Biometrische Risiken 2012 - Das eMagazin!

+ Berufsunfähigkeit + Krankenversicherung + Pflegeversicherung + 

Biometrische Risiken 

2012 

UNISEX Special 

Welche Absicherung gegen biometrische Risiken für 

Versicherungsnehmer empfehlenswert sind 

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Ausgabe - September 2012 7,50 €

Kundenfreundlich: 

Übersichtliche und leicht 

verständliche Police 

Weg damit: Entsorgen Sie die Haftungsrisiken 

Ihrer Unternehmerkunden. 

Industriehaftpflichtversicherung für das produzierende Gewerbe 

D&O-Versicherung zur Absicherung der persönlichen Haftung 

Internationale Haftpflichtversicherung für Auslandsgeschäfte 

Weitere Informationen bei Ihrem Maklerbetreuer oder unter www.makler.gothaer.de

Editorial 

Liebe Leserinnen 

und Leser, 

nach wie vor sind biometrische Risiken bei den allermeisten 

Bundesbürgern nicht oder nur in unzureichendem 

Maße adäquat abgesichert. Genau hier 

ist die Branche gefordert, neue Produktlösungen 

anzubieten, bestehende Produkte zu optimieren 

und auch zu kombinieren, im Sinne der Versicherten. 

Diese Herausforderung mit den begleitenden 

enormen Geschäftschancen, haben viele Versicherer 

als ihren „Wachstumsmarkt“ identifiziert und 

bieten eine Menge neuer Produkte an. 

Mit dieser Ausgabe wollen wir Ihnen die neuesten 

Informationen und Entwicklungen in den verschiedenen 

Produktbereichen biometrischer Risiken 

aufzeigen. Gibt es die optimale Absicherung biometrischer 

Risiken überhaupt auf den jeweiligen 

Beratungsfall bezogen? Wo lauern eventuelle Fallstricke 

in den Versicherungsbedingungen und auf 

welche Leistungen kommt es besonders an? Wie 

sieht die gesetzliche Versorgung im Krankheits- 

Editorial | BIOMETRISCHE RISIKEN 2012 

oder Pflegefall zukünftig aus und welche privaten 

Möglichkeiten hat man zur Abdeckung der Versorgungslücken? 

Die Absicherungen in den biometrischen 

Risiken erfordern eine kompetente Beratung. 

Hier sind Sie gefragt! Warum die Beratung 

gerade jetzt für Kunden einen besonderen Vorteil 

hat? Damit haben wir uns in dem Magazin-Special 

„Unisex“ auseinandergesetzt. Bisher werden die 

biometrischen Risiken bei Mann und Frau unterschiedlich 

kalkuliert. Ab 21.Dezember 2012 darf 

hier kein Unterschied mehr gemacht werden. Das 

führt zu großen Beitragsersparnissen in der Regel 

bei Männern, wenn man sich noch jetzt vor dem 

Datum privat absichert. 

Wir wünschen Ihnen eine interessante Lektüre, 

gute Entscheidungen und viel Erfolg! 

Ihr Team vom wmd-brokerchannel 

Täglich aktuelle Informationen, Fachartikel und Video-Interviews 

unter www.wmd-brokerchannel.de 

3

BIOMETRISCHE RISIKEN 2012 | Inhaltsverzeichnis 

4 

Risiko-Lebensversicherung 

6 Neu auf dem deutschen Markt: 

CARDEA.life, eine neue Marke für 

die Risikoabsicherung geht mit 

einem Rundum-Vorsorgeangebot an 

den Start 

8 Einzigartiges Service-Angebot 

der EUROPA für Makler 

Unfallversicherung 

10 Neuer ERGO Unfallschutz: 

bedarfsgerechte Hilfe von Anfang an 

11 Unfallrisiko am Arbeitsplatz 2011 gesunken 

12 Ersthelfer und Problemlöser: 

Zurich UnfallAss für Firmenkunden 

Beitrag von Rainer Nicolas, Zurich Gruppe Deutschland 

Berufsunfähigkeitsversicherung 

14 Berufsunfähigkeitsversicherungen: 

Zusatzleistungen als entscheidender 

Wettbewerbsvorteil 

Interview mit Thomas Klein, Heidelberger Lebensversicherung AG 

16 Studie Abschlusspotenzial für 

Berufsunfähigkeitsversicherungen 

17 Neue Berufsunfähigkeitsversicherung der 

VPV und Risikoprüftool „Sofort-Check 

24/7“ 

Beitrag von Lars Georg Volkmann, VPV Versicherungen 

18 Gothaer SBU jetzt auch als 

Direktversicherung 

20 Wenn Körper und Seele streiken 

Berufsunfähigkeit: Unterschätzt und 

doch so allgegenwärtig 

Beitrag von Prof. Dr. Hans-Wilhelm Zeidler, 

Zurich Gruppe in Deutschland 

22 Biometrische Risiken: Enormes Vertriebspotenzial 

für Versicherer 

Beitrag von Frank Nobis, IVFP 

24 Nur jeder 12. Bayer rechnet damit 

berufsunfähig zu werden 

26 Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung 

28 Selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung 

der Heidelberger Leben mit 

Bestnoten bewertet 

30 WWK BioRisk optimiert 

Berufsgruppeneinstufung 

31 Die Stuttgarter stellen keine Fragen: 

Berufsunfähigkeitsabsicherung ohne 

Gesundheitsprüfung 

Grundfähigkeitsversicherung 

32 Unfallversicherung: 

Dread Disease Komponente 

Krankenzusatzversicherungen 

34 Neue BBV-Zahnzusatzversicherung mit 

Spitzenposition bei Waizmann-Ranking 

35 Focus-Money testet Zusatzversicherungen 

36 Die Tücken der Zahn-Zusatzversicherungen 

37 Stationäre Zusatzpolicen im Test 

38 OEKOTEST Juli 2012 

38 AXA Krankenversicherung mit neuer 

Zahnvorsorge 

39 Neues Kombiprodukt DOMCURA pro care 

bietet umfassende Absicherung 

Betriebliche Krankenversicherung 

40 Betriebliche Krankenversicherung mit 

vielen Highlights 

40 Neue Produktwelt der HALLESCHE 

Gesetzliche Krankenversicherung 

42 Studie Gesetzliche Krankenkassen 

Private Krankenversicherung 

43 Focus Money zeichnet SDK als fairsten 

privaten Krankenversicherer aus 

44 Studie belegt Irrglauben: Die PKV ist 

keine Versicherung der Reichen 

45 Neue Krankenversicherungsstudie sorgt 

für gehörigen Wirbel 

46 Continentale Krankenversicherung gibt 

Beitragsgarantie für verkaufsstärkste Tarife 

46 Stern: Privatversicherer werden in Zukunft 

kräftig die Beiträge erhöhen 

47 Windstille in der PKV-Beitragsentwicklung 

48 KVpro.de: PKV-Kennzahlen 2011 - Jäger 

und Gejagte! 

51 uniVersa bietet Mehrwert für PKV-Versicherte 

Pflegeversicherung 

52 infinma vergibt erstmals Zertifikate für 

Pflege-Renten-Versicherungen 

53 Biometrische Risiken: Enormes Vertriebspotenzial 

für Versicherer 

Interview mit Lars Georg Volkmann, VPV Versicherungen 

54 Schicksalsschlag Pflegefall 

55 Arbeitnehmerumfrage: Mehrheit 

ungenügend für Pflegefall abgesichert 

55 Ausgezeichnete Bewertungen für 

die AachenMünchener Pflegerente 3Plus 

56 VOLKSWOHL BUND macht 

die PflegeVorsorge attraktiver 

57 Top Thema Pflege: M&M Rating deckt 

deutliche Schwächen auf 

58 Höchstes Rating: Deutsche Familienversicherung 

ausgezeichnet für bestes Pflegetagegeld 

Technische Beratungsunterstützung 

60 IDEAL bietet mobile Pflegeanalyse 

per PflegeApp 

61 Zurich Unisex-Vergleichsrechner macht 

Unterschiede bei Versicherungsprämien 

transparent 

61 Gothaer bietet Unisex-Tarife in der bAV 

62 MÜNCHENER VEREIN bietet Förderrechner 

zum neuen Pflege-Bahr 

63 DKV-RechnungsApp 

Vertrieb 

64 Das geeignete Altersvorsorge-Produkt 

aus Maklersicht: Der Produktanbieter- und 

Produkt-Auswahlprozess der Plansecur 

Beitrag von Johannes Sczepan 

66 Unisex: Makler brauchen Unterstützung 

transparent


68 Die IDEAL PflegeRente – jetzt auch als Unisex-Tarif 

70 LV 1871 Unisex-Retter sichern Vorsorgevorteile 

72 Unisex: Grundfähigkeitsversicherung für alle 

Berufsgruppen günstiger 

Interview mit Bernhard Rapp, Canada Life Deutschland 

74 Dank Umtausch-Joker Beitrags-und Leistungsvorteile sichern 

74 Unisex-Tarife: VOLKSWOHL BUND spricht Frauen 

Umstellungsgarantie aus 

76 EU-Sozialpolitik - Unisextarife haben unerwünschte Folgen 

76 maklermanagement.ag unterstützt Makler im Jahresendgeschäft 

mit einem Beratungskonzept 

77 Unisextarife in der PKV - aufwendige Neukalkulation mit weit 

reichenden Auswirkungen 

78 Augen auf bei Unisex: Kunden richtig beraten, Fallstricke vermeiden 

Interview mit Dr. Dr. Michael Fauser, Continentale Lebensversicherung AG 

80 Vor Einführung der Unisex-Tarife: Viel Aufklärungsarbeit bei 

Männern nötig 

81 Unisex: Drahtseilakt mit schwerem Anfang 

81 WWK BioRisk mit außerordentlicher Nachversicherungsoption 

82 Unisex-Tarife: AXA, DBV und DÄV garantieren Wechseloption 

83 Unisextarife: Versicherer langen bei den Preisen zu 

83 ALTE LEIPZIGER - Unisex-Rechner vereint Vorteils- und 

Angebotsrechner 

84 Unisex: Zurich tauscht kostenlos um 

84 Unisex: Bayerische Beamten Versicherungen bieten 

Umtauschgarantie 

85 Unisex-Garantie-Zertifikat der INTER sichert Kunden Vorteile 

86 Unisex kommt - Eine Chronik der Gleichberechtigung 

Advertorial 

71 Unisex: Dialog bietet attraktiven Übergangstarif 

75 Unisex-Grundfähigkeitsversicherung von Canada Life: 

Arbeitskraft noch günstiger und einfacher absichern 

Impressum 

58 Impressum 

Sofort-Check 

VPV Risikoprüfung vor Ort 

SBU-/BU-/ 

Vital- 

Schutz 

> Fallabschließende BU-Entscheidung 

> Mit Alternativangebot

BIOMETRISCHE RISIKEN 2012 | Risiko-Lebensversicherung 

6 

Neu auf dem deutschen Markt: 

CARDEA.life, eine neue Marke für die Risikoabsicherung 

geht mit einem Rundum-Vorsorgeangebot an den Start 

CARDEA.life, eine neue Marke in der Risikovorsorge, 

wird seit Mitte August 2012 auf dem deutschen 

Markt angeboten. Hinter der Marke steht die Idee, 

für Menschen unterschiedlicher Alters- und Berufsgruppen 

einen bezahlbaren Risikoschutz für jede 

Lebensphase zu entwickeln. Darüber hinaus bietet 

CARDEA.life allen Kunden lebensbegleitende Vorbeugungsprogramme 

und Assistanceleistungen an. 

Die Marke CARDEA.life schafft für Finanzdienstleister 

neue Möglichkeiten in der Kundenansprache 

über einen lebensbegleitenden, umfänglichen und 

preisgünstigen Risikoschutz. Zudem wird der Vertrieb 

mit einfachen und schlanken Prozessen im 

Underwriting und in der Geschäftsabwicklung unterstützt. 

CARDEA.life startet in diesem Sommer mit einem 

ersten Produkt, einer Existenzversicherung. Stefan 

Giesecke, Vorstand der fpb AG und Mit-Initiator von 

CARDEA.life, sagt: „Um unseren ehrgeizigen Anspruch 

an eine neue Generation der Risikovorsorge 

realisieren zu können, haben wir das Know-how von 

drei Gesellschaften mit internationalen Erfahrungen 

zusammengebracht. In dieser Konstellation war es 

Quelle: © ap_i - Fotolia.com 

möglich, etwas Neues für den deutschen Markt 

zu entwickeln, das Kunden und Vermittlern einen 

Mehrwert bietet.“ An der Entwicklung der Marke 

CARDEA.life haben folgende drei Gesellschaften 

mitgewirkt: der weltweit agierende Rückversicherer 

Swiss Re, der Liechtensteiner Lebensversicherer PrismaLife 

und die Vertriebsmanagementgesellschaft 

fpb AG aus Köln. Swiss Re bringt ihr internationales 

Know-how und ihre Innovationskraft bei der Entwicklung 

von Versicherungsdeckungen ein. Prisma- 

Life liefert die Produktlösungen, die technische Abwicklung 

der Versicherungsverträge und organisiert 

den Kundenservice. Die fpb AG ist verantwortlich 

für den Vertrieb und die Belange der Makler. 

Markus Brugger, Vorsitzender der Geschäftsleitung 

der PrismaLife AG, erklärt: „Seit Jahren beschreiten 

wir im deutschen Markt neue Wege in der Alters- 

und Risikovorsorge. Wir entwickeln innovative 

Produktlösungen, die wir effizient verwalten. Hierfür 

erhalten wir regelmäßig beste Auszeichnungen. 

Nun ist es uns gelungen, mit der Vermarktungs- und 

Vertriebsstärke der fpb AG sowie der internationalen 

Erfahrung und Solidität der Swiss Re einen weiteren 

Meilenstein für eine erfolgreiche und langfristige 

Partnerschaft zum Vorteil von Versicherten und 

Vertriebspartnern zu setzen.“ Markus Unterkofler, 

Head Client Management Germany L&H bei der 

Swiss Re, sagt: „Wir haben unsere internationale 

Erfahrung und Innovationsstärke in die Produktentwicklung 

eingebracht, um Trends im Biometriemarkt 

zu setzen. Wir freuen uns, diesen neuartigen Ansatz 

in der Risikoabsicherung als Rückversicherer langfristig 

zu begleiten.“ 

Um die Existenz der Menschen in allen Lebensphasen 

umfassend zu schützen, startet CARDEA. 

life zunächst mit einem Multiriskprodukt (Mehrgefahrenprodukt), 

das fünf elementare Risiken des 

menschlichen Lebens absichert: Tod, Unfall, Pflegebedürftigkeit, 

schwere Krankheiten und Grundunfähigkeiten. 

Daneben stehen als Vorsorgeangebote 

Präventionsprogramme und medizinische Assistanceleistungen. 

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BIOMETRISCHE RISIKEN 2012 | Risiko-Lebensversicherung 

8 

Einzigartiges Service-Angebot 

der EUROPA für Makler 

Risikoverträge jetzt direkt beim Kunden online abschließen 

Als erste Versicherung überhaupt bietet die EUROPA 

ab sofort für ihre Versicherungsvermittler die Möglichkeit, 

Risiko-Lebensversicherungen ganz einfach 

online abzuschließen. Diese Innovation basiert auf 

den positiven Erfahrungen der letzten Monate, in 

denen dieses Verfahren bereits den Endkunden angeboten 

wurde. Und dort auf große Zustimmung 

gestoßen ist. Während des Beratungsgespräches 

kann der Makler über die Internetseite www.europa.de/vep 

online mit nur einem Klick auch den Vertragsabschluss 

vornehmen. Dadurch ist der Makler 

jetzt in der Lage, den kompletten Vorgang - von der 

individuellen Beratung über die Angebotserstellung 

bis zum konkreten Abschluss - mit dem Kunden gemeinsam 

durchzugehen. Egal, ob in seinem Büro, 

von unterwegs oder mit seinem Laptop im Wohnzimmer 

des Kunden. Dieses Angebot gilt nicht 

nur für Deutschland. Unter www.europa-versicherungen.at 

steht dieser Service auch den Vermittlern 

in Österreich zur Verfügung. 

Das Vorgehen spart dem Makler nicht nur Zeit, sondern 

erhöht auch sicherlich seine Abschlussquote. 

Denn nach der Antragsstellung muss der Kunde lediglich 

die Einwilligungsklausel im Original gegenzeichnen. 

Diese bekommt er nach dem Abschluss 

per Post von der EUROPA zugeschickt. Oder noch 

einfacher: Der Makler druckt die Einwilligungsklausel 

direkt nach dem Onlineabschluss aus und schickt 

seinerseits das vom Kunden gegengezeichnete Dokument 

an seinen Maklerbetreuer bei der EUROPA. 

Die Vorteile dieses neuen Services für den Makler 

liegen also auf der Hand: Denn die Anträge sind 

vollständig, leserlich und hinsichtlich Plausibilität geprüft. 

Dadurch wird eine sehr schnelle Bearbeitung 

und Policierung ohne Rückfragen gewährleistet. Bei 

policierfähigen Anträgen garantiert die EUROPA sogar 

eine Policierung innerhalb von 24 Stunden. Der 

Kunde hat früher den gewünschten Versicherungsschutz 

- und der Makler schneller seine Provision 

bzw. Courtage. www.europa.de 

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BIOMETRISCHE RISIKEN 2012 | Unfallversicherung 

10 

Neuer ERGO Unfallschutz: 

bedarfsgerechte Hilfe von Anfang an 

In Deutschland werden jährlich mehr als acht Millionen 

Menschen Opfer eines Unfalls 

Ein zeitgemäßer und ganzheitlicher Unfallschutz leistet 

weit mehr als finanzielle Sicherheit, er ist auf die wirklichen 

Bedürfnisse der Kunden ausgerichtet. Der neue 

ERGO Unfallschutz steht den Kunden in jeder Phase 

nach einem Unfall zur Seite. Er bietet Hilfe von Anfang 

an, wertvolle Unfall-Assistenzleistungen, einen umfassenden 

Beratungsservice und deutlich verbesserte 

finanzielle Leistungen. Und für Schwerstverletzte gibt 

es ein spezielles Nachsorgeprogramm. In Deutschland 

werden jährlich mehr als acht Millionen Menschen Opfer 

eines Unfalls. 70 Prozent aller Unfälle geschehen 

in der Freizeit – z.B. im Straßenverkehr, zu Hause, bei 

sportlichen Aktivitäten oder im Urlaub. Doch genau 

dort besteht kein gesetzlicher Unfallschutz. Er schützt 

nur im beruflichen Umfeld bei Arbeits- und Wegeunfällen. 

Folgekosten, die durch einen Unfall entstehen, 

werden von staatlicher Seite nicht übernommen (z.B. 

Kosten für Hilfe im Alltag, Fahrdienste oder einen persönlichen 

Reha-Trainer). 

Unfallschutz neu definiert – Unfall-Assistenten 

Nach einem Unfall zählt für Verunfallte aber nicht zuerst 

die finanzielle Leistung einer klassischen Unfallversicherung: 

„Wir haben unsere Kunden befragt, was 

einen guten Unfallschutz ausmacht und was für sie 

am wichtigsten nach dem Unfall war. Denn Versichern 

heißt verstehen. Unsere Kunden beschäftigten sich 

vordergründig mit den Fragen: Wie geht es jetzt weiter? 

Wer kümmert sich? Wann bin ich wieder fit und 

wann kann ich wieder arbeiten? Persönliche Unfall-Assistenten 

waren für uns die logische Schlussfolgerung. 

Denn Absicherung muss erlebbar sein. Spürbar und 

lebensnah“, erläutert Jürgen Engel, Vorstandsmitglied 

der ERGO Versicherung, die neue Produktphilosophie. 

Der ERGO Unfallschutz ist auf die Bedürfnisse unterschiedlicher 

Zielgruppen zugeschnitten – als einziger 

Unfallversicherer bietet ERGO fünf spezielle Zielgruppenprodukte 

an: Für junge Erwachsene, Erwachsene 

ohne Kinder, Familien, Selbstständige und Senioren. 

Die entsprechenden Unfall Assistenzleistungen orientieren 

sich an der jeweiligen Lebenssituation und 

dem Grad der Verletzung – und das von Anfang an. 

Zu den Leistungen zählen praktische Hilfen im Alltag 

(z.B. Haushaltsorganisation, Fahrdienste), Fitnessmaßnahmen 

und Aufbau-Sport, Reha-Manager und die 

berufliche Wiedereingliederung sowie eine langfristige 

Nachsorge. „Wir setzen auf erfahrene Profis, so z.B. 

die Berufsgenossenschaftlichen Unfallkliniken, um unsere 

Kunden wieder zurück in den Beruf bzw. Alltag zu 

bringen. Bei komplizierten Unfallfolgen setzen wir auf 

weiterführende Rehabilitationen und persönliche Reha- 

Manager. Als erster Unfallversicherer haben wir einen 

durchgängigen Beratungsservice für den Unfall-Folgezeitraum 

entwickelt. Damit ist der neue Unfallschutz 

mehr als nur eine Versicherung. Denn wir sind noch 

da, wenn andere schon längst weg sind“, so Engel. 

Sollten dennoch bleibende Beeinträchtigungen zurückbleiben, 

werden alle benötigten Hilfsmittel, wie z.B. 

Sportprothesen und Rollstühle, sowie Alternativtherapien 

erstattet. Denn sie bieten den Grundstock für ein 

weiterhin lebenswertes Leben. Kooperationspartner ist 

in dieser Phase der Deutsche Rollstuhl-Sportverband. 

Finanzielle Sicherheit 

Der neue ERGO Unfallschutz bietet darüber hinaus 

finanzielle Sicherheit: Sollten nach einem Unfall Beeinträchtigungen 

zurückbleiben, ermöglicht der Unfallschutz 

ein barrierefreies und unabhängiges Leben. 

„Wir haben die finanziellen Leistungen deutlich erhöht. 

Der neue Unfallschutz bietet eine sechsfache 

Kapitalleistung und eine Unfall-Rente, die bereits ab 

einem Invaliditätsgrad von 35 Prozent vereinbart werden 

kann. Damit können im Falle einer Invalidität die 

Einkommensverluste aufgefangen werden“, so Engel. 

„Klartext-Bedingungen“ 

jetzt auch im Unfallschutz 

Im Rahmen der Klartextinitiative zielt ERGO auf eine 

bessere Verständlichkeit in der Kundenkommunikation. 

