övm forum 2012 - Österreichischer Versicherungsmaklerring

makler
intern04/2011
P.b.b. Verlagsort 1140 Wien • GZ 08Z037665 M
Ergebnis
övm
$ Das ÖVM Forum 2012
Linz
$ Faxkündigungen
$ Neue Produkte über den ÖVM
erhältlich
$ Einblick-Durchblick
$ Optische Hagelschäden
$ Die 10 Gebote des Datenschutzes
öva
$ Seminarkalender 2012
$ NEU: Vorbereitungsworkshop zu den
Prüfungen der Fachgrund ausbildung
2012?

Wer seinen Kunden
zuhört, wird auch
ausgezeichnet.
Servicefreundlichster
Versicherer
Generali punktet in den wichtigsten Bewerben und Kategorien.
Um zu verstehen, muss man zuhören.
Unter

makler
intern
Sehr geehrte ÖVM-Mitglieder,
liebe Kolleginnen und Kollegen!
Das Jahr 2011 neigt sich seinem Ende zu und es war wieder ein erfolgreiches Jahr für den ÖVM.
Was bring die nahe Zukunft?
Nun, die Vorbereitungen für den Assekuranz Award Austria 2012 laufen auf Hochtouren. Ebenso sind die
Vorbereitungsarbeiten für das Forum 2012 in Linz weit fortgeschritten. Ich darf berichten, dass ein Großteil der
zu vergebenden Standplätze bereits einen Mieter gefunden hat.
Daher die Botschaft an alle Interessenten, die noch nicht gebucht haben: Eile ist geboten, wenn man sich noch
eine entsprechende Fläche sichern möchte!
Nun etwas Persönliches:
Nach reiflicher Überlegung bin ich zu dem Entschluss gelangt, mein Präsidentschaftsamt bei der Generalversammlung
am 2. März 2012 zur Verfügung zu stellen. Die Entscheidung ist mir nicht leicht gefallen, war mir
doch die Aufgabe als Präsidentin des ÖVM Herausforderung und Freude zugleich. Letztendlich denke ich aber,
dass dreieinhalb Jahre genug sind und ein neuer Präsident frischen Wind bringen soll. Ich werde dem ÖVM
selbstverständlich als einfaches Mitglied erhalten bleiben und mich auch in Zukunft bestmöglich einbringen.
Mein Nachfolger soll - die Zustimmung der Generalversammlung im März 2012 - vorausgesetzt, mein Vorgänger
werden: Es ist der einstimmige Vorschlag des Vorstandes, Alexander Punzl für diese Position vorzuschlagen. Aus
meiner Sicht eine hervorragende Wahl, die mich persönlich sehr freut. Herzlichen Dank, lieber Alexander, dass du
dich dieser Herausforderung wieder stellen willst.
Es folgt nun die besinnlichste und zugleich auch hektischste Zeit des Jahres. Anlass genug, sich den Sinn von
Weihnachten in Erinnerung zu rufen. Vielleicht können Sie dabei die folgenden Zeilen einer deutschen Lyrikerin
unterstützen:
„Wenn uns bewusst wird, dass die Zeit die wir uns für einen anderen Menschen nehmen, das Kostbarste ist was
wir schenken können, haben wir den Sinn der Weihnacht verstanden.“
In diesem Sinn, wünsche ich Ihnen und Ihren Familien ein schönes Weihnachtsfest und ein glückliches Neues
Jahr.
Dr. Claudia Ilk
ÖVM-Präsidentin
Impressum:
Österreichischer Versicherungsmaklerring
1140 Wien, Gottfried Alber Gasse 5/5
Tel.: 01/4169333, Fax.: 01/41693334
E-Mail: office@oevm.at
Für den Inhalt verantwortlich: Der Vorstand des ÖVM
Redaktionsteam: ÖVM Sekretariat
Layout: Klepp & Partners Werbeagentur GmbH
Druck: Holzhausen Druck & Medien GmbH
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makler
intern Coverstory
Das Maklerevent 2012:
ÖVM Forum in Linz
Für das ÖVM Forum 2012 hat sich der Ring Österreichischer
Versicherungsmakler die Latte wieder
hoch gelegt. Mit 2.400 Besuchern im Linzer Designcenter
konnte der ÖVM ja erst 2010 einen
neuen Rekord verbuchen. Ein Erfolg, der 2012
nochmals getoppt werden soll.
„Natürlich sind die Erwartungshaltungen hoch, wenn man
in der Vergangenheit bereits schöne Erfolge vorweisen kann.
Deshalb setzten wir uns das Ziel, das ÖVM Forum 2012
noch interessanter und erfolgreicher zu machen. Ich denke,
dass uns das auch gelingen wird!“, gibt sich ÖVM Präsidentin
Claudia Ilk zuversichtlich. Im Wiener ÖVM Sekretariat
laufen die Vorbereitungen für die Veranstaltung im Linzer
Design Center, die von 19. bis 20. April 2012 über die Bühne
gehen wird, bereits auf Hochtouren. „Zwei Drittel der heimischen
Versicherungen haben bereits einen Stand gebucht.
Aber es sind noch hunderte Kleinigkeiten, von der Technik
bis zu Hotelreservierungen zu managen. Außerdem werden
wir beim ÖVM Forum auch den 30. Geburtstag des ÖVM
feiern“, freut sich Generalsekretärin Christine Weiländer
bereits auf das Event in Linz.
Expertengespräche und wichtige Infos
Reform“ von Experten beantwortet. Sollte es bis dahin bereits
eine Entscheidung aus Brüssel geben, wird diese freilich
in das Expertengespräch Eingang finden. Da der Berufsstand
von der unsicheren wirtschaftlichen Lage in Europa
maßgeblich betroffen ist, wird der Experte Professor Andreas
Fisahn von der Uni Bielefeld die aktuelle Situation aus
seiner Sicht beleuchten.
„Endgültig stehen noch nicht alle Themen für das ÖVM
Forum fest“, erklärt Claudia Ilk für Makler Intern. Ilk: „Die
wirtschaftliche Lage ändert sich derzeit ja beinahe täglich
und wir möchten mit der Thematik und unseren Infos
möglichst aktuell sein. Die nächsten Wochen werden zeigen,
welche Fragen sich für unseren Berufsstand bis dahin noch
auftun“.
Internationaler Charakter der Messe
Das ÖVM Forum stößt auch außerhalb Österreichs wieder
auf großes Interesse. Unter anderen werden Teilnehmer
aus Deutschland, der Schweiz, Liechtenstein und aus Groß-
Im Rahmen des Symposiums soll am ÖVM Forum 2012
unter anderem geklärt werden, ob Banken und Versicherungen
Verbündete, Mitbewerber oder Gegner der Versicherungsmakler
sind. Ronald Barazon wird das Symposium
wie gewohnt moderieren und die Diskussion mit den Gesprächspartnern
von Banken, Versicherungen, Wirtschaftsökonomen
und der Finanzmarktaufsicht leiten. Am Freitag
werden Fragen zum Thema „Vermittler Richtlinie – VVG
4

itannien erwartet. „Der internationale Charakter der
Messe ist wichtig, da das vernetzte Denken in einer globalen
Wirtschaft auch für unsere Branche immer mehr Bedeutung
bekommt“, stellt Claudia Ilk fest. „Das ÖVM Forum fördert
den Meinungsaustausch unter den Versicherungsmaklern
und ist zugleich eine Plattform für die Kommunikation
zwischen Maklern und Versicherungsunternehmen“, so die
ÖVM-Präsidentin.
Höhepunkt AAA-Verleihung
Höhepunkt der Veranstaltung wird der Galaabend am
Donnerstag sein, wenn zum sechsten Mal der Assekuranz
Award Austria AAA vergeben wird. Der Award ist längst der
„Branchen-Oscar“ unter den Versicherungen und als solcher
wird er auch wieder präsentiert werden. Mit Live-Interviews
der Prominenten am Red Carpet, Musik- und Filmeinspielungen
und allem, was zu einer „AAA-Nacht“ dazu gehört.
Mit einem Hauch von Casino-Atmosphäre wurden bereits
die AAA-Gewinner 2011 im Wiener Hotel Le Meridien präsentiert:
Ein an die Leinwand projizierter Spielautomat mit
seinen drei rotierenden Rollen zeigte die Logos der jeweils
drei Erstplatzierten.
Marke Assekuranz Award Austria
„Die Präsentation der Awards hat wesentlich dazu beigetragen,
deren Bedeutung in der Maklerschaft, unter den Versicherungen,
aber auch in der Öffentlichkeit zu heben. Wir haben
damit eine Marke kreiert, die bekannt ist und geschätzt
wird. Und diese Marke werden wir auch 2012 entsprechend
pflegen“, kündigt Präsidentin Ilk wieder einen kurzweiligen
Abend an.
2012 wird der Assekuranz Award Austria in den Sparten der
Personenversicherung durchgeführt. Dazu werden die Bereiche
Krankenversicherung, klassische Lebensversicherung,
sonstige Lebensversicherungen (exklusive klassische Leben
und BAV), Berufsunfähigkeitsversicherung, Unfallversiche-
5

makler
intern Coverstory
rung und die betriebliche Altersvorsorge bewertet. Auch der
Bereich der Rechtsschutzversicherung kommt 2012 hinzu.
„Hier ist die Entwicklung sehr dynamisch, weshalb wir diese
Sparte 2012 besonders intensiv beleuchten wollen“, erklärt
Ilk.
Start der Umfrage Anfang Jänner 2012
Die Umfrage zum AAA wird in der ersten Jännerwoche
2012 starten. Auch hier erhofft man sich beim ÖVM ein
ähnlich tolles Ergebnis wie 2011, als mit 520 ausgefüllten
Fragebögen die beste Rücklaufquote in der Geschichte des
Assekuranz Award Austria verzeichnet werden konnte. Beim
ÖVM führt man diesen Erfolg aber nicht nur auf den guten
Ruf des Branchengütesiegels zurück. Auch die erstmalige
Möglichkeit, 2011 gratis an einer maklerinternen Benchmarkstudie
teilnehmen zu können, hatte den Run auf die
Umfrage ausgelöst.
Claudia Ilk: „140 Makler haben 2011 unternehmenseigene
Daten abgegeben, aus denen eine aussagekräftige Studie
über Umsatz, Ausbildungsstruktur oder Geschäftsaufkommen
unserer Branche entstanden ist. Erstmals erhielten
unsere Maklerinnen und Makler damit eine Messlatte für
den eigenen Geschäftserfolg.“ Neben einem individuellen
Vergleich, wie eine Kanzlei bezüglich ihres Umsatzes im Verhältnis
zu jenem der Kollegen liegt, wurden auch Vergleiche
zu Ausbildungsstruktur, Geschäftsaufkommen nach Sparten
und zur Dauer der Maklertätigkeit angestellt.
Fragen für 2012 überarbeitet
Weil die Qualität des Awards aber nur mit ständiger Verbesserung
zu halten ist, werden die Fragen für 2012 wieder
überarbeitet. Der Zeitaufwand zur Beantwortung des Online-Fragebogens
soll noch einmal minimiert, die Auswertungen
aber dennoch prägnanter gemacht werden. Die Beantwortung
der Fragen wurde bereits 2011 auf etwa 25 Minuten
verkürzt, sie konnte jederzeit unterbrochen und später
wieder aufgenommen werden. „Wir bemühen uns natürlich,
dass die Kolleginnen und Kollegen möglichst wenig Zeit
für die Beantwortung der Fragen aufwenden müssen. Auch
die interne Benchmarkstudie ist natürlich ein großer Anreiz
zum Mitmachen. Letztendlich sollte man sich im Berufsstand
aber auch vor Augen halten, dass der AAA der ganzen
Branche hilft, Verbesserungen für Makler und Kunden zu
erreichen. Die Durchschlagskraft des Awards hängt aber von
der Anzahl der an der Umfrage beteiligten Maklerinnen und
Makler ab. Deshalb appelliere ich jedes Jahr aufs Neue, hier
mitzumachen, damit der ÖVM für den ganzen Berufsstand
etwas herausholen kann“, so ÖVM Präsidentin Claudia Ilk.
ÖVM FORUM 2012
Donnerstag, 19. April
von 10:00 bis 18:00 Uhr
Freitag, 20. April
von 09:00 bis 16:00 Uhr
Design Center Linz,
Europaplatz 1, 4020 Linz
Infos unter www.oevm-forum.at
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Nähere Informationen
unter: www.oevm-forum.at
Der Branchen-Event des Jahres!
FORUM 2012
Internationale Makler Messe
19. und 20. April 2012
DESIGN CENTER LINZ

