Geschäftsbericht 2004 - Verband der privaten Bausparkassen

BERICHT ÜBER DAS GESCHÄFTSJAHR 2004

Wie Vieles im Leben bedürfen auch Bausparförderung,
Vertragsabschluss und Bauvorhaben des richtigen Schuhwerks.
Größe, Art und Pflegezustand erzählen ihre ganz eigenen Geschichten
über den jeweiligen Träger.
Genau wie Bausparverträge geben sie Halt und federn Belastungen ab.
Aber Bausparverträge halten länger.

Wohnungsbau und Bausparen im Rahmen der gesamtwirtschaftlichen Entwicklung . . . . . . . . . . . . . . 6
Zur konjunkturellen Lage . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 6
Entwicklung der gesamten Bautätigkeit. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 14
Entwicklung des Wohnungsneubaus . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 19
Finanzierungsleistungen der Kapitalsammelstellen . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 28
Geschäftsentwicklung der deutschen Bausparkassen . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 30
Ausblick. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 32
Geschäftsentwicklung der privaten Bausparkassen. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 36
Neugeschäft . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 36
Entwicklung des Vertragsbestandes . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 38
Geldeingang . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 39
Auszahlungen und Wohnungsbaufinanzierungen . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 40
Anzahl und Personalstärke der privaten Bausparkassen . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 41
Bausparförderung und wohnungspolitische Diskussion . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 44
Umfragen zum „Sparklima“ in Deutschland . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 52
Untersuchung zum Eigenheim als Vermögensanlage. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 60
Bausparen im mittel- und osteuropäischen Ausland . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 64
Reform der Eigenkapitalvorschriften . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 65
Papiere des Basler Ausschusses . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 65
Richtlinienentwürfe der Europäischen Kommission . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 65
Nationale Umsetzung . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 66
Mindestanforderungen an das Risikomanagement . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 70
Derivative Sicherungsgeschäfte . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 71
Umsetzung der EU-Richtlinie über Finanzkonglomerate; KWG-Änderungen . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 71
Reform der Rechnungslegungsvorschriften; Anwendung der IAS. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 72
Praxis der Tarifgenehmigungen. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 73
Besteuerung von Zinserträgen . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 76
Steueränderungsgesetz 2003; Jahresbescheinigung über Kapitalerträge . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 76
Verordnung zur Umsetzung der EU-Richtlinie zur Besteuerung von Zinserträgen . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 76
Automatisierter Abruf von Kontoinformationen . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 77
Umsetzung der EU-Richtlinie über Versicherungsvermittlung . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 79
Fernabsatz von Finanzdienstleistungen. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 80
Gesetz zur Änderung der Insolvenzordnung, des Kreditwesengesetzes und andere Gesetze . . . . . . 80
Entwurf eines Gesetzes zur Änderung des Wohneigentumsgesetzes und anderer Gesetze . . . . . . . . 81
Ombudsverfahren der privaten Bausparkassen . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 82
Neufälle im Jahr 2004 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 82
Die abgeschlossenen Fälle . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 83
Anhang
Verzeichnis der Tabellen . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 86
Verzeichnis der privaten Bausparkassen . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 106
Der Verband der Privaten Bausparkassen . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 107
Inhalt
3

Nicht nur mit einem Bausparvertrag kann
man sein Traumhaus realisieren.
Es geht auch mit Fußballwetten oder einem
Los bei der Fernsehlotterie.

Geschäftsbericht 2004
6
Wohnungsbau und Bausparen im Rahmen
der gesamtwirtschaftlichen Entwicklung
ZUR KONJUNKTURELLEN LAGE
Nach drei Jahren der Stagnation hat sich die deutsche Wirtschaft im vergan-
genen Jahr belebt. Die Erholung, die Mitte des Jahres 2003 begonnen und
sich im ersten Halbjahr 2004 verstärkt hatte, ist in der zweiten Jahreshälfte
aber bereits wieder zum Stillstand gekommen. Über das gesamte Jahr 2004
gerechnet ergab sich ein Anstieg des realen Bruttoinlandsproduktes um 1,6 %
auf 2.016,1 Mrd. € nach einem Rückgang im Jahr 2003 um 0,1 % und nur ge-
ringen Zuwächsen in 2002 um 0,1 % bzw. 2001 um 0,8 %. Unter Eliminie-
rung des Kalendereffektes reduziert sich die Wachstumsrate 2004 allerdings
auf 1,0 %. Speziell im vierten Quartal ist das Bruttoinlandsprodukt im Vor-
jahrsvergleich zwar um 1,5 % gestiegen; berücksichtigt man aber, dass in die-
sem Vierteljahr mehr Arbeitstage zur Verfügung gestanden haben, ergibt sich
im Vergleich zum Vorjahr nur ein Zuwachs um 0,6 % nach 1,4 % im Sommer.
Erneut waren die Exporte für die Konjunkturbelebung verantwortlich, die
infolge des dynamischen Welthandels kräftig zunahmen. Die Binnen-
marktnachfrage blieb dagegen weiter schwach. Von einem nachhaltigen
Aufschwung kann daher nicht gesprochen werden. Davon zeugt auch die
Unterbrechung der konjunkturellen Aufwärtsbewegung in der zweiten Jah-
reshälfte 2004.
Inlandsnachfrage unverändert schwach
Die Abschwächung des Wachstums zum Jahresende war zum einen darauf
zurückzuführen, dass auch das weltwirtschaftliche Wachstum seit der Jah-

esmitte flacher geworden war; zum anderen wirkte die Aufwertung des
Euro in Verbindung mit der preislichen Wettbewerbsfähigkeit dämpfend.
Auch die Energieverteuerung an den internationalen Rohölmärkten belas-
tete die Inlandsnachfrage und hier insbesondere den privaten Konsum. Vor
diesem Hintergrund haben verschiedene Wirtschaftsforschungsinstitute ihre
Prognose des wirtschaftlichen Wachstums für das Jahr 2005 in Deutsch-
land zum Teil deutlich auf weniger als 1 % korrigiert. Die europäische Zen-
tralbank hat ihre Prognose 2005 für die gesamte Euro-Zone von 1,9 % auf
1,6 % zurückgenommen.
Getragen wurde die Konjunkturerholung in Deutschland im Jahre 2004 von
dem Anstieg der Ausfuhr von Waren und Dienstleistungen, die sich real um
8,6 % erhöhte, verglichen mit einem Zuwachs im Jahr zuvor um nur 1,8 %.
Trotz der ebenfalls stärker anziehenden Importe, die um 6,4 % zunahmen,
ergibt sich ein rechnerischer Wachstumsbeitrag der Nettoexporte von rd.
einem Prozent-Punkt des Bruttoinlandsproduktes. Vor dem Hintergrund der
gut laufenden Exportkonjunktur sind auch die Ausrüstungsinvestitionen
erstmals wieder seit 2000 – wenn auch nur leicht – um 1,2 % gestiegen.
Der geringe Zuwachs dürfte u. a. auch auf die erhöhte Standortkonkurrenz
nicht zuletzt mit Ländern in Mittel- und Osteuropa zurückzuführen sein.
Bauwirtschaft bleibt Wachstumsbremse
Dagegen hat sich im Baugewerbe der seit 1995 anhaltende Abwärtstrend
auch 2004, wenn auch verlangsamt, fortgesetzt. Die reale Wertschöpfung
in diesem Bereich nahm noch einmal um 2,6 % ab, nachdem sie bereits
im Vorjahr um 3,2 % gesunken war. In den letzten Monaten des Jahres
2004 hat sich die Geschäftsentwicklung in der Bauwirtschaft allerdings nicht
weiter verschlechtert. Angesichts der anhaltend sinkenden Nachfrage ist
dies allerdings noch kein Zeichen für eine Konsolidierung.
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Geschäftsbericht 2004
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Außer dem Baugewerbe haben nahezu alle Bereiche des Produzierenden
Gewerbes zu dem wirtschaftlichen Wachstum 2004 beigetragen: Den stärk-
sten Zuwachs verzeichneten die Vorleistungsgüter- und die Investitionsgü-
terproduzenten mit einem Anstieg von 3,9 bzw. 3,7 %. Auch im Energie-
bereich nahm die Produktion um 2,8 % und damit überproportional zu.
Dagegen blieb die Entwicklung in der Gebrauchs- und Verbrauchsgüterin-
dustrie weiterhin schwach. In beiden Bereichen nahm die Produktion le-
diglich um 0,2 bzw. 0,5 % zu. Im gesamten Produzierenden Gewerbe, also
einschließlich Bauhauptgewerbe, ergab sich dadurch ein Wachstum von
2,4 % nach 0,1 % im Jahr 2003.
Dagegen haben die privaten Haushalte ihre Konsumausgaben real um 0,4 %
eingeschränkt. Bereits im Jahr zuvor hatten die Konsumausgaben stagniert
und im Jahre 2002 waren sie um 0,7 % gesunken. Die fortgesetzte Kon-
sumflaute ist vor allem auf das schwache Einkommenswachstum – trotz
Entlastung bei der Einkommensteuer –, die unverändert hohe Arbeits-
losigkeit, die höhere Teuerungsrate und den erneuten Anstieg der Spar-
quote zurückzuführen.
Real sinkendes Einkommen der privaten Haushalte
So nahm das verfügbare Einkommen der privaten Haushalte 2004 nominal
um 1,4 % auf 1.425,9 Mrd. € zu. Dies war zwar der größte Anstieg in den letz-
ten drei Jahren, verglichen mit durchschnittlich 3,4 % Wachstum in den 90er
Jahren war der Zuwachs allerdings gering. Bereinigt um den Preisanstieg in
Höhe von 1,6 % gingen die real verfügbaren Einkommen gegenüber dem Vor-
jahr sogar um 0,2 % zurück. Im Jahr 2003 waren sie nur geringfügig um 0,2 %
gestiegen und im Jahr 2002 bereits um 0,6 % gesunken. Nachdem in den
90er Jahren die privaten Konsumausgaben regelmäßig stärker zunahmen als
das verfügbare Einkommen, hat sich dieses Verhältnis seit 2001 umgekehrt.

Die Sparquote der privaten Haushalte ist 2004 auf 10,9 % nach 10,7 % im
Jahre 2003 bzw. 10,5 % im Jahre 2002 weiter gestiegen. Absolut erreichte
die Ersparnisbildung einen Betrag von 155,2 Mrd. €, was einem Zuwachs
von 2,7 % entsprach.
Zu der seit nunmehr 1999 wachsenden Sparneigung dürfte vor allem die
hohe Arbeitslosigkeit und die Unsicherheit der Verbraucher hinsichtlich der
Auswirkungen der jüngsten Reformen der Bundesregierung beigetragen
haben. Auch die offensichtlichen Probleme der öffentlichen Gesundheits-
und Alterssicherungssysteme haben die Notwendigkeit einer eigenen Vor-
sorge stärker ins Bewußtsein gerückt.
Wirtschaftswachstum zu schwach für den Arbeitsmarkt
Der Arbeitsmarkt stand auch im vergangenen Jahr im Zeichen einer unver-
ändert hohen Arbeitslosigkeit. Die Zahl der Erwerbstätigen hat zwar im Jah-
resdurchschnitt geringfügig um 137.000 oder 0,4 % auf 38,4 Mio. zugenom-
men; dies war jedoch wesentlich auf den Anstieg bei den geringfügig Be-
schäftigten sowie den Selbständigen z. B. in der Form der sog. Ich-AG
zurückzuführen. Die Zahl der Arbeitslosen blieb dagegen mit 4,4 Mio. unver-
ändert hoch; die Arbeitslosenquote verharrte bei 10,5 %. Dass die Arbeits-
losenzahl nicht höher lag als im Vorjahr, war auch darauf zurückzuführen, dass
Teilnehmer an Eignungsfeststellungs- und Trainingsmaßnahmen nicht mehr
zu den Arbeitslosen gezählt werden. Konjunkturell ist die Arbeitslosigkeit im
Jahresverlauf weiter gestiegen. Im Dezember überschritt sie saisonbereinigt
den Vorjahresstand um rd. 220.000. In den ersten Monaten des Jahres 2005
ergab sich dann eine sprunghafte Erhöhung der Arbeitslosenzahlen um rd.
eine halbe Mio. Dies war nicht zuletzt auf eine weitere Änderung in der Sta-
tistik zurückzuführen, wonach erwerbsfähige ehemalige Sozialhilfeempfänger
zu den Arbeitslosen gezählt werden. Die Arbeitslosigkeit stieg auf 12 %.
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Geschäftsbericht 2004
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Die Preisentwicklung wurde in Deutschland 2004 vor allem von den inter-
nationalen Energie- und Rohstoffmärkten mitbestimmt, die überdurch-
schnittliche Preissteigerungen verzeichneten: Kohle und Rohöl verteuerten
sich im Jahresdurchschnitt 2004 um 22,3 %. Auch die zweite Anhebung
der Tabaksteuer wirkte preistreibend. Über das ganze Jahr gerechnet lag
der Verbraucherpreisindex um 1,6 % über dem Vorjahresniveau, nachdem
er 2003 um 1,1 % gestiegen war.
Auch die Preise für Bauleistungen, die nach längerem Stillstand im Früh-
jahr 2004 in Bewegung gekommen waren, haben sich im Jahresverlauf wei-
ter erhöht, so dass hier eine Verteuerung im Jahresdurchschnitt 2004 um
1,1 % eintrat. Im vierten Quartal lag die Preissteigerungsrate aber bereits
bei 1,7 % und im ersten Quartal 2005 bei 2,0 %.
Die Kapitalmarktzinsen sind im Jahresverlauf 2004 noch einmal zurückge-
gangen und haben inzwischen historische Tiefststände erreicht. Die Zins-
sätze für Wohnungsbaukredite mit variablen Zinsen oder mit einer Zins-
bindung bis zu einem Jahr lagen im Jahresdurchschnitt 2004 bei 4,4 % nach
4,9 % im Jahr zuvor. Bei der Zinsbindung von 1 bis 5 Jahren nahm der Zins-
satz von 4,5 auf 4,4 % und bei einer Zinsbindungsdauer von 5 bis 10 Jah-
ren von 5,0 auf 4,9 % ab. Bei einer anfänglichen Zinsbindung von mehr als
10 Jahren ging der Zinssatz sogar deutlich von 5,7 auf 4,9 % zurück.

Zinsentwicklung in Deutschland von 1982 bis 2004
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Ursprünglich für das Bewerbungsgespräch
im vergangenen Frühjahr gekauft,
stehe ich jetzt unter dem Schreibtisch unseres
Bausparberaters.
Oben wird über Konditionen und Sonder-
tilgungsmöglichkeiten verhandelt.
Nächsten Monat habe ich einen weiteren
großen Auftritt beim Notar.

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ENTWICKLUNG DER GESAMTEN BAUTÄTIGKEIT
Das Bauvolumen – als Kennzahl für die gesamten Bauaktivitäten umfaßt
es neben den Bauinvestitionen auch die sog. nicht werterhöhenden Re-
paraturen – sank 2004 erneut. Mit 233,7 Mrd. € wurde das Vorjahreser-
gebnis noch einmal um 2,0 % unterschritten. Der Anteil des Bauvolumens
am Bruttoinlandsprodukt nahm dadurch erneut von 11,2 % auf 10,7 % ab.
Die Bauwirtschaft ist seit nunmehr neun Jahren einem Schrumpfungspro-
zeß ausgesetzt. Während die Bauleistungen in West- und Ostdeutschland
am Anfang der 90er noch wesentlich zum Wirtschaftswachstum beigetra-
gen haben, ist Mitte der 90er eine Tendenzwende eingetreten. Seither ist
die Bauproduktion von Jahr zu Jahr zurückgegangen und hat die gesamt-
wirtschaftliche Entwicklung negativ beeinflußt.
Wie in den Jahren zuvor war die Entwicklung in allen Baubereichen abwärts
gerichtet, sowohl in West- als auch Ostdeutschland. Während das Bauvo-
lumen in Westdeutschland um 2,4 % auf 190,6 Mrd. € absank, nahm das
Bauvolumen in Ostdeutschland um 2,0 % auf 43,1 Mrd. € ab. Der Anteil
der ostdeutschen Bauwirtschaft am gesamten Bauvolumen ist mit 18,4 %
unverändert geblieben. Der Anteil der ostdeutschen Bauwirtschaft hat sich
in den letzten Jahren in dieser Größenordnung stabilisiert, nachdem er in
den 90er Jahren als Folge des Baubooms rd. ein Viertel des gesamten Bau-
volumens ausgemacht hatte.

Öffentlicher Bau im Westen und Wohnungsbau im Osten mit überdurch-
schnittlichem Rückgang
In den einzelnen Baubereichen war die Entwicklung zwar generell negativ,
die Rückgänge waren aber durchweg unterschiedlich stark ausgeprägt. Dies
gilt sowohl für West- als auch für Ostdeutschland. So nahm der öffentliche
Bau in Westdeutschland mit einem Minus von 5,2 % weit überproportio-
nal ab; auch der Wirtschaftsbau verzeichnete eine Minusrate von 2,4 %. Da-
gegen lag der Wohnungsbau mit einem Rückgang um 1,7 % nur wenig
unter Vorjahresniveau. Der relativ geringe Rückgang im Wohnungsbau war
erneut auf Vorzieheffekte im Eigenheimbau als Folge der Diskussion über
die Wohneigentumsförderung, die auch im Jahr 2004 anhielt, zurückzu-
führen. Dies führte dazu, dass der Anteil des Wohnungsbaus am gesamten
westdeutschen Bauvolumen von 58,7 auf 59,2 % stieg. Dagegen ist der An-
teil des öffentlichen Baus weiter von 14,0 auf 13,5 % zurückgegangen, wäh-
rend der Anteil des Wirtschaftsbaus mit 27,2 nach 27,3 % im Vorjahr nahe-
zu unverändert blieb.
Eine etwas andere Entwicklung war in Ostdeutschland zu beobachten. Hier
war der Wohnungsbau mit Minus 2,0 % rückläufig. Der öffentliche Bau
nahm ebenfalls um 2,0 %, der Wirtschaftsbau aber nur um 0,3 % ab. Die
Struktur des gesamten Bauvolumens in Ostdeutschland weicht weiterhin
deutlich von derjenigen in Westdeutschland ab. Mit 35,8 nach 35,0 % im
Vorjahr weist der Wirtschaftsbau ebenso einen deutlich höheren Marktan-
teil auf wie der öffentliche Bau mit im Vorjahresvergleich unverändert
23,4 %. Wesentlich geringer als in Westdeutschland ist der Beitrag des Woh-
nungsbaus mit einem Anteil von 41,2 nach 41,8 % im Jahre 2003.
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Geschäftsbericht 2004
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Der Wohnungsbau als Bestandteil des Bauvolumens
in Deutschland 2003 und 2004
Investitionen im Bestand sinken
Bei den nachfolgenden Daten zur Struktur des Wohnungsbauvolumens han-
delt es sich um eine Neuberechnung und Aktualisierung von Ergebnissen
zur Wohnungsbautätigkeit seit dem Jahr 2000. Sie stützt sich auf Berech-
nungen des Deutschen Instituts für Wirtschaftsforschung, DIW, zum Woh-
nungsbauvolumen, in dem neben den Leistungen des Baugewerbes für den
Wohnungsbau auch die Beiträge anderer Sparten berücksichtigt werden.
Der Wohnungsneubau erhielt in den vergangenen beiden Jahren einige Im-
pulse durch die bereits angesprochenen Vorzieheffekte. In Westdeutsch-
land stieg das Neubauvolumen insgesamt 2004 um rd. 2,5 % auf 49,9 Mrd. €
leicht an. Allerdings betraf der Zuwachs fast ausschließlich den Bau von Ei-
genheimen; hier nahm das Neubauvolumen um 2,9 % auf 38,7 Mrd. € zu.