Seit 2011 werden die deutlich verkürzten und 

sprachlich vereinfachten Versicherungsbedingungen 

eingesetzt. Mit diesen Neuerungen gestalten sich die 

Klartext-Bedingungen des Unfallschutzes inhaltlich 

transparenter, verständlicher und sind in ihrem Erscheinungsbild 

für den Kunden somit deutlich leichter zugänglich. 

www.ergo.de

Unfallrisiko am Arbeitsplatz 2011 gesunken 

Das Unfallrisiko am Arbeitsplatz ist im vergangenen 

Jahr wieder gesunken. Das geht aus den Geschäfts- 

und Rechnungsergebnissen der Berufsgenossenschaften 

und Unfallkassen hervor, die ihr 

Verband, die Deutsche Gesetzliche Unfallversicherung 

(DGUV), heute in Berlin vorgestellt hat. Danach 

ging die Quote von 25,8 Unfällen je 1.000 

Vollarbeiter im Jahr 2010 auf 24,5 Unfälle im Jahr 

2011 zurück. Sie liegt damit fast wieder auf dem 

Niveau von 2009 (24,3 Unfälle). Weiter zugenommen 

hat dagegen die Zahl der bestätigten Berufskrankheiten. 

Im Durchschnitt blieben die Beiträge 

zur gesetzlichen Unfallversicherung stabil. "Die Zahlen 

zeigen: Nicht nur die Wirtschaft hat eine gute 

Konjunktur, sondern auch der Arbeitsschutz", sagte 

DGUV-Hauptgeschäftsführer Dr. Joachim Breuer. 

Die Investitionen der Unternehmen in die Prävention 

lohnten sich doppelt. "Zum einen sind niedrige Unfallrisiken 

eine gute Voraussetzung, um die Beitragsbelastung 

der Wirtschaft auch zukünftig gering zu 

halten. Zum anderen zeigen wissenschaftliche Studien, 

dass Unternehmen direkt von Investitionen in 

den Arbeitsschutz profitieren - zum Beispiel durch 

geringere Ausfallzeiten oder weniger unfallbedingte 

Betriebsstörungen." 

In der Schüler-Unfallversicherung sank die Unfallquote 

beim Schulbesuch um 0,8 Prozent auf 75,8 

Unfälle je 1.000 Versicherte. Die Unfallquote auf 

dem Schulweg ging von 7,3 Unfällen auf 6,7 Unfälle 

je 1.000 Versicherte zurück. Der Schutz der 

Schüler-Unfallversicherung umfasst neben Schülern 

an allgemeinbildenden und Berufsschulen auch Studierende 

an Hochschulen und Kinder in Kindertageseinrichtungen 

und Tagespflege. 

Über 2.500 Todesfälle in Folge einer Berufskrankheit 

2.548 Menschen starben 2011 in Folge einer Berufskrankheit. 

Die meisten dieser Erkrankungen 

waren durch anorganische Stäube ausgelöst, insbesondere 

Asbest. Insgesamt entschieden Berufsgenossenschaften 

und Unfallkassen in 71.738 Fällen 

über die Anerkennung einer Berufskrankheit. 

Bei 34.573 Versicherten stellten sie die berufliche 

Verursachung der Erkrankung fest. "Nach wie vor 

Unfallversicherung | BIOMETRISCHE RISIKEN 2012 

Beiträge zur gesetzlichen Unfallversicherung stabil 

handelt es sich hier in der Mehrzahl der Fälle um 

Hauterkrankungen", so Breuer. Diese Erkrankungen 

könnten mit Mitteln der Rehabilitation inzwischen 

sehr gut behandelt werden. 5.407 Versicherte erhielten 

2011 erstmalig eine Berufskrankheiten-Rente 

von der gesetzlichen Unfallversicherung, da ihre 

Erkrankung zu bleibenden Gesundheitsschäden geführt 

hatte. 

Beiträge zur Unfallversicherung bleiben stabil 

Rund 11,6 Mrd. Euro gaben Berufsgenossenschaften 

und Unfallkassen im vergangenen Jahr für 

Prävention, Entschädigungsleistungen und Verwaltung 

aus. Die Arbeitgeber in der gewerblichen Wirtschaft 

mussten insgesamt 10,3 Mrd. Euro für die 

Versicherung ihrer Beschäftigten aufbringen. Das 

entspricht einem durchschnittlichen Beitragssatz 

von 1,32 Prozent. Der tatsächliche Beitrag weicht 

allerdings in der Regel hiervon ab, da in der gesetzlichen 

Unfallversicherung risikogerechte Beiträge 

erhoben werden. Die öffentlichen Arbeitgeber mussten 

rund 1,3 Mrd. Euro für die Versicherung ihrer 

Beschäftigten und die Schüler-Unfallversicherung 

aufwenden. www.dguv.de 

Quelle: © fotomek - Fotolia.com 

11

BIOMETRISCHE RISIKEN 2012 | Unfallversicherung 

12 

Ersthelfer und Problemlöser: 

Zurich UnfallAss für Firmenkunden 

Assistance – ja oder nein? Laut einer Studie des 

Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft 

(GDV) stimmen mehr als 83 Prozent der Bevölkerung 

klar dafür. Sie halten Assistance-Leistungen 

bei ihrem Versicherungsschutz für sehr wichtig. 

Auch immer mehr Firmen suchen nach Absicherungslösungen 

für ihre Mitarbeiter, die sie nicht nur 

ausreichend absichern sondern ihnen im Ernstfall 

auch die richtigen Hilfestellungen bieten. „Das Zurich 

Assistance-Paket für Firmenkunden ‚UnfallAss’ 

ist darum Ersthelfer und Problemlöser zugleich“, erklärt 

Rainer Nicolas, Assistance-Experte bei Zurich. 

„Dieses Produkt gibt Unternehmen die Möglichkeit, 

ihre Mitarbeiter optimal zu versorgen und vor allem 

aber auch für sie vorzusorgen.“ 

Quelle: © THesIMPLIFY - Fotolia.com 

Beitrag von Rainer Nicolas, 

Key Account Manager Maklerservice General Insurance (Sach), 

Zurich Gruppe Deutschland 

Aktiv - schon vor dem Schadenfall 

UnfallAss ist ein umfangreiches Leistungspaket, 

dass durch die persönliche Unterstützung im Ernstfall 

und die ständige Übermittlung von hilfreichen 

Informationen aus der Masse hervorsticht. Dabei ist 

das Assistance-Paket bereits dann schon aktiv, wenn 

der Schadenfall noch gar nicht eingetreten ist – zum 

Beispiel bei der Vermittlung von Pflegehilfsmitteln 

und Pflegediensten oder etwa bei der Zusendung 

von aktuellen Reiseinformationen und Formularen. 

„In Assistance steckt der einfache Gedanke, Kunden 

direkten und vor allem schnellen Service zu bieten 

und sie mit ihren Problemen nicht allein zu lassen“, 

erläutert Nicolas. „Bei Zurich sind wir uns dieser Definition 

sehr bewusst und haben darum speziell für 

Firmenkunden ein Produkt entwickelt, das eine klassische 

Unfallversicherung mit den Vorteilen eines 

umfangreichen Assistance-Pakets kombiniert. Der 

Kunde erhält somit alle klassischen, leistungsstarken 

Versorgungsbausteinen und hat darüber hinaus die 

Möglichkeit, sich selbst und seine Mitarbeiter auf 

Wunsch mit einem Assistance-Paket bei Unfällen im 

In- und Ausland absichern.“ 

Servicebedarf nimmt stetig zu 

Assistance-Leistungen werden immer stärker in Anspruch 

genommen: So wies der GDV daraufhin, 

dass im Jahr 2011 rund 3,2 Millionen Assistance- 

und Servicefälle abgewickelt wurden. Im Vergleich 

zum Vorjahr stiegen die Fallzahlen im Bereich der 

Unfall-Assistance bereits um 50 Prozent. „Ein Grund 

für diese Nachfrage ist sicherlich, dass immer mehr 

Menschen durch Änderungen bei gesetzlichen Sozialversicherungen 

unzureichend abgesichert sind 

und nach alternativem Schutz suchen“ erklärt der 

Zurich Experte. Aber auch familiäre Bindungen neh-

men nach Einschätzungen von Rainer Nicolas immer 

mehr ab – gleichzeitig würden die Menschen immer 

älter. All diese Faktoren beeinflussen laut Nicolas 

den wachsenden Servicebedarf eines jeden Einzelnen, 

im Ernstfall persönliche Hilfe zu erhalten. Und 

so will sich Zurich auch in der Zukunft weiterhin 

ganz gezielt auf Assistance-Angebote konzentrieren. 

Aktuell arbeitet der Versicherer mit zwei großen 

Assisteuren zusammen und besitzt ein umfassendes 

Netzwerk an qualifizierten Dienstleistungsunternehmen 

und weltweit 120 Niederlassungen. „Wir blicken 

bereits auf jahrelange Erfahrungen im Bereich 

der Assistance zurück und konnten uns so auch mit 

dem unfangreichen Unfallversicherungsprodukt für 

Senioren als Vorreiter auf dem Markt behaupten. 

Unser Focus liegt auch künftig ganz klar auf Assistance“, 

betont Rainer Nicolas. 

Unfallversicherung | BIOMETRISCHE RISIKEN 2012 

Zurich UnfallAss auf einen Blick 

Assistance-Leistungen vor einem möglichen Schadenfall 

Zusendung von Formularen 

Benennung von Pflegediensten 

Reiseinformationsleistungen 

Vermittlung von Pflegehilfsmitteln 

Pflegeberatung 

Assistance-Leistungen im Schadenfall 

Inland: 

Begleitung/Fahrdienst zu Arzt und Behörden, Fahrdienst zur Krankengymnastik 

und zu Therapien, Einkaufsdienst, Menü-Service, 

Wäscherei-Service, Hausnotrufanlage, Pflegeschulung für Angehörige, 

Unterbringung von Haustieren, Grundpflege, Tag- und Nachtwache, 

Reinigung der Wohnung 

Ausland: 

Vermittlung ärztlicher Betreuung, Arzneimittelversand, Krankenrücktransport, 

Erstattung von Krankenbesuchen, Rückholung von 

mitreisenden Kindern, Hilfe im Todesfall, Hilfeleistung in besonderen 

Notfällen 

Quelle: © Dmitry Ersler - Fotolia.com 

13

BIOMETRISCHE RISIKEN 2012 | Berufsunfähigkeitsersicherung 

14 

Berufsunfähigkeitsversicherungen: 

Zusatzleistungen als entscheidender Wettbewerbsvorteil 

Interview mit Thomas Klein, 

Leiter Marketing & Vertrieb, 

Heidelberger Lebensversicherung AG, Heidelberg 

Die Versicherer stehen angesichts des schwierigen 

Marktumfelds und der wachsenden Ansprüche 

einer heterogener werdenden Kundschaft 

vor großen Herausforderungen. Da 

sind herausragende Produkte und Serviceleistungen 

gefragt, die sowohl Kunden wie auch 

Vermittlern einen besonderen Mehrwert bieten. 

Wir sprachen mit Thomas Klein, Leiter Marketing & 

Vertrieb der Heidelberger Lebensversicherung AG, 

worauf Kunden beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung 

besonderen Wert legen sollten 

und durch welche Leistungen sich Produktanbieter 

in diesen Zeiten hervorheben können. 

wmd: Herr Klein, worauf sollten Kunden und Vermittler 

bei der Auswahl eines geeigneten BU-Produkts 

achten? 

Thomas Klein: Ein wirklich gutes BU-Produkt 

muss die sich verändernden Lebensumstände während 

der Vertragslaufzeit berücksichtigen und sich 

flexibel darauf anpassen lassen. Dafür bilden transparente 

und verständliche Antragsmodalitäten sowie 

ein verbraucherfreundliches Bedingungswerk 

eine solide Basis. Damit es im Leistungsfall nicht zu 

bösen Überraschungen kommt, spielen die Kompetenz 

des Anbieters sowie klare und verbindliche 

Regelungen im Falle der Berufsunfähigkeit eine 

entscheidende Rolle. 

wmd: Was meinen Sie genau mit transparenten Antragsmodalitäten 

und wie können Kunden und Vermittler 

davon profitieren? 

Thomas Klein: Bei der Heidelberger Leben beginnt 

der Prozess bereits vor der eigentlichen Antragstellung. 

Vermittler können im Rahmen einer 

unverbindlichen Risikovoranfrage von uns prüfen 

lassen, ob und unter welchen Voraussetzungen 

ein Kunde angenommen wird. Das Ergebnis wird 

in der Regel bereits binnen 48 Stunden mitgeteilt 

und nicht an das Hinweis- und Informationssystem 

(HIS) des GDV weitergeleitet. Kommt es dann zu 

einer Antragstellung bieten wir durch das Tele- 

Underwriting eine besondere Serviceleistung, um 

die aufwendige Risikoprüfung für Kunden und Vermittler 

zu vereinfachen. 

Quelle: © frank peters - Fotolia.com

wmd: Wie sieht diese Vereinfachung genau aus? 

Thomas Klein: Wir übernehmen die Aufnahme 

der Gesundheitsfragen. Dabei führen speziell geschulte 

Mitarbeiter ein Telefoninterview und gehen 

mit dem zu Versichernden die Gesundheitsfragen 

durch. Der Kunde spart sich dadurch Zeit und Geld. 

Denn in vielen Fällen muss kein Hausarztbericht 

mehr angefordert werden, lange Wartezeiten entfallen 

und die Policierung kann schneller erfolgen. 

Weiterhin ist es vielen Kunden lieber, die teilweise 

intimen Gesundheitsdaten diskret am Telefon offenzulegen, 

als persönlich mit dem Berater zu besprechen. 

Für den Vermittler entfällt nicht nur das 

zeitaufwendige Ausfüllen des Fragebogens, gleichzeitig 

sichert er sich auch gegen Haftungsrisiken in 

Bezug auf die Gesundheitsfragen ab. 

wmd: Sie erwähnten gerade das verbraucherfreundliche 

Bedingungswerk. Können Sie hierzu einige 

Beispiele nennen? 

Thomas Klein: Dazu gehören kundenfreundliche 

Zusagen wie ein sofortiger und weltweiter 

Versicherungsschutz oder auch Erhöhungsoptionen 

ohne erneute Gesundheitsprüfung. Weitere 

Beispiele sind eine Infektionsklausel für Human-, 

Zahn- und Tiermediziner und der Verzicht auf Beitragsanpassung 

und Kündigung nach § 19 VVG bei 

Quelle: © pixelfabrik - Fotolia.com 

Berufsunfähigkeitsersicherung | BIOMETRISCHE RISIKEN 2012 

unverschuldeten Falschangaben zum Gesundheitszustand. 

Für einen späteren Leistungsfall sollten 

Kunden darauf achten, dass der Versicherer auf die 

abstrakte Verweisung und eine Meldefrist bei Eintritt 

der Berufsunfähigkeit verzichtet. 

wmd: Welche konkrete Unterstützung können Ihre 

Kunden erwarten, wenn der Leistungsfall dann 

wirklich eintritt? 

Thomas Klein: Im Fall der Fälle erwarten Kunden 

schnelle und unbürokratische Hilfe. Auch hier 

bietet die Heidelberger Leben wichtige Leistungsmerkmale. 

Dazu gehört die zinslose Stundung der 

Beiträge während der Leistungsprüfung. Bei bestimmten 

Erkrankungen zahlen wir bis zur abschließenden 

Prüfung der Berufsunfähigkeit für maximal 

sechs Monate eine Soforthilfe (Ausnahme: Basisrentenverträge), 

die nicht zurückgezahlt werden 

muss, egal wie das Ergebnis ausfällt. Außerdem 

unterstützen wir unsere Kunden beim Ausfüllen 

des Leistungsantrags. Dies erfolgt entweder telefonisch 

oder – bei der Außenregulierung – sogar 

direkt beim Kunden zuhause. Dies erspart zeitaufwendige 

Rückfragen und gewährleistet einen beschleunigten 

Prüfungsprozess. 

Herr Klein, vielen Dank für das Gespräch! 

15


16 

Studie Abschlusspotenzial 

für Berufsunfähigkeitsversicherungen 

Versicherung gegen Berufsunfähigkeit: 

16 Millionen Erwerbstätige können sich Abschluss in den 

kommenden 18 Monaten vorstellen 

Für Erwerbstätige ist die Berufsunfähigkeitsversicherung 

eines der wichtigsten Vorsorgeprodukte. 

Immerhin scheidet jeder vierte Arbeitnehmer in 

Deutschland durch Krankheit oder Unfall vorzeitig 

aus dem Berufsleben aus. Obwohl die Versicherung 

Berufsunfähigen hilft, sich und ihre Familie finanziell 

abzusichern, haben lediglich 25 Prozent der Erwerbstätigen 

in Deutschland zwischen 16 und 50 

Jahren sich für diese Form der Grundabsicherung 

entschieden. Den Gründen für diese Versorgungslücke 

geht die Studie "Abschlusspotenzial für Berufsunfähigkeitsversicherungen" 

des Marktforschungs- 

und Beratungsinstituts YouGov auf den Grund, für 

die deutschlandweit 1.500 repräsentativ ausgewählte 

erwerbstätige Personen zwischen 16 und 50 

Jahren befragt wurden. Sie ermittelt den Kenntnisstand 

sowie die Motive und Produktpräferenzen von 

Erwerbstätigen in Deutschland zum Thema Berufsunfähigkeit. 

Abschlussmotiv: Verlust an Lebensqualität 

"Nicht mehr im gewohnten Beruf arbeiten zu können, 

ist für viele Menschen ein schwer greifbares 

Risiko", sagt Dr. Oliver Gaedeke, Vorstand der 

YouGov Deutschland AG. "Dennoch löst es starke 

Befürchtungen über einen Verlust an Lebensqualität 

aus, so dass eine grundlegende Sensibilisierung für 

Berufsunfähigkeitsversicherungen im Markt vorhanden 

ist." Laut der Befragung haben 85 Prozent der 

Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer zwischen 16 

und 50 Jahren sich bereits Gedanken zur Berufsunfähigkeit 

gemacht und vier von fünf der Erwerbstätigen 

halten eine Berufsunfähigkeitsversicherung 

für wichtig. "Das Kernmotiv für eine Berufsunfähigkeitsversicherung 

ist die finanzielle Absicherung. 

Jedoch fällt es vielen Erwerbstätigen schwer, die tatsächliche 

Versorgungslücke für sich persönlich zu ermitteln", 

so Gaedeke weiter. Jeder zweite Erwerbstätige 

in Deutschland zwischen 16 und 50 Jahren 

ohne Berufsunfähigkeits-versicherungsschutz kann 

es sich zumindest "vielleicht" vorstellen, in den 

kommenden 18 Monaten eine Berufsunfähigkeits- 

versicherung abzuschließen. Dies sind bezogen auf 

die Gesamtbevölkerung mehr als 16 Millionen Personen, 

die einem entsprechenden Beratungsangebot 

offen entgegentreten würden. 

Preis bleibt Hemmschuh 

Quelle: © rcx - Fotolia.com 

Wenn Personen trotz hohen Interesses keine Berufsunfähigkeitsversicherung 

abschließen, liegt dies 

meistens an der Höhe der monatlichen Beiträge. 

Andere mögliche Gründe, wie fehlende Transparenz 

oder Gesundheitsprüfungen, wirken weniger 

hemmend. "Produktinnovationen für die Berufsunfähigkeitsabsicherung 

müssen Kundenerwartungen 

hinsichtlich mehr Preis-Leistungsflexibilität berücksichtigen, 

um im gesamten Markt erfolgreich zu 

sein", sagt Gaedeke. 

Studie liefert Einblicke in die Verbraucherpsychologie 

Die Studie legt neben generellen Einstellungen, 

Motiven und Barrieren für den Abschluss einer 

Berufsunfähigkeitsversicherung vor allem das Informationsverhalten 

sowie die Produkt- und Vertriebswegepräferenz 

der Befragten offen. Weitere 

Informationen finden Sie hier: http://research. 

yougov.de/trade/productview/319/6/

Neue Berufsunfähigkeitsversicherung der VPV 

und Risikoprüftool „Sofort-Check 24/7“ 

VPV Berufsunfähigkeits-Schutz 

VPV Power+BU 

Die VPV Versicherungen bieten, auch über ihre 

Tochtergesellschaft „Vereinigte Post. Die Makler- 

AG“, seit Juli eine neue Berufsunfähigkeitsversicherung 

an. Die Varianten – selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung 

mit Beitragsverrechnung 

oder Fondsanlage mit Garantieelement – sind bereits 

Unisex-Tarife. Zahlreiche Berufe wurden günstiger 

eingestuft als bisher, auch viele besonders bei 

Frauen beliebte. Makler und freie Vermittler profitieren 

ebenfalls, denn ein Online-Tool für die Gesundheitsprüfung 

vereinfacht und verkürzt auch die Antragstellung 

deutlich: Fast immer kann schon direkt 

im Kundengespräch geklärt werden, ob der Antrag 

angenommen wird. Die Annahmequote der VPV lag 

2011 bei 93 %. 

Zu den Highlights der 

neuen Berufsunfähigkeitsversicherunggehören 

neben attraktiven 

Neueinstufungen 

von Berufen auch vielfältige 

Möglichkeiten 

einer Besserstellung 

Quelle: VPV LEBENSVERSICHERUNGS-AG 

während der Vertragslaufzeit. 

So können bei bestimmten Berufen auch 

eine entsprechende Ausbildung, eine Leitungsfunktion 

und/oder eine Tätigkeit hauptsächlich im Büro 

zu einer besseren Einstufung – und damit zu niedrigeren 

Beiträgen – führen. Ein Handwerker etwa 

wird als Geselle einer Berufsklasse zugeordnet, nach 

Abschluss der Meisterprüfung – nach dreijähriger 

bis zehnjähriger Vertragslaufzeit – kann er sich aber 


Beitrag von Lars Georg Volkmann, 

Vertriebsvorstand, VPV Versicherungen 

ohne erneute Gesundheitsprüfung in die nächstbessere 

Berufsklasse einstufen lassen. Sollte er eine Leitungsfunktion 

innehaben, könnte er von weiteren 

Vergünstigungen profitieren. Eine Sekretärin oder 

ein Sekretär beispielsweise zahlen bei 30-jähriger 

Vertragslaufzeit und für 1.000 Euro garantierte Monatsrente 

nur 34,41 Euro anstelle von 54,37 Euro 

(für einen Mann) in der bisherigen Tarifgeneration*. 

Neu ist die Möglichkeit eines Berufsklassenwechsels. 

Falls ein Kunde mittlerweile eine andere berufliche 

Tätigkeit ausübt als zu Vertragsbeginn, kann er unter 

bestimmten Voraussetzungen prüfen lassen, ob 

er dadurch in eine für ihn günstigere Berufsklasse 

eingestuft wird und sich dadurch der Beitrag für ihn 

zukünftig reduziert – attraktiv beispielsweise für sich 

weiterbildende Berufstätige. Eine Umstufung in eine 

ungünstigere Berufsgruppe wird bedingungsgemäß 

ausgeschlossen. Nach einer aktuellen Veröffentlichung 

des Analyse- und Beratungsunternehmens 

infinma ist die VPV die einzige Gesellschaft, die dies 

eindeutig in den Bedingungen regelt. 

Ebenfalls interessant: zahlreiche moderne Nachversicherungsoptionen. 

