övm forum 2012 - Österreichischer Versicherungsmaklerring
övm forum 2012 - Österreichischer Versicherungsmaklerring
övm forum 2012 - Österreichischer Versicherungsmaklerring
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makler<br />
intern04/2011<br />
P.b.b. Verlagsort 1140 Wien • GZ 08Z037665 M<br />
Ergebnis<br />
<strong>övm</strong><br />
$ Das ÖVM Forum <strong>2012</strong><br />
Linz<br />
$ Faxkündigungen<br />
$ Neue Produkte über den ÖVM<br />
erhältlich<br />
$ Einblick-Durchblick<br />
$ Optische Hagelschäden<br />
$ Die 10 Gebote des Datenschutzes<br />
öva<br />
$ Seminarkalender <strong>2012</strong><br />
$ NEU: Vorbereitungsworkshop zu den<br />
Prüfungen der Fachgrund ausbildung<br />
<strong>2012</strong>?
Wer seinen Kunden<br />
zuhört, wird auch<br />
ausgezeichnet.<br />
Servicefreundlichster<br />
Versicherer<br />
Generali punktet in den wichtigsten Bewerben und Kategorien.<br />
<br />
<br />
<br />
Um zu verstehen, muss man zuhören.<br />
Unter
makler<br />
intern<br />
Sehr geehrte ÖVM-Mitglieder,<br />
liebe Kolleginnen und Kollegen!<br />
Das Jahr 2011 neigt sich seinem Ende zu und es war wieder ein erfolgreiches Jahr für den ÖVM.<br />
Was bring die nahe Zukunft?<br />
Nun, die Vorbereitungen für den Assekuranz Award Austria <strong>2012</strong> laufen auf Hochtouren. Ebenso sind die<br />
Vorbereitungsarbeiten für das Forum <strong>2012</strong> in Linz weit fortgeschritten. Ich darf berichten, dass ein Großteil der<br />
zu vergebenden Standplätze bereits einen Mieter gefunden hat.<br />
Daher die Botschaft an alle Interessenten, die noch nicht gebucht haben: Eile ist geboten, wenn man sich noch<br />
eine entsprechende Fläche sichern möchte!<br />
Nun etwas Persönliches:<br />
Nach reiflicher Überlegung bin ich zu dem Entschluss gelangt, mein Präsidentschaftsamt bei der Generalversammlung<br />
am 2. März <strong>2012</strong> zur Verfügung zu stellen. Die Entscheidung ist mir nicht leicht gefallen, war mir<br />
doch die Aufgabe als Präsidentin des ÖVM Herausforderung und Freude zugleich. Letztendlich denke ich aber,<br />
dass dreieinhalb Jahre genug sind und ein neuer Präsident frischen Wind bringen soll. Ich werde dem ÖVM<br />
selbstverständlich als einfaches Mitglied erhalten bleiben und mich auch in Zukunft bestmöglich einbringen.<br />
Mein Nachfolger soll - die Zustimmung der Generalversammlung im März <strong>2012</strong> - vorausgesetzt, mein Vorgänger<br />
werden: Es ist der einstimmige Vorschlag des Vorstandes, Alexander Punzl für diese Position vorzuschlagen. Aus<br />
meiner Sicht eine hervorragende Wahl, die mich persönlich sehr freut. Herzlichen Dank, lieber Alexander, dass du<br />
dich dieser Herausforderung wieder stellen willst.<br />
Es folgt nun die besinnlichste und zugleich auch hektischste Zeit des Jahres. Anlass genug, sich den Sinn von<br />
Weihnachten in Erinnerung zu rufen. Vielleicht können Sie dabei die folgenden Zeilen einer deutschen Lyrikerin<br />
unterstützen:<br />
„Wenn uns bewusst wird, dass die Zeit die wir uns für einen anderen Menschen nehmen, das Kostbarste ist was<br />
wir schenken können, haben wir den Sinn der Weihnacht verstanden.“<br />
In diesem Sinn, wünsche ich Ihnen und Ihren Familien ein schönes Weihnachtsfest und ein glückliches Neues<br />
Jahr.<br />
Dr. Claudia Ilk<br />
ÖVM-Präsidentin<br />
Impressum:<br />
<strong>Österreichischer</strong> <strong>Versicherungsmaklerring</strong><br />
1140 Wien, Gottfried Alber Gasse 5/5<br />
Tel.: 01/4169333, Fax.: 01/41693334<br />
E-Mail: office@oevm.at<br />
Für den Inhalt verantwortlich: Der Vorstand des ÖVM<br />
Redaktionsteam: ÖVM Sekretariat<br />
Layout: Klepp & Partners Werbeagentur GmbH<br />
Druck: Holzhausen Druck & Medien GmbH<br />
3
makler<br />
intern Coverstory<br />
Das Maklerevent <strong>2012</strong>:<br />
ÖVM Forum in Linz<br />
Für das ÖVM Forum <strong>2012</strong> hat sich der Ring <strong>Österreichischer</strong><br />
Versicherungsmakler die Latte wieder<br />
hoch gelegt. Mit 2.400 Besuchern im Linzer Designcenter<br />
konnte der ÖVM ja erst 2010 einen<br />
neuen Rekord verbuchen. Ein Erfolg, der <strong>2012</strong><br />
nochmals getoppt werden soll.<br />
„Natürlich sind die Erwartungshaltungen hoch, wenn man<br />
in der Vergangenheit bereits schöne Erfolge vorweisen kann.<br />
Deshalb setzten wir uns das Ziel, das ÖVM Forum <strong>2012</strong><br />
noch interessanter und erfolgreicher zu machen. Ich denke,<br />
dass uns das auch gelingen wird!“, gibt sich ÖVM Präsidentin<br />
Claudia Ilk zuversichtlich. Im Wiener ÖVM Sekretariat<br />
laufen die Vorbereitungen für die Veranstaltung im Linzer<br />
Design Center, die von 19. bis 20. April <strong>2012</strong> über die Bühne<br />
gehen wird, bereits auf Hochtouren. „Zwei Drittel der heimischen<br />
Versicherungen haben bereits einen Stand gebucht.<br />
Aber es sind noch hunderte Kleinigkeiten, von der Technik<br />
bis zu Hotelreservierungen zu managen. Außerdem werden<br />
wir beim ÖVM Forum auch den 30. Geburtstag des ÖVM<br />
feiern“, freut sich Generalsekretärin Christine Weiländer<br />
bereits auf das Event in Linz.<br />
Expertengespräche und wichtige Infos<br />
Reform“ von Experten beantwortet. Sollte es bis dahin bereits<br />
eine Entscheidung aus Brüssel geben, wird diese freilich<br />
in das Expertengespräch Eingang finden. Da der Berufsstand<br />
von der unsicheren wirtschaftlichen Lage in Europa<br />
maßgeblich betroffen ist, wird der Experte Professor Andreas<br />
Fisahn von der Uni Bielefeld die aktuelle Situation aus<br />
seiner Sicht beleuchten.<br />
„Endgültig stehen noch nicht alle Themen für das ÖVM<br />
Forum fest“, erklärt Claudia Ilk für Makler Intern. Ilk: „Die<br />
wirtschaftliche Lage ändert sich derzeit ja beinahe täglich<br />
und wir möchten mit der Thematik und unseren Infos<br />
möglichst aktuell sein. Die nächsten Wochen werden zeigen,<br />
welche Fragen sich für unseren Berufsstand bis dahin noch<br />
auftun“.<br />
Internationaler Charakter der Messe<br />
Das ÖVM Forum stößt auch außerhalb Österreichs wieder<br />
auf großes Interesse. Unter anderen werden Teilnehmer<br />
aus Deutschland, der Schweiz, Liechtenstein und aus Groß-<br />
Im Rahmen des Symposiums soll am ÖVM Forum <strong>2012</strong><br />
unter anderem geklärt werden, ob Banken und Versicherungen<br />
Verbündete, Mitbewerber oder Gegner der Versicherungsmakler<br />
sind. Ronald Barazon wird das Symposium<br />
wie gewohnt moderieren und die Diskussion mit den Gesprächspartnern<br />
von Banken, Versicherungen, Wirtschaftsökonomen<br />
und der Finanzmarktaufsicht leiten. Am Freitag<br />
werden Fragen zum Thema „Vermittler Richtlinie – VVG<br />
4
itannien erwartet. „Der internationale Charakter der<br />
Messe ist wichtig, da das vernetzte Denken in einer globalen<br />
Wirtschaft auch für unsere Branche immer mehr Bedeutung<br />
bekommt“, stellt Claudia Ilk fest. „Das ÖVM Forum fördert<br />
den Meinungsaustausch unter den Versicherungsmaklern<br />
und ist zugleich eine Plattform für die Kommunikation<br />
zwischen Maklern und Versicherungsunternehmen“, so die<br />
ÖVM-Präsidentin.<br />
Höhepunkt AAA-Verleihung<br />
Höhepunkt der Veranstaltung wird der Galaabend am<br />
Donnerstag sein, wenn zum sechsten Mal der Assekuranz<br />
Award Austria AAA vergeben wird. Der Award ist längst der<br />
„Branchen-Oscar“ unter den Versicherungen und als solcher<br />
wird er auch wieder präsentiert werden. Mit Live-Interviews<br />
der Prominenten am Red Carpet, Musik- und Filmeinspielungen<br />
und allem, was zu einer „AAA-Nacht“ dazu gehört.<br />
Mit einem Hauch von Casino-Atmosphäre wurden bereits<br />
die AAA-Gewinner 2011 im Wiener Hotel Le Meridien präsentiert:<br />
Ein an die Leinwand projizierter Spielautomat mit<br />
seinen drei rotierenden Rollen zeigte die Logos der jeweils<br />
drei Erstplatzierten.<br />
Marke Assekuranz Award Austria<br />
„Die Präsentation der Awards hat wesentlich dazu beigetragen,<br />
deren Bedeutung in der Maklerschaft, unter den Versicherungen,<br />
aber auch in der Öffentlichkeit zu heben. Wir haben<br />
damit eine Marke kreiert, die bekannt ist und geschätzt<br />
wird. Und diese Marke werden wir auch <strong>2012</strong> entsprechend<br />
pflegen“, kündigt Präsidentin Ilk wieder einen kurzweiligen<br />
Abend an.<br />
<strong>2012</strong> wird der Assekuranz Award Austria in den Sparten der<br />
Personenversicherung durchgeführt. Dazu werden die Bereiche<br />
Krankenversicherung, klassische Lebensversicherung,<br />
sonstige Lebensversicherungen (exklusive klassische Leben<br />
und BAV), Berufsunfähigkeitsversicherung, Unfallversiche-<br />
5
makler<br />
intern Coverstory<br />
rung und die betriebliche Altersvorsorge bewertet. Auch der<br />
Bereich der Rechtsschutzversicherung kommt <strong>2012</strong> hinzu.<br />
„Hier ist die Entwicklung sehr dynamisch, weshalb wir diese<br />
Sparte <strong>2012</strong> besonders intensiv beleuchten wollen“, erklärt<br />
Ilk.<br />
Start der Umfrage Anfang Jänner <strong>2012</strong><br />
Die Umfrage zum AAA wird in der ersten Jännerwoche<br />
<strong>2012</strong> starten. Auch hier erhofft man sich beim ÖVM ein<br />
ähnlich tolles Ergebnis wie 2011, als mit 520 ausgefüllten<br />
Fragebögen die beste Rücklaufquote in der Geschichte des<br />
Assekuranz Award Austria verzeichnet werden konnte. Beim<br />
ÖVM führt man diesen Erfolg aber nicht nur auf den guten<br />
Ruf des Branchengütesiegels zurück. Auch die erstmalige<br />
Möglichkeit, 2011 gratis an einer maklerinternen Benchmarkstudie<br />
teilnehmen zu können, hatte den Run auf die<br />
Umfrage ausgelöst.<br />
Claudia Ilk: „140 Makler haben 2011 unternehmenseigene<br />
Daten abgegeben, aus denen eine aussagekräftige Studie<br />
über Umsatz, Ausbildungsstruktur oder Geschäftsaufkommen<br />
unserer Branche entstanden ist. Erstmals erhielten<br />
unsere Maklerinnen und Makler damit eine Messlatte für<br />
den eigenen Geschäftserfolg.“ Neben einem individuellen<br />
Vergleich, wie eine Kanzlei bezüglich ihres Umsatzes im Verhältnis<br />
zu jenem der Kollegen liegt, wurden auch Vergleiche<br />
zu Ausbildungsstruktur, Geschäftsaufkommen nach Sparten<br />
und zur Dauer der Maklertätigkeit angestellt.<br />
Fragen für <strong>2012</strong> überarbeitet<br />
Weil die Qualität des Awards aber nur mit ständiger Verbesserung<br />
zu halten ist, werden die Fragen für <strong>2012</strong> wieder<br />
überarbeitet. Der Zeitaufwand zur Beantwortung des Online-Fragebogens<br />
soll noch einmal minimiert, die Auswertungen<br />
aber dennoch prägnanter gemacht werden. Die Beantwortung<br />
der Fragen wurde bereits 2011 auf etwa 25 Minuten<br />