Der Geschoßwohnungsbau stagnierte bei 11,2 Mrd. € (+ 0,9 %). Bei den
Bauleistungen im Bestand ist seit einigen Jahren ein bemerkenswerter Um-
schwung zu verzeichnen. Nachdem dieser Bereich über viele Jahre in West-
deutschland einen stetigen Zuwachs aufwies, ist hier seit 2001 eine Ab-
wärtstendenz festzustellen. Damit entfällt eine wesentliche Stütze der Bau-
konjunktur. Es ist zu vermuten, dass mehr Gebäudeeigentümer – Selbstnutzer
wie Vermieter – Instandsetzungen und Modernisierungsvorhaben zeitlich
hinausschieben. Dies könnte auch eine Folge unsicherer Einkommenser-
wartungen sein. Speziell 2004 gingen die Bestandsmaßnahmen noch ein-
mal um 4,8 % auf 63,0 Mrd. € zurück.
In Ostdeutschland hat der Eigenheimbau weniger stark von den Vorzieh-
effekten profitiert. Mit 5,6 Mrd. € lagen die Bauleistungen in diesem Bereich
exakt auf Vorjahresniveau. Hingegen hat sich die starke Schrumpfung des
Geschoßwohnungsbaus auch 2004 mit einem Rückgang um 22,2 % auf nur
noch 0,7 Mrd. € fortgesetzt. Dadurch ging auch der gesamte Neubau weiter
um 3,1 % auf 6,3 Mrd. € zurück. Ähnlich wie in Westdeutschland verzeichnen
auch in Ostdeutschland die Bauleistungen im Bestand abwärts gerichtete
Tendenz. 11,5 Mrd. € bedeuteten ein Minus gegenüber 2003 von 3,4 %.
Entsprechend der Entwicklung der absoluten Volumenszahlen haben sich
auch Verschiebungen bei der Struktur der einzelnen Bestandteile des Woh-
nungsbauvolumens ergeben. Der Anteil des Neubaus ist in Westdeutsch-
land von 32,7 auf 34,3 % angestiegen. Dadurch hat auch der gesamte Neu-
bau von 42,4 auf 44,2 % zugenommen. Entsprechend ist der Anteil der Be-
standsmaßnahmen von 57,6 auf 55,8 % gesunken. Ähnliche Tendenz weist
die Wohnungsbauvolumenstruktur in Ostdeutschland auf: Zunahme des
Anteils des Neubaus von Eigenheimen von 30,4 auf 31,5 %, Stagnation des
gesamten Neubauvolumens bei 35,4 %, da der Geschoßwohnungsbau an-
teilmäßig von 4,9 auf nur noch 3,9 % zurückgegangen ist. Die Bestands-
maßnahmen haben einen unveränderten Anteil von 64,6 %.
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Geschäftsbericht 2004
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Die Struktur des Wohnungsbauvolumens
in Westdeutschland 2001 bis 2004
Wohnungsbauvolumen
in Mrd. € in %
2001 2002 2003 2004 2001 2002 2003 2004
Eigenheimbau1 Geschoss-
37,8 36,7 37,6 38,7 31 30 32 34
wohnungsbau2 13,9 11,5 11,1 11,2 11 10 10 10
Neubau insges.
Bestands-
51,7 48,2 48,7 49,9 42 41 42 44
maßnahmen
Bauvolumen
72,2 69,1 66,2 63,0 58 59 58 56
insgesamt 123,9 117,3 114,9 112,9 100 100 100 100
1) Ein- und Zweifamilienhäuser.
2) Einschließlich Eigentumswohnungen.
Quelle: B. Bartholmai/DIW
Die Struktur des Wohnungsbauvolumens
in Ostdeutschland 2001 bis 2004
Wohnungsbauvolumen
in Mrd. € in %
2001 2002 2003 2004 2001 2002 2003 2004
Eigenheimbau1 Geschoss-
6,3 5,7 5,6 5,6 31 30 30 31
wohnungsbau2 1,3 1,0 0,9 0,7 6 5 5 4
Neubau insges.
Bestands-
7,6 6,7 6,5 6,3 37 35 35 35
maßnahmen
Bauvolumen
13,2 12,1 11,9 11,5 63 65 65 65
insgesamt 20,8 18,8 18,4 17,8 100 100 100 100
1) Ein- und Zweifamilienhäuser.
2) Einschließlich Eigentumswohnungen.
Quelle: B. Bartholmai/DIW

ENTWICKLUNG DES WOHNUNGSNEUBAUS
Die konjunkturelle Entwicklung im Wohnungsneubau war auch 2004 ge-
prägt von der anhaltenden Diskussion über die Eigenheimzulage, die be-
reits Ende des Jahres 2003 zu erheblichen Vorzieheffekten beim Bau von
Ein- und Zweifamilienhäusern, z. T. auch bei Eigentumswohnungen, geführt
hatte. Diese Vorzieheffekte hatten einen deutlichen Anstieg der Bauge-
nehmigungen im Jahre 2003, aber auch in den ersten Monaten 2004 –
wegen des Timelags zwischen Einreichung des Antrags auf Baugenehmi-
gung (geplanter Stichtag war der 31.12.) und der Erteilung der Baugeneh-
migung – zur Folge.
Im weiteren Verlauf des Jahres 2004 kam es dann aber von April an zu
einem drastischen Rückgang der Baugenehmigungen speziell für Ein- und
Zweifamilienhäuser. Wegen des hohen Gewichts des Eigenheimbaus für
den gesamten Wohnungsneubau ging dadurch auch die Gesamtzahl der
genehmigten Wohnungen um 9,7 % auf 268.000 zurück.
Nach Vorzieheffekten Einbruch im Eigenheimbereich
Als Folge der Vorzieheffekte war der Rückgang der Genehmigungszahlen
im Eigenheimbau im Gesamtjahr 2004 überproportional: Mit insgesamt
167.000 Wohnungen lag das Jahresergebnis in diesem Bereich um 13,4 %
unter dem Vorjahr. Im Mehrfamilienhausbau scheint sich dagegen eine Sta-
bilisierung auf niedrigem Niveau abzuzeichnen. So ging die Genehmi-
gungszahl für Eigentumswohnungen nur noch um 3,9 % auf knapp 40.000
zurück; bei den Mehrfamilienhäusern (ohne Eigentumswohnungen) war
sogar ein kleiner Anstieg um 0,2 % auf 29.000 Wohnungen zu verzeichnen.
Auch der Ausbaubereich sank mit -3,7 % leicht; hier wurden insgesamt
28.000 Wohnungen neu genehmigt.
Geschäftsbericht 2004
19

Geschäftsbericht 2004
20
In Westdeutschland wurden insgesamt 229.000 Wohnungen genehmigt,
was einem Rückgang von 9,1 % entsprach. Davon entfiel der Großteil mit
knapp 139.000 Einheiten auf den Bau von Ein- und Zweifamilienhäusern
(-13,4 %). Die Zahl der genehmigten Eigentumswohnungen nahm um 1,6 %
auf 38.000 ab; im Mehrfamilienhausbau (ohne Eigentumswohnungen) ergab
sich ein geringfügiges Plus von 0,9 % auf über 25.000 Einheiten. Durch Aus-
baumaßnahmen wurden 23.000 Wohnungen neu geschaffen (-3,6 %).
Mietwohnungsbau in Ostdeutschland am Boden
In Ostdeutschland nahm die Zahl der zum Bau genehmigten Wohnungen
um 13,3 % auf nur noch 39.000 Einheiten ab. Die Entwicklung bei Eigen-
heimen war, was die Veränderungsraten angeht, ähnlich wie in West-
deutschland: Es wurden 13,5 % weniger Wohnungen in Ein- und Zwei-
familienhäusern genehmigt; dies waren allerdings nur noch 28.000 Ein-
heiten. Im Mehrfamilienhausbau sind inzwischen dramatisch niedrige
absolute Zahlen zu verzeichnen. Es wurden lediglich 5.000 Wohnungen ge-
nehmigt, darunter weniger als 2.000 Eigentumswohnungen (-35,5 %) und
etwas über 3.000 sonstige Wohnungen in Mehrfamilienhäusern (-5,1 %).
Damit wurde in diesem Bereich nur noch ein Bruchteil der Rekordzahlen
in der Mitte der 90er Jahre (rd. 100.000) genehmigt. Vor dem Hintergrund
der umfangreichen Wohnungsleerstände und der steuersparinduzierten
Fehlinvestitionen kommt diese Entwicklung allerdings nicht überraschend.
Im Bereich des Ausbaus wurden 4,0 % weniger Baugenehmigungen erteilt;
absolut erreicht dieser Bereich knapp 5.000 Einheiten und damit fast so-
viel wie der gesamte Mehrfamilienhausneubau.
Die Gesamtzahl der in Deutschland fertiggestellten Wohnungen ist 2004 um
3,2 % auf 277.000 gestiegen. Mit einem Timelag von ungefähr einem Jahr
machen sich jetzt bei den Fertigstellungen die Vorzieheffekte bei den Bau-
genehmigungen aus dem Jahr 2003 bemerkbar. Demzufolge war der An-

stieg im Ein- und Zweifamilienhausbau mit 7,3 % auf 177.000 Wohnungen
überproportional. Auch die Eigentumswohnungen weisen mit 2,6 % und
42.000 Einheiten ein Plus auf. Dagegen nahmen die fertiggestellten Woh-
nungen in Mehrfamilienhäusern (ohne Eigentumswohnungen) entspre-
chend dem seit 1996 anhaltenden Trend weiter um 6,8 % auf 28.000 ab.
Die Ausbauten gingen ebenfalls um 4,8 % auf 26.000 Wohnungen zurück.
Trotz des Anstiegs liegt die Gesamtzahl der neugebauten Wohnungen in-
zwischen im vierten Jahr hintereinander weit unter dem langfristig für not-
wendig anzusehenden Bedarf von etwa 350.000 bis 400.000 Einheiten.
2005 wird sich diese Tendenz weiter fortsetzen.
Überproportionaler Anstieg der Fertigstellungen im Westen
Deutlich überproportional war der Anstieg der Wohnungsfertigstellungen
in Westdeutschland mit einem Zuwachs um 5,3 % auf 238.000 Wohnun-
gen. Auch hier nahm der Bau von Ein- und Zweifamilienhäusern mit einem
Anstieg um 8,1 % auf 148.000 Wohnungen stärker zu. Die Zahl der Eigen-
tumswohnungen stieg um 5,7 % auf 40.000, während die Zahl der Woh-
nungen in Mehrfamilienhäusern (ohne Eigentumswohnungen) um 5,0 %
auf 25.000 abnahm. Durch Ausbauten wurden 0,7 % weniger Wohnungen
fertiggestellt; absolut waren es in diesem Bereich 21.000 Einheiten.
In Ostdeutschland konnte der Anstieg der Fertigstellungen von Eigenheimen
dagegen das Minus bei den Mehrfamilienhäusern nicht ausgleichen, so dass
sich ein Rückgang für den gesamten Wohnungsbereich von 5,0 % auf knapp
40.000 Einheiten ergab. Dem Anstieg von 3,4 % auf mehr als 29.000 Woh-
nungen im Eigenheimbereich stand ein weiterer Rückgang bei den Eigen-
tumswohnungen um 34,1 % auf nur noch 2.000 und bei den Mehrfamilien-
häusern (ohne Eigentumswohnungen) von 19,2 % auf 3.000 gegenüber.
Die Ausbauten nahmen um 20,8 % auf gut 4.000 Wohnungen ab.
Geschäftsbericht 2004
21

Geschäftsbericht 2004
22
Genehmigte Wohnungen in Ein- und Zweifamilienhäusern
in Westdeutschland 1995 bis 2004
2004
63.396
37.931
2004
138.601
Genehmigte Wohnungen in Mehrfamilienhäusern
in Westdeutschland 1995 bis 2004

Genehmigte Wohnungen in Ein- und Zweifamilienhäusern
in Ostdeutschland 1995 bis 2004
2004
5.061
1.851
2004
28.256
Genehmigte Wohnungen in Mehrfamilienhäusern
in Ostdeutschland 1995 bis 2004
Geschäftsbericht 2004
23

Geschäftsbericht 2004
24
Fertiggestellte Wohnungen in Ein- und Zweifamilienhäusern
in Westdeutschland 1995 bis 2004
2004
64.264
39.579
2004
147.813
Fertiggestellte Wohnungen in Mehrfamilienhäusern
in Westdeutschland 1995 bis 2004

Fertiggestellte Wohnungen in Ein- und Zweifamilienhäusern
in Ostdeutschland 1995 bis 2004
2004
5.123
2.072
2004
29.400
Fertiggestellte Wohnungen in Mehrfamilienhäusern
in Ostdeutschland 1995 bis 2004
Geschäftsbericht 2004
25

Feierabend. 6 Stunden im Kleister gestanden
und Tapeten geklebt. Jetzt verbringe ich die
Nacht allein in den kalten Räumen.
Dafür strafe ich ihn morgen früh mit
kalten Füßen.

Geschäftsbericht 2004
28
FINANZIERUNGSLEISTUNGEN DER KAPITALSAMMELSTELLEN
Die Finanzierungsleistungen der Kapitalsammelstellen korrespondieren ten-
denziell mit den Genehmigungszahlen im Wohnungsneubau. Nachdem es
im Jahre 2003 zu Vorzieheffekten bei den Neubaugenehmigungen – als
Folge der Diskussion um die Eigenheimzulage – gekommen war, hatten
auch die Auszahlungen der Institutsgruppen deutlich zugelegt. 2004 da-
gegen sind die Baugenehmigungen um fast 10 % zurückgegangen, die Aus-
zahlungen der Institutsgruppen nahmen etwas stärker um 12,2 % auf
90,8 Mrd. € ab. Damit liegen die Auszahlungen noch unter dem Niveau der
Auszahlungen im Jahre 2002 mit 94,1 Mrd. €. Von dem Rückgang waren
alle Institutsgruppen betroffen, wenn auch in unterschiedlichem Ausmaß.
Überproportional sanken insbesondere die Auszahlungen der privaten
Hypothekenbanken.
Bausparkassen weiterhin Marktführer
Die Bausparkassen konnten ihre marktführende Stellung behaupten, wenn-
gleich ihre Auszahlungen um 9,3 % auf 33,2 Mrd. € gesunken sind. Der
Marktanteil nahm trotzdem von 35,4 % weiter auf 36,6 % zu.
Die privaten Bausparkassen haben im vergangenen Jahr 24,2 Mrd. € aus-
gezahlt. Dies entsprach einem Rückgang um 9,7 %. Dennoch ist ihr Markt-
anteil von 25,9 % auf 26,7 % gestiegen. Die Auszahlungen der öffentlichen
Bausparkassen gingen um 8,2 % auf 9,0 Mrd. € zurück. Der Marktanteil
nahm von 9,5 % auf 9,9 % zu.
Zweitstärkste Institutsgruppe in der Wohnungsfinanzierung ist nach wie vor
der Sparkassensektor. Allerdings sind auch hier die Auszahlungen deutlich
um 10,1 % auf 31,9 Mrd. € abgesunken. Wegen der überproportionalen
Rückgänge bei anderen Institutsgruppen stieg ihr Marktanteil von 34,3 auf

35,2 %. Nur noch knapp drittstärkste Institutsgruppe blieben die privaten
Hypothekenbanken; ihre Auszahlungen brachen um 26,1 % auf nur noch
11,0 Mrd. € ein. Im Vergleich zu 2000 haben sich die Finanzierungsleis-
tungen dieser Institutsgruppe halbiert. Der Marktanteil ist weiter von 14,3
auf 12,1 % gesunken. Ähnlich wie bei den Bausparkassen und Sparkassen
sind auch die Auszahlungen der öffentlichen Banken zurückgegangen. Mit
einem Finanzierungsbeitrag von 9,4 Mrd. € lag das Ergebnis 7,1 % unter
dem Vorjahresniveau. Trotzdem nahm der Marktanteil dieser Institute von
9,8 auf 10,4 % zu. Deutlich überproportional war dagegen der Rückgang
der Auszahlungen der Lebensversicherungsunternehmen; mit 5,2 Mrd. €
lag der Finanzierungsbeitrag dieser Institute 17,4 % unter dem Vorjahres-
niveau. Der Marktanteil der Lebensversicherungen nahm dadurch von 6,1
auf 5,8 % ab.
Wohnungsfinanzierung durch Kapitalsammelstellen1 2004
(Auszahlungen) in %
35,2%
5,8%
10,4%
1) Mittel der Banken und der öffentlichen Hand nicht erfaßbar.
2) Einschließlich Ansparbeiträge.
Geschäftsbericht 2004
29

Geschäftsbericht 2004
30
GESCHÄFTSENTWICKLUNG DER DEUTSCHEN BAUSPARKASSEN*
Im Jahre 2004 wurden bei den deutschen Bausparkassen gut 4,0 Mio. Bau-
sparverträge über eine Bausparsumme von 97,4 Mrd. € neu abgeschlos-
sen. Das Bauspargeschäft entwickelte sich spürbar unter den Nachwirkun-
gen der Diskussion über die Wohneigentumsförderung. Diese hatte 2003
zu erheblichen Vorzieheffekten geführt, in deren Folge die Neuabschlüsse
erwartungsgemäß wieder zurückgingen. Außerdem dürfte das stark ange-
stiegene Geschäft der Lebensversicherungen, deren Steuerfreiheit zum
1.1.2005 entfiel, mitverantwortlich für den Rückgang des Bausparens im
letzten Jahr gewesen sein. Die Zahl der neuen Verträge lag um 13,6 %, ihre
Bausparsumme um 8,5 % unter dem Ergebnis des Vorjahres.
Das jedoch nachhaltig weiter zunehmende Interesse an der Vorsorge und
dem Finanzieren über Bausparen kommt in dem Vergleich mit 2002 zum
Ausdruck. Danach sind die Neuabschlüsse deutlich, um 15,8 % nach der
Zahl und um 21,1 % nach der Bausparsumme, gestiegen.
In Westdeutschland wurden 2004 mehr als 3,3 Mio. Verträge über eine Bau-
sparsumme von 82,5 Mrd. € gezeichnet. In den neuen Bundesländern ein-
schließlich Berlin wurden knapp 700.000 Verträge über eine Bausparsumme
von 13,7 Mrd. € abgeschlossen. Der Marktanteil der privaten Bausparkas-
sen erreichte im gesamten Bundesgebiet 64,4 % nach der Bausparsumme.
*) Die Geschäftsentwicklung wird hier mittels gerundeter Zahlen dargestellt. Die Darstellung
erfolgt aber auf der Grundlage genauer Zahlen aus dem statistischen Anhang
dieses Berichts. Auch den Vergleichen, z. B. mit Vorjahresergebnissen, liegen
stets die genauen Zahlen zugrunde.

