Intelligenter Krankenschutz für Kostenbewusste - LVM Versicherung

Kranken-Vollversicherung
Intelligenter Krankenschutz für Kostenbewusste
Attraktiv: Bei Leistungsfreiheit
im Tarif AP erhalten Sie bis zu
6 Monatsbeiträge zurück!

Intelligenter Krankenschutz für Kostenbewusste
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Wertvolle Informationen, Anregungen und
Tipps rund um das Thema Gesundheit finden
Sie auch im LVM-Gesundheitsportal unter:
www.lvm.de/gesundheitsportal

Kostenbewusstes Verhalten zahlt sich aus
Sie wünschen als Privatpatient
behan delt zu werden, möchten aber
nur für Leistungen zahlen, die Ihnen
wirklich wichtig sind? Sie verhalten
sich gerne kostenbewusst und haben
daher Interesse an kostensteuernden
Regeln für einen günstigen Beitrag?
Dann ist die LVM-Kranken-Vollversicherung
für kostenbewusste Privatpatienten
genau die richtige Empfehlung
für Sie!
Die Tarifbausteine der
Kranken-Vollversicherung
Eine private Kranken-Vollversicherung
besteht bei der LVM aus 3 frei wählbaren
Tarifbausteinen:
\ für ambulante Behandlungen,
\ für stationäre Krankenhausaufenthalte
sowie
\ für zahnärztliche und kieferorthopädische
Leistungen.
Hinzu kommt als Pflichtbaustein die
gesetzlich vorgeschriebene Pflegeversicherung.
Die 3 frei wählbaren Bausteine gibt es
in verschiedenen Leistungsvarianten,
die Sie ganz nach Wunsch miteinander
kombinieren können.
In diesem Prospekt stellen wir Ihnen als
Basis für einen intelligent gesteuerten,
kostenbewussten Krankenschutz den
günstigen Ambulanttarif mit den Selbstbehaltstufen
300 und 600 Euro (Tarif
AP300/AP600) vor. Diesen kombinieren
Sie mit den anderen Tarifbausteinen und
gestalten so einen besonders preiswerten
privaten Krankenschutz.
Darüber hinaus bieten wir noch eine
Reihe von empfehlenswerten und sinnvollen
Ergänzungsbausteinen an, mit
denen Sie weitere Versorgungslücken,
wie z. B. die Einkommenssicherung im
Krankheitsfall oder das Pflegekostenrisiko,
schließen können. Eine Übersicht
der möglichen Kombinationen bietet die
Tabelle auf Seite 5.
Bürgerentlastungsgesetz senkt Ihren Nettobeitrag
\ Seit Januar 2010 sind die Beiträge zur privaten Krankenversicherung wesentlich
besser steuerlich absetzbar.
\ Wichtig für Familien: Es gibt keine Obergrenze.
\ Im Übrigen gilt, dass alle Beiträge zur privaten Krankenversicherung (dazu
zählt auch der Beitrag für den Tarif Vorsorge-Plus) bis zur Höchstgrenze als
sonstige Vorsorgeaufwendungen geltend gemacht werden können.
3

Was macht den Tarif AP so beitragsgünstig?
Einfach gesagt: Es ist das kostenbewusste
Verhalten aller Versicherten,
das durch verschiedene Regeln und
Selbstbeteiligungen geleitet wird. So
entsteht quasi eine Interessengemeinschaft,
in der alle das gleiche Ziel verfolgen:
die Kosten und damit auch die
Beiträge niedrig zu halten.
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Unser Tipp
Sichern Sie sich das Recht
auf optimalen Krankenschutz!
Wenn Sie heute noch nicht ganz
sicher sind, ob Sie sich in einigen
Jahren vielleicht doch einen komfortableren
Versicherungsschutz gönnen
möchten, empfehlen wir Ihnen,
für nur wenige Euro im Monat eine
„Kleine Anwartschaft“ auf leistungsstärkere
Tarife einzuschließen. Damit
sichern Sie sich das Recht, ohne eine
neue Gesundheitsprüfung in einen
leistungsstärkeren Tarif zu wechseln.
Ihr LVM-Servicebüro berät Sie gern.
Den Leistungsumfang des Tarifs AP – die
Details finden Sie ab Seite 6 – haben wir
optimal an den Bedarf und die Gewohnheiten
z. B. solcher Patienten angepasst,
die nicht gleich bei jedem Schnupfen
zum Arzt gehen, sondern sich auch schon
mal mit bewährten Hausmitteln selbst
kurieren. Deshalb umfasst der Tarif klar
abgegrenzte Leistungen für ambulante
Heilbehandlungen, die jeder versichert
haben sollte. Weitere kosten- und damit
beitragssteuernde Regeln sind:
Primärarztprinzip
Erster Ansprechpartner im Krankheitsfall
ist zumeist der Hausarzt. Er übernimmt
deshalb eine zentrale, steuernde
Funktion. Bei Krankheiten, die er selbst
nicht behandeln kann, überweist er Sie
an einen Facharzt. Diese primär hausärztliche
Betreuung hat sich bewährt
und spart Kosten. Unsere Versicherten
profitieren davon mit günstigen Tarifbeiträgen.