verkürzt, sie konnte jederzeit unterbrochen und später<br />
wieder aufgenommen werden. „Wir bemühen uns natürlich,<br />
dass die Kolleginnen und Kollegen möglichst wenig Zeit<br />
für die Beantwortung der Fragen aufwenden müssen. Auch<br />
die interne Benchmarkstudie ist natürlich ein großer Anreiz<br />
zum Mitmachen. Letztendlich sollte man sich im Berufsstand<br />
aber auch vor Augen halten, dass der AAA der ganzen<br />
Branche hilft, Verbesserungen für Makler und Kunden zu<br />
erreichen. Die Durchschlagskraft des Awards hängt aber von<br />
der Anzahl der an der Umfrage beteiligten Maklerinnen und<br />
Makler ab. Deshalb appelliere ich jedes Jahr aufs Neue, hier<br />
mitzumachen, damit der ÖVM für den ganzen Berufsstand<br />
etwas herausholen kann“, so ÖVM Präsidentin Claudia Ilk.<br />
ÖVM FORUM <strong>2012</strong><br />
Donnerstag, 19. April<br />
von 10:00 bis 18:00 Uhr<br />
Freitag, 20. April<br />
von 09:00 bis 16:00 Uhr<br />
Design Center Linz,<br />
Europaplatz 1, 4020 Linz<br />
Infos unter www.oevm-<strong>forum</strong>.at<br />
6
Nähere Informationen<br />
unter: www.oevm-<strong>forum</strong>.at<br />
Der Branchen-Event des Jahres!<br />
FORUM <strong>2012</strong><br />
Internationale Makler Messe<br />
19. und 20. April <strong>2012</strong><br />
DESIGN CENTER LINZ
makler<br />
intern Recht<br />
Faxkündigungen<br />
In unseren Fällen haben wir daher Beweisanträge dahingehend<br />
gestellt, dass die beklagte Versicherung die Zugangsprotokolle<br />
vorlegen muss, da sie bei diesem Beweismittel<br />
natürlich sehr nahe ist und es unserem Mandanten unmöglich<br />
ist, dieses Beweismittel zu beschaffen. Weiters haben wir entdr.<br />
h. j. vogl<br />
Aufgrund unserer Erfahrungen werden Kündigungen von<br />
Versicherungsverträgen, ob zu Recht oder nicht, ob rechtzeitig<br />
oder nicht im Regelfall zunächst einmal von der Versicherungsgesellschaft<br />
zurückgewiesen. Wir führen zahlreiche<br />
Prozesse, in denen es darum geht, ob der Versicherungsnehmer<br />
kündigen durfte, ob die Kündigung rechtzeitig war, ob<br />
die Kündigung zuging.<br />
Im Regelfall versendet der Makler des Versicherungsnehmers<br />
die Kündigung nicht eingeschrieben, sondern via E-Mail oder<br />
via Fax. Wenn die Versicherung leugnet, die E-Mail oder das<br />
Fax bekommen zu haben, treten massive Probleme auf.<br />
In solchen Fällen kann es vorkommen, dass der Versicherungsnehmer,<br />
etwa wenn keine Differenzdeckung aufgegeben<br />
wurde, über den Bestand der Versicherung im Ungewissen<br />
ist.<br />
Bei Vertragskündigungen ist überdies davon auszugehen, dass<br />
eine Versicherungsgesellschaft insbesondere auch aus Gründen<br />
des Treu und Glaubens verpflichtet ist, Kündigungen,<br />
welche nicht rechtens sind, innert einer Frist von ca. 14 Tagen<br />
zurückzuweisen. Dies deshalb, damit der Kunde weiß, wie<br />
es um seinen Versicherungsschutz bei der „Altversicherung“<br />
bestellt ist.<br />
Wir haben uns mit Fällen zu beschäftigen, in denen eine Fülle<br />
von Verträgen bei einer Versicherung gekündigt wurden. Das<br />
Kündigungsschreiben wurde mit Fax vom 27.10.2010 versandt.<br />
Die Faxbestätigung weist „OK“ und die Uhrzeit aus.<br />
Die Versicherung bestreitet nunmehr, dass diese Faxübertragungen<br />
auch tatsächlich zugegangen sind.<br />
Es erhebt sich nunmehr die Frage, wie dieser Fall rechtlich zu<br />
lösen ist.<br />
Der OGH hat sich mit der Frage, wie Übermittlungen via<br />
Fax zu bewerten sind, des Öfteren beschäftigt. In der Entscheidung<br />
9 ObA 51/10 f vom 30.03.2011 hat sich der<br />
Oberste Gerichtshof grundsätzlich zu dieser Frage geäußert,<br />
wobei jedoch noch einiges offen geblieben ist.<br />
Von folgenden Grundsätzen ist auszugehen:<br />
1. Die Kündigung eines Vertrages ist ganz allgemein als<br />
empfangsbedürftige Willenserklärung anzusehen.<br />
Dies bedeutet, dass es nicht reicht, wenn der Versicherungsnehmer<br />
oder sein Makler die Kündigung abschickt<br />
und die Absendung beweisen kann. Vielmehr kommt es<br />
darauf an, ob der Adressat<br />
des Kündigungsschreibens<br />
das Schriftstück auch tatsächlich<br />
erhalten hat.<br />
2. Wenn der Kündigende daher das Schreiben, welches mittels<br />
Telefax übermittelt wurde und die Übertragungsbestätigung<br />
mit dem Vermerk „OK“ vorlegt, genügt dies noch<br />
nicht, den Beweis zu erbringen, dass das Kündigungsschreiben<br />
bei der Versicherung auch tatsächlich zugegangen<br />
ist.<br />
3. Grundsätzlich ist nämlich davon auszugehen, dass eine<br />
E-Mail, oder ein Fax, wie auch eine nicht eingeschriebene<br />
Briefsendung stets auf die Gefahr des Absenders reist.<br />
Es gibt nämlich keinen Erfahrungssatz, dass Telefaxe mit<br />
Sendebestätigungen, E-Mails mit Lesebestätigungen, nicht<br />
eingeschriebene Briefsendungen auch tatsächlich beim<br />
Empfänger eingelangt sind.<br />
4. Da der Kündigende beweisen muss, dass die Faxkündigung<br />
eingelangt ist, nutzt es nichts, wenn er die Telefaxmitteilung<br />
und die Sendebestätigung mit dem Vermerk<br />
„OK“ vorlegt, wenn die Versicherungsgesellschaft den<br />
Zugang bestreitet.<br />
5. Allerdings fallen erwiesene Störungen in den Risikobereich<br />
des Empfängers. Zugangszeitpunkt ist während<br />
der Geschäftszeiten der Signaleingang beim Empfänger,<br />
nach den Geschäftszeiten der nächste Arbeitstag.<br />
6. Zusammenfassend reist daher ein Telefax auf Gefahr<br />
des Versenders.<br />
In den Entscheidungen blieb offen, wie der Absender den<br />
Zugang beweisen kann. Nach meinem Dafürhalten müsste<br />
es möglich sein, die Versicherung aufzufordern, die Telefaxprotokolle<br />
in dem Zeitraum, aus welchem die Sendebestätigungen<br />
stammen, vorzulegen. Meines Erachtens ergibt sich<br />
schon aus Gründen der kaufmännischen Sorgfalt die Verpflichtung,<br />
Zugangsprotokolle über einen gewissen Zeitraum<br />
aufzubewahren. Dies gilt umso mehr, wenn Telefaxnachrichten<br />
unmittelbar in der EDV der Versicherung (wie hier)<br />
gespeichert werden.<br />
8
sprechende Zeugen für den Zugang der Telefaxnachrichten,<br />
sowie ein Sachverständigengutachten angeboten.<br />
Es bleibt abzuwarten, ob das Gericht diesen Beweisanträgen<br />
Folge gibt. Es bleibt weiters abzuwarten, was das Sachverständigengutachten<br />
als Ergebnis zutage bringt. Jedenfalls<br />
kann es unseres Erachtens nicht so sein, dass sich eine Versicherung<br />
der Beweisführung durch den Kunden verschließt,<br />
keine Daten herausgibt und sich dann darauf beruft, dass<br />
der Kunde den Beweis des Zuganges der Faxnachricht nicht<br />
erbracht hat.<br />
Analoges wird wohl auch für den Zugang von E-Mails gelten.<br />
Fazit:<br />
Die Absendung von fristgebundenen oder sonstigen, empfangsbedürftigen<br />
Erklärungen mittels Telefax oder E-Mail<br />
muss kritisch beurteilt werden. Wenn der Empfänger nämlich<br />
den Zugang bestreitet, sieht sich der Absender mit enormen<br />
Beweisschwierigkeiten konfrontiert. Oft muss dann ein langer,<br />
zeit- und kostenintensiver Prozess geführt werden.<br />
Wenn man noch mehr auf Nummer sicher gehen will, sollte<br />
man den Aktenvermerk über dieses Telefonat nochmals<br />
übersenden.<br />
In einem solchen Fall werden die Referenten der Versicherung<br />
in einem späteren Verfahren sicherlich auszusagen<br />
haben, dass die Unterlagen zugekommen sind. Aber selbst<br />
wenn dies bestritten wird, schafft sich der Kündigende oder<br />
sein Makler eine Beweislage, welche im Nachhinein wohl<br />
kaum noch umzustoßen sein wird.<br />
Wenn man jedoch ganz auf Nummer sicher gehen will, sollte<br />
man, insbesondere, wenn die Kündigung eines großen Vertrages<br />
bevorsteht, auf das altbewährte Hausmittel der Einschreibsendung<br />
zurückgreifen. Wählt man diesen Vorgang,<br />
sollte man die Einschreibsendung mit Rückschein versenden.<br />
In diesem Fall hat man dann nämlich sofort den Beweis,<br />
wann und von wem die Einschreibsendung übernommen<br />
wurde.<br />
Rechtsanwalt Dr. Hans-Jörg Vogl<br />
Es empfiehlt sich daher, nach Übersendung der Telefaxnachricht<br />
oder der E-Mail bei der Versicherung telefonisch nachzufragen,<br />
ob die Sendungen eingegangen sind und sich die<br />
Uhrzeit und den Namen zu notieren.<br />
Limited Edition:<br />
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PR-Artikel<br />
EFM JETZT MIT DYNAMISCHEM VORSTANDS-DUO<br />
Im Jubiläumsjahr 2011 hatten die EFM Versicherungsmakler,<br />
mit über 50 Standorten die Nr. 1 in Österreich,<br />
viel zu feiern: 20-jähriges Bestehen, großes<br />
Wachstum durch neue Versicherungsmakler und neue<br />
Büros, viele 10-Jahresjubiläen der Büros und ein neuer<br />
Vorstand neben Gründervorstand Josef Graf. Aus diesem<br />
Anlass baten wir Josef Graf und seinen neuen Vorstandskollegen,<br />
Thomas Schwarzl, zum Gespräch.<br />
Makler Intern: Herr Graf, Herr Schwarzl, vorerst Gratulation<br />
zum Jubiläum. Wie war denn das Jubiläumsjahr für<br />
Sie persönlich?<br />
Josef Graf: Danke, sehr gut. 2011 war ein besonderes<br />
Jahr für die EFM Versicherungsmakler und auch für mich<br />
persönlich. Es war geprägt von Produktinnovationen, Fortschritte<br />
in IT und EDV, personalen Veränderungen und<br />
auch vielen gemeinsamen Feiern.<br />
MI: Wie haben Sie denn das Jubiläum gefeiert?<br />
Thomas Schwarzl: Der Höhepunkt war die Jubiläumskreuzfahrt<br />
- das war eines meiner Highlights in diesem<br />
Jahr. Gemeinsam mit allen EFM Versicherungsmaklern,<br />
deren Mitarbeiter und auch Produktpartnern wurde das<br />
Jubiläum bei einer viertägigen Mittelmeerkreuzfahrt gefeiert.<br />
Gemeinsam blickten wir zurück auf die zwanzigjährige<br />
Firmengeschichte.<br />
MI: Was waren denn die Meilensteine in diesen 20 Jahren?<br />
JG: Nachdem ich 1987 die Erfolgsgeschichte von<br />
McDonald’s gelesen hatte, wusste ich, dass ich auch die<br />
Versicherungsbranche nachhaltig im Sinne der Kunden<br />
über Qualitätsstandards ändern wollte. Der einzige Weg,<br />
den ich dafür sah war Franchising. 1991 wurde dann das<br />
Unternehmen und 1994 der erste Franchisebetrieb mit<br />
Thomas Danklmaier gegründet. Ein weiterer Meilenstein<br />
wurde 1998 mit dem Maklerhonorar, bei uns „Aktives Versicherungscontrolling“<br />
genannt, gelegt. Zwei Jahre später<br />
wandelten wir die Gesellschaft in eine AG um. Seitdem arbeiten<br />
wir ständig an Innovationen in allen Bereichen, um<br />
den Kunden eine bessere Betreuung bieten zu können. So<br />
wurden ein digitales und halbautomatisches System im<br />
Protokollwesen und das Jahresservice eingeführt. Im Jahr<br />
2010 gewannen wir dann sogar den ersten Franchisegeber-Award<br />