Die Anzahl der Verträge im Gesamtbestand erhöhte sich leicht um 0,4 %
auf 33,1 Mio.. Die Bausparsumme dieser Verträge nahm um 2,7 % auf
723,0 Mrd. € zu. Zwei Drittel aller Verträge wurden weiterhin von privaten
Bausparkassen verwaltet.
Gut vier Fünftel aller Bausparverträge sowohl nach der Anzahl als auch nach
der Bausparsumme befanden sich in der Ansparphase. Die nicht zugeteil-
ten Bausparverträge nahmen nach der Anzahl um 2,8 % auf 26,8 Mio., nach
ihrer Bausparsumme um 5,2 % auf 589,8 Mrd. € zu.
Der Gesamtgeldeingang bei den deutschen Bausparkassen blieb mit
39,6 Mrd. € um 3,7 % unter dem Vorjahreswert. Davon entfielen 25,8 Mrd. €
auf Sparleistungen der Bausparer, die den im Vorjahr erreichten Höchst-
wert fast wieder erreichten (-1,1 %).
Die Baugeldauszahlungen beliefen sich 2004 auf 33,2 Mrd. €. Die Baugel-
der der Bausparkassen haben trotz eines Rückgangs (-9,3 %) die weiter-
hin schwache Wohnungsbaukonjunktur bei selbstgenutztem Wohneigen-
tum stützen können. Der Marktanteil der privaten Bausparkassen an den
Finanzierungsleistungen aller deutschen Bausparkassen belief sich 2004
auf 72,9 %.
Geschäftsbericht 2004
31

Geschäftsbericht 2004
32
AUSBLICK
Die Konjunktur nahm zu Beginn des Jahres 2005 leicht an Fahrt auf. Ver-
antwortlich hierfür war erneut das Auslandsgeschäft, während von der In-
landsnachfrage nach wie vor kaum Impulse ausgehen. Insbesondere die
Industrieproduktion ist zum Jahresbeginn deutlich höher ausgefallen als im
Vorjahr. Auch der Auftragseingang hat in allen Industriesparten – mit Aus-
nahme des Baugewerbes – deutlich zugelegt. Inzwischen hat sich die Nach-
frage aber bereits wieder abgeschwächt. Das Bruttoinlandsprodukt blieb
preisbereinigt im Vergleich zum ersten Quartal 2004 unverändert. Rechnet
man allerdings den stark negativen Kalendereffekt – es standen 2005 zwei
Arbeitstage weniger zur Verfügung – heraus, ist die Wirtschaft im Vorjah-
resvergleich um 1,1 % gewachsen.
2005 wieder nur schwaches Wachstum erwartet
Die Wirtschaftsforschungsinstitute sind für die weitere Entwicklung im Jahr
2005 skeptisch. Sie gehen davon aus, dass die konjunkturelle Grundtendenz
verhalten bleiben wird; darauf deuten auch jüngste Umfragedaten bei Unter-
nehmen hin. Als wichtigen Grund für die relativ pessimistische Einschätzung
sehen die Ökonomen den kräftigen Anstieg der Ölpreise an. Viel werde davon
abhängen, wie sich die Rohölpreise im weiteren Jahresverlauf entwickeln.
Die Institute erwarten aber, dass die Schwächephase im Laufe des Jahres
allmählich überwunden wird. Die weitere Expansion der Weltwirtschaft
werde sich insbesondere auf den deutschen Export positiv auswirken.
Das reale Bruttoinlandsprodukt wird der Prognose der Institute zur Folge
2005 nur um 0,7 % zunehmen. Erst im nächsten Jahr dürfte sich das Wirt-
schaftswachstum wieder etwas beschleunigen. Die Arbeitslosigkeit bleibt
2005 unverändert hoch. Nicht zuletzt auch als Folge der Umstellung der

Statistik wird mit einer jahresdurchschnittlichen Arbeitslosenzahl von über
4,8 Mio. gerechnet; die Arbeitslosenquote wird auf deutlich über 11 % an-
steigen. Die Zahl der Erwerbstätigen wird mit 38,7 Mio. vorausgesagt; sie
liegt damit ähnlich hoch wie 2004.
Der Preisauftrieb hat sich in den letzten Monaten 2004 und in den ersten
Monaten 2005 leicht verstärkt. Über das ganze Jahr 2005 gerechnet wird
aber mit einem moderaten Anstieg der Lebenshaltungskosten um 1,7 %
gerechnet (2004: 1,6 %).
Die Lage der öffentlichen Haushalte blieb im vergangenen Jahr angespannt.
Der Staat hat zwar seine Ausgaben eingeschränkt, doch sanken auch die
Staatseinnahmen. Die Steuerentlastungen führten zu einem geringeren
Steueraufkommen. Per Saldo lag die Defizitquote 2004 bei 3,7 %; nach Ein-
schätzung der Forschungsinstitute dürfte die Quote auch 2005 mit 3,4 %
über der festgelegten Obergrenze von 3 % liegen.
Wohnungsneubau weiter abwärts gerichtet
Der Abwärtstrend in der Bauwirtschaft wird sich nach Ansicht der Experten
auch 2005 fortsetzen. Eine generelle Trendwende scheint derzeit noch nicht
in Sicht. Im Wohnungsbau laufen die Vorzieheffekte in diesem Jahr aus, so
dass nach einem vorübergehenden Anstieg mit einem drastischen Rück-
gang der Neubautätigkeit gerechnet werden muß. Allerdings fielen die Vor-
zieheffekte letztlich geringer aus als vermutet. Die Zahl der zum Bau ge-
nehmigten Wohnungen dürfte sich 2005 in Richtung 240.000 bewegen,
darunter gut 205.000 in Westdeutschland und etwa 35.000 in Ost-
deutschland. Die Zahlen für die Wohnungsfertigstellungen dürften nicht viel
höher liegen: Insgesamt werden sie um rd. 10 % auf 250.000 zurückgehen,
darunter etwa 215.000 in Westdeutschland und 35.000 in Ostdeutschland.
Geschäftsbericht 2004
33

Er entspannt sich in der heißen Badewanne,
während für mich nur die kalte Dusche blieb.

Geschäftsbericht 2004
36
Geschäftsentwicklung
der privaten Bausparkassen*
NEUGESCHÄFT
Die Bausparer schlossen im Jahre 2004 mit den privaten Bausparkassen
2,5 Mio. neue Bausparverträge über eine Bausparsumme von 62,7 Mrd. €
ab. Damit hat sich die Geschäftsentwicklung nach dem Ausnahmejahr 2003,
das von erheblichen Vorzieheffekten geprägt war, erwartungsgemäß wie-
der beruhigt. Gegenüber den im Vorjahr erzielten Höchstwerten bedeutet
dies einen Rückgang bei der Zahl der eingelösten Verträge von 15,2 % und
bei der Bausparsumme von 9,6 %. Gegenüber 2002 – dem letzten Jahr
ohne erhebliche außergewöhnliche Einflüsse – haben die Neuabschlüsse
bei den privaten Bausparkassen allerdings um 13,3 % nach der Anzahl und
19,8 % nach der Bausparsumme zugelegt. Die Bausparer erhöhten 2004
zudem bei 185.000 bestehenden Verträgen nachträglich die Summe.
Von den Neuverträgen entfielen gut 2,0 Mio. Verträge über eine Bauspar-
summe von 52,2 Mrd. € auf Bausparer aus den westdeutschen Bundes-
ländern. In den neuen Bundesländern und Berlin wurden gut 425.000 Ver-
träge über eine Bausparsumme von 9,3 Mrd. € abgeschlossen. Der Summe
nach entfielen damit 14,9 % der neuen Bausparverträge auf Ostdeutsch-
land. Außerdem zeichneten Bausparer mit Sitz im Ausland (in der Regel in
der Europäischen Union) gut 20.000 Verträge über eine Bausparsumme
von 1,1 Mrd. € (1,8 % der Neuabschlüsse).
*) Die Geschäftsentwicklung wird hier mittels gerundeter Zahlen dargestellt. Die Darstellung
erfolgt aber auf der Grundlage genauer Zahlen aus dem statistischen Anhang
dieses Berichts. Auch den Vergleichen, z. B. mit Vorjahresergebnissen, liegen
stets die genauen Zahlen zugrunde.

Die Neuverträge mit den privaten Bausparkassen wurden in der überwie-
genden Mehrzahl von Arbeitnehmern abgeschlossen. Der gesamte Anteil
der Abschlüsse von Arbeitern, Angestellten und Beamten gemessen an der
Bausparsumme sämtlicher Neuverträge stieg auf 65,2 % (+2,2 Prozent-
punkte) an.
Für die Gruppe der Schüler, Studenten, Hausfrauen und sonstiger Personen
ohne Beruf sowie von Bausparern mit Sitz im Ausland ist ein summen-
mäßiger Anteil von 20,3 % an den Neuverträgen zu verzeichnen (-1,5 Pro-
zentpunkte). Für Rentner und Pensionäre ergibt die Aufschlüsselung der
Neuabschlüsse nach der Bausparsumme einen Anteilswert von 7,4 %
(-0,6 Prozentpunkte).
Bei den privaten Bausparkassen 2004 neu abgeschlossene
Bausparverträge nach Berufsgruppen
(Anteile an den Neuabschlüssen nach der Bausparsumme)
7,5
7,1
7,4
20,3
21,8
35,9
Geschäftsbericht 2004
37

Geschäftsbericht 2004
38
ENTWICKLUNG DES VERTRAGSBESTANDES
Am Jahresende 2004 betreuten die privaten Bausparkassen 21,4 Mio. Ver-
träge (-0,3 %) über eine Bausparsumme von 481,5 Mrd. € (+2,3 %). In
Folge der weiterhin hohen Neuabschlüsse stieg der Anteil der Verträge in
der Sparphase am gesamten Vertragsbestand (nach Stückzahl und Bau-
sparsumme) auf rund 82,0 % an. In dem Anstieg des Anteils der nicht zu-
geteilten Verträge (um jeweils rund 2,0 Prozentpunkte) kommt die anhal-
tende Verjüngung des Vertragsbestandes zum Ausdruck.
Vertragsbestände bei den privaten Bausparkassen
1995 bis 2004

Die Bausparverträge des nicht zugeteilten Bestandes stiegen 2004 nach der
Bausparsumme um 4,9 % auf 395,7 Mrd. € an. Bei einer Bausparsumme
der Verträge in der Ansparphase von durchschnittlich gut 22.600 € (+2,8 %)
ergab sich ein mittlerer Anspargrad von weiterhin rund einem Fünftel der
Bausparsumme. Diese Verträge waren im Durchschnitt mit 4.450 € (+3,6 %)
angespart. Das durchschnittliche Bausparguthaben steigt seit vielen Jahren
ununterbrochen an.
GELDEINGANG
Der gesamte Geldeingang auf Bausparkonten bei den privaten Bauspar-
kassen reduzierte sich 2004 um 5,1 % auf 26,4 Mrd. €. Dieses Ergebnis
liegt allerdings um 4,5 % über dem des „Normaljahres“ 2002.
Der Spargeldeingang bei den privaten Bausparkassen hat den im Vorjahr
erreichten Höchstwert fast wieder erreicht. Die Spargelder gingen um 3,3 %
auf 17,1 Mrd. € zurück. Im Vergleich zu 2002 ist damit allerdings ein Zu-
wachs der Spargelder um 10,6 % zu verzeichnen. Für die Bausparer gingen
außerdem an Wohnungsbauprämien knapp 0,4 Mrd. € ein.
Die Notwendigkeit der eigenen aktiven Vorsorge wird von immer mehr Bür-
gen erkannt. Auch das niedrige Marktzinsniveau hat viele Sparer zur Anla-
ge in Bausparverträgen veranlaßt. Die gesamten Bauspareinlagen bei den
privaten Bausparkassen stiegen um 5,7 % auf einen neuen Höchstwert von
77,8 Mrd. €.
Die Zins- und Tilgungseingänge auf Bausparkonten beliefen sich auf rund
9,0 Mrd. €. Von den Zins- und Tilgungsleistungen entfielen 7,2 Mrd. € oder
Geschäftsbericht 2004
39

Geschäftsbericht 2004
40
80,5 % (+2,9 Prozentpunkte) auf reine Tilgungsbeträge. Auch die Ent-
schuldung der Privathaushalte dient ihrer Vermögensbildung.
In den Spar- und Tilgungsbeiträgen an die privaten Bausparkassen waren
von Arbeitgebern überwiesene vermögenswirksame Leistungen enthalten.
Nach einem geringfügigen Anstieg beliefen sie sich 2004 auf 3,0 Mrd. €
(+0,4 %).
AUSZAHLUNGEN UND WOHNUNGSBAUFINANZIERUNGEN
Die Finanzierungsleistungen der privaten Bausparkassen gingen im Jahre
2004 vor dem Hintergrund des anhaltenden Niedergangs des Wohnungs-
neubaus um 9,7 % auf 24,2 Mrd. € zurück. Das Vorjahr war von erheblichen
Vorzieheffekten auch bei den Wohnungsbaugenehmigungen geprägt.
Von den Finanzierungsleistungen entfielen 11,1 Mrd. € auf Auszahlungen
nach Zuteilung von Bausparverträgen. Hinzu kommen zur Vor- oder
Zwischenfinanzierung von Bausparsummen neue Darlehen in Höhe von
10,9 Mrd. €. Die Auszahlungen an sonstigen Baudarlehen beliefen sich auf
2,2 Mrd. €. Mit rund drei Vierteln des gesamten Baugeldes wurde direkt
Wohnraum geschaffen oder verbessert, indem es für Zwecke des Neubaus,
des Kaufs von Objekten vom Bauträger und für Modernisierungen, In-
standsetzungen, Umbauten, Anbauten und Ausbauten ausgezahlt wurde.
Die privaten Bausparkassen legten 2004 Baudarlehen in Höhe von 15,6 Mrd. €
heraus. Die Auszahlungen an Bauspareinlagen aus zugeteilten Verträgen be-
liefen sich auf 8,6 Mrd. €.

Die Baudarlehen wurden an rund 425.000 Bausparer vergeben. Sie kamen,
ungefähr wie im Vorjahr, nach der Stückzahl zu 72,9 % der Gruppe der Ar-
beiter, Angestellten und Beamten zugute. Der Anteil der Arbeitnehmer an
den Baudarlehen lag somit noch höher als bei den Neuverträgen. Der An-
teil der Schüler, Studenten, Hausfrauen, Rentner und Pensionäre sowie son-
stiger Personen ohne Beruf war dagegen bei den Neuverträgen erwar-
tungsgemäß höher als bei den Darlehensnehmern. Der durchschnittliche
Betrag aller neuen Baudarlehen der privaten Bausparkassen beträgt
36.900 €.
ANZAHL UND PERSONALSTÄRKE
DER PRIVATEN BAUSPARKASSEN
In der Bundesrepublik Deutschland waren 2004 16 private Bausparkassen
tätig, die sämtlich in der Rechtsform der Aktiengesellschaft geführt wurden.
Alle privaten Bausparkassen gehören dem Verband an.
Die privaten Bausparkassen beschäftigten Ende 2004 knapp 12.200 Mitar-
beiter. Davon waren über 6.750 weibliche und über 5.400 männliche Mit-
arbeiter bei den privaten Bausparkassen angestellt. Zudem befanden sich
über 800 Mitarbeiter in der Ausbildung.
Nach Umrechnung von Teilzeitbeschäftigten in Vollzeitkräfte ergibt sich eine
Personenzahl von über 11.100. Die rechnerisch auf einen vollbeschäftigten
Mitarbeiter entfallende Bilanzsumme stieg um 12,2 % auf 12,1 Mio. € an.
Die durchschnittlich pro Mitarbeiter betreute Anzahl der Bausparverträge
erhöhte sich um 3,4 % auf 1.927.
Geschäftsbericht 2004
41

Mein eigener „Walk of Fame“ –
schade nur, dass morgen schon der Fußboden
verlegt wird.

Geschäftsbericht 2004
44
Bausparförderung und
wohnungspolitische Diskussion
Die Diskussion um die Eigenheimzulage ging auch 2004 weiter, obwohl
erst zu Beginn des Jahres einschneidende Änderungen wirksam geworden
waren. Nachdem Bundeskanzler Gerhard Schröder im März 2004 in einer
Regierungserklärung u. a. die Abschaffung der Eigenheimzulage vorge-
schlagen hatte, hat die Bundesregierung dann im Sommer erneut einen
entsprechenden Versuch gestartet und am 14. Juli 2004 den Entwurf eines
„Gesetzes zur finanziellen Unterstützung der Innovationsoffensive durch
Abschaffung der Eigenheimzulage“ beschlossen. Die freiwerdenden Mittel
sollten vor allem für Bildung und Forschung verwendet werden, obwohl
bekanntlich eingesparte (Steuer-) Mittel nicht für einen bestimmten Ver-
wendungszweck „reserviert“ werden dürfen, sondern in den allgemeinen
Haushalt einfließen. Ein Viertel der Mittel soll in die Städtebauförderung
gehen. Durch die Streichung der Eigenheimzulage ergäben sich folgende
Einsparungen: 223 Mio. € in 2005, 1,5 Mrd. € in 2006, danach jeweils
750 Mio. € pro Jahr zusätzlich.
Bundesregierung für Abschaffung der Eigenheimzulage
Zu diesem Gesetzentwurf hat der Verband zusammen mit den Landesbau-
sparkassen eine gemeinsame Stellungnahme erarbeitet und den Minister-
präsidenten sowie den Finanz- und Bauministern der Bundesländer vor den
Beratungen im Bundesrat im September übersandt. In der Stellungnahme
wurde ausführlich zu der Begründung der Bundesregierung für die Ab-
schaffung der Eigenheimzulage Stellung genommen. Die „Verbändeinitia-
tive Wohneigentum“ hat ebenfalls vor der Sitzung des Bundesrates eine

entsprechende Pressemeldung veröffentlicht, in der an den Bundesrat ap-
pelliert wurde, die Abschaffung der Eigenheimzulage abzulehnen.
Der Gesetzentwurf ist dann am 24. September 2004 in Erster Lesung im
Plenum des Bundesrates beraten und mehrheitlich abgelehnt worden, nach-
dem die zuständigen Bundesrats-Ausschüsse für Finanzen und Wohnungs-
bau bereits eine Ablehnung empfohlen hatten. Im Deutschen Bundestag
wurde der Gesetzentwurf am 30. September 2004 in Erster Lesung beraten.
Der rheinland-pfälzische Finanzminister Gernot Mittler hat angesichts der
konträren Haltungen von Bundesregierung und Union zur gleichen Zeit
einen „Kompromißvorschlag“ ins Gespräch gebracht, wonach für Eigen-
heimbauer das Risiko steigender Zinsen abgefedert und generell die Sa-
nierung von Altbauten gegenüber Neubauten bevorzugt gefördert werden
sollen. Danach würde der Staat bei einem Steigen der Zinsen über ein be-
stimmtes Mindestniveau die Differenz der Zinsbelastungen übernehmen.
Für den Staatszuschuß sollte eine Obergrenze eingezogen werden.
Der Gesetzentwurf ist dann am 22. Oktober 2004 im Deutschen Bundes-
tag in 2./3. Lesung mit der Mehrheit der Regierungskoalition angenommen
worden.
Verbändeinitiative hält dagegen
Im Hinblick auf die weiteren Beratungen des Gesetzentwurfes in den be-
teiligten Ausschüssen des Bundesrates Mitte November und im Plenum
des Bundesrates am 26. November 2004 hat sich die „Verbändeinitiative
Wohneigentum“ mit Schreiben vom 9. November 2004 erneut an die
Bundesländer gewandt. In diesem Brief wurde noch einmal auf einige we-
Geschäftsbericht 2004
45

