Merkblatt „Studienfinanzierung Und -kredite“ - Dolceta

Merkblatt „Studienfinanzierung und -kredite“
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ZVR 581563020
Ein Hochschulstudium ist mit hohen Kosten verbunden. EU-weit sind Studiengebühren und
Finanzierungsmöglichkeiten sehr unterschiedlich geregelt. Auch wenn in Österreich derzeit
Studiengebühren nur von wenigen gezahlt werden müssen, stellt sich für viele Studenten die
Frage, wie sie ihr Studium finanzieren können.
Einleitung
Allgemeine Informationen zum Thema Kredit und Bankgeschäfte finden Sie im Modul 2
„Finanzdienstleistungen“ (http://www.dolceta.eu/osterreich/Mod2/spip.php?rubrique2) und
im Merkblatt „Bankgeschäfte“ (http://www.dolceta.eu/osterreich/Mod7/spip.php?rubrique3) in
diesem Modul.
In den Siebzigerjahren des 20. Jahrhunderts wurden in Österreich Studiengebühren
abgeschafft und so ein kostenloser Hochschulzugang für alle ermöglicht. Im Jahr 2001
wurden erstmals wieder sogenannte Studienbeiträge eingeführt, 2008 durch eine
Gesetzesnovelle viele Studierende von diesen Gebühren jedoch wieder befreit. Man kann
daher davon ausgehen, dass in Österreich das Thema der Studienkredite zur Finanzierung
des Studiums aufgrund von Studiengebühren weniger bedeutend ist als in anderen Ländern.
Studentenkredite werden in Österreich in der Regel von Banken angeboten. Ein staatliches
Angebot an zinsfreien Krediten (vergleichbar mit der BAföG-Leistung in Deutschland z.B.)
gibt es in Österreich nicht, jedoch gibt es staatlich geförderte Darlehen zur Finanzierung
von Studienbeiträgen. Darüber hinaus besteht eine Vielzahl an unterschiedlichen
Möglichkeiten, sein Studium durch Unterstützungen und Beihilfen zu finanzieren.
Das Thema Studiengebühren wird ständig diskutiert und es scheint durchaus möglich, dass
in absehbarer Zeit solche (in stärkerem Ausmaß) auch in Österreich eingeführt werden. In
einem Diskussionspapier (http://ec.europa.eu/education/policies/2010/doc/comm481_de.pdf)
legt auch die Europäische Kommission ihre Argumente für Studiengebühren dar:
Studiengebühren, wenn durch gezielte finanzielle Unterstützung ergänzt, können zu einer
Steigerung der Studierendenzahlen führen, ohne sich dabei negativ auf die soziale
Gerechtigkeit auszuwirken. Günstige Studentenkredite könnten dann eine Möglichkeit sein,
wie sich auch Studenten aus sozial schwächeren Familien ein Studium leisten könnten.
Aus Sicht der Schuldenberatung ist dieses Argument jedoch problematisch. Auch wenn
die Investition in Bildung sich aufgrund eines eventuell höheren (Lebens-)Einkommens nach
Abschluss des Studiums rentieren kann, bedeutet die Aufnahme eines Studentenkredites
trotzdem: jung verschuldet, lange Rückzahlungsdauer, Überschuldungsrisiko. Die
Akademikerarbeitslosenquote ist zwar bedeutend niedriger als die allgemeine –
Beschäftigungsgarantie gibt es aber auch mit einem Studienabschluss keine.

Kosten des Studiums
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Wenn wir von Studentenkrediten oder der Finanzierung eines Studiums reden, dann geht es
nicht nur um das Abdecken von Studiengebühren und Kosten die unmittelbar mit dem
Studium zusammenhängen. Neben eventuellen Studiengebühren und benötigten Materialien
fallen auch Kosten für Wohnen, Lebenskosten, Versicherungen, Mobilität, Freizeit,
Familie, ... an. Auch diese müssen im Laufe eines Studiums finanziert werden; teilweise
erschwert durch ein niedrigeres Einkommen als zuvor (z.B. Teilzeit- statt
Vollzeitbeschäftigung).
Finanzierung des Studiums
Da ein Studentenkredit nur eine Möglichkeit darstellt, sein Studium in Österreich zu
finanzieren, seien an dieser Stelle auch einige andere genannt:
- Eltern: Nach österreichischem Recht sind grundsätzlich die Eltern der Studierenden
verpflichtet, für den finanziellen Bedarf ihrer Kinder bis zur Erreichung der
Selbsterhaltungsfähigkeit (das entspricht dem Abschluss einer Berufsausbildung bzw.
eines Studiums) aufzukommen. Wenn die Eltern oder die Studierenden selbst auf
Grund der jeweiligen Einkommenssituation nicht in der Lage sind, aus eigenen
Mitteln die mit einem Studium verbundenen Kosten zu tragen, greift die
Studienförderung ein.
- Studienbeihilfe: Das Studienförderungsgesetz (StudFG) regelt die Ansprüche auf
Studienbeihilfe, Beihilfe für Auslandsstudien und den Versicherungskostenbeitrag.
Außerdem können Fahrtkostenzuschüsse, Studienabschluss-Stipendien, Leistungs-
und Förderungsstipendien, Studienunterstützungen, Reisekostenzuschüsse und
Sprachstipendien zur Förderung von Auslandssemestern zuerkannt werden. Mehr
Informationen gibt es auf www.stipendium.at und in der ÖH-Sozialbroschüre
(http://www.oeh.jku.at/sozialreferat/downloads/sozialbrosch%C3%BCrem%C3%A4rz-2009).
- Stipendien: Neben den oben genannten Unterstützungen gibt es auch Stipendien,
die von Universitäten, Unternehmen oder Banken für besondere Studienleistungen
ausbezahlt werden.
- Beihilfen: Familienbeihilfe, Wohnungsbeihilfe und ähnliches können ebenfalls
hilfreiche finanzielle Stützen sein.
- Absetzmöglichkeiten: Kosten für das Studium können auch im Rahmen der
Arbeitnehmerveranlagung geltend gemacht werden.
- Arbeiten: Viele Studenten sind heute auch dazu gezwungen, neben dem Studium
einer Erwerbsarbeit nachzugehen, um die Studienkosten abdecken zu können
(Verdienstfreigrenzen für den Bezug von Studienbeihilfe beachten!).
- Studienkredite/Bildungsdarlehen: s.u.

Studienkredite/Bildungsdarlehen
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Mit Aufkommen der postgradualen Studien (z.B. Masterstudienlehrgänge) und anderer
kostenintensiver Weiterbildungsmöglichkeiten hat auch der Bereich der Studienkredite an
Bedeutung gewonnen. Aber auch für das klassische Erststudium an einer Universität oder
Fachhochschule gibt es diverse Angebote an Darlehen und Krediten. Generell ist zu sagen,
dass die Aufnahme eines Kredites zur Finanzierung eines Studiums wohlüberlegt und der
letzte Schritt sein sollte, nachdem man sämtliche andere Quellen ausgeschöpft hat.
Staatlich geförderte Darlehen können Studierende, die einen Studienbeitrag entrichtet
haben und diesen nicht von öffentlichen Stellen ersetzt bekommen, von Kreditinstituten
erhalten. Dabei bezahlt der Bund einen Teil der Zinsen. Der Kredit dient aber nur zur
Abdeckung der Studienbeiträge. Genauere Informationen zu dieser Möglichkeit gibt es hier:
http://www.bmwf.gv.at/wissenschaft/national/studienfoerderung/gefoerderte_darlehen/
Bauspardarlehen: Was viele nicht wissen – Bauspardarlehen können mittlerweile auch zur
Finanzierung von Studium, Berufsausbildung und zweitem Bildungsweg verwendet werden.
Darüber hinaus werden von Banken und Kreditinstituten noch andere Studentenkredite
oder Bildungsdarlehen angeboten, die speziell auf Studenten abgestimmt sind. Die
Angebote unterscheiden sich natürlich von Bank zu Bank, ein paar typische Eckpunkte seien
aber kurz erwähnt:
- niedrigere Zinssätze
- während des Studiums nur Zahlung der Zinsschulden
- Rückzahlung des Kredits nach Beendigung des Studiums
- teilweise Altersbeschränkungen
- zeitlich limitiert (Regelstudienzeit plus Toleranzsemester)
Situation in anderen Ländern
In den anderen Ländern der Europäischen Union ist die Gestaltung der Gebühren für
Studienplätze und der Beihilfen sehr unterschiedlich, weshalb hier auch die Angebote an
Studentenkrediten anders aussehen. Hier sei auf die Angaben auf den jeweiligen
Länderseiten von Dolceta zu diesem Thema in Modul 7 (in der jeweiligen Landessprache,
erreichbar über www.dolceta.eu) verwiesen bzw. auf die Seiten von ERASMUS
(www.erasmus.at) und EFORS (www.efors.eu).

Links zu Finanzdienstleistungen (Modul 2)
Detaillierte Informationen zum Thema Verbraucherkredite:
http://www.dolceta.eu/osterreich/Mod2/spip.php?rubrique2
Links
Studienbeihilfenbehörde: http://www.stipendium.at
Österreichische Hochschülerschaft (ÖH) – Sozialreferat:
http://www.oeh.ac.at/referate/referat_fuer_sozialpolitik/
ÖH Sozialbroschüre (März 2009):
http://www.oeh.jku.at/sozialreferat/downloads/sozialbrosch%C3%BCre-m%C3%A4rz-2009
Diskussionspapier der Europäischen Kommission:
http://ec.europa.eu/education/policies/2010/doc/comm481_de.pdf
Stellungnahme der ÖH:
http://www.oeh.ac.at/uploads/media/Reaktion_KOM_Paper_final.pdf
ERASMUS - Studieren im Ausland:
http://www.erasmus.at/
EFORS – Studieren in Europa (Länderinfos)
http://www.efors.eu/studieren-in-europa/
Glossar:
Kredit | Studiengebühr | Stipendium | Arbeitnehmerveranlagung | Studienbeihilfe
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