Anton Kasak, Sparkasse Nürnberg - Netzwerk Nordbayern
Anton Kasak, Sparkasse Nürnberg - Netzwerk Nordbayern
Anton Kasak, Sparkasse Nürnberg - Netzwerk Nordbayern
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S <strong>Sparkasse</strong><br />
<strong>Nürnberg</strong><br />
Seminar Grundlagen der<br />
Unternehmensfinanzierung<br />
-<br />
Bankenfinanzierung<br />
am 22.01.2014<br />
<strong>Anton</strong> <strong>Kasak</strong><br />
<strong>Sparkasse</strong> <strong>Nürnberg</strong><br />
Existenzgründungen - Sonderfinanzierungen<br />
22.01.2014<br />
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Agenda<br />
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<strong>Sparkasse</strong> – GUT für die Region<br />
Wege in die Selbständigkeit<br />
Unternehmenslebenszyklus<br />
optimale Finanzierungsstruktur<br />
Instrumente der Fremdfinanzierung<br />
Entscheidungsprozess in der <strong>Sparkasse</strong> / Bank<br />
Rating<br />
10 Tipps für das effektive Bankgespräch<br />
interessante Links<br />
S <strong>Sparkasse</strong><br />
<strong>Nürnberg</strong><br />
22.01.2014<br />
20.01.2014<br />
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<strong>Sparkasse</strong> <strong>Nürnberg</strong> - Gut für die Region.<br />
gegründet 1821<br />
zweitgrößte <strong>Sparkasse</strong> in Bayern<br />
Flächendeckende Präsenz von 102<br />
Geschäftsstellen und 19 Kompetenzcentren<br />
Kompetenzcenter für internationales Geschäft:<br />
S-International Region <strong>Nürnberg</strong><br />
über 2.000 Mitarbeiter und<br />
190 Azubis<br />
S <strong>Sparkasse</strong><br />
<strong>Nürnberg</strong><br />
Geld aus der Region - für die Region<br />
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<strong>Sparkasse</strong> <strong>Nürnberg</strong> - Gut für die Region.<br />
Bilanzdaten per 31.12.2012<br />
<br />
Bilanzsumme<br />
Kundeneinlagen<br />
Kundenkredite<br />
9,76 Mrd. € + 5,2 % gegenüber Vorjahr<br />
8,04 Mrd. € + 4,7 % gegenüber Vorjahr<br />
5,40 Mrd. € + 3,1 % gegenüber Vorjahr<br />
Das Kernkapital beträgt 771,0 Mio. Euro.<br />
Die Kernkapital-Quote liegt bei 14,7 %.<br />
Die Anforderungen von BASEL III sind erfüllt<br />
In 2013: Begleitung von insgesamt 53 Existenzgründungen mit einem<br />
Volumen von 10,6 Mio. Euro und 342 geschaffenen / erhaltenen<br />
Arbeitsplätzen.<br />
Geld aus der Region - für die Region<br />
S <strong>Sparkasse</strong><br />
<strong>Nürnberg</strong><br />
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Corporate Finance für Existenzgründer<br />
unser Angebot<br />
<strong>Sparkasse</strong> <strong>Nürnberg</strong><br />
M&A<br />
Beratung<br />
Corporate Finance<br />
Beteiligungs-/<br />
Venture-Capitalfinanzierung<br />
Alternative<br />
Finanzierungsformen/<br />
Öffentl. Mittel<br />
Unternehmensnachfolge<br />
Bilanzstrukturmanagement/<br />
Unternehmensberatung<br />
Existenzgründung<br />
Kooperationspartner<br />
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<strong>Sparkasse</strong> – GUT für die Region<br />
Wege in die Selbständigkeit<br />
Unternehmenslebenszyklus<br />
optimale Finanzierungsstruktur<br />
Instrumente der Fremdfinanzierung<br />
Entscheidungsprozess in der <strong>Sparkasse</strong> / Bank<br />
Rating<br />
10 Tipps für das effektive Bankgespräch<br />
interessante Links<br />
S <strong>Sparkasse</strong><br />
<strong>Nürnberg</strong><br />
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20.01.2014<br />
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Wege in die Selbstständigkeit….<br />
Existenzgründungen erfolgen in der Regel durch eine oder<br />
mehrere Person(en), die<br />
ein neues Unternehmen schaffen<br />
ein neues Unternehmen aus einem bestehenden Unternehmen<br />
ausgründen („Spin-Off“)<br />
ein bereits bestehendes Unternehmen übernehmen oder pachten<br />