Geschäftsbericht 2004
46
sentliche Argumente hingewiesen, die für die Beibehaltung der Eigen-
heimzulage angeführt werden können. In einem als Anlage beigefügten
Papier „Eigenheimzulage fördert die Vermögensbildung der Schwellen-
haushalte und stützt somit die gesamtwirtschaftliche Entwicklung“ wurden
darüber hinaus verschiedene Aspekte detailliert erläutert.
Der Bundesrat hat den Gesetzentwurf der Bundesregierung in seiner Ple-
numssitzung am 26. November 2004 mehrheitlich abgelehnt, zugleich aber
Gesprächsbereitschaft über eine Veränderung der Eigenheimzulage signa-
lisiert. Noch am gleichen Tag hat die Bundesregierung den Vermittlungs-
ausschuß angerufen.
Vor der ersten Beratung im Vermittlungsausschuß am 15. Dezember 2004
hat sich die „Verbändeinitiative Wohneigentum“ mit Schreiben vom 10. De-
zember 2004 an die Mitglieder des Ausschusses gewandt und gefordert,
die Streichung der Eigenheimzulage abzulehnen. Der Vermittlungsausschuß
hat in seiner Sitzung am 15. Dezember 2004 dann keine Entscheidung ge-
troffen. Es wurde auch keine Arbeitsgruppe eingesetzt. Der Gesetzentwurf
stand dann automatisch in den folgenden Sitzungen des Vermittlungsaus-
schusses auf der Tagesordnung, ohne dass er bis heute inhaltlich behan-
delt und es sogar zu einer Entscheidung gekommen wäre.
Angesichts der zu Jahresbeginn 2005 stark gestiegenen Arbeitslosenzahlen
hat eine breite Diskussion in den Medien, aber auch in einer ersten Runde
im Plenum des Deutschen Bundestages am 10. März über weitere Refor-
men und deren Finanzierung eingesetzt. Vor diesem Hintergrund hat Bun-
deskanzler Gerhard Schröder die CDU-Vorsitzende Dr. Angela Merkel und
den CSU-Vorsitzenden Dr. Edmund Stoiber zu einem „Spitzengespräch“ am

17. März 2005 eingeladen und als mögliche Gesprächsthemen u. a. auch
die Eigenheimzulage genannt. Hierzu hat die CDU-Vorsitzende klargestellt,
dass die Eigenheimzulage nur dann zur Disposition (im Sinne einer Modi-
fizierung) gestellt werden könne, wenn es gleichzeitig im Rahmen einer Ein-
kommensteuerreform zu entsprechenden steuerlichen Entlastungen der
Bundesbürger komme. Diese Position hat sie auch in dem Spitzengespräch
vertreten. Eine Einigung in dieser Frage kam nicht zustande, so dass die
Eigenheimzulage – bis auf weiteres – in der bestehenden Form erhalten bleibt.
In ähnlicher Weise wie die CDU-Vorsitzende haben sich auch andere Spit-
zenpolitiker der Union geäußert. Der sächsische Ministerpräsident Prof. Dr.
Georg Milbradt hat dagegen seine Kompromißbereitschaft erklärt, die Ei-
genheimzulage für eine Unternehmenssteuerreform gänzlich zu streichen.
CDU/CSU: Wohneigentumsförderung weiterhin notwendig
Die Bundestagsfraktion der CDU/CSU hat im September 2004 im Bundes-
tag einen Antrag „Wohneigentumsförderung weiterhin notwendig“ einge-
bracht. In diesem Antrag wird insbesondere auf die Bedeutung des Wohn-
eigentums für die Altersvorsorge, für junge Familien und für die Woh-
nungsversorgung in Ballungszentren hingewiesen. Die Bundesregierung
wird aufgefordert,
„ihre Wohnungspolitik konsequent darauf auszurichten, den Anteil selbst-
genutzten Wohneigentums in Deutschland mittelfristig auf über 50 %
zu steigern,
vor allem den Chancen zum Eigentumserwerb von Familien mit Kindern
besondere Aufmerksamkeit zu schenken,
Geschäftsbericht 2004
47

Geschäftsbericht 2004
48
Vorschläge zur besseren Integration und Förderung des selbstgenutzten
Wohneigentums in der staatlichen geförderten Altersvorsorge vorzule-
gen.“
Dieser Antrag wurde zusammen mit der Gesetzesvorlage der Bundes-
regierung zur Abschaffung der Eigenheimzulage am 30. September 2004
beraten.
Zu dem Antrag hat der Ausschuß für Verkehr, Bau- und Wohnungswesen
des Deutschen Bundestages am 26. Januar 2005 eine öffentliche Anhörung
durchgeführt. Zu der Anhörung waren neben dem Verband nur die Bundes-
geschäftsstelle Landesbausparkassen und vier weitere wohnungspolitische
Verbände eingeladen. Der Verband hat vorab eine schriftliche Stellung-
nahme zusammen mit der Bundesgeschäftsstelle LBS abgegeben und die
wesentlichen Punkte in der Anhörung selbst auch noch einmal mündlich
vorgetragen. Bei der Anhörung sind die bekannten Standpunkte der betei-
ligten Verbände ausgetauscht worden. Speziell der Deutsche Mieterbund
hat sich einmal mehr vehement gegen die Beibehaltung der Eigenheim-
zulage gewandt und dabei insbesondere die Schlagworte „Flächenfraß“,
„Zersiedelung“ und „Stadtflucht“ verwendet.
Der Bundestagsausschuß für Verkehr, Bau- und Wohnungswesen hat den
Antrag inzwischen abschließend behandelt und ihn mehrheitlich abgelehnt.
Mit der entsprechenden Beschlußempfehlung liegt er dem Bundestag zur
weiteren Beratung vor.
Die Landtagsfraktion der CDU/CSU Nordrhein-Westfalen hat im Februar
2005 einen Antrag „Leben und Wohnen im Alter“ eingebracht. Mit diesem

Antrag soll eine Initiative zur Umsetzung der Konsequenzen aus der künf-
tig zu erwartenden demografischen Entwicklung gestartet werden. Der Bei-
trag der eigenen vier Wände zur Sicherung der Altersvorsorge wird darin
besonders hervorgehoben. In einem Schreiben an den Fraktionsvorsitzen-
den hat der Verband die Initiative ausdrücklich begrüßt und seine fachliche
Unterstützung angeboten.
Antrag zur Verstärkung der Vermögensbildung
Die Bundestagsfraktion der CDU/CSU hat am 15. März 2005 einen Antrag
zur Vermögensbildung „Mehr Gerechtigkeit durch soziale Kapitalpartner-
schaft – Rahmenbedingungen für Vermögensbildung, Investivlöhne und
Mitarbeiterbeteiligung verbessern“ vorgelegt. In dem Antrag wird u. a. eine
Weiterentwicklung und zielgenauere Ausgestaltung des 5. Vermögensbil-
dungsgesetzes durch stärkere Konzentration der Förderung der langfristi-
gen Produktivkapitalbeteiligungen, durch eine Dynamisierung der Einkom-
mensgrenzen sowie Gewährung einer höheren Vermögensbildungsförde-
rung in den neuen Ländern bis mindestens zum Jahre 2010 gefordert. Der
Antrag ist an die zuständigen Ausschüsse verwiesen worden.
Geschäftsbericht 2004
49

Man(n) lässt mir keine Ruhe. Erst 8 Stunden
Umzug, dann 4 Stunden bohren & schrauben.
Zu guter Letzt bestraft er mich mit Missachtung
und stellt mich zum Lüften ins Freie.

Geschäftsbericht 2004
52
Umfragen zum „Sparklima“
in Deutschland
Im Auftrag des Verbandes hat TNS Infratest (früher: Emnid-Institut), Biele-
feld, im März 2005 die inzwischen 23. repräsentative Umfrage zum Spar-
verhalten der Bundesbürger in West- und Ostdeutschland (2.000 Telefon-
Interviews) durchgeführt. Befragt wurden unverändert Bundesbürger im
Alter von über 14 Jahren, mit folgenden Ergebnissen.
Die Hälfte (51 %) der Bundesbürger spart für einen bestimmten Zweck –
nahezu unverändert gegenüber der Befragung 3/04 im September 2004
(52 %) und tendenziell etwas weniger als im gleichen Zeitraum 1/04 (März)
des Vorjahres (53 %). Im Zeitvergleich ergibt sich folgende Entwicklung (An-
teile in Prozent):

Anteile der Sparer bzw. Nicht-Sparer
Geschäftsbericht 2004
53

Geschäftsbericht 2004
54
Bei denjenigen, die sparen, ergab sich folgende Verteilung der wichtigsten
Sparzwecke (Anteile in %):
Verteilung der wichtigsten Sparzwecke in Deutschland
5,8
4,1
3,4
2,2
4,5
6,0
(Die Summe dieser Anteile ergibt mehr als 100 %, d. h. es wurden teilweise
mehrere Sparziele angegeben.)
38,3
Die Bedeutung der Altersvorsorge ist sprunghaft gestiegen: Zwei Drittel
(67 %) der Bundesbürger sparen für diesen Zweck. Dies ist der höchste An-
teil seit Beginn der Befragungen im Jahr 1997. Der Anteil der Zwecksparer,
die angeben für die Altersvorsorge Rücklagen zu bilden, ist im saisonalen
Vergleich zu März 2004 tendenziell (+3%-Punkte) und im Trend-Vergleich
48,7
50,9
49,8
zu September 2004 signifikant (+11%-Punkte) höher.
55,5
55,1
54,7
67,3
1/05
3/04

Das Sparen für Erwerb/Renovierung von Wohneigentum (55 %) ist seit Sep-
tember 2004 (49 %) wieder gestiegen, im Vergleich zu März 2004 (54 %)
ist der Anteil jedoch unverändert geblieben. Das Sparen für Konsumzwe-
cke (55 %) weist ebenfalls steigende Tendenzen (1/2004: 52 %, 3/2004:
51 %) auf.
Auf die Frage hinsichtlich des künftigen Sparverhaltens ergaben sich fol-
gende Antworten (Anteile in %):
Sparverhalten in Deutschland
Das zukünftige Sparverhalten wird sich für sieben von zehn (69 %)
Bundesbürgern nicht verändern. Fast 17 % werden weniger und 6 % mehr
als bislang sparen. Damit deutet sich ein Rückgang an „Mehr-Sparern“ an,
verglichen mit der Befragungs-Welle von September 2004 tendenziell von
minus 2%-Punkten und verglichen mit März 2004 von minus 3%-Punk-
ten.
5,9
8,3
6,5
5,8
16,5
16,0
69,4
67,8
Geschäftsbericht 2004
55

Geschäftsbericht 2004
56
Der aus der Umfrage abgeleitete Sparklima-Index des Verbandes ist – nach
einem kurzen Zwischenhoch im Herbst 2004 – wieder abwärts gerichtet.
Mit -10,6 im Frühjahr (März) 2005 ist er fast so niedrig wie am Anfang des
vorigen Jahres (-10,0). Das ist zum einen darauf zurückzuführen, dass der
Anteil der Bundesbürger, die in Zukunft weniger als bisher sparen wollen,
von -16,0 leicht auf -16,5 gesunken ist, zum anderen aber insbesondere
darauf, dass der Anteil der Bundesbürger, die künftig mehr sparen wollen,
deutlich von 8,3 auf 5,9, den bisher niedrigsten Wert seit Beginn dieser Um-
frage Anfang 1997, zurückgegangen ist. Diese Entwicklung wird von derje-
nigen in Westdeutschland geprägt, wo der Index von -5,1 auf -9,5 gefallen
ist. In Ostdeutschland dagegen ist der Index von -17,6 auf -14,7 gestiegen.
Hier hat der Anteil der Mehrsparer von 5,0 auf 6,0 sogar zugenommen.
Die in der Volkswirtschaftlichen Gesamtrechnung erfaßte Ersparnisbildung
der privaten Haushalte ist 2004 um 2,7 % angestiegen; die Sparquote ist
mit 10,9 % etwas höher als im Vorjahr mit 10,7 %. Diese Zahlen scheinen
auf den ersten Blick dem negativen Trend aus dem Sparklima-Index zu
widersprechen. Es ist zu vermuten, dass diejenigen, die überhaupt sparen,
das Nicht-Sparen von zunehmenden Bevölkerungskreisen durch entspre-
chendes Mehr-Sparen kompensieren. Außerdem wird in der Befragung vor-
nehmlich das „aktive“ Sparen, also das Sparen aus laufenden (Arbeits-)Ein-
kommen, abgefragt, während die Ersparnisbildung in der Volkswirtschaft-
lichen Gesamtrechnung in einem erheblichen Umfang „automatische“
Ersparnisse in Form von Erträgen aus vorhandenem Vermögen (Zinsen,
Dividenden etc.) enthält.

Sparklima-Index
Kurve = Differenz aus den Prozentsätzen derjenigen, die mehr sparen wollen,
und derjenigen, die weniger sparen wollen.
Geschäftsbericht 2004
57

Nach den ganzen Glückwünschen zur
ersten eigenen Wohnung werde
ich einfach an den Nagel gehängt!
Auf eigenen Füßen stehen
hatte ich mir anders vorgestellt!

Geschäftsbericht 2004
60
Untersuchung zum Eigenheim
als Vermögensanlage
Der Verband hat seine bereits 1995 erstmals veröffentlichte Untersuchung
zur Wert- und Renditeentwicklung unterschiedlicher Anlageformen durch
GEWOS, Institut für Stadt-, Regional- und Wohnforschung, Hamburg, aktu-
alisieren lassen. Die Untersuchung „Das Eigenheim als Anlage – Wertent-
wicklung und Performance im Vergleich zu alternativen Anlageformen 1970
bis 2004“ wurde im April 2005 fertiggestellt und der Öffentlichkeit vorge-
stellt.
Erwartungsgemäß konnte das Eigenheim als Anlageform seinen ersten Platz
aus der Untersuchung aus dem Jahr 1995 nicht behaupten. Nicht zuletzt
aufgrund der außerordentlichen Aktienkursentwicklung gegen Ende der
1990er Jahre ergab die Ausdehnung des Untersuchungszeitraumes auf die
Jahre bis 2004 eine Spitzenposition für die Anlage in Wertpapieren. Der
Kurseinbruch in den letzen Jahren hat die Volatilität der Aktienmärkte aber
einmal mehr deutlich gemacht und die zwischenzeitlich gestiegene Ren-
dite dieser Anlage wieder erheblich reduziert. Die Untersuchung hat ande-
rerseits erneut bestätigt, dass – trotz einer als Folge der anhaltenden In-
vestitionszurückhaltung stagnierenden Wertentwicklung in den letzten Jah-
ren das Eigenheim nach wie vor auch unter Renditegesichtspunkten eine
hervorragende Anlageform darstellt.

Wie sich die verschiedenen Anlageformen langfristig entwickelt haben, zeigt
folgende Gegenüberstellung:
Kräftige Schwankungen bei Aktien und Rentenpapieren
Bei allen Anlageformen wurde unterstellt, dass zu Beginn des Untersu-
chungszeitraumes, also im Jahr 1970, ein Betrag von 50.000 € (in Form
von Eigenkapital) in die jeweilige Vermögensform investiert wurde. Die Vor-
teilhaftigkeit der einzelnen Anlageformen ergibt sich dabei aus dem er-
zielten Betrag, der Wertentwicklung und den Risikoaspekten. Die in der je-
weiligen Anlageform erzielten Erträge – Zinsen, Dividenden, Mieten – wur-
den in die jeweilige Anlageform wieder reinvestiert. Beim Eigenheim
resultiert der Ertrag aus der (kalkulatorischen) Miete für ein Einfamilien-
haus mit einer Wohnfläche von 120 m 2. Bei den Aktien wurde auf den CDAX
der Deutschen Börse AG zurückgegriffen. Die Rendite der Rentenpapiere
wurde anhand des REX-Performance-Index berechnet. Beide Indices be-
rücksichtigen neben den Kursveränderungen auch die Zinserträge bzw. die
Dividendenzahlungen.
Wertentwicklung Rendite pro
1970 bis 2004 in € Jahr in %
Aktien 755.000 8,31
Eigenheim 563.000 7,38
Rentenpapiere 559.000 7,36
Gold 236.000 4,68
Spareinlagen 198.000 4,13
Geschäftsbericht 2004
61

Geschäftsbericht 2004
62
Das mit der jeweiligen Anlageform verbundene Risiko wird ersichtlich, wenn
man die jährlichen Renditen der drei renditestärksten Anlageformen und
ihre Schwankungen gegenüber stellt. Beim Eigenheim ist sowohl die ge-
ringste Schwankungsbreite zu erkennen als auch zu keinem Zeitpunkt eine
negative Rendite. Verhältnismäßig stabil ist auch die Anlage in Renten-
papieren; sie zeigt aber doch Schwankungen, die teilweise in den negati-
ven Bereich geführt haben. Extreme Ausschläge sind bei der Aktienanlage
zu beobachten. Zweifellos ist mit Aktien die höchste Rendite zu erzielen:
1985 hat sie mit 85,3 % den höchsten Stand erreicht, aber 2002 mit minus
44,0 % den tiefsten Stand. Zugleich sind mehrmals negative Renditen von
mehr als 20 % zu beobachten gewesen.
Fördertatbestände, wie z.B. das Eigenheimzulagengesetz, auf der einen
Seite und Steuertatbestände, wie die Besteuerung von Zinserträgen, sind
nicht in die Untersuchung mit einbezogen worden. Wenn man beides be-
rücksichtigt, bedeutet dies, dass sich der Abstand der Eigenheimrendite zur
Aktienrendite tendenziell verringert und der Vorsprung der Eigenheiman-
lage insbesondere gegenüber Rentenpapieren und Spareinlagen tenden-
ziell zunimmt.

Was aus 50.000 € Kapitalanlage nach 34 Jahren wurde
Spareinlagen
Gold
Renten
Eigenheim
Aktien
198.000
236.000
559.000
563.000
755.000
Performancevergleich ausgewählter Vermögenstitel von 1970 bis 2004
(durchschnittliche jährliche Verzinsung vor Steuern)
Spareinlagen
Gold
Renten
Eigenheim
Aktien
4,13
4,68
7,36
7,38
8,31
in %
Geschäftsbericht 2004
63

Geschäftsbericht 2004
64
Bausparen im mittel-
und osteuropäischen Ausland
Einige private Bausparkassen bieten Bausparverträge in mittel- und osteu-
ropäischen Ländern an. Die deutsche Bausparkasse oder ihre Konzernmutter
haben sich dazu am Eigenkapital einer Bausparkasse oder eines anderen
Instituts in diesen Ländern beteiligt.
Bausparen im mittel- und osteuropäischen Ausland 2004
Umrechnungs- Eingelöstes Bestand an Spargeldkurse
Neugeschäft Bausparverträgen eingang 3
per Ende 2004 1 am 31.12.2004
Anzahl 2 Bauspar- Anzahl Bausparsumme
summe
in Mio. € in Mio. € in Mio. €
Tschechien 30,442 CZK/€ 672.619 4.279,0 4.257.288 28.432,2 1.967,4
Slowakei 38,810 SKK/€ 185.517 1.446,3 1.198.007 8.188,0 343,0
Ungarn 245,625 HUF/€ 139.852 1.122,0 912.258 3.762,9 201,8
Rumänien 39.370,000 LEU/€ 15.892 79,2 40.862 182,3 6,2
1) Mittlerer Geld/Brief-Devisenkurs im Freiverkehr.
2) Einschl. Erhöhungen.
3) Ohne Zinsgutschriften.

