Kapitalbeschaffung mithilfe von Bankkrediten - Lernender.ch
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Romina Donatelli 1<br />
<strong>Lernender</strong>.<strong>ch</strong> - Das Infoportal für Lernende<br />
1. Kreditgesu<strong>ch</strong>: Wird mit zusätzli<strong>ch</strong>en Unterlagen vor<br />
gestellt (Projektbes<strong>ch</strong>reibung/ Bilanz<br />
und Erfolgsre<strong>ch</strong>nung/ Angaben zur<br />
Unternehmung/ Persönli<strong>ch</strong>e Angaben<br />
und Referenzen)<br />
2. Beurteilung des Kreditgesu<strong>ch</strong>s: Kreditwürdigkeit = Bonität:<br />
(Fa<strong>ch</strong>kompetenz/ Management-<br />
Kompetenz/ Persönli<strong>ch</strong>e Situation)<br />
Kreditfähigkeit:<br />
Frage: Kann der Kredit zurückbezahlt<br />
werden?<br />
3. Ents<strong>ch</strong>eid: - Ents<strong>ch</strong>eidung über die Gewährung des<br />
Kredites.<br />
- Rating Zuordnung einer Risikoklasse<br />
- In der Offerte werden die Konditionen<br />
des Kredites vorges<strong>ch</strong>lagen.<br />
4. Dur<strong>ch</strong>führung: - Konditionen werden s<strong>ch</strong>riftli<strong>ch</strong><br />
festgelegt.<br />
- Konto wird eingeri<strong>ch</strong>tet und die<br />
Zahlungsformulare werden gedruckt.<br />
- allfällige Si<strong>ch</strong>erheiten werden überrei<strong>ch</strong>t<br />
bzw. vertragli<strong>ch</strong> abges<strong>ch</strong>lossen.<br />
5. Überwa<strong>ch</strong>ung: Kredite werden laufend überwa<strong>ch</strong>t!<br />
- der Kredit wird anhand Bilanz und<br />
Erfolgsre<strong>ch</strong>nung auf ihre Erfolgsaussi<strong>ch</strong>ten<br />
überprüft.<br />
- Kreditwürdigkeit & Wert der Si<strong>ch</strong>erheit<br />
werden au<strong>ch</strong> laufend überprüft.
Romina Donatelli 2<br />
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Siehe au<strong>ch</strong> bei „Verglei<strong>ch</strong>stabelle“ um mehr Informationen zu entnehmen!<br />
Betriebskredit: vorübergehende Finanzierungsbedürfnisse des Umlaufvermögens.<br />
Investitionskredit: langfristiger Kredit = Darlehen.<br />
Dient zur Finanzierung <strong>von</strong> Anlagevermögen wie Mas<strong>ch</strong>inen, Fahrzeuge,<br />
Einri<strong>ch</strong>tungen.<br />
Baukredit: Bau einer Liegens<strong>ch</strong>aft. Es werden nur die Baukosten mit dem Kredit<br />
bezahlt.<br />
Hypothekarkredit: langfristige Anlagen. Rückzahlung ni<strong>ch</strong>t festgelegt (=kein<br />
Termin). Verzinsung muss regelmässig erfolgen.<br />
Privatkredit: Ans<strong>ch</strong>affungen aller Art Privatkredite. Wird oft au<strong>ch</strong> Kleinkredit (bis<br />
ca. 50'000 CHF) genannt. In Monatsraten(Zins & Bearbeitungsgebühr) regelmässig<br />
bezahlt.<br />
Kreditrating: Na<strong>ch</strong> Analyse der Kreditwürdigkeit und –fähigkeit wird der Kredit einer<br />
bestimmten Risikoklasse zugeteilt. Das Rating hat Einfluss auf die Festlegung des<br />
Zinsfusses. Der Zinsfuss variiert je na<strong>ch</strong> Risikoklasse, Kreditbetrag, Laufzeit oder<br />
Kundenbeziehungen.<br />
Um si<strong>ch</strong> vor finanziellen S<strong>ch</strong>wierigkeiten bei den Zins- und Rückzahlungen<br />
abzusi<strong>ch</strong>ern, verlangen die Banken Si<strong>ch</strong>erheiten. Vor allem folgende sind<br />
beliebt:<br />