sich an einem Unternehmen beteiligen<br />
Franchisenehmer werden<br />
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<strong>Sparkasse</strong> – GUT für die Region<br />
Wege in die Selbständigkeit<br />
Unternehmenslebenszyklus<br />
optimale Finanzierungsstruktur<br />
Instrumente der Fremdfinanzierung<br />
Entscheidungsprozess in der <strong>Sparkasse</strong> / Bank<br />
Rating<br />
10 Tipps für das effektive Bankgespräch<br />
interessante Links<br />
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<strong>Nürnberg</strong><br />
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20.01.2014<br />
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Unternehmenslebenszyklus - Finanzierungsanlässe<br />
Ertrag<br />
Banken/<strong>Sparkasse</strong>n<br />
finanzieren im Regelfall<br />
keine Entwicklungskosten<br />
oder Anlaufverluste.<br />
Diese Kosten müssen über<br />
Eigenkapital dargestellt<br />
werden<br />
Zeit<br />
Vor-<br />
Gründung<br />
Gründung<br />
Früh-<br />
Entwicklung<br />
Expansion<br />
(u.a. Internationalisierung)<br />
Konsolidierung,<br />
MBO/MBI, etc.<br />
Existenzgründungs-<br />
Finanzierung<br />
(Early-Stage-Finanzierung)<br />
Wachstums-<br />
Finanzierung<br />
(Expansion Financing)<br />
Finanzierung v.<br />
Sonderanlässen<br />
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Arten der Mittelherkunft und ihre Kapitalkosten<br />
Kapitalkosten<br />
Mezzanine-Kapital<br />
Eigenkapital<br />
eigenkapitalnahes<br />
Mezzanine-Kapital<br />
Private Equity<br />
Venture Capital<br />
Fremdkapital<br />
fremdkapitalnahes<br />
Mezzanine-Kapital<br />
klassisches <strong>Sparkasse</strong>n-/Bankdarlehen<br />
Quelle: KfW; Bankmagazin 04-2003<br />
S <strong>Sparkasse</strong><br />
<strong>Nürnberg</strong><br />
Öffentliche Fördermittel<br />
unternehmerisches Risiko<br />
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<strong>Sparkasse</strong> – GUT für die Region<br />
Wege in die Selbständigkeit<br />
Unternehmenslebenszyklus<br />
optimale Finanzierungsstruktur<br />
Instrumente der Fremdfinanzierung<br />
Entscheidungsprozess in der <strong>Sparkasse</strong> / Bank<br />
Rating<br />
10 Tipps für das effektive Bankgespräch<br />
interessante Links<br />
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Optimale Finanzierungsstruktur<br />
Mittelverwendung<br />
Mittelherkunft<br />
Kapitalbedarf<br />
für die<br />
Existenzgründung<br />
-Firmenwert<br />
-Immobilie<br />
-BGA<br />
-Vorräte<br />
-sonstiges<br />
Eigenkapital<br />
20-40 %<br />
Mezzanine-Kapital<br />
10-20 %<br />
Fremdkapital<br />
50-60 %<br />
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Optimale Finanzierungsstruktur<br />
Baustein Fremdkapital (FK)<br />
<br />
Kriterien<br />
- Drittkapitalgeber<br />
- unternehmerische und<br />
ggf. persönliche Haftung<br />
Fremdkapital<br />
(FK)<br />
- feste Verzinsung keine erfolgsabhängige Komponente<br />
<br />
Quellen<br />
- <strong>Sparkasse</strong>n und Banken<br />
- öffentliche Kapitalgeber (u.a. KfW, LfA)<br />
- Leasinggesellschaften<br />
- Lieferanten und Kunden etc.<br />
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<strong>Sparkasse</strong> – GUT für die Region<br />
Wege in die Selbständigkeit<br />
Unternehmenslebenszyklus<br />
optimale Finanzierungsstruktur<br />
Instrumente der Fremdfinanzierung<br />
Entscheidungsprozess in der <strong>Sparkasse</strong> / Bank<br />
Rating<br />
10 Tipps für das effektive Bankgespräch<br />
interessante Links<br />
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Instrumente der Fremdfinanzierung<br />
Kontokorrentkredit<br />
<strong>Sparkasse</strong>n-/ Bankdarlehen<br />
Öffentliche Fördermittel<br />
Öffentliche Zuschüsse<br />
Avalkredit<br />
Sonderformen: Leasing/Factoring<br />
Mezzanine-Kapital<br />