Reform der Eigenkapitalvorschriften
PAPIERE DES BASLER AUSSCHUSSES
Zur Jahresmitte 2004 erzielte der Basler Ausschuß für Bankenaufsicht seine
neue Eigenkapitalübereinkunft und veröffentlichte das Gesamtwerk
„Basel II“.
RICHTLINIENENTWÜRFE DER EUROPÄISCHEN KOMMISSION
Die Europäische Kommission legte am 14. Juli 2004 ihren überarbeiteten
Vorschlag für die künftigen Eigenkapitalvorschriften für Banken und Wert-
papierhäuser vor. Zur Frage des Implementierungsdatums führte sie aus,
dass die neuen Ansätze zur Risikobemessung grundsätzlich Ende 2006 Gül-
tigkeit erlangen (allerdings könnten die Institute bis Ende 2007 auch nach
wie vor noch die derzeitigen Regeln anwenden); der fortgeschrittene
Ansatz soll ab Ende 2007 anwendbar sein. Die Modifizierung der Basler
Implementierungsregel durch die Kommission zugunsten eines größeren
Spielraums für die Institute wurde von der Europäischen Bausparkassen-
vereinigung begrüßt.
Der Rat der Finanzminister erstellte Ende 2004 ein sogenanntes Kompro-
miß-Papier zum Kommissionsvorschlag zur Neuregelung der angemesse-
nen Eigenkapitalausstattung. Das European Banking Industry Committee
(EBIC) nahm im März 2005 zu dem Papier des Ministerrats sowie zu den
Richtlinienentwürfen der Europäischen Kommission Stellung. Der Verband
hat seine Vorschläge zur EBIC-Stellungnahme über die Europäische Bau-
sparkassenvereinigung eingebracht.
Geschäftsbericht 2004
65

Geschäftsbericht 2004
66
Der zuständige Berichterstatter des Europäischen Parlaments hat im April
2005 seinen Berichtsentwurf zu den Richtlinienentwürfen fertiggestellt. Er
empfiehlt gewisse Erleichterungen bei der Anwendung auf Tochterunter-
nehmen eines Kreditinstituts, bei der Behandlung von gruppeninternen
Krediten und der Risikogewichtung im Standardansatz und bei den Anfor-
derungen an den IRB-Ansatz.
Die Europäische Bausparkassenvereinigung hat im Mai 2005 mit einem
Schreiben an den Berichterstatter des Europäischen Parlaments zu den
Richtlinienentwürfen der Kommission zur Neuregelung der angemessenen
Eigenkapitalausstattung Stellung genommen.
NATIONALE UMSETZUNG
Die nationalen Bankenaufseher haben Ende 2004 ihre Bereitschaft erklärt,
Anträge der Kreditinstitute zur Zulassung der Bemessung der Kreditrisiken
mittels interner Ratingsysteme (IRB-Anträge) anzunehmen und zu prüfen.
Sie haben ein Merkblatt mit detaillierten Erläuterungen zur Antragstellung
und zum Prüfungsablauf veröffentlicht.
Die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) hat die deut-
schen Kreditinstitute erneut zur geplanten Umsetzung von Basel II befragt.
Nach dem Anfang 2005 erschienenen Bericht über die Ergebnisse liegt der
Anteil der Institute, die einen Basis-IRB-Ansatz zur Bemessung der Kredit-
risiken frühestmöglich nutzen möchten, an allen Instituten einer Gruppe
bei den Bausparkassen überdurchschnittlich hoch.

Die BaFin hatte die Entwürfe einer Verordnung über die Eigenmittelaus-
stattung (Solvabilitätsverordnung) und einer Verordnung über die Liquidität
der Institute (Liquiditätsverordnung) vorgelegt, in die die bislang beste-
henden Grundsätze I und II überführt werden sollen. Inzwischen plant die
BaFin, dass die Solvabilitätsverordnung von Anfang an auch der Umsetzung
von Basel II dient.
Beide Bausparkassenverbände haben sich dafür ausgesprochen, dass die
deutsche Eigenkapitalregelung auch für den künftigen Standardansatz für
die Bemessung der Kreditrisiken einen angemessenen einheitlichen An-
rechnungssatz für die Kredite der Bausparkassen an ihre Bausparer vorsieht.
Die BaFin plant, für den Standardansatz für Bausparkassen im Rahmen der
anstehenden Überarbeitung der Solvabilitätsverordnung einen Entwurf zu
erstellen. Der überarbeitete Verordnungsentwurf soll noch vor Mitte 2005
vorgelegt werden.
Geschäftsbericht 2004
67

Mann, taten ihr die Füße weh!
Was tanzt sie auch die gesamte Einweihungsfeier durch?
Jetzt entspannt sie ihre Füße auf dem warmen flauschigen Teppich.
Und ich steh dumm rum.

Geschäftsbericht 2004
70
Mindestanforderungen an das
Risikomanagement
Die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) hat Anfang
2005 den Entwurf von „Mindestanforderungen an das Risikomanagement“
(MaRisk) vorgelegt. Mit dem Entwurf werden die existierenden Mindest-
anforderungen an das Kreditgeschäft (MaK), an das Betreiben von Han-
delsgeschäften und an die Ausgestaltung der Internen Revision zu-
sammengefaßt und um Regelungen über Risikokategorien ergänzt, für die
es in Deutschland bisher keine umfassenden qualitativen Standards gibt.
Zum operationalen Risiko (Betriebsrisiko), dem Zinsänderungsrisiko (auf
Gesamtinstitutsebene) und dem Liquiditätsrisiko sind jeweils Anforde-
rungen an die Risikosteuerungs- und -controllingprozesse entworfen
worden.
Die Bundesanstalt versichert, „dass es sich bei den MaRisk – in der Tradi-
tion der MaK – um flexible Rahmenbedingungen handeln wird, die ab-
hängig von der Größe der Institute, deren Geschäftsschwerpunkten und
deren Risikosituation eine angemessene Umsetzung der Anforderungen er-
möglichen.“ Sie erwartet, die Endfassung der MaRisk im 4. Quartal 2005
veröffentlichen zu können.
Beide Bausparkassenverbände haben zu dem Entwurf der MaRisk aus-
führlich Stellung genommen und ihre Vorschläge frühzeitig für die Be-
handlung im zuständigen Fachgremium bei der BaFin eingereicht.

Derivative Sicherungsgeschäfte
Die BaFin hat mit Schreiben vom 26. Januar 2005 die Anwendung des § 4
BSpkG auf derivative Sicherungsgeschäfte auf Anregung beider Bauspar-
kassenverbände neu geregelt. Derivative Geschäfte können danach dann
als Hilfsgeschäfte betrieben werden, wenn sie ausschließlich und nach-
weislich der Begrenzung von Risiken – insbesondere Zinsänderungs-, Wäh-
rungs- oder Kreditrisiken – aus zulässigen Geschäften dienen und nicht mit
eigenständigen Risiken verbunden sind.
Umsetzung der EU-Richtlinie über
Finanzkonglomerate; KWG-Änderungen
Die finanzwirtschaftlichen Verbände waren vom Bundesministerium der
Finanzen im April 2004 zur Umsetzung der Richtlinie über die Beaufsichti-
gung von Finanzkonglomeraten angehört worden. Die Bundesregierung
beschloß im Mai 2004 den Entwurf eines Finanzkonglomeraterichtlinie-
Umsetzungsgesetzes. Das Gesetz ist am 1. Januar 2005 in Kraft getreten.
Mit Artikel 1 des Umsetzungsgesetzes wird das Kreditwesengesetz geän-
dert. Die neue Vorschrift des § 10 b KWG regelt die Eigenmittelausstattung
von Finanzkonglomeraten. Das Bundesfinanzministerium wird mit § 10 b
Abs. 1 ermächtigt, hierzu eine Rechtsverordnung zu erlassen.
Hierfür hat das Ministerium den Diskussionsentwurf einer Finanzkonglo-
merate-Solvabilitäts-Verordnung mit Begründung und Meldevordrucken im
Oktober 2004 und einen überarbeiteten Entwurf im Januar 2005 vorgelegt.
Geschäftsbericht 2004
71

Geschäftsbericht 2004
72
Reform der Rechnungslegungsvorschriften;
Anwendung der IAS
Das Gesetz zur Einführung internationaler Rechnungslegungsvorschriften
und zur Sicherung der Qualität der Abschlußprüfung vom 4. Dezember 2004
ist am 10. Dezember 2004 in Kraft getreten. Dieses sogenannte Bilanz-
rechtsreformgesetz enthält ergänzende nationale Bestimmungen zu den auf
europäischer Ebene beschlossenen internationalen Rechnungslegungs-
standards.
Kapitalmarktorientierte Unternehmen sind bereits aus der sogenannten
IAS-Verordnung der EU verpflichtet, ihre Konzernabschlüsse ab 2005 nach
den IAS aufzustellen. Das vorliegende Gesetz gibt den Unternehmen nun-
mehr auch in den übrigen Bereichen, wie beim Konzernabschluß der Nicht-
Kapitalmarktunternehmen und beim Einzelabschluß, Wahlrechte zur IAS-
Anwendung.

Praxis der Tarifgenehmigungen
Auf einem Workshop beider Bausparkassenverbände mit der BaFin am
17. Februar 2005 wurde die Verwaltungspraxis bei der Genehmigung der
Allgemeinen Bedingungen für Bausparverträge und der Allgemeinen Ge-
schäftsgrundsätze diskutiert. Die für die Genehmigung maßgebliche Trag-
fähigkeit eines Tarifes ist vor allem anhand von Prognoserechnungen nach-
zuweisen.
Die BaFin hat mit Schreiben vom 10. März 2005 zur Umsetzung der auf
dem Workshop besprochenen Änderungen der Tarifgenehmigungspraxis
die Anforderungen an die Tarifanträge zusammengestellt, die ab dem
1. April 2005 gelten sollten.
Geschäftsbericht 2004
73

Erst die frische Brise beim Drachensteigen
und danach die mollig warme Fußbodenheizung.
So kann das Leben seinen Lauf nehmen.

Geschäftsbericht 2004
76
Besteuerung von Zinserträgen
STEUERÄNDERUNGSGESETZ 2003;
JAHRESBESCHEINIGUNG ÜBER KAPITALERTRÄGE
Nach § 24 c EStG haben Kreditinstitute für alle bei ihnen geführten Konten
eine zusammenfassende Jahresbescheinigung auszustellen, die die für die
Besteuerung der Kapitalerträge ab dem 31. Dezember 2003 erforderlichen
Angaben enthält. Das Bundesministerium der Finanzen hat das amtlich vor-
geschriebene Muster für die Jahresbescheinigung über Kapitalerträge vor-
gelegt und Ende 2004 ergänzende Bestimmungen zur Ausstellung der Jah-
resbescheinigung bekannt gemacht.
VERORDNUNG ZUR UMSETZUNG DER EU-RICHTLINIE
ZUR BESTEUERUNG VON ZINSERTRÄGEN
Der Rat „Wirtschaft und Finanzen“ der EU entschied, die Richtlinie zur Be-
steuerung von Zinserträgen dahingehend zu ändern, dass die Mitglied-
staaten die Vorschriften der Richtlinie nun ab dem 1. Juli 2005 anzuwen-
den haben. Dieser neue Zeitpunkt unterliegt ebenfalls der bisherigen Be-
dingung, dass u.a. die Schweiz gleichwertige Maßnahmen ergreift.
Nach der Zinsinformationsverordnung, mit der in Deutschland die Richt-
linie umgesetzt worden ist, hat der Bundesminister der Finanzen den na-
tionalen Anwendungszeitpunkt bekannt zu geben.

Das Bundesministerium der Finanzen (BMF) hat im Oktober 2004 den Ent-
wurf eines Einführungsschreibens zur Zinsinformationsverordnung vorge-
legt, dem eine Datensatzbeschreibung für die Meldung der maßgeblichen
Zinsen und Erträge an das Bundesamt für Finanzen beiliegt. Beide Bau-
sparkassenverbände haben zu dem Entwurf eines BMF-Einführungsschrei-
bens gemeinsam Stellung genommen.
Das BMF hat Anfang 2005 sein Einführungsschreiben zur Zinsinforma-
tionsverordnung fertiggestellt. Die Anforderungen an die Auskünfte über
Identität und Wohnsitz des Gläubigers der Kapitalerträge sind noch ver-
einfacht worden.
AUTOMATISIERTER ABRUF VON KONTOINFORMATIONEN
Die Kreditinstitute haben nach § 24 c KWG zu gewährleisten, dass die BaFin
jederzeit bestimmte Bestandsdaten der Konten verdeckt ermitteln kann.
Durch das Gesetz zur Förderung der Steuerehrlichkeit war die Abgaben-
ordnung mit Wirkung ab dem 1. April 2005 um die Vorschrift des § 93 b
AO erweitert worden. Danach haben Kreditinstitute die für den automati-
sierten Abruf durch die BaFin bereitzuhaltende Datei mit Kontenstamm-
daten künftig auch für steuerliche Zwecke zu führen.
Zum Entwurf einer neuen Schnittstellenspezifikation für den Datenverkehr
nahm der Verband im September 2004 unter Einbeziehung des System-
hauses, das von zwölf privaten Bausparkassen und vier anderen Instituten
aus Konzernen von Bausparkassen mit der Abwicklung des Abrufverfahrens
beauftragt worden war, Stellung.
Geschäftsbericht 2004
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Geschäftsbericht 2004
78
Das Bundesministerium der Finanzen änderte am 10. März 2005 den An-
wendungserlaß zur Abgabenordnung im Hinblick auf den von Finanzbe-
hörden veranlaßten Kontenabruf durch das Bundesamt für Finanzen.
Das Bundesverfassungsgericht beschloß am 22. März 2005, eine einstwei-
lige Anordnung gegen den automatisierten Abruf von Kontostammdaten
abzulehnen.
Das Bundesamt für Finanzen hat Ende März 2005 einen vorläufigen Zeit-
plan zur Umsetzung der geplanten Schnittstellenspezifikation für das Ab-
rufverfahren vorgelegt.

Umsetzung der EU-Richtlinie über
Versicherungsvermittlung
Die Bausparkassenverbände haben zunächst zu dem Diskussionspapier
für den Entwurf eines Ersten Gesetzes zur Umsetzung der EU-Versiche-
rungsrichtlinie und dann zu dem Referentenentwurf des Bundesministeri-
ums für Wirtschaft und Arbeit (BMWA) Stellungnahmen abgegeben. Dabei
wurde u. a. dafür plädiert, dass es für den Status eines „Gebundenen Ver-
mittlers“ keiner Anbindung des einzelnen Außendienstmitarbeiters der Bau-
sparkasse an das Versicherungsunternehmen bedürfen sollte, wenn die
Bausparkasse als Generalvertreter für ihre Außendienstmitarbeiter, die auch
Versicherungsprodukte vermitteln, gegenüber dem Versicherungsunter-
nehmen auftritt und das Versicherungsunternehmen gegenüber der BaFin
eine entsprechende Haftungserklärung ausspricht. Weiterhin wurde u. a.
dafür plädiert, Risikoversicherungen von dem gesamten Gesetz auszuneh-
men.
Geschäftsbericht 2004
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Geschäftsbericht 2004
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Fernabsatz von Finanzdienstleistungen
Zu dem Entwurf eines Gesetzes zur Änderung der Vorschriften über Fernab-
satzverträge bei Finanzdienstleistungen hatten die Bausparkassenverbände
im Verlauf des Gesetzgebungsverfahrens mehrfach Stellung genommen. Nach
Inkrafttreten des Gesetzes am 8. Dezember 2004 hat eine Arbeitsgruppe des
Rechtsausschusses des Verbandes allgemeine Grundsätze formuliert, nach
denen sich beurteilen läßt, unter welchen Umständen der Abschluß eines
Bausparvertrages dem Fernabsatzgesetz unterliegen könnte. Eine Vorausset-
zung hierfür ist das Vorliegen eines Fernabsatzsystems, das bei dem regel-
mäßig über die Einschaltung von Außendienstmitarbeitern stattfindenden Ver-
trieb von Bausparkassen nur ausnahmsweise in Betracht kommen dürfte.
Gesetz zur Änderung der Insolvenzordnung,
des Kreditwesengesetzes
und andere Gesetze
In ihrer Stellungnahme zu dem Entwurf haben die Bausparkassenverbän-
de gegenüber dem Bundesministerium der Justiz u. a. dafür plädiert, im
künftigen § 22 o KWG-E, der das künftige Grundpfandrechtsregister regelt,
ausdrücklich klarzustellen, dass auch Teilabtretungen sowohl von Brief-
rechten (mit treuhändischer Verwahrung des Grundschuld-/Hypotheken-
briefes) als auch von Buchrechten eingetragen werden können.
Weiterhin sollte in der Regelung über die Wirkungen der Eintragung in das
künftige Refinanzierungsregister (§ 22 i KWG-E) klargestellt werden, dass
ein Aufrechnungsrecht von Seiten des Kunden im Insolvenzfall bei ord-
nungsgemäßer Registereintragung nicht besteht.

Entwurf eines Gesetzes zur
Änderung des Wohneigentumsgesetzes
und anderer Gesetze
Zu dem Entwurf haben die Bausparkassenverbände gegenüber dem
Bundesministerium der Justiz u. a. dafür plädiert, von einer vorgeschlage-
nen Neufassung im Gesetz über die Zwangsversteigerung und die Zwangs-
verwaltung (ZVG) abzusehen, die anderen Wohnungseigentümer im Falle
der Zwangsversteigerung für fällige Hausgeldansprüche ein Vorrecht vor
den Realkreditgläubigern verschaffen würde, und dies wie folgt begründet:
Durch die Änderung würden zu Lasten der Grundpfandrechtsgläubiger von
Eigentumswohnungen Vorlasten geschaffen, die zum Zeitpunkt der Darle-
hensvergabe nicht absehbar waren und in bestimmten Fällen auch zu Ab-
lehnung des beantragten Darlehens hätten führen müssen.
Es sei davon auszugehen, dass die Zahl der Zwangsversteigerungsanträge
erheblich steigen würde, da künftig die Ansprüche der Wohnungseigen-
tümergemeinschaft, die bisher – häufig ergebnislos – über die Mobiliar-
vollstreckung verfolgt werden, unter Nutzung des vorgesehenen Vorrechts
nun über die Immobiliarvollstreckung beigetrieben würden.
Dies müßte dazu führen, dass die Grundpfandrechtsgläubiger von höheren
Vorlasten ausgehen und dem entsprechend ihre Beleihungsrichtlinien an-
passen müßten, mit der Folge, dass beantragte Darlehen häufiger abge-
lehnt werden müßten. Einkommensschwächere Darlehensnehmer wären
davon in besonderer Weise betroffen.
Geschäftsbericht 2004
81

Geschäftsbericht 2004
82
Ombudsverfahren der
privaten Bausparkassen
Mit der Einrichtung des Ombudsverfahrens vor nunmehr drei Jahren haben
die privaten Bausparkassen für ihre Kunden sichergestellt, dass ihnen bei
Meinungsverschiedenheiten mit ihrer Bausparkasse eine Alternative zu dem
oft teuren und langen Rechtsstreiten vor den Gerichten zur Verfügung steht.
Inzwischen hat sich das Ombudsverfahren des Verbandes der privaten Bau-
sparkassen als anerkannte Einrichtung etabliert. Dies ist vor allem auch der
Ombudsfrau, Dr. Lambert-Lang, zu verdanken, die mit ihren langjährigen
Erfahrungen als Richterin im Grundstückssenat des Bundesgerichtshofs das
Ombudsverfahren als erste Ombudsfrau der privaten Bausparkassen mit
aufgebaut hat.
NEUFÄLLE IM JAHR 2004
Im Jahr 2004 blieb die Anzahl der Neuzugänge bis zum 3. Quartal etwa
konstant zu den Vorjahren. Im Jahr 2002 wurden insgesamt über 320 Be-
schwerden und Anfragen bei der Kundenbeschwerdestelle registriert, für
das Jahr 2003 ging die Anzahl insgesamt geringfügig auf 304 Eingaben zu-
rück. Die Anzahl der Neufälle erhöhte sich jedoch zum Jahresende 2004,
weil Kunden bzw. deren Anwälte mit der Einreichung einer Beschwerde die
Verjährung ihrer eventuell bestehenden Ansprüche hemmen wollten. Denn
nach der Schuldrechtsmodernisierungsreform, die am 1. Januar 2002 wirk-
sam wurde, ist nach der ursprünglich dreißigjährigen nun die dreijährige
Verjährungsfrist für einen Teil der Geldforderungen der Kunden gegen ihr
Kreditinstitut eingeführt worden.