Zentraler Einkauf von Hilfsmitteln
Auch dies wirkt sich kostendämpfend
und damit beitragssenkend aus.
Selbstbeteiligung
Die Selbstbeteiligung ist eine Kombination
aus einer festen Selbstbeteiligung
(300 Euro oder 600 Euro) und einer prozentualen
Beteiligung bei Arznei- und
Verbandmitteln, bei Heil- und Hilfsmitteln
sowie bei Auslandsaufenthalten.
Dieses Prinzip ist so gestaltet, dass es
nicht überfordert.
TOP
6 Monatsbeiträge
Rückerstattung im Ambulanttarif
Ein zusätzlicher, attraktiver Anreiz
zum kostenbewussten Verhalten ist die
Regelung zur Beitragsrückerstattung:
Bei Leistungsfreiheit im Ambulanttarif
erhalten Sie zurzeit bis zu 6 Monatsbeiträge
zurück. So reduziert sich Ihre
effektive Beitragsbelastung noch einmal
spürbar. (Die Details lesen Sie auf
Seite 7.)

Einzeltarife und Tarifkombinationen
Sinnvoll
Empfohlen
Verpflichtend
Ergänzungs bausteine
Kurtagegeld
Krankenhaus-
Tagegeld
Pflege-
Tage geld
Krankentagegeld
Grundbausteine
Zahntarif
Stationärtarif
Ambulanttarif
Pflege-Pflichtversicherung
Tarif KURT
Tarif KHT
Tarif PZT-Komfort
oder Tarif PTG
Tarif KT
Z (mit Angabe der
Leistungen in Prozent
bei Zahnbehandlung /
bei Zahnersatz und
Kieferorthopädie)
S1 = Einbettzimmer
S2 = Zweibettzimmer
S3 = Mehrbettzimmer
AP (mit 300 € oder
600 € Selbstbehalt)
Tarif PVN
Wer kann sich privat versichern?
Selbstständige und Freiberufler können
die Vorteile der LVM-Krankenversicherung
ohne Rücksicht auf die Höhe
ihres Einkommens nutzen.
Arbeitnehmer können vollständig in die
private Krankenversicherung wechseln,
wenn sie versicherungs frei sind. Das
bedeutet: Ihr Bruttoeinkommen muss im
–
–
–
KT
Z 75/50
S3
AP
PVN
–
–
–
KT
Z 100/50
S3
AP
PVN
Der Preisorientierte
–
–
–
KT
Z 100/80
S3
AP
PVN
Jahr vor dem Wechsel und absehbar im
laufenden Jahr über der Versicherungspflichtgrenze
liegen. In 2012 sind das
50.850 Euro und in 2013 52.200 Euro.
KURT
KHT
PZT-Komfort/PTG
KT
Z 100/80
S2
AP
PVN
Der kostenbewusste Privatpatient
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LVM-Tarif AP300 / AP600
Ambulante Heilbehandlungen
Sie können zwischen 2 Tarifen mit
unterschiedlicher Selbstbeteiligung
wählen. Mit der Entscheidung für
den Tarif AP300 oder AP600 tragen
Sie aktiv dazu bei, den Beitrag für
Ihre Krankenversicherung dauerhaft
niedrig zu halten. Eigenverantwortlich
achten Sie selbst darauf, dass die
Kosten – und damit auch die Beiträge
– für Ihre Krankenversicherung nicht
übermäßig steigen. Kostendämpfend
wirken sich hierbei die Regeln in diesem
Tarif aus. Sie leiten das Verhalten
aller Versicherten und führen zu günstigen
Beiträgen für jeden Einzelnen.
Weitere Kostenersparnisse mit günstigen
Auswirkungen auf die Beitragsentwicklung
erzielen wir, indem wir
keine Aufwendungen erstatten für:
\ Behandlungen durch Heilpraktiker
und von diesen veranlasste Maßnahmen
und Verordnungen
\ Alle Maßnahmen in Zusammenhang
mit einer Kinderwunschtherapie
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Fragen Sie uns
Wenn Sie auch bei ambulanten
Behandlungen optimale Leistungen
wünschen, informieren wir Sie gerne
über entsprechende Tarif alternativen.
Ihre LVM-Vertrauensfrau bzw. Ihr
Vertrauensmann hält für Sie einen
gesonderten Prospekt bereit.
Ärztliche Heilbehandlungen
Arzthonorare erstatten wir bis zu den
Höchstsätzen der geltenden Gebührenordnung
für Ärzte (GOÄ).
\ Wir leisten 100 Prozent der Kosten
bei Behandlungen durch Primärärzte.