Außenhandelsfinanzierung<br />
Fremdkapital<br />
(FK)<br />
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Instrumente der Fremdfinanzierung<br />
Kontokorrentkredit<br />
Verwendungszweck<br />
Betriebsmittelkredit<br />
Auftragsvorfinanzierung<br />
Liquidität für laufende<br />
Ausgaben<br />
Liquiditätsreserve bei<br />
verzögerten Zahlungseingängen<br />
Inanspruchnahme<br />
Flexibel, im entsprechend<br />
vereinbarten Kreditrahmen<br />
Zinssatz<br />
An die Zinsentwicklung angepasster,<br />
variabler Zinssatz<br />
Laufzeit<br />
Im Regelfall unbefristet<br />
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Instrumente der Fremdfinanzierung<br />
<strong>Sparkasse</strong>n- bzw. Bankdarlehen<br />
Hauptfinanzierungsquelle für<br />
Unternehmenskäufe (ca. 50-60 %<br />
des Transaktionsvolumens)<br />
Hebeleffekt („Leverage“)<br />
für die Eigenkapitalrendite<br />
des Investors<br />
Informations- jedoch<br />
grundsätzlich kein<br />
Mitspracherecht des<br />
Investors, d.h. kein<br />
Eingriff in operative<br />
Unternehmensführung<br />
<strong>Sparkasse</strong>n- bzw.<br />
Bankdarlehen<br />
Individueller Zuschnitt<br />
auf die geplante<br />
Unternehmensentwicklung<br />
fixe oder variable Verzinsung<br />
Rückführung und Kapitaldienst<br />
aus künftigen Cashflows<br />
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Instrumente der Fremdfinanzierung<br />
<strong>Sparkasse</strong>n- bzw. Bankdarlehen<br />
Verwendungszweck<br />
Investitionsfinanzierung z.B.<br />
Immobilienerwerb<br />
Maschinen/Einrichtungen<br />
(erstes) Warenlager<br />
Unternehmenskauf<br />
Inanspruchnahme<br />
Zinssatz<br />
i.d.R. Festzins bis zu 10 Jahren<br />
variabler Zinssatz<br />
Laufzeit<br />
Annuitätendarlehen mit gleich abhängig vom Investitionsvorhaben<br />
bleibender Annuitätenrate i.d.R. maximal 20 Jahre<br />
Tilgungsdarlehen mit gleich<br />
bleibender Tilgungsrate<br />
Festdarlehen mit Tilgung<br />
durch z.B. Kapital-<br />
Lebensversicherung am Laufzeitende<br />
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Instrumente der Fremdfinanzierung<br />
Ergänzende Finanzierungsformen<br />
Leasing<br />
Kann eine steuerlich interessante<br />
Investitionsalternative darstellen<br />
Minderung des steuerpflichtigen Gewinns<br />
Eigenkapital- und liquiditätsschonend<br />
(reduzierter Kapitalbedarf)<br />
Avalkredit / Bankbürgschaft<br />
<strong>Sparkasse</strong> / Bank übernimmt gegenüber Dritten<br />
Bürgschaft oder Garantie für z.B.<br />
- Mietkaution<br />
- Gewährleistung<br />
- Anzahlung<br />
Schonung der Liquidität des Unternehmens<br />
Günstiger als Finanzierung über Kontokorrentkredit<br />
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Instrumente der Fremdfinanzierung<br />
Ergänzende Finanzierungsformen<br />
Factoring<br />
Verkauf von kurzfristigen Forderungen an Factor<br />
Liquiditätsverbesserung und Bilanzoptimierung<br />
Wegfall des Ausfallrisikos von Forderungen<br />
Auslagerung der Forderungsverwaltung<br />
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<strong>Sparkasse</strong> – GUT für die Region<br />
Wege in die Selbständigkeit<br />
Unternehmenslebenszyklus<br />
optimale Finanzierungsstruktur<br />
Instrumente der Fremdfinanzierung<br />
Entscheidungsprozess in der <strong>Sparkasse</strong> / Bank<br />
Rating<br />
10 Tipps für das effektive Bankgespräch<br />
interessante Links<br />
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<strong>Nürnberg</strong><br />
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20.01.2014<br />
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Entscheidungsprozess in der <strong>Sparkasse</strong> / Bank<br />
Grundsatz der Kreditvergabe<br />
Das Kreditinstitut analysiert im Rahmen einer Kreditwürdigkeitsprüfung<br />