So wurden Anlässen ergänzt 

und die Gesamterhöhungsgrenze geändert. Daneben 

kann der BU-Schutz jetzt ohne besonderen 

Anlass bis fünf Jahre nach Vertragsabschluss ohne 

erneute Gesundheitsprüfung erhöht werden. 

Die Bedingungen der VPV Berufsunfähigkeitsversicherung 

entsprechen übrigens in allen relevanten 

Punkten mindestens dem von infinma geforderten 

17


18 

Marktstandard, sodass die VPV das BU-Zertifikat von 

infinma erhalten hat – ein begehrtes Zertifikat, das 

nur an 18 von 88 untersuchten Versicherungsgesellschaften 

vergeben wurde. Die Ratingagentur Morgen 

& Morgen bewertet sowohl die Bedingungen 

der neuen Berufsunfähigkeitsversicherungstarife als 

auch die Antragsfragen mit der Bestnote „Ausgezeichnet“. 

Die BU-Tarife der VPV punkten also mit attraktiven 

Neuerungen – aber nicht nur das: Bei der Gesundheitsprüfung 

wird das bei Maklern und Vermittlern 

sehr beliebte Online-Tool „Sofort-Check 24/7“ genutzt. 

Es prüft direkt beim Kundengespräch nicht 

nur, ob und zu welchen Bedingungen der Abschluss 

Gothaer SBU jetzt auch als Direktversicherung 

Beiträge noch günstiger durch Abgabenersparnis 

Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist eine der 

wichtigsten Formen der persönlichen Risikoabsicherung. 

Nachdem der Gesetzgeber vor elf Jahren allen 

nach Januar 1961 Geborenen die Leistungen aus der 

gesetzlichen Berufsunfähigkeitsversicherung gestrichen 

hat, kommt kein Berufstätiger mehr an einer 

zusätzlichen Vorsorge vorbei. Neben ihrer BU-Zusatzversicherung 

und der klassischen selbständigen 

BU (SBU) bietet die Gothaer Lebensversicherung die 

SBU jetzt ab 1. Mai 2012 auch als Direktversicherung 

an. 

Direktversicherung: Beiträge senken durch Abgabenersparnisse 

Wird die SBU als Direktversicherung abgeschlossen, 

können die Beiträge steuer- und sozialversicherungsfrei 

eingezahlt werden, was den Nettoaufwand 

noch einmal deutlich verringert. Bei Abschluss 

einer Direktversicherung schließt der Arbeitgeber 

als Versicherungsnehmer zugunsten des Arbeitnehmers 

eine SBU ab. 

der Berufsunfähigkeitsversicherung möglich ist, 

sondern parallel dazu auch ein Alternativangebot 

in Form eines erweiterten Grundfähigkeitsschutzes, 

der VPV Vital. 

* Eintrittsalter 30 Jahre, 30-jährige Vertragslaufzeit, 1.000 € garantierte 

Monatsrente nach Verrechnung d. Überschüsse mit dem Beitrag 

Weitere Informationen unter: www.vpv.de/Produkte/Versichern/Berufsunfähigkeit 

Gothaer SBU als Direktversicherung: Die Vorteile 

bleiben 

Die Starter-Option in der neuen Gothaer SBU ermöglicht 

jungen Menschen den Einstieg in den notwendigen 

Berufsunfähigkeitsschutz durch besonders 

günstige Anfangsbeiträge – und das bei vollem 

Versicherungsschutz von Beginn an. Ein Alleinstellungsmerkmal 

der Gothaer SBU der Familienbonus. 

Das bedeutet, dass Eltern mit mindestens einem gemeinsamen 

Kind, das im selben Haushalt lebt, bei 

identischer Prämie höhere Leistungen erhalten. Die 

Gothaer SBU bietet hohe Flexibilität: Versicherungsschutz 

und Beitragszahlungen können der persönlichen 

finanziellen Lage angepasst werden. Dabei 

werden umfangreiche Nachversicherungsmöglichkeiten 

ohne neue Gesundheitsprüfung geboten. 

Zusätzlich kann zu Vertragsbeginn auch eine Leistungsdynamik 

zur garantierten Erhöhung der Berufsunfähigkeitsrente 

im Leistungsfall eingeschlossen 

werden – so ist auch ein angemessener Schutz im Falle 

der Berufsunfähigkeit gewährleistet. www.gothaer.de

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20 

Wenn Körper und Seele streiken 

Berufsunfähigkeit: Unterschätzt und doch so allgegenwärtig 

Beitrag von Prof. Dr. Hans-Wilhelm Zeidler, 

Vorstand Makler Leben bei der Zurich Gruppe in Deutschland 

Für Thomas H. war der 15. März vergangenen Jahres 

zunächst ein Tag wie jeder andere: Frühstück mit 

der Familie, Fahrt zur Arbeit, erste Kundentermine. 

Und doch ein Tag, an dem sich für den Banker 

aus Frankfurt alles änderte, denn ein Kaffee in der 

Mittagspause endete für den 37-jährigen mit einer 

plötzlichen Bewusstlosigkeit. Die Diagnose: Hirnblutung. 

Die Behandlung: Endlose Krankenhaus- und 

Reha-Aufenthalte, um einen erfolgreichen Genesungsprozess 

so gut wie möglich zu sichern. Doch 

trotz unterschiedlichen Therapiemaßnahmen wird 

es lange dauern, bis Thomas H. wieder der Alte ist 

und seine Karriere im Bankgeschäft vorantreiben 

kann. Ein Schock für die Angehörigen, denn neben 

den Sorgen um den Familienvater beschäftigt Frau 

H. auch die finanzielle Absicherung durch ein regelmäßiges 

Gehalt. Unbegründet, denn die Berufsunfähigkeitsversicherung 

ihres Mannes kommt zum 

Tragen. 

Quelle: © N-Media-Images - Fotolia.com 

Der fiktive Fall von Thomas H. ist eines von rund 

170.000 Szenarien, bei denen Arbeitnehmer jedes 

Jahr gezwungen sind, ihren Job aus gesundheitlichen 

Gründen aufzugeben oder die Arbeitszeit zu 

reduzieren. Das Gravierende dabei: Nur rund 

25 Prozent der Erwerbstätigen haben laut einer 

Studie des Marktforschungsinstitutes YouGov 

privat vorgesorgt und ihre Arbeitskraft abgesichert. 

„Die Mehrheit der Deutschen – insgesamt 75 Prozent 

– unterschätzen leider das Risiko, berufsunfähig 

zu werden. Fakt ist aber: Es kann jeden treffen. 

Aufklärung ist also das A und O in der Kundenberatung“, 

sagt Prof. Hans-Wilhelm Zeidler, Vorstand 

für das Ressort Makler Leben bei der Zurich Versicherung. 

Im Fall von Thomas H. konnte sich die Familie 

glücklich schätzen, dass der Angestellte nicht 

zu den 75 Prozent ohne Berufsabsicherung zählt 

und vorausschauend den Schutz abgeschlossen hat. 

„Es kann nicht oft genug auf die Bedarfs-Situation 

hingewiesen werden. Als Versicherungsvermittler 

ist es unsere Aufgabe, auf die existenziellen Risiken 

hinzuweisen und diese bedarfsgerecht abzusichern. 

Gerade bei jungen Menschen sollte viel mehr Beratungsaufwand 

betrieben werden“, so Zeidler. „Es 

scheint, als würde gerade bei Studenten und Berufsanfängern 

die Meinung vorherrschen, dass der Staat 

im Falle des Falles schon einspringen wird. Doch seit 

2001 haben die nach 1960 Geborenen absolut keine 

gesetzliche Berufsunfähigkeitsabsicherung mehr!“ 

Besonders betroffen seien laut Zeidler Studenten, 

die wegen eines Unfalls oder wegen Krankheit gar 

nicht erst ins Arbeitsleben einsteigen könnten. So 

haben Studenten gar keinen Anspruch auf die relativ 

gering bemessene gesetzliche Erwerbsminderungsrente, 

da sie dafür bereits fünf Jahre gearbei-

tet und somit ihre Pflichtbeiträge eingezahlt haben 

müssen. „Ein Berufsunfähigkeitsschutz – oder zumindest 

ein Erwerbsunfähigkeitsschutz – darf also 

nicht fehlen. Mit einem Monatsbeitrag von 25 bis 

30 Euro ist bereits eine Rente von bis 1.000 Euro 

im Ernstfall sicher“, erklärt Zeidler. Der Beitrag einer 

BU-Versicherung richtet sich generell nach dem 

Eintrittsalter des Versicherungsnehmers, möglichen 

Vorerkrankungen, dem Risiko der ausgeübten Nebentätigkeiten 

sowie der vereinbarten Rentenhöhe. 

Quelle: © detailblick - Fotolia.com 

Arbeitsabsicherung gerade für junge Menschen 

unverzichtbar 

Sollte das Studentenbudget sehr knapp sein, besteht 

in einer Erwerbsunfähigkeitsversicherung eine 

kostengünstigere Alternative zur Berufsunfähigkeitsabsicherung. 

„Das Zurich Produkt ErwerbsunfähigkeitsVorsorge 

mit anfänglichem Berufsunfähigkeitsschutz 

bietet beispielsweise eine monatliche 

Grundversorgung zum günstigen Preis“, so der 

Professor. “Das Produkt verbindet die Absicherung 

für den schlimmsten Fall der Erwerbsunfähigkeit 

mit der zeitlich befristeten Leistung bei Berufsunfähigkeit 

und gehört somit zu den wichtigsten Absicherungsbausteinen.“ 

Kann der Kunde infolge von 

Krankheit oder Unfall gar keiner beruflichen Tätigkeit 

mehr nachgehen, liegt Erwerbsunfähigkeit vor. 


In diesem Fall zahlt die Versicherung eine monatliche 

Rente. Kann die zuletzt ausgeübte Tätigkeit 

nicht mehr ausgeübt werden, spricht man von Berufsunfähigkeit. 

Auch dann leiste laut Zeidler die 

ErwerbsunfähigkeitsVorsorge für die Dauer von maximal 

drei Jahren. Diese Zeit reiche in vielen Fällen 

aus, um ins Erwerbsleben zurückzukehren. Zudem 

kann der Kunde mit dem Zurich Produkt im Falle des 

Falles kostenfrei sowohl eine Rehabilitations- und 

Berufsberatung als auch Wiedereingliederungshilfe 

in Anspruch nehmen. Gelingt eine Rückkehr ins Erwerbsleben 

nicht, wird die Rente in gleicher Höhe 

weitergezahlt, sofern eine Erwerbsunfähigkeit vorliegt. 

„Damit können wir gerade Berufsanfängern 

ein bedarfsgerechtes und kostengünstiges Angebot 

machen und den Grundbaustein zur Existenzsicherung 

legen. Ist dieser erst mal vorhanden, lässt sich 

der Versicherungsschutz nach und nach ausbauen“, 

betont Zeidler. 

Einheitstarife ab dem 21.12.2012: Auswirkungen 

auf die Berufsunfähigkeitsversicherung 

Nach einem Urteil des Europäischen Gerichtshofs 

sind für private Versicherungsverträge ab dem 

21.12.2012 nur noch einheitliche Tarife (sogenannte 

Unisex-Tarife) für Frauen und Männer erlaubt. Bisher 

zahlten Männer und Frauen aufgrund unterschiedlicher 

Sterbe- und Invaliditätswahrscheinlichkeiten 

verschiedene Prämien für gleiche Versicherungen 

und Leistungen. Für die Berufsunfähigkeitsversicherung 

hat das die Folge, dass die Beiträge für Männer 

in der Regel teurer und für Frauen günstiger werden. 

So zahlt zum Beispiel ein 35-Jähriger Mann 

für eine Berufsunfähigkeitsversicherung nach der 

Unisex-Umstellung monatlich neun Prozent mehr. 

Ein Abschluss der Versicherung vor der Umstellung 

lohnt sich. „Neben den Beitragsvorteilen der Unisex-Tarife 

profitieren die Kunden vom frühzeitigen 

Einstieg und damit von günstigeren Beiträgen aufgrund 

des jüngeren Eintrittsalters und der Absicherung 

zum aktuellen Gesundheitszustand“, betont 

Prof. Zeidler. So werden Risikozuschläge bzw. Antragsablehnungen 

bei zukünftiger Verschlechterung 

des Gesundheitszustands vermieden. „Außerdem 

sollte im Hinterkopf behalten werden, dass das Risiko 

– Berufsunfähigkeit oder Tod - jederzeit besteht. 

Wer frühzeitig Vorsorge trifft, schützt sich und die 

Familie vor finanziell existenzbedrohenden Risiken“, 

so Prof. Zeidler. 

21


22 

Biometrische Risiken: 

Enormes Vertriebspotenzial für Versicherer 

Angst ist ein schlechter Ratgeber – das ist kein Geheimnis. 

Dennoch hat sie sich in der jüngsten Vergangenheit 

besonders stark in der Finanzbranche ausgebreitet. Es 

herrscht Unsicherheit, sowohl unter den Verbrauchern 

als auch bei den Versicherungsgesellschaften. Bleibt 

der Euro bestehen? Welches Land steht als nächstes 

vor einer möglichen Pleite? Was passiert mit meinem 

Geld bei einer erneuten Finanzkrise? Fragen, die sich 

viele Menschen gegenwärtig stellen. In Verbindung 

mit einer Medienberichterstattung, die permanent 

neue Hiobsbotschaften unters Volk bringt, bleiben die 

Folgen auch für Versicherungsgesellschaften nicht aus. 

So wundert es nicht, dass gerade die Sparte Leben Verluste 

hinnehmen muss. Besonders stark betroffen sind 

Policen rund um die Altersvorsorge. Riester lohne sich 

nicht mehr, Rürup auch nicht, und die Privatrente erst 

Recht nicht – heißt es vielerorts. Die Folge: Verbraucher 

investieren nur noch widerwillig ihr Geld in reine 

Altersvorsorge. Allerdings scheint sich ein anderer 

Bereich in der Assekuranz überraschenderweise steigender 

Beliebtheit zu erfreuen: Nämlich Policen rund 

um die Absicherung biometrischer Risiken. Hierbei 

handelt es sich um Risiken, die unmittelbar mit einer 

versicherten Person bzw. einem Versicherungsnehmer 

verknüpft sind. Dies sind: (vorzeitiger) Tod, Langlebigkeit, 

Berufsunfähigkeit, Invalidität, Unfalltod, Unfallinvalidität, 

schwere Erkrankungen, Pflegefall bzw. -bedürftigkeit. 

Aus der Not eine Tugend machen 

Beitrag von Frank Nobis, 

Geschäftsführer, 

Institut für Vorsorge und Finanzplanung GmbH (IVFP) 

Nach Aussagen vieler Versicherer scheint die Absicherung 

biometrischer Risiken bei Versicherungsnehmern 

auf großes Interesse zu stoßen. Gründe hierfür 

könnten sein: Im Gegensatz zur klassischen Altersvorsorge 

in Form von Rentenversicherungen handelt es 

sich hier nicht um „verbrannte Erde“. Bisher jedenfalls. 

Die Medienberichterstattung zu dieser Absicherung 

begrenzt sich weitestgehend auf die Fachpresse – was 

nicht zuletzt damit zusammen hängen dürfte, dass 

biometrische Risiken bisher (noch) kein öffentlicher 

Diskussionsgegenstand in der Politik waren. Parallel 

scheint sich auch der Vertrieb von Versicherungsgesellschaften 

entsprechend positioniert zu haben. Gerade 

weil bei Versicherungsnehmern die Gelder nicht 

mehr so locker sitzen, könnte das Argument lauten, 

doch wenigstens die Hinterbliebenen oder die eigene 

Arbeitskraft abzusichern – um zumindest ein Mindestmaß 

an Sicherheit zu genießen. 

Absicherung gegen Berufsunfähigkeit bleibt 

einem ausgewählten Kreis vorbehalten – 

Absicherung der Grundfähigkeiten nicht 

Quelle: © arztsamui - Fotolia.com

Ein bestimmtes biometrisches Risiko, nämlich die Absicherung 

gegen Berufsunfähigkeit (BU), ist eine der 

wichtigsten Vorsorgemaßnahmen in jungen bzw. jüngeren 

Jahren. Doch nicht jeder kommt in den Genuss, 

seine Arbeitskraft versichern zu können. Gerade für 

Personengruppen, die einen (hohen) gesundheitsgefährdeten 

Beruf ausüben, ist eine BU schier unbezahlbar. 

Erfreulicherweise hat sich an dieser Stelle in 

den vergangenen Jahren bei den Versicherungsgesellschaften 

einiges getan. Zwar ist die BU für diesen Personenkreis 

nicht günstiger geworden, alternativ bietet 

sich jedoch die Möglichkeit, die eigenen Grundfähigkeiten 

abzusichern – also ebenfalls eine Risikoabsicherung, 

die jedoch deutlich günstiger als eine BU ist. Zu 

den Grundfähigkeiten zählen dabei: sehen, sprechen, 

hören, gehen, sitzen, stehen etc. – die Einteilung erfolgt 

dabei nach einem so genannten Fähigkeiten-Katalog. 

Auf diese Weise können Berufstätige zumindest 

ihre berufsbezogene wichtigste Grundfähigkeit entsprechend 

absichern. 

Mit der neuen Risikovorsorge-Beratung vom 

IVFP stets auf der sicheren Seite 

Die Risikovorsorge-Beratung vom Institut für Vorsorge 

und Finanzplanung ermöglicht es, die Absicherungslücke 

für den Fall einer BU (Berufsunfähigkeit) bzw. 

im Todesfall zu ermitteln. Die beiden Tools – Berufsunfähigkeits- 

und Hinterbliebenenrechner – sind Bestandteile 

des AltersvorsorgePLANER des IVFP, einer 


Software, die je nach Bedarf eine begrenzte oder 

ganzheitliche Vorsorgeberatung ermöglicht. Der BU- 

Rechner verdeutlicht hierbei das existenzielle Risiko bei 

Verlust der Arbeitskraft und zeigt auf, welche Lücken 

für den Fall einer BU abgesichert werden sollten. Zu 

Beginn der Beratung steht eine Vielzahl an Grafiken 

zur Verfügung, mit denen Finanzberater unterschiedliche 

verkaufsunterstützende Statistiken aufzeigen 

können. Aus diesen geht beispielsweise hervor, was 

die häufigsten Ursachen für eine BU sind. Außerdem 

werden die Berufe aufgezeigt, die statistisch betrachtet 

am gefährlichsten bzw. ungefährlichsten sind, wie 

groß die Wahrscheinlichkeit ist, bis zum Rentenbeginn 

berufsunfähig zu werden und wie der Versicherungsschutz 

in deutschen Haushalten aufgeteilt ist. Anhand 

des monatlichen Einkommens berechnet das BU-Tool 

das Lebenseinkommen des Interessenten bis zum Ruhestandsbeginn 

und zeigt ihm je nach angegebenem 

Absicherungsbedarf die Absicherungslücke auf. Der 

Interessent weiß jetzt, wie sich eine mögliche Arbeitsunfähigkeit 

in absoluten Beträgen auswirken würde. 

Besonders bei Berufseinsteigern können hier selbst 

bei durchschnittlichen Einkommen mehrere Millionen 

Euro „verloren“ gehen. So würde ein heute 25-Jähriger 

mit einem monatlichen Bruttoeinkommen von 

2.500 Euro – bei einer unterstellten durchschnittlichen 

Gehaltssteigerung von zwei Prozent bis zum Rentenbeginn 

– über 1,9 Millionen Euro brutto verlieren, 

wenn er nicht mehr arbeiten kann. Informationen zum 

Einkommen dienen also dazu, die jeweiligen Lebensumstände 

möglichst exakt abzubilden – eine wichtige 

Voraussetzung, um optimal und vor allem individuell 

beraten zu können. 

Mit dem Hinterbliebenen-Rechner lässt sich der voraussichtliche 

finanzielle Bedarf der Angehörigen ermitteln, 

für den Fall, dass der Versicherungsnehmer 

verstirbt – stets unter Berücksichtigung der bereits 

vorhandenen Absicherung. Neben dem monatlichen 

Versorgungsbedarf führt der Rechner abhängig von 

der Abdeckungsdauer auch die empfohlene Todesfallsumme 

auf. Grundlage bildet dabei das monatliche 

Nettogehalt. Unter Berücksichtigung der gesetzlichen 

Witwen-/Waisenrente wird schließlich die Absicherungslücke 

für die Hinterbliebenen ermittelt. 

Am Ende des Beratungsprozesses besteht bei beiden 

Tools die Möglichkeit, sich die Empfehlungen entsprechend 

dokumentieren zu lassen. 

www.vorsorge-finanzplanung.de 

23


24 

Nur jeder 12. Bayer 

rechnet damit berufsunfähig zu werden 

Studie der Versicherungskammer Bayern deckt Irrtümer der 

Bayern zur Berufsunfähigkeit auf 

Berufsunfähig – und dann? Viele Betroffene haben 

nur geringe oder gar keine finanziellen Polster, auf 

die sie zurückgreifen können. Sie sind im schlimmsten 

Fall ein Leben lang auf die Unterstützung anderer 

angewiesen. Ein Risiko, das viele immer noch 

unterschätzen. „Nur jeder 12. Bayer schätzt das Risiko, 

selbst einmal berufsunfähig zu werden als stark 

erhöht ein. Tatsächlich scheidet jedoch jeder 4. Arbeitnehmer 

vorzeitig aus gesundheitlichen Gründen 

aus dem Berufsleben aus“, sagt Barbara Schick, Mitglied 

des Vorstands der Versicherungskammer Bayern. 

Die Studie führte das Institut forsa im Auftrag 

der Versicherungskammer Bayern durch. Insgesamt 

wurden 500 in Bayern lebende Personen zwischen 

18 und 45 Jahren zum Thema Berufsunfähigkeit befragt. 

Mit ihrer Studie will die Versicherungskammer 

Bayern für dieses Risiko sensibilisieren und hat als 

regionaler Versicherer weitere Städte in Bayern und 

der Pfalz in den Fokus genommen. 

Irrtum 1: „Mich trifft es sowieso nicht“ 

Die Befragung hat gezeigt, dass nur jeder 12. Bayer 

das Risiko, selbst einmal berufsunfähig zu werden, 

als „stark erhöht“ einschätzt. Knapp die Hälfte 

vermutet, dass maximal 10 Prozent der gesamten 

Bevölkerung in Deutschland im Laufe ihres Arbeitslebens 

berufsunfähig werden. Tatsächlich scheidet 

jedoch jeder 4. Arbeitnehmer vorzeitig aus gesundheitlichen 

Gründen aus dem Berufsleben aus. 

Quelle: © styleuneed - Fotolia.com 

Quelle: © Alexandr Mitiuc - Fotolia.com 

Irrtum 2: „Mir reicht die gesetzliche Absicherung“ 

Nahezu ein Drittel der befragten Bayern glaubt, bei 

einer Berufsunfähigkeit durch gesetzliche Leistungen 

zwar knapp, aber ausreichend versorgt zu sein. Fakt 

ist jedoch: Ein gesetzlicher Versicherungsschutz besteht 

nur für die heute 52-Jährigen und Ältere. Für 

alle nach dem 1. Januar 1961 Geborenen gibt es 

keine gesetzliche Berufsunfähigkeitsversicherung 

mehr, sondern lediglich eine Erwerbsminderungsrente. 