Das sind Hausärzte (Ärzte für
Allgemeinmedizin, praktische Ärzte
und Internisten ohne besondere
Spezialisierung), Fachärzte für Kinder-,
Frauen- oder Augenheilkunde
sowie Not- oder Bereitschaftsärzte.
Behandlungen durch sonstige Fachärzte
übernehmen wir ebenfalls vollständig,
wenn ein Primärarzt zuvor
die Überweisung zur Mit- oder Weiterbehandlung
ausgestellt hat. Bei
Weiterbehandlung der selben Erkrankung
genügt auch die Überweisung
durch den Facharzt.
\ Ohne Überweisung durch einen der
oben genannten Ärzte erstatten wir
Ihnen bei Behandlungen durch Fachärzte
70 Prozent der Kosten.
\ Im Ausland beteiligen wir uns an den
Kosten für eine ärztliche Behandlung
mit 70 Prozent. Unser Tipp: Ergänzen
Sie Ihren Versicherungsschutz durch
eine LVM-Auslandsreise-Krankenversicherung.
Diese gibt es schon für
wenige Euro Jahresbeitrag!

Sonstige ambulante
Leistungen
\ Arznei- und Verbandmittel
ersetzen wir Ihnen bis zu einem
Rechnungsbetrag von 3.000 Euro zu
70 Prozent, den darüber hinausgehen-
den Betrag erstatten wir zu 100 Pro-
zent. Der Vorteil für chronisch Kranke:
Ist dieser zu übernehmende Eigenanteil
einmal angefallen, ersetzen
wir im jeweiligen Folgejahr bereits
die über den Betrag von 1.500 Euro
hinausgehenden erstattungsfähigen
Aufwendungen zu 100 Prozent; Ihr
Eigenanteil beträgt bei Arznei- und
Verbandmitteln dann maximal nur
450 Euro.
Diese Regel gilt, bis in einem Kalenderjahr
die erstattungsfähigen Auf-
wendungen für Arznei- und Verband-
mittel den Betrag von 1.500 Euro
unterschreiten.
\ Psychotherapie
Wir erstatten die Kosten für bis zu
50 Sitzungen im Jahr für Behandlungen
durch Psychologische Psychotherapeuten.
\ Hilfsmittel, z. B. Bandagen, orthopädische
Schuhe*, Hörgeräte*, Rollstühle,
erstatten wir zu 70 Prozent. Auch
hier haben wir das Kostenrisiko für
Sie begrenzt: Liegt der Rechnungsbetrag
für ein Hilfsmittel über 500
Euro, beträgt Ihr Eigenanteil maximal
150 Euro. Denn wir ersetzen Ihnen
die 500 Euro übersteigenden erstattungsfähigen
Aufwendungen zu 100
Prozent, wenn wir vorab eine Kosten-
übernahme geprüft und schriftlich
zugesagt haben oder Ihnen das Hilfsmittel
vermitteln oder beschaffen. (In
den Tarifbedingungen finden Sie eine
Auflistung, welche Hilfsmittel erstattungsfähig
sind.)
\ Sachleistungen (Heilmittel), z. B.
Inhalationen, Bäder, medizinische
Packungen, physikalische Behandlungen,
Reizstrombehandlungen, übernehmen
wir zu 70 Prozent. Da diese
Leistungen zumeist nur über einen
begrenzten Zeitraum verschrieben
werden, bleibt auch hier Ihr Eigenanteil
überschaubar.
\ Sehhilfen
Innerhalb eines Zeitraums von 3
aufeinanderfolgenden Jahren übernehmen
wir insgesamt maximal 120
Euro der Aufwendungen für Brillen
(inklusive Reparaturen), Kontaktlinsen
und Sehschärfenbestimmungen
durch Optiker.
\ Schutzimpfungen
Wir erstatten Ihnen alle ärztlich
angeratenen Schutzimpfungen. Den
dafür notwendigen Impfstoff erstatten
wir Ihnen nach der Regelung für
Arzneimittel. Nicht erstattungsfähig
sind rein berufs- oder auslandsreisebedingte
Impfungen.
\ Transportkosten zahlen wir, wenn
der Notfallrettungs dienst Sie zum
nächst erreichbaren geeigneten Arzt
oder Krankenhaus transportiert.
* Für diese Hilfsmittel gelten Sonderregelungen
(siehe Allgemeine Versicherungsbedingungen).
\ Tarifbezogene Selbstbeteiligung
Der insgesamt erstattungsfähige
Betrag pro Kalenderjahr wird je nach
gewählter Selbstbehaltstufe um 300
Euro (Tarif AP300) oder 600 Euro
(Tarif AP600) gekürzt. Liegt der Versicherungsbeginn
innerhalb eines
Jahres, fällt die Selbstbeteiligung im
ersten Jahr nur zeitanteilig an.
Ihr Vorteil
Rückerstattung von bis
zu 6 Monatsbeiträgen
Wer keine Leistungen in Anspruch
nimmt, erhält bereits für das erste
Versicherungsjahr 6 Monatsbeiträge
des Ambulanttarifs zurück. Liegt der
Vertragsbeginn innerhalb des Jahres,
erhalten Sie bei Leistungsfreiheit
die Beitragsrückerstattung anteilig.