Gegenstand der Beschwerden waren im übrigen hauptsächlich die Forde-
rung der Kunden nach Rückzahlung der Abschlußgebühr, z. B. wenn der
Kunde bei Zuteilung das Bauspardarlehen nicht in Anspruch genommen
hat. Die Nichtannahme von Sonderzahlungen auf den Bausparvertrag der
Beschwerdeführer war für die Kunden öfter als in den Vorjahren Anlaß, das
Ombudsverfahren in Anspruch zu nehmen. Die Anzahl der Beschwerden,
mit denen die Kunden Einzahlungen über die Bausparsumme hinaus ein-
forderten, haben sich ebenfalls erhöht. Darüber hinaus wurden Beschwer-
den registriert, die wegen sonstiger Gebühren und zum Teil wegen über-
höhter Bausparsummen erhoben wurden.
DIE ABGESCHLOSSENEN FÄLLE
Insgesamt richteten sich in den letzten drei Jahren 6 % der eingereichten
Beschwerden gegen Nichtmitglieder. Von den gegen unsere Mitgliedsinsti-
tute eingereichten Beschwerden waren insgesamt 11 % unzulässige Be-
schwerden. Zum Verfahrensausgang aller zulässigen Beschwerden ist zu
sagen, dass unter Berücksichtigung der Schlichtersprüche und der im Vor-
feld entschiedenen Fälle insgesamt 49 % zugunsten der Bausparkassen
und 44 % zugunsten der Beschwerdeführer beendet wurden. In 7 % aller
Beschwerden ist ein Vergleich von der Ombudsfrau angeregt worden.
Insbesondere aufgrund des hohen Einsatzes der Ombudsfrau und ihrem
geschickten Vermitteln zwischen den Bausparkassen und ihren Kunden ge-
hört das Ombudsverfahren heute zum festen Bestandteil des den Kunden
angebotenen Services der privaten Bausparkassen.
Geschäftsbericht 2004
83

Seit zwei Jahren warte ich schon auf meinen
nächsten Einsatz. Jetzt kann es nicht mehr lange
dauern. Ich ziehe in das neue rosa Zimmer,
mit neuen rosa Gardinen und rosa Bettwäsche.
An Hellblau habe ich mich nun wirklich
satt gesehen.

Anhang
86
Verzeichnis der Tabellen
Tabelle 1
Wohnungsfinanzierung durch Kapitalsammelstellen 2001 bis 2004
Tabelle 2
Auszahlungen aller deutschen Bausparkassen 1995 bis 2004
Tabelle 3
Regionale Gliederung der fertiggestellten Wohnungen und
der Auszahlungen aller deutschen Bausparkassen 2003 und 2004
Tabelle 4
Eingelöste Neuabschlüsse bei allen deutschen Bausparkassen 1995 bis 2004
Tabelle 5
Vertragsbestände bei allen deutschen Bausparkassen 1995 bis 2004
(jeweils per 31.12.)
Tabelle 6
Geldeingänge bei allen deutschen Bausparkassen 1995 bis 2004
Tabelle 7
Eingelöste Neuabschlüsse bei den privaten Bausparkassen 1995 bis 2004
Tabelle 8
Neuabschlüsse und Spargeldeingänge bei den privaten Bausparkassen
im Jahresablauf 2004
Tabelle 9
Berufsgliederung der neuen Bausparer und der neuen Darlehensnehmer bei
den privaten Bausparkassen 2004
Tabelle 10
Altersgliederung der neuen Bausparer bei den privaten Bausparkassen
2002 bis 2004
Tabelle 11
Vertragsbestände bei den privaten Bausparkassen 1995 bis 2004
(jeweils per 31.12.)
Tabelle 12
Durchschnittliche Bausparsummen und durchschnittliche Ansparung
der nicht zugeteilten Verträge bei den privaten Bausparkassen
1995 bis 2004 (jeweils per 31.12.)

Tabelle 13
Größengliederung der nicht zugeteilten Bausparverträge bei
den privaten Bausparkassen am 31.12.2004
Tabelle 14
Geldeingänge bei den privaten Bausparkassen 1995 bis 2004
Tabelle 15
Sparintensität bei den privaten Bausparkassen 1995 bis 2004
Tabelle 16
Tilgungsbeträge und Zins- und Tilgungsleistungen
bei den privaten Bausparkassen 1995 bis 2004
Tabelle 17
Wohnungsbauprämienstatistik der privaten Bausparkassen 1995 bis 2004
Tabelle 18
Neuzusagen und Auszahlungen der privaten Bausparkassen 1995 bis 2004
Tabelle 19
Regionale Gliederung des Neugeschäfts der privaten Bausparkassen 2004
Tabelle 20
Regionale Gliederung der Vertragsbestände der
privaten Bausparkassen 2004
Tabelle 21
Regionale Gliederung des Geldeingangs der privaten Bausparkassen 2004
Tabelle 22
Regionale Gliederung der Bauspareinlagen und der Baudarlehen
der privaten Bausparkassen 2004
Tabelle 23
Gewinn- und Verlustrechnungen der privaten
Bausparkassen 1999 bis 2004
Tabelle 24
Bilanzen der privaten Bausparkassen 1999 bis 2004
Tabelle 25
Angestellte Mitarbeiter bei den privaten Bausparkassen 1995 bis 2004
Anhang
87

Anhang
88
Tabelle 1:
Wohnungsfinanzierung durch Kapitalsammelstellen1 2001 bis 2004
Finanzierungsquellen Auszahlungen
2001 2002 2003 2004
Mio. € % Mio. € % Mio. € % Mio. € %
Bausparkassen insges. 2 36.784 36,7 34.623 36,8 36.634 35,4 33.224 36,6
- private Bauspark. (26.403) (26,4) (24.821) (26,4) (26.814) (25,9) (24.211) (26,7)
- öffentliche Bauspark.
private
(10.345) (10,3) (9.802) (10,4) (9.820) (9,5) (9.013) (9,9)
Hypothekenbanken 19.741 19,7 15.243 16,2 14.835 14,3 10.964 12,1
öffentliche Banken 8.363 8,4 8.191 8,7 10.133 9,8 9.415 10,4
Sparkassen
Lebensversicherungs-
30.139 30,1 30.041 31,9 35.499 34,3 31.931 35,2
unternehmen
Mittel der Kapital-
5.139 5,1 5.970 6,3 6.329 6,1 5.229 5,8
sammelstellen 100.130 100,0 94.068 100,0 103.430 100,0 90.763 100,0
1) Mittel der Banken und der öffentlichen Hand nicht erfassbar.
2) Einschließlich Ansparbeiträge.
Tabelle 2:
Auszahlungen aller deutschen Bausparkassen
1995 bis 2004
Jahr Auszahlungen Auszahlungen Auszahlungen Auszahlungen
nach Zuteilung1 an Vor- und Zwischenkrediten an sonstigen Baudarlehen insgesamt
Anteil Anteil Anteil
Mio. € v.H. Mio. € v.H. Mio. € v.H. Mio. €
1995 19.519,0 61,4 11.385,4 35,8 891,6 2,8 31.796,0
1996 18.712,6 56,5 13.453,8 40,6 960,3 2,9 33.126,7
1997 19.821,8 56,2 14.290,6 40,5 1.131,8 3,2 35.244,2
1998 21.903,3 57,3 14.599,0 38,2 1.694,1 4,4 38.196,4
1999 19.871,3 53,6 14.872,7 40,1 2.308,5 6,2 37.052,6 2
2000 22.870,8 60,1 13.323,0 35,0 1.854,0 4,9 38.047,8
2001 22.498,1 61,2 12.397,6 33,7 1.852,2 5,0 36.747,9
2002 19.657,6 56,8 12.749,5 36,8 2.214,6 6,4 34.621,7
2003 18.559,7 50,7 15.542,4 42,4 2.532,3 6,9 36.634,4
2004 17.252,0 51,9 13.726,3 41,3 2.245,9 6,8 33.224,2
1) Reine Auszahlungen ohne die zur Ablösung von Zwischenkrediten dienenden Beträge.
Bauspareinlagen und Bauspardarlehen.
2) Differenz in der Summe durch Runden der Zahlen.

Tabelle 3:
Regionale Gliederung der fertiggestellten Wohnungen und der Auszahlungen
aller deutschen Bausparkassen 2003 und 2004
Bundesland 2003 2004
Wohnungen in Auszahlungen der Wohnungen in Auszahlungen der
fertiggestellten Bausparkassen für fertiggestellten Bausparkassen für
Bauvorhaben1 den Wohnungsbau2 Bauvorhaben1 den Wohnungsbau2 Anzahl v.H. Mio. € v. H. Anzahl v.H. Mio. € v.H.
Schleswig-Holstein 10.447 3,9 1.423,9 4,0 11.704 4,2 1.264,9 3,9
Hamburg 3.862 1,4 454,2 1,3 3.893 1,4 437,9 1,3
Niedersachsen 32.765 12,2 4.019,2 11,1 31.676 11,4 3.614,8 11,1
Bremen 1.111 0,4 412,1 1,1 1 400 0,5 337,0 1,0
Nordrhein-Westfalen 53.129 19,8 6.486,7 18,0 56.615 20,4 6.108,2 18,7
Hessen 18.546 6,9 2.806,9 7,8 15.704 5,6 2.530,9 7,8
Rheinland-Pfalz 15.202 5,7 2.217,0 6,2 16.611 6,0 1.950,6 6,0
Baden-Württemberg 35.408 13,2 6.085,4 16,9 38.234 13,8 5.217,7 16,0
Bayern 51.827 19,3 6.161,6 17,1 58.475 21,0 5.499,4 16,9
Saarland 2.939 1,1 588,5 1,6 2.687 1,0 527,9 1,6
Berlin 3.399 1,3 734,3 2,0 3.753 1,3 689,5 2,1
Brandenburg 12.376 4,6 948,5 2,6 11.053 4,0 919,7 2,8
Mecklenburg-Vorpommern 7.333 2,7 615,8 1,7 7.282 2,6 555,7 1,7
Sachsen 8.363 3,1 1.354,5 3,8 8.396 3,0 1.315,9 4,0
Sachsen-Anhalt 6.085 2,3 867,6 2,4 5.845 2,1 807,6 2,5
Thüringen 5.304 2,0 870,6 2,4 4.691 1,7 801,0 2,5
Deutschland 268.096 99,9 36.046,9 3 100,0 278.019 99,9 32.578,6 3 99,9
1) In Wohn- und Nichtwohnbauten. Quelle: Statistisches Bundesamt.
2) Auszahlungen für den Wohnungsneubau, den Kauf, die Entschuldung, Modernisierung,
Instandsetzung und andere wohnungswirtschaftliche Zwecke.
Reine Auszahlungen ohne die zur Ablösung von Zwischenkrediten dienenden Beträge.
3) Differenz in der Summe durch Runden der Zahlen.
Anhang
89

Anhang
90
Tabelle 4:
Eingelöste Neuabschlüsse bei allen deutschen Bausparkassen
1995 bis 2004
Jahr Anzahl Bausparsummen1 absolut Änderung gegenüber Mio. € Änderung gegenüber
Vorjahr (v.H.) Vorjahr (v.H.)
a) In Westdeutschland 1995 bis 2004 2
1995 2.753.076 + 1,4 57.579,7 - 1,9
1996 3.656.234 + 32,8 74.299,6 + 29,0
1997 3.192.586 - 12,7 67.418,6 - 9,3
1998 3.115.397 - 2,4 65.433,7 - 2,9
1999 3.226.738 + 3,6 71.734,5 + 9,6
2000 2.696.141 - 16,4 61.613,9 - 14,1
2001 2.767.940 + 2,7 63.190,3 + 2,6
2002 2.847.214 + 2,9 67.272,6 + 6,5
2003 3.826.734 + 34,4 89.509,2 + 33,1
2004 3.318.425 - 13,3 82.523,3 - 7,8
b) In Ostdeutschland 1995 bis 2004 2
1995 506.295 - 1,2 9.665,3 - 8,6
1996 679.392 + 34,2 12.633,0 + 30,7
1997 655.561 - 3,5 12.397,5 - 1,9
1998 657.084 + 0,2 12.442,1 + 0,4
1999 666.654 + 1,5 13.261,7 + 6,6
2000 561.764 - 15,7 11.351,8 - 14,4
2001 595.355 + 6,0 11.700,4 + 3,1
2002 619.133 + 4,0 12.221,9 + 4,5
2003 823.423 + 33,0 15.842,2 + 29,6
2004 695.310 - 15,6 13.697,5 - 13,5
c) Im Ausland 1995 bis 2004 3
1995 11.374 + 20,4 374,2 + 17,5
1996 14.002 + 23,1 480,6 + 28,4
1997 13.958 - 0,3 496,7 + 3,3
1998 15.487 + 11,0 565,0 + 13,8
1999 17.524 + 13,2 611,0 + 8,2
2000 15.429 - 12,0 593,0 - 3,0
2001 16.760 + 8,6 729,8 + 23,1
2002 18.887 + 12,7 927,8 + 27,1
2003 21.024 + 11,3 1.107,0 + 19,3
2004 21.362 + 1,6 1.140,7 + 3,0
d) Insgesamt einschließlich Ausland 1995 bis 2004
1995 3.270.745 + 1,1 67.619,2 - 2,9
1996 4.349.628 + 33,0 87.413,2 + 29,3
1997 3.862.105 - 11,2 80.312,7 4 - 8,1
1998 3.787.968 - 1,9 78.440,8 - 2,3
1999 3.910.916 + 3,2 85.607,2 + 9,1
2000 3.273.334 - 16,3 73.558,7 - 14,1
2001 3.380.055 + 3,3 75.620,4 4 + 2,8
2002 3.485.234 + 3,1 80.422,3 + 6,4
2003 4.671.181 + 34,0 106.458,4 + 32,4
2004 4.035.097 - 13,6 97.361,4 4 - 8,5
1) Einschließlich Erhöhungen.
2) Berlin ist insgesamt Ostdeutschland zugeordnet worden.
3) Bausparer mit Sitz im Ausland (i.d.R. EU) bei den deutschen Bausparkassen.
4) Differenz in der Summe durch Runden der Zahlen.

Tabelle 5:
Vertragsbestände bei allen deutschen Bausparkassen
1995 bis 2004 (jeweils per 31.12.)
Jahres- Nicht zugeteilte Zugeteilte Bausparverträge
ende Bausparverträge Bausparverträge insgesamt
Anzahl Bausparsummen Anzahl Bausparsummen Anzahl Bausparsummen
(Mio. €) (Mio. €) (Mio. €)
1995 21.896.572 406.396,3 9.203.921 180.262,7 31.100.493 586.659,0
1996 23.352.861 439.788,1 9.156.801 179.158,8 32.509.662 618.946,8 1
1997 24.125.572 461.039,9 9.077.009 178.435,4 33.202.581 639.475,3
1998 24.509.284 473.362,7 8.933.570 176.474,1 33.442.854 649.836,8
1999 25.068.396 492.936,8 8.341.812 164.177,2 33.410.208 657.114,0
2000 24.761.348 496.516,0 8.112.783 162.176,7 32.874.131 658.692,8 1
2001 24.694.542 505.771,9 7.892.227 160.274,6 32.586.769 666.046,5
2002 24.909.136 523.087,4 7.513.089 154.896,5 32.422.225 677.983,8 1
2003 26.100.320 560.445,5 6.902.958 143.579,7 33.003.278 704.025,2
2004 26.826.617 589.792,7 6.299.203 133.245,8 33.125.820 723.038,5
1) Differenz in der Summe durch Runden der Zahlen.
Tabelle 6:
Geldeingänge bei allen deutschen Bausparkassen
1995 bis 2004
Jahr Spargeldeingänge1 Zins- und Tilgungseingänge Wohnungsbauprämien Geldeingänge insgesamt
Mio. € Änderung Mio. € Änderung Mio. € Änderung Mio. € Änderung
gegenüber gegenüber gegenüber gegenüber
Vorjahr Vorjahr Vorjahr Vorjahr
(v.H.) (v.H.) (v.H.) (v.H.)
1995 19.191,7 - 0,8 14.434,1 + 2,0 222,2 - 21,1 33.848,0 + 0,2
1996 22.343,8 + 16,4 15.117,5 + 4,7 173,1 - 22,1 37.634,3 2 + 11,2
1997 23.699,7 + 6,1 15.441,9 + 2,1 201,4 + 16,3 39.342,9 2 + 4,5
1998 22.789,1 - 3,8 16.240,4 + 5,2 332,5 + 65,1 39.362,1 2 + 0,0
1999 24.364,9 + 6,9 17.080,8 + 5,2 427,6 + 28,6 41.873,3 + 6,4
2000 21.803,4 - 10,5 14.384,8 - 15,8 466,4 + 9,1 36.654,6 - 12,5
2001 21.589,5 - 1,0 14.452,0 + 0,5 515,6 + 10,6 36.557,1 - 0,3
2002 22.926,5 + 6,2 13.944,7 - 3,5 508,7 - 1,3 37.379,8 2 + 2,3
2003 26.063,7 + 13,7 14.455,0 + 3,7 653,1 + 28,4 41.171,8 + 10,1
2004 25.775,9 - 1,1 13.288,5 - 8,1 582,8 - 10,8 39.647,2 - 3,7
1) Ohne Zinsgutschriften.
2) Differenz in der Summe durch Runden der Zahlen.
Anhang
91