Um den Lebensstandard zu halten, reicht diese 

aber nicht aus. 

Irrtum 3: „Ich arbeite im Büro – da kann mir nichts 

passieren“ 

Die deutliche Mehrheit der Befragten glaubt, dass 

der eigene Beruf kaum Gefahren birgt, da sie keine 

körperlich schwere Arbeit verrichten. Die Ursachen 

für eine Berufsunfähigkeit sind aber vielfältig. An 

erster Stelle nannten die befragten Bayern Erkrankungen 

des Skelett- und Bewegungsapparats wie 

Rückenleiden, gefolgt von Nervenkrankheiten oder 

psychischen Ursachen wie Burnout und an dritter 

Stelle Unfälle. Die Bayern haben erkannt, dass psychische 

Erkrankungen eine der Hauptgründe für 

eine Berufsunfähigkeit sind; überschätzt haben sie 

hingegen die Bedeutung von Unfällen.

Irrtum 4: „Ich bin noch jung – nur Ältere werden 

berufsunfähig“ 

Fast jeder 2. Bayer schätzt, dass die Wahrscheinlichkeit 

berufsunfähig zu werden, bei den 50-Jährigen 

am größten ist. Längst ist nicht nur die ältere 

Generation von Berufsunfähigkeit betroffen. 2010 

waren laut Deutscher Rentenversicherung rund 40 

Prozent der Leistungsbezieher einer Erwerbsminderungsrente 

jünger als 50 Jahre. Nach Angaben der 

Deutschen Aktuarvereinigung werden rund 40 Prozent 

der heute 20- bis 40-Jährigen im Laufe ihres 

Berufslebens einmal berufsunfähig. 

Irrtum 5: „Ich habe gut vorgesorgt“ 

Nur jeder 3. Bayer rechnet bei einer Berufsunfähigkeit 

mit erheblichen finanziellen Einbußen. Die Bayern 

setzen vor allem auf ihre Ersparnisse sowie auf 

eine Unfallversicherung. Aber nur in elf Prozent der 

Fälle ist ein Unfall die Ursache für Berufsunfähigkeit. 

Unfallversicherungen bieten somit nur einen 

unzureichenden Schutz. Auch gesparte Mittel sind 

bei Verlust eines regelmäßigen Einkommens schnell 

verbraucht. 

Quelle: © Kurhan - Fotolia.com 


Irrtum 6: „Ich kann mir eine Berufsunfähigkeitsversicherung 

nicht leisten“ 

Von den befragten Bayern, die kein Interesse am 

Abschluss einer Versicherung haben, gibt jeder 

Vierte an, dass die Versicherung zu teuer sei. Fakt 

ist: Eine Berufsunfähigkeitsversicherung deckt ein 

hohes Risiko ab: Rund 1,4 Millionen Euro verdient 

ein heute 40-Jähriger laut Statistischem Bundesamt 

durchschnittlich in seinem Arbeitsleben. 

Berufsunfähigkeit als „doppeltes Risiko“ 

Wenn die laufenden Einkünfte, verursacht durch eine 

Berufsunfähigkeit, deutlich sinken, ist auch die Altersvorsorge 

in Gefahr. Wer berufsunfähig wird, kann seinen 

Lebensunterhalt nicht mehr selbstständig bestreiten 

und gleichzeitig auch keine finanziellen Rücklagen 

für seine Rentenphase bilden. Dies betrifft sowohl die 

gesetzliche als auch die private Vorsorge. Die Berufsunfähigkeit 

ist somit gleichsam ein doppeltes existenzbedrohendes 

Risiko. Die Versicherungskammer Bayern 

hat einen Bedarfsrechner eingerichtet www.versicherungskammer-bayern.de/berufsunfaehigkeit. 

Er zeigt 

das Risiko für eine Berufsunfähigkeit sowie den monatlichen 

Vorsorgebedarf auf. www.vkb.de 

25


26 

Alternativen zur 

Berufsunfähigkeitsversicherung 

Finanztest: Besser als nichts 

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist die erste 

Wahl für jeden, der auf seine Arbeitskraft angewiesen 

ist. Doch für diejenigen, die wegen Vorerkrankungen 

keine Police mehr bekommen oder 

den Beitrag nicht aufbringen können, sind alternative 

Versicherungen besser als nichts. Für die Juli- 

Ausgabe der Zeitschrift Finanztest hat die Stiftung 

Warentest die wichtigsten Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung 

geprüft. Zur Auswahl 

stehen Erwerbsunfähigkeitsschutz, Funktionsinvaliditätsversicherung, 

Grundfähigkeitsversicherung, 

Schwere-Krankheiten-Versicherung (Dread Disease) 

und private Unfallversicherung. Gerade für Selbstständige 

kann der deutlich günstigere Erwerbsunfähigkeitsschutz 

sogar sinnvoller sein als eine Berufsunfähigkeitsversicherung, 

denn häufig zahlt die 

Berufsunfähigkeitsversicherung sowieso erst, wenn 

Selbstständige gar nicht mehr arbeiten können. 

Und dann greift auch die Erwerbsunfähigkeitsver- 

Quelle: © vege - Fotolia.com 

sicherung. Günstige Angebote gibt es zum Beispiel 

von Europa, Interrisk und Aachener und Münchner 

für einen Jahresbeitrag zwischen 600 bis 708 Euro 

(Frau) und zwischen 556 und 666 Euro (Mann). 

Bei der Diagnose Krebs, Alzheimer oder Multiple 

Sklerose zahlt die Schwere-Krankheiten-Versicherung 

nach Ablauf einer Karenzzeit eine vereinbarte 

Summe. Im Unterschied zur Berufsunfähigkeitsversicherung 

gibt es diese Summe auf einen Schlag 

und nicht in monatlichen Raten. Angebote gibt es 

für 1.300 bis 2.600 Euro im Jahr für den Finanztest- 

Modellkunden bei einer Versicherungssumme von 

300.000 Euro. Die ausführlichen Test- Alternativen 

zur Berufsunfähigkeitsversicherung sind in der Juli- 

Ausgabe der Zeitschrift Finanztest und online unter 

www.test.de/thema/berufsunfaehigkeitsversicherung 

veröffentlicht.

Ein Unternehmen der SVF AG. 

SVF Sachwert AG 

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28 

Selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung 

der Heidelberger Leben mit Bestnoten bewertet 

Neues Produkt mit verbraucherfreundlichen Bedingungen 

Die Heidelberger Lebensversicherung erweitert ihr 

Angebot um eine Selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung 

(SBU). Die beiden unabhängigen 

Analysehäuser Franke & Bornberg sowie Morgen & 

Morgen zeichneten das neue Produkt mit den Bestnoten 

"FFF" beziehungsweise "5 Sterne" aus. Dieselbe 

Bewertung hat die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung 

(BUZ) der Heidelberger Leben bereits. 

Höchstbewertungen durch die Rating-Agenturen 

bekam vor allem das verbraucherfreundliche Bedingungswerk 

der SBU: Finanzielle Soforthilfe bei 

bestimmten schweren Erkrankungen leistet die SBU 

genauso wie weltweiten Versicherungsschutz. Die 

Rente wird auch dann gezahlt, wenn die Berufsunfähigkeit 

durch Pflegebedürftigkeit oder durch 

altersbedingten Kräfteverfall verursacht wird. Des 

Weiteren verzichtet die Heidelberger Leben auf 

eine nachträgliche Erhöhung der Beiträge oder eine 

Kündigung, wenn der Versicherungsnehmer unverschuldet 

falsche Angaben zu seinem Gesundheitszustand 

gemacht hat. Nach Paragraf 19 des Versicherungsvertragsgesetzes 

wäre das erlaubt. Auf 

Wunsch können finanzielle Einmalleistungen für 

Quelle: © eyeami - Fotolia.com 

den Berufsunfähigkeitsfall vereinbart werden. Auf 

die abstrakte Verweisung wird verzichtet. In den 

Leistungen enthalten ist auch die sogenannte Infektionsklausel 

für Human-, Zahn- und Tiermediziner. 

Risiko-Vorabfrage per Telefon möglich 

Die telefonische Risikoprüfung (Tele-Underwriting) 

der Heidelberger Leben ist eine besondere Form des 

Telefoninterviews, um die Gesundheitsfragen zuverlässig 

und diskret mit dem Kunden zu klären. Speziell 

geschulte Mitarbeiter begleiten den Kunden durch 

die risikorelevanten Daten. Der Vermittler kann sich 

auf seine Kernkompetenz konzentrieren und sichert 

sich gegen potenzielle Haftungsrisiken ab. 

Kundenfreundliche Lösungen bei Eintritt der 

Berufsunfähigkeit 

Der Ablauf bei Eintritt der Berufsunfähigkeit wurde 

klar und verbindlich geregelt: Es gilt keine Meldefrist 

für die Berufsunfähigkeit. Sie wird - auch bei verspäteter 

Meldung - rückwirkend auf den Tag genau 

anerkannt. Während geklärt wird, ob Anspruch auf 

Berufsunfähigkeitsrente besteht, können Versicherte 

die Beiträge zinslos aussetzen. Finanzielle Engpässe 

werden so vermieden. Ferner werden die bei 

Vertragsabschluss vereinbarten Leistungen ausgezahlt, 

auch wenn die Rentenleistung durch Beitrags- 

Dynamik höher ausfällt als das aktuelle Einkommen. 

Qualitätsanbieter auch für 

biometrischen Risiken 

"Mit unserer neuen SBU," so Thomas Bahr, Vorstandsvorsitzender 

der Heidelberger Leben, "setzen 

wir unsere Strategie fort, Lebensrisiken mit ausgezeichneten 

und kundenorientierten Lösungen abzusichern 

und so unsere Position bei Kunden und 

Vermittlern auszubauen." Als Spezialist für fondsgebundene 

Altersvorsorge mit und ohne BUZ-Baustein 

ist das Unternehmen auf dem Markt eine feste Größe. 

Ihren 5R-Qualitätssicherungsprozess bezeichnete 

die Ratingagentur Assekurata jüngst als "ein 

bewährtes Verfahren, um eine hohe Qualität der 

angebotenen Fonds sicherzustellen". www.heidelberger-leben.de

obustus privileg 

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in einem Produkt vereint. 

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robustus privileg ist Vorreiter einer völlig neuen Anlageklasse. Die Immobilienpolice verbindet die größtmögliche 

Sicherheit und den weitestgehenden Inflationsschutz von Immobilien mit der hohen Flexibilität 

einer fondsgebundenen Lebensversicherung. Anleger profitieren von überdurchschnittlichen Renditechancen, 

flexiblen Laufzeiten sowie von attraktiven Steuervorteilen, einem starken Hinterbliebenenschutz 

und sehr günstigen Erbregelungen. 

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30 

WWK BioRisk 

optimiert Berufsgruppeneinstufung 

Versicherungsschutz gegen die finanziellen Risiken bei 

Verlust der Arbeitskraft jetzt noch attraktiver 

Die WWK Lebensversicherung a. G. hat ihr Angebot 

im Bereich des Versicherungsschutzes vor dem Verlust 

der Arbeitskraft noch attraktiver gestaltet. Mit 

Gültigkeitsdatum 1. April 2012 wird die Produktlinie 

WWK BioRisk mit weiteren Produktfeatures angereichert. 

Wesentlicher Bestandteil ist dabei eine modifizierte 

Berufsgruppeneinstufung. Zahlreiche Berufe 

können nun deutlich günstiger abgesichert werden. 

Zudem wurde die Grundfähigkeitsversicherung für 

körperlich anstrengende Berufe als hervorragende 

Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung positioniert 

und eine neue Wechseloption für Schüler 

und Studenten geschaffen. 

Optimierte Berufsgruppeneinstufung 

Die WWK hat die Berufsgruppeneinstufung weiter 

optimiert und für die Kunden individualisiert. So 

konnte der Nettobeitrag für zahlreiche Berufe um 

rund 40 Prozent gesenkt werden. Zudem können 

durch Zusatzparameter, wie Personalverantwortung 

oder Gehaltsangaben viele überwiegend im Büro 

tätige Menschen nun in die günstigste Berufsgruppe 

eingestuft werden, unabhängig ob Akademiker 

oder nicht. In den im Versicherungsmarkt gängigen 

Vergleichsportalen wie beispielsweise MORGEN & 

MORGEN, Franke & Bornberg und Softfair wird die 

Systematik der WWK entsprechend berücksichtigt. 

Quelle: © freshidea - Fotolia.com 

Grundfähigkeitspaket Plus 

Noch attraktiver gestaltet wurde die Grundfähigkeitsversicherung. 

Neben noch kundenfreundlicher 

formulierten Bedingungen kann nun auch das 

Grundfähigkeitspaket Plus optional eingeschlossen 

werden. Dieses umfasst vor allem für körperlich tätige 

Berufstätige relevante, zusätzliche Leistungsauslöser, 

sowie eine Todesfallleistung in Folge eines Arbeitsunfalls. 

Die WWK Grundfähigkeitsversicherung 

bietet damit für alle Berufe mit körperlicher Tätigkeit 

eine echte Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung, 

bei deutlich günstigerem Beitrag. 

Neue bedarfsgerechte Wechseloptionen für 

Schüler und Studenten 

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist für Schüler 

und Studenten oft zu teuer und nicht risikoadäquat. 

Die WWK bietet Schülern und Studenten, die sich 

durch eine selbstständige Grundfähigkeits- oder 

Erwerbsunfähigkeitsversicherung frühzeitig zu günstigen 

Beiträgen absichern wollen, die Möglichkeit 

bei Vertragsabschluss eine Wechseloption einzuschließen. 

Sie können damit bei Berufseintritt bis 

zum 31. Geburtstag ohne erneute Gesundheitsprüfung 

in eine Berufsunfähigkeitsversicherung Komfort 

wechseln. Versichert wird dann der tatsächliche 

Beruf. Für den Einschluss der Wechseloption wird 

kein Mehrbeitrag erhoben. Die Produktlinie WWK 

BioRisk ist am Markt bislang einzigartig. Vier Versicherungen 

bieten die Möglichkeit modularen Versicherungsschutz 

mit entsprechend differenziertem 

Prämienniveau zu wählen. 

Quelle: © Bertold Werkmann - Fotolia.com

Berufsunfähigkeitsversicherung Komfort 

Der Top-Schutz. Für Kunden geeignet, die ihr Einkommen 

nur in dem ausgeübten Beruf erzielen können 

bzw. möchten. 

Berufsunfähigkeitsversicherung Basis 

Der Basisschutz. Für Risikoberufe, Berufseinsteiger 

und Kunden, die ihr Einkommen auch in vergleichbaren 

Berufen erzielen können oder möchten. 

Erwerbsunfähigkeitsversicherung Komfort 

Günstige Absicherung der „Arbeitskraft“ bzw. „Erwerbsfähigkeit“. 

Besonders für Selbstständige und 

Erwerbstätige in Risikoberufen ist diese Absicherung 

sehr wichtig. 

Grundfähigkeitsversicherung Komfort 

Die Stuttgarter stellen keine Fragen: 

Eine Rentenversicherung der Stuttgarter ist die optimale 

Vorsorge für einen komfortablen Lebensstandard 

im Alter. Aber was passiert im Falle einer 

Berufsunfähigkeit? Zahlungsschwierigkeiten sind 

die Folge. Deshalb ist die Absicherung der Altersvorsorge 

durch eine Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit 

außerordentlich wichtig. Kunden der 

Stuttgarter profitieren dabei ab jetzt von einem vereinfachten 

Antragsprozess, denn sie müssen keine 

Gesundheitsfragen mehr beantworten. Versicherte 

können die neue Zusatzversicherung „BUZ-B 

Xpress“ zu den Stuttgarter Rententarifen hinzuwählen. 

Die Stuttgarter zeigen sich mit dieser Neuerung 

als moderner und dynamischer Versicherer, der aktiv 

auf die Erfordernisse des Marktes eingeht. 

Mit dieser neuen BUZ-Beitragsbefreiung beschleunigt 

sich der Antragsprozess erheblich, denn es sind 

keinerlei Gesundheitsfragen und keine Fragen nach 

sonstigen Risiken zu beantworten. Nur seinen Be- 


Die kostengünstige Grundvorsorge. Auch für 

Selbstständige und Personen mit Vorerkrankungen 

geeignet. 

Höchste Qualitätsansprüche trotz attraktiven Prämienniveaus 

und differenzierter Leistungen. Das ist 

der Anspruch der WWK BioRisk. Bestnoten von den 

Ratingagenturen Franke & Bornberg und Morgen & 

Morgen, sowie Testsiege in diversen Verbraucherzeitschriften, 

bezeugen diese herausragenden Qualität. 

Damit das so bleibt, wird die Produktlinie stets 

auf dem aktuellsten Stand gehalten und weiter optimiert.www.wwk.de 

Berufsunfähigkeitsabsicherung ohne Gesundheitsprüfung 

Quelle: © by-studio - Fotolia.com 

ruf muss der Versicherte angeben. Die Wartezeit 

beträgt drei Jahre, ist die Berufsunfähigkeit durch 

einen Unfall verursacht, entfällt sie komplett. Die 

Vorteile für Vermittler und Kunden liegen auf der 

Hand: Die Stuttgarter BUZ-B Xpress übernimmt im 

Fall der Berufsunfähigkeit die Beiträge zur Rentenversicherung, 

der Makler profitiert von einem deutlich 

schlankeren Verkaufsprozess und der Kunde 

kann sich seine Altersvorsorge auch für den Fall einer 

Berufsunfähigkeit sichern. 

Kunden können die BUZ-B Xpress ohne Gesundheitsprüfung 

zu folgenden Stuttgarter Tarifen 

31

BIOMETRISCHE RISIKEN 2012 | Berufsunfähigkeitsersicherung / Grundfähigkeitsversicherung 

32 

wählen: BasisRente, DirektRente, FlexRente, Gesundheitskonto 

sowie in der betrieblichen Altersversorgung. 

Sie ist pro Person bei allen Rententarifen 

generell bis zu einem monatlichen Höchstbeitrag 

der Hauptversicherung von 250 Euro wählbar, in der 

bAV sind höhere Maximalbeiträge der Hauptversicherung 

möglich. 

Klaus-Peter Klapper, Leiter Produkte und Software, 

ist überzeugt: „Mit der innovativen BUZ-B Xpress 

gehen wir aktiv und lebensnah auf die realen Bedürfnisse 

der Menschen ein. Wir beweisen damit 

erneut, dass wir unsere Werte Modernität und Dynamik 

als hohe Kundenorientierung verstehen und 

unsere Produktentwicklung an den Bedürfnissen 

des Marktes ausrichten. Wir verfolgen damit konsequent 

unsere über 100-Jährige Tradition, auf die wir 

besonders stolz sind.“ 

Die BUZ-B Xpress auf einen Blick BUZ-B Xpress gilt 

für alle Rentenversicherungen ohne Gesundheitsprüfung 

(außer Riesterrente). 

• Keine Fragen zur Gesundheit 

• Keine Fragen nach Hobbys 

• Wartezeit: 3 Jahre 

• Unfallbedingte BU: Wartezeit entfällt 

• Höchsteintrittsalter: 51 Jahre 

• Mindestversicherungsdauer: 12 Jahre 

• Dynamik: 5 % des zuletzt gezahlten Beitrages 

• Höchstbruttobeitrag je Person: 

• 250 € monatlich 

• Direktversicherung: 4 % der BBG plus ggf. 

1.800 € p.a. 

• Rückdeckungsversicherung: 4 % der BBG plus 

1.800 € p.a. 

www.stuttgarter.de 

Unfallversicherung: Dread Disease Komponente 

DOMCURA Dread Disease 

schließt finanzielle Versorgungslücke 

Im Rahmen der Dread Disease Komponente der 

DOMCURA Unfallversicherung gelten die schweren 

Krankheiten Herzinfarkt, Schlaganfall und fortgeschrittene 

Krebserkrankung als mitversichert. 

Nicht selten haben diese Krankheiten eine Dauer, 

die über den Zeitraum der Lohnfortzahlung durch 

den Arbeitgeber deutlich hinausgeht. Für den einzelnen 

kann in der Folge ein beachtlicher Kapitalbedarf 

erwachsen. Fakt ist: Die gesetzliche Krankenkasse 

zahlt gewöhnlich ein beitragspflichtiges 

Krankengeld von 70 Prozent des letzten monatlichen 

Bruttoentgelts, aber höchstens 90 Prozent 

des letzten vollen monatlichen Nettoeinkommens - 

für eine Dauer von höchstens 78 Wochen in einem 

Dreijahreszeitraum. Die Leistungen aus der Dread 

Disease Komponente können hier für eine erheb- 

liche finanzielle Entlastung sorgen. 

Führt man sich vor Augen, wie viele Personen allein 

in 2010 wegen einer Krebserkrankung vollstationär 

in einem Krankenhaus aufgenommen, 

behandelt und wieder entlassen wurden, erkennt 

man die Bedeutung einer entsprechenden privaten 

Absicherung: Das Statistische Bundesamt meldet 

aktuell rund 1,5 Mio. erkrankte Patientinnen und 

Patienten bundesweit. Im Rahmen der DOMCURA 

Dread Disease Komponente kann eine Versicherungssumme 

von 5.000, 10.000, 15.000, 20.000 

oder 25.000 EUR vereinbart werden. Für Nichtraucher 

wartet das Produkt mit einer ganz besonders 

günstigen Prämie auf. 

www.domcura.de

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Walter Riester

BIOMETRISCHE RISIKEN 2012 | Krankenzusatzversicherungen 

34 

Neue BBV-Zahnzusatzversicherung 

mit Spitzenposition bei Waizmann-Ranking 

BBV-Zahnzusatzversicherung V.I.P. dental Prestige 

ist 2. Leistungssieger bei dem bekannten Vergleich von 

154 Zahn-Zusatzversicherungen 

Die Bayerische Beamten Versicherungen (BBV) erzielt 

mit ihrem neuen Zahn-Zusatztarif V.I.P. dental 

Prestige den 2. Platz im aktuellen Leistungs-Ranking 

des führenden deutschen Online-Vergleichsportals 

www.waizmanntabelle.de unter 154 bewerteten 

Zahnzusatzversicherungen. Wenn die hohen 

Leistungen mit den günstigen Prämien ins Verhältnis 

gesetzt werden, belegt der neue BBV Dental Prestige 

in Tests regelmäßig Spitzenplätze. Die Platzierung 

ist abhängig vom jeweiligen Eintrittsalter und Geschlecht. 