Haben Sie in einem Jahr aus dem
Ambulanttarif Leistungen erhalten,
entfällt für dieses Jahr die Beitragsrückerstattung.
Folgen darauf erneut
leistungsfreie Jahre, erhalten Sie für
das erste Jahr 3 Monatsbeiträge,
für das zweite Jahr 4, für das dritte
Jahr 5 und für das vierte Jahr wieder
6 Monatsbeiträge zurück. Sofern
der Ambulanttarif in 2013 und 2014
leistungsfrei bleibt, können wir für
diese Jahre bereits jetzt eine Beitragsrückerstattung
von bis zu 6 Monatsbeiträgen
zusagen. Übrigens: In
der Vergangenheit haben wir diese
Zusage – auch nach Jahren – noch
nie zum Nachteil der Versicherten
verändert.
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LVM-Tarife S1, S2, S3 sowie Ergänzungsbausteine KURT und KHT
Stationäre Versorgung
Für stationäre Krankenhausbehandlungen
stehen Ihnen 3 Tarife zur Wahl.
Alle 3 Tarife beinhalten
\ freie Krankenhauswahl
(auch Spezialklinik) und
\ Krankenrücktransport aus
dem Ausland.
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Der LVM-Optimalschutz
(Tarif S1) …
versichert darüber hinaus alle Wahlleistungen:
\ Behandlung durch den Chefarzt
oder eine Kapazität Ihres Vertrauens,
Kosten erstattung bis zum Höchstsatz
der Gebührenordnung für Ärzte (GOÄ)
\ Unterbringung und Verpflegung im
Einbett- oder Zweibettzimmer – Sie
zahlen keine Eigenbeteiligung und
genießen Komfort und persönlichen
Service
\ Bei Verzicht auf ein Einbett- und
Zweibettzimmer sowie die privatärztliche
Behandlung wird ein Tagegeld
von 70 Euro gezahlt; bei Kindern und
Jugendlichen bis einschließlich 20
Jahre 45 Euro Tagegeld
Der Tarif für kostenbewusste
Privatpatienten (Tarif S2) …
ist etwas preisgünstiger als der LVM-
Optimalschutz. Er umfasst die gleichen
Leistungen mit folgenden Abweichungen:
\ Versichert ist ausschließlich das
Zweibettzimmer
\ Die Selbstbeteiligung von 15 Euro
täglich in den ersten 7 Tagen kann
durch ein Krankenhaustagegeld aufgefangen
werden; ab dem 8. Tag im
Krankenhaus erhalten Sie das versicherte
Tagegeld ausgezahlt
Der Tarif für Preisorientierte
(Tarif S3) …
ist die Grundversion. Er beinhaltet allgemeine
Krankenhausleistungen wie in
der gesetzlichen Krankenversicherung
(Mehrbettzimmer, Behandlung durch den
diensthabenden Arzt oder Belegarzt).
\ Dabei entfällt die gesetzliche Zuzahlung
von 10 Euro je Tag im Krankenhaus
(für maximal 28 Tage pro Jahr).
\ Die links oben erwähnten Vorteile
(freie Krankenhauswahl und Krankenrücktransport
aus dem Ausland)
sind im Tarif enthalten.
Ergänzungsbaustein:
Kuren mit „KURT“
Kuren und Reha-Behandlungen sind
bewährte Hilfen, um die körperliche
Leistungs fähigkeit wiederherzustellen.
Die Kosten einer ärztlich verordneten
Kur oder Rehabilitation werden
aber zur zusätzlichen Belastung,
wenn sich der Rentenversicherungsträger
nicht daran beteiligt. Mit dem
LVM-Kurtagegeld sind Sie finanziell
auf der sicheren Seite.
Ergänzungsbaustein:
Krankenhaustagegeld
(Tarif KHT)
Zur Absicherung der finanziellen
Mehrbelastung, die ein Krankenhausaufenthalt
mit sich bringt, empfehlen
wir die LVM-Krankenhaus-Tagegeldversicherung.

Beim Zahnarzt und Kieferorthopäden
Wählen Sie auch hier unter 3 Tarifen:
\ Wer mehr Leistung bei Zahnersatz
und Kieferorthopädie wünscht,
wählt den „Top-Tarif“ Z100/80.
\ Ein mittleres Leistungsspektrum
bietet Tarif Z100/50: Wir erstatten
die Kosten für zahnmedizinische
Behandlungen zu 100 Prozent und
für Zahnersatz bzw. Zahn- und
Kieferregulierung zu 50 Prozent.
\ Wer stärker preisorientiert ist,
wählt den kostengünstigen Tarif
Z75/50.
Zahnärztliche Behandlungen
Zahnarzthonorare erstatten wir bis zu
den Höchstsätzen der geltenden Gebührenordnungen
für Ärzte (GOÄ) bzw.