makler
intern Recht
Faxkündigungen
In unseren Fällen haben wir daher Beweisanträge dahingehend
gestellt, dass die beklagte Versicherung die Zugangsprotokolle
vorlegen muss, da sie bei diesem Beweismittel
natürlich sehr nahe ist und es unserem Mandanten unmöglich
ist, dieses Beweismittel zu beschaffen. Weiters haben wir entdr.
h. j. vogl
Aufgrund unserer Erfahrungen werden Kündigungen von
Versicherungsverträgen, ob zu Recht oder nicht, ob rechtzeitig
oder nicht im Regelfall zunächst einmal von der Versicherungsgesellschaft
zurückgewiesen. Wir führen zahlreiche
Prozesse, in denen es darum geht, ob der Versicherungsnehmer
kündigen durfte, ob die Kündigung rechtzeitig war, ob
die Kündigung zuging.
Im Regelfall versendet der Makler des Versicherungsnehmers
die Kündigung nicht eingeschrieben, sondern via E-Mail oder
via Fax. Wenn die Versicherung leugnet, die E-Mail oder das
Fax bekommen zu haben, treten massive Probleme auf.
In solchen Fällen kann es vorkommen, dass der Versicherungsnehmer,
etwa wenn keine Differenzdeckung aufgegeben
wurde, über den Bestand der Versicherung im Ungewissen
ist.
Bei Vertragskündigungen ist überdies davon auszugehen, dass
eine Versicherungsgesellschaft insbesondere auch aus Gründen
des Treu und Glaubens verpflichtet ist, Kündigungen,
welche nicht rechtens sind, innert einer Frist von ca. 14 Tagen
zurückzuweisen. Dies deshalb, damit der Kunde weiß, wie
es um seinen Versicherungsschutz bei der „Altversicherung“
bestellt ist.
Wir haben uns mit Fällen zu beschäftigen, in denen eine Fülle
von Verträgen bei einer Versicherung gekündigt wurden. Das
Kündigungsschreiben wurde mit Fax vom 27.10.2010 versandt.
Die Faxbestätigung weist „OK“ und die Uhrzeit aus.
Die Versicherung bestreitet nunmehr, dass diese Faxübertragungen
auch tatsächlich zugegangen sind.
Es erhebt sich nunmehr die Frage, wie dieser Fall rechtlich zu
lösen ist.
Der OGH hat sich mit der Frage, wie Übermittlungen via
Fax zu bewerten sind, des Öfteren beschäftigt. In der Entscheidung
9 ObA 51/10 f vom 30.03.2011 hat sich der
Oberste Gerichtshof grundsätzlich zu dieser Frage geäußert,
wobei jedoch noch einiges offen geblieben ist.
Von folgenden Grundsätzen ist auszugehen:
1. Die Kündigung eines Vertrages ist ganz allgemein als
empfangsbedürftige Willenserklärung anzusehen.
Dies bedeutet, dass es nicht reicht, wenn der Versicherungsnehmer
oder sein Makler die Kündigung abschickt
und die Absendung beweisen kann. Vielmehr kommt es
darauf an, ob der Adressat
des Kündigungsschreibens
das Schriftstück auch tatsächlich
erhalten hat.
2. Wenn der Kündigende daher das Schreiben, welches mittels
Telefax übermittelt wurde und die Übertragungsbestätigung
mit dem Vermerk „OK“ vorlegt, genügt dies noch
nicht, den Beweis zu erbringen, dass das Kündigungsschreiben
bei der Versicherung auch tatsächlich zugegangen
ist.
3. Grundsätzlich ist nämlich davon auszugehen, dass eine
E-Mail, oder ein Fax, wie auch eine nicht eingeschriebene
Briefsendung stets auf die Gefahr des Absenders reist.
Es gibt nämlich keinen Erfahrungssatz, dass Telefaxe mit
Sendebestätigungen, E-Mails mit Lesebestätigungen, nicht
eingeschriebene Briefsendungen auch tatsächlich beim
Empfänger eingelangt sind.
4. Da der Kündigende beweisen muss, dass die Faxkündigung
eingelangt ist, nutzt es nichts, wenn er die Telefaxmitteilung
und die Sendebestätigung mit dem Vermerk
„OK“ vorlegt, wenn die Versicherungsgesellschaft den
Zugang bestreitet.
5. Allerdings fallen erwiesene Störungen in den Risikobereich
des Empfängers. Zugangszeitpunkt ist während
der Geschäftszeiten der Signaleingang beim Empfänger,
nach den Geschäftszeiten der nächste Arbeitstag.
6. Zusammenfassend reist daher ein Telefax auf Gefahr
des Versenders.
In den Entscheidungen blieb offen, wie der Absender den
Zugang beweisen kann. Nach meinem Dafürhalten müsste
es möglich sein, die Versicherung aufzufordern, die Telefaxprotokolle
in dem Zeitraum, aus welchem die Sendebestätigungen
stammen, vorzulegen. Meines Erachtens ergibt sich
schon aus Gründen der kaufmännischen Sorgfalt die Verpflichtung,
Zugangsprotokolle über einen gewissen Zeitraum
aufzubewahren. Dies gilt umso mehr, wenn Telefaxnachrichten
unmittelbar in der EDV der Versicherung (wie hier)
gespeichert werden.
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sprechende Zeugen für den Zugang der Telefaxnachrichten,
sowie ein Sachverständigengutachten angeboten.
Es bleibt abzuwarten, ob das Gericht diesen Beweisanträgen
Folge gibt. Es bleibt weiters abzuwarten, was das Sachverständigengutachten
als Ergebnis zutage bringt. Jedenfalls
kann es unseres Erachtens nicht so sein, dass sich eine Versicherung
der Beweisführung durch den Kunden verschließt,
keine Daten herausgibt und sich dann darauf beruft, dass
der Kunde den Beweis des Zuganges der Faxnachricht nicht
erbracht hat.
Analoges wird wohl auch für den Zugang von E-Mails gelten.
Fazit:
Die Absendung von fristgebundenen oder sonstigen, empfangsbedürftigen
Erklärungen mittels Telefax oder E-Mail
muss kritisch beurteilt werden. Wenn der Empfänger nämlich
den Zugang bestreitet, sieht sich der Absender mit enormen
Beweisschwierigkeiten konfrontiert. Oft muss dann ein langer,
zeit- und kostenintensiver Prozess geführt werden.
Wenn man noch mehr auf Nummer sicher gehen will, sollte
man den Aktenvermerk über dieses Telefonat nochmals
übersenden.
In einem solchen Fall werden die Referenten der Versicherung
in einem späteren Verfahren sicherlich auszusagen
haben, dass die Unterlagen zugekommen sind. Aber selbst
wenn dies bestritten wird, schafft sich der Kündigende oder
sein Makler eine Beweislage, welche im Nachhinein wohl
kaum noch umzustoßen sein wird.
Wenn man jedoch ganz auf Nummer sicher gehen will, sollte
man, insbesondere, wenn die Kündigung eines großen Vertrages
bevorsteht, auf das altbewährte Hausmittel der Einschreibsendung
zurückgreifen. Wählt man diesen Vorgang,
sollte man die Einschreibsendung mit Rückschein versenden.
In diesem Fall hat man dann nämlich sofort den Beweis,
wann und von wem die Einschreibsendung übernommen
wurde.
Rechtsanwalt Dr. Hans-Jörg Vogl
Es empfiehlt sich daher, nach Übersendung der Telefaxnachricht
oder der E-Mail bei der Versicherung telefonisch nachzufragen,
ob die Sendungen eingegangen sind und sich die
Uhrzeit und den Namen zu notieren.
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PR-Artikel
EFM JETZT MIT DYNAMISCHEM VORSTANDS-DUO
Im Jubiläumsjahr 2011 hatten die EFM Versicherungsmakler,
mit über 50 Standorten die Nr. 1 in Österreich,
viel zu feiern: 20-jähriges Bestehen, großes
Wachstum durch neue Versicherungsmakler und neue
Büros, viele 10-Jahresjubiläen der Büros und ein neuer
Vorstand neben Gründervorstand Josef Graf. Aus diesem
Anlass baten wir Josef Graf und seinen neuen Vorstandskollegen,
Thomas Schwarzl, zum Gespräch.
Makler Intern: Herr Graf, Herr Schwarzl, vorerst Gratulation
zum Jubiläum. Wie war denn das Jubiläumsjahr für
Sie persönlich?
Josef Graf: Danke, sehr gut. 2011 war ein besonderes
Jahr für die EFM Versicherungsmakler und auch für mich
persönlich. Es war geprägt von Produktinnovationen, Fortschritte
in IT und EDV, personalen Veränderungen und
auch vielen gemeinsamen Feiern.
MI: Wie haben Sie denn das Jubiläum gefeiert?
Thomas Schwarzl: Der Höhepunkt war die Jubiläumskreuzfahrt
- das war eines meiner Highlights in diesem
Jahr. Gemeinsam mit allen EFM Versicherungsmaklern,
deren Mitarbeiter und auch Produktpartnern wurde das
Jubiläum bei einer viertägigen Mittelmeerkreuzfahrt gefeiert.
Gemeinsam blickten wir zurück auf die zwanzigjährige
Firmengeschichte.
MI: Was waren denn die Meilensteine in diesen 20 Jahren?
JG: Nachdem ich 1987 die Erfolgsgeschichte von
McDonald’s gelesen hatte, wusste ich, dass ich auch die
Versicherungsbranche nachhaltig im Sinne der Kunden
über Qualitätsstandards ändern wollte. Der einzige Weg,
den ich dafür sah war Franchising. 1991 wurde dann das
Unternehmen und 1994 der erste Franchisebetrieb mit
Thomas Danklmaier gegründet. Ein weiterer Meilenstein
wurde 1998 mit dem Maklerhonorar, bei uns „Aktives Versicherungscontrolling“
genannt, gelegt. Zwei Jahre später
wandelten wir die Gesellschaft in eine AG um. Seitdem arbeiten
wir ständig an Innovationen in allen Bereichen, um
den Kunden eine bessere Betreuung bieten zu können. So
wurden ein digitales und halbautomatisches System im
Protokollwesen und das Jahresservice eingeführt. Im Jahr
2010 gewannen wir dann sogar den ersten Franchisegeber-Award
Österreichs. Durch all das und den starken Zusammenhalt
innerhalb der Marke konnten wir bis heute auf
über 71 EFM Versicherungsmakler an über 60 Standorten
mit über 71.000 Kunden anwachsen.
MI: Lassen Sie uns auf das vergangene Jahr zurückblicken.
Wie hat sich Ihr System entwickelt?
JG: Einerseits konnten wir im Jahr 2011 sehr viele 10-
Jahresjubiläen feiern, was auf die erste Rekrutierungsoffensive
2001 zurückzuführen ist. Andererseits konnten wir
dieses Jahr sieben neue Franchiseunternehmer aufnehmen
und sechs neue EFM Büros eröffnen. Doch auch in
Josef Graf und Thomas Schwarzl, Vorstände der EFM Versicherungsmakler
unserer Systemzentrale hat sich viel getan. So konnten wir
in den vergangenen Monaten einige hoch qualifizierte Mitarbeiter
aufnehmen. Außerdem wurde unser langjähriger
Prokurist Thomas Schwarzl zum Vorstand ernannt.
MI: Herzlichen Glückwunsch, Herr Schwarzl. Welche
Aufgaben werden Sie in Ihrer neuen Rolle übernehmen?
TS: Danke schön. Ich bin ja bereits seit 11 Jahre in der
EFM, wobei mein Einstieg sehr von Softwareprojekten
geprägt war. Nachdem ich im Jahr 2008 die Leitung der
Systemzentrale übernommen habe, war ich mit den Umstrukturierungsmaßnahmen,
welche die Gebührenreform
mit sich brachte, beauftragt. Ende 2010 konnten diese
nun zur Zufriedenheit aller abgeschlossen werden. Jetzt
übernehme ich als Vorstand das operative Management
der EFM Versicherungsmakler AG. Das bedeutet, dass
ich einerseits im Finanzmanagement den wirtschaftlichen
Erfolg sowohl der EFM Versicherungsmakler sowie der
EFM AG im Auge behalten werde. Andererseits sorge ich
dafür, dass die EFM gerade wegen schlanker Strukturen
ein wettbewerbsfähiges und modern ausgerichtetes Unternehmen
bleibt und sich immer weiterentwickelt. Mein
Ziel ist es das System auf die geplanten 300 Standorte in
den nächsten Jahren vorzubereiten. Mir ist es wichtig, dass
das System auch bei einem Wachstum weiterhin das halten
kann, was es jedem einzelnen EFM Franchiseunternehmer
verspricht.
MI: Es scheint ein aufregendes Jahr für Sie zu sein, Herr
EFM feierte das 20-jährige Bestehen auf der Jungfernfahrt
der Costa Favolosa.
10 Jahre EFM Oberwart unter der Leitung von
Ronald Fürst (3.v.l.)
10 Jahre EFM Vorau mit Andreas Hofer, Günther Haspl
und Heimo Doppelhofer
EFM eröffnet sein 60. Büro in Hartberg
10