Das individuelle Preis-Leistungsverhältnis 

kann jeder sofort für sich überprüfen. Interessenten, 

die eine Berechnung auf www.waizmanntabelle.de 

starten, erhalten schnell und kostenlos die für Alter, 

Geschlecht und Zahnzustand besten Preis-/Leistungssieger 

individuell errechnet.„Wir freuen uns 

über dieses exzellente Qualtitätsurteil“, sagt Martin 

Gräfer, Vorstand Service und Vertrieb der BBV. “Das 

ist eine Bestätigung für uns, dass wir mit unseren 

Quelle: © Thomas Hecker - Fotolia.com 

V.I.P.-Lösungen ein besonders attraktives Verhältnis 

von Preis und Leistungen am Markt bieten.“ 

Die wissenschaftlich fundierte Bewertungsmethode 

von Hans Waizmann findet deutschlandweit 

Akzeptanz - rund 75 Prozent aller Zahnärzte und 

Versicherungsmakler nutzen sie zur Patienten- und 

Verbraucherinformation. Der WaizmannWert gibt 

an, wie viele Eigenanteile nach GKV-Erstattung für 

genau definierte zahnärztliche Behandlungen (Gesamtwert 

4.970 Euro) in-nerhalb von vier Jahren 

von einer Zahnzusatzversicherung erstattet werden 

können. Im Fall des V.I.P. Dental Prestige beläuft sich 

diese Erstattung auf 4.622,10 Euro (93 Prozent). 

Um die BBV- Produktlinie V.I.P. dental mit günstigen 

Beiträgen anbieten zu können, basiert die Kalkulation 

auf dem Prinzip der Schadenversicherung. Die 

Kunden zahlen, je jünger Sie sind, umso niedrigere 

Beiträge, die ihrem individuellen Risiko entsprechen. 

www.bbv.de

Focus-Money testet Zusatzversicherungen 

Der CSS.flexi mit den Bausteinen Gesundheit plus 

und Heilpraktiker zählt zu den besten Zusatzversicherungen 

für ambulante Leistungen, so der aktuelle 

Produkttest im Bereich Krankenzusatzversicherungen 

von Focus-Money. In der Ausgabe 25/2012 

hat Focus-Money mit dem Analysehaus Franke und 

Bornberg Krankenzusatzversicherungen unter die 

Lupe genommen. Dabei wurden Tarife mit und 

ohne Zahnleistungen unterschieden. Zu den besten 

Tarifen ohne Zahnleistungen gehört der CSS. 

flexi mit den Bausteinen Heilpraktiker und Gesundheit 

plus. Einzigartig in Deutschland ist das Baukastensystem, 

nachdem die CSS Versicherung AG ihren 

Tarif anbietet. „Mit den sechs leistungsstarken 

Bausteinen des CSS.flexi können unsere Kunden 

ihren Versicherungsschutz ganz nach ihren persönlichen 

Bedürfnissen zusammenstellen. Das Testergebnis 

von Focus-Money belegt einmal mehr die 

Verlässlichkeit und die Flexibilität unserer Krankenzusatztarife“, 

betont Beat Moll, Vorstandsvorsitzender 

der CSS Versicherung AG. 

Gesundheit plus – Krankheiten dank ausgezeichneter 

Vorsorge frühzeitig erkennen 

Das deutsche Gesundheitswesen gehört zu einem 

der besten weltweit. Um Krankheiten bereits 

frühzeitig zu erkennen, werden Vorsorgeuntersuchungen 

immer wichtiger. Doch nicht alle Früherkennungsuntersuchungen 

werden von den gesetzlichen 

Krankenkassen bezahlt. Häufig muss der 

Patient die Kosten aus eigener Tasche finanzieren. 

So zum Beispiel bei Ultraschalluntersuchungen der 

inneren Organe oder umfassenden Blutbildern, 

die Aufschluss über Dysfunktionen oder Krankheit 

geben könnten. Im Jahr 2008 starben in Deutschland 

215.440 Menschen an Krebs, die Tendenz 

ist steigend (Quelle: Deutsches Krebsforschungszentrum). 

Die gesetzlichen Kassen übernehmen 

für Frauen ab dem Alter von 50 bis 69 Jahren das 

Mammographie-Screening. Die Kosten für Darmspiegelungen 

werden erst ab 55 Jahren gezahlt. 

Um Prostatakrebs vorzubeugen, übernehmen die 

Krankenzusatzversicherungen | BIOMETRISCHE RISIKEN 2012 

CSS gehört zu den besten Zusatzversicherungen 

ambulante Leistungen 

Quelle: © teracreonte - Fotolia.com 

Krankenkassen die Kosten der Vorsorgeuntersuchung 

ab dem Alter von 45 Jahren. Der Tarif CSS. 

flexi mit dem Baustein Gesundheit plus trägt die 

Kosten für Vorsorgeuntersuchungen, wie Sonographie 

zur Brustkrebsfrüherkennung, Ultraschalluntersuchungen 

zur Früherkennung von Prostatakrebs 

oder Blutuntersuchungen, zu 100 Prozent. 

Sanfte Heilmethoden schonen die Gesundheit 

Akupunktur, Shiatsu und Homöopathie zählen zu 

den Naturheilverfahren, die meist von den gesetzlichen 

Kassen nicht übernommen werden, aber 

durchaus bei Patienten beliebt sind. Der CSS.flexi 

mit dem Baustein Heilpraktiker springt für die 

Kosten zu 80 Prozent ein. Bei Rückenschmerzen, 

Niedergeschlagenheit oder Einschlafstörungen 

können alternative Heilmethoden zur Genesung 

beitragen. Wer neben Vorsorge- und Heilpraktikerleistungen 

auch etwas für seine Zahngesundheit 

tun möchte, kann im Tarif CSS.flexi zusätzliche 

Module auswählen. Weitere Wahlmöglichkeiten 

umfassen die Bausteine Zahnersatz top, Zahnersatz 

extra, Zahnersatz basis oder Zahnbehandlung. 

www.cssversicherung.com 

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36 

Die Tücken der Zahn-Zusatzversicherungen 

ERGO Direkt baut vor der Leistungsgewährung 

unzumutbaren Bürokratie-Berg auf 

- sagt der Spezial-Informationsbrief versicherungstip 

Mit Sprüchen wie „Die Zahn-Zusatzversicherung, 

mit der Sie wie ein Privatpatient behandelt werden“ 

animieren Krankenversicherer den Verbraucher 

zum Abschluss von Zusatzversicherungen an ihrem 

persönlichen Versicherungsvermittler vorbei. Der 

Düsseldorfer Informationsbrief 'versicherungstip' 

weist darauf hin, dass die Einsparung der Provision 

ihren Preis hat. Sie kann den Verbraucher zu folgenschweren 

Missverständnissen führen. Welcher 

Verbraucher liest schon aus der Formulierung, dass 

der „implantat-getragene Zahnersatz“ versichert 

ist, die eigentliche Aussage, dass Implantate eben 

nicht versichert sind? Laut ′versicherungstip’ besteht 

bei Direktversicherungen immer die Gefahr, dass der 

Verbraucher online ein Produkt mit eingeschränkten 

Leistungen einkauft bzw. fehlende Leistungen eben 

gar nicht erkennt. Nach der Beratung durch einen 

Versicherungsvermittler wäre der Verbraucher 

aufgeklärt gewesen, und ihm wären böse Überraschungen 

erspart geblieben. 

So benutzt der Versicherungskonzern Ergo in der 

Werbung für eine seiner Direktversicherungen die 

unklaren Formulierungen der Gesetzlichen Krankenversicherung. 

Gerade weil die Ergo mit einer millionenschweren 

Kampagne „Versichern heißt verstehen“ 

suggeriert, dass der Verbraucher so informiert 

werde, dass der alles versteht, muss Ergo auch dem 

Verbraucher die Begrifflichkeiten aus der GKV erläutern, 

meint der ´versicherungstip’. Aber das macht 

Ergo nicht. Da werde zum Beispiel beim Tarif ZEF 

geworben mit „Verdoppelung der Festzuschüsse Ihrer 

Krankenkasse bei Zahnersatz bis zu 100 Prozent 

der Gesamtrechnung“ oder „Anspruch auf Leistung 

ohne Wartezeit“ oder „Keine Altersbegrenzung“. 

Erst im Kleingedruckten erfahren die Verbraucher, 

dass die Leistungen in den ersten vier Jahren höchst 

eingeschränkt sind. Dazu erklärte die Ergo: „Wir 

verzichten bei diesem Tarif auf die sonst üblichen 

Gesundheitsfragen bei der Antragstellung. Das gibt 

den Kunden den Vorteil, dass auch Personen mit 

mehreren fehlenden Zähnen Versicherungsschutz 

bei uns erhalten können. Bei anderen Gesellschaften 

und Tarifen mit Gesundheitsfragen werden Anträge 

von diesen Personen in der Regel nicht angenommen. 

Diese Erleichterung für den Verbraucher bedeutet 

für den Versicherer jedoch eine Erhöhung 

des Risikos. Und dieses Risiko müssen wir – auch im 

Sinne der Versichertengemeinschaft – entsprechend 

ausgleichen.“ 


Als bürokratischen Fallstrick bezeichnen die Düsseldorfer 

Experten, dass bei Vertragsabschluss vom 

Versicherten keine Bescheinigung verlangt werde 

über die alles entscheidende Geschäftsgrundlage 

des Vertrages, nämlich den Status quo seiner Zähne 

zum Versicherungsbeginn. Will sich der Patient 

nach 4, 6 oder 10 Jahren zum Beispiel entstandene 

Zahnlücken durch Implantate füllen lassen, wird 

vom ihm verlangt, dass er nachweisen soll, wann 

die einzelnen Zähne extrahiert wurden. Dazu meint 

die Ergo: „Im Leistungsfall benötigen wir die Angaben, 

seit wann die jetzt zu ersetzenden Zähne fehlen 

und ob dieser Bereich, falls die Entfernung vor 

Versicherungsbeginn stattfand, zum Zeitpunkt des 

Versicherungsbeginns mit Zahnersatz versorgt waren. 

Diese Angaben sind durch den Zahnarzt zu machen. 

Das funktioniert nach unserer Erfahrung völlig 

problemlos – auch im Falle eines zwischenzeitlichen 

Zahnarztwechsels ... selbst wenn ein Patient häufig 

den Zahnarzt wechseln sollte, kann er die Unterlagen 

problemlos per Telefon bei dem Zahnarzt anfordern 

- schließlich ist der Zahnarzt verpflichtet, die 

Unterlagen mindestens 10 Jahre aufzubewahren.“

Was aber in der Theorie wie ein Klacks klingt, wird 

in der Praxis nicht selten zur Nervenprobe für den 

Patienten. Wie sollen die von ihm zugunsten eines 

Konkurrenten verschmähten Ärzte dazu bewegt 

werden, in ihren uralten Akten ohne Honorierung 

des Zeitaufwandes nachzuschauen, wann sie denn 

welche Zähne gezogen haben, auch wenn sie gesetzlich 

zur Aufbewahrung der Akten verpflichtet 

sind? 

„Ergänzt man all diese gezielten Hürden mit den 

weiterhin im Kleingedruckten stehenden Bedingungen, 

zum Beispiel dass der Versicherte den 

Nachweis zu führen hat, dass die Maßnahme ´medizinisch 

notwendig´ ist, ihm ´angeraten´ sein muss 

(er also eine Bescheinigung des Zahnarztes vorlegen 

muss) und dass für diese Maßnahme ein von 

der gesetzlichen Krankenversicherung anerkannter 

Leistungsanspruch besteht (Versicherungsfall), dürfte 

mit Sicherheit feststehen, dass unzählige Patienten 

lieber vor diesem Bürokratie-Berg kapitulieren 

als endlos dem Privatpatient-Gefühl nachzujagen“, 

Stationäre Zusatzpolicen im Test 

Rang 1 für uniVersa bei Focus-Money 

Das Wirtschaftsmagazin Focus-Money hat in der 

Ausgabe 28/2012 in Zusammenarbeit mit der 

Ratingagentur Franke & Bornberg stationäre Zusatzpolicen 

von insgesamt 33 privaten Krankenversicherern 

unter die Lupe genommen und dabei 

die besten Tarife für Männer und Frauen ermittelt. 

Anhand von 14 Tarifmerkmalen wurden die 

Leistungen detailliert geprüft. Neben den Versicherungsbedingungen 

wurde auch die Höhe der Beiträge 

für Männer und Frauen im Alter von 30, 40 

und 50 Jahren bewertet. Die uniVersa erreichte mit 

dem Tarif SZ II sowohl in der Kategorie „Top-Tarife 

Männer 2-Bett-Zimmer“ als auch in der Kategorie 

„Top-Tarife Frauen 2-Bett-Zimmer“ den 1. Rang 

mit der Gesamtnote von 1,5 - der Höchstbewer- 


zieht Dipl.-Ing. Dipl.-Oen. Erwin Hausen vom Düsseldorfer 

Informationsbrief 'versicherungstip' sein 

Fazit. „Statt scheinbar preisgünstig Online bei einem 

Direktversicherer abzuschließen, sollte der Weg zu 

einem neuen Vertrag über einen Versicherungsmakler 

oder -vertreter führen. Der klärt im Vorfeld über 

die tatsächlich abgesicherten Leistungen auf und 

steht dann auch im Schadenfall bei der Bewältigung 

des Formular-Wustes bei“, so der Tipp des Experten. 

www.markt-intern.de 

tung in der untersuchten Kategorie. 

Quelle: © Kzenon - Fotolia.com 

Erst vor kurzem wurde der Tarif bereits bei einem 

Vergleich der Wirtschaftswoche zum Testsieger 

„Preis-Leistungs-Verhältnis“ ausgezeichnet. Als 

Besonderheit wird bei der uniVersa nicht nur eine 

bessere Unterbringung mit Chefarztbehandlung 

bezahlt, sondern auch anfallende Mehrkosten 

übernommen, falls der Versicherte eine Spezialklinik 

aufsucht. Zudem erfolgt bei medizinischer 

Notwendigkeit keine Begrenzung auf die Höchstsätze 

der Gebührenordnung. Für eine „Kapazitäten-Operation" 

werden sogar individuell getroffene 

Honorarvereinbarungen bis zum 5fachen Satz 

der Gebührenordnung erstattet. www.universa.de 

37


38 

OEKOTEST Juli 2012 

Janitos Zahnzusatzversicherung JA dental plus erreicht 

2.Rang 

83 Tarife im Test 

In der Zeitschrift ÖKOTEST, Ausgabe Juli 2012, errang 

die Janitos Zahnzusatzversicherung JA dental 

plus einen hervorragenden 2. Rang und platzierte 

sich damit unter den wenigen leistungsstarken Tarifen 

auf den vorderen Plätzen. Bewertet wurden 

die Tarife an Hand von Kosten, die im zweiten 

oder im vierten Versicherungsjahr für zwei Zahnreinigungen, 

zwei Keramikinlays, einer Goldkrone, 

zwei Keramikkronen, ein Implantat, zwei Kunststofffüllungen 

und eine Wurzelkanalbehandlung 

AXA Krankenversicherung 

mit neuer Zahnvorsorge 

Zusatzschutz für jeden Kundenbedarf 

Die AXA Krankenversicherung hat ihr Produktangebot 

im Bereich Zahnzusatzversicherung deutlich 

verbessert. Mit der neuen Produktreihe Zahnvorsorge 

DENT, Zahnvorsorge DENT Komfort und 

Zahnvorsorge DENT Premium bietet AXA von der 

Basisversorgung bis hin zum hochwertigen Rundum-Schutz 

für jeden Bedarf eine entsprechende 

Absicherung. "Es ist schon lange kein Geheimnis 

mehr, dass Zahnarztbesuche schnell sehr teuer 

werden können. Besonders im Bereich Zahnersatz 

gibt es nur noch einen geringen Zuschuss und der 

Patient bleibt in der Regel auf den hohen Kosten 

sitzen", so Thomas Michels, Vorstand der AXA 

Krankenversicherung. "Uns war es wichtig, unseren 

Kunden mit der neuen Produktlinie eine bedarfsgerechte 

Lösung zur Absicherung dieser Zusatzkosten 

zu bieten." Besonders die Tarife DENT 

Komfort und DENT Premium bieten ein großes 

Leistungsspektrum mit hohen Erstattungen bis 

eingereicht wurden. Besonderheit im Test war 

also, dass nicht nur die Erstattung im ersten Jahr 

bzw. die Obergrenzen für die Erstattung berücksichtigt 

wurden, sondern vor allem der Verlauf der 

Erstattung über die ersten vier Versicherungsjahre. 

Hier konnte der Tarif JA dental plus mit ihrer 

kundenfreundlichen Zahnstaffel punkten. Nicht 

berücksichtigt wurde im Test, dass Kunden durch 

das Führen eines Bonusheftes die Erstattung weiter 

erhöhen können. www.janitos.de 

Quelle: © Jocky - Fotolia.com 

teilweise 100 Prozent. Sie enthalten Leistungen sowohl 

für Zahnersatz und Inlays als auch für Zahnbehandlung, 

Prophylaxe und Kieferorthopädie. Der 

Tarif DENT wurde speziell für preisorientierte Kunden 

entwickelt. Trotz seines geringen Beitrags bietet 

er eine solide Leistung und kann individuell um 

die Bausteine DENT Inlay und DENT Smile erweitert 

werden. www.axa.de


Neues Kombiprodukt DOMCURA pro care 

bietet umfassende Absicherung 

Ambulante-Zusatzversicherung, Stationäre- Zusatzversicherung, 

Zahnzusatz-Versicherung, Krankentagegeld-Versicherung 

und Schwere Krankheiten-Versicherung 

Die Kieler DOMCURA AG führt derzeit ein neues 

Kombiprodukt am Markt ein. Es heißt DOMCURA 

pro care und setzt sich zusammen aus den Bausteinen 

Ambulante-Zusatzversicherung, Stationäre- 

Zusatzversicherung, Zahnzusatz-Versicherung, 

Krankentagegeld-Versicherung und Schwere Krankheiten- 

Versicherung. Mit DOMCURA pro care wird 

die Absicherung auf ein neues Niveau gehoben, der 

Versicherungsschutz präsentiert sich breit gefächert 

– dafür stehen exemplarisch folgende Highlights: 

Die Ambulante-Zusatzversicherung, welche in den 

Varianten KOMFORT- und TOP-Schutz angeboten 

wird, enthält eine 100-prozentige Kostenübernahme 

der vorgesehenen gesetzlichen Zuzahlungen für 

Arznei-, Verband-, Heil- und Hilfsmittel sowie einen 

Auslandsreisekrankenschutz für acht Wochen. Außerdem 

wird im TOP-Schutz die Praxisgebühr bis 

40,00 EUR pro Jahr übernommen. Im Rahmen der 

Stationären- Zusatzversicherung hat der Versicherungsnehmer 

die Möglichkeit, einen Tarif für ein 

Einbettzimmer zu wählen und sich wahl- oder belegärztliche 

Behandlung zu sichern. 

Bei der Zahnzusatz-Versicherung sind insbesondere 

die Leistungen für aufwendige und hochwertige 

Implantat- Versorgungen zu erwähnen. Der Tarif 

bietet maximalen Schutz in den Bereichen Zahnvorsorge, 

Zahnbehandlung, Zahnersatz und kieferorthopädische 

Maßnahmen. Eine Anpassung des 

Tagegeldes bei Erhöhung des Nettogehaltes ohne 

erneute Gesundheitsprüfung und ohne Wartezeit 

gibt es im Zuge der Krankentagegeld- Versicherung. 

Quelle: © Alexandr Mitiuc - Fotolia.com 

Quelle: © psdesign1 - Fotolia.com 

Des Weiteren sticht hier heraus, dass es nur eine 

Gesundheitsfrage gibt, der Versicherer auf das ordentliche 

Kündigungsrecht verzichtet und eine Entbindungspauschale 

berücksichtigt ist. Abgerundet 

wird das Kombiprodukt DOMCURA pro care mit der 

Versicherung für Schwere Krankheiten. Hier wird im 

Leistungsfall - also bei Schlaganfall, Herzinfarkt oder 

fortgeschrittener Krebserkrankung – eine vertraglich 

vereinbarte Summe fällig. Mit der Markteinführung 

von DOMCURA pro care unterstreicht die AG 

einmal mehr ihre Innovationskraft. Das Kieler Unternehmen 

liefert seinen Vertriebspartnern hiermit 

ein Produkt, das aufgrund seiner erstklassigen Bedingungen 

die Vermittlerhaftung auf ein Minimum 

reduziert. www.domcura.de 

39

BIOMETRISCHE RISIKEN 2012 | Betriebliche Krankenversicherung 

40 

Betriebliche Krankenversicherung 

mit vielen Highlights 

Unkomplizierter Eintritt für Arbeitnehmer 

Die Württembergische Krankenversicherung AG, ein 

Unternehmen des Vorsorge-Spezialisten Wüstenrot 

& Württembergische (W&W), hat ihre Produktpalette 

um die betriebliche Krankenversicherung ohne 

Wartezeiten und mit vereinfachter Gesundheitsprüfung 

zu einem günstigen Beitrag erweitert – und 

das bereits in Firmen ab fünf Mitarbeitern. 

Die betriebliche Krankenversicherung wird für Unternehmen 

immer wichtiger. Qualifiziertes Fachpersonal 

zu finden und langfristig zu binden, gestaltet 

sich auf dem derzeitigen Arbeitsmarkt immer 

schwieriger. Viele Mitarbeiter wünschen sich einen 

Mehrwert, der über das monatliche Gehalt hinausgeht. 

Die arbeitgeberfinanzierte Gesundheitsvorsorge 

ist eine kostengünstige Mehrleistung des 

Arbeitgebers und als Betriebsausgabe absetzbar. 

Bis zu einem monatlichen Beitrag von 44 Euro sind 

die Sachzuwendungen sogar steuer- und sozialversicherungsfrei. 

Die einfache Implementierung und 

ein einheitlicher Beitrag, durch Unisex-Tarife in drei 

Altersstufen, machen den Verwaltungs- und Kostenaufwand 

für den Arbeitgeber kalkulierbar und 

überschaubar. 

Die Württembergische Krankenversicherung bietet 

Arbeitgebern so die Möglichkeit, ihre Mitarbeiter 

bei der Verbesserung ihrer Gesundheitsvorsorge zu 

unterstützen. Durch individuell wählbare Zusatzversicherungs-Pakete 

können Versorgungslücken 

Neue Produktwelt der HALLESCHE: 

in der gesetzlichen Krankenversicherung geschlossen 

werden. Die Beitragszahlung übernimmt der 

Arbeitgeber, der Mitarbeiter ist alleiniger Versicherungsnehmer. 