Zahnärzte (GOZ) für ein umfassendes
Spektrum medizinisch notwendiger
zahnärztlicher Behandlungen.
Außerdem fördern wir Ihre Zahngesundheit,
indem wir uns an den Kosten für
prophylaktische Maßnahmen, wie z. B.
professionelle Zahnreinigung beteiligen.
LVM-Tarife Z100/80, Z100/50, Z75/50
Zahnersatz und kieferorthopädische
Behandlungen
Bei Zahnersatz erstatten wir auch die
Kosten für hochwertige Versorgungen,
wie z. B. metallfreie Kronen und Brücken
und Implantate. Wenn Sie uns vor einer
Zahnersatzmaßnahme einen Heil- und
Kostenplan vorlegen, informieren wir
Sie schon vorab über die voraussichtliche
Höhe der Kostenerstattung.
Für alle Zahntarife gilt: Nur in den
ersten 4 Versicherungsjahren gelten
Höchstgrenzen in der Erstattung.
Ab dem 5. Versicherungsjahr und bei
unfallbedingten Behandlungen leisten
wir den vollen, im Tarif vereinbarten
Prozentsatz.
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LVM-Tarif PVN und Ergänzungsbaustein PZT-Komfort oder PTG
Private Pflegeversicherung
Die Leistungen der privaten Pflegeversicherung
(Tarif PVN) entsprechen
denen der sozialen Pflegeversicherung
in der gesetzlichen Krankenversicherung
und sind gesetzlich geregelt. Sie
decken jedoch bei Weitem nicht die
tatsächlichen Pflegekosten ab.
Zudem hängt die Höhe der Leistungen
in der Pflegeversicherung vom Grad
der Pflegebedürftigkeit ab. Wer also im
Pflegefall nicht auf sein eigenes Vermögen
und das der Angehörigen zurückgreifen
will, muss rechtzeitig vorsorgen.
Durch eine private Pflege-Tagegeldversicherung
(Tarif PZT-Komfort oder
„Pflege-Bahr“-Tarif PTG) schließen Sie
verbleibende Lücken.
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LVM-Pflege-Tagegeldversicherung (Tarif PZT-Komfort)
Schon mit einem geringen monatlichen Beitrag fängt das LVM-Pflege-Zusatztagegeld
(Tarif PZT-Komfort) den finanziellen Eigenanteil an der Pflege auf. Das entlastet
die Pflegebedürftigen und ihre Angehörigen.
Nach Bedarf können Sie ein Pflegegeld von 10 bis 100 Euro pro Tag vereinbaren.
Dieses wird später je nach Pflegebedürftigkeit ausgezahlt. Die Auszahlung erfolgt
zeitlich unbegrenzt, solange Pflegebedarf besteht.
Optimale Vorsorge für den Pflegefall:
\ Bereits in der sogenannten Pflegestufe 0 für Menschen mit eingeschränkter Alltagskompetenz
und Betreuungsbedarf (z. B. aufgrund von Demenz) leisten wir
40 Prozent des vereinbarten Tagessatzes.
\ Bei häuslicher Pflege zahlen wir schon bei Pflegestufe I 40 Prozent des vereinbarten
Tagessatzes.
\ Unabhängig von der Pflegestufe zahlen wir bei vollstationärer Pflege 100 Prozent
des vereinbarten Tagessatzes
\ Im Pflegefall (Stufe I, II oder III) sind Sie von der Beitragszahlung befreit.
Unser Tipp: Kombinieren Sie den LVM-Tarif PZT-Komfort zusätzlich mit dem staatlich
geförderten „Pflege-Bahr“-Tarif PTG. Dann erhalten Sie 60 Euro Zulage im Jahr
zur privaten Vorsorge dazu.
Leistungen im Tarif PZT-Komfort
100 % Leistung bei
vollstationärer Pflege,
unabhängig von der
Pflegestufe
40 %
Pflegestufe
0
40 %
Pflegestufe
I
60%
Pflegestufe
II
100 %
Beitragsbefreiung im Pflegefall
Pflegestufe
III
Leistungen im Tarif PTG
20 %
Pflegestufe
0
30 %
Pflegestufe
I
60%
Pflegestufe
II
100 %
Pflegestufe
III

Einkommenssicherung im Krankheitsfall
Mit dem LVM-Krankentagegeld können
Sie Ihr Nettoeinkommen preisgünstig
absichern.
