufsrecht Der Darlehensnehmer kann seine auf den Abschluss des Darlehensvertrags gerichtete Willenserklärung innerhalb von 14 Tagen ohne Angabe von Gründen widerrufen (§ 495 BGB). Der Widerruf muss keine Begründung enthalten und ist in Textform
Kundeninformation zur Baufinanzierung mit der SIGNAL IDUNA Gruppe (z.B. Brief, Fax, E-Mail) gegenüber dem Darlehensgeber zu erklären; zur Wahrung der Widerrufsfrist genügt die rechtzeitige Absendung der Widerrufserklärung. Sofern das Darlehen bereits ausgezahlt wurde, hat der Darlehensnehmer das Darlehen innerhalb von 30 Tagen zurückzuzahlen und für den Zeitraum zwischen der Auszahlung und der Rückzahlung des Darlehens den vereinbarten Sollzins zu entrichten; die Frist beginnt mit der Absendung der Widerrufserklärung. Wenn der Darlehensnehmer nachweist, dass der Wert seines Gebrauchsvorteils niedriger war als der Vertragszins, muss er nur den niedrigeren Betrag zahlen (dies kann z.B. in Betracht kommen, wenn der marktübliche Zins geringer war als der Vertragszins). Nichtabnahme des Darlehens Soweit der Darlehensnehmer nach rechtsverbindlichem Vertragsschluss das Darlehen nicht abnimmt oder die vereinbarten Voraussetzungen für die Auszahlung des Darlehens nicht erfüllt, entsteht dem Darlehensgeber in der Regel ein ausgleichspflichtiger Schaden (“Nichtabnahmeentschädigung“). Für die Feststellung der Schadenshöhe sind die Grundsätze über die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung anzuwenden (gemäß übernächstem Punkt). Vorzeitige Rückzahlung Soweit keine Sondertilgungsrechte zwischen den Vertragsparteien vereinbart worden sind, besteht während der Sollzinsbindung grundsätzlich keine Möglichkeit der vorzeitigen Rückzahlung. Ein gesetzliches Kündigungsrecht besteht für den Darlehensnehmer nur dann, wenn er die Immobilie veräußert (§ 490 BGB). In diesem Fall ist der Darlehensnehmer jedoch verpflichtet, den beim Darlehensgeber durch die vorzeitige Rückzahlung entstehenden Schaden ("Vorfälligkeitsentschädigung") zu ersetzen (gemäß nächstem Punkt). Vorfälligkeitsentschädigung Die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung hängt von der Restlaufzeit des Darlehens, dem vereinbarten Sollzinssatz und dem Zinsniveau am Kapitalmarkt zum Zeitpunkt der Rückzahlung ab, daher lässt sich die exakte Entschädigungssumme ausschließlich im Einzelfall bestimmen. Hat das Darlehen eine lange Restlaufzeit und ist das Zinsniveau seit Abschluss des Darlehensvertrags gesunken, kann die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung unter Umständen erheblich sein. Kündigungsrecht bei Verzug des Darlehensnehmers Der Darlehensgeber kann das Darlehen kündigen, wenn der Darlehensnehmer mit fälligen Leistungen in Höhe von mindestens zwei aufeinander folgenden Teilzahlungen ganz oder teilweise und mit mindestens 2,5 % des Nennbetrags des Darlehens in Verzug ist und der Darlehensgeber dem Darlehensnehmer erfolglos eine zweiwöchige Frist zur Zahlung des rückständigen Betrags mit der Erklärung gesetzt hat, dass er bei Nichtzahlung innerhalb der Frist die gesamte Restschuld verlange. Auch in diesem Fall ist der Darlehensnehmer verpflichtet, den beim Darlehensgeber durch die vorzeitige Rückzahlung entstehenden Schaden zu ersetzen Sicherheitenverwertung Der Darlehensgeber ist berechtigt, die Sicherheiten zu verwerten, wenn das Darlehen rechtmäßig gekündigt wurde und die Forderungen aus dem Darlehen nicht befriedigt werden. Steuerliche Förderung/Öffentliche Förderung Hinsichtlich steuerlicher Aspekte von Darlehen sollte die Beratung durch einen Steuerberater in Anspruch genommen werden. Für öffentlich-rechtliche Fördermaßnahmen des Bundes oder einzelner Bundesländer, Kommunen und Gemeinden sollten die zuständigen Bewilligungsbehörden kontaktiert werden. Vertraulichkeit Persönliche Daten des Darlehensnehmers werden streng vertraulich behandelt. Nur im Rahmen der gesetzlichen Regelungen oder mit Zustimmung des Darlehensnehmers werden persönliche Daten weitergegeben. Beschwerdestellen Unklare Punkte oder strittige Fragen bei der Abwicklung der Baufinanzierung sollten umgehend mit dem zuständigen Mitarbeiter des Darlehensgebers erörtert werden. Führt dies aus Sicht des Darlehensnehmers nicht zu einem zufriedenstellenden Ergebnis, kann die Beschwerdestelle des Darlehensgebers eingeschaltet werden, die im Europäischen Standardisierten Merkblatt genannt wird. Führt auch dies aus Sicht des Darlehensnehmers nicht zu einem zufriedenstellenden Ergebnis, besteht die Möglichkeit, im Rahmen eines außergerichtlichen Schlichtungsverfahrens die Ombudsfrau/den Ombudsmann des Darlehensgebers anzurufen. Das Verfahren ist für den Darlehensnehmer kostenlos, die Adresse und weitere Informationen werden im Europäischen Standardisierten Merkblatt genannt. Vorvertragliche Information Als vorvertragliche Information wird dem Darlehensnehmer vor Abschluss des Darlehensvertrags das Europäische Standardisierte Merkblatt zur Verfügung gestellt. Aus dem Merkblatt ergeben sich die auf den Darlehensnehmer individuell zugeschnittenen und vom Darlehensgeber konkret angebotenen Vertragskonditionen. Erläuterung ausgewählter Fachbegriffe Bereitstellungszinsen Bereitstellungszinsen sind ein Entgelt, das durch den Darlehensgeber für den Zeitraum zwischen Darlehenszusage und Auszahlung berechnet wird. In diesem Zeitraum wird der Darlehensbetrag seitens des Darlehensgebers zu den garantierten Konditionen bereitgestellt, aber noch nicht ausgezahlt, da einzelne Auszahlungsvoraussetzungen noch nicht vorliegen. Disagio Das Disagio ist als ein einmaliger Zinsvorschuss anzusehen, der während einer bestimmten Sollzinsbindung zu einem niedrigeren Sollzins führt. Dabei gilt: Je höher das Disagio, desto niedriger der Sollzinssatz. Effektivzins Der Effektivzins ist der Preis des Darlehens in Form der Gesamtbelastung pro Jahr in %. Bei Darlehen, deren Konditionen für die gesamte Laufzeit festgeschrieben sind, heißt dieser Preis "effektiver Jahreszins". Im Wesentlichen wird der Effektivzins vom Sollzinssatz und der Sollzinsbindung, von der Zahlungsweise und der Verrechnung der Zins- und Tilgungsleistungen, von einem Disagio sowie von Kosten und Gebühren bestimmt. Die Angabe des Effektivzinses erleichtert den Vergleich gleichartiger Darlehensangebote mit gleicher Sollzinsbindung. Grundbuch Das Grundbuch ist ein amtliches öffentliches Verzeichnis von Grundstücken, in dem die Eigentumsverhältnisse sowie etwaige mit dem Grundstück verbundene Rechte und auf ihm liegende Lasten erfasst werden.
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