Die betriebliche Krankenversicherung 

kann grundsätzlich für alle gesetzlich versicherten 

Arbeitnehmer abgeschlossen werden. Der Eintritt in 

die Zusatzversicherung ist unkompliziert, denn der 

Versicherungsschutz beginnt sofort – ohne die sonst 

üblichen Wartezeiten. Die Württembergische Krankenversicherung 

verzichtet bei den Mitarbeitern sogar 

auf eine Gesundheitsprüfung, wenn folgende 

Voraussetzungen gelten: 

• Firma mit fünf bis zehn Mitarbeitern: mindestens 

fünf zu versichernde Mitarbeiter 

• Firma mit elf bis 250 Mitarbeitern: mindestens 

50 Prozent der Mitarbeiter 

• Firma mit mehr als 250 Mitarbeitern: mindestens 

25 Prozent der Mitarbeiter 

Der Beitrag in den Altersstufen „bis 20 Jahre“, „21 

bis 65 Jahre“ und „über 65 Jahre“ ist jeweils einheitlich 

und dadurch besonders günstig kalkuliert. 

Familienangehörige können nach einer Gesundheitsprüfung 

ebenfalls zum günstigen Beitrag und 

ohne Wartezeiten in einem separaten Vertrag versichert 

werden. www.wuerttembergische-makler.de 

Optimale Gesundheitsförderung durch 

betriebliche Krankenzusatzversicherung und betriebliches 

Gesundheitsmanagement 

Mit dem neuen Konzept der betrieblichen Gesundheitsförderung 

richtet sich die HALLESCHE Krankenversicherung 

vornehmlich an mittelständische 

Unternehmen, welche die Gesundheit ihrer Mitarbeiter 

wirkungsvoll fördern möchten. Schon kurz 

nach der Einführung profitieren rund 1.000 Ver-

sicherte über ihr Unternehmen vom neuen Konzept. 

Besonders mittlere Unternehmen sind vom 

zunehmenden Mangel an Fachkräften betroffen. 

Mit neuen Anreizen können sie sich auf dem enger 

werdenden Bewerbermarkt Vorteile verschaffen. 

Zugleich schützt ein professionelles betriebliches 

Gesundheitsmanagement aktiv die Gesundheit der 

Angestellten und ist ein wirkungsvoller Beitrag zur 

Bindung qualifizierter Mitarbeiter. 

Betriebliche Krankenzusatzversicherung: 

flexibler und individueller Gesundheitsschutz 

Die betriebliche Krankenzusatzversicherung (bKV) 

der HALLESCHE ist durch die Vielzahl der angebotenen 

Tarife und die fast unbeschränkten Kombinationsmöglichkeiten 

flexibel an die Bedürfnisse des 

Unternehmens anpassbar. Der Arbeitgeber kann 

das individuelle Produktportfolio genau auf sein 

Budget für die betriebliche Krankenversicherung 

abstimmen. Die alters-unabhängig kalkulierten 

Unisex-Tarife sind transparent und reduzieren den 

Verwaltungsaufwand dank des Einheitsbeitrags 

wirkungsvoll. Vom Verzicht auf eine Gesundheitsprüfung 

profitieren Mitarbeiter und ihre Familienangehörigen. 

Dabei ist der Personenkreis frei wählbar; 

der Leistungsumfang ist leicht verständlich 

formuliert. In allen Tarifen, beispielsweise „Sehhilfe“, 

„Zahnersatz“ oder „Vorsorge und Bonus“ 

werden anfallende Kosten zu 100% erstattet – in 

verschiedenen Tarifstufen mit unterschiedlichen 

Höchsterstattungsgrenzen. Auch die Weiterversicherung, 

z.B. nach dem Wechsel in den Ruhestand, 

ist problemlos möglich. Da der Arbeitgeber 

die Kosten für die betriebliche Krankenzusatzversicherung 

seiner Mitarbeiter übernimmt, wirkt das 

für diese viel nachhaltiger als eine Gehaltserhöhung, 

die jener nur einmal zur Kenntnis nimmt. 

Denn vom hochwertigen Versicherungsschutz der 

bKV durch die HALLESCHE profitieren Mitarbeiter 

dauerhaft. 

Steuerliche Vorteile für Unternehmen und 

Mitarbeiter 

Auch für den Arbeitgeber lohnt sich die bKV, denn 

nach einem Urteil des Bundesfinanzhofs zählen 

Beiträge für eine betriebliche Krankenzusatzversicherung 

zu den Sachbezügen. Beiträge bis zu 44 

Euro pro Monat bleiben demnach steuer- und so- 

Betriebliche Krankenversicherung | BIOMETRISCHE RISIKEN 2012 

zialabgabefrei. Höhere Beiträge können durch den 

Arbeitgeber pauschal versteuert werden. 

Hierbei stellen die Beiträge zur bKV als auch die 

Pauschalsteuer Betriebsausgaben dar. 

Betriebliches Gesundheitsmanagement: 

Wichtiger Wettbewerbsvorteil 

Bei Abschluss der bKV profitiert das Unternehmen 

auf Wunsch zusätzlich vom professionellen Betrieblichen 

Gesundheitsmanagement (BGM). Um 

die Gesundheit der Mitarbeiter optimal zu fördern, 

erstellen Kooperationspartner der HALLESCHE individuelle 

Konzepte und Strategien. Je nach Bedarf 

können punktuelle Maßnahmen wie Gesundheitsseminare 

mit dem langfristig ausgerichteten Betrieblichen 

Gesundheitsmanagement kombiniert 

werden. Solche Maßnahmen wirken sich nachweislich 

positiv auf die Arbeitszufriedenheit und 

die Identifikation der Mitarbeiter mit dem Unternehmen 

aus. Zudem können Sonderkonditionen 

mit den Kooperationspartnern der HALLESCHE 

vereinbart werden. 

Abgerundet wird das Angebot durch das enthaltene 

„Basispaket betriebliches Gesundheitsmanagement“. 

Mitarbeiter können vom bewährten 

Gesundheitsmanagement der HALLESCHE profitieren: 

Gesundheitstelefon, Gesundheitsbroschüren, 

Gesundheitsportal im Internet und die elektronische 

Gesundheitsakte sind wertvolle Hilfen und 

Ratgeber rund um die Gesundheit. 

Qualitätssiegel der HALLESCHE 

Teilnehmende Unternehmen erhalten das Qualitätssiegel 

der HALLESCHE – für eine ausgezeichnete 

betriebliche Gesundheitsförderung: 

Links: 

Informationen zur betrieblichen Krankenzusatzversicherung 

und Beitragsrechner: 

"http://www.hallesche-exklusiv.de/hg_index/hg_ 

bkv/hg_bkv_bkv.htm 

Informationen zur betrieblichen Gesundheitsförderung 

der HALLESCHE Krankenversicherung: 

www.hallesche-bkv.de 

41

BIOMETRISCHE RISIKEN 2012 | Gesetzliche Krankenversicherung 

42 

Studie Gesetzliche Krankenkassen 

Die besten Krankenkassen für Familien, Rentner und Singles 

Die Wahl der passenden Krankenkasse fällt vielen 

Verbrauchern nicht leicht. Denn nicht für jeden ist 

die gleiche Krankenkasse gleich gut geeignet. Für 

Familien sind Leistungen wie Zuschüsse zu ambulanten 

Kuren für Kleinkinder oder Schutzimpfungen 

zum Beispiel wichtiger als das Angebot an 

Programmen für chronisch kranke Schlaganfallpatienten. 

Dies ist dagegen eher für Rentner von Bedeutung. 

Das Deutsche Institut für Service-Qualität 

untersuchte, welche der 20 größten gesetzlichen 

Krankenkassen am besten für unterschiedliche 

Zielgruppen geeignet sind. Neben den Leistungen 

wurde auch der Service der Unternehmen bewertet. 

Ergebnis: Für Familien ging AOK Plus als beste 

Krankenkasse aus der Auswertung hervor. Die Kasse 

überzeugte mit dem besten Service und erzielte 

ein Leistungsergebnis, das über dem Durchschnitt 

der Mitbewerber lag. Rentner sind am besten bei 

SBK Siemens BKK aufgehoben. Die Kasse punktete 

unter anderem mit dem umfassenden Angebot 

an Behandlungsprogrammen für chronisch Kranke. 

Für alleinstehende Männer und Frauen zeigte Techniker 

Krankenkasse das beste Ergebnis. Im Mitbewerbervergleich 

war das Angebot an alternativen 

Behandlungsmethoden am besten und gehörte 

Quelle: © Kzenon - Fotolia.com 

ebenso zum Leistungskatalog wie attraktive Bonusprogramme. 

"Es lohnt sich, die Leistungen vor 

dem Hintergrund der eigenen Ansprüche genau zu 

prüfen. Denn trotz des gesetzlich festgelegten Leistungskatalogs 

unterscheiden sich die Krankenkassen", 

erklärt Markus Hamer, Geschäftsführer des 

Marktforschungsinstituts. 

Im Rahmen einer umfassenden Analyse untersuchten 

die Marktforscher im Auftrag des Nachrichtensenders 

n-tv Leistungen und Service der 20 

größten gesetzlichen Krankenkassen. Insgesamt 

fanden 620 Servicekontakte statt. Die Tester untersuchten 

den Kundenservice am Telefon, per E- 

Mail und im Internet. Auch die Serviceinfrastruktur 

wurde betrachtet. Zudem erfolgte in Kooperation 

mit Krankenkassen-Kompass.de eine umfassende 

Bewertung des Leistungsangebots. Dabei wurden 

Aspekte wie Mehrleistungen, Wahltarife, Bonusprogramme 

oder Gesundheitsförderung unter 

die Lupe genommen. Der Service und die Leistung 

flossen jeweils zu 50 Prozent in das Gesamtergebnis 

ein. In einer zusätzlichen Auswertung wurden 

die Leistungen der Kassen für Familien, Rentner 

und Singles getrennt betrachtet. www.disq.de

Private Krankenversicherung | BIOMETRISCHE RISIKEN 2012 

Focus Money zeichnet SDK als fairsten privaten 

Krankenversicherer aus 

Sehr gut auch im Assekurata Karriere-Rating 

Die Kölner Assekurata Solutions GmbH bewertet die 

Karrierechancen im Außendienst der SDK Süddeutsche 

Krankenversicherung zum vierten Mal in Folge 

mit „sehr gut“ (A+). Focus Money untersuchte 

erstmals, wie fair private Krankenversicherer mit 

ihren Kunden umgehen. Die SDK ist eines der vier 

besten, mit „sehr gut“ bewerteten Unternehmen. 

Assekurata Solutions bewertet anhand von vier Teilqualitäten 

Karrieremöglichkeiten und Entwicklungsperspektiven 

für Vermittler, die ausschließlich für die 

SDK tätig sind. Demnach haben selbstständige Berater 

sehr gute Einkommens- und Karrierechancen. 

Das Vertriebsmodell der SDK wurde um so genannte 

Servicedirektionen mit repräsentativem Bürostandort 

erweitert. „Bisher haben wir Servicedirektionen 

in Sinsheim, Fellbach, Laichingen, Backnang, 

Schwäbisch Hall, Sindelfingen, Friesenheim und 

Karlsruhe eröffnet“, so Klaus Henkel, Vorstandsvorsitzender 

der SDK. „Damit bündeln wir unsere Kräfte 

und können unsere Kunden intensiver betreuen.“ 

Großen Wert legt die SDK auf die fachliche Ausbildung 

der Außendienstmitarbeiter, welche Assekurata 

mit „exzellent“ bewertet. In der mit 40 Prozent 

am stärksten gewichteten Teilqualität Vermittlerorientierung 

erhält die SDK insgesamt ein „sehr gut“. 

Die Teilqualität Finanzstärke zeigt Vermittlern, ob sie 

für ein stabiles und dauerhaft verlässliches Unternehmen 

arbeiten. Assekurata bewertet die Finanzstärke 

der SDK mit „exzellent“. Die SDK arbeitet 

mit den süddeutschen Volks- und Raiffeisenbanken 

zusammen. Das sichert Vermittlern einen attraktiven 

Zugangsweg zu Neukunden. Das mit „gut“ bewertete 

Beratungs- und Betreuungskonzept der SDK 

hilft bei der Kundenansprache im Bankenbereich. 

Beleg dafür, dass die Vermittler gerne für die SDK tätig 

sind, ist die geringe Fluktuation bei Mitarbeitern 

im Außendienst. Die Teilqualität Wachstum bewertet 

Assekurata mit „gut“. „Eine große Herausforderung 

für die gesamte Branche ist es, qualifizierte 

neue Mitarbeiter zu finden“, so Klaus Henkel. „Deshalb 

bieten wir auch außendienstorientierte Ausbildungs- 

und Studienplätze an. Mit dem Assekurata 

Karriere-Rating zeigen wir Interessenten und Neueinsteigern: 

Bei der SDK sind gute Leute auf einem 

besseren Weg.“ 

Dass die Kunden mit dem SDK-Außendienst zufrieden 

sind, zeigt eine Analyse von Focus Money in Zusammenarbeit 

mit der Kölner Service Value GmbH 

(Ausgabe 10/2012). In der Kategorie „faire Kundenberatung“ 

erhält die SDK – wie auch in der Gesamtwertung 

– ein „sehr gut“. Neben der Beratungsqualität 

untersuchten Focus Money und Service Value, 

wie fair Kundenkommunikation, 

Preis-Leistungs-Verhältnis, Produktangebot und 

Leistungsabwicklung bei den 17 größten privaten 

Krankenversicherern sind. Außer der SDK haben 

drei weitere Unternehmen die Top-Platzierung erhalten. 

„Wer sich für eine private Krankenversicherung 

entscheidet sollte darauf achten, wie zufrieden 

die Kunden mit ihrem Anbieter sind. Die veröffentlichten 

Beschwerdequoten der Bundesanstalt für 

Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) geben darüber 

Auskunft. Mit der Fairness-Untersuchung von Focus 

Money haben Wechselwillige eine neue Orientierungshilfe“, 

so Henkel. www.sdk.de 


43

BIOMETRISCHE RISIKEN 2012 | Private Krankenversicherung 

44 

Studie belegt Irrglauben: 

Die PKV ist keine Versicherung der Reichen 

Debeka bestätigt Ergebnis mit eigenen Erhebungen: 

Bürgerversicherung ist Weg in die Zwei-Klassen-Medizin 

Die Private Krankenversicherung (PKV) ist keine 

Versicherung für besser verdienende oder gar 

reiche Menschen, denn nur rund 20 Prozent der 

Privatversicherten verfügen über ein Einkommen, 

das oberhalb der Versicherungspflichtgrenze von 

derzeit rund 50.000 Euro Jahreseinkommen liegt. 

Die Versichertengemeinschaft besteht darüber 

hinaus sogar zur Hälfte aus nicht erwerbstätigen 

Personen. Zu diesem Ergebnis kommt eine aktuelle 

Studie des wissenschaftlichen Instituts der PKV 

(WIP). Bestätigt werden diese Zahlen durch eine 

Erhebung der größten privaten Krankenversicherung, 

der Debeka, bei der rund ein Viertel aller 

Privatversicherten Mitglied sind. Bei der Debeka 

liegt die Zahl der angeblich "Reichen" mit 16 Prozent 

sogar noch etwas niedriger. Damit werden 

die immer wieder angeführten Behauptungen der 


Befürworter einer Bürger- bzw. Einheitszwangsversicherung 

gegen die PKV eindeutig widerlegt. Sie 

unterstellen, die PKV sei unsolidarisch, da sich ihre 

Versicherten mit angeblich hohen Einkommen dem 

Sozialprinzip der GKV entziehen würden. Die Analyse 

belegt nun erstmals das Gegenteil. Denn die 

PKV versichert - wie die GKV - Menschen aus verschiedensten 

sozialen Gruppen mit unterschiedlichen 

Einkommen, Familien mit Kindern ebenso 

wie Studenten und Rentner. Privatversicherte leisten 

aber einen sehr viel höheren Beitrag zur Finanzierung 

der Gesundheitskosten als es ihrem 

Anteil von elf Prozent an allen Krankenversicherten 

in Deutschland entspricht, denn sie zahlen deutlich 

mehr für ihre Behandlungen. 

"Die PKV hat eine durchmischte Bevölkerungsstruktur, 

das haben wir auch schon immer betont, 

man wollte es aber nie hören“, kommentiert Uwe 

Laue, Vorstandsvorsitzender der Debeka, die Analyseergebnisse. 

"Das muss sich nun ändern, denn 

das Hauptargument der politisch motivierten Anti- 

PKV-Propaganda im Hinblick auf eine Einheitsversicherung 

ist damit entkräftet." 

Nach Laues Aussage ist aber auch der angebliche 

Gleichstellungsgedanke einer Bürgerzwangsversicherung 

widerlegt. Denn in einer Einheitsversicherung 

würden sich finanziell besser gestellte 

Menschen erst recht privatärztliche Leistungen erkaufen. 

Es würde dann tatsächlich eine echte Benachteiligung 

im Gesundheitswesen entstehen, ja 

sogar eine Aufspaltung in unterschiedliche soziale 

Klassen, die wirklich nach "arm" und "reich" unterscheide. 

Und das große Problem der immer älter 

werdenden Menschen mit weiter steigenden Ausgaben 

sei nach wie vor nicht vom Tisch, so der Vorstandsvorsitzende. 

Laue ist daher auch überzeugt, 

dass die Diskussion um eine Bürgerversicherung 

und die immer wieder verbreiteten Klischees gegen 

die PKV nur dazu dienen, von den Problemen der 

gesetzlichen Krankenkassen abzulenken, Wähler in 

die Irre zu führen und die Gesellschaft ideologisch 

motiviert zu spalten. 

Mögliche Kritik gegenüber der Studie entkräftet 

Laue bereits im Vorhinein: "Wer glaubt, aus der 

Analyse den Umkehrschluss ziehen zu können, es 

gäbe Menschen, die aufgrund ihres niedrigeren 

Einkommens nicht in die PKV gehörten, da die Beiträge 

dort angeblich zu stark steigen, der irrt. Ein-

zelne Negativbeispiele der letzten Monate, etwa 

beim Thema Beitragserhöhungen, werden von 

Mitbewerbern aus dem Bereich der GKV gerne in 

pauschale Urteile über die gesamte Branche umgewandelt 

und für politische Zwecke genutzt. Das ist 

unseriös und spiegelt - wie das vorliegende Beispiel 

einmal mehr bestätigt - ebenfalls weder Wahrheit 

noch Wirklichkeit wider. So wurden bei der Debeka 

die Tarife für Angestellte und Selbstständige zum 

Jahresanfang überhaupt nicht erhöht, für Beamte 

erstmals nach zwei Jahren nur um rund 3,6 Prozent. 

Laut einer aktuellen Studie des Kieler Gesundheitsökonoms 

Dr.Thomas Drabinski vom Institut 

für Mikrodaten-Analyse (IfMDA) und der Frankfurter 

Beratungsfirma PremiumCircle 

Deutschland GmbH "leisten mehr 

als 80 Prozent der Tarifsysteme in der 

privaten Krankenversicherung (PKV) 

weniger als die gesetzliche Krankenversicherung". 

Für ihre Studie untersuchten 

die Experten zunächst 

85 Tarifbestandteile, die sich am Leistungskatalog 

der gesetzlichen Krankenkassen 

orientierten. Dabei nahmen 

sie insgesamt 32 der 46 PKV-Unternehmen mit 

208 Tarifsystemen und 1.567 möglichen Tarifkombinationen 

genauer unter Lupe. Den Ergebnissen 

zufolge seien viele Privatversicherte in Deutschland 

mit “teils existenziellen Leistungsausschlüssen im 

Krankheitsfall” konfrontiert. Laut PremiumCircle- 

Chef Claus-Dieter Gorr gehe es dabei vor allem um 

Angebote, die in der GKV fest verankert seien, wie 

etwa die häusliche Krankenpflege oder sogenannte 

“Hilfsmitteldeklarationen ohne Einschränkungen”. 

So konnte kein Produkt alle 85 Kriterien erfüllen. 


Nach Erhebungen des Analysehauses MORGEN & 

MORGEN liegen die Beitragserhöhungen der Branche 

für das Jahr 2012 im Schnitt bei 4,4 Prozent. 

Fast jeder zweite PKV-Versicherte hatte dabei gar 

keine Beitragsanpassung. Bei der GKV hingegen 

wurde der Beitragssatz zuletzt deutlich von 14,9 

auf 15,5 Prozent erhöht, teilweise wurden Zusatzbeiträge 

erhoben und in der Vergangenheit immer 

wieder erhebliche Leistungskürzungen vorgenommen." 

Weitere Einzelheiten zu der Studie finden 

Sie unter www.wip-pkv.de www.debeka.de 

Neue Krankenversicherungsstudie sorgt für 

gehörigen Wirbel 

Studie: Privat Krankenversicherte häufig schlecht 

abgesichert - Problem sind die Vermittler 

"Tarife wurden nicht bedarfsgerecht für Endkunden 

entwickelt", heißt es in der Studie, "sondern 

unter der Prämisse", wie sie bei Preisvergleichen 

"abschneiden würden". Auch der Vertrieb 

kommt bei Branchenkritiker Gorr 

schlecht weg. "Selbstständige Makler, 

Pools, Direktvertriebe und sonstige 

unternehmens-eigene Vertriebe würden 

die PKV-Policen im Vertriebsmarkt 

in der Regel ohne Qualifikationsnachweis 

und -anforderungen absetzen." 

Welche Intensität diese Aussagen haben, 

zeigt das enorme mediale Echo, 

das die beiden Experten mit dieser Studie ausgelöst 

haben. In der aktuellen Ausgabe des Spiegel Nr.24 

vom 11.6.2012 wird die Studie im Leitartikel mit 

dem Titel "Der Tarif-Schwindel", ab Seite 58 auf 

sechs Seiten ausführlich behandelt. Claus-Dieter 

Gorr: "Die Studie bringt für die beiden Systeme 

Staatsversagen und Marktversagen sowie den fehlenden 

generationenübergreifenden politischen 

Masterplan analytisch und präzise auf den Punkt 

und kann über 

www.premiumcircle.de bezogen werden." 

Quelle: © DOC RABE Media - Fotolia.com 

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46 

Continentale Krankenversicherung gibt 

Beitragsgarantie für verkaufsstärkste Tarife 

Neues Selbstbeteiligungsmodell ist ein Erfolg 

Die Continentale Krankenversicherung gibt für ihre 

beiden verkaufsstärksten Vollkostentarife ECONO- 

MY und COMFORT sowie für die Stationärtarife 

SGII1/100 und SGII2/100 eine Beitragsgarantie bis 

zum 31. Dezember 2013. "Die Tarife entwickeln 

sich so hervorragend, dass wir schon jetzt sagen 

können: Wir werden 

keine Beitragsanpassung 

brauchen", erläutertVorstandsvorsitzender 

Rolf 

Bauer. 

Quelle: © svort - Fotolia.com 

Neues Selbstbeteiligungsmodell ist ein Erfolg 

Besonders erfreulich sei es, die Beitragsgarantie 

für die Tarife ECONOMY und COMFORT geben zu 

können, weil sich diese durch ein bislang im Markt 

einmaliges Selbstbeteiligungsmodell auszeichnen. 