Die Leistungen werden bei krankheits-
oder unfallbedingter Arbeitsunfähigkeit
gezahlt:
\ Einkommensteuerfrei
\ Auch für Sonn- und Feiertage
\ Mit unbegrenzter Leistungsdauer
bis zur Feststellung der Berufsunfähigkeit
Krankentagegeld bis zum vollen Nettogehalt
LVM-Tarif KT
Arbeitnehmer sollten standardmäßig mindestens ein Krankentagegeld in Höhe von
120 Euro ab dem 43. Kalendertag (Ende der Lohnfortzahlung) absichern. Das entspricht
einem Nettoeinkommen von 2.700 Euro. Der Arbeitgeber zahlt nur bis zum
42. Tag der Arbeitsunfähigkeit das Gehalt und anteilig die Sozialversicherungsbeiträge.
Deshalb sollte die Höhe des versicherten Krankentagegeldes so bemessen sein,
dass ab dem 43. Tag auch der Arbeitgeberanteil des Beitrags zur Kranken-, Pflege-
und ggf. zur Rentenversicherung eingerechnet ist. Diesen haben wir in dem oben
genannten Mindest-Tagegeldsatz von 120 Euro mit täglich 30 Euro berücksichtigt.
Selbstverständlich kann bei höherem Gehalt auch ein höheres Krankentagegeld
versichert werden. Lassen Sie sich individuell den Tagessatz berechnen, der Ihrem
Einkommen entspricht.
Die LVM-Krankenversicherung zahlt nach der Karenzzeit für den Folgezeitraum der
Arbeitsunfähigkeit die Beiträge zur Arbeitslosenversicherung.
Bedarfsgerechte Einkommenssicherung für Selbstständige
Es ist empfehlenswert, das Krankentagegeld zu staffeln. Das ist bedarfsgerecht und
macht den Versicherungsschutz erheblich preiswerter. Denn in den ersten Krankheitstagen
halten sich die Einkommenseinbußen meistens in Grenzen. Erst mit Fortdauer
der Krankheit wird der finanzielle Verlust so groß, dass dieser abgesichert
werden muss. Bis zur Zahlung des Krankentagegeldes kann daher eine Karenzzeit
vereinbart werden. Je länger die gewählte Karenzzeit, desto günstiger der Beitrag.
Gestaffeltes Krankentagegeld
für Selbstständige
30 €
60 €
90 €
ab 8. Tag ab 29. Tag ab 43. Tag
In diesem Beispiel ist ein monatliches Nettoeinkommen
von 2.700 Euro unterstellt, das ab der
siebten Woche in voller Höhe abgesichert wäre.
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Privat ist nicht gleich privat:
Genau hinsehen rechnet sich
Die Angebote privater Krankenversicherer
unterscheiden sich in Beitrag
und Leistungsspektrum teilweise
enorm. Vergleichen lohnt sich, doch
man sollte dabei genau hinsehen.
Denn bei so manchem vermeintlich
günstigen Angebot steigen die Beiträge
über die Laufzeit erheblich.
Entscheidend ist deshalb eine langfristige
Betrachtung.
Dank der überdurchschnittlich hohen
Rückstellungen ist Ihre LVM-Krankenversicherung
auch nach über 30
Jahren finanziell kerngesund. Es gibt
keine „Altlasten“, die durch Ihre Beiträge
subventioniert werden müssen.
Sämtliche Alterungsrückstellungen
aus Ihren Beiträgen und die vollen 90
Prozent Zins überschussbeteiligung
kommen Ihnen später ungeschmälert
selbst zugute.
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Ihr Vorteil als Neukunde
Die Gesundheitskosten steigen
Allgemeine Inflation und medizinischer Fortschritt lassen die Kosten im Gesundheitswesen
stetig steigen. Hinzu kommt, dass wir immer älter und im Alter in der
Regel öfter krank werden.
Um diese wachsenden Krankheitskosten aufzufangen, bilden private Krankenversicherer
so genannte Alterungsrückstellungen. Das heißt, in jungen Jahren zahlen die
Versicherten mehr Beitrag, als für die anfallenden Kosten benötigt wird. Der überschüssige
Beitragsanteil wird angespart und verzinst. So bildet sich mit den Jahren
ein Kapitalpolster, das die höheren Kosten im Alter auffangen soll.
Wie dick dieses Polster wird und wie stark die Beiträge damit tatsächlich entlastet
werden, hängt von der Weitsicht des Anbieters ab. Die privaten Krankenversicherer
schätzen die Kostenentwicklung sehr unterschiedlich ein. Kalkuliert ein Anbieter zu
knapp, sind die Beiträge zwar am Anfang günstig, müssen dann jedoch nachträglich
deutlich erhöht werden.
Die Beiträge der LVM-Krankenversicherung bleiben günstig
Die LVM-Krankenversicherung kalkuliert den Beitrag von Anfang an vorausschauend
und vorsichtig. Für eine günstige Beitragsentwicklung ist das „sehr gut“. Das
bescheinigte uns auch die unabhängige Rating-Agentur Assekurata. Neben nur
einem weiteren Krankenversicherer erhielt die LVM 2012 im siebten Jahr hintereinander
die Bestnote „A++ exzellent“. Ein Ergebnis, das für sich spricht.
Sehr gute Beitragsstabilität bei der LVM-Krankenversicherung
Das Potenzial für beitragssenkende Maßnahmen verdeutlicht die
sogenannte „Rückstellung für Beitragsrückerstattung“ (RfB-Quote).