Anhang
92
Tabelle 7:
Eingelöste Neuabschlüsse bei den privaten Bausparkassen
1995 bis 2004
Jahr Anzahl Bausparsummen1 absolut Änderung gegenüber Mio. € Änderung gegenüber
Vorjahr (v.H.) Vorjahr (v.H.)
a) In Westdeutschland 1995 bis 2004 2
1995 1.750.619 + 3,0 37.978,0 - 1,4 21.694
1996 2.270.381 + 29,7 48.015,3 + 26,4 21.149
1997 2.053.858 - 9,5 44.930,5 - 6,4 21.876
1998 1.965.127 - 4,3 42.297,1 - 5,9 21.524
1999 2.083.167 + 6,0 47.688,3 + 12,7 22.892
2000 1.706.279 - 18,1 39.942,2 - 16,2 23.409
2001 1.723.949 + 1,0 40.779,9 + 2,1 23.655
2002 1.758.805 + 2,0 42.939,8 + 5,3 24.414
2003 2.355.051 + 33,9 57.257,6 + 33,3 24.313
2004 2.011.103 - 14,6 52.246,1 - 8,8 25.979
b) In Ostdeutschland 1995 bis 2004 2
1995 384.621 - 3,2 7.702,0 - 9,8 20.025
1996 483.701 + 25,8 9.668,9 + 25,5 19.989
1997 466.499 - 3,6 9.568,9 - 1,0 20.512
1998 461.934 - 1,0 9.452,1 - 1,2 20.462
1999 476.850 + 3,2 10.061,2 + 6,4 21.099
2000 382.351 - 19,8 8.365,0 - 16,9 21.878
2001 381.151 - 0,3 8.274,4 - 1,1 21.709
2002 391.324 + 2,7 8.494,5 + 2,7 21.707
2003 523.415 + 33,8 10.981,3 + 29,3 20.980
2004 426.083 - 18,6 9.333,1 - 15,0 21.905
c) Im Ausland 1995 bis 2004 3
1995 11.374 + 20,4 374,2 + 17,5 32.903
1996 14.002 + 23,1 480,6 + 28,4 34.326
1997 13.958 - 0,3 496,7 + 3,3 35.582
1998 15.487 + 11,0 565,0 + 13,8 36.479
1999 17.524 + 13,2 611,0 + 8,2 34.869
2000 15.429 - 12,0 593,0 - 3,0 38.434
2001 16.760 + 8,6 729,8 + 23,1 43.542
2002 18.887 + 12,7 927,8 + 27,1 49.125
2003 21.024 + 11,3 1.107,0 + 19,3 52.653
2004 21.362 + 1,6 1.140,7 + 3,0 53.398
d) Insgesamt einschließlich Ausland 1995 bis 2004
1995 2.146 614 + 1,9 46.054,3 4 - 2,8 21.454
1996 2.768.084 + 29,0 58.164,8 + 26,3 21.013
1997 2.534.315 - 8,4 54.996,1 - 5,4 21.701
1998 2.442.548 - 3,6 52.314,1 4 - 4,9 21.418
1999 2.577.541 + 5,5 58.360,5 + 11,6 22.642
2000 2.104.059 - 18,4 48.900,2 - 16,2 23.241
2001 2.121.860 + 0,8 49.784,1 + 1,8 23.462
2002 2.169.016 + 2,2 52.362,1 + 5,2 24.141
2003 2.899.490 + 33,7 69.345,9 + 32,4 23.917
2004 2.458.548 - 15,2 62.720,0 4 - 9,6 25.511
1) Einschließlich Erhöhungen.
2) Berlin ist insgesamt Ostdeutschland zugeordnet worden.
3) Bausparer mit Sitz im Ausland (i.d.R. EU) bei den privaten deutschen Bausparkassen.
4) Differenz in der Summe durch Runden der Zahlen.
Durchschnittliche
Bausparsumme
je Vertrag (€)

Tabelle 8:
Neuabschlüsse und Spargeldeingänge bei den privaten Bausparkassen
im Jahresablauf 2004
Monat Eingelöste Bausparverträge Spargeldeingang2 darunter Gutschriften
von Wohnungsbauprämien
Anzahl Bausparsummen1 Mio. € v.H. Mio. € v.H. Mio. €
Januar 287.636 6.145,4 9,8 1.492,5 8,6 25,7
Februar 247.811 5.495,8 8,8 1.314,6 7,6 17,5
März 255.074 6.219,4 9,9 1.909,9 11,0 37,1
April 214.634 5.369,6 8,6 1.590,2 9,2 26,8
Mai 176.987 4.431,5 7,1 1.301,1 7,5 30,2
Juni 186.326 4.984,1 7,9 1.413,5 8,1 20,2
Juli 168.565 4.535,8 7,2 1.354,0 7,8 24,9
August 158.779 4.277,4 6,8 1.258,4 7,2 19,4
September 170.850 4.683,8 7,5 1.319,4 7,6 19,8
Oktober 162.678 4.313,4 6,9 1.285,4 7,4 18,3
November 178.266 4.680,5 7,5 1.320,2 7,6 20,3
Dezember 250.942 7.583,3 12,1 1.818,7 10,5 27,4
Summe 2.458.548 62.720,0 100,1 17.377,9 100,1 287,6
1) Einschließlich Erhöhungen.
2) Ohne Zinsgutschriften, einschließlich Gutschriften von Wohnungsbauprämien.
Anhang
93

Anhang
94
Tabelle 9:
Berufsgliederung der neuen Bausparer und der neuen Darlehensnehmer
bei den privaten Bausparkassen 2004
Berufsgruppe Eingelöste Bausparverträge Darlehensnehmer
Anzahl Bausparsummen1 Durchschnittl.
Bausparsumme
Anzahl
absolut v.H. Mio. € v.H. je Vertrag (€) absolut v.H.
Arbeiter 2 523.726 21,3 13.644,9 21,8 26.054 96.636 22,9
Angestellte 854.327 34,7 22.489,0 35,9 26.324 166.051 39,3
Beamte 173.205 7,0 4.692,8 7,5 27.094 45.149 10,7
Rentner und Pensionäre
Selbständige in Handel,
228.651 9,3 4.611,2 7,4 20.167 36.876 8,7
Handwerk und Industrie 49.506 2,0 2.165,2 3,5 43.737 16.333 3,9
Land- und Forstwirte 11.193 0,5 365,7 0,6 32.671 1.644 0,4
Freie Berufe 12.880 0,5 666,0 1,1 51.705 2.469 0,6
Juristische Personen 2.640 0,1 1.328,8 2,1 503.321 354 0,1
Personen ohne Beruf, Schüler,
Studenten und Hausfrauen 581.058 23,6 11.615,7 18,5 19.991 57.058 13,5
Bausparer mit Sitz im Ausland 3 21.362 0,9 1.140,7 1,8 53.398 --- ---
Insgesamt 2.458.548 99,9 62.720,0 100,2 25.511 422.570 100,1
1) Einschließlich Erhöhungen.
2) Einschließlich nicht selbständiger Handwerker.
3) Bausparer mit Sitz im Ausland unter den Darlehensnehmern sind den einzelnen Berufsgruppen zugeordnet.
Tabelle 10:
Altersgliederung der neuen Bausparer
bei den privaten Bausparkassen 2002 bis 2004
Alter der Bausparer Anteile an den eingelösten Bausparverträgen (v.H.)
(31.12.) Anzahl Bausparsumme 1
2002 2003 2004 2002 2003 2004
unter 20 Jahre 10,8 11,7 10,9 6,2 6,8 6,1
20 bis unter 30 Jahre 17,5 16,6 17,8 17,2 16,2 16,9
30 bis unter 40 Jahre 23,1 20,5 21,3 28,5 26,0 27,2
40 bis unter 50 Jahre 20,6 20,0 21,1 22,4 22,1 23,6
50 bis unter 60 Jahre 14,9 15,0 15,0 14,4 14,9 14,4
60 Jahre und mehr 13,2 16,3 13,9 11,3 14,0 11,7
Insgesamt 100,1 100,1 100,0 100,0 100,0 99,9
1) Einschließlich Erhöhungen.

Tabelle 11:
Vertragsbestände bei den privaten Bausparkassen
1995 bis 2004 (jeweils per 31.12.)
Jahres- Nicht zugeteilte Zugeteilte Bausparverträge
ende Bausparverträge Bausparverträge insgesamt
Anzahl Bausparsummen Anzahl Bausparsummen Anzahl Bausparsummen
(Mio. €) (Mio. €) (Mio. €)
1995 14.664.054 278.998,4 6.083.973 125.024,0 20.748.027 404.022,4
1996 15.552.048 300.168,1 6.011.822 123.186,0 21.563.870 423.354,1
1997 16.088.680 314.936,3 5.919.438 121.668,4 22.008.118 436.604,7
1998 16.303.667 322.054,1 5.810.105 119.588,5 22.113.772 441.642,6
1999 16.694.248 335.731,8 5.372.879 109.644,7 22.067.127 445.376,5
2000 16.473.049 337.287,0 5.182.236 107.528,6 21.655.285 444.815,6
2001 16.358.571 342.240,6 5.039.696 106.010,5 21.398.267 448.251,1
2002 16.459.452 353.061,4 4.764.921 101.680,2 21.224.373 454.741,5 1
2003 17.148.635 377.344,6 4.343.185 93.379,0 21.491.820 470.723,6
2004 17.500.114 395.669,6 3.929.521 85.823,9 21.429.635 481.493,5
1) Differenz in der Summe durch Runden der Zahlen.
Tabelle 12:
Durchschnittliche Bausparsummen und durchschnittliche Ansparung der nicht
zugeteilten Verträge bei den privaten Bausparkassen 1995 bis 2004 (jeweils per 31.12.)
Jahres- Bauspareinlagen Nicht zugeteilte Bausparverträge Durchschnittl. Guthaben je nicht
ende (Mio. €) zugeteiltem Bausparvertrag
Anzahl Bauspar- Durchschnittliche € v.H. der durchsummen
Bausparsumme schnittl. Bauspar-
(Mio. €) (€) summe je nicht
zugeteiltem Vertrag
1995 55.127,1 14.664.054 278.998,4 19.026 3.759 19,8
1996 59.301,2 15.552.048 300.168,1 19.301 3.813 19,8
1997 63.265,1 16.088.680 314.936,3 19.575 3.932 20,1
1998 64.438,0 16.303.667 322.054,1 19.753 3.952 20,0
1999 67.282,6 16.694.248 335.731,8 20.111 4.030 20,0
2000 66.667,1 16.473.049 337.287,0 20.475 4.047 19,8
2001 66.622,1 16.358.571 342.240,6 20.921 4.073 19,5
2002 69.222,8 16.459.452 353.061,4 21.450 4.206 19,6
2003 73.587,8 17.148.635 377.344,6 22.004 4.291 19,5
2004 77.817,8 17.500.114 395.669,6 22.610 4.447 19,7
Anhang
95

Anhang
96
Tabelle 13:
Größengliederung der nicht zugeteilten Bausparverträge
bei den privaten Bausparkassen am 31.12.2004
Größenklassen (€) Anzahl Bausparsummen
absolut v.H. Mio. € v. H. Durchschnitt (€)
bis 10.000 5.252.214 30,0 39.141,3 9,9 7.452
über 10.000 - 25.000 7.860.456 44,9 123.755,5 31,3 15.744
über 25.000 - 150.000 4.277.101 24,4 208.340,1 52,7 48.711
über 150.000 - 500.000 107.308 0,6 21.508,4 5,4 200.436
über 500.000 3.035 0,0 2.924,4 0,7 963.554
Insgesamt 17.500.114 99,9 395.669,6 1 100,0 22.610
1) Differenz in der Summe durch Runden der Zahlen.
Tabelle 14:
Geldeingänge bei den privaten Bausparkassen
1995 bis 2004
Jahr Spargeldeingänge 1 Zins- und Tilgungseingänge Wohnungsbauprämien-Eingänge Geldeingänge insges.
Mio. Änderung v.H. der Mio. Änderung v.H. der Mio. Änderung v.H. v.H. der Mio. Änderung
€ gegen- Geld- € gegen- Geld- € gegen- der Spargeld- € gegenüber
eingänge über eingänge über Geldein- ein über
Vorjahr insges. Vorjahr insges. Vorjahr gänge gänge 2 d. Vorjahr
(v.H.) (v.H.) (v.H.) insges. Vorjahres (v.H.)
1995 13.301,6 - 1,1 56,1 10.244,6 + 2,2 43,2 150,6 - 24,4 0,6 1,0 23.696,7 3 + 0,1
1996 15.662,4 + 17,7 59,3 10.655,8 + 4,0 40,3 113,9 - 24,4 0,4 0,8 26.432,1 + 11,5
1997 16.750,2 + 6,9 60,5 10.824,0 + 1,6 39,1 120,0 + 5,4 0,4 0,7 27.694,2 + 4,8
1998 15.780,3 - 5,8 57,6 11.404,9 + 5,4 41,6 222,8 + 85,7 0,8 1,2 27.408,0 - 1,0
1999 17.019,7 + 7,9 58,1 11.982,4 + 5,1 40,9 281,7 + 26,4 1,0 1,6 29.283,9 3 + 6,8
2000 14.824,5 - 12,9 59,0 9.982,3 - 16,7 39,8 300,1 + 6,5 1,2 1,6 25.106,9 - 14,3
2001 14.518,7 - 2,1 58,4 9.996,9 + 0,1 40,2 344,9 + 15,0 1,4 2,1 24.860,5 - 1,0
2002 15.456,2 + 6,5 61,1 9.526,4 - 4,7 37,6 334,2 - 3,1 1,3 2,0 25.316,9 3 + 1,8
2003 17.667,4 + 14,3 63,4 9.804,6 + 2,9 35,2 390,3 + 16,8 1,4 2,3 27.862,3 +10,1
2004 17.090,3 - 3,3 64,6 8.985,4 - 8,4 34,0 369,1 - 5,4 1,4 1,9 26.444,8 - 5,1
1) Ohne Zinsgutschriften.
2) Einschließlich Zinsgutschriften.
3) Differenz in der Summe durch Runden der Zahlen.

Tabelle 15:
Sparintensität bei den privaten Bausparkassen
1995 bis 2004
Jahr Bausparsummen des nicht Spargeldeingänge 2 Jahressparleistung in v.H.
zugeteilten Vertragsbestandes 1 der Bausparsummen des nicht
(Mio. €) (Mio. €) zugeteilten Vertragsbestandes
1995 273.272,0 13.301,6 4,9
1996 289.171,5 15.662,4 5,4
1997 307.126,5 16.750,2 5,5
1998 317.693,3 15.780,3 5,0
1999 327.954,3 17.019,7 5,2
2000 335.371,5 14.824,5 4,4
2001 338.049,9 14.518,7 4,3
2002 346.451,7 15.456,2 4,5
2003 363.254,0 17.667,4 4,9
2004 387.052,5 17.090,3 4,4
1) Durchschnittswerte, errechnet jeweils aus den 12 Monatsendwerten.
2) Ohne Zinsgutschriften.
Tabelle 16:
Tilgungsbeträge und Zins- und Tilgungsleistungen
bei den privaten Bausparkassen 1995 bis 2004
Jahr Tilgungsbeträge Zins- und Tilgungsleistungen
Mio. € Änderung Mio. € Änderung
gegenüber gegenüber
Vorjahr (v.H.) Vorjahr (v.H.)
Anteil der Tilgungsbeträge
an den
Zins- und Tilgungs-
leistungen (v.H.)
1995 8.029,1 - 0,4 10.244,6 + 2,2 78,4
1996 8.588,8 + 7,0 10.655,8 + 4,0 80,6
1997 8.716,0 + 1,5 10.824,0 + 1,6 80,5
1998 9.148,1 + 5,0 11.404,9 + 5,4 80,2
1999 9.912,4 + 8,4 11.982,4 + 5,1 82,7
2000 7.984,9 - 19,4 9.982,3 - 16,7 80,0
2001 7.597,5 - 4,9 9.996,9 + 0,1 76,0
2002 7.328,1 - 3,5 9.526,4 - 4,7 76,9
2003 7.611,6 + 3,9 9.804,6 + 2,9 77,6
2004 7.233,4 - 5,0 8.985,4 - 8,4 80,5
Anhang
97

Anhang
98
Tabelle 17:
Wohnungsbauprämienstatistik der privaten Bausparkassen
1995 bis 2004
Jahr Anzahl der Anzahl der Gestellte WoP- Anzahl der WoP- Durchschnittlicher
nicht zugeteilten gestellten Anträge in v.H. der bewilligten Eingänge Prämienbetrag
Bausparverträge WoP-Anträge nicht zugeteilten WoP-Anträge (Mio. €) je bewilligtem
am Jahresende Bausparverträge WoP-Antrag
des Vorjahres (€)
1995 14.664.054 3.397.136 23,4 3.100.900 150,6 49
1996 15.552.048 3.325.324 22,7 2.896.801 113,9 39
1997 16.088.680 4.802.606 30,9 2.664.551 120,0 45
1998 16.303.667 5.972.466 37,1 4.728.888 222,8 47
1999 16.694.248 6.311.902 38,7 5.464.449 281,7 52
2000 16.473.049 6.289.374 37,7 5.540.590 300,1 54
2001 16.358.571 6.190.120 37,6 5.486.071 344,9 63
2002 16.459.452 6.031.074 36,9 5.392.333 334,2 62
2003 17.140.733 5.916.309 35,9 5.237.369 390,3 75
2004 17.500.114 6.243.795 36,4 5.606.322 369,1 66
Tabelle 18:
Neuzusagen und Auszahlungen der privaten Bausparkassen
1995 bis 2004
Jahr Neuzusagen 1 Auszahlungen 1 Auszahlungen 2 nach Zuteilung Auszahlungen Auszahinsgesamt
an Baudarlehen lungen an
aus Zwischen- sonstigen
an an kreditgewährung Bauinsgesamt
Bauspareinlagen Bauspardarlehen darlehen
Ände- Ände- Ände- Ände- Ände- Änderung
geg. rung geg. rung geg. rung geg. rung geg. rung geg.
Vorjahr Vorjahr Vorjahr Vorjahr Vorjahr Vorjahr
Mio. € (v.H.) Mio. € (v.H.) Mio. € (v.H.) Mio. € (v.H.) Mio. € (v.H.) Mio. € (v.H.) Mio. €
1995 23.025,8 + 4,9 22.321,1 + 3,5 13.116,1 + 1,1 7.815,1 + 3,0 5.301,0 - 1,6 8.391,9 + 9,7 813,1
1996 24.568,6 + 6,7 23.232,2 3 + 4,1 12.393,0 - 5,5 7.510,3 - 3,9 4.882,7 - 7,9 9.969,5 + 18,8 869,8
1997 26.704,1 + 8,7 24.679,5 + 6,2 13.138,3 + 6,0 8.208,1 + 9,3 4.930,2 + 1,0 10.495,6 + 5,3 1.045,6
1998 30.020,5 + 12,4 27.290,0 3 + 10,6 14.629,5 + 11,4 9.649,9 + 17,6 4.979,6 + 1,0 11.039,1 + 5,2 1.621,5
1999 29.032,8 - 3,3 26.479,9 - 3,0 13.242,1 3 - 9,5 9.673,4 + 0,2 3.568,6 - 28,3 11.006,4 - 0,3 2.231,4
2000 27.849,5 - 4,1 27.399,3 3 + 3,5 15.535,3 + 17,3 10.771,9 + 11,4 4.763,4 + 33,5 10.066,4 - 8,5 1.797,5
2001 27.890,5 + 0,1 26.403,2 3 - 3,6 15.281,8 - 1,6 10.713,1 - 0,5 4.568,7 - 4,1 9.340,5 - 7,2 1.780,8
2002 26.263,8 - 5,8 24.821,1 3 - 6,0 12.898,6 3 - 15,6 9.132,6 - 14,8 3.765,9 - 17,6 9.810,3 + 5,0 2.112,2
2003 29.051,8 + 10,6 26.814,3 + 8,0 12.084,9 - 6,3 9.234,7 + 1,1 2.850,2 - 24,3 12.304,4 + 25,4 2.425,0
2004 24.266,6 - 16,5 24.211,5 - 9,7 11.094,0 - 8,2 8.620,3 - 6,7 2.473,7 - 13,2 10.949,9 - 11,0 2.167,6
1) Neuzusagen und Auszahlungen für den Wohnungsneubau, den Kauf, die Entschuldung,
Modernisierung, Instandsetzung und andere wohnungswirtschaftliche Zwecke.
2) Reine Auszahlungen ohne die zur Ablösung von Zwischenkrediten dienenden Beträge.
3) Differenz in der Summe durch Runden der Zahlen.