PR-Artikel
Im März wurde der neue EFM Beirat gewählt. Neu: Hermann Untersteiner, EFM Trofaiach Die EFM Versicherungsmakler mit ihren iPads Neuer Standort in Matrei, Bernd Ganzer
Schwarzl. Blicken wir auf das Jubiläumsjahr - auf welche
Produktinnovationen sind Sie besonders stolz?
TS: Die EFM steht für Existenzsicherung für Menschen
– das heißt, wir wollen die Kunden in den wirklich wichtigen,
existenzbedrohenden Bereichen versichern. Deshalb freut
es mich umso mehr, dass wir endlich einen einfachen Weg
gefunden haben, dies mit Hilfe unseres Existenzsicherungspakets
auch den Kunden begreiflich zu machen. Parallel
dazu konnten wir auch einen BU-Rechner in unserem All Inclusive
Deckungskonzeptgenerator integrieren, womit wir
automatisch, ohne extra Dateneingabe Berufsunfähigkeit
vergleichen, berechnen und anlegen können. Doch auch
in anderen Bereichen konnten wir 2011 einiges erreichen.
Im Vorsorgebereiche wurde mit der EFM Mehrwert-Pension
bereits Ende 2010 ein erfolgversprechendes Produkt
entwickelt, welches im Frühjahr vom VKI (Verein für Konsumenteninformation)
als richtungweisendes Produkt betitelt
wurde. Eine weitere Errungenschaft im Fachbereich konnten
wir mit einem Versicherer verhandeln. Erstmalig und
einmalig ist es für die EFM Versicherungsmakler nun möglich
Kfz-Verträge automatisiert vom ersten bis zum letzten
Schritt abzuwickeln, d.h. durchgängig von der Erfassung
zur Vergleichsrechnung und Polizzierung. Das verspricht
eine große Arbeitserleichterung für unsere Versicherungsmakler
und deren Kunden.
MI: Das klingt ja sehr fortschrittlich. Konnten Sie auch
im Gewerbebereich solche Fortschritte verzeichnen?
JG: Selbstverständlich sind wir auch im Gewerbebereich
nicht untätig. Wir konnten einerseits zwei neue Gewerbeprodukte
entwickeln, die in unser Best Advice System aufgenommen
wurden. Zusätzlich konnten wir die Risikoerfassung
am iPad auch auf den Gewerbebereich ausdehnen,
was einen besseren Schutz für unsere Gewerbekunden und
eine automatische Lösung für unsere Versicherungsmakler
bedeutet. Ganz neu ist auch der Gewerberechner im All
Inclusive Deckungskonzeptgenerator, mit dem ganze Gewerbebündelversicherungen
einfach und schnell ausgeschrieben
werden können.
MI: Im Franchising ist ja auch das gemeinsame Marketing
ein sehr wichtiger Bereich. Gibt es auch hier Neues?
TS: Das Marketing stand 2011 ganz im Zeichen von Veränderung
und Umschwung. So wurde einerseits unser Marketingausschuss,
eine Gruppe aus Versicherungsmaklern
und Marketingfachleuten, neu formiert. Seitdem wird verstärkt
an Mindestpaketen, Richtlinien, neuem Webdesign
und auch am Social Media Auftritt gearbeitet. Ich weiß,
dass wir hier in die richtige Richtung steuern.
MI: Meine Herren, das klingt ja alles toll. Wie sieht die
Zukunft der EFM Versicherungsmakler aus?
JG: Unser langfristiges Ziel: Im Durchschnitt mindestens
ein EFM Büro in jedem politischen Bezirk und dass
diese im Marktvergleich das Doppelte verdienen und dies
bei langfristig steigendem Kundenzufriedenheitsgrad.
MI: Herr Graf, Herr Schwarzl, danke für das informative
und nette Gespräch.
GEMEINSAM NOCH
ERFOLGREICHER!
EFM - MIT ÜBER 50 STANDORTEN DIE NR. 1 IN ÖSTERREICH
11

makler
teuerliche news
intern Steuer
Sind Gesundheitskosten
steuerlich abzugsfähig?
Stehen Gesundheitskosten im Zusammenhang
mit einer Erkrankung, so gelten sie
im steuerrechtlichen Sinn als außergewöhnliche
Belastung. Um
die Kriterien für die steuerliche
Abzugsfähigkeit zu erfüllen,
müssen die (Behandlungs)Kosten
im direkten Zusammenhang
mit einer Erkrankung
stehen und eine taugliche
Maßnahme zur Linderung
oder Heilung der Erkrankung
darstellen.
Steht die Erkrankung in direktem
Zusammenhang mit
dem ausgeübten Beruf, so können
Behandlungskosten für eine typische
Berufserkrankung unter bestimmten
Voraussetzungen auch als Betriebsausgaben
bzw. Werbungskosten steuerlich
verwertet werden.
Allerdings hat der Verwaltungsgerichtshof
(VwGH) erkannt, dass
selbst die Kosten der Zahnreparatur
eines TV-Sprechers nicht
im direktem Zusammenhang
mit seiner beruflichen Tätigkeit
stehen und somit nicht steuerlich
abzugsfähig sind, auch wenn
dadurch die - beim in das Mikrofon-Sprechen
- produzierten
Zischlaute wesentlich verringert
wurden.
Weiters werden auch Gesundheitskosten, die im
Zusammenhang mit der Vorbeugung und der Erhaltung
der Gesundheit stehen, Kosten für Verjüngungskuren,
Schönheitsoperationen und ähnliche
Behandlungen steuerlich nicht anerkannt.
Bestehende Erkrankung
Liegen jedoch Kosten im Zusammenhang mit
einer bestehenden Erkrankung vor, so werden
insbesondere folgenden Posten steuerlich als außergewöhnliche
Belastung anerkannt:
• Arzt- und Krankenhaushonorare;
• Aufwendungen für Medikamente und Heilbehandlungen
(auch Alternativmedizin);
• Rezeptgebühren, Selbstbehalte, soweit sie der Steuerpflichtige
selbst zu tragen hat;
• Aufwendungen für Heilbehelfe wie Zahnersatz,
Sehbehelfe, Hörgeräte, Prothesen, Gehbehelfe,
etc.;
• Kosten für die Fahrten zum Arzt oder in das Spital;
• Unterbringungskosten für Angehörige von im
Spital liegenden Kindern;
• Zuzahlung zu Kur- und Rehabilitationsaufenthalten.
Von diesen Kosten sind abzuziehen:
• Kostenersätze der gesetzlichen Krankenversicherung;
• Kostenersätze von freiwilligen Zusatzkrankenversicherungen
bzw. Unfallversicherungen;
• Bei Spitalaufenthalten die sogenannte Haushaltsersparnis.
Kosten, die aus der Erkrankung von Kindern oder
(Ehe-)Partnern resultieren, sind ebenfalls unter bestimmten
Voraussetzungen ebenso abzugsfähig.
Die Kosten einer Erkrankung sind um den sogenannten
Selbstbehalt zu kürzen. Erst jener Betrag,
der diesen Selbstbehalt übersteigt, ist steuerlich abzugsfähig.
Bei einem Einkommen von beispielsweise jährlich
EUR 14.600,00 beträgt der Selbstbehalt 8 %; steht
dem Steuerpflichtigen der Alleinverdiener- oder Alleinerzieherabsetzbetrag
zu, so vermindert sich dieser
Prozentsatz um je 1 %-Punkt für den (Ehe-)Partner
und pro Kind.
Kein Selbstbehalt gilt für abzugsfähige Kosten, die
im Zusammenhang mit einer Behinderung stehen,
und für abzugsfähige Kosten, die für jene Kinder
entstehen, für die doppelte Familienbeihilfe bezogen
wird.
Unser Tipp: Sammeln Sie während des Jahres Belege
für alle Kosten, die im Zusammenhang mit einer
Erkrankung bzw. deren Behandlung und Heilung
stehen.
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Christoph Mennel
• mehr als 20 Jahre Erfahrung in der
Versicherungsbranche
• ehemaliger ÖVM-Vorstand
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• Geschäftsführer der Wälder Versicherung
VaG, Andelsbuch
Eda Pellini
• Mentalcoach und Trainerin für
Kommunikation und Ausdrucksfähigkeiten
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• Sie liebt das formulieren und feilen, alles verwerfen
und nochmals von vorne…
14