Dazu schrieb die Rating-Agentur Assekurata:
„Gemessen an den Prämieneinnahmen führte die Gesellschaft
zwischen 2007 und 2011 durchschnittlich 14,53 % der RfB zu und
liegt damit sehr deutlich über dem Marktniveau von 9,74 %. Damit
wurde der Bestand an RfB-Mitteln deutlich aufgefüllt, sodass LVM-
Kranken aktuell mit 50,08 % über eine im Marktvergleich (29,12 %)
ausgezeichnete RfB-Ausstattung verfügt. Damit bleiben die Beitragsrückerstattungen
und Limitierungen der Gesellschaft auch
zukünftig finanzierbar.“

So bleiben Ihre Beiträge auch im Alter bezahlbar
Sorgen um zu hohe Beiträge im Alter
muss sich bei der LVM-Krankenversicherung
niemand machen.
Billigtarif-Kalkulation
Folge: überproportionale Beitragsanpassung
Beitrag
Ansparphase mit zu gering
kalkulierten Sparanteilen
Lebensalter
In allen LVM-Tarifen enthalten die Beiträge von Anfang an überdurchschnittlich
hohe Sicherheiten. Über die Jahre angespart bilden diese die beste Voraussetzung
für eine günstige Beitragsentwicklung über die gesamte Versicherungsdauer hinweg.
Das zahlt sich spätestens dann für Sie aus, wenn Sie nach Ihrem aktiven Berufsleben
statt eines Gehalts eine niedrigere Rente beziehen.
Ihre Beiträge sinken schrittweise ab dem 60. Lebensjahr
\ Ab dem 60. Lebensjahr entfällt der Vorsorgezuschlag. Für die Beitragsentlastung
im Alter zahlt jeder Versicherte zwischen dem 21. und dem 60. Lebensjahr einen
gesetzlich vorgeschriebenen Zuschlag von 10 Prozent auf den Beitrag.
\ Die gesetzliche Rentenversicherung zahlt auch privat Versicherten einen Beitragszuschuss.
\ Der Tarifbaustein Krankentagegeld wird nicht mehr benötigt und entfällt.
Weitere Sparmöglichkeiten ergeben sich eventuell durch den Umstieg auf andere
Tarifbausteine. Lassen Sie sich dazu in Ihrem LVM-Service büro beraten.
Tatsächlicher, altersbedingter
Kostenanstieg
Finanzierungslücke
Versicherungsleistungen
LVM-Kalkulation
Folge: günstigere Beitragsentwicklung
Beitrag
Ansparphase mit vorausschauend
kalkulierten Sparanteilen
Lebensalter
Versicherungsleistungen
Diese vereinfachten Modelle zeigen sehr gut die Unterschiede in der Beitragskalkulation. Notwendige Beitragsanpassungen sind darin aus Gründen der
Anschaulichkeit nicht berücksichtigt.
optimal kalkuliert
13

LVM-Tarif Vorsorge-Plus
Mit Sicherheit niedrige Beiträge im Alter:
LVM-Vorsorge-Plus
Wer über unsere Beitragsreduzierung
hinaus seinen Krankenversicherungsbeitrag
im Alter gezielt reduzieren
möchte, dem bieten wir jetzt zusätzliche
Sicherheit mit dem neuen Tarif
LVM-Vorsorge-Plus. Und das sogar
bei gleichzeitiger Ausschöpfung des
Arbeitgeberzuschusses und der Steuerersparnis.
14
Steuerliche Vorteile
LVM-Vorsorge-Plus rechnet sich
Denn der Beitrag ist im Rahmen des
geltenden Bürgerentlastungsgesetzes
(siehe Seite 3) steuerlich ansetzbar.
Bei Arbeitnehmern beteiligt sich
zudem der Arbeitgeber am Beitrag im
Rahmen des Arbeitgeberzuschusses
mit bis zu 50 Prozent.
* Dank unserer vorsichtigen Kalkulation führen
unsere Beiträge zu überdurchschnittlich hohen
Alterungsrückstellungen. Die daraus erzielten
Zinsüberschüsse werden zusammen mit den Mitteln
aus dem gesetzlichen Zuschlag ab dem Alter
65 dazu verwendet, den Beitrag zur PKV so lange
wie möglich konstant zu halten.
Senken Sie schon heute Ihre Beiträge im Alter
Mit LVM-Vorsorge-Plus können Sie Ihren Krankenversicherungsbeitrag für die sogenannte
Grundversicherung (das sind die den ambulanten, stationären und zahnärztlichen
Bereich abdeckenden Tarife) ab dem 65. Lebensjahr individuell senken.
Bedenken wegen zu hoher Beiträge im Alter sind bei der Krankenversicherung
der LVM damit gleich in doppelter Hinsicht unbegründet.
Die Vorteile:
\ Sie bestimmen selbst, um welchen Betrag Sie Ihren Beitrag senken wollen.