(persönliche und materielle Kreditwürdigkeit), ob der Kreditnehmer mit seinem<br />
Vorhaben die ordnungsgemäße Rückzahlung der Verbindlichkeiten erfüllen<br />
kann.<br />
Kreditvergabe ist Vertrauenssache!<br />
... aber allein das Vertrauen rechtfertigt die Kreditvergabe nicht.<br />
<strong>Sparkasse</strong> / Bank benötigt Sicherheiten<br />
Bei fehlenden bzw. nicht werthaltigen Sicherheiten des Gründers sind<br />
Haftungsfreistellungen bzw. Ausfallbürgschaften von öffentlichen<br />
Förderbanken möglich<br />
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Entscheidungsprozess in der <strong>Sparkasse</strong> / Bank<br />
Faktoren der Kreditentscheidung<br />
Kreditentscheidung<br />
• Fachliche und<br />
betriebswirtschaftliche<br />
Qualifikation<br />
• Zuverlässigkeit<br />
• Erfahrungen<br />
• Informationspolitik<br />
• Rechtsform<br />
• Tragfähige Vollexistenz<br />
• Private Vermögenslage<br />
• Finanzierungszweck<br />
• Finanzierungsbedarf<br />
• Geschäftsidee<br />
• Businessplan<br />
• Grundschuld<br />
• Bürgschaft<br />
• Pfandrecht<br />
• Sicherungsübereignung<br />
• Zession<br />
• Sonstige Ersatzsicherheiten<br />
Person des<br />
Kreditnehmers<br />
Materielle Kreditwürdigkeit<br />
und Rating<br />
Sicherstellung<br />
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<strong>Sparkasse</strong> – GUT für die Region<br />
Wege in die Selbständigkeit<br />
Unternehmenslebenszyklus<br />
optimale Finanzierungsstruktur<br />
Instrumente der Fremdfinanzierung<br />
Entscheidungsprozess in der <strong>Sparkasse</strong> / Bank<br />
Rating<br />
10 Tipps für das effektive Bankgespräch<br />
interessante Links<br />
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<strong>Nürnberg</strong><br />
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20.01.2014<br />
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Rating<br />
Bausteine des DSGV-Ratings<br />
Finanz-<br />
Kennzahlen<br />
(JA-Analyse)<br />
statische und dynamische<br />
Kennzahlen<br />
zur<br />
Vermögenslage<br />
Finanzlage<br />
Ertragslage<br />
„Harte“<br />
qualitative<br />
Faktoren<br />
Einsatz von Planungssystemen<br />
(Finanzplan, Rentabilitätsvorschau);<br />
Nachfolgeregelung;<br />
etc.<br />
„Weiche“<br />
qualitative<br />
Faktoren<br />
Unternehmensführung;<br />
Planung/Steuerung;<br />
Markt/Produkt;<br />
Produktion/Leistungserstellung;<br />
etc.<br />
Überziehungen;<br />
Dauer der Kundenbeziehung;<br />
Negativsignale<br />
Beispiele:<br />
Nichteinhaltung<br />
wesentlicher Absprachen<br />
(z.B.<br />
Überziehungen);<br />
Scheck- und<br />
Lastschriftrückgaben;<br />
negative<br />
Presseberichte;<br />
etc.<br />
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Rating<br />
Existenzgründerrating<br />
Die Gewichtung von weichen qualitativen zu harten qualitativen Faktoren<br />
und Bilanzfaktoren verschiebt sich:<br />
Gewichte im Rating<br />
100%<br />
90%<br />
80%<br />
70%<br />
60%<br />
50%<br />
40%<br />
30%<br />
20%<br />
10%<br />
0%<br />
Vor Gruendung<br />
und im<br />
1. Geschaeftsjahr<br />
Im<br />
2. Geschaeftsjahr<br />
Im<br />
3. Geschaeftsjahr<br />
Im<br />
4. Geschaeftsjahr<br />
Im<br />
5. Geschaeftsjahr<br />
Im<br />
6. Geschaeftsjahr<br />
(GK/FK Rating)<br />
Eigenmitteleinsatz Bilanz/E-Ü Harte qualitative Faktoren Weiche qualitative Faktoren<br />
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Zinssatz = Bankgewinn?<br />
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<strong>Nürnberg</strong><br />
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Wege in die Selbständigkeit<br />
Unternehmenslebenszyklus<br />
optimale Finanzierungsstruktur<br />
Instrumente der Fremdfinanzierung<br />
Entscheidungsprozess in der <strong>Sparkasse</strong> / Bank<br />
Rating<br />
10 Tipps für das effektive Bankgespräch<br />
interessante Links<br />