Bürgschaft, Kautionen, Garantien –
ein neues Geschäftsfeld?
Eine besondere Form der Haftung stellen die Garantien dar,
die im Umfeld von Werkverträgen gestellt werden müssen.
Insbesondere das Bauhaupt- und Baunebengewerbe ist
dabei vorrangig zu nennen, da hier neben Deckungs- und
Haftrücklässen auch Anzahlungs-, Erfüllungsgarantien sowie
Vadien anfallen. Klassisch wurde dieser Bereich durch die
abstrakte Garantieerklärung einer Bank abgedeckt. Nunmehr
sind auch einige österreichische Versicherer, beeinflusst durch
den deutschen Markt, bereit in dieses Geschäft einzutreten.
Sowohl gemäß § 85 Abs. 2 Bundesvergabegesetz 2006 als
auch Punkt 5.48.4 der ÖNORM B2110 sind Rücklassversicherungen
den anderen Sicherstellungsmitteln wie etwa Bargeld
oder Bankgarantie gleichgestellt und sind diese somit im
Geltungsbereich der genannten Normen vom Garantieempfänger
zu akzeptieren. Der eigentliche Vorteil von Versicherungslösungen
anstelle der Bankgarantie liegt jedoch darin,
dass nach den Regeln von Basel II Garantieerklärungen von
Banken das Obligo des Verpflichteten belasten, „Versicherungsgarantien“
jedoch nicht. Dies bewirkt in der Folge, dass
durch das bankmäßig verbesserte Rating der Werkunternehmer
für alle anderen Fremdgelder (z.B. Kontokorrent, u.a.)
weniger zu zahlen hat. Da darüberhinaus nach marktüblichen
Konditionen die Versicherungsprämien unter den bankmäßigen
Kosten liegen und die Abwicklung im Regelfall rascher
funktioniert, ist dies ein Versicherungsprodukt, das für den
Kunden nachweislich nur Vorteile bringt und diese unmittelbar
messbar sind.
Recht
makler
intern
Da der Markt in diesem Zusammenhang derzeit stark in
Bewegung ist, kann davon ausgegangen werden, dass in der
Folge weitere Garantieprodukte geschaffen werden, wie etwa
jüngst die Kautionsgarantie für die zu hinterlegende Mietkaution
bei privaten Mietverhältnissen.
Ausgangspunkt bildet die Überlegung,
dass insbesondere bei Wohnungswechsel
im privaten Bereich
jede nur mögliche Liquidität für die
Kosten der neuen Lebensumstände
(Übersiedlung, Möbel, Ausstattung,
Lebenshaltung, etc.) benötigt wird,
die für den Mieter ansonsten durch
die Hinterlegung der üblichen Anzahl von Monatsmieten in
bar oder auf einem gesperrten Sparbuch gebunden bleibt.
Die Versicherungslösung dabei bietet für den Vermieter dieselbe
Sicherheit, belastet jedoch die Liquidität des Mieters nur
in Höhe der geringen jährlichen Prämienleistung.
Insbesondere für die jugendliche Zielgruppe scheint dieses
Versicherungsprodukt eine interessante Alternative zu sein.
Die Grenzen für Versicherungen auf dem Garantiesektor
tätig zu sein liegen dort, wo es sich um reine Bankgeschäfte
handelt. Dies ist etwa bei reinen Zahlungsgarantien der Fall,
wie sie etwa für eine Garantie gemäß § 1170b ABGB vom
Auftraggeber zur Sicherung des Werklohnes an den Werkunternehmer
zu stellen ist.
Zusammenfassend ist zu sagen, dass neben den klassischen
Anbietern für Kreditausfallsversicherungen damit ein interessanter
Markt entsteht, mit dem ein interessierter Versicherungsmakler
gegebenenfalls neue Zielgruppen erschließen
kann.
Dr. Johannes Stögerer
dr. stögerer
Klauseln – eine Serie – Teil 15
AK – 002 - Gefahrerhöhung
(Versehensklausel)
Der VN wird sein Aufsichtspersonal zur laufenden Überwachung
der Gefahrenverhältnisse auf dem Betriebsgrundstück verpfl ichten
und Gefahrenerhöhungen gem. ABS unverzüglich anzeigen. Dies gilt
auch für Gefahrerhöhungen, die sich aus der Änderung bestehender
oder der Aufnahme neuer Betriebszweige ergeben haben. Verletzt der
Versicherungsnehmer seine Pfl icht
eine Gefahrerhöhung anzuzeigen, so
bleibt gleichwohl die Verpfl ichtung
des Versicherers zur Leistung bestehen,
wenn die Verletzung weder auf
Vorsatz noch auf grober Fahrlässigkeit
beruht. Bleibt seine Verpfl ichtung hiering.
a. punzl
– Fortsetzung auf Seite 16 –
15

makler
intern Recht
nach bestehen, so gebührt ihm, rückwirkend vom Tage der Gefahrerhöhung
an, die mit Rücksicht auf die höhere Gefahr angemessene
Prämie.
Gleiches gilt für die Änderung, Erweiterung oder Verlegung eines
Unternehmens, Betriebes oder Teilen davon.
Die Anzeige über gefahrerhebliche Umstände gilt auch noch dann als
rechtzeitig, wenn ab Eintritt der Gefahrerhöhung nicht mehr als ein
Monat verstrichen ist.
Aufgrund der dem Versicherer vor Vertragsabschluss bekannten
Gefahrenumstände entscheidet der Versicherer, ob
er ein Risiko grundsätzlich annimmt und wenn er es tut, zu
welchen Bedingungen bzw. zu welcher Prämie.
Aus dieser Formulierung ist leicht zu erkennen, dass es
besonders wichtig ist, den Versicherer unverzüglich von
Gefahrenerhöhungen in Kenntnis zu setzen. Dies zu verabsäumen
könnte unter Umständen den Verlust des Versicherungsschutzes
in einem Schadenfall bedeuten.
Diesen Umstand sollten Sie jedenfalls allen Ihren Kunden
„ins Stammbuch schreiben“!
Um diesen Fallstrick zu entschärfen, empfehlen wir diese
Klausel, wobei sie in einigen Fällen über den von den Versicherern
möglichen Klauseltext hinaus geht.
Den Wegfall von vertraglich vorgesehenen und/oder risikotechnisch
erforderlichen Sicherheitsvorkehrungen (z.B.
Brandmeldeanlage, Alarmanlage etc.) kann man keinesfalls
durch diese Klausel aushebeln.
AK – 039 - Vorläufige Deckung
Eine etwaige vom Versicherer gewährte vorläufi ge Deckung gilt jedenfalls
bis zum Einlangen der vollständigen und richtigen Polizze oder
der Ablehnung des Antrages beim Makler.
Diese Klausel erscheint mir aufgrund der leider zu oft
schlampigen Verarbeitung von Anträgen besonders wichtig.
Oft verweigern Versicherer auch bei Erstprämienvorschreibungen
die Veranlassung von Mahnstopps trotz falscher
Polizzen.
Hier sollten Sie aber nicht päpstlicher als der Papst sein
und bei geringen Abweichungen vom Antrag zwar vom
Versicherer eine Korrektur verlangen, die Polizze aber Ihrem
Kunden zur rechtzeitigen Zahlung der Prämie zuschicken.
Dabei informieren Sie ihn selbstverständlich von den
veranlassten Korrekturen.
Können Sie diese Klausel nicht vereinbaren, müssen Sie
in jedem Fall in Ihrem Unternehmen organisatorisch Vorsorge
treffen, dass Mahnstopps bei vollem Versicherungsschutz
in solchen Fällen nachweislich vom Versicherer
verlangt werden.
FE - 009 - Bestimmungswidriges Austreten
glühendflüssiger Schmelzmassen
Die Haftung erstreckt sich in Erweiterung von Art. 1 der AFB
auch auf Schäden, die an den versicherten Sachen durch bestimmungswidriges
Austreten glühendfl üssiger Schmelzmassen aus ihren
Behältnissen oder Leitungen ohne Brand entstehen.
Schäden an diesen Behältnissen und Leitungen selbst werden ebenfalls
ersetzt, mit Ausnahme der Schäden im Inneren des Behältnisses und
des Schadens an der Durchbruchstelle. Schäden an den Schmelzmassen
selbst fallen nicht unter die Ersatzpfl icht des Versicherers.
Der Versicherungsnehmer hat von jedem nach Abs.1 ersatzpfl ichtigen
Schaden einschließlich der dazugehörigen Aufräumungs- und Abbruchkosten
20 % selbst zu tragen. Aufheizkosten, Anheizkosten,
Antemperkosten und ähnliche Kosten werden nicht ersetzt.
FE - 010 - Brandschäden an Trocken- und
sonstigen Erhitzungsanlagen
Brandschäden an Räucher-, Trocken- und sonstigen Erhitzungsanlagen
und deren Inhalt sind auch dann zu ersetzen, wenn der Brand
innerhalb der Anlage ausbricht.
Diese beiden Klauseln sind aufgrund bestehender Deckungslücken
in der Feuerversicherung bei bestimmten Betriebsarten
unerlässlich, z.B. bei Gießereien, Lackierereien,
Holztrocknung im Rahmen Holzbe- oder -verarbeitung
oder Fleischereien. Aber auch der Land- und Forstwirt
selcht vielleicht seine eigenen Fleischwaren für den „Ab
Hof Verkauf“.
Bei ersterer wird die Definition der „Versicherten Gefahr“
ausgehebelt - Brand ist ein Feuer, das sich mit schädigender
Wirkung und aus eigener Kraft ausbreitet. Fließt flüssiges
Metall ungewollt aus einem Hochofen aus, können durch
die enorme Hitze derselben große Schäden am Gebäude
oder der Einrichtung entstehen.
Bei zweiterer bewegen wir uns im Bereich der „Nicht versicherten
Schäden“ - Schäden an Sachen, die bestimmungsgemäß
einem Nutzfeuer, der Wärme oder dem Rauch
ausgesetzt werden. Zum Beispiel beim Selcher geht es da
um die Schäden an der Räucheranlage selbst, aber auch am
Inhalt.
Diese möglichen Deckungserweiterungen sollten aber auch
in keiner Risikoanalyse fehlen!
Ing. Alexander Punzl
ÖVM Vorstand
16

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makler
intern
Einblick – Durchbl
Franken Kredite:
Was ändert die Kursbindung?
Am 6. September hat die Schweizer Nationalbank – kurz
SNB – einen Franken-Mindestkurs von 1,20 für einen
EURO beschlossen. Dadurch hat sich die Lage aus Sicht
der heimischen Franken-Kreditnehmer ein wenig entspannt.
Schließlich stand der Kurs im August schon bei 1,04.
Währungsexperten sind sich darüber einig, dass die SNB die
1,20-Marke nur bis etwa Mitte 2012 verteidigen kann. Denn
dann sollte die Gefahr einer Deflation gebannt sein. Bis zu
diesem Zeitpunkt wird die Schuldenkrise innerhalb der Europäischen
Union noch nicht gelöst sein, was den Franken-
Kurs vermutlich wieder Flügel verleihen wird.
Wie sollte man nun reagieren, wenn man im Franken finanziert
ist?
Läuft der Kredit noch 10 Jahre oder länger, kann man auf
eine Entschärfung der Euro-Krise hoffen. Ist einem das
zu unsicher, kann man überlegen, die endfällige Franken-
Finanzierung auf tilgend umzustellen. Wessen Franken-
Kredit schon früher abläuft, der sollte sich über eine baldige
Konvertierung aber ernsthaft Gedanken machen. Vielleicht
helfen ja die aktuell äußerst attraktiven Umstiegsangebote
(zum Beispiel: keine Konvertierungsspesen, Zinsdeckelungen
der Banken bei der Entscheidungsfindung).
Graphik: Entwicklung EURO/CHF-Kurs innerhalb der letzen 10 Jahre
1,60
1,50
1,40
1,30
1,20
1,10
1,00
2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011
Quelle: Homepage ERSTE BANK
Kautionsversicherung statt Mietkaution
In anderen Ländern gibt es die Idee schon länger. Seit
Kurzem haben auch heimische Wohnungsmieter eine Alternative
zur oft hohen Mietkaution, nämlich die so genannte
Kautionsversicherung.
Anstelle den vom Vermieter geforderten Geldbetrag in bar
oder in Form eines Sparbuchs zu übergeben, kann man nun
eine spezielle Versicherung abschließen. Diese übernimmt
gegen laufende Prämienzahlung das Risiko, im Falle des
Falles die Kaution anstelle des Mieters auszulegen.
Bei dem Leistungsversprechen des Versicherers gegenüber
dem Vermieter handelt es sich um eine abstrakte Garantie.
Einwendungen aus dem Grundgeschäft verzögern demnach
die Auszahlung nicht.
Interessant ist die neue Möglichkeit für Mieter, die nur
wenige Jahre in der Wohnung bleiben wollen. Bei langen
Mietverträgen übersteigen die einbezahlten Prämien nämlich
die seinerzeit geforderte Kaution. Aus Vermietersicht ist die
Garantievariante hingegen uneingeschränkt attraktiv, da viel
administrativer Aufwand wegfällt und man sich vor allem die
Bonitätsprüfung erspart.
Deckungsstock – das Sicherheitsnetz der
Lebensversicherung
Das Deckungsstocksystem in Österreich bietet für die Lebensversicherung
ein gesetzlich geregeltes Sicherheitsnetz.
Die Forderungen der Versicherten und sonstiger Anspruchberechtigter
sind damit jederzeit erfasst und abgesichert.
Der Ausweis der Ansprüche der Versicherten erfolgt über
die so genannte Deckungsrückstellung, die nach anerkannten
versicherungsmathematischen Methoden zu berechnen ist.
In Höhe dieser Rückstellungen 1) ist ein Deckungsstock zu
bilden, der gesondert vom übrigen Vermögen zu verwalten
ist. Diesem Sondervermögen dürfen nur gesetzlich vorgesehene
und geeignete Vermögenswerte gewidmet werden. Im
Insolvenzfall des Versicherungsunternehmens bildet dieser
Stock eine Sondermasse, die dem Zugriff der Drittgläubiger
entzogen ist. Die Widmung dieser Werte ist solange aufrecht,
solang sie im Deckungsstockverzeichnis eingetragen sind.
1)
Rückstellungen stellen Fremdkapital auf der Passiv-Seite der Versicherungsbilanz
dar.
20

ick
Der Deckungsstock wird von besonderen Treuhändern, die
von der Finanzmarktaufsicht bestellt werden, überwacht.
Über Vermögenswerte, die dem Deckungsstock gewidmet
sind, darf grundsätzlich nur mit schriftlicher Zustimmung
des Treuhänders verfügt werden. Veräußerungen, Abtretungen
oder Belastungen ohne seine Zustimmung sind
rechtsunwirksam. Der Treuhänder kann jederzeit Einsicht
in die Bücher, Belege und Schriften des Versicherungsunternehmens
nehmen.
Provisionszahlungen sind nicht an einen
Kooperationsvertrag gebunden!
Ein in die Liste der Versicherungsvermittler eingetragener
Makler hat einen Aufstockungsantrag für eine Er- und Ablebensversicherung
im Auftrag der Kundin versehen mit
seiner Firmenstampiglie und Unterschrift bei der Versicherung
eingereicht. Diese polizzierte den Antrag nach einer
neuerlichen Risikoprüfung antragsgemäß, verweigerte aber
aufgrund eines fehlenden Courtage- bzw. Kooperationsvertrages
die Auszahlung der Provision.
Zu Unrecht, wie die Schlichtungsstelle anmerkte. 2) Durch
die Annahme des vom Makler firmenmäßig gefertigten
Antrages ist diesem ein Vermittlungserfolg gelungen. Für
den Kausalzusammenhang zwischen den Bemühungen des
Vermittlers und dem Abschluss des Geschäftes genügt der
so genannte „Beweis des ersten Anscheins“. Der Makler hat
nur seine auf den Geschäftsabschluss gerichtete Tätigkeit
und das Zustandekommen des Geschäftes zu beweisen.
Gelingt diese Beweisführung steht dem Makler auch ohne
Courtage- oder Kooperationsvertrag eine Provision zu, die
im Sinne des Maklergesetzes ortsüblich und angemessen sein
muss.
2)
Die Versicherung wollte sich am Verfahren der Schlichtungsstelle
nicht beteiligen, weshalb der Antrag formell zurückzuweisen war.
21

makler
intern
was ist das ...?
Mit dieser Serie/Rubrik wollen wir dem interessierten Leser Begriffe aus der Finanzwirtschaft näher bringen,
um für etwaige Kundenfragen gewappnet zu sein. Frei nach dem Motto:
„Was wir wissen, ist ein Tropfen; was wir nicht wissen, ein Ozean.“
Sir Isaac Newton
... das Magische Dreieck?
Ideal wäre eine Veranlagungsform, wenn sie drei Eigenschaften
gleichzeitig erfüllen könnte:
• eine hohe (zu erwartende) Rendite,
• geringe Risiken und
• eine hohe Liquidität (Verfügbarkeit)
Doch das sind Wunschvorstellungen, die sich nicht realisieren
lassen. In der Praxis besteht vor allem ein Spannungsverhältnis
zwischen Risiko und Rendite. Hohe Erträge
sind nur zu erwarten, wenn auch entsprechende Risiken
übernommen werden. Wer beispielsweise eine sichere
Anlageform ohne Verlustrisiken anstrebt, erzielt allenfalls
eine Rendite in Höhe des „sicheren Zinssatzes“ (risikoloser
Zinssatz). Höhere Ertragserwartungen sind auch mit höheren
Risiken verbunden.
Auch die schnelle Verfügbarkeit (Liquidität) steht in engem
Zusammenhang mit Ertrag und Risiko einer Anlageform.
Je liquider ein Produkt ist, umso geringer seine Rendite.
Täglich fällige Sparguthaben sind zwar sofort verfügbar
und damit höchst liquide, erzielen allerdings nur äußerst
geringe Erträge. Ist ein Anleger hingegen bereit, sein Kapital
für einen längeren Zeitraum zu binden, steigen die
Renditen entsprechend an. So erhält man in der Regel 1) für
eine zehnjährige Bundesanleihe höhere Zinsen als für ein
dreimonatiges Festgeld. Den höheren Ertrag kann man als
Art Entschädigung für die fehlende kurzfristige Verfügbarkeit
betrachten.
Doch auch eine grundsätzlich lange Bindungsdauer wie bei
Bundesanleihen zwingt den Anleger nicht unbedingt dazu,
das Wertpapier bis zur Endfälligkeit zu behalten. Es gibt
nämlich die Möglichkeit, Wertpapiere am Sekundärmarkt 2)
– der bekannteste ist die Börse -
vorzeitig zu veräußern. Trotz ihrer
prinzipiell langen Bindungsdauer
sind Titel wie beispielsweise Bundesanleihen
also liquide. Doch die
schnelle Verfügbarkeit bedeutet
auch, dass der Anleger nicht den für
den Endtermin vereinbarten festen
Rückzahlungspreis erhält, sondern den aktuellen Börsekurs.
Dieser kann je nach Marktlage höher oder niedriger als der
Tilgungskurs zum Ende der Laufzeit sein. 3) Die Ausstiegsmöglichkeit
wird demnach mit einem unsicheren Rückgabekurs
erkauft. Erhöhte Liquidität geht also Hand in Hand
mit einem gewissen Risiko.
mag. meixner
Man sieht, in welchem Spannungsverhältnis Rendite, Risiko
und Liquidität zueinander stehen. Da es nicht möglich ist,
einen dieser Eckpunkte zu verändern, ohne mindestens
einen anderen zu beeinflussen, wird dieses Dreiergespann
auch als Magisches Dreieck bezeichnet.
Merksatz:
Bei jeder Veranlagungsform, die eine
Rendite über den risikolosen Zinssatz
verspricht, sollte man nach dem Warum
fragen. Denn bekanntlich bekommt man
auch im Veranlagungsbereich nichts geschenkt!
1)
Es sei denn, es liegt eine inverse Zinsstruktur vor, bei der man für Gelder, die kürzer gebunden sind, mehr Zinsen erhält als für Gelde mit
langen Laufzeiten. Der Grund dafür liegt in der vorherrschenden Unsicherheit der Anleger darüber, was die Zukunft bringen wird. Man ist
nicht bereit, Gelder längere Zeit zu veranlagen.
2)
Jener Markt, auf dem die Wertpapiere das erste Mal zum Verkauf angeboten werden, nennt man Primär- oder Emissionsmarkt.
3)
Verspricht die Bundesanleihe beispielsweise eine jährlichen Kupon von 4%, man erhält aktuell am Markt jedoch nur Produkt mit maximal
3%, so wird der Kurs der Bundesanleihe über 100% - über pari - notieren, liegt das allgemeine Zinsniveau aber über 4%, so notiert die Anleihe
unter pari.
22

„Die Bilanzen 2010 der größten
österreichischen Versicherer – Daten und Fakten im Vergleich“
PR Artikel
Einen zeitsparenden Überblick über die
Kennzahlen der wichtigsten Assekuranzen
bietet die beim VersicherungsJournal Verlag
erschienene Marktübersicht. Der Autor Mag.
Markus Zwettler hat jetzt zum ersten Mal
die Bilanzen der 20 größten österreichischen
Versicherer ausgewertet und miteinander
verglichen.
Auf 79 Seiten kann der interessierte Leser jetzt ohne größeren
Zeitaufwand nachlesen, wo die einzelnen Versicherer
wirklich stehen und welche Ergebnisse in den unterschiedlichen
Sparten erreicht werden konnten. Auch die Entwicklung
der Marktanteile, die Solvabilität und die wichtigsten operativen
Kennzahlen werden ausgewertet und in Relation gesetzt.
Die Marktübersicht „Die Bilanzen 2010 der größten österreichischen
Versicherer“ lässt dabei auch die Eurokrise und den
Verschuldungsgrad einzelner Staaten nicht außen vor. Ebenso
wird der Mitarbeiterstand, der häufig ein Indiz für das Wohl
oder Wehe des einzelnen Unternehmens ist, genau betrachtet.
Eine gute Übersicht
über die großen Versicherer
Österreichs
und eine wirtschaftliche
Einordnung der einzelnen
Versicherungen
und der gesamten
Branche.
Bezugsquelle
Die Versicherungs-
Journal-Marktübersicht
„Die Bilanzen 2010 der
größten österreichischen
Versicherer - Daten
und Fakten im Vergleich - “, ISBN 978-3-938226-25-4, ist
als E-Book für 49,90 Euro erhältlich und umfasst 79 Seiten
im Format A5.
Weitere Informationen sind auf der Seite www.versicherungsjournal.at/buch/-289
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PR-Artikel
CleVesto
Mit Mitte Mai hat die
Helvetia als erste Versicherung
in Österreich mit
dem CleVesto Fondssparplan
eine Versicherungsalternative
zu den
Fondssparplänen der heimischen
Banken auf den
Markt gebracht. Bereits ab Barbara Nemec
einer monatlichen Prämie
von EUR 25,- kann angespart
werden. Der CleVesto Fondssparplan legt als fondsgebundene
Versicherung die Sparprämien der Kunden
in Fonds an und bietet so die Möglichkeit, an den
Renditechancen der internationalen Kapitalmärkte zu
partizipieren. Der Kunde entscheidet durch die Auswahl
der Veranlagung, ob er auf Sicherheit setzt oder mehr
Risiko in Kauf nehmen möchte (bei gleichzeitig höheren
Renditechancen). Drei gemanagte Portfolios mit unterschiedlichen
Chancen und Risiken – SafeLane, MainLane
und SpeedLane – stehen hier zur Verfügung. Der Kunde
bestimmt die Anlagestrategie, die Experten der Schweizer
Vontobel Asset Management AG übernehmen die
Auswahl der Fonds-Zusammensetzung und das Timing.
Es ist aber auch möglich, selbst aus insgesamt 104 Investmentfonds
bzw. ETFs auszuwählen und die Veranlagung
nach individuellen
Wünschen zusammenzustellen.
Weitere Vorteile: Der
Kunde kann seine Laufzeit
flexibel wählen und bereits
nach dem ersten Versicherungsjahr
jederzeit auf sein
Geld zugreifen.
Was sind nun eigentlich
die Unterschiede bzw.
Vorteile gegenüber den
Bankenlösungen? Der Cle-
Vesto Fondssparplan ist eine
Versicherungslösung, somit
ist im Vergleich zum Fondssparplan
einer Bank auch ein
Ablebensschutz gewährleistet.
Im Ablebensfall werden
105% des aktuellen Vertragswertes
ausbezahlt. Ein
weiterer großer Vorteil des
CleVesto Fondssparplans ist der Steuervorteil gegenüber
den Fondssparplänen von Banken. Seit 01.01.2011 werden
im Privatvermögen sämtliche Kursgewinne, sprich
Erträge aus Kapitalanlagen wie Aktien, Fonds etc., mit
25% besteuert. Diese „Wertpapier-KESt“ entfällt beim
CleVesto Fondssparplan aufgrund der Versicherungslösung.
Zusätzlich ersparen sich die Kunden Einkommen-,
Spekulations- und Substanzgewinnsteuer.
Und wie sieht es im direkt gerechneten Vergleich
aus? Vergleicht man den CleVesto Fondssparplan mit
einer Fonds-Direktanlage (Laufzeit: 15 Jahre), so kommt
man auf einen Mehrertrag von 8,7 % gerechnet nach
Steuern (unter den angenommenen Parametern: monatliche
Prämie EUR 100,-, Mann, 42 Jahre, 3 Fondswechsel,
6 % Wertentwicklung). Bei einer Laufzeit von
25 Jahren steigt der Mehrertrag auf 19,6 % an (Annahme:
5 Fondswechsel). Je öfter ein Kunde die Fonds in
seinem Sparplan wechselt, desto höher wird auch sein
Mehrertrag. Wenn in den CleVesto Fondssparplan außerdem
noch zusätzliche Zuzahlungen erfolgen, ist der
Unterschied zu einer Fonds-Direktanlage noch größer.
Bei den angenommen Parametern Laufzeit 15 Jahre,
monatliche Prämie EUR 100,-, Zuzahlung EUR 18.000,-,
Mann, 42 Jahre, 3 Fondswechsel, 6 % Wertentwicklung
kommt man auf einen Mehrertrag des CleVesto Fonds-
24

PR-Artikel
Fondssparplan
sparplans von 18 % nach Steuern. Nach 25 jähriger
Laufzeit und einer Zuzahlung von EUR 30.000,- steigt
der Mehrertrag auf 33,9 % an. 1)
Und wo liegen die Unterschiede vom CleVesto Fondssparplan
zur herkömmlichen fondsgebundenen
Lebensversicherung? Die fondsgebundene Lebensversicherung
ist eine gute Möglichkeit, gegen Einmalerlag
oder laufende Prämie langfristig und ertragsorientiert
für die Zukunft bzw. für die Pension vorzusorgen.
Dabei können die Kunden nicht nur die Chancen am
Kapitalmarkt nützen, sondern zusätzlich eine individuelle
Kapitalgarantie einschließen.
Der CleVesto Fondssparplan ist besonders für den
kurz- oder mittelfristigen Vermögensaufbau mit
laufender Prämienzahlung gedacht. Egal ob für eine
Zusatzpension, für ein neues Auto oder vielleicht für die
Erneuerung der Wohnungseinrichtung, für ganz unterschiedliche
Zwecke kann damit vorgesorgt werden.
Der Kunde entscheidet, welchen Betrag er regelmäßig
investieren möchte. Je nach den kurzfristigen finanziellen
Möglichkeiten kann der Sparbetrag jederzeit erhöht
oder vermindert, ausgesetzt bzw. gestoppt werden –
ohne zusätzliche Kosten.
Die Helvetia sieht Bankenlösungen aber nicht als „gegnerische“
Angebote. Wir sehen den CleVesto Fondssparplan
als intelligente Kombination von flexiblem
Sparen und Veranlagung in Fonds. Man könnte ihn
als Ergänzung zu den „herkömmlichen“ Fondsprodukten
der Banken mit zusätzlichem Versicherungsschutz
bezeichnen. Der Kunde kommt weiters zusätzlich in den
Genuss der Kapitalbildung ohne „Wertpapier-KESt“.
Diese steuerlichen Vorteile können Banken nicht bieten.
Egal ob der Kunde einen Fondssparplan bei der Bank
abschließt oder sich für den CleVesto Fondssparplan
entscheidet, das Kapital im Fonds gilt als Sondervermögen.
Das Fondsvermögen (= Anlegergelder) ist nicht
Teil des Vermögens der Investmentgesellschaft, sondern
muss strikt getrennt von dem Vermögen der Gesellschaft
gehalten werden. Diese Regelung garantiert den
Vermögenserhalt auch bei Insolvenz der Kapitalanlagegesellschaft.
Aufgrund dieser gesetzlichen Bestimmung
ist das Geld in jeder Form des Fondssparplanes gut aufgehoben.
Um die schon erwähnten zusätzlichen Vorteile
wie Versicherungsschutz und eine Veranlagung ohne
„Wertpapier-KESt“ zu lukrieren, ist jedoch die Versicherungslösung
notwendig.
Der Makler, der diese steueroptimierte Vorsorgeform für
seine Kunden heranzieht, hat selbstverständlich auch in
seiner Vergütung keinerlei Nachteile. Vergleichbar mit
einem Bankenfondssparplan
erhält er entsprechend der
Prämienzahlweise ein laufendes
Agio in Höhe von
5% der Nettoprämie sowie
eine Bestandsprovision auf
den NAV abhängig von der
gewählten Veranlagung.
Barbara Nemec, BA, MBA
Teamleiterin Produktmanagement
Leben
1)
Die oben genannten Berechnungen
gehen dabei von folgenden Parametern
aus: Ausgabeaufschlag Aktienfonds 5
%, Rentenfonds 3 %, Dachfonds 5 %,
Wechselaufschläge wie Ausgabeaufschläge,
Ausschüttungen/Thesaurierte
Erträge Aktienfonds 2 %, Rentenfonds
4 %, Dachfonds 3 %, Depotgebühren
EUR 30,-/Jahr.
25

makler
intern
Optische Hagelschäden
Leistung aus der Sturmversicherung?
Man kennt die Anrufe in den Sommermonaten, in denen
uns Versicherungsmaklern regelmäßig mitgeteilt wird, dass
ein Hagelschlag das Eigenheim unseres Kunden beschädigt
hat. Dabei hofft man insgeheim, dass dieser Hagel „stark“
genug war, um Gebäudebestandteile zu zertrümmern. Wenn
nämlich die Hagelschloßen lediglich optische Beeinträchtigungen
(z. B. an der Dachverblechung) verursachen, also
ohne Auswirkung auf die Brauchbarkeit, Funktionsfähigkeit
oder Nutzungsdauer der versicherten Sachen, so könnte der
Versicherungsnehmer ohne Leistung aus der Sturmversicherung
bleiben.
Zwar hat die Versicherungsbranche- nicht zuletzt auch aufgrund
der starken Interventionen durch die Versicherungsmakler
- in den letzten Jahren reagiert und in ihren aktuellen
Eigenheimbündelprodukten gewisse Leistungen - teilweise
aber nur Trostpflaster - vorgesehen. (siehe nachstehende
Tabelle)
Doch noch immer ist ein Großteil der Kunden über „alte“
Polizzen abgedeckt, welche keinerlei Leistung für (nur) optische
Beeinträchtigungen durch Hagelschlag vorsehen.
Jetzt werden sich sicherlich viele Kollegen fragen, ob es hier
zu einer Haftungsproblematik kommen kann, wenn man
aufgrund der neu aufgelegten Tarife
nicht sofort reagiert.
Zum Einen gilt es abzuklären, ob es
durch eine Konvertierung bzw. Umdeckung
der eigenen Verträge zwar
zu einer Verbesserung hinsichtlich der
optischen Schäden durch Hagelschlag,
gegebenenfalls jedoch zu einer markanten
Verschlechterung im restlichen
Deckungsumfang kommt. Zum Anderen
muss dem Versicherungsmakler
natürlich genug Zeit eingeräumt
werden, seinen Bestand diesbezüglich
risikotechnisch zu analysieren und
entsprechend zu adaptieren.
Zwar steht außer Frage, dass das oben angeführte Urteil nicht
analog auf die in Österreich gültigen AVB´s umgelegt werden
kann, dennoch lässt es sich zu Argumentationszwecken hermag.
t. leitner gerhard veits
Doch was tun, wenn es nun doch zu
einem optischen Schaden durch Hagelschloßen bei einem
„Altvertrag“ kommt. Hierzu findet sich in der deutschen
Judikatur u. a. ein interessantes Urteil, das wir nachstehend
kommentieren möchten.
AG Stuttgart-Bad Cannstatt, Urt. v. 24.03.2009 - 5 C 2962/08
Grundlage war ein Rechtsstreit zwischen einem Versicherungsnehmer
und einem Versicherer, weil dieser dem
Kunden einen durch einen Hagelsturm an den Fensterbehängen
entstandenen Schaden nicht in Höhe der Kosten der
Instandsetzung erstatten, sondern ausschließlich den Ersatz
einer bloßen Wertminderung leisten wollte. Das Amtsgericht
Stuttgart sprach dem Versicherungsnehmer aber sowohl den
Ersatz der Wertminderung, als auch die Kosten der Instandsetzung
zu, da auch bei einer (nur) optischen Beeinträchtigung
eine Beschädigung der versicherten Sache im Sinne der
Versicherungsbedingungen vorliegen kann.
Der interessierte Fachmann wird dabei jedoch schnell
feststellen, dass im Vergleich zu unseren österreichischen
Sturmversicherungsbedingungen im Rahmen des deutschen
Bedingungswerks nicht nur die Reparaturkosten zur Zeit des
Eintrittes des Schadenereignisses, sondern auch eine entstandene
und durch die Reparatur nicht auszugleichende Wertminderung
ersetzt wird.
26

anziehen, da aus diesem Judikat klar hervorgeht, dass eine optische
Beeinträchtigung durch Hagel im Einzelfall zusätzlich
eine Beschädigung (z. B. Einschränkung der optischen Funktion!)
darstellt. Somit könnte oftmals eine vom Versicherer
eingewendete Leistungsfreiheit („Nicht versicherte Schäden:
Beeinträchtigungen ohne Auswirkungen auf die Brauchbarkeit,
Funktionsfähigkeit oder Nutzungsdauer der Sachen“)
obsolet sein.
Nach Rücksprache mit Schadensabteilungen diverser Versicherer
kommen wir zum Ergebnis, dass es neben den
bekannten Unterschieden in den Bedingungen auch unterschiedliche
Vorgangsweisen in der Schadenerledigung gibt.
Außerdem hat es sich in der letzten Zeit gezeigt, dass auch
die österreichischen Versicherer aufgrund von Sachverständigengutachten
eine Leistung für die Wertminderung anbieten.
Mag. Thomas Leitner
Gerhard Veits
Übersichtstabelle aktueller Eigenheimversicherungen mit Erweiterungen für
optische Beeinträchtigungen durch Hagelschlag - Stand 10/2011 (Angaben ohne Gewähr!)
Versicherer Tarif VS Bemerkung
Basler Eigenheim Premiumschutz bis € 2.000,- prämienfrei
Donau Makler`s Best bis € 4.000,- (1) als Zusatzbaustein
Generali Eigenheim Premiumschutz bis € 7.500,- prämienfrei
Merkur Wohnen Exklusiv bis € 1.000,- prämienfrei
Muki Eigenheimtarif bis € 1.500,- prämienfrei
NÖ Privat Plus Eigenheim bis € 1.500,- (2) prämienfrei
OÖ ZuHaus(c) Superschutz bis € 1.500,- prämienfrei
Uniqa Zuhause & Glücklich - Premium bis € 500,- (3) prämienfrei
VAV Classic Plus & Top bis € 1.500,- (4) prämienfrei
WRSTD EHV Tarif Premium bis € 3.000,- (5) als Zusatzbaustein
Wüstenrot Haus & Heim bis € 2.500,- (6) als Zusatzbaustein
Zürich Inklusivschutz Wertminderung (7) prämienfrei
(1)
ausgenommen Dachrinnen und Fallrohre aller Art
(2)
eingeschränkt auf Dachhaut oder Rollläden
(3)
eingeschränkt auf Schäden an Blechdächern und sonstigen Verblechungen
durch Verdellung
(4)
eingeschränkt auf optische Schäden an der Dachhaut und den Fenster- und
Rollläden
(5)
Begrenzung für Schäden an Blechdächern und Fallrohren aller Art bis € 500,-
(6)
optische Beeinträchtigungen je Versicherungsfall und Kalenderjahr; mit Selbstbehalt
€ 250,-
(7)
mitversichert ist die Wertminderung durch Hagel von Gebäudebestandteilen
und -zubehör ohne Beeinträchtigung der Funktionsfähigkeit. Die Höhe der
Ersatzleistung bemisst sich nach der Beeinträchtigung der Nutzungsdauer
Das Versicherungsvertragsgesetz – VersVG
Das Versicherungsvertragsgesetz – VersVG
Bundesgesetz vom 2. Dezember 1958, BGBl 1959/2, über
den Versicherungsvertrag. Bundesgesetz BGBl 1993/89, über
internationales Versicherungsvertragsrecht für den Europäischen
Wirtschaftsraum mit erläuternden Anmerkungen und
einer Übersicht der Rechtsprechung auch zu den Allgemeinen
Versicherungsbedingungen.
Die vorliegende kommentierte Gesetzesausgabe ist eine vor
allem an den Rechtsanwender (Anwalt, Versicherungsmakler)
gerichtete umfassende Darstellung des aktuellen Stands der
Rechtsprechung und Lehre. Ein absolutes MUSS für jedes
Maklerbüro.
Autor:
Mag. Dr. Michael Grubmann ist
Leiter der Abteilung für Verkehrsu.
Infrastrukturpolitik der Wirtschaftskammer
Österreich und
gleichzeitig Referent für Versicherungsfragen.
ISBN: 978-3-214-00131-5
Verlag: MANZ´sche Verlags- und
Universitätsbuchhandlung Wien
Umfang: 676 Seiten
Auflage: 6. Auflage, 200
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makler
intern
Autofahren mit einem Anhänger
A) PKW:
Im Zulassungsschein des PKW ist eingetragen, wie
schwer ein Anhänger sein darf, der mit diesem PKW gezogen
wird. Dabei unterscheidet man, ob der Anhänger
mit einer eigenen Bremse ausgestattet ist oder nicht.
B) Anhänger:
Im Zulassungsschein des Anhängers ist das Gewicht
des Anhängers und das „Höchst zulässige Gesamtgewicht“
(HzGG) eingetragen.
Bei einem Anhänger unterscheidet man noch zwischen
„Leichtem Anhänger“ und „Schwerem Anhänger“.
Ein leichter Anhänger hat ein „Höchst zulässiges Gesamtgewicht“
unter 750 kg.
Ein leichter Anhänger kann auch ohne eigene Bremsen
(„ungebremst“) mitgeführt werden.
C) Führerschein:
Mit einem Führerschein der Klasse B kann ein Anhänger
mitgeführt werden, wenn das „Höchst zulässige Gesamtgewicht“
von PKW + Anhänger insgesamt nicht größer
ist als 3500 kg. Wird das HzGG von 3500 kg überschritten,
dann muss die Führerscheinklasse E zu B im
Führerschein aufscheinen. Dabei kommt es nicht auf das
tatsächliche Gewicht von PKW und Anhänger an, sondern
nur darauf, was in den Zulassungsscheinen steht.
D) Fahren mit Anhänger:
a) Das im Zulassungsschein des PKW angegebene Gewicht
(gebremst bzw. ungebremst) darf nicht überschritten
werden.
b) Ist im Zulassungsschein kein entsprechender Vermerk
dann gilt: Das Ziehen von leichten Anhängern ohne
Bremsanlage ist nur zulässig, wenn das um 75 kg erhöhte
Eigengewicht des Zugfahrzeuges das Doppelte
des tatsächlichen Gesamtgewichtes des Anhängers
überschreitet.
c) Beträgt das HzGG des PKW bereits 3500 kg, dann
kann trotzdem noch ein leichter Anhänger mitgeführt
werden; d.h. das tatsächliche Gewicht könnte dann
4250 betragen (=3500 + 750 kg).
E) EU-Führerschein-Richtlinie:
Künftig soll jede Kombination erlaubt sein, bei der das
Gespann 4250 kg HzGG nicht übersteigt. Dabei soll es
aber für Gespanne zwischen 3500 und 4250 kg ein „Zusatztraining“
und eine kürzere Prüfung geben.
Für den PKW wird aber die Grenze mit 3500 kg bestehen
bleiben; was Wohnmobilfahrer nicht besonders
freut.
Ab 2013 werden nur noch Führerscheine/Scheckkartenführerscheine
nach dem neuen EU-Modell ausgegeben.
Die alten Führerscheine (rosa Scheine) gelten noch bis
2033.
Die neuen Führerscheine gelten künftig nur noch zehn
bis fünfzehn Jahre und müssen dann getauscht werden
(neues Foto, Aktualisierung).
Der Motorradführerschein wird von 2 Klassen auf 3
Klassen erweitert. Fahrer unter 24 Jahren müssen künftig
Fahrpraxis und weitere Prüfungen vorweisen.
Der Mopedführerschein (Bauartgeschwindigkeit bis max.
45 kmh) wird verpflichtend eingeführt (Klasse AM). Die
Lenkberechtigung wird mit 16 Jahren festgelegt. Die
Mitgliedsstaaten können allerdings von 14 Jahren bis 18
Jahren wählen. Dabei sollten dann die Probleme mit der
Anerkennung in anderen EU-Staaten entfallen.
Mag. Werner Seiner
ÖVM Mitglied
Große Ehrung für den ÖVM
Der Wirtschafts- und Tourismuslandesrat KR Viktor Sigl hat gemeinsam mit dem
Oberösterreich Tourismus zu einem Ehrungsabend für Veranstalter am 7.11. im Landhaus
in Linz eingeladen.
Der ÖVM wurde dabei als einer der bedeutendsten Veranstalter der letzten Jahre in
Oberösterreich ausgezeichnet. Durch das ÖVM Forum in Linz hat der ÖVM nicht nur
einen Beitrag zur Wertschöpfung der Tourismus- und Freizeitwirtschaft geleistet, sondern
im Besonderen auch die Lebensqualität des Wirtschaftsstandortes Oberösterreich
vor den Vorhang geholt.
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Das ÖVM-Team wünscht
frohe Weihnachten
und ein erfolgreiches neues Jahr!

makler
intern
Die 10 Gebote des Datenschutzes
In den vergangenen Tagen und Wochen wurde in diversen
Massenmedien sehr oft über die Veröffentlichung von sensiblen
Informationen und Diebstahl von Daten berichtet.
Dabei wurden Daten von großen Unternehmungen und in
einigen Fällen auch aus öffentlichen Bereichen wie Gebietskrankenkassen
entwendet. Der bemerkenswerteste Fall ist
die Entwendung von Daten aus dem Bundesrechenzentrum,
das als größtes IT-Unternehmen Österreichs Daten aus
vielen öffentlichen Bereichen wie Ministerien, Ämtern und
anderen wichtigen Institutionen mit teilweise sehr sensiblen
und damit datenschutzrelevanten Inhalten speichert.
Eine der Kernaussagen des leitenden Managers eines Versicherungsunternehmens
(es wurden Versichertendaten in
beachtlicher Menge veröffentlicht) war, dass technische Einrichtungen
wie Firewalls, Intrusion Detection und Prevention
Systeme usw. zum Schutz vor Einbruch in die Einrichtungen
zur Verarbeitung von Daten nicht betroffen waren.
Dieser Umstand deutet darauf hin, dass die Daten mit hoher
Wahrscheinlichkeit außerhalb der internen Datenverarbeitung
entwendet wurden.
Immer wieder werden in diversen Medien über technische
Maßnahmen zum Schutz der Daten berichtet, die einen hohen
Sicherheitsgrad gewährleisten sollen. Ich habe bei meinen
Untersuchungen über die Sicherheit von Informationen
in der Datenverarbeitung immer wieder feststellen müssen,
dass gerade bei der Weitergabe von Daten an Dritte, wie z.B.
an Partnerfirmen, Lieferanten oder bei Outsourcing von
IT-Bereichen die im eigenen Unternehmen angewandten
Sicherheitsvorkehrungen nicht konsequent weitergeführt
wurden. Der Schutz von Daten wird nicht nur dadurch
gewährleistet, dass man mit hohen Kosten verbundene
technische Einrichtungen installiert, sondern muss durch
gezielte organisatorische Maßnahmen ergänzt werden. Diese
Maßnahmen sollten weitestgehend auch bei der Übermittlung
bzw. Speicherung der Daten bei Dritten berücksichtigt
werden.
In den gesetzlichen Regelungen wie im Datenschutzgesetz
(DSG2000) wird diesen umfassenden Schutzmaßnahmen
Rechnung getragen. Die in einer EU-Richtlinie und auch im
DSG2000 festgelegten Regeln sind in einer verständlichen
und praktischen Darstellung beruhend auf den Fair Information
Practice Principles in acht Punkten festgelegt. Später
wurden sie auf Grund der Gesetzeslage in Europa um weitere
zwei Punkte erweitert, man spricht nun von den zehn
Geboten des Datenschutzes.
Diese zehn Gebote stellen ein Gerüst für den Umgang mit
datenschutzrelevanten Informationen her und sind in verkürzter
Form folgendermaßen darstellbar:
1. Vermeidung
Wo immer es möglich ist, sollten bei der Erfassung und Verarbeitung
von Informationen keine sensiblen Daten zur Verwendung
kommen. Sollte das auf Grund der Geschäftsfälle
nicht möglich sein, so sollten sensible Daten anonymisiert
d.h. verschlüsselt oder durch spezielle Vorkehrungen nicht in
Zusammenhang gebracht werden können (z.B. keine direkte
Verbindung zwischen Namen und Geburtsdatum, Abstammung,
Religion usw.)
2. Minimierung
Es sollten nur jene Daten gesammelt und verarbeitet bzw.
gespeichert werden, die für die Erfüllung des Zwecks notwendig
sind.
3. Definition des Zwecks
Es sollte bei der Erfassung der Daten den Betroffenen genau
erläutert werden, wofür diese Daten verwendet und bei
Bedarf eine Erlaubnis zur Erfassung und Speicherung eingeholt
werden.
4. Begrenzung der Verwendung
Personenbezogene Daten sind ausschließlich für die Zwecke
zu verwenden, für die eine freie Zustimmung der betroffenen
Person, oder ein gültiger Vertrag, ein Gesetz, eine
rechtskräftige Entscheidung eines zuständigen Gerichts oder
einer zuständigen Behörde vorliegt. Bei der Übermittlung an
dritte Personen gilt diese Begrenzung in vollem Umfang.
5. Transparenz
Die betroffenen Personen, deren Daten verarbeitet werden,
sollten über die Art der Erfassung und Verarbeitung bzw.
Offenlegung ihrer Daten sowie über die Weitergabe ihrer
Daten an Dritte informiert werden. Die Dienstleister sind
außerdem verpflichtet, bei einer systematischen und schwerwiegenden
Verletzung ihrer Datenverwendung (z.B. durch
Hackerangriffe) hinsichtlich des Datengeheimnisses den
Betroffenen unverzüglich zu benachrichtigen.
6. Beteiligung der betroffenen Personen
Die betroffenen Personen sollten in den Prozess der Verwendung
ihrer personenbezogenen Daten eingebunden werden
und soweit möglich, ihre Zustimmung zur Verarbeitung,
Speicherung, Offenlegung und Übermittlung ihrer Daten
erreicht werden.
7. Qualität und Integrität
Es sollte sichergestellt werden, dass die personenbezogenen
Daten sachlich richtig, wichtig, komplett und aktuell sind.
8. Die personenbezogenen Daten sind auf allen
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Medien durch geeignete und angemessene Sicherheitsmaßnahmen
gegen Verlust, nicht autorisiertem Zugriff, oder Verwendung,
Zerstörung, Veränderung oder nicht autorisierte
oder nicht beabsichtigte Offenlegung zu schützen.
9. Verantwortlichkeit und Überwachung
Die Dienstleister sind für die Einhaltung dieser Regeln verantwortlich.
Sie müssen alle Mitarbeiter und Vertragspartner
zur Einhaltung dieser Regeln verpflichten und die Regeln in
geeigneter Weise schulen.
Die personenbezogenen Daten sind vom Dienstleister zu
überwachen um sicherzustellen, dass diese Regeln und alle
anwendbaren Schutzforderungen eingehalten werden.
10. Die Dienstleister müssen alle personenbezogenen
Daten auch in allen Sicherungsdateien, Medien und Archiven
physisch (d.h. nicht wieder herstellbar) löschen, wenn sie
die Daten nicht mehr benötigen, außer die Aufbewahrung ist
auf Grund von gesetzlichen Regeln notwendig.
Bei der Anwendung einiger dieser Regeln gibt es natürlich
etwas Spielraum bei der Interpretation. Wie z.B. im Punkt
8 wo „geeignete und angemessene“ Sicherheitsmaßnahmen
gefordert werden. Wobei vor allem der Begriff „angemessen“
schon aussagt, dass die Sicherheitseinrichtungen eines
Großunternehmens gegenüber einem Kleinbetrieb nicht
identisch sondern adäquat sein müssen.
Wichtig für den Datenverarbeiter ist auf jeden Fall, dass es
sich hier um gesetzliche Vorgaben handelt und dass er für
die Einhaltung der Regeln in jedem Fall verantwortlich gemacht
werden kann. Dies gilt auch bei der Weitergabe der
von ihm erfassten bzw. verarbeiteten Daten an Dritte.
Daher meine Empfehlung:
• Geben sie personenbezogene Daten Ihrer Kunden wenn
möglich nicht an Dritte weiter.
• Sollte eine Weitergabe aus Verarbeitungsgründen notwendig
sein, dann ist der Punkt 4 „Begrenzung der Verwendung“
unbedingt auch von Dritten bei der Verarbeitung
einzuhalten.
• Die im Punkt 9 vorgegebene Verantwortlichkeit und
Überwachung sollte auch auf den Vertragspartner übertragen
und vertraglich festgehalten werden.
Ing. Heinz Weiländer
Zertifizierter ISO27001 Auditor
Mitglied der IT-Security Experts Group der WKO
„WIR VERTRAUEN
AUF IHRE KOMPETENZ!“
DR. NORBERT GRIESMAYR, VAV GENERALDIREKTOR
KOMPLEXE AUFGABEN VERLANGEN NACH EXPERTEN
Es ist schwer, für jeden Versicherungsnehmer die richtigen Produkte
auszuwählen und das auch noch zu einem guten Preis – entsprechendes
Expertenwissen und ein neutraler Standpunkt sind im Rahmen des
„Best Advice“-Grundsatzes unerlässlich.
Wir schätzen es, dass unsere Kunden ausschließlich von unabhängigen Experten
beraten werden.
Als Dankeschön für Ihre kompetente Beratung bieten wir Ihnen:
• Absoluten Kundenschutz (kein Außendienst)
• Pünktliche Bezahlung und Top-Konditionen bei der Provision
• Innovative elektronische Services (z.B. Datenübermittlung per XML,
umfassendes Vertriebspartner-Portal mit Tarifrechnern, u.v.m.)
• „Best Advice“-Produkte mit dauerhaft günstigen Prämien
Erfahren Sie mehr über unsere Produkte und Services unter www.VAVPRO.at.
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makler
intern Aus- und Weiterbildung
Vorschau der
Seminar
Jän. Feb. März April Mai Juni Sept. Okt. Nov.
17.
20.
ÖVA
Fachgrundausbildung
für Mitarbeiter von Makler büros
• ein komplettes Grund schulungsprogramm
• Schulungen durch Praktiker
• Gruppenarbeiten
24.
24.
26.
11.
27./28.
18.
8.
27.
Vorbereitungsworkshop zu den Prüfungen
Fachgrundausbildung
1.
3.
Prüfung Fachgrundausbildung
23.
30.
ÖVA Seminar – Rechtsschutz für Unternehmen
und Management
26.
ÖVA Seminar – Betriebshaftpflicht 9.
ÖVA Seminar
Gedeckt oder nicht gedeckt? Das ist hier die
Frage!
2./3.
ÖVA Generalversammlung 2.
ÖVA Seminar – Der Leitungswasserschaden 15.
ÖVA Seminar
Optimierung der Maklereinkünfte
ÖVA Seminar
Kriminalität gegen Versicherungen
29.
12.
26.
ÖVA Seminar
Riskmanagement i. d. Praxis (Risikoerkennung
in einem Großbetrieb)
10./
11.
Die einzelnen Einladungen werden noch rechtzeitig per Post versendet.
Anmeldemöglichkeiten auch über unsere Homepage unter: www.oevm.at / Aus- u. Weiterbildung
32

ÖVA Österreichische Versicherungsakademie 2012
Ort Thema Referenten
Wien Die Grundlagen des VersVG Ing. Franz Innerhuber
Wien KFZ Versicherung, Kasko, Haftpflicht Alfred Binder
Wien Feuer, Feuer-BU Ing. Alexander Punzl
Wien Sturmschaden, Leitungswasser Alfred Binder
Wien Haushalt, Glasburch, Einbruchdiebstahl Alfred Binder
Wien Rechtsschutz Versicherung Ing. Mirko Ivanic
Wien Haftpflichtversicherung (2TAGE!) Ing. Alexander Punzl
Wien Unfall, Insassenunfall, Sozialversicherung Mag. Alexander Meixner
Wien Lebensversicherung, BUZ Mag. Alexander Meixner
Wien Krankenversicherung, BUFT Mag. Alexander Meixner
Wien
Tirol
Wien
Tirol
Vorbereitungsworkshop für die Prüfungen der
Fachgrundausbildung
Schriftliche und mündliche Prüfungen zur
Versicherungsfachkraft
Vortragende der
Fachgrundausbildung
Vortragende der
Fachgrundausbildung
Wien
Rechtsschutz für Unternehmen und Management, Individuallösungen
und effiziente Assistance-Leistungen
Dr. Helmut Tenschert
Villach Schwerpunkte der Betriebshaftpflicht und ausgewählte OGH Urteile Dr. Johannes Stögerer
Salzburg
Unter welchen Voraussetzungen zahlt der Versicherer was, wie viel,
wann und wie? Und unter welchen Voraussetzungen zahlt er – zu
Recht – nicht? Diese Fragen werden anhand der aktuellen OGH
Judikatur behandelt
Dr. Eva Palten
Salzburg ÖVA Generalversammlung ÖVM Vorstand
Villach Lösungen und Informationen zur Schadenbearbeitung Alfred Binder, Paul Veselka
Tirol
Wien
Wien
Präsentation der ÖVM Leistungsübersicht und Honorartabelle
Gesetzliche Grundlagen, Vertragliche Grundlagen, Einkünfte des
Vers.maklers
Schwerpunkt: Information der Versicherungsmakler über relevante
Tatformen und Täterprofile. Mit praktischen Fallbeispielen
Gerhard Veits
Mag. Maximillian Edelbacher-
Mag. Gerhard Janoch
Salzburg
Theoretische Kenntnisse des Riskmanagement speziell in der
Risikoerkennung- gekoppelt mit der praktischen Umsetzung
im Betrieb
Gerhard Veits
33

makler
intern
NEU
Vorbereitungsworkshop zu den Prüfungen
der Fachgrundschulungen
Die ÖVA bietet allen Mitarbeitern von Maklerbüros die
Fachgrundausbildung mit einer möglichen Abschlussprüfung
an. Diese Abschlussprüfung hat zum Ziel, einerseits
das bei den Schulungen vorgetragene Fachwissen zu festigen
und andererseits einen Leistungs- und Bildungsnachweis
anzubieten. Wir raten zum Besuch der Seminare der Fachgrundausbildung,
sie sind jedoch nicht zwingende Voraussetzung
für die Zulassung zur Prüfung.
Mit diesem Vorbereitungsworkshop wollen wir den Teilnehmern
der Fachgrundausbildung nochmals die Gelegenheit
bieten, den kompletten Unterrichtsstoff der Sparten Vers-
VG, Haushalt, Glas, Einbruchdiebstahl, Sturmschaden, Leitungswasser,
Feuer, Feuer-BU, KFZ Versicherung, Rechtsschutz,
Haftpflicht, Unfall, Kranken, Leben, BUFT und
BUZ zu wiederholen um für die Prüfung bestens vorbereitet
zu sein.
Die Abschlussprüfung umfasst einen schriftlichen Teil, der
in Form von Single Choice Fragen durchgeführt wird und
einen mündlichen Teil, der den gesamten Lehrstoff der
Fachgrundausbildung umfasst.
Gemäß der festgelegten Prüfungsordnung finden beide Teile
unter Aufsicht einer Kommission statt. Diese setzt sich aus
den Vortragenden der einzelnen Fachgrundausbildungen
zusammen.
Der Vorbereitungsworkshop wird am
1. Februar 2012 in Wien im ÖVA
Seminarzentrum
und am
3. Februar 2012 in Tirol im
Hotel Reschenhof
stattfinden.
Die Kosten für den Workshop betragen € 150,--. Die Einladung
und Anmeldung finden Sie auf unserer Homepage
unter: www.oevm.at/ÖVA Seminare/Fachgrundausbildung
Dauer von 9.00-17.00 Uhr
Vortragende:
Wien: Alfred Binder, Mag. Alexander Meixner
Tirol: Michael Schopper
Nachdem ein Besuch der Fachgrundschulungen nicht zwingende
Voraussetzung für die Zulassung zur Prüfung ist,
können auch gerne Mitarbeiter von Maklerbüros zu diesem
Lehrgang kommen, die die Schulungen nicht besucht haben
und gerne die Prüfung ablegen möchten.
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Flexible Vorsorge
für bedachte Sparer.
FlexPlan
Vorsorge wird immer schwieriger. Wie soll man sparen, auf welche Art und Weise Geld beiseite legen?
Wie lange ist man gebunden? Mit dem FlexPlan kann man alle 6 Jahre auf vorhandenes Kapital zugreifen, ohne
Abschläge oder finanzielle Einbußen befürchten zu müssen. So passt sich der FlexPlan dem Lebensrythmus an
und begleitet Ihren Kunden bis zum Pensionsantritt.
www.donaubrokerline.at
Donau ServiceLine 050 330 330

Michael Sturmlechner – Leiter Maklervertrieb
Höchste Qualität in unserer gesamten Dienstleistungserbringung – für unsere Vertriebspartner!
Dabei setzen wir auf drei wesentliche Säulen:
www.allianz.at
Hoffentlich Allianz.