\ Sie können den Umfang der Entlastung bis zum 60. Lebensjahr jederzeit und
ohne Gesundheitsprüfung individuell anpassen.
\ Maximal lässt sich so Ihr Beitrag für diese Tarife in der Entlastungsphase um bis
zu 80 Prozent reduzieren.
\ Wenn es einmal zu einem finanziellen Engpass kommt, können Sie für diesen
Zeitraum LVM-Vorsorge-Plus sogar beitragsfrei stellen.
\ Fairness ist für uns selbstverständlich: Falls Sie später einmal Ihre private Krankenversicherung
wechseln möchten, übertragen wir die im Tarif Vorsorge-Plus
aus Ihren Beiträgen samt Zinsen gebildeten Rückstellungen auf einen anderen
Versicherer.
\ Sie können Ihre in LVM-Vorsorge-Plus angesparten Rückstellungen sogar nutzen,
wenn Sie durch berufliche Veränderungen wieder versicherungspflichtiges Mitglied
einer Krankenkasse werden. Denn LVM-Vorsorge-Plus senkt Ihre Beiträge im
Alter auch bei unseren LVM-Zusatzversicherungen für gesetzlich Versicherte.
Beitragsentlastung durch LVM-Vorsorge-Plus
Unser Beispiel: Beitragsentlastung
von 50 % ab Alter 65
Beitragsreduzierung
Heute 65 Jahre
Beitrag zur privaten
Krankenversicherung*
Beitrag Vorsorge-Plus
im Alter

Ein Vorteil für Sie:
Die LVM auf Herz und Nieren getestet
Günstig nicht nur heute – auch nach
Jahren und Jahrzehnten muss der Beitrag
bezahlbar bleiben. Was hier zählt,
ist eine vorausschauende Beitragskalkulation,
ein langjährig solides Tarifwerk
und niedrige Kosten. In diesen
Punkten gehört die LVM-Krankenversicherung
seit Jahren zu den Besten,
wie zahlreiche Tests der Fachpresse
und unabhängiger Institute belegen.
SEHR GUT
(1,1)
LVM
Tarif Dental-Plus
Im Test:
75 Zahnzusatzversicherungen
Ausgabe 5/2012
Die Bestnote „sehr gut“ erhielt auch der LVM-Tarif
Dental-Plus (Stiftung Warentest 5/2012).
Welche Vorteile Sie als Versicherte oder Versicherter von einer derart soliden Unternehmenspolitik
mit vorausschauender Beitragskalkulation haben, beschreibt die
unabhängige Stiftung Warentest wie folgt:
„Ertragsstarke Gesellschaften mit guter Überschussbeteiligung, wie beispielsweise
die LVM, legen ein dickes Polster für ihre Kunden an. Das macht sich
dann in schlechten Zeiten bezahlt.“
Von der unabhängigen Rating-Agentur Assekurata wurde die LVM-Krankenversicherung
für Beitragsstabilität, Sicherheit, Ertrag, Wachstum und Kundenorientierung
in den vergangenen 7 Jahren 7 Mal mit der Bestnote „exzellent“ ausgezeichnet.
Die Zeitschrift Focus Money, (Heft 17/2012) betont in ihrem Krankenversicherungsvergleich:
„Finanzstarke PKV-Gesellschaften müssen zumindest aus Bonitätsgründen
ihre Prämien in aller Regel seltener erhöhen als kapitalschwache
Anbieter. Deshalb lohnt es sich auch bei der PKV, auf eine langfristig gute
Bonität zu achten. Schließlich dauert die Bindung an den Krankenversicherer
meist lebenslang.” Das erfreuliche Ergebnis hier: Wieder einmal landete die LVM-
Krankenversicherung auf einem Spitzenplatz!
Bürgerentlastungsgesetz senkt Ihren Nettobeitrag
\ Seit Januar 2010 sind die Beiträge zur privaten Krankenversicherung wesentlich
besser steuerlich absetzbar.
\ Wichtig für Familien: Es gibt keine Obergrenze.
\ Im Übrigen gilt, dass alle Beiträge zur privaten Krankenversicherung (dazu
zählt auch der Beitrag für den Tarif Vorsorge-Plus) bis zur Höchstgrenze als
sonstige Vorsorgeaufwendungen geltend gemacht werden können.
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Mit dieser Broschüre möchten wir Ihnen einen ersten Überblick über die
Versicherungsleistungen geben. Grundlage für den Versicherungsschutz sind
ausschließlich die jeweiligen tarif bezogenen Versicherungsbedingungen.
Bedarfsgerechte Vorsorge
braucht fachkundige Beratung.
Im LVM-Servicebüro in Ihrer
Nähe erhalten Sie beides.
Oder rufen Sie uns an:
Zentrale Kundenbetreuung
Mo. – Fr. von 8.00 – 20.00 Uhr
kostenfrei: 0800 5 86 37 33
LVM Krankenversicherung AG
Kolde-Ring 21, 48126 Münster
www.lvm.de
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W 1114 (02/2013)