Anders als üblich haben sie keine jährliche Selbstbeteiligung, 

sondern eine leistungsdynamische: 

pro Arztbesuch sind im ECONOMY 10 Euro und im 

COMFORT 20 Euro selbst zu tragen. "Die Tatsache, 

dass wir jetzt eine Beitragsgarantie geben können, 

zeigt, wie gut dieses innovative Selbstbeteiligungsmodell 

funktioniert", so Rolf Bauer. www.continentale.de 

Stern: Privatversicherer werden in Zukunft 

kräftig die Beiträge erhöhen 

AOK-Studie hält 2700 Euro Prämie im Jahr zusätzlich für nötig 

Die neun Millionen Privatversicherten müssen mit 

stark steigenden Beiträgen in der Zukunft rechnen. 

Das geht aus einer Studie des AOK-Bundesverbandes 

hervor, die dem stern vorliegt. Danach müssten die 

Privatversicherer (PKV) von jedem Mitglied 2700 

Euro Prämie im Jahr zusätzlich verlangen, 

um in den nächsten vier 

Jahrzehnten finanziell stabil über 

die Runden zu kommen. Die Studie 

begründet die Finanznot der PKV 

mit drei Problemen. So würden die 

Versicherer die ständig steigenden 

Kosten für Ärzte, Arzneien und Kliniken 

nicht in den Griff bekommen. 

Sie würden nicht angemessen be- 

rücksichtigen, dass die Menschen in 

Zukunft länger leben und außerdem unter der Eurokrise 

leiden. Wegen der niedrigen Zinsen würden 

die milliardenschweren Kapitalanlagen zu wenig Ertrag 

abwerfen, und dies würde indirekt zu höheren 

Beiträgen führen. 

Unterdessen wächst in der schwarz-gelben Koalition 

die Kritik an den Privatversicherern. Nachdem 

in der Vergangenheit sich bereits Unionspolitiker 

zu Wort gemeldet hatten, fordert nun der FDP-Gesundheitspolitiker 

Lars Lindemann "grundlegende 

Veränderungen" von der Branche. 

"Ich bezweifle, ob die Vollversicherung 

in der heutigen Gestalt in der 

Zukunft noch so bestehen bleiben 

kann", sagte er dem stern. Auch 

in der PKV-Branche wächst der Unmut. 

So bemängelt Roland Weber, 

Vorstandsmitglied des Marktführers 

Debeka die hohen Maklerprovisionen, 

den unzureichenden Versi- 


cherungsschutz durch Billigtarife 

oder die mangelnden Wechselmöglichkeiten der 

Versicherten. "Wenn wir auf diese Schwierigkeiten 

keine Antwort finden, machen wir uns angreifbar 

und dürfen uns nicht wundern, wenn die Politiker 

tätig werden", sagte er dem stern. www.stern.de


Windstille in der PKV-Beitragsentwicklung 

Weniger Beitragsanpassungen 

Die PKV erfährt aktuell den härtesten Gegenwind 

in ihrer Geschichte. Das aktuelle M&M Rating 

Beitragsstabilität hat die Beitragsentwicklung im 

Neugeschäft auf den Prüfstand gestellt: Weniger 

Beitragsanpassungen sind das überraschende Resultat. 

Nicht nur das Niveau der Beitragsanpassungen 

hat sich verbessert, sondern auch die Anzahl 

der top bewerteten Tarife ist gestiegen. Vor 

dem Hintergrund der aktuellen Debatte ist das eine 

überraschende Entwicklung, die das M&M Rating 

ans Licht bringt. „Bereits zum Jahreswechsel haben 

wir die Beitragsanpassungen von 2011 auf 2012 

analysiert und festgestellt, dass sie im aktuellen 

Jahr mit durchschnittlich 4,4 Prozent weit unter 

den 7,0 Prozent des letzten Jahres liegen“, erinnert 

Stephan Schinnenburg, Geschäftsführer von MOR- 

GEN & MORGEN. Das aktuelle Rating untermauert 

diese Sicht mit seiner langfristigen Betrachtung 

von über zehn Jahren. Im Zeitraum von 2002 bis 

2012 wurden die Beiträge im Schnitt um jährlich 

4,6 Prozent angepasst, während sie von 2001 bis 

2011 um jährlich 4,9 Prozent angehoben wurden. 

Auch gab es eine Verschiebung nach oben in der 

Quelle: © openwater - Fotolia.com 

Verteilung der Sterne. 27 Prozent der PKV-Tarife 

wurden mit vier und fünf Sternen top bewertet. Im 

vergangenen Jahr schafften dies lediglich 21 Prozent. 

56 Prozent der Tarife erhielten in 2012 drei 

Sterne, in 2011 waren es nur 53 Prozent. Positiv zu 

vermerken ist, dass es in Folge dessen im Vergleich 

zum Vorjahr auch weniger schlecht bewertete 

Tarife mit ein oder zwei Sternen gibt. Insgesamt 

ein recht positives Ergebnis für die angeschlagene 

Branche. Nichts desto trotz verbergen sich aber 

hinter den Durchschnittszahlen der Tarifgesamtheit 

auch weniger schöne Ausreißer. So gibt es einzelne 

Tarife, deren Neubeiträge bis heute um mehr 

als das doppelte angestiegen sind. Ein PKV-Tarif 

kostete beispielsweise im Jahr 2002 nur 255 Euro 

monatlich, heute jedoch 622 Euro. 

“Insgesamt hat sich der Markt ein wenig beruhigt. 

Sicherlich ist diese Entwicklung auch teilweise 

den bevorstehenden tariflichen Veränderungen 

hinsichtlich der Unisex Tarife geschuldet“, schätzt 

Schinnenburg die aktuelle Marktlage ein. www. 

morgenundmorgen.de 

47


48 

KVpro.de: 

PKV-Kennzahlen 2011 - Jäger und Gejagte! 

Gute Arbeit auf der Kapitalanlageseite 

Die Freiburger KVpro.de, Informationsdienstleister 

und einer der renommiertesten Marktbeobachter 

des Krankenversicherungsmarktes in Deutschland, 

hat die Geschäftsberichte 2011 aller PKV-Unternehmen 

auf wesentliche Kennzahlen hin analysiert. Herausgekommen 

sind dabei zum Teil überraschende, 

aber auch anerkennenswerte Ergebnisse. 

1. Gute Arbeit auf der Kapitalanlageseite 

Vor dem Hintergrund der Krise an den internationalen 

Finanzmärkten, dem daraus resultierenden 

turbulenten Marktumfeld sowie den nach wie vor 

volatilen Rahmenbedingungen am Kapitalmarkt 

sind die Anlageergebnisse der analysierten PKV-Unternehmen 

bemerkenswert. 

Nettoverzinsung im Fünf-Jahres-Zeitraum 

Betrachtet man die Nettoverzinsung über die letzten 

fünf Jahre (2007 bis 2011), schlugen sich diese Versicherer 

am besten: Spitzenreiter ist die Debeka mit 

5,05%, gefolgt von der DEVK mit 4,72%, der PAX 

Quelle: © Naeblys - Fotolia.com 

mit 4,38% und dem Deutschen Ring mit 4,36% (jeweils 

im Fünf-Jahresdurchschnitt; siehe Tabellenanhang 

). Zum Vergleich: Der niedrigste Wert lag bei 

3,52%. 

Nettoverzinsung im Jahr 2011 

Das beste Ergebnis erzielte erneut der Klassenprimus 

Debeka mit 4,76%, gefolgt von der Concordia 

mit 4,50%, Allianz mit 4,30% und der DEVK 

mit 4,26%. (siehe Tabellenanhang; Nettoverzinsung 

2011) 

Die Branche erreicht den derzeit gesetzlich festgeschrieben 

Rechnungszins von 3,5% nicht nur, sie 

übertrifft ihn trotz Krise teilweise deutlich. 

Zinsergebnisse drücken Beitragsanpassungen 

Positiv ist diese erfreuliche Entwicklung vor allem für 

die Käufer von KV-Produkten. Denn die erwirtschafteten 

Anlage-Ergebnisse helfen, die - durch den Gesetzgeber 

verursachten - zum Teil erheblichen Mehrbelastungen 

für die Versichertengemeinschaften der 

PKV (z.B. durch Leistungs- und Budgetkürzungen 

der GKV, die wiederum Privatpatienten beim Arzt 

nachweislich stärker belasten) abzufedern und Beitragsanpassungen 

(BAP), unter anderem ausgelöst 

durch steigende ambulante Behandlungskosten, 

entsprechend zu drücken. 

Das funktioniert so: Mit dem Rechnungszins von 

3,5% werden die zurückgelegten Alterungsrückstellungen 

verzinst. Das bedeutet, durch Kostensteigerungen 

der Leistungserbringer im Gesundheitswesen 

ausgelöste BAP werden mithilfe dieser 

Zinserträge gemildert. Auch von dem 3,5% übersteigenden 

Teil der erwirtschafteten Zinsen erhält 

der Verbraucher 90%, im Fachjargon Überzinsgutschrift 

genannt, als weitere Gutschrift. Diese Effekte 

gibt es bei der GKV mangels Zinserträgen nicht. 

Beispiel Debeka: erwirtschafteter Zins 4,76% - 

3,5% Rechnungszins = 1,26% Überzins; davon 

90% = 1,13% zusätzlich als Überzinsgutschrift. Ergibt 

4,63% Zinsgutschrift auf die im Tarif enthaltene 

Alterungsrückstellung.

Das System der Alterungsrückstellung mit Zinserträgen 

ist trotz Krise und derzeit niedrigem Zinsniveau 

richtig, auch wenn Rahmen von Unisex ab 

21.12.2012 ein noch niedrigerer Rechnungszins zu 

erwarten ist. 

2. Entwicklung der Vollversicherten-Zahlen 2011 

Betrachtet man die Entwicklung der Vollversicherten 

bei den einzelnen Gesellschaften, zeigen sich differenzierte 

Ergebnisse. 

Wachstum 

Einen deutlichen Zuwachs konnten erneut die HanseMerkur 

mit 18,02%, die R+V mit 13,04% sowie 

der Deutsche Ring mit 8,59% verzeichnen. Zu beachten 

sind dabei die unterschiedlichen „Wachstums“- 

Strategien der einzelnen Unternehmen. 

Wachstum KKV 2007-2008 2008-2009 2009-2010 

2010-2011 

HanseMerkur +6,15% +18,86% +22,32% + 

18,02% 

R+V +9,56% + 9,10% +11,43% + 13,04% 

Deutscher Ring +7,69% + 8,85% + 9,15% + 8,59% 

(Siehe auch Tabellenanhang, Spalte Wachstum Vollversicherte 

2007-2011 und 2011) 

Die HanseMerkur setzt weiter konsequent auf Low- 

Budget-Tarife. So bezeichnet sich die Hanse Merkur 

zwischenzeitlich selbst, wie im Interview der Vorstände 

in AssCompact 07/12 nachzulesen ist, als 

Grundschutzversicherer. 

Betrachtet man die Zahlen genauer, stellt man fest, 

dass der Hamburger Versicherer von 2007 bis 2011 

um 82% an Vollversicherten zugelegt hat. Gemessen 

am Bestand 2007 von 112.000 Personen wuchs 

die Hanse um 92.000 Personen auf 204.000 Personen 

in 2011. Im Schnitt waren das 16% bzw. 

rund 18.400 Personen pro Kalenderjahr (siehe Zahlen 

in den Geschäftsberichten). 

Bei 140.000 Nichtzahlern, wovon nach Aussagen 

von Branchenkennern zusammen knapp die Hälfte 

auf die Versicherungsgesellschaften Central und 

Hanse entfallen soll, ein teures Geschäft. 

Analysiert man die Branchenentwicklung anhand 


Quelle: © mopsgrafik - Fotolia.com 

der Zahlen des PKV-Verbandes, muss ein Teil des 

Versichertenzuwachses auch aus den Beständen 

anderer PKV-Unternehmen (Stichwort „Umdeckung 

durch Stallwechsel“) resultieren. Diese Low-Budget- 

Strategie kann auf Dauer genauso gefährlich sein 

(Stichworte Image bei Verbrauchern und der Politik, 

Nichtzahler, Kostenentwicklung), wie das Aushöhlen 

von qualitativen Beständen anderer Marktteilnehmer. 

Problematisch kann auch das Thema „Hochleistungstarife“ 

(siehe Studie PremiumCircle) sein. Die 

Studiengewinnerin „Mannheimer“ liegt 2011 mit 

einer Nettoverzinsung von 2,4% am Schluss der 

Tabelle und weist im 5-Jahresschnitt in der Wachstumskennzahl 

ein negatives Ergebnis (Verlust an Bestandskunden) 

aus. Hochleistung muss durch hohe 

Tarifbeiträge bezahlt und von einem wirtschaftlich 

starken Unternehmen getragen werden. Die Mannheimer 

wurde in 2012 von der stärkeren Conti übernommen. 

Sobald die Integration (siehe Pressemitteilung 

der Conti vom 17.07.2012) abgeschlossen ist, 

haben die Kunden der Mannheimer den Vorteil: Zugang 

zu allen verkaufsoffenen - und für den Verkauf 

geschlossenen Tarifen der Conti. 

Dabei ist jedoch Vorsicht geboten: die derzeit verkaufsoffenen 

Tarife der Conti sind vom Inhalt her 

49


50 

nicht auf dem Niveau der Tarifinhalte der Mannheimer. 

Deshalb gilt für den mündigen Verbraucher: 

Augen auf beim Tarifwechsel nach § 204 VVG. 

Die R+V hatte mit ihrem Qualitätstarifwerk AGIL, 

welches mit den Alttarifen verbunden ist, im Jahr 

2011 mit 13,04% erneut das zweitstärkste organische 

Wachstum zu verzeichnen. 

Das Wachstum der DKV in der ERGO Gruppe resultierte 

vorwiegend aus Fusionen. In der Zuwachsquote 

von 16,87% im Jahr 2010 

ist die „Verschmelzung“ mit 

der Viktoria enthalten. Davor 

hatte die DKV bereits die Zürich 

sowie die Globale übernommen, 

musste allerdings 

selbst Vollversicherte an den 

Markt abgeben. Auch 2011 

verlor die DKV erneut 1,25% 

ihrer Kunden an den Markt. 

Deutscher Ring, in 2010 im 

Wachstum vierter, schiebt 

sich mit 8,59% auf Platz 3 

vor. Viele andere Unternehmen 

konnten in 2011ebenfalls 

zulegen, wohingegen 

Gothaer, Mannheimer, LKH, 

DKV, FAMK, Allianz, Inter, 

BK, Union, Münchener Verein, 

Central jeweils zwischen 

0,02% und 2,87% ihrer 

Vollversicherten verloren haben. 

(siehe Tabellenanhang; 

Wachstum 2007-2011 und 

2011) 

3. Zuführung zur Altersrückstellung 2011 

Die Spanne der Zuführung zur Alterungsrückstellung 

(AR) beträgt nach Auswertung der Geschäftsberichte 

des Jahres 2011 zwischen 15,3% und 

60,27%. Die Quote gibt an, wie viel Prozent der Beiträge 

aller Vollversicherten im Durchschnitt in die AR 

zurückgelegt werden. Von Bedeutung für die Aussagekraft 

der Zuführungsquote ist auch die Tarifpolitik, 

also ob mehr Qualitäts- oder Billigprodukte des 

Versicherers verkauft werden. 

Den höchsten Wert in der Zuführung zur AR weist 

die LKH mit 60,27% aus. (2010 waren es 40,23% 

und im 5 Jahresschnitt 44,75%). 

Über 40% liegen die Alte Oldenburger mit 49,34%, 

LVM mit 47,76%, uniVersa mit 44,33%, SDK mit 

42,56%, Concordia mit 42,06%, Nürnberger mit 

40,40% und Provinzial mit 40,35%. 

Unter 40% liegen die Debeka mit 39,36%, Mannheimer 

mit 39,74%, HUK mit 38,64%, Württembergische 

mit 37,20%, UNION mit 36,78%, AXA 

mit 36,08%, ARAG mit 

34,42%, DKV mit 34,31%, 

R+V mit 33,26%, Gothaer 

mit 32,19%, FAMK mit 

31,27%, Münchener Verein 

mit 30,77% sowie die Inter 

mit 30,32%. 

Unter 30% liegen die BK 

mit 29,30%, Central mit 

29,12%, HanseMerkur mit 

28,88%., Conti mit 29,21%, 

HanseMerkur mit 28,68%, 

Signal mit 27,89%, Allianz 

mit 27,59%, Barmenia mit 

26,71%, PAX mit 26,45% 

und Conti mit 25,62%. 

Unter 20% liegen Deutscher 

Ring mit 19,69% und DEVK 

mit 15,30%. 

Auch beim Vergleich der 

Zahlen in Prozent gilt die 

Formel VW, also von was 


wie viel! Was wird mit was 

verglichen, was ist die Ausgangsbasis bzw. die Ausgangszahl 

auf der der Prozentwert aufbaut. 

Es kommt somit neben dem Produkt, dem Tarif und 

dessen Inhalt (Von was wie viel), der Zusammensetzung 

des (Kunden-)Kollektivs auch auf ein starkes 

Unternehmen mit ausgewogenen Kennzahlen an. 

Es geht dabei nicht zwingend um Spitzenwerte in 

jedem Bereich, sondern es kommt, wie bei einem 

10-Kämpfer in der Leichtathletik, letztendlich auf 

die Summe aller Disziplinen an. Der nachhaltige und 

ausdauernde Starke ist am Schluss der Gewinner. 

www.KVpro.de


uniVersa bietet Mehrwert für PKV-Versicherte 

Leistungs- und Gesundheitsmanagement 

Privat Krankenversicherte haben durch das Kostenerstattungsprinzip 

eine bessere Transparenz 

und Kostenkontrolle als gesetzlich Versicherte. Sie 

erhalten von den Leistungserbringern, beispielsweise 

Ärzten, eine detaillierte Rechnung mit Angabe 

von Diagnose, Behandlungstag, erbrachter 

Leistung und des Rechnungsbetrages. 

Diese können sie im Vorfeld prüfen und anschließend 

zur Kostenerstattung bei ihrem Versicherer 

einreichen. Die uniVersa Krankenversicherung a.G. 

bietet hierzu ein umfassendes Leistungs- und Gesundheitsmanagement 

mit vielen Services an. Die 

Leistungsregulierung dauert in der Regel nur drei 

Arbeitstage. „Damit erhalten unsere Versicherten 

die Erstattungsleistung meist noch vor Ablauf des 

Zahlungszieles der Rechnung und müssen nicht in 

Vorleistungen gehen“, erklärt Hauptabteilungsleiter 

Tommy Unger. Bei schwer kranken Patienten, 

die teuere Medikamente brauchen, bietet die uni- 

Versa auf Wunsch auch eine Direktabrechnung mit 

der Apotheke an. Bei jeder Rechnungseinreichung 

erfolgt automatisch eine Besserstellungsprüfung 

im Hinblick auf eine mögliche Beitragsrückerstattung 

bei Leistungsfreiheit. Zudem wird ein kostenfreier 

Rechnungs-Check angeboten. „Das ist 

besonders für Versicherte interessant, die sich für 

einen Selbstbehalttarif entschieden haben und vor 

Bezahlung der Rechnung eine Überprüfung wünschen“, 

so Unger. 

Fragen können direkt - und ohne Vorschaltung 

eines Callcenters - mit den Mitarbeitern der 

Leistungsabteilung von Montag bis Freitag von 

8.00 bis 19.00 Uhr besprochen werden. Bei gebührenrechtlichen 

Unklarheiten bietet die uniVersa 

eine Direktkorrespondenz mit Ärzten an. Zudem 

gibt es als besonderen Service ein kostenfreies 

Gesundheitstelefon und ein Gesundheitsportal 

im Internet mit weiteren nützlichen Tipps rund 

um das Thema Gesundheit. Für chronisch Kranke 

werden bei Herzerkrankungen, Asthma, Diabetes 

und Brustkrebs spezielle Behandlungsprogramme 

angeboten, mit konkreten Hilfen und zusätzlichen 

Informationsangeboten. www.universa.de 


51

BIOMETRISCHE RISIKEN 2012 | Pflegeversicherung 

52 

infinma vergibt erstmals Zertifikate für Pflege- 

Renten-Versicherungen 

7 Lebensversicherer erhalten von infinma ein Zertifikat für 

die Qualität ihrer Pflegerentenversicherungen 

Wie bereits im Herbst letzten Jahres angekündigt, 

hat die infinma Institut für Finanz-Markt-Analyse 

GmbH ihr etabliertes Konzept der Markstandards 

in der BU jetzt auch erstmals auf den Bereich der 

Pflegerentenversicherungen übertragen. Im Rahmen 

der Untersuchung „Marktstandards in der Pflegerente 

– Stand 05/2012“ wurden 93 Tarife von 17 

Gesellschaften analysiert und in insgesamt 17 Qualitätskriterien 

gegen den Marktstandard verglichen. 

Die Analyse basiert wie gewohnt auf der Erhebung 

aller zu einem Qualitätskriterium am Markt tatsächlich 

vorhandene Ausprägungen. 

Diejenige Ausprägung, die von den Anbietern in ihren 

Produkten am häufigsten verwendet wird, definiert 

den jeweiligen Marktstandard im Sinne eines 

Branchendurchschnittswertes. Im Weiteren werden 

die Qualitätskriterien weder gewichtet noch aggregiert. 

Eine für den Kunden unterdurchschnittliche 

Regelung kann somit nicht durch eine besonders 

vorteilhafte Formulierung bei einem anderen Kriterium 

ausgeglichen werden. Der Verzicht auf jegliche 

Verdichtung der Analyse-Ergebnisse erhält zudem 

die wünschenswerte Detailtiefe. Zu den Bewertungskriterien 

gehören bspw. die Leistungsdefinition 

nach ADL-Punkten, Leistungen bei Demenz, die 

verschiedenen Möglichkeiten der Todesfallabsicherung 

vor und nach Rentenbeginn oder Regelungen 

zum Leistungsbeginn. 

Für diejenigen Versicherer und Tarife, die in allen getesteten 

Kriterien den Marktstandard erfüllen oder 

ihn übertreffen, hat infinma im Mai 2012 erstmals 

ein entsprechendes Zertifikat vergeben. Hierbei erfüllten 

21 Tarife von 7 Gesellschaften alle Voraussetzungen 

für die Erlangung dieser Auszeichnung. 

Dies sind in alphabetischer Reihenfolge: Aachen- 

Münchener Lebensversicherung AG, IDEAL Lebensversicherung 

a.G., Nürnberger Beamten Lebensversicherung 

AG, Nürnberger Lebensversicherung AG, 

Swiss Life AG, Volkswohl Bund Lebensversicherung 

a.G. und WWK Lebensversicherung a.G. 