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20.01.2014<br />
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10 Tipps für das effektive Bankgespräch<br />
1. Initiative<br />
Eigeninitiative ist gefragt!<br />
Der Akteur ist im Vorteil.<br />
2. Gesprächspartner<br />
Halten Sie immer guten<br />
Kontakt.<br />
3. Vorbereitung<br />
…ist das A und O! Legen Sie<br />
Ihre Verhandlungsziele u. –<br />
strategien fest. Bereiten Sie<br />
rechtzeitig aussagekräftige<br />
Unterlagen vor u. überlegen Sie<br />
sich überzeugende Argumente<br />
(Worst-Case Betrachtung<br />
anstellen)<br />
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<strong>Nürnberg</strong><br />
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20.01.2014<br />
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10 Tipps für das effektive Bankgespräch<br />
4. Gesprächsrahmen<br />
Konzentrieren Sie sich auf das<br />
Wesentliche. Weniger ist mehr!<br />
5. Auftreten<br />
Treten Sie selbstbewusst und<br />
nicht als Bittsteller auf.<br />
Schaffen Sie Vertrauen!<br />
6. Verhandeln<br />
Wer nicht verhandelt, zeigt sich<br />
als schlechter Unternehmer.<br />
Lesen Sie „Kleingedrucktes“ gut<br />
durch!<br />
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10 Tipps für das effektive Bankgespräch<br />
7. Mitarbeiter, Berater<br />
Ziehen Sie zu wichtigen<br />
Verhandlungen einen leitenden<br />
Mitarbeiter, oder Ihren (Steuer-)<br />
Berater hinzu.<br />
8. Betriebsbesichtigung<br />
Halten Sie alle notwendigen<br />
Unterlagen griffbereit und<br />
vermitteln Sie die<br />
Leistungsfähigkeit Ihres<br />
Betriebes.<br />
9. Zeit ist Geld<br />
Kontaktieren Sie Ihre Bank<br />
frühzeitig – auch bei<br />
schwierigen Angelegenheiten.<br />
10. Sehen Sie die Bank als<br />
Ihren Partner, nicht als<br />
Stolperstein!<br />
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<strong>Nürnberg</strong><br />
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Wege in die Selbständigkeit<br />
Unternehmenslebenszyklus<br />
optimale Finanzierungsstruktur<br />
Instrumente der Fremdfinanzierung<br />
Entscheidungsprozess in der <strong>Sparkasse</strong> / Bank<br />
Rating<br />
10 Tipps für das effektive Bankgespräch<br />
interessante Links<br />
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Interessante Links<br />
<strong>Netzwerk</strong> <strong>Nordbayern</strong><br />
www.netzwerk-nordbayern.de<br />
Bayerisches Staatsministerium für Wirtschaft, Infrastruktur, Verkehr<br />
und Technologie, München<br />
www.startup-in-bayern.de<br />
Bundesministerium für Wirtschaft und Technologie, Berlin<br />
www.bmwi.de<br />
www.existenzgruender.de<br />
Deutscher Gründerpreis, Berlin<br />
www.deutscher-gruenderpreis.de<br />
LfA Förderbank Bayern, München<br />
www.lfa.de<br />
KfW Kreditanstalt für Wiederaufbau, Frankfurt<br />
www.kfw-mittelstandsbank.de<br />
S <strong>Sparkasse</strong><br />
<strong>Nürnberg</strong><br />
22.01.2014<br />
20.01.2014<br />
Seite 33
Kontakt<br />
Ihr Ansprechpartner bei der <strong>Sparkasse</strong> <strong>Nürnberg</strong>:<br />
<strong>Anton</strong> <strong>Kasak</strong><br />
Existenzgründungen<br />
Sonderfinanzierungen<br />
Firmenkunden Zentral<br />
<strong>Sparkasse</strong> <strong>Nürnberg</strong><br />
Lorenzer Platz<br />
90402 <strong>Nürnberg</strong><br />
Telefon 0911/230-4829<br />
Fax 0911/230-113-4829<br />
e-Mail anton.kasak@sparkassenuernberg.de<br />
Weitere Informationen erhalten Sie auch unter www.sparkasse-nuernberg.de<br />
S <strong>Sparkasse</strong><br />
<strong>Nürnberg</strong><br />
22.01.2014<br />
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S <strong>Sparkasse</strong><br />
<strong>Nürnberg</strong><br />
Vielen Dank für Ihr Interesse<br />
22.01.2014<br />
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