Blanko: Als Si<strong>ch</strong>erheit genügen hier einige Angaben zur Arbeitsstelle. Der gesamte<br />
Zahlungsverkehr muss über dieses Konto abgewickelt werden. Die Bank kann den<br />
Kredit jederzeit kündigen; die S<strong>ch</strong>ulden wären in diesem Fall sofort zu bezahlen.<br />
Faustpfand: Bei einem Faustpfandre<strong>ch</strong>t kann die Bank eine bewegli<strong>ch</strong>e Sa<strong>ch</strong>e<br />
(=Faustpfand) verwerten, falls der Kredit ni<strong>ch</strong>t zurückbezahlt wird. Als Si<strong>ch</strong>erheiten<br />
benötigt man eine bewegli<strong>ch</strong>e Sa<strong>ch</strong>e mit klar abs<strong>ch</strong>ätzbarem Wert wie zum Beispiel:<br />
• Sparhefte<br />
• Wertpapiere<br />
• Edelmetalle<br />
• S<strong>ch</strong>muck<br />
• Lebensversi<strong>ch</strong>erungspolicen<br />
• Münz- oder Briefmarkesammlung
Romina Donatelli 3<br />
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Lombardkredit: Dieser Kredit wird auss<strong>ch</strong>liessli<strong>ch</strong> mit Wertpapieren gedeckt.<br />
Grundpfand: Falls der Kreditnehmer den Kredit ni<strong>ch</strong>t mehr zurückzahlen kann, hat<br />
die Bank das Re<strong>ch</strong>t die Liegens<strong>ch</strong>aft zu verwerten. Bei einem Baukredit verlangt die<br />
Bank eine Grundpfandvers<strong>ch</strong>reibung. Bei einem Hypothekarkredit wird das<br />
Grundpfandre<strong>ch</strong>t mit einem S<strong>ch</strong>uldbrief si<strong>ch</strong>ergestellt.<br />
1. Hypothek = Kreditbeträge die nur dur<strong>ch</strong> den Wert des Grundpfandes gedeckt<br />
werden. Wohnhäuser 2 / 3 , bei Bauland und Ges<strong>ch</strong>äftshäuser 50%<br />
2. Hypothek = wird meistens eine weitere Si<strong>ch</strong>erheit (z.Bsp: Lebensversi<strong>ch</strong>erungen)<br />
verlangt. Wird innert 15-20 Jahren amortisiert. Zinssatz ½ % höher, weil das Risiko<br />
höher ist.<br />
Forderungen: Als weitere Si<strong>ch</strong>erheiten könnte man die Debitoren abtreten. Diese<br />
Abtretung nennt man Zession. Mit einer Zession werden 50-80 % bevors<strong>ch</strong>usst. Der<br />
Restbetrag wir bei Zahlungseingang gutges<strong>ch</strong>rieben. Wenn man die ganze<br />
Debitorenbu<strong>ch</strong>haltung (inkl. Mahnwesen) abtritt, wird diese Dienstleistung Factoring<br />
bezei<strong>ch</strong>net.<br />
Bürgs<strong>ch</strong>aft: als Si<strong>ch</strong>erheiten dienen hier ni<strong>ch</strong>t nur das eigene Vermögen, sondern<br />
das einer oder mehrerer Personen. Na<strong>ch</strong> erfolgloser Mahnung, kann die Bank direkt<br />
auf das Vermögen des Bürgen greifen. Die Banken bevorzugen aber, eine<br />
Solidarbürgs<strong>ch</strong>aft, weil diese keine vorherige Betreibung des Kreditnehmers verlangt.<br />
So kann die Bank ohne zu mahnen an das Vermögen des Bürgen greifen.<br />
Veränderbare Kreditbeträge<br />
Feste Kreditbeträge<br />
Kontokorrentkredit<br />
Darlehen<br />
Kontokorrent: Betriebs- und Baukredite. Bei einem sol<strong>ch</strong>en Kredit führt die Bank<br />
eine laufende Re<strong>ch</strong>nung. Die Kreditlimite wird vertragli<strong>ch</strong> festgehalten. Es ist au<strong>ch</strong><br />
mögli<strong>ch</strong> Einzahlungen zu ma<strong>ch</strong>en.<br />
Darlehen: Investitions- und Hypothekarkredite.