Einen Sonderfall bildet die Gothaer Lebensversicherung 

AG mit dem Tarif PflegeRent Invest. Hierbei 

Quelle: © gunnar3000 - Fotolia.com 

handelt es sich um das einzige am Markt zurzeit verfügbare 

fondsgebundene Produkte, dessen Eigenschaften 

daher schon konstruktionsbedingt vielfach 

nicht vergleichbar sind. Die Pflegerente der IDEAL 

wird auch von Provinzial Rheinland und Zurich Deutscher 

Herold angeboten. Diese Produkte werden 

jedoch nicht separat ausgezeichnet. „Die Absicherung 

des Pflegerisikos gehört in unserer Gesellschaft 

zu den wichtigsten, bisher noch ungelösten Problemen. 

Trotz zunehmender Angebote durch die Versicherer 

ist die Marktdurchdringung bisher relativ 

überschaubar. Auch wenn viele Umfragen bestätigen, 

dass die Angst vor dem Pflegefallrisiko die meisten 

Deutschen stark berührt, konnten sich bisher 

nur die wenigsten zur privaten Vorsorge entschließen“, 

erläuterte der geschäftsführende Gesellschafter 

Dr. Jörg Schulz. 

„Um die Transparenz im Bereich der Pflege-Versicherungen 

zu verbessern und der breiten Öffentlichkeit 

den Zugang zu den Produkten zu erleichtern, hat 

infinma bereits im Jahre 2010 in einem Arbeitskreis 

mit mehreren Versicherern Qualitätskriterien für den 

Vergleich von Pflege-Rentenversicherungen erarbeitet. 

Mit den jetzt vergebenen Zertifikaten wird letztlich 

bestätigt, dass die ausgezeichneten Produkte 

diesen Anforderungen entsprechen.“ Zur Unterstützung 

des Konzepts der Marktstandards ist auch für 

den Bereich der Pflegerenten eine sehr leicht zu bedienende 

Software erhältlich. Die sog. Pflege-Lupe 

erlaubt den Vergleich von bis zu vier Produkten im 

Hinblick auf die für die Zertifizierung maßgeblichen 

Kriterien. Darüber hinaus bietet infinma das sog. 

Pflege-Analyse-Tool P.A.T. an, mit dem sich detaillierte 

Produktvergleiche und verschiedene Auswertungen 

erstellen lassen. www.infinma.de

Pflegeversicherung | BIOMETRISCHE RISIKEN 2012 

Biometrische Risiken: 

Enormes Vertriebspotenzial für Versicherer 

Interview mit Lars Georg Volkmann, 

Vertriebsvorstand, VPV Versicherungen 

wmd: Die VPV hat ein neues Pflegeprodukt zusammen 

mit einem zweiten Versicherer aufgelegt. Warum 

kam es zu dieser Zusammenarbeit? 

Lars Georg Volkmann: Die Deutschen werden immer 

älter, doch die wenigsten sind im Alter noch 

völlig gesund. Auch nicht unsere Kunden und Interessenten 

– einen eigenen Tarif, der die mögliche 

Versorgungslücke zwischen der gesetzlichen Pflegeversicherung 

und dem zu leistenden Eigenteil Produktportfolio 

schließt, hatten wir bislang aber nicht 

im Produktportfolio. Um dem Vertrieb kurzfristig 

eine interessante Produktlösung anbieten zu können, 

haben wir uns für eine Kooperation entschieden. 

Mit der Deutschen Familienversicherung DFV 

haben wir einen Partner gefunden, der im Bereich 

Pflege über großes Know-how verfügt. Gemeinsam 

haben wir dann die VPV VolksPflege entwickelt, die 

auf einem Tarif der DFV basiert. 

wmd: Die VPV Volkspflege kombiniert dabei zwei 

Versicherungsprodukte. Worin liegt hier der Vorteil? 

Lars Georg Volkmann: Keine andere Pflegzusatzversicherung 

bietet wie die VPV VolksPflege eine 

integrierte Familienpflegezeitversicherung. Die VPV 

VolksPflege schützt damit nicht nur die finanziellen 

Risiken im Falle einer eigenen Pflegebedürftigkeit, 

sondern berücksichtigt auch die Pflege von 

Angehörigen. Die dafür 

normalweise erforderliche 

Familienpflegezeitversicherung 

muss man also nicht 

noch zusätzlich abschließen. 

Die VPV VolksPflege ist 

also quasi ein umfassender 

Schutz im Hinblick auf Pflegebedürftigkeit. 


wmd: Wodurch unterscheidet sich die VPV Volkspflege 

sonst noch von den Mitbewerbern? 

Lars Georg Volkmann: Durch ihre Leistungsstärke! 

Die VPV VolksPflege leistet immer – unabhängig davon, 

wo oder von wem gepflegt wird. Das heißt, 

die VPV VolksPflege greift unabhängig vom Ort der 

Pflege: weltweit, egal ob zu Hause oder im Heim, ob 

von Angehörigen oder Profis. Außerdem bietet die 

VPV VolksPflege eine bedingungslose Leistungsdynamik 

im Premiumtarif. 

wmd: Wie wurde die VPV Volkspflege bisher von Produktanalysten 

bewertet? 

Lars Georg Volkmann: Als hervorragende Absicherung. 

Als einzige Pflegetagegeldversicherungen 

am Markt wurden die VPV VolksPflege und die Tarife 

der DFV von den unabhängigen Analysten mit 

Bestnoten ausgezeichnet. Wir haben fünf Sterne 

von Morgen & Morgen und ebenfalls fünf PremiumPlusPoints 

von PremiumCircle erhalten, das ist 

jeweils die Bestnote. 

wmd: Warum ist jetzt der richtige Zeitpunkt eine VPV 

Volkspflege abzuschließen? Was sparen Männer und 

Frauen heute? 

Lars Georg Volkmann: Wegen des Unisex-Urteils 

des Europäischen Gerichtshofs müssen Männer im 

kommenden Jahr deutlich mehr zahlen als jetzt. 

Abgesehen vom Geschlecht hängt der exakte Preis 

natürlich von weiteren individuellen Faktoren wie 

dem Alter ab. Man kann aber sagen, dass Männer 

noch bis zum 21.12. dieses Jahres beim Abschluss 

des Bisex-Tarifs etwa 30 % sparen. Frauen können 

schon heute den für sie circa 20 % günstigeren 

Unisex-Tarif abschließen. 

53


54 

Schicksalsschlag Pflegefall 

Müssen Angehörige für die Pflegekosten aufkommen? 

Bei Pflegebedürftigkeit ist durch die gesetzliche 

Pflegeversicherung meist nur ein Teil der tatsächlich 

anfallenden Kosten abgedeckt – unabhängig 

davon, ob die betroffene Person zu Hause oder 

im Heim gepflegt wird. Was passiert, wenn der 

Pflegebedürftige die zusätzlichen Kosten nicht 

aus eigener Tasche tragen kann? Unter welchen 

Voraussetzungen Familienmitglieder finanziell zur 

Verantwortung gezogen werden können, erläutert 

Pflege-Experte Alexander Schrehardt im Interview 

unter www.vorsorge-know-how.de/schrehardt. 

Die Tochter studiert Politikwissenschaften, 

der Sohn macht eine Ausbildung zum Mechatroniker. 

Eltern sind ihren Kindern gegenüber 

unterhaltspflichtig, das ist allgemein bekannt. 

Die Wenigsten jedoch wissen, dass diese Unterhaltspflicht 

ebenso in umgekehrter Richtung 

greift: Laut Bürgerlichem Gesetzbuch (BGB) sind 

Verwandte in direkter Linie gegenseitig dazu 

verpflichtet, einander Unterhalt zu gewähren. 

Unter Umständen können Kinder somit nicht 

nur für den Unterhalt pflegebedürftiger Eltern, 

sondern auch für ihre Groß- oder Urgroßeltern 

finanziell in die Pflicht genommen werden. 

Abhängig von der Pflegestufe kostet die Unterbringung 

in einem Senioren- oder Pflegeheim 

im Durchschnitt zwischen 2.700 und 3.300 Euro 

im Monat. Je nach Pflegestufe leistet die gesetzliche 

Pflegeversicherung monatlich zwischen 

1.023 Euro und 1.550 Euro (beziehungsweise 

1.918 Euro in Ausnahmefällen). 

Quelle: © ferkelraggae - Fotolia.com 

Quelle: © georgemuresan - Fotolia.com 

Kann die pflegebedürftige Person den Differenzbetrag 

nicht aus eigener Tasche finanzieren, 

kommt das Sozialamt ins Spiel. Zunächst 

wird geprüft, ob der Betroffene nennenswerte 

Vermögenswerte verschenkt hat, wie etwa Bargeld, 

Schmuck oder eine Immobilie. Fanden 

derartige Schenkungen in den letzten zehn 

Jahren statt, müssen sie von den Beschenkten 

schlimmstenfalls komplett zurückerstattet werden. 

Im nächsten Schritt ermittelt das Sozialamt 

die unterhaltspflichtigen Familienmitglieder. 

Pflege-Experte Schrehardt erklärt, wieso die 

Höhe der Unterhaltszahlungen, zu denen ein 

Angehöriger verpflichtet werden kann, äußerst 

komplex zu ermitteln ist. So hängt sie beispielsweise 

von der Einkommenssituation der Familie 

und von individuellen Freibeträgen ab. In letzter 

Instanz unterliegt die Bewertung des sogenannten 

Schonvermögens dem jeweils zuständigen 

Sozialamt. Das Sozialamt springt erst ein und 

übernimmt die zu überbrückenden Pflegekosten, 

wenn weder auf das Vermögen des Pflegebedürftigen 

selbst noch auf die finanzielle 

Unterstützung der Angehörigen zurückgegriffen 

werden kann. www.swisslife.de


Arbeitnehmerumfrage: 

Mehrheit ungenügend für Pflegefall abgesichert 

Einfluss durch staatliche Förderung dennoch begrenzt 

Fast zwei Drittel der deutschen Arbeitnehmer fühlen 

sich für den Pflegefall nicht hinreichend abgesichert. 

Trotzdem ist der Einfluss der staatlichen Förderung 

für private Pflegezusatzversicherung überschaubar. 

Dies ist das Ergebnis einer repräsentativen Umfrage 

unter Arbeitnehmern, die von der IW Consult, einer 

Tochtergesellschaft des Instituts der deutschen Wirtschaft 

Köln (IW), im Auftrag der Initiative Neue Soziale 

Marktwirtschaft (INSM) und der WirtschaftsWoche 

(WiWo) durchgeführt wurde. Demnach fühlen 

sich 64,4 Prozent der Befragten nicht hinreichend 

abgesichert (13,6 Prozent stimmen überhaupt nicht 

zu und 50,8 Prozent eher nicht). Mit 35,6 Prozent 

empfindet sich nur etwas mehr als jeder Dritte für 

den Fall der Pflegebedürftigkeit gut und ausreichend 

abgesichert. Trotz der zu geringen Absicherung zeigt 

die ab 2013 geltende staatliche Förderung privater 

Pflegezusatzversicherung mit monatlich fünf Euro nur 

begrenzt Wirkung. Lediglich 52 Prozent der Befragten 

geben an, dass die staatliche Förderung ihre Versicherungsentscheidung 

beeinflusst. Im Umkehrschluss ist 

die staatliche Förderung für 48 Prozent irrelevant. 

"Der Pflege-Bahr ist kein ausreichender Anreiz, die 

notwendige private Vorsorge zu stärken", so Hubertus 

Pellengahr, Geschäftsführer der INSM. "Fünf 

Euro führen bestenfalls zu Mitnahmeeffekten, die 

wir uns in Zeiten der Schuldenkrise besser gespart 

hätten." Die Umfrage zeigt außerdem, dass für 

Arbeitnehmer mit Haupt- beziehungsweise Volksschulabschluss 

der Förderung unwichtigsten ist: In 

dieser Gruppe gibt die Mehrheit an, von der Förderung 

unbeeinflusst zu sein. Im Rahmen des IW- 

Arbeitnehmervotums wurden 1.000 Arbeitnehmer 

zwischen dem 20. Juli und 02. August 2012 online 

befragt. Die Stichprobe der Arbeitnehmer zwischen 

16 und 65 Jahren ist repräsentativ für Deutschland 

und nach Schulbildung, Geschlecht und Altersgruppen 

unterteilt. Arbeitnehmer ohne Schulbildung 

sind nicht berücksichtigt. Die Umfrage ist Teil 

des Deutschland-Checks, einer Dauerstudie im 

Auftrag der INSM und der WirtschaftsWoche. 

www.iwkoeln.de 

Ausgezeichnete Bewertungen 

für die AachenMünchener Pflegerente 3Plus 

Infinma zeichnet Qualität der Privaten Pflegerente 3Plus 

mit Zertifikat aus 

Die AachenMünchener hat für ihre Pflegerente 

3Plus ausgezeichnete Bewertungen erhalten. 

Beim aktuellen Pflegerenten-Rating vergab das 

unabhängige Analysehaus Morgen & Morgen 

fünf Sterne und damit die höchstmögliche Auszeichnung. 

Auch das infinma Institut für Finanz- 

Markt-Analyse GmbH bestätigte die Leistungsfähigkeit 

des Tarifs mit einem Qualitäts-Zertifikat. 

Die Absicherung des Pflegerisikos ist im Hinblick 

auf die stetig steigende Lebenserwartung ein 

wichtiges Element der Altersvorsorge. Eine private 

Pflegeversicherung haben derzeit aber nur 

rund zwei Prozent der Deutschen. Zwischen den 

Leistungen der gesetzlichen Pflegeversicherung 

und den tatsächlichen Pflegekosten können Lücken 

von bis zu 2.000 € monatlich entstehen. 

„Dieser Betrag kann von den meisten Betroffenen 

kaum finanziert werden. Eine ergänzende private 

Pflegeabsicherung ist deshalb sehr empfehlens- 

55


56 

wert“, sagt Peter Heise, Vorstand Lebensversicherung 

der AachenMünchener. 

Morgen & Morgen verglich die Bedingungswerke 

von 56 Tarifen aus dem Angebot von 17 Anbietern. 

Die Auszeichnung der Pflegerente 3Plus resultiert 

insbesondere aus den außergewöhnlich 

hohen finanziellen Leistungen in allen drei Pflegestufen 

sowie der herausragenden finanziellen 

Leistung bei Demenz von 75% der für Pflege- 

VOLKSWOHL BUND 

macht die PflegeVorsorge attraktiver 

Flexibler, günstiger, leistungsstärker: Die VOLKS- 

WOHL BUND Lebensversicherung a.G. geht mit 

ihrer Pflegerentenversicherung neue Wege. Die 

VOLKSWOHL BUND-„PflegeVorsorge“ gibt es 

ab sofort auch im neuen Tarif „Flexibel“. Kunden 

und Vermittler können darin die gewünschten Leistungsmerkmale 

und den Beitrag austarieren, bis 

das passende Absicherungspaket geschnürt ist. 

Zuzahlungen in den laufenden Vertrag sind ebenfalls 

möglich. „Ein Kunde kann beispielsweise frei 

werdende Geldbeträge in seine Pflegeversicherung 

investieren und damit seine monatliche Belastung 

dauerhaft senken“, erläutert VOLKSWOHL 

BUND-Produktmanagerin Jennifer Klösel. Eine neue 

Kalkulation sorgt darüber hinaus in allen vier Tarifvarianten 

für ein hervorragendes Preis-Leistungs- 

Verhältnis und macht die „PflegeVorsorge“ bis zu 

30 Prozent günstiger. „Damit gehören wir nicht nur 

in Bezug auf die Leistung, sondern auch was die Prämien 

betrifft, zu den besten Pflegerenten-Anbietern 

am Markt“, erklärt Jennifer Klösel. Hinzu kommen 

Assistance-Leistungen, die eine Erstberatung sowie 

die Vermittlung und Organisation von pflegenahen 

Dienstleistungen umfassen. Auch ein Sterbegeld für 

den Todesfall nach Eintritt der Pflegebedürftigkeit 

ist jetzt einschließbar. „Anders als das in Zukunft 

geförderte Pflegetagegeld der privaten Krankenver- 

stufe III vereinbarten Pflegerente. infinma haben 

93 Tarife von 17 Gesellschaften anhand von 17 

Qualitätskriterien analysiert. Ausgezeichnet wurden 

nur Tarife, die in insgesamt 17 unterschiedlichen 

Qualitätskriterien durchgängig mindestens 

den Marktstandard erfüllen oder übertreffen. Nur 

sieben Versicherungsunternehmen haben eine 

durchgehend gute Bewertung erhalten. www.aachenerundmuenchener.de 

Absicherung selbst gestalten mit dem neuen Tarif Flexibel 

sicherungen, handelt es sich bei unserer „PflegeVorsorge“ 

um eine Pflegerentenversicherung, die langfristig 

stabile Beiträge bietet“, so Jennifer Klösel. 

Ihr Tipp: „Insbesondere Männer sollten sich wegen 

der Unisex-Umstellung noch vor dem 21. Dezember 

2012 um eine geeignete Pflegerente kümmern. Der 

Prämienvorteil für Männer beträgt in vielen Fällen 

bis zu 30 Prozent und ist größer als die geplante 

Förderung von fünf Euro pro Monat.“ Der neue 

VOLKSWOHL BUND-PflegeVorsorge-Tarif „Flexibel“ 

hat mit der Fünf-Sterne-Bestnote von „Morgen & 

Morgen“ sowie dem „infinma-Pflegerenten-Zertifikat“ 

bereits die ersten Auszeichnungen erhalten. 

www.volkswohl-bund.de 

Quelle: © frank peters - Fotolia.com


Top Thema Pflege: 

M&M Rating deckt deutliche Schwächen auf 

Nicht überall wo Pflege drauf steht, ist auch die entsprechende 

Pflegeabsicherung drin 

Das zeigt das neue Rating von MORGEN & MOR- 

GEN zum Pflegetagegeld. Ein hohes Mittelmaß und 

nur vier Top Versicherer sind das aktuelle Ergebnis. 

Das Thema Pflege ist 2012 präsenter denn je und 

vor allem demographisch unausweichlich. Doch 

wer sich ganz konkret für den Pflegefall absichern 

möchte, steht vor der Herausforderung, aus mehr 

als 140 Tarifen die passende Versicherung zu finden. 

Zur Absicherung des Pflegerisikos bringen 

die Versicherer unterschiedliche Lösungen hervor. 

Die Lebensversicherer in Form von Pflegerententarifen 

und die Krankenversicherer in Form von Pflegetagegeldtarifen. 

MORGEN & MORGEN hat sich 

beide „Welten“ im Rahmen seiner M&M Ratings 

ganz genau angesehen. Obwohl es sich um ein 

und dasselbe Risiko handelt, wird es auf ganz unterschiedliche 

Weise behandelt. Bisher wurde über 

unterschiedliche Preise und Kalkulationsgrundlagen 

diskutiert, heute steht mit den neuen M&M Ratings 

vor allem die unterschiedliche Bedingungsqualität 

im Fokus. „Leistungsseitig haben in jedem Fall die 

Pflegerenten momentan die Nase vorne“, stellt Stephan 

Schinnenburg, Geschäftsführer von MORGEN 

& MORGEN, fest. 

Mit dem neuen M&M Rating Pflegetagegeld hat 

MORGEN & MORGEN aktuell die Qualität der 

Leistungen in der PKV analysiert und Transparenz 

bei Pflegetarifen der Krankenversicherer geschaffen. 

„Wir erwarten, dass sich die Leistungen der Privaten 

Pflegetagegeldtarife deutlich von den Leistungen 

der GKV abheben. Jedoch hat sich die PKV in ihrer 

Bedingungsqualität stark an dem Niveau der gesetzlichen 

Forderungen, die für die Pflegepflichtversicherung 

der GKV gelten, orientiert, “ stellt Schinnenburg 

fest. Die zahlreichen Tarifkombinationen 

von 34 Privaten Krankenversicherern wurden im 

Rahmen des neuen Ratings analysiert und bewertet. 

Ein Top Versicherer muss vor allem folgende der 

insgesamt 39 Kriterien besonders gut erfüllen: Leistung 

bei Demenz, auch wenn sonst keine Pflegebedürftigkeit 

vorliegt; Beitragsbefreiung bei Eintritt 

einer Pflegestufe sowie Leistung auch bei Verzug ins 

Ausland. Das Ergebnis ist jedoch „gepflegtes“ Mittelmaß. 

Es gibt nur vier Anbieter, die mit Tarifen der 


Höchstwertung von fünf und vier Sternen aufwarten 

können. Dann folgt ein starkes Mittelfeld von 29 

Anbietern und ein Anbieter bildet das Schlusslicht 

mit nur einem Stern. 

Insgesamt liegen viele Bedingungswerke der Pflegetagegeldtarife 

momentan auf dem Niveau der 

gesetzlichen Pflegepflichtversicherung oder knapp 

darüber. Dass die Qualität der Bedingungen am 

Markt eine entscheidende Rolle spielt, zeigt auch 

das erstmals im März 2011 veröffentlichte M&M 

Rating Pflegerente. Damals wurden nur acht Pflegerententarife 

mit der Höchstwertung von fünf 

Sternen bewertet. Das Niveau hat sich im Laufe des 

Jahres stark angehoben und heute sind es 28 Tarife. 

MORGEN & MORGEN hat die Pflegetagegeldtarife 

bewusst einer eigenen Ratingbewertung unterzogen, 

da sich die Bedingungen aktuell noch sehr von 

den Bedingungen der Pflegerenten unterscheiden. 

Die beiden Ratings setzen aber Maßstäbe für einen 

zukünftigen spartenübergreifenden Vergleich der 

Pflegetarife. „Es gibt bereits erfreuliche Tendenzen 

einzelner Pflegetagegeldtarife, die sich in Richtung 

der Pflegerententarife weiterentwickelt haben. Wir 

gehen daher davon aus, dass auch die Privaten 

Krankenversicherer ihre Pflegeprodukte bedarfsorientiert 

weiterentwickeln, “ zieht Stephan Schinnenburg 

sein Fazit. www.morgenundmorgen.de 

57


58 

Höchstes Rating: 

Deutsche Familienversicherung 

ausgezeichnet 

für bestes Pflegetagegeld 

Die Pflege-Zusatzversicherung der DFV Deutsche Familienversicherung 

AG ist vom unabhängigen Analysehaus Morgen & Morgen mit Höchstwerten 

bewertet worden. Als einziges Pflegetagegeld erhielt die DFV- 

DeutschlandPflege die Wertung "Ausgezeichnet" mit fünf Sternen. Im 

Rahmen des Ratings wurden im Bereich Pflege-Zusatzversicherungen 

Tarifkombinationen von 34 Anbietern analysiert und bewertet. Anhand 

von 39 Kriterien wurde dabei die Qualität der Leistungen betrachtet. 

Die Leistung bei Demenz bereits in der Pflegestufe 0, die Beitragsbefreiung 

bei Eintritt in eine Pflegestufe und die weltweite Leistung 

mussten als Kriterien hierfür besonders gut erfüllt werden. Philipp J.N. 

Vogel, Vorstand der DFV für Marketing und Vertrieb, zu der Auszeichnung: 

"Wir freuen uns sehr über das