Tabelle 19:
Regionale Gliederung des Neugeschäfts der privaten Bausparkassen 2004
Bundesland Eingelöste Neuabschlüsse
Anzahl Bausparsummen 1
absolut Änderung Mio. € Änderung Anteile Durchschnitt
geg. Vorjahr geg. Vorjahr
(v.H.) (v.H.) (v.H.) (€)
Schleswig-Holstein 80.199 - 11,9 1.986,2 - 6,1 3,2 24.766
Hamburg 32.271 - 17,2 851,2 - 12,5 1,4 26.378
Niedersachsen 233.871 - 12,7 5.519,2 - 8,7 9,0 23.599
Bremen 21.560 - 19,2 471,3 - 21,8 0,8 21.861
Nordrhein-Westfalen 464.142 - 14,0 11.297,2 - 10,6 18,3 24.340
Hessen 191.833 - 14,3 4.720,8 - 10,0 7,7 24.609
Rheinland-Pfalz 140.234 - 13,5 3.518,1 - 7,0 5,7 25.088
Baden-Württemberg 367.353 - 14,7 10.178,1 - 10,6 16,5 27.707
Bayern 442.818 - 17,1 12.790,6 - 5,4 20,8 28.885
Saarland 36.822 - 8,0 913,3 - 3,5 1,5 24.803
Berlin 59.253 - 17,4 1.451,5 - 10,9 2,4 24.496
Brandenburg 66.646 - 16,4 1.537,7 - 12,5 2,5 23.073
Mecklenburg-Vorpommern 43.304 - 22,2 963,0 - 20,0 1,6 22.237
Sachsen 114.032 - 20,1 2.391,5 - 16,8 3,9 20.972
Sachsen-Anhalt 69.428 - 16,0 1.445,6 - 13,7 2,3 20.822
Thüringen 73.420 - 19,2 1.543,8 - 16,1 2,5 21.027
Deutschland 2.437.186 - 15,3 61.579,3 2 - 9,8 100,1 25.267
1) Einschließlich Erhöhungen.
2) Differenz in der Summe durch Runden der Zahlen.
Anhang
99

Anhang
100
Tabelle 20:
Regionale Gliederung der Vertragsbestände der privaten Bausparkassen 2004
Bundesland Vertragsbestände am Jahresende
Anzahl Bausparsummen
absolut Änderung Mio. € Änderung Anteile je Kopf der
geg. Vorjahr geg. Vorjahr Bevölkerung1 (v.H.) (v.H.) (v.H.) (€)
Schleswig-Holstein 710.356 + 1,0 15.696,8 + 4,0 3,3 5.549
Hamburg 245.686 - 0,3 5.467,0 + 0,8 1,2 3.151
Niedersachsen 2.188.619 - 0,7 46.614,2 + 2,1 9,8 5.825
Bremen 128.904 + 0,8 2.604,5 + 2,5 0,5 3.931
Nordrhein-Westfalen 3.773.316 + 0,8 83.256,7 + 2,6 17,5 4.606
Hessen 1.708.838 - 0,4 37.982,4 + 2,1 8,0 6.236
Rheinland-Pfalz 1.247.194 - 1,7 27.686,4 + 1,2 5,8 6.818
Baden-Württemberg 3.444.221 - 1,5 82.209,9 + 1,3 17,3 7.672
Bayern 3.675.380 + 0,2 88.598,6 + 2,4 18,6 7.122
Saarland 323.795 - 0,6 6.980,3 + 2,3 1,5 6.601
Berlin 479.572 + 2,5 10.482,1 + 3,5 2,2 3.094
Brandenburg 640.246 + 0,4 13.935,8 + 4,1 2,9 5.428
Mecklenburg-Vorpommern 416.657 + 0,0 8.359,3 + 3,2 1,8 4.854
Sachsen 1.032.816 - 0,1 20.879,0 + 2,5 4,4 4.854
Sachsen-Anhalt 604.669 - 1,9 11.896,7 + 1,3 2,5 4.753
Thüringen 652.958 - 2,0 12.678,3 + 1,3 2,7 5.373
Deutschland 21.273.227 - 0,3 475.328,1 2 + 2,2 100,0 5.761
1) Bezogen auf den Stand der Wohnbevölkerung am 30.09.2004.
2) Differenz in der Summe durch Runden der Zahlen.

Tabelle 21:
Regionale Gliederung des Geldeingangs der privaten Bausparkassen 2004
Bundesland Eingänge an
Spargeldern1 Zins- u. Tilgungszahlungen
Mio. € Änderung Anteile je Kopf der Mio. € Änderung Anteile
geg. Vorjahr Bevölkerung2 geg. Vorjahr
(v.H.) (v.H.) (€) (v.H.) (v.H.)
Schleswig-Holstein 553,4 - 2,8 3,2 196 326,2 - 1,1 3,7
Hamburg 224,1 - 2,3 1,3 129 90,9 + 2,4 1,0
Niedersachsen 1.603,2 - 4,6 9,3 200 874,8 - 9,2 9,8
Bremen 136,6 - 13,6 0,8 206 100,7 - 2,3 1,1
Nordrhein-Westfalen 2.884,9 - 2,3 16,8 160 1.463,1 - 6,0 16,4
Hessen 1.414,1 - 2,7 8,2 232 718,6 - 7,7 8,0
Rheinland-Pfalz 1.075,0 - 2,0 6,3 265 600,4 - 7,2 6,7
Baden-Württemberg 2.904,5 - 2,7 16,9 271 1.618,3 - 13,2 18,1
Bayern 3.427,8 - 4,3 20,0 276 1.532,0 - 12,2 17,2
Saarland 257,7 + 0,2 1,5 244 174,9 - 2,7 2,0
Berlin 392,4 - 0,5 2,3 116 169,9 - 3,9 1,9
Brandenburg 458,0 - 2,3 2,7 178 230,2 - 5,2 2,6
Mecklenburg-Vorpommern 275,3 - 8,9 1,6 160 181,1 - 6,2 2,0
Sachsen 726,9 - 3,6 4,2 169 368,9 - 1,0 4,1
Sachsen-Anhalt 402,7 - 3,9 2,3 161 244,0 - 5,0 2,7
Thüringen 440,9 - 4,2 2,6 187 232,9 - 7,6 2,6
Deutschland 17.177,4 3 - 3,3 100,0 208 8.927,0 3 - 8,4 99,9
1) Ohne Zinsgutschriften, einschließlich Gutschriften von Wohnungsbauprämien.
2) Bezogen auf den Stand der Wohnbevölkerung am 30.09.2004.
3) Differenz in der Summe durch Runden der Zahlen.
Anhang
101

Anhang
102
Tabelle 22:
Regionale Gliederung der Bauspareinlagen und der Baudarlehen
der privaten Bausparkassen 2004
Bundesland Bestände am Jahresende an
Bauspareinlagen Baudarlehen
Mio. € Änderung Anteile je Kopf der Mio. € Änderung Anteile
geg. Vorjahr Bevölkerung1 geg. Vorjahr
(v.H.) (v.H.) (€) (v.H.) (v.H.)
Schleswig-Holstein 2.449,4 + 5,6 3,2 866 3.075,7 + 1,4 4,1
Hamburg 912,5 + 4,6 1,2 526 829,5 - 3,5 1,1
Niedersachsen 7.366,2 + 5,4 9,6 920 8.242,7 - 0,8 11,0
Bremen 441,9 + 6,4 0,6 667 415,6 - 0,7 0,6
Nordrhein-Westfalen 12.752,0 + 6,1 16,6 705 13.530,1 - 1,1 18,0
Hessen 6.249,7 + 5,5 8,1 1.026 6.660,5 - 2,3 8,8
Rheinland-Pfalz 4.445,6 + 5,9 5,8 1.095 4.788,1 - 1,2 6,4
Baden-Württemberg 13.391,9 + 5,4 17,4 1.250 10.405,8 - 4,4 13,8
Bayern 15.299,4 + 6,1 19,9 1.230 10.027,0 - 4,1 13,3
Saarland 1.073,6 + 7,4 1,4 1.015 1.221,1 - 0,4 1,6
Berlin 1.774,5 + 5,2 2,3 524 1.763,3 + 1,7 2,3
Brandenburg 2.115,6 + 5,9 2,8 824 3.305,8 + 2,3 4,4
Mecklenburg-Vorpommern 1.334,2 + 4,7 1,7 775 1.889,4 + 2,0 2,5
Sachsen 3.476,6 + 5,0 4,5 808 3.872,7 + 2,2 5,1
Sachsen-Anhalt 1.805,0 + 4,6 2,3 721 2.604,0 - 0,3 3,5
Thüringen 1.976,2 + 4,5 2,6 837 2.633,2 + 0,0 3,5
Deutschland 76.864,2 2 + 5,7 100,0 932 75.264,6 2 - 1,5 100,0
1) Bezogen auf den Stand der Wohnbevölkerung am 30.09.2004.
2) Differenz in der Summe durch Runden der Zahlen.

Tabelle 23:
Gewinn- und Verlustrechnungen der privaten Bausparkassen
1999 bis 2004
AUFWENDUNGEN
Verwaltungskosten
1999 2000 2001 2002 2003 2004
Mio. € v.H. Mio. € v.H. Mio. € v.H. Mio. € v.H. Mio. € v.H. Mio. € v.H.
- Personelle
Aufwendungen 1.815,0 27,1 1.621,6 21,0 1.634,8 22,5 1.661,5 22,3 1.911,3 24,7 1.691,7 22,2
- Sach- und allgemeine
Aufwendungen 767,2 11,5 796,8 10,3 943,0 13,0 940,7 12,6 991,3 12,8 976,5 12,8
Abschreibungen und
Wertberichtigungen
- auf Baudarlehen 57,8 0,9 78,0 1,0 180,9 2,5 330,4 4,4 245,6 3,2 360,7 4,7
- Sonstige 168,8 2,5 159,3 2,1 102,9 1,4 101,0 1,4 84,4 1,1 69,1 0,9
Zinsen
- auf Bauspareinlagen 2.053,2 30,7 2.048,3 26,5 2.025,7 27,9 2.037,5 27,3 2.120,3 27,4 2.217,1 29,0
- Sonstige 987,7 14,8 1.268,4 16,4 1.552,0 21,3 1.523,0 20,4 1.423,4 18,4 1.369,6 17,9
Steuern und
öffentliche Abgaben 345,3 5,2 553,4 7,2 296,5 4,1 353,6 4,7 233,1 3,0 259,0 3,4
Alle übrigen
Aufwendungen 217,4 3,3 365,3 4,7 359,2 4,9 313,6 4,2 390,7 5,0 411,2 5,4
Jahresüberschuss 273,5 4,1 847,3 10,9 175,5 2,4 189,7 2,5 340,0 4,4 278,9 3,7
Gesamtbetrag 6.685,9 100,1 7.738,4 100,1 7.270,5 100,0 7.451,1 1 99,8 7.740,2 1 100,0 7.633,8 100,0
ERTRÄGE
Gebühren der Bausparer
- für Vertragsabschluss
und -vermittlung 437,7 6,5 435,5 5,6 476,4 6,6 492,0 6,6 729,5 9,4 579,6 7,6
- für Darlehensregelung
nach Zuteilung 171,8 2,6 154,1 2,0 149,0 2,0 138,3 1,9 127,4 1,6 112,0 1,5
- Sonstige 384,0 5,7 403,5 5,2 415,1 5,7 414,8 5,6 413,4 5,3 452,9 5,9
Zinsen
- aus Baudarlehen 3.665,5 54,8 3.733,3 48,2 3.970,8 54,6 4.078,8 54,7 4.300,5 55,6 4.332,8 56,8
- Sonstige 1.320,6 19,8 1.534,2 19,8 1.642,3 22,6 1.541,3 20,7 1.465,7 18,9 1.549,9 20,3
Alle übrigen Erträge 706,3 10,6 1.477,7 19,1 617,0 8,5 785,9 10,5 703,8 9,1 606,7 7,9
Gesamtbetrag 6.685,9 100,0 7.738,4 1 99,9 7.270,5 1 100,0 7.451,1 100,0 7.740,2 1 99,9 7.633,8 1 100,0
1) Differenz in der Summe durch Runden der Zahlen.
Anhang
103

Anhang
104
Tabelle 24:
Bilanzen der privaten Bausparkassen
1999 bis 2004
AKTIVA
31.12.1999 31.12.2000 31.12.2001 31.12.2002 31.12.2003 31.12.2004
Mio. € v.H. Mio. € v.H. Mio. € v.H. Mio. € v.H. Mio. € v.H. Mio. € v.H.
- Bauspardarlehen (29.280,6) (28.754,7) (28.002,9) (26.515,7) (23.947,6) (21.990,2)
- Zwischenkredite (33.089,0) (36.293,7) (38.991,4) (42.895,3) (47.383,6) (47.890,1)
- Sonst. Baudarlehen (4.935,3) (5.611,7) (6.193,1) (7.076,2) (7.621,1) (8.346,2)
Baudarlehen 67.305,0 64,4 70.660,2 63,6 73.187,3 64,1 76.487,1 65,3 78.952,3 63,4 78.226,5 58,1
Kassenbestand,
Zentralnotenbankund
Postgiroguthaben,
Forderungen an
Kreditinstitute 17.913,6 17,1 18.997,7 17,1 19.235,4 16,9 18.167,7 15,5 21.383,9 17,2 24.133,2 17,9
Schuldverschreibungen,
Schuldbuchforderungen,
Schatzanweisungen,
Schatzwechsel 11.750,1 11,2 13.766,2 12,4 13.555,2 11,9 13.694,0 11,7 13.369,3 10,7 15.793,3 11,7
Sonstige Aktiva 7.534,5 7,2 7.656,2 6,9 8.173,5 7,2 8.868,6 7,6 10.754,9 8,6 16.495,7 12,3
Bilanzsumme 104.503,2 1 99,9 111.080,2 1 100,0 114.151,5 1 100,1 117.217,4 1 100,1 124.460,4 99,9 134.648,6 1 100,0
PASSIVA
Bauspareinlagen 67.282,6 64,4 66.667,2 60,0 66.622,1 58,4 69.222,8 59,1 73.587,8 59,1 77.817,8 57,8
Spareinlagen 277,6 0,3 264,3 0,2 284,6 0,2 327,6 0,3 356,6 0,3 362,0 0,3
Schuldverschreibungen 3.125,5 3,0 5.730,6 5,2 6.942,1 6,1 7.162,1 6,1 7.090,9 5,7 6.686,2 5,0
Aufgenommene
Fremdgelder 19.202,2 18,4 22.800,7 20,5 24.264,9 21,3 24.299,6 20,7 24.126,0 19,4 24.072,1 17,9
Rückstellungen,
Wertberichtigungen 2.254,9 2,2 2.389,9 2,2 2.470,5 2,2 2.724,0 2,3 3.067,6 2,5 3.283,6 2,4
- Grund- oder
Stammkapital (967,2) (981,3) (959,8) (966,2) (935,6) ( 953,5)
- Offene Rücklagen u.a. (3.040,9) (2.759,6) (3.439,6) (3.524,6) (3.588,6) (3.624,7)
Eigenkapital 4.008,0 3,8 3.740,9 3,4 4.399,3 3,9 4.490,8 3,8 4.524,2 3,6 4.578,2 3,4
Sonstige Passiva 8.352,4 8,0 9.486,6 8,5 9.167,9 8,0 8.990,4 7,7 11.707,3 9,4 17.848,8 13,3
Bilanzsumme 104.503,2 1 100,1 111.080,2 100,0 114.151,5 1 100,1 117.217,4 1 100,0 124.460,4 100,0 134.648,6 1 100,1
1) Differenz in der Summe durch Runden der Zahlen.

Tabelle 25:
Angestellte Mitarbeiter bei den privaten Bausparkassen
1995 bis 2004
Jahresende Anzahl der Bilanzsumme Anzahl der gesamten Bausparverträge
angestellten
Mitarbeiter 1 im Durchschnitt im Durchschnitt
je angestellten je angestellten
Mitarbeiter Mitarbeiter
(Mio. €) (Mio. €)
1995 15.825 82.440,3 5,210 20.748.027 1.311
1996 15.418 88.388,1 5,733 21.563.870 1.399
1997 15.414 96.180,2 6,240 22.008.118 1.428
1998 15.449 98.565,2 6,380 22.113.772 1.431
1999 15.489 104.503,2 6,747 22.067.127 1.425
2000 13.713 2 111.080,2 8,100 21.655.285 1.579
2001 13.234 114.151,5 8,625 21.398.267 1.617
2002 12.214 117.217,4 9,597 21.224.373 1.738
2003 11.533 124.460,4 10,792 21.491.820 1.864
2004 11.123 134.648,6 12,105 21.429.635 1.927
1) Einschließlich der Auszubildenden und gewerblichen Arbeitnehmer, ohne Aushilfskräfte.
Teilzeitkräfte in Vollzeitkräfte umgerechnet.
2) Der Rückgang ist auf eine Ausgliederung von Mitarbeitern einer Bausparkasse
im Zuge der Gründung eines Tochterunternehmens zurückzuführen.
Anhang
105

Anhang
106
Verzeichnis der privaten Bausparkassen
Aachener
Bausparkasse AG
Theaterstraße 92 - 94
52062 Aachen
Allianz Dresdner
Bauspar AG
Am Sonnenplatz 1
61116 Bad Vilbel
ALTE LEIPZIGER
Bauspar AG
Siemensstraße 21
61352 Bad Homburg
AXA Bausparkasse AG
Kleppingstraße 26
44135 Dortmund
Bausparkasse Mainz AG
Kantstraße 1
55122 Mainz
Bausparkasse
Schwäbisch Hall AG
Crailsheimer Straße 52
74523 Schwäbisch Hall
BHW Bausparkasse AG
Lubahnstraße 2
31789 Hameln
Debeka
Bausparkasse AG
Ferdinand-Sauerbruch-Str. 18
56054 Koblenz
Deutsche Bank
Bauspar AG
Niddagaustraße 42
60489 Frankfurt am Main
Deutsche Bausparkasse
Badenia AG
Badeniaplatz 1
76114 Karlsruhe
Deutscher Ring
Bausparkasse AG
Ludwig-Erhard-Straße 22
20459 Hamburg
HUK-COBURG-
Bausparkasse AG
Willi-Hussong-Straße 2
96445 Coburg
Quelle Bauspar AG
Nürnberger Straße 91 - 95
90762 Fürth
SIGNAL IDUNA
Bauspar AG
Kapstadtring 5
22297 Hamburg
Vereinsbank
Victoria Bauspar AG
Haydnstraße 4 - 8
80336 München
Wüstenrot
Bausparkasse AG
Hohenzollernstraße 46
71630 Ludwigsburg

Der Verband der Privaten Bausparkassen e.V.
Ehrenvorsitzender
Direktor Walter Englert,
Ludwigsburg
Verbandsvorstand
Vorsitzender:
Direktor Dr. Gert Haller,
Stuttgart
Direktor Dr. Gerhard Creutz,
Bad Vilbel
Direktor Dr. Alexander Erdland,
Schwäbisch Hall
Direktor Dirk Grossmann,
Koblenz
Direktor Reinhard Wagner,
Hameln
Verbandsgeschäftsführung
Hauptgeschäftsführer:
Andreas J. Zehnder
Abteilung Recht und Steuern:
Hanno Freiherr von Mirbach,
Verbandssyndikus
Abteilung Grundsatzfragen,
Koordination und
Kommunikation:
Dr. Stefan Jokl
Abteilung Betriebswirtschaft,
Statistik und Bauspartechnik:
Christian Ketzner
Abteilung Ausland:
Dr. Friedemann Roy
Kundenbeschwerdestelle:
Dr. Christine von der Heide
Europabüro Brüssel:
Christian König-Tumpiya
Verbandsgeschäftsstelle
Verband der Privaten
Bausparkassen e.V.
Klingelhöferstraße 4
10785 Berlin
Postfach 303079
10730 Berlin
Telefon (0 30) 59 00 91-500
Telefax (0 30) 59 00 91-501
Internet:
www.bausparkassen.de
E-Mail:
bausparkassen@vdpb.de
Anhang
107

108
Herausgeber:
Verband der Privaten
Bausparkassen e.V.
Klingelhöferstraße 4
10785 Berlin
Konzeption und Gestaltung:
EINS 64 Grafik-Design, Bonn
Fotografie:
Dirk Morla, Köln