Romina Donatelli 4<br />
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Die Passivseite der Bankbilanz zeigt woher das Kapital herkommt:<br />
Aktiven<br />
Passiven<br />
Bilanz<br />
• Flümi • Verpfli<strong>ch</strong>tungen gegenüber anderen<br />
Banken<br />
• Ford. aus Geldmartkpapieren<br />
Kundengelder:<br />
Ausleihungen an Kunden:<br />
• Verpfli<strong>ch</strong>tungen gegenüber<br />
• Ford. gegenüber Kunden<br />
Kunden in Spar- und Anlageform<br />
• Hypothekarforderungen<br />
• Übrige Verpfli<strong>ch</strong>tungen<br />
gegenüber Kunden<br />
• Kassenobligationen<br />
• Anleihen und Pfandbriefdarlehen<br />
• Handelsbestände in Werts<strong>ch</strong>riften<br />
und Edelmetallen<br />
• Finanzanlagen<br />
• Beteiligungen<br />
• Sa<strong>ch</strong>anlagen<br />
• Sonstige Aktiven<br />
• Sonstige Passiven<br />
• Eigene Mittel<br />
Die wi<strong>ch</strong>tigsten Passivges<strong>ch</strong>äfte sind folgende:<br />
Verpfli<strong>ch</strong>tungen gegenüber Kunden in Spar- und Anlageform: Banken führen<br />
alle Forderungen (ausser Kassenobligationen) auf. Darunter fallen Privat- oder<br />
Salärkonten mit Anlageformen, die zur Abwicklung des privaten Zahlungsverkehrs<br />
dienen. Spareinlagen, Sparhefte, Sparkonten oder Anlagesparkonten eignen si<strong>ch</strong><br />
ni<strong>ch</strong>t für den Zahlungsverkehr. Sie dienen längerfristigen Sparzielen, darum höhere<br />
Verzinsung als auf Privatkonten.<br />
Übrige Verpfli<strong>ch</strong>tungen gegenüber Kunden: Hier sind die Ges<strong>ch</strong>äfts-<br />
Kontokorrentkonten der Unternehmungen wie für den Staat aufgeführt. Au<strong>ch</strong><br />
Fremdwährungskonten und Festgeldkonten sind hier enthalten.<br />
Kassenobligationen: Banken geben Kassenobligationen laufend am S<strong>ch</strong>alter aus.<br />
Werden lei<strong>ch</strong>t höher verzinst als Spar- und Anlagekonten.<br />
Anleihen und Pfandbriefdarlehen: in der Position „Anleihen“ befinden si<strong>ch</strong> nur die<br />
Anleihensobligationen die, die Bank ausgegeben hat. Banken dürfen<br />
Pfandbriefdarlehen nur in Form <strong>von</strong> Hypotheken ausleihen.<br />
Anlegers<strong>ch</strong>utz: alle Lohnkonten und Forderungen aus Kassenobligationen haben ein<br />
Konkursprivileg. Das heisst, dass Forderungen bis zur Summer CHF 30`000.- im<br />
Kollokationsplan eine bevorzugte Stellung einnehmen.
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