Österreichs. Durch all das und den starken Zusammenhalt<br />
innerhalb der Marke konnten wir bis heute auf<br />
über 71 EFM Versicherungsmakler an über 60 Standorten<br />
mit über 71.000 Kunden anwachsen.<br />
MI: Lassen Sie uns auf das vergangene Jahr zurückblicken.<br />
Wie hat sich Ihr System entwickelt?<br />
JG: Einerseits konnten wir im Jahr 2011 sehr viele 10-<br />
Jahresjubiläen feiern, was auf die erste Rekrutierungsoffensive<br />
2001 zurückzuführen ist. Andererseits konnten wir<br />
dieses Jahr sieben neue Franchiseunternehmer aufnehmen<br />
und sechs neue EFM Büros eröffnen. Doch auch in<br />
Josef Graf und Thomas Schwarzl, Vorstände der EFM Versicherungsmakler<br />
unserer Systemzentrale hat sich viel getan. So konnten wir<br />
in den vergangenen Monaten einige hoch qualifizierte Mitarbeiter<br />
aufnehmen. Außerdem wurde unser langjähriger<br />
Prokurist Thomas Schwarzl zum Vorstand ernannt.<br />
MI: Herzlichen Glückwunsch, Herr Schwarzl. Welche<br />
Aufgaben werden Sie in Ihrer neuen Rolle übernehmen?<br />
TS: Danke schön. Ich bin ja bereits seit 11 Jahre in der<br />
EFM, wobei mein Einstieg sehr von Softwareprojekten<br />
geprägt war. Nachdem ich im Jahr 2008 die Leitung der<br />
Systemzentrale übernommen habe, war ich mit den Umstrukturierungsmaßnahmen,<br />
welche die Gebührenreform<br />
mit sich brachte, beauftragt. Ende 2010 konnten diese<br />
nun zur Zufriedenheit aller abgeschlossen werden. Jetzt<br />
übernehme ich als Vorstand das operative Management<br />
der EFM Versicherungsmakler AG. Das bedeutet, dass<br />
ich einerseits im Finanzmanagement den wirtschaftlichen<br />
Erfolg sowohl der EFM Versicherungsmakler sowie der<br />
EFM AG im Auge behalten werde. Andererseits sorge ich<br />
dafür, dass die EFM gerade wegen schlanker Strukturen<br />
ein wettbewerbsfähiges und modern ausgerichtetes Unternehmen<br />
bleibt und sich immer weiterentwickelt. Mein<br />
Ziel ist es das System auf die geplanten 300 Standorte in<br />
den nächsten Jahren vorzubereiten. Mir ist es wichtig, dass<br />
das System auch bei einem Wachstum weiterhin das halten<br />
kann, was es jedem einzelnen EFM Franchiseunternehmer<br />
verspricht.<br />
MI: Es scheint ein aufregendes Jahr für Sie zu sein, Herr<br />
EFM feierte das 20-jährige Bestehen auf der Jungfernfahrt<br />
der Costa Favolosa.<br />
10 Jahre EFM Oberwart unter der Leitung von<br />
Ronald Fürst (3.v.l.)<br />
10 Jahre EFM Vorau mit Andreas Hofer, Günther Haspl<br />
und Heimo Doppelhofer<br />
EFM eröffnet sein 60. Büro in Hartberg<br />
10
PR-Artikel<br />
Im März wurde der neue EFM Beirat gewählt. Neu: Hermann Untersteiner, EFM Trofaiach Die EFM Versicherungsmakler mit ihren iPads Neuer Standort in Matrei, Bernd Ganzer<br />
Schwarzl. Blicken wir auf das Jubiläumsjahr - auf welche<br />
Produktinnovationen sind Sie besonders stolz?<br />
TS: Die EFM steht für Existenzsicherung für Menschen<br />
– das heißt, wir wollen die Kunden in den wirklich wichtigen,<br />
existenzbedrohenden Bereichen versichern. Deshalb freut<br />
es mich umso mehr, dass wir endlich einen einfachen Weg<br />
gefunden haben, dies mit Hilfe unseres Existenzsicherungspakets<br />
auch den Kunden begreiflich zu machen. Parallel<br />
dazu konnten wir auch einen BU-Rechner in unserem All Inclusive<br />
Deckungskonzeptgenerator integrieren, womit wir<br />
automatisch, ohne extra Dateneingabe Berufsunfähigkeit<br />
vergleichen, berechnen und anlegen können. Doch auch<br />
in anderen Bereichen konnten wir 2011 einiges erreichen.<br />
Im Vorsorgebereiche wurde mit der EFM Mehrwert-Pension<br />
bereits Ende 2010 ein erfolgversprechendes Produkt<br />
entwickelt, welches im Frühjahr vom VKI (Verein für Konsumenteninformation)<br />
als richtungweisendes Produkt betitelt<br />
wurde. Eine weitere Errungenschaft im Fachbereich konnten<br />
wir mit einem Versicherer verhandeln. Erstmalig und<br />
einmalig ist es für die EFM Versicherungsmakler nun möglich<br />
Kfz-Verträge automatisiert vom ersten bis zum letzten<br />
Schritt abzuwickeln, d.h. durchgängig von der Erfassung<br />
zur Vergleichsrechnung und Polizzierung. Das verspricht<br />
eine große Arbeitserleichterung für unsere Versicherungsmakler<br />
und deren Kunden.<br />
MI: Das klingt ja sehr fortschrittlich. Konnten Sie auch<br />
im Gewerbebereich solche Fortschritte verzeichnen?<br />
JG: Selbstverständlich sind wir auch im Gewerbebereich<br />
nicht untätig. Wir konnten einerseits zwei neue Gewerbeprodukte<br />
entwickeln, die in unser Best Advice System aufgenommen<br />
wurden. Zusätzlich konnten wir die Risikoerfassung<br />
am iPad auch auf den Gewerbebereich ausdehnen,<br />
was einen besseren Schutz für unsere Gewerbekunden und<br />
eine automatische Lösung für unsere Versicherungsmakler<br />
bedeutet. Ganz neu ist auch der Gewerberechner im All<br />
Inclusive Deckungskonzeptgenerator, mit dem ganze Gewerbebündelversicherungen<br />
einfach und schnell ausgeschrieben<br />
werden können.<br />
MI: Im Franchising ist ja auch das gemeinsame Marketing<br />
ein sehr wichtiger Bereich. Gibt es auch hier Neues?<br />
TS: Das Marketing stand 2011 ganz im Zeichen von Veränderung<br />
und Umschwung. So wurde einerseits unser Marketingausschuss,<br />
eine Gruppe aus Versicherungsmaklern<br />
und Marketingfachleuten, neu formiert. Seitdem wird verstärkt<br />
an Mindestpaketen, Richtlinien, neuem Webdesign<br />
und auch am Social Media Auftritt gearbeitet. Ich weiß,<br />
dass wir hier in die richtige Richtung steuern.<br />
MI: Meine Herren, das klingt ja alles toll. Wie sieht die<br />
Zukunft der EFM Versicherungsmakler aus?<br />
JG: Unser langfristiges Ziel: Im Durchschnitt mindestens<br />
ein EFM Büro in jedem politischen Bezirk und dass<br />
diese im Marktvergleich das Doppelte verdienen und dies<br />
bei langfristig steigendem Kundenzufriedenheitsgrad.<br />
MI: Herr Graf, Herr Schwarzl, danke für das informative<br />
und nette Gespräch.<br />
GEMEINSAM NOCH<br />
ERFOLGREICHER!<br />
EFM - MIT ÜBER 50 STANDORTEN DIE NR. 1 IN ÖSTERREICH<br />
11
makler<br />
teuerliche news<br />
intern Steuer<br />
Sind Gesundheitskosten<br />
steuerlich abzugsfähig?<br />
Stehen Gesundheitskosten im Zusammenhang<br />
mit einer Erkrankung, so gelten sie<br />
im steuerrechtlichen Sinn als außergewöhnliche<br />
Belastung. Um<br />
die Kriterien für die steuerliche<br />
Abzugsfähigkeit zu erfüllen,<br />
müssen die (Behandlungs)Kosten<br />
im direkten Zusammenhang<br />
mit einer Erkrankung<br />
stehen und eine taugliche<br />
Maßnahme zur Linderung<br />
oder Heilung der Erkrankung<br />
darstellen.<br />
Steht die Erkrankung in direktem<br />
Zusammenhang mit<br />
dem ausgeübten Beruf, so können<br />
Behandlungskosten für eine typische<br />
Berufserkrankung unter bestimmten<br />
Voraussetzungen auch als Betriebsausgaben<br />
bzw. Werbungskosten steuerlich<br />
verwertet werden.<br />
Allerdings hat der Verwaltungsgerichtshof<br />
(VwGH) erkannt, dass<br />
selbst die Kosten der Zahnreparatur<br />
eines TV-Sprechers nicht<br />
im direktem Zusammenhang<br />
mit seiner beruflichen Tätigkeit<br />
stehen und somit nicht steuerlich<br />
abzugsfähig sind, auch wenn<br />
dadurch die - beim in das Mikrofon-Sprechen<br />
- produzierten<br />
Zischlaute wesentlich verringert<br />
wurden.<br />
Weiters werden auch Gesundheitskosten, die im<br />
Zusammenhang mit der Vorbeugung und der Erhaltung<br />
der Gesundheit stehen, Kosten für Verjüngungskuren,<br />
Schönheitsoperationen und ähnliche<br />
Behandlungen steuerlich nicht anerkannt.<br />
Bestehende Erkrankung<br />
Liegen jedoch Kosten im Zusammenhang mit<br />
einer bestehenden Erkrankung vor, so werden<br />
insbesondere folgenden Posten steuerlich als außergewöhnliche<br />
Belastung anerkannt:<br />
• Arzt- und Krankenhaushonorare;<br />
• Aufwendungen für Medikamente und Heilbehandlungen<br />
(auch Alternativmedizin);<br />
• Rezeptgebühren, Selbstbehalte, soweit sie der Steuerpflichtige<br />
selbst zu tragen hat;<br />
• Aufwendungen für Heilbehelfe wie Zahnersatz,<br />
Sehbehelfe, Hörgeräte, Prothesen, Gehbehelfe,<br />
etc.;<br />
• Kosten für die Fahrten zum Arzt oder in das Spital;<br />
• Unterbringungskosten für Angehörige von im<br />
Spital liegenden Kindern;<br />
• Zuzahlung zu Kur- und Rehabilitationsaufenthalten.<br />
Von diesen Kosten sind abzuziehen:<br />
• Kostenersätze der gesetzlichen Krankenversicherung;<br />
• Kostenersätze von freiwilligen Zusatzkrankenversicherungen<br />
bzw. Unfallversicherungen;<br />
• Bei Spitalaufenthalten die sogenannte Haushaltsersparnis.<br />
Kosten, die aus der Erkrankung von Kindern oder<br />
(Ehe-)Partnern resultieren, sind ebenfalls unter bestimmten<br />
Voraussetzungen ebenso abzugsfähig.<br />
Die Kosten einer Erkrankung sind um den sogenannten<br />
Selbstbehalt zu kürzen. Erst jener Betrag,<br />
der diesen Selbstbehalt übersteigt, ist steuerlich abzugsfähig.<br />
Bei einem Einkommen von beispielsweise jährlich<br />
EUR 14.600,00 beträgt der Selbstbehalt 8 %; steht<br />
dem Steuerpflichtigen der Alleinverdiener- oder Alleinerzieherabsetzbetrag<br />
zu, so vermindert sich dieser<br />
Prozentsatz um je 1 %-Punkt für den (Ehe-)Partner<br />
und pro Kind.<br />
Kein Selbstbehalt gilt für abzugsfähige Kosten, die<br />
im Zusammenhang mit einer Behinderung stehen,<br />
und für abzugsfähige Kosten, die für jene Kinder<br />
entstehen, für die doppelte Familienbeihilfe bezogen<br />
wird.<br />
Unser Tipp: Sammeln Sie während des Jahres Belege<br />
für alle Kosten, die im Zusammenhang mit einer<br />
Erkrankung bzw. deren Behandlung und Heilung<br />
stehen.<br />
12
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14
Bürgschaft, Kautionen, Garantien –<br />
ein neues Geschäftsfeld?<br />
Eine besondere Form der Haftung stellen die Garantien dar,<br />
die im Umfeld von Werkverträgen gestellt werden müssen.<br />
Insbesondere das Bauhaupt- und Baunebengewerbe ist<br />
dabei vorrangig zu nennen, da hier neben Deckungs- und<br />
Haftrücklässen auch Anzahlungs-, Erfüllungsgarantien sowie<br />
Vadien anfallen. Klassisch wurde dieser Bereich durch die<br />
abstrakte Garantieerklärung einer Bank abgedeckt. Nunmehr<br />
sind auch einige österreichische Versicherer, beeinflusst durch<br />
den deutschen Markt, bereit in dieses Geschäft einzutreten.<br />
Sowohl gemäß § 85 Abs. 2 Bundesvergabegesetz 2006 als<br />
auch Punkt 5.48.4 der ÖNORM B2110 sind Rücklassversicherungen<br />
den anderen Sicherstellungsmitteln wie etwa Bargeld<br />
oder Bankgarantie gleichgestellt und sind diese somit im<br />
Geltungsbereich der genannten Normen vom Garantieempfänger<br />
zu akzeptieren. Der eigentliche Vorteil von Versicherungslösungen<br />
anstelle der Bankgarantie liegt jedoch darin,<br />
dass nach den Regeln von Basel II Garantieerklärungen von<br />
Banken das Obligo des Verpflichteten belasten, „Versicherungsgarantien“<br />
jedoch nicht. Dies bewirkt in der Folge, dass<br />
durch das bankmäßig verbesserte Rating der Werkunternehmer<br />
für alle anderen Fremdgelder (z.B. Kontokorrent, u.a.)<br />
weniger zu zahlen hat. Da darüberhinaus nach marktüblichen<br />
Konditionen die Versicherungsprämien unter den bankmäßigen<br />
Kosten liegen und die Abwicklung im Regelfall rascher<br />
funktioniert, ist dies ein Versicherungsprodukt, das für den<br />
Kunden nachweislich nur Vorteile bringt und diese unmittelbar<br />
messbar sind.<br />
Recht<br />
makler<br />
intern<br />
Da der Markt in diesem Zusammenhang derzeit stark in<br />
Bewegung ist, kann davon ausgegangen werden, dass in der<br />
Folge weitere Garantieprodukte geschaffen werden, wie etwa<br />
jüngst die Kautionsgarantie für die zu hinterlegende Mietkaution<br />
bei privaten Mietverhältnissen.<br />
Ausgangspunkt bildet die Überlegung,<br />
dass insbesondere bei Wohnungswechsel<br />
im privaten Bereich<br />
jede nur mögliche Liquidität für die<br />
Kosten der neuen Lebensumstände<br />
(Übersiedlung, Möbel, Ausstattung,<br />
Lebenshaltung, etc.) benötigt wird,<br />
die für den Mieter ansonsten durch<br />
die Hinterlegung der üblichen Anzahl von Monatsmieten in<br />
bar oder auf einem gesperrten Sparbuch gebunden bleibt.<br />
Die Versicherungslösung dabei bietet für den Vermieter dieselbe<br />
Sicherheit, belastet jedoch die Liquidität des Mieters nur<br />
in Höhe der geringen jährlichen Prämienleistung.<br />
Insbesondere für die jugendliche Zielgruppe scheint dieses<br />
Versicherungsprodukt eine interessante Alternative zu sein.<br />
Die Grenzen für Versicherungen auf dem Garantiesektor<br />
tätig zu sein liegen dort, wo es sich um reine Bankgeschäfte<br />
handelt. Dies ist etwa bei reinen Zahlungsgarantien der Fall,<br />
wie sie etwa für eine Garantie gemäß § 1170b ABGB vom<br />
Auftraggeber zur Sicherung des Werklohnes an den Werkunternehmer<br />
zu stellen ist.<br />
Zusammenfassend ist zu sagen, dass neben den klassischen<br />
Anbietern für Kreditausfallsversicherungen damit ein interessanter<br />
Markt entsteht, mit dem ein interessierter Versicherungsmakler<br />
gegebenenfalls neue Zielgruppen erschließen<br />
kann.<br />
Dr. Johannes Stögerer<br />
dr. stögerer<br />
Klauseln – eine Serie – Teil 15<br />
AK – 002 - Gefahrerhöhung<br />
(Versehensklausel)<br />
Der VN wird sein Aufsichtspersonal zur laufenden Überwachung<br />
der Gefahrenverhältnisse auf dem Betriebsgrundstück verpfl ichten<br />
und Gefahrenerhöhungen gem. ABS unverzüglich anzeigen. Dies gilt<br />
auch für Gefahrerhöhungen, die sich aus der Änderung bestehender<br />
oder der Aufnahme neuer Betriebszweige ergeben haben. Verletzt der<br />
Versicherungsnehmer seine Pfl icht<br />
eine Gefahrerhöhung anzuzeigen, so<br />
bleibt gleichwohl die Verpfl ichtung<br />
des Versicherers zur Leistung bestehen,<br />
wenn die Verletzung weder auf<br />
Vorsatz noch auf grober Fahrlässigkeit<br />
beruht. Bleibt seine Verpfl ichtung hiering.<br />
a. punzl<br />
– Fortsetzung auf Seite 16 –<br />
15
makler<br />
intern Recht<br />
nach bestehen, so gebührt ihm, rückwirkend vom Tage der Gefahrerhöhung<br />
an, die mit Rücksicht auf die höhere Gefahr angemessene<br />
Prämie.<br />
Gleiches gilt für die Änderung, Erweiterung oder Verlegung eines<br />
Unternehmens, Betriebes oder Teilen davon.<br />
Die Anzeige über gefahrerhebliche Umstände gilt auch noch dann als<br />
rechtzeitig, wenn ab Eintritt der Gefahrerhöhung nicht mehr als ein<br />
Monat verstrichen ist.<br />
Aufgrund der dem Versicherer vor Vertragsabschluss bekannten<br />
Gefahrenumstände entscheidet der Versicherer, ob<br />
er ein Risiko grundsätzlich annimmt und wenn er es tut, zu<br />
welchen Bedingungen bzw. zu welcher Prämie.<br />
Aus dieser Formulierung ist leicht zu erkennen, dass es<br />
besonders wichtig ist, den Versicherer unverzüglich von<br />
Gefahrenerhöhungen in Kenntnis zu setzen. Dies zu verabsäumen<br />
könnte unter Umständen den Verlust des Versicherungsschutzes<br />
in einem Schadenfall bedeuten.<br />
Diesen Umstand sollten Sie jedenfalls allen Ihren Kunden<br />
„ins Stammbuch schreiben“!<br />
Um diesen Fallstrick zu entschärfen, empfehlen wir diese<br />
Klausel, wobei sie in einigen Fällen über den von den Versicherern<br />
möglichen Klauseltext hinaus geht.<br />
Den Wegfall von vertraglich vorgesehenen und/oder risikotechnisch<br />
erforderlichen Sicherheitsvorkehrungen (z.B.<br />
Brandmeldeanlage, Alarmanlage etc.) kann man keinesfalls<br />
durch diese Klausel aushebeln.<br />
AK – 039 - Vorläufige Deckung<br />
Eine etwaige vom Versicherer gewährte vorläufi ge Deckung gilt jedenfalls<br />
bis zum Einlangen der vollständigen und richtigen Polizze oder<br />
der Ablehnung des Antrages beim Makler.<br />
Diese Klausel erscheint mir aufgrund der leider zu oft<br />
schlampigen Verarbeitung von Anträgen besonders wichtig.<br />
Oft verweigern Versicherer auch bei Erstprämienvorschreibungen<br />
die Veranlassung von Mahnstopps trotz falscher<br />
Polizzen.<br />
Hier sollten Sie aber nicht päpstlicher als der Papst sein<br />
und bei geringen Abweichungen vom Antrag zwar vom<br />
Versicherer eine Korrektur verlangen, die Polizze aber Ihrem<br />
Kunden zur rechtzeitigen Zahlung der Prämie zuschicken.<br />
Dabei informieren Sie ihn selbstverständlich von den<br />
veranlassten Korrekturen.<br />
Können Sie diese Klausel nicht vereinbaren, müssen Sie<br />
in jedem Fall in Ihrem Unternehmen organisatorisch Vorsorge<br />
treffen, dass Mahnstopps bei vollem Versicherungsschutz<br />
in solchen Fällen nachweislich vom Versicherer<br />
verlangt werden.<br />
FE - 009 - Bestimmungswidriges Austreten<br />
glühendflüssiger Schmelzmassen<br />
Die Haftung erstreckt sich in Erweiterung von Art. 1 der AFB<br />
auch auf Schäden, die an den versicherten Sachen durch bestimmungswidriges<br />
Austreten glühendfl üssiger Schmelzmassen aus ihren<br />
Behältnissen oder Leitungen ohne Brand entstehen.<br />
Schäden an diesen Behältnissen und Leitungen selbst werden ebenfalls<br />
ersetzt, mit Ausnahme der Schäden im Inneren des Behältnisses und<br />
des Schadens an der Durchbruchstelle. Schäden an den Schmelzmassen<br />
selbst fallen nicht unter die Ersatzpfl icht des Versicherers.<br />
Der Versicherungsnehmer hat von jedem nach Abs.1 ersatzpfl ichtigen<br />
Schaden einschließlich der dazugehörigen Aufräumungs- und Abbruchkosten<br />
20 % selbst zu tragen. Aufheizkosten, Anheizkosten,<br />
Antemperkosten und ähnliche Kosten werden nicht ersetzt.<br />
FE - 010 - Brandschäden an Trocken- und<br />
sonstigen Erhitzungsanlagen<br />
Brandschäden an Räucher-, Trocken- und sonstigen Erhitzungsanlagen<br />
und deren Inhalt sind auch dann zu ersetzen, wenn der Brand<br />
innerhalb der Anlage ausbricht.<br />
Diese beiden Klauseln sind aufgrund bestehender Deckungslücken<br />
in der Feuerversicherung bei bestimmten Betriebsarten<br />
unerlässlich, z.B. bei Gießereien, Lackierereien,<br />
Holztrocknung im Rahmen Holzbe- oder -verarbeitung<br />
oder Fleischereien. Aber auch der Land- und Forstwirt<br />
selcht vielleicht seine eigenen Fleischwaren für den „Ab<br />
Hof Verkauf“.<br />
Bei ersterer wird die Definition der „Versicherten Gefahr“<br />
ausgehebelt - Brand ist ein Feuer, das sich mit schädigender<br />
Wirkung und aus eigener Kraft ausbreitet. Fließt flüssiges<br />
Metall ungewollt aus einem Hochofen aus, können durch<br />
die enorme Hitze derselben große Schäden am Gebäude<br />
oder der Einrichtung entstehen.<br />
Bei zweiterer bewegen wir uns im Bereich der „Nicht versicherten<br />
Schäden“ - Schäden an Sachen, die bestimmungsgemäß<br />
einem Nutzfeuer, der Wärme oder dem Rauch<br />
ausgesetzt werden. Zum Beispiel beim Selcher geht es da<br />
um die Schäden an der Räucheranlage selbst, aber auch am<br />
Inhalt.<br />
Diese möglichen Deckungserweiterungen sollten aber auch<br />
in keiner Risikoanalyse fehlen!<br />
Ing. Alexander Punzl<br />
ÖVM Vorstand<br />
16
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intern<br />
Einblick – Durchbl<br />
Franken Kredite:<br />
Was ändert die Kursbindung?<br />
Am 6. September hat die Schweizer Nationalbank – kurz<br />
SNB – einen Franken-Mindestkurs von 1,20 für einen<br />
EURO beschlossen. Dadurch hat sich die Lage aus Sicht<br />
der heimischen Franken-Kreditnehmer ein wenig entspannt.<br />
Schließlich stand der Kurs im August schon bei 1,04.<br />
Währungsexperten sind sich darüber einig, dass die SNB die<br />
1,20-Marke nur bis etwa Mitte <strong>2012</strong> verteidigen kann. Denn<br />
dann sollte die Gefahr einer Deflation gebannt sein. Bis zu<br />
diesem Zeitpunkt wird die Schuldenkrise innerhalb der Europäischen<br />
Union noch nicht gelöst sein, was den Franken-<br />
Kurs vermutlich wieder Flügel verleihen wird.<br />
Wie sollte man nun reagieren, wenn man im Franken finanziert<br />
ist?<br />
Läuft der Kredit noch 10 Jahre oder länger, kann man auf<br />
eine Entschärfung der Euro-Krise hoffen. Ist einem das<br />
zu unsicher, kann man überlegen, die endfällige Franken-<br />
Finanzierung auf tilgend umzustellen. Wessen Franken-<br />
Kredit schon früher abläuft, der sollte sich über eine baldige<br />
Konvertierung aber ernsthaft Gedanken machen. Vielleicht<br />
helfen ja die aktuell äußerst attraktiven Umstiegsangebote<br />
(zum Beispiel: keine Konvertierungsspesen, Zinsdeckelungen<br />
der Banken bei der Entscheidungsfindung).<br />
Graphik: Entwicklung EURO/CHF-Kurs innerhalb der letzen 10 Jahre<br />
1,60<br />
1,50<br />
1,40<br />
1,30<br />
1,20<br />
1,10<br />
1,00<br />
2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011<br />
Quelle: Homepage ERSTE BANK<br />
Kautionsversicherung statt Mietkaution<br />
In anderen Ländern gibt es die Idee schon länger. Seit<br />
Kurzem haben auch heimische Wohnungsmieter eine Alternative<br />
zur oft hohen Mietkaution, nämlich die so genannte<br />
Kautionsversicherung.<br />
Anstelle den vom Vermieter geforderten Geldbetrag in bar<br />
oder in Form eines Sparbuchs zu übergeben, kann man nun<br />
eine spezielle Versicherung abschließen. Diese übernimmt<br />
gegen laufende Prämienzahlung das Risiko, im Falle des<br />
Falles die Kaution anstelle des Mieters auszulegen.<br />
Bei dem Leistungsversprechen des Versicherers gegenüber<br />
dem Vermieter handelt es sich um eine abstrakte Garantie.<br />
Einwendungen aus dem Grundgeschäft verzögern demnach<br />
die Auszahlung nicht.<br />
Interessant ist die neue Möglichkeit für Mieter, die nur<br />
wenige Jahre in der Wohnung bleiben wollen. Bei langen<br />
Mietverträgen übersteigen die einbezahlten Prämien nämlich<br />
die seinerzeit geforderte Kaution. Aus Vermietersicht ist die<br />
Garantievariante hingegen uneingeschränkt attraktiv, da viel<br />
administrativer Aufwand wegfällt und man sich vor allem die<br />
Bonitätsprüfung erspart.<br />
Deckungsstock – das Sicherheitsnetz der<br />
Lebensversicherung<br />
Das Deckungsstocksystem in Österreich bietet für die Lebensversicherung<br />
ein gesetzlich geregeltes Sicherheitsnetz.<br />
Die Forderungen der Versicherten und sonstiger Anspruchberechtigter<br />
sind damit jederzeit erfasst und abgesichert.<br />
Der Ausweis der Ansprüche der Versicherten erfolgt über<br />
die so genannte Deckungsrückstellung, die nach anerkannten<br />
versicherungsmathematischen Methoden zu berechnen ist.<br />
In Höhe dieser Rückstellungen 1) ist ein Deckungsstock zu<br />
bilden, der gesondert vom übrigen Vermögen zu verwalten<br />
ist. Diesem Sondervermögen dürfen nur gesetzlich vorgesehene<br />
und geeignete Vermögenswerte gewidmet werden. Im<br />
Insolvenzfall des Versicherungsunternehmens bildet dieser<br />
Stock eine Sondermasse, die dem Zugriff der Drittgläubiger<br />
entzogen ist. Die Widmung dieser Werte ist solange aufrecht,<br />
solang sie im Deckungsstockverzeichnis eingetragen sind.<br />
1)<br />
Rückstellungen stellen Fremdkapital auf der Passiv-Seite der Versicherungsbilanz<br />
dar.<br />
20
ick<br />
Der Deckungsstock wird von besonderen Treuhändern, die<br />
von der Finanzmarktaufsicht bestellt werden, überwacht.<br />
Über Vermögenswerte, die dem Deckungsstock gewidmet<br />
sind, darf grundsätzlich nur mit schriftlicher Zustimmung<br />
des Treuhänders verfügt werden. Veräußerungen, Abtretungen<br />
oder Belastungen ohne seine Zustimmung sind<br />
rechtsunwirksam. Der Treuhänder kann jederzeit Einsicht<br />
in die Bücher, Belege und Schriften des Versicherungsunternehmens<br />
nehmen.<br />
Provisionszahlungen sind nicht an einen<br />
Kooperationsvertrag gebunden!<br />
Ein in die Liste der Versicherungsvermittler eingetragener<br />
Makler hat einen Aufstockungsantrag für eine Er- und Ablebensversicherung<br />
im Auftrag der Kundin versehen mit<br />
seiner Firmenstampiglie und Unterschrift bei der Versicherung<br />
eingereicht. Diese polizzierte den Antrag nach einer<br />
neuerlichen Risikoprüfung antragsgemäß, verweigerte aber<br />
aufgrund eines fehlenden Courtage- bzw. Kooperationsvertrages<br />
die Auszahlung der Provision.<br />
Zu Unrecht, wie die Schlichtungsstelle anmerkte. 2) Durch<br />
die Annahme des vom Makler firmenmäßig gefertigten<br />
Antrages ist diesem ein Vermittlungserfolg gelungen. Für<br />
den Kausalzusammenhang zwischen den Bemühungen des<br />
Vermittlers und dem Abschluss des Geschäftes genügt der<br />
so genannte „Beweis des ersten Anscheins“. Der Makler hat<br />
nur seine auf den Geschäftsabschluss gerichtete Tätigkeit<br />
und das Zustandekommen des Geschäftes zu beweisen.<br />
Gelingt diese Beweisführung steht dem Makler auch ohne<br />
Courtage- oder Kooperationsvertrag eine Provision zu, die<br />
im Sinne des Maklergesetzes ortsüblich und angemessen sein<br />
muss.<br />
2)<br />
Die Versicherung wollte sich am Verfahren der Schlichtungsstelle<br />
nicht beteiligen, weshalb der Antrag formell zurückzuweisen war.<br />
21
makler<br />
intern<br />
was ist das ...?<br />
Mit dieser Serie/Rubrik wollen wir dem interessierten Leser Begriffe aus der Finanzwirtschaft näher bringen,<br />
um für etwaige Kundenfragen gewappnet zu sein. Frei nach dem Motto:<br />
„Was wir wissen, ist ein Tropfen; was wir nicht wissen, ein Ozean.“<br />
Sir Isaac Newton<br />
... das Magische Dreieck?<br />
Ideal wäre eine Veranlagungsform, wenn sie drei Eigenschaften<br />
gleichzeitig erfüllen könnte:<br />
• eine hohe (zu erwartende) Rendite,<br />
• geringe Risiken und<br />
• eine hohe Liquidität (Verfügbarkeit)<br />
Doch das sind Wunschvorstellungen, die sich nicht realisieren<br />
lassen. In der Praxis besteht vor allem ein Spannungsverhältnis<br />
zwischen Risiko und Rendite. Hohe Erträge<br />
sind nur zu erwarten, wenn auch entsprechende Risiken<br />
übernommen werden. Wer beispielsweise eine sichere<br />
Anlageform ohne Verlustrisiken anstrebt, erzielt allenfalls<br />
eine Rendite in Höhe des „sicheren Zinssatzes“ (risikoloser<br />
Zinssatz). Höhere Ertragserwartungen sind auch mit höheren<br />
Risiken verbunden.<br />
Auch die schnelle Verfügbarkeit (Liquidität) steht in engem<br />
Zusammenhang mit Ertrag und Risiko einer Anlageform.<br />
Je liquider ein Produkt ist, umso geringer seine Rendite.<br />
Täglich fällige Sparguthaben sind zwar sofort verfügbar<br />
und damit höchst liquide, erzielen allerdings nur äußerst<br />
geringe Erträge. Ist ein Anleger hingegen bereit, sein Kapital<br />
für einen längeren Zeitraum zu binden, steigen die<br />
Renditen entsprechend an. So erhält man in der Regel 1) für<br />
eine zehnjährige Bundesanleihe höhere Zinsen als für ein<br />
dreimonatiges Festgeld. Den höheren Ertrag kann man als<br />
Art Entschädigung für die fehlende kurzfristige Verfügbarkeit<br />
betrachten.<br />
Doch auch eine grundsätzlich lange Bindungsdauer wie bei<br />
Bundesanleihen zwingt den Anleger nicht unbedingt dazu,<br />
das Wertpapier bis zur Endfälligkeit zu behalten. Es gibt<br />
nämlich die Möglichkeit, Wertpapiere am Sekundärmarkt 2)<br />
– der bekannteste ist die Börse -<br />
vorzeitig zu veräußern. Trotz ihrer<br />
prinzipiell langen Bindungsdauer<br />
sind Titel wie beispielsweise Bundesanleihen<br />
also liquide. Doch die<br />
schnelle Verfügbarkeit bedeutet<br />
auch, dass der Anleger nicht den für<br />
den Endtermin vereinbarten festen<br />
Rückzahlungspreis erhält, sondern den aktuellen Börsekurs.<br />
Dieser kann je nach Marktlage höher oder niedriger als der<br />
Tilgungskurs zum Ende der Laufzeit sein. 3) Die Ausstiegsmöglichkeit<br />
wird demnach mit einem unsicheren Rückgabekurs<br />
erkauft. Erhöhte Liquidität geht also Hand in Hand<br />
mit einem gewissen Risiko.<br />
mag. meixner<br />
Man sieht, in welchem Spannungsverhältnis Rendite, Risiko<br />
und Liquidität zueinander stehen. Da es nicht möglich ist,<br />
einen dieser Eckpunkte zu verändern, ohne mindestens<br />
einen anderen zu beeinflussen, wird dieses Dreiergespann<br />
auch als Magisches Dreieck bezeichnet.<br />
Merksatz:<br />
Bei jeder Veranlagungsform, die eine<br />
Rendite über den risikolosen Zinssatz<br />
verspricht, sollte man nach dem Warum<br />
fragen. Denn bekanntlich bekommt man<br />
auch im Veranlagungsbereich nichts geschenkt!<br />
1)<br />
Es sei denn, es liegt eine inverse Zinsstruktur vor, bei der man für Gelder, die kürzer gebunden sind, mehr Zinsen erhält als für Gelde mit<br />
langen Laufzeiten. Der Grund dafür liegt in der vorherrschenden Unsicherheit der Anleger darüber, was die Zukunft bringen wird. Man ist<br />
nicht bereit, Gelder längere Zeit zu veranlagen.<br />
2)<br />
Jener Markt, auf dem die Wertpapiere das erste Mal zum Verkauf angeboten werden, nennt man Primär- oder Emissionsmarkt.<br />
3)<br />
Verspricht die Bundesanleihe beispielsweise eine jährlichen Kupon von 4%, man erhält aktuell am Markt jedoch nur Produkt mit maximal<br />
3%, so wird der Kurs der Bundesanleihe über 100% - über pari - notieren, liegt das allgemeine Zinsniveau aber über 4%, so notiert die Anleihe<br />
unter pari.<br />
22
„Die Bilanzen 2010 der größten<br />
österreichischen Versicherer – Daten und Fakten im Vergleich“<br />
PR Artikel<br />
Einen zeitsparenden Überblick über die<br />
Kennzahlen der wichtigsten Assekuranzen<br />
bietet die beim VersicherungsJournal Verlag<br />
erschienene Marktübersicht. Der Autor Mag.<br />
Markus Zwettler hat jetzt zum ersten Mal<br />
die Bilanzen der 20 größten österreichischen<br />
Versicherer ausgewertet und miteinander<br />
verglichen.<br />
Auf 79 Seiten kann der interessierte Leser jetzt ohne größeren<br />
Zeitaufwand nachlesen, wo die einzelnen Versicherer<br />
wirklich stehen und welche Ergebnisse in den unterschiedlichen<br />
Sparten erreicht werden konnten. Auch die Entwicklung<br />
der Marktanteile, die Solvabilität und die wichtigsten operativen<br />
Kennzahlen werden ausgewertet und in Relation gesetzt.<br />
Die Marktübersicht „Die Bilanzen 2010 der größten österreichischen<br />
Versicherer“ lässt dabei auch die Eurokrise und den<br />
Verschuldungsgrad einzelner Staaten nicht außen vor. Ebenso<br />
wird der Mitarbeiterstand, der häufig ein Indiz für das Wohl<br />
oder Wehe des einzelnen Unternehmens ist, genau betrachtet.<br />
Eine gute Übersicht<br />
über die großen Versicherer<br />
Österreichs<br />
und eine wirtschaftliche<br />
Einordnung der einzelnen<br />
Versicherungen<br />
und der gesamten<br />
Branche.<br />
Bezugsquelle<br />
Die Versicherungs-<br />
Journal-Marktübersicht<br />
„Die Bilanzen 2010 der<br />
größten österreichischen<br />
Versicherer - Daten<br />
und Fakten im Vergleich - “, ISBN 978-3-938226-25-4, ist<br />
als E-Book für 49,90 Euro erhältlich und umfasst 79 Seiten<br />
im Format A5.<br />
Weitere Informationen sind auf der Seite www.versicherungsjournal.at/buch/-289<br />
zu finden.<br />
Wir kämpfen, damit Ihre Ansprüche<br />
im Schadensfall durchgesetzt werden!<br />
· Anlageverluste<br />
· Versicherungsstreitigkeiten<br />
· Lebensversicherungen<br />
· Schadenersatz bei Personenschäden<br />
· Falschberatung durch Banken<br />
· Fehlberatung durch Anwälte<br />
· Überprüfung anwaltlicher Leistungen und Honorare<br />
Erste Allgemeine Schadenshilfe AG<br />
Vorarlbergerstrasse 37, FL 9486 Schaanwald<br />
T: +423 377 1700 | F: +423 377 1709<br />
www.schadenshilfe.com
PR-Artikel<br />
CleVesto<br />
Mit Mitte Mai hat die<br />
Helvetia als erste Versicherung<br />
in Österreich mit<br />
dem CleVesto Fondssparplan<br />
eine Versicherungsalternative<br />
zu den<br />
Fondssparplänen der heimischen<br />
Banken auf den<br />
Markt gebracht. Bereits ab Barbara Nemec<br />
einer monatlichen Prämie<br />
von EUR 25,- kann angespart<br />
werden. Der CleVesto Fondssparplan legt als fondsgebundene<br />
Versicherung die Sparprämien der Kunden<br />
in Fonds an und bietet so die Möglichkeit, an den<br />
Renditechancen der internationalen Kapitalmärkte zu<br />
partizipieren. Der Kunde entscheidet durch die Auswahl<br />
der Veranlagung, ob er auf Sicherheit setzt oder mehr<br />
Risiko in Kauf nehmen möchte (bei gleichzeitig höheren<br />
Renditechancen). Drei gemanagte Portfolios mit unterschiedlichen<br />
Chancen und Risiken – SafeLane, MainLane<br />
und SpeedLane – stehen hier zur Verfügung. Der Kunde<br />
bestimmt die Anlagestrategie, die Experten der Schweizer<br />
Vontobel Asset Management AG übernehmen die<br />
Auswahl der Fonds-Zusammensetzung und das Timing.<br />
Es ist aber auch möglich, selbst aus insgesamt 104 Investmentfonds<br />
bzw. ETFs auszuwählen und die Veranlagung<br />
nach individuellen<br />
Wünschen zusammenzustellen.<br />
Weitere Vorteile: Der<br />
Kunde kann seine Laufzeit<br />
flexibel wählen und bereits<br />
nach dem ersten Versicherungsjahr<br />
jederzeit auf sein<br />
Geld zugreifen.<br />
Was sind nun eigentlich<br />
die Unterschiede bzw.<br />
Vorteile gegenüber den<br />
Bankenlösungen? Der Cle-<br />
Vesto Fondssparplan ist eine<br />
Versicherungslösung, somit<br />
ist im Vergleich zum Fondssparplan<br />
einer Bank auch ein<br />
Ablebensschutz gewährleistet.<br />
Im Ablebensfall werden<br />
105% des aktuellen Vertragswertes<br />
ausbezahlt. Ein<br />
weiterer großer Vorteil des<br />
CleVesto Fondssparplans ist der Steuervorteil gegenüber<br />
den Fondssparplänen von Banken. Seit 01.01.2011 werden<br />
im Privatvermögen sämtliche Kursgewinne, sprich<br />
Erträge aus Kapitalanlagen wie Aktien, Fonds etc., mit<br />
25% besteuert. Diese „Wertpapier-KESt“ entfällt beim<br />
CleVesto Fondssparplan aufgrund der Versicherungslösung.<br />
Zusätzlich ersparen sich die Kunden Einkommen-,<br />
Spekulations- und Substanzgewinnsteuer.<br />
Und wie sieht es im direkt gerechneten Vergleich<br />
aus? Vergleicht man den CleVesto Fondssparplan mit<br />
einer Fonds-Direktanlage (Laufzeit: 15 Jahre), so kommt<br />
man auf einen Mehrertrag von 8,7 % gerechnet nach<br />
Steuern (unter den angenommenen Parametern: monatliche<br />
Prämie EUR 100,-, Mann, 42 Jahre, 3 Fondswechsel,<br />
6 % Wertentwicklung). Bei einer Laufzeit von<br />
25 Jahren steigt der Mehrertrag auf 19,6 % an (Annahme:<br />
5 Fondswechsel). Je öfter ein Kunde die Fonds in<br />
seinem Sparplan wechselt, desto höher wird auch sein<br />
Mehrertrag. Wenn in den CleVesto Fondssparplan außerdem<br />
noch zusätzliche Zuzahlungen erfolgen, ist der<br />
Unterschied zu einer Fonds-Direktanlage noch größer.<br />
Bei den angenommen Parametern Laufzeit 15 Jahre,<br />
monatliche Prämie EUR 100,-, Zuzahlung EUR 18.000,-,<br />
Mann, 42 Jahre, 3 Fondswechsel, 6 % Wertentwicklung<br />
kommt man auf einen Mehrertrag des CleVesto Fonds-<br />
24
PR-Artikel<br />
Fondssparplan<br />
sparplans von 18 % nach Steuern. Nach 25 jähriger<br />
Laufzeit und einer Zuzahlung von EUR 30.000,- steigt<br />
der Mehrertrag auf 33,9 % an. 1)<br />
Und wo liegen die Unterschiede vom CleVesto Fondssparplan<br />
zur herkömmlichen fondsgebundenen<br />
Lebensversicherung? Die fondsgebundene Lebensversicherung<br />
ist eine gute Möglichkeit, gegen Einmalerlag<br />
oder laufende Prämie langfristig und ertragsorientiert<br />
für die Zukunft bzw. für die Pension vorzusorgen.<br />
Dabei können die Kunden nicht nur die Chancen am<br />
Kapitalmarkt nützen, sondern zusätzlich eine individuelle<br />
Kapitalgarantie einschließen.<br />
Der CleVesto Fondssparplan ist besonders für den<br />
kurz- oder mittelfristigen Vermögensaufbau mit<br />
laufender Prämienzahlung gedacht. Egal ob für eine<br />
Zusatzpension, für ein neues Auto oder vielleicht für die<br />
Erneuerung der Wohnungseinrichtung, für ganz unterschiedliche<br />
Zwecke kann damit vorgesorgt werden.<br />
Der Kunde entscheidet, welchen Betrag er regelmäßig<br />
investieren möchte. Je nach den kurzfristigen finanziellen<br />
Möglichkeiten kann der Sparbetrag jederzeit erhöht<br />
oder vermindert, ausgesetzt bzw. gestoppt werden –<br />
ohne zusätzliche Kosten.<br />
Die Helvetia sieht Bankenlösungen aber nicht als „gegnerische“<br />
Angebote. Wir sehen den CleVesto Fondssparplan<br />
als intelligente Kombination von flexiblem<br />
Sparen und Veranlagung in Fonds. Man könnte ihn<br />
als Ergänzung zu den „herkömmlichen“ Fondsprodukten<br />
der Banken mit zusätzlichem Versicherungsschutz<br />
bezeichnen. Der Kunde kommt weiters zusätzlich in den<br />
Genuss der Kapitalbildung ohne „Wertpapier-KESt“.<br />
Diese steuerlichen Vorteile können Banken nicht bieten.<br />
Egal ob der Kunde einen Fondssparplan bei der Bank<br />
abschließt oder sich für den CleVesto Fondssparplan<br />
entscheidet, das Kapital im Fonds gilt als Sondervermögen.<br />
Das Fondsvermögen (= Anlegergelder) ist nicht<br />
Teil des Vermögens der Investmentgesellschaft, sondern<br />
muss strikt getrennt von dem Vermögen der Gesellschaft<br />
gehalten werden. Diese Regelung garantiert den<br />
Vermögenserhalt auch bei Insolvenz der Kapitalanlagegesellschaft.<br />
Aufgrund dieser gesetzlichen Bestimmung<br />
ist das Geld in jeder Form des Fondssparplanes gut aufgehoben.<br />
Um die schon erwähnten zusätzlichen Vorteile<br />
wie Versicherungsschutz und eine Veranlagung ohne<br />
„Wertpapier-KESt“ zu lukrieren, ist jedoch die Versicherungslösung<br />
notwendig.<br />
Der Makler, der diese steueroptimierte Vorsorgeform für<br />
seine Kunden heranzieht, hat selbstverständlich auch in<br />
seiner Vergütung keinerlei Nachteile. Vergleichbar mit<br />
einem Bankenfondssparplan<br />
erhält er entsprechend der<br />
Prämienzahlweise ein laufendes<br />
Agio in Höhe von<br />
5% der Nettoprämie sowie<br />
eine Bestandsprovision auf<br />
den NAV abhängig von der<br />
gewählten Veranlagung.<br />
Barbara Nemec, BA, MBA<br />
Teamleiterin Produktmanagement<br />
Leben<br />
1)<br />
Die oben genannten Berechnungen<br />
gehen dabei von folgenden Parametern<br />
aus: Ausgabeaufschlag Aktienfonds 5<br />
%, Rentenfonds 3 %, Dachfonds 5 %,<br />
Wechselaufschläge wie Ausgabeaufschläge,<br />
Ausschüttungen/Thesaurierte<br />
Erträge Aktienfonds 2 %, Rentenfonds<br />
4 %, Dachfonds 3 %, Depotgebühren<br />
EUR 30,-/Jahr.<br />
25
makler<br />
intern<br />
Optische Hagelschäden<br />
Leistung aus der Sturmversicherung?<br />
Man kennt die Anrufe in den Sommermonaten, in denen<br />
uns Versicherungsmaklern regelmäßig mitgeteilt wird, dass<br />
ein Hagelschlag das Eigenheim unseres Kunden beschädigt<br />
hat. Dabei hofft man insgeheim, dass dieser Hagel „stark“<br />
genug war, um Gebäudebestandteile zu zertrümmern. Wenn<br />
nämlich die Hagelschloßen lediglich optische Beeinträchtigungen<br />
(z. B. an der Dachverblechung) verursachen, also<br />
ohne Auswirkung auf die Brauchbarkeit, Funktionsfähigkeit<br />
oder Nutzungsdauer der versicherten Sachen, so könnte der<br />
Versicherungsnehmer ohne Leistung aus der Sturmversicherung<br />
bleiben.<br />
Zwar hat die Versicherungsbranche- nicht zuletzt auch aufgrund<br />
der starken Interventionen durch die Versicherungsmakler<br />
- in den letzten Jahren reagiert und in ihren aktuellen<br />
Eigenheimbündelprodukten gewisse Leistungen - teilweise<br />
aber nur Trostpflaster - vorgesehen. (siehe nachstehende<br />
Tabelle)<br />
Doch noch immer ist ein Großteil der Kunden über „alte“<br />
Polizzen abgedeckt, welche keinerlei Leistung für (nur) optische<br />
Beeinträchtigungen durch Hagelschlag vorsehen.<br />
Jetzt werden sich sicherlich viele Kollegen fragen, ob es hier<br />
zu einer Haftungsproblematik kommen kann, wenn man<br />
aufgrund der neu aufgelegten Tarife<br />
nicht sofort reagiert.<br />
Zum Einen gilt es abzuklären, ob es<br />
durch eine Konvertierung bzw. Umdeckung<br />
der eigenen Verträge zwar<br />
zu einer Verbesserung hinsichtlich der<br />
optischen Schäden durch Hagelschlag,<br />
gegebenenfalls jedoch zu einer markanten<br />
Verschlechterung im restlichen<br />
Deckungsumfang kommt. Zum Anderen<br />
muss dem Versicherungsmakler<br />
natürlich genug Zeit eingeräumt<br />
werden, seinen Bestand diesbezüglich<br />
risikotechnisch zu analysieren und<br />
entsprechend zu adaptieren.<br />
Zwar steht außer Frage, dass das oben angeführte Urteil nicht<br />
analog auf die in Österreich gültigen AVB´s umgelegt werden<br />
kann, dennoch lässt es sich zu Argumentationszwecken hermag.<br />
t. leitner gerhard veits<br />
Doch was tun, wenn es nun doch zu<br />
einem optischen Schaden durch Hagelschloßen bei einem<br />
„Altvertrag“ kommt. Hierzu findet sich in der deutschen<br />
Judikatur u. a. ein interessantes Urteil, das wir nachstehend<br />
kommentieren möchten.<br />
AG Stuttgart-Bad Cannstatt, Urt. v. 24.03.2009 - 5 C 2962/08<br />
Grundlage war ein Rechtsstreit zwischen einem Versicherungsnehmer<br />
und einem Versicherer, weil dieser dem<br />
Kunden einen durch einen Hagelsturm an den Fensterbehängen<br />
entstandenen Schaden nicht in Höhe der Kosten der<br />
Instandsetzung erstatten, sondern ausschließlich den Ersatz<br />
einer bloßen Wertminderung leisten wollte. Das Amtsgericht<br />
Stuttgart sprach dem Versicherungsnehmer aber sowohl den<br />
Ersatz der Wertminderung, als auch die Kosten der Instandsetzung<br />
zu, da auch bei einer (nur) optischen Beeinträchtigung<br />
eine Beschädigung der versicherten Sache im Sinne der<br />
Versicherungsbedingungen vorliegen kann.<br />
Der interessierte Fachmann wird dabei jedoch schnell<br />
feststellen, dass im Vergleich zu unseren österreichischen<br />
Sturmversicherungsbedingungen im Rahmen des deutschen<br />
Bedingungswerks nicht nur die Reparaturkosten zur Zeit des<br />
Eintrittes des Schadenereignisses, sondern auch eine entstandene<br />
und durch die Reparatur nicht auszugleichende Wertminderung<br />
ersetzt wird.<br />
26
anziehen, da aus diesem Judikat klar hervorgeht, dass eine optische<br />
Beeinträchtigung durch Hagel im Einzelfall zusätzlich<br />
eine Beschädigung (z. B. Einschränkung der optischen Funktion!)<br />
darstellt. Somit könnte oftmals eine vom Versicherer<br />
eingewendete Leistungsfreiheit („Nicht versicherte Schäden:<br />
Beeinträchtigungen ohne Auswirkungen auf die Brauchbarkeit,<br />
Funktionsfähigkeit oder Nutzungsdauer der Sachen“)<br />
obsolet sein.<br />
Nach Rücksprache mit Schadensabteilungen diverser Versicherer<br />
kommen wir zum Ergebnis, dass es neben den<br />
bekannten Unterschieden in den Bedingungen auch unterschiedliche<br />
Vorgangsweisen in der Schadenerledigung gibt.<br />
Außerdem hat es sich in der letzten Zeit gezeigt, dass auch<br />
die österreichischen Versicherer aufgrund von Sachverständigengutachten<br />
eine Leistung für die Wertminderung anbieten.<br />
Mag. Thomas Leitner<br />
Gerhard Veits<br />
Übersichtstabelle aktueller Eigenheimversicherungen mit Erweiterungen für<br />
optische Beeinträchtigungen durch Hagelschlag - Stand 10/2011 (Angaben ohne Gewähr!)<br />
Versicherer Tarif VS Bemerkung<br />
Basler Eigenheim Premiumschutz bis € 2.000,- prämienfrei<br />
Donau Makler`s Best bis € 4.000,- (1) als Zusatzbaustein<br />
Generali Eigenheim Premiumschutz bis € 7.500,- prämienfrei<br />
Merkur Wohnen Exklusiv bis € 1.000,- prämienfrei<br />
Muki Eigenheimtarif bis € 1.500,- prämienfrei<br />
NÖ Privat Plus Eigenheim bis € 1.500,- (2) prämienfrei<br />
OÖ ZuHaus(c) Superschutz bis € 1.500,- prämienfrei<br />
Uniqa Zuhause & Glücklich - Premium bis € 500,- (3) prämienfrei<br />
VAV Classic Plus & Top bis € 1.500,- (4) prämienfrei<br />
WRSTD EHV Tarif Premium bis € 3.000,- (5) als Zusatzbaustein<br />
Wüstenrot Haus & Heim bis € 2.500,- (6) als Zusatzbaustein<br />
Zürich Inklusivschutz Wertminderung (7) prämienfrei<br />
(1)<br />
ausgenommen Dachrinnen und Fallrohre aller Art<br />
(2)<br />
eingeschränkt auf Dachhaut oder Rollläden<br />
(3)<br />
eingeschränkt auf Schäden an Blechdächern und sonstigen Verblechungen<br />
durch Verdellung<br />
(4)<br />
eingeschränkt auf optische Schäden an der Dachhaut und den Fenster- und<br />
Rollläden<br />
(5)<br />
Begrenzung für Schäden an Blechdächern und Fallrohren aller Art bis € 500,-<br />
(6)<br />
optische Beeinträchtigungen je Versicherungsfall und Kalenderjahr; mit Selbstbehalt<br />
€ 250,-<br />
(7)<br />
mitversichert ist die Wertminderung durch Hagel von Gebäudebestandteilen<br />
und -zubehör ohne Beeinträchtigung der Funktionsfähigkeit. Die Höhe der<br />
Ersatzleistung bemisst sich nach der Beeinträchtigung der Nutzungsdauer<br />
Das Versicherungsvertragsgesetz – VersVG<br />
Das Versicherungsvertragsgesetz – VersVG<br />
Bundesgesetz vom 2. Dezember 1958, BGBl 1959/2, über<br />
den Versicherungsvertrag. Bundesgesetz BGBl 1993/89, über<br />
internationales Versicherungsvertragsrecht für den Europäischen<br />
Wirtschaftsraum mit erläuternden Anmerkungen und<br />
einer Übersicht der Rechtsprechung auch zu den Allgemeinen<br />
Versicherungsbedingungen.<br />
Die vorliegende kommentierte Gesetzesausgabe ist eine vor<br />
allem an den Rechtsanwender (Anwalt, Versicherungsmakler)<br />
gerichtete umfassende Darstellung des aktuellen Stands der<br />
Rechtsprechung und Lehre. Ein absolutes MUSS für jedes<br />
Maklerbüro.<br />
Autor:<br />
Mag. Dr. Michael Grubmann ist<br />
Leiter der Abteilung für Verkehrsu.<br />
Infrastrukturpolitik der Wirtschaftskammer<br />
Österreich und<br />
gleichzeitig Referent für Versicherungsfragen.<br />
ISBN: 978-3-214-00131-5<br />
Verlag: MANZ´sche Verlags- und<br />
Universitätsbuchhandlung Wien<br />
Umfang: 676 Seiten<br />
Auflage: 6. Auflage, 200<br />
27
makler<br />
intern<br />
Autofahren mit einem Anhänger<br />
A) PKW:<br />
Im Zulassungsschein des PKW ist eingetragen, wie<br />
schwer ein Anhänger sein darf, der mit diesem PKW gezogen<br />
wird. Dabei unterscheidet man, ob der Anhänger<br />
mit einer eigenen Bremse ausgestattet ist oder nicht.<br />
B) Anhänger:<br />
Im Zulassungsschein des Anhängers ist das Gewicht<br />
des Anhängers und das „Höchst zulässige Gesamtgewicht“<br />
(HzGG) eingetragen.<br />
Bei einem Anhänger unterscheidet man noch zwischen<br />
„Leichtem Anhänger“ und „Schwerem Anhänger“.<br />
Ein leichter Anhänger hat ein „Höchst zulässiges Gesamtgewicht“<br />
unter 750 kg.<br />
Ein leichter Anhänger kann auch ohne eigene Bremsen<br />
(„ungebremst“) mitgeführt werden.<br />
C) Führerschein:<br />
Mit einem Führerschein der Klasse B kann ein Anhänger<br />
mitgeführt werden, wenn das „Höchst zulässige Gesamtgewicht“<br />
von PKW + Anhänger insgesamt nicht größer<br />
ist als 3500 kg. Wird das HzGG von 3500 kg überschritten,<br />
dann muss die Führerscheinklasse E zu B im<br />
Führerschein aufscheinen. Dabei kommt es nicht auf das<br />
tatsächliche Gewicht von PKW und Anhänger an, sondern<br />
nur darauf, was in den Zulassungsscheinen steht.<br />
D) Fahren mit Anhänger:<br />
a) Das im Zulassungsschein des PKW angegebene Gewicht<br />
(gebremst bzw. ungebremst) darf nicht überschritten<br />
werden.<br />
b) Ist im Zulassungsschein kein entsprechender Vermerk<br />
dann gilt: Das Ziehen von leichten Anhängern ohne<br />
Bremsanlage ist nur zulässig, wenn das um 75 kg erhöhte<br />
Eigengewicht des Zugfahrzeuges das Doppelte<br />
des tatsächlichen Gesamtgewichtes des Anhängers<br />
überschreitet.<br />
c) Beträgt das HzGG des PKW bereits 3500 kg, dann<br />
kann trotzdem noch ein leichter Anhänger mitgeführt<br />
werden; d.h. das tatsächliche Gewicht könnte dann<br />
4250 betragen (=3500 + 750 kg).<br />
E) EU-Führerschein-Richtlinie:<br />
Künftig soll jede Kombination erlaubt sein, bei der das<br />
Gespann 4250 kg HzGG nicht übersteigt. Dabei soll es<br />
aber für Gespanne zwischen 3500 und 4250 kg ein „Zusatztraining“<br />
und eine kürzere Prüfung geben.<br />
Für den PKW wird aber die Grenze mit 3500 kg bestehen<br />
bleiben; was Wohnmobilfahrer nicht besonders<br />
freut.<br />
Ab 2013 werden nur noch Führerscheine/Scheckkartenführerscheine<br />
nach dem neuen EU-Modell ausgegeben.<br />
Die alten Führerscheine (rosa Scheine) gelten noch bis<br />
2033.<br />
Die neuen Führerscheine gelten künftig nur noch zehn<br />
bis fünfzehn Jahre und müssen dann getauscht werden<br />
(neues Foto, Aktualisierung).<br />
Der Motorradführerschein wird von 2 Klassen auf 3<br />
Klassen erweitert. Fahrer unter 24 Jahren müssen künftig<br />
Fahrpraxis und weitere Prüfungen vorweisen.<br />
Der Mopedführerschein (Bauartgeschwindigkeit bis max.<br />
45 kmh) wird verpflichtend eingeführt (Klasse AM). Die<br />
Lenkberechtigung wird mit 16 Jahren festgelegt. Die<br />
Mitgliedsstaaten können allerdings von 14 Jahren bis 18<br />
Jahren wählen. Dabei sollten dann die Probleme mit der<br />
Anerkennung in anderen EU-Staaten entfallen.<br />
Mag. Werner Seiner<br />
ÖVM Mitglied<br />
Große Ehrung für den ÖVM<br />
Der Wirtschafts- und Tourismuslandesrat KR Viktor Sigl hat gemeinsam mit dem<br />
Oberösterreich Tourismus zu einem Ehrungsabend für Veranstalter am 7.11. im Landhaus<br />
in Linz eingeladen.<br />
Der ÖVM wurde dabei als einer der bedeutendsten Veranstalter der letzten Jahre in<br />
Oberösterreich ausgezeichnet. Durch das ÖVM Forum in Linz hat der ÖVM nicht nur<br />
einen Beitrag zur Wertschöpfung der Tourismus- und Freizeitwirtschaft geleistet, sondern<br />
im Besonderen auch die Lebensqualität des Wirtschaftsstandortes Oberösterreich<br />
vor den Vorhang geholt.<br />
28
Das ÖVM-Team wünscht<br />
frohe Weihnachten<br />
und ein erfolgreiches neues Jahr!
makler<br />
intern<br />
Die 10 Gebote des Datenschutzes<br />
In den vergangenen Tagen und Wochen wurde in diversen<br />
Massenmedien sehr oft über die Veröffentlichung von sensiblen<br />
Informationen und Diebstahl von Daten berichtet.<br />
Dabei wurden Daten von großen Unternehmungen und in<br />
einigen Fällen auch aus öffentlichen Bereichen wie Gebietskrankenkassen<br />
entwendet. Der bemerkenswerteste Fall ist<br />
die Entwendung von Daten aus dem Bundesrechenzentrum,<br />
das als größtes IT-Unternehmen Österreichs Daten aus<br />
vielen öffentlichen Bereichen wie Ministerien, Ämtern und<br />
anderen wichtigen Institutionen mit teilweise sehr sensiblen<br />
und damit datenschutzrelevanten Inhalten speichert.<br />
Eine der Kernaussagen des leitenden Managers eines Versicherungsunternehmens<br />
(es wurden Versichertendaten in<br />
beachtlicher Menge veröffentlicht) war, dass technische Einrichtungen<br />
wie Firewalls, Intrusion Detection und Prevention<br />
Systeme usw. zum Schutz vor Einbruch in die Einrichtungen<br />
zur Verarbeitung von Daten nicht betroffen waren.<br />
Dieser Umstand deutet darauf hin, dass die Daten mit hoher<br />
Wahrscheinlichkeit außerhalb der internen Datenverarbeitung<br />
entwendet wurden.<br />
Immer wieder werden in diversen Medien über technische<br />
Maßnahmen zum Schutz der Daten berichtet, die einen hohen<br />
Sicherheitsgrad gewährleisten sollen. Ich habe bei meinen<br />
Untersuchungen über die Sicherheit von Informationen<br />
in der Datenverarbeitung immer wieder feststellen müssen,<br />
dass gerade bei der Weitergabe von Daten an Dritte, wie z.B.<br />
an Partnerfirmen, Lieferanten oder bei Outsourcing von<br />
IT-Bereichen die im eigenen Unternehmen angewandten<br />
Sicherheitsvorkehrungen nicht konsequent weitergeführt<br />
wurden. Der Schutz von Daten wird nicht nur dadurch<br />
gewährleistet, dass man mit hohen Kosten verbundene<br />
technische Einrichtungen installiert, sondern muss durch<br />
gezielte organisatorische Maßnahmen ergänzt werden. Diese<br />
Maßnahmen sollten weitestgehend auch bei der Übermittlung<br />
bzw. Speicherung der Daten bei Dritten berücksichtigt<br />
werden.<br />
In den gesetzlichen Regelungen wie im Datenschutzgesetz<br />
(DSG2000) wird diesen umfassenden Schutzmaßnahmen<br />
Rechnung getragen. Die in einer EU-Richtlinie und auch im<br />
DSG2000 festgelegten Regeln sind in einer verständlichen<br />
und praktischen Darstellung beruhend auf den Fair Information<br />
Practice Principles in acht Punkten festgelegt. Später<br />
wurden sie auf Grund der Gesetzeslage in Europa um weitere<br />
zwei Punkte erweitert, man spricht nun von den zehn<br />
Geboten des Datenschutzes.<br />
Diese zehn Gebote stellen ein Gerüst für den Umgang mit<br />
datenschutzrelevanten Informationen her und sind in verkürzter<br />
Form folgendermaßen darstellbar:<br />
1. Vermeidung<br />
Wo immer es möglich ist, sollten bei der Erfassung und Verarbeitung<br />
von Informationen keine sensiblen Daten zur Verwendung<br />
kommen. Sollte das auf Grund der Geschäftsfälle<br />
nicht möglich sein, so sollten sensible Daten anonymisiert<br />
d.h. verschlüsselt oder durch spezielle Vorkehrungen nicht in<br />
Zusammenhang gebracht werden können (z.B. keine direkte<br />
Verbindung zwischen Namen und Geburtsdatum, Abstammung,<br />
Religion usw.)<br />
2. Minimierung<br />
Es sollten nur jene Daten gesammelt und verarbeitet bzw.<br />
gespeichert werden, die für die Erfüllung des Zwecks notwendig<br />
sind.<br />
3. Definition des Zwecks<br />
Es sollte bei der Erfassung der Daten den Betroffenen genau<br />
erläutert werden, wofür diese Daten verwendet und bei<br />
Bedarf eine Erlaubnis zur Erfassung und Speicherung eingeholt<br />
werden.<br />
4. Begrenzung der Verwendung<br />
Personenbezogene Daten sind ausschließlich für die Zwecke<br />
zu verwenden, für die eine freie Zustimmung der betroffenen<br />
Person, oder ein gültiger Vertrag, ein Gesetz, eine<br />
rechtskräftige Entscheidung eines zuständigen Gerichts oder<br />
einer zuständigen Behörde vorliegt. Bei der Übermittlung an<br />
dritte Personen gilt diese Begrenzung in vollem Umfang.<br />
5. Transparenz<br />
Die betroffenen Personen, deren Daten verarbeitet werden,<br />
sollten über die Art der Erfassung und Verarbeitung bzw.<br />
Offenlegung ihrer Daten sowie über die Weitergabe ihrer<br />
Daten an Dritte informiert werden. Die Dienstleister sind<br />
außerdem verpflichtet, bei einer systematischen und schwerwiegenden<br />
Verletzung ihrer Datenverwendung (z.B. durch<br />
Hackerangriffe) hinsichtlich des Datengeheimnisses den<br />
Betroffenen unverzüglich zu benachrichtigen.<br />
6. Beteiligung der betroffenen Personen<br />
Die betroffenen Personen sollten in den Prozess der Verwendung<br />
ihrer personenbezogenen Daten eingebunden werden<br />
und soweit möglich, ihre Zustimmung zur Verarbeitung,<br />
Speicherung, Offenlegung und Übermittlung ihrer Daten<br />
erreicht werden.<br />
7. Qualität und Integrität<br />
Es sollte sichergestellt werden, dass die personenbezogenen<br />
Daten sachlich richtig, wichtig, komplett und aktuell sind.<br />
8. Die personenbezogenen Daten sind auf allen<br />
30
Medien durch geeignete und angemessene Sicherheitsmaßnahmen<br />
gegen Verlust, nicht autorisiertem Zugriff, oder Verwendung,<br />
Zerstörung, Veränderung oder nicht autorisierte<br />
oder nicht beabsichtigte Offenlegung zu schützen.<br />
9. Verantwortlichkeit und Überwachung<br />
Die Dienstleister sind für die Einhaltung dieser Regeln verantwortlich.<br />
Sie müssen alle Mitarbeiter und Vertragspartner<br />
zur Einhaltung dieser Regeln verpflichten und die Regeln in<br />
geeigneter Weise schulen.<br />
Die personenbezogenen Daten sind vom Dienstleister zu<br />
überwachen um sicherzustellen, dass diese Regeln und alle<br />
anwendbaren Schutzforderungen eingehalten werden.<br />
10. Die Dienstleister müssen alle personenbezogenen<br />
Daten auch in allen Sicherungsdateien, Medien und Archiven<br />
physisch (d.h. nicht wieder herstellbar) löschen, wenn sie<br />
die Daten nicht mehr benötigen, außer die Aufbewahrung ist<br />
auf Grund von gesetzlichen Regeln notwendig.<br />
Bei der Anwendung einiger dieser Regeln gibt es natürlich<br />
etwas Spielraum bei der Interpretation. Wie z.B. im Punkt<br />
8 wo „geeignete und angemessene“ Sicherheitsmaßnahmen<br />
gefordert werden. Wobei vor allem der Begriff „angemessen“<br />
schon aussagt, dass die Sicherheitseinrichtungen eines<br />
Großunternehmens gegenüber einem Kleinbetrieb nicht<br />
identisch sondern adäquat sein müssen.<br />
Wichtig für den Datenverarbeiter ist auf jeden Fall, dass es<br />
sich hier um gesetzliche Vorgaben handelt und dass er für<br />
die Einhaltung der Regeln in jedem Fall verantwortlich gemacht<br />
werden kann. Dies gilt auch bei der Weitergabe der<br />
von ihm erfassten bzw. verarbeiteten Daten an Dritte.<br />
Daher meine Empfehlung:<br />
• Geben sie personenbezogene Daten Ihrer Kunden wenn<br />
möglich nicht an Dritte weiter.<br />
• Sollte eine Weitergabe aus Verarbeitungsgründen notwendig<br />
sein, dann ist der Punkt 4 „Begrenzung der Verwendung“<br />
unbedingt auch von Dritten bei der Verarbeitung<br />
einzuhalten.<br />
• Die im Punkt 9 vorgegebene Verantwortlichkeit und<br />
Überwachung sollte auch auf den Vertragspartner übertragen<br />
und vertraglich festgehalten werden.<br />
Ing. Heinz Weiländer<br />
Zertifizierter ISO27001 Auditor<br />
Mitglied der IT-Security Experts Group der WKO<br />
„WIR VERTRAUEN<br />
AUF IHRE KOMPETENZ!“<br />
DR. NORBERT GRIESMAYR, VAV GENERALDIREKTOR<br />
KOMPLEXE AUFGABEN VERLANGEN NACH EXPERTEN<br />
Es ist schwer, für jeden Versicherungsnehmer die richtigen Produkte<br />
auszuwählen und das auch noch zu einem guten Preis – entsprechendes<br />
Expertenwissen und ein neutraler Standpunkt sind im Rahmen des<br />
„Best Advice“-Grundsatzes unerlässlich.<br />
Wir schätzen es, dass unsere Kunden ausschließlich von unabhängigen Experten<br />
beraten werden.<br />
Als Dankeschön für Ihre kompetente Beratung bieten wir Ihnen:<br />
• Absoluten Kundenschutz (kein Außendienst)<br />
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• Innovative elektronische Services (z.B. Datenübermittlung per XML,<br />
umfassendes Vertriebspartner-Portal mit Tarifrechnern, u.v.m.)<br />
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31
makler<br />
intern Aus- und Weiterbildung<br />
Vorschau der<br />
Seminar<br />
Jän. Feb. März April Mai Juni Sept. Okt. Nov.<br />
17.<br />
20.<br />
ÖVA<br />
Fachgrundausbildung<br />
für Mitarbeiter von Makler büros<br />
• ein komplettes Grund schulungsprogramm<br />
• Schulungen durch Praktiker<br />
• Gruppenarbeiten<br />
24.<br />
24.<br />
26.<br />
11.<br />
27./28.<br />
18.<br />
8.<br />
27.<br />
Vorbereitungsworkshop zu den Prüfungen<br />
Fachgrundausbildung<br />
1.<br />
3.<br />
Prüfung Fachgrundausbildung<br />
23.<br />
30.<br />
ÖVA Seminar – Rechtsschutz für Unternehmen<br />
und Management<br />
26.<br />
ÖVA Seminar – Betriebshaftpflicht 9.<br />
ÖVA Seminar<br />
Gedeckt oder nicht gedeckt? Das ist hier die<br />
Frage!<br />
2./3.<br />
ÖVA Generalversammlung 2.<br />
ÖVA Seminar – Der Leitungswasserschaden 15.<br />
ÖVA Seminar<br />
Optimierung der Maklereinkünfte<br />
ÖVA Seminar<br />
Kriminalität gegen Versicherungen<br />
29.<br />
12.<br />
26.<br />
ÖVA Seminar<br />
Riskmanagement i. d. Praxis (Risikoerkennung<br />
in einem Großbetrieb)<br />
10./<br />
11.<br />
Die einzelnen Einladungen werden noch rechtzeitig per Post versendet.<br />
Anmeldemöglichkeiten auch über unsere Homepage unter: www.oevm.at / Aus- u. Weiterbildung<br />
32
ÖVA Österreichische Versicherungsakademie <strong>2012</strong><br />
Ort Thema Referenten<br />
Wien Die Grundlagen des VersVG Ing. Franz Innerhuber<br />
Wien KFZ Versicherung, Kasko, Haftpflicht Alfred Binder<br />
Wien Feuer, Feuer-BU Ing. Alexander Punzl<br />
Wien Sturmschaden, Leitungswasser Alfred Binder<br />
Wien Haushalt, Glasburch, Einbruchdiebstahl Alfred Binder<br />
Wien Rechtsschutz Versicherung Ing. Mirko Ivanic<br />
Wien Haftpflichtversicherung (2TAGE!) Ing. Alexander Punzl<br />
Wien Unfall, Insassenunfall, Sozialversicherung Mag. Alexander Meixner<br />
Wien Lebensversicherung, BUZ Mag. Alexander Meixner<br />
Wien Krankenversicherung, BUFT Mag. Alexander Meixner<br />
Wien<br />
Tirol<br />
Wien<br />
Tirol<br />
Vorbereitungsworkshop für die Prüfungen der<br />
Fachgrundausbildung<br />
Schriftliche und mündliche Prüfungen zur<br />
Versicherungsfachkraft<br />
Vortragende der<br />
Fachgrundausbildung<br />
Vortragende der<br />
Fachgrundausbildung<br />
Wien<br />
Rechtsschutz für Unternehmen und Management, Individuallösungen<br />
und effiziente Assistance-Leistungen<br />
Dr. Helmut Tenschert<br />
Villach Schwerpunkte der Betriebshaftpflicht und ausgewählte OGH Urteile Dr. Johannes Stögerer<br />
Salzburg<br />
Unter welchen Voraussetzungen zahlt der Versicherer was, wie viel,<br />
wann und wie? Und unter welchen Voraussetzungen zahlt er – zu<br />
Recht – nicht? Diese Fragen werden anhand der aktuellen OGH<br />
Judikatur behandelt<br />
Dr. Eva Palten<br />
Salzburg ÖVA Generalversammlung ÖVM Vorstand<br />
Villach Lösungen und Informationen zur Schadenbearbeitung Alfred Binder, Paul Veselka<br />
Tirol<br />
Wien<br />
Wien<br />
Präsentation der ÖVM Leistungsübersicht und Honorartabelle<br />
Gesetzliche Grundlagen, Vertragliche Grundlagen, Einkünfte des<br />
Vers.maklers<br />
Schwerpunkt: Information der Versicherungsmakler über relevante<br />
Tatformen und Täterprofile. Mit praktischen Fallbeispielen<br />
Gerhard Veits<br />
Mag. Maximillian Edelbacher-<br />
Mag. Gerhard Janoch<br />
Salzburg<br />
Theoretische Kenntnisse des Riskmanagement speziell in der<br />
Risikoerkennung- gekoppelt mit der praktischen Umsetzung<br />
im Betrieb<br />
Gerhard Veits<br />
33
makler<br />
intern<br />
NEU<br />
Vorbereitungsworkshop zu den Prüfungen<br />
der Fachgrundschulungen<br />
Die ÖVA bietet allen Mitarbeitern von Maklerbüros die<br />
Fachgrundausbildung mit einer möglichen Abschlussprüfung<br />
an. Diese Abschlussprüfung hat zum Ziel, einerseits<br />
das bei den Schulungen vorgetragene Fachwissen zu festigen<br />
und andererseits einen Leistungs- und Bildungsnachweis<br />
anzubieten. Wir raten zum Besuch der Seminare der Fachgrundausbildung,<br />
sie sind jedoch nicht zwingende Voraussetzung<br />
für die Zulassung zur Prüfung.<br />
Mit diesem Vorbereitungsworkshop wollen wir den Teilnehmern<br />
der Fachgrundausbildung nochmals die Gelegenheit<br />
bieten, den kompletten Unterrichtsstoff der Sparten Vers-<br />
VG, Haushalt, Glas, Einbruchdiebstahl, Sturmschaden, Leitungswasser,<br />
Feuer, Feuer-BU, KFZ Versicherung, Rechtsschutz,<br />
Haftpflicht, Unfall, Kranken, Leben, BUFT und<br />
BUZ zu wiederholen um für die Prüfung bestens vorbereitet<br />
zu sein.<br />
Die Abschlussprüfung umfasst einen schriftlichen Teil, der<br />
in Form von Single Choice Fragen durchgeführt wird und<br />
einen mündlichen Teil, der den gesamten Lehrstoff der<br />
Fachgrundausbildung umfasst.<br />
Gemäß der festgelegten Prüfungsordnung finden beide Teile<br />
unter Aufsicht einer Kommission statt. Diese setzt sich aus<br />
den Vortragenden der einzelnen Fachgrundausbildungen<br />
zusammen.<br />
Der Vorbereitungsworkshop wird am<br />
1. Februar <strong>2012</strong> in Wien im ÖVA<br />
Seminarzentrum<br />
und am<br />
3. Februar <strong>2012</strong> in Tirol im<br />
Hotel Reschenhof<br />
stattfinden.<br />
Die Kosten für den Workshop betragen € 150,--. Die Einladung<br />
und Anmeldung finden Sie auf unserer Homepage<br />
unter: www.oevm.at/ÖVA Seminare/Fachgrundausbildung<br />
Dauer von 9.00-17.00 Uhr<br />
Vortragende:<br />
Wien: Alfred Binder, Mag. Alexander Meixner<br />
Tirol: Michael Schopper<br />
Nachdem ein Besuch der Fachgrundschulungen nicht zwingende<br />
Voraussetzung für die Zulassung zur Prüfung ist,<br />
können auch gerne Mitarbeiter von Maklerbüros zu diesem<br />
Lehrgang kommen, die die Schulungen nicht besucht haben<br />
und gerne die Prüfung ablegen möchten.<br />
34
Flexible Vorsorge<br />
für bedachte Sparer.<br />
FlexPlan<br />
Vorsorge wird immer schwieriger. Wie soll man sparen, auf welche Art und Weise Geld beiseite legen?<br />
Wie lange ist man gebunden? Mit dem FlexPlan kann man alle 6 Jahre auf vorhandenes Kapital zugreifen, ohne<br />
Abschläge oder finanzielle Einbußen befürchten zu müssen. So passt sich der FlexPlan dem Lebensrythmus an<br />
und begleitet Ihren Kunden bis zum Pensionsantritt.<br />
www.donaubrokerline.at<br />
Donau ServiceLine 050 330 330
Michael Sturmlechner – Leiter Maklervertrieb<br />
Höchste Qualität in unserer gesamten Dienstleistungserbringung – für unsere Vertriebspartner!<br />
Dabei setzen wir auf drei wesentliche Säulen:<br />
<br />
<br />
<br />
www.allianz.at<br />
Hoffentlich Allianz.