Wissenschaft fÃ¼r die Praxis - Sparkassen-Finanzgruppe eV

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VERANSTALTUNGEN AUTOR Prof. Dr. Friedrich Thießen ist Inhaber der Professur für Finanzwirtschaft und Bankbetriebslehre an der Technischen Universität Chemnitz. Islamic Finance im deutschen Privatkundengeschäft Diskussion aktueller Entwicklungen und Probleme Der Workshop zum Thema „Islamic Finance im deutschen Privatkundengeschäft“, der am 27. Mai 2011 in Leipzig stattfand, wurde vom Lehrstuhl für Finanzwirtschaft der TU Chemnitz, dem Orientalischen Institut der Universität Leipzig und dem Centre for Area Studies der Universität Leipzig veranstaltet. Ziel des Workshops war es, aktuelle Entwicklungen und Probleme zu diskutieren. Frank Classen vom Sparkassenverband Westfalen-Lippe beleuchtete einige Entwicklungen im Sparkassenbereich. Er schilderte ausgewählte Ergebnisse einer Befragung von Kunden im Raum Westfalen-Lippe. Auffällig ist, dass trotz der nun bereits mehrjährigen Debatte um Islamic-Finance-Produkte in Deutschland viele der angesprochenen Kunden nach wie vor keine Vorstellung davon besitzen. Andere hingegen stellen dezidierte Anforderungen an shariakonforme Produkte. In diesem Spannungsfeld, das also von einer Nichtinformiertheit bis hin zur Erwartung anspruchsvoller Lösungen reicht, werden sich die Sparkassen in den nächsten Jahren bewegen müssen. Sebastian Alexander von der Universität Leipzig ergänzte diese Ausführungen mit den Ergebnissen einer eigenen Umfrage. Seine Zahlen zeigten eine große Übereinstimmung mit den Ergebnissen der Sparkassenbefragung. Er konnte eine Kundentypologisierung und -segmentierung vorstellen, die seine Forschergruppe aus den Daten entwickelt hat. Prof. Dr. Hans-Georg Ebert wies in seinem Vortrag auf die schwierige gesellschaftspolitische Lage in vielen muslimischen Staaten hin. Abgesehen von den öl- und gasproduzierenden Ländern hat sich die ökonomische Situation zumeist verschlechtert. Einbrüche beim Sozialprodukt, Inflation und steigende Haushaltsdefizite machen den Staaten zu schaffen und verunsichern die Bürger. Konsequenzen könnten sich daraus für die Geldwertstabilität ergeben und die Suche nach sicheren Anlagemöglichkeiten im westlichen Ausland fördern. Die Auswirkungen auf die Entwicklung des Bereiches Islamic Finance in Deutschland müssen auch in Abhängigkeit von der quantitativen Entwicklung muslimischer Bevölkerungsgruppen und den rechtlichen Rahmenbedingungen (Steuerrecht, Aufsichtsrecht u. a.) analysiert werden. Die traditionellen Rechtsund Religionsgelehrten zertifizieren zwar einzelne Produkte, werden jedoch bei der konkreten Produktgestaltung kaum wirksam. International operierende Rechtsanwaltskanzleien, Produktdesigner und Beratungsfirmen dominieren den Markt. Durch Organisationen wie AAOIFI und IFSB kommt es zu einer Standardisierung von Produkten. Ilker Yavuz berichtete über seine Analysen shariakonformer Banken in der Türkei. Er hatte im Rahmen seiner wissenschaftlichen Arbeit geschäftspolitische Verhaltensweisen der vier islamgerechten Banken der Türkei analysiert und eine Kundenzufriedenheitsanalyse vorgenommen. Da er parallel dazu eine identische Analyse bei konventionellen Banken durchgeführt hatte, konnte er die unterschiedlichen Reaktionen der Kunden in beiden Bankengruppen auf geschäftspolitische Maßnahmen der Banken beleuchten. Der Marktanteil shariakonformer Banken liegt in der Türkei bei 5% mit wachsender Tendenz. Die Konditionen der angebotenen Produkte sind bei beiden Bankengruppen praktisch identisch. Auffällig ist, dass Kunden shariakonformer Banken mit den Konditionen, aber auch mit vielen weiteren geschäftspolitischen Maßnahmen ihrer Banken deutlich zufriedener sind als die Kunden der konventionellen Banken. Taoufik Bouhmidi stellte eine in Deutschland operierende bankenunabhängige Vertriebsgruppe vor, die shariakonforme Finanzprodukte an muslimische Kunden vertreibt. Mangels verfügbarer Kredit- und Einlageprodukte beschränkt sich das Angebot derzeit vor allem auf investmentbezogene Produktarten. Der Autor konnte berichten, dass den Kunden die wirkliche Shariakonformität der Produkte wichtig sei und für die Gruppe daher der Aus- wahl- und Selektionsprozess solcher Produkte hohe Bedeutung habe. Da die Gruppe keine eigenen Produkte herstellen kann, rief er die Produzenten (Banken) dazu auf, hochwertige shariakonforme Produkte, insbesondere Baufinanzierung und Einlagen, anzubieten. Kompromissprodukten, die ökonomische Effizienz vor religiöse Wahrhaftigkeit stellen, stand er ablehnend gegenüber. Ganz in diesem Sinne thematisierte Martin Heckel die Frage, ob die Konstruktion shariakonformer Produkte in den letzten Jahren international nicht einen falschen Weg genommen habe. Die derzeit in vielen Ländern angebotenen Produkte hätten oftmals nur dem Namen nach etwas mit ihren Vorbildern aus der Geschichte zu tun. Er regte an, in die Rechtshandbücher der muslimischen Juristen aus dem 10. bis 12. Jahrhundert AD zu schauen und sich dort die Anregungen für die Ausgestaltung von Finanzprodukten im Detail zu holen. Ansonsten könnte nicht ausgeschlossen werden, dass Irreführung vorliegt (wenn nicht rechtlich, so zumindest in einem faktischen Sinne), wenn ein Produkt z. B. als „Mudaraba“ angeboten würde, tatsächlich aber kaum mehr als einige wenige Elemente eines klassischen Mudaraba-Vertrages enthielte. Eine andere Position vertrat Prof. Dr. Friedrich Thießen. Seiner Meinung nach reflektieren die Details der Tafsire der klassischen shariakonformen Produkte die Rechtsauslegung früherer Zeiten als Reflexion damaliger gesellschaftspolitischer und ökonomischer Verhältnisse. Eine Anpassung an die modernen Gegebenheiten sei unabdingbar. Demgemäß kann es vernünftig sein, Finanzprodukte, soweit es geht und es die Religionsgelehrten zulassen, an die modernen Verhältnisse anzupassen. Für das Privatkundengeschäft in Deutschland macht sich besonders der Mangel an Kreditprodukten bemerkbar. Dieser hemmt über den Bilanzzusammenhang letztlich auch das Einlagengeschäft. Die Übertragung klassischer muslimischer Kreditkon- 20 Wissenschaft für die Praxis – Mitteilungen 72
VERANSTALTUNGEN struktionen in deutsches Recht ist mit aufsichts-, zivil- und steuerrechtlichen Problemen behaftet. Besonders die zivilrechtliche Seite birgt noch große ungelöste Fragen. Viele dieser Fragen werden sich erst in einem iterativen Lernprozess klären lassen. Gesucht wird daher ein Vorreiter des Kreditgeschäftes, der bereit ist, die ersten Lernschritte zu unternehmen. Wissenschaftlicher Workshop zur Banken- und Sparkassengeschichte in Aachen Zurück in die Zukunft? Der Vertrieb bei Sparkassen und Banken im historischen Wandel Mehr als 50 Wissenschaftler und Bankpraktiker folgten am 15./16. September 2011 der Einladung der Sparkasse Aachen und der Wissenschaftsförderung der Sparkassen-Finanzgruppe e.V., um über den „Vertrieb bei Sparkassen und Banken im historischen Wandel“ zu diskutieren. Gibt es ein „Zurück in die Zukunft?“. So lautete die Leitfrage, die die Tagungsleiter Prof. Dr. Paul Thomes (RWTH Aachen) und Prof. Dr. Christian Dirninger (Universität Salzburg) formuliert hatten. Im Anschluss an die Grußworte von Hubert Herpers (Vorsitzender des Vorstandes der Sparkasse Aachen) und Klaus Krummrich (Geschäftsführendes Vorstandsmitglied der Wissenschaftsförderung e.V.) sowie die Einführung durch die beiden Tagungsleiter machte Wilfried Nellessen die Teilnehmer mit aktuellen Entwicklungen im medialen Vertrieb bekannt. Das stellvertretende Vorstandsmitglied der Sparkasse Aachen zeigte auf, dass die Kunden im Internet umfassende Service-, Leistungs- und Dialogangebote erwarten. Deshalb haben sich die Internetauftritte der Kreditinstitute vom reinen Informationsmedium zur virtuellen Geschäftsstelle gewandelt. Die Entwicklung zum Web 2.0 oder Social Web stellt auch die Sparkasse Aachen vor neue Herausforderungen. Ihre seit 2010 bestehenden Social-Web-Angebote dienen vor allem der Kundenbindung, dem Reputationsmanagement, der Marktforschung und der Personalgewinnung. Der Produktvertrieb hat bislang noch keine Priorität. Wie man die neuen sozialen Medien erfolgreich nutzen kann, demonstrierte Nellessen Blick in das Auditorium am Beispiel einer Spendenaktion der Sparkasse für gemeinnützige Vereine. Interessierte Vereine konnten mit eigenen Videos auf You- Tube für ihre Projekte werben. Die You-Tube- Benutzer wählten online das beste Video und entschieden gleichzeitig über die Vergabe der Spenden für die Vereinsprojekte. Dr. Thorsten Wehber (Sparkassenhistorisches Dokumentationszentrum des DSGV, Bonn) führte die Teilnehmer zurück zu den Anfängen des Vertriebs. Er zeigte auf, dass die Sparkassen vor rund 200 Jahren als innovative „Nischenanbieter“ mit gesellschaftspolitischem Auftrag entstanden. Sie boten auch der ärmeren Bevölkerung Zugang zu Spar- und Kreditprodukten. Die Verwaltung und die Vertriebsstrukturen der Sparkasse waren anfangs sehr einfach organisiert. Erst mit dem Durchbruch der Industrialisierung Mitte des 19. Jahrhunderts begannen die Sparkassen, ein Filialnetz aufzubauen Es stützte sich lange Zeit auf nebenamtlich verwaltete Agenturen. Nach 1900 setzte die „bankmäßige“ Entwicklung der Sparkassen ein (Aufnahme des bargeldlosen Zahlungsverkehrs und des Wertpapiergeschäfts). Begleitet wurde sie von einer Professionalisierung des Personals und einer Verdichtung des Filialnetzes. Mit hauptamt lichen, für das Bankgeschäft ausgebildeten Mitarbeitern besetzte Zweigstellen begannen die Agenturen abzulösen. Die Zeit nach dem Zweiten Weltkrieg war in Westdeutschland gekennzeichnet durch einen raschen wirtschaftlichen Aufschwung und eine Steigerung des gesellschaftlichen Wohlstands, an der auch die Arbeitnehmer teilhatten. Wie sich unter diesen Umständen das Sparverhalten und die Kreditaufnahme der privaten Wissenschaft für die Praxis – Mitteilungen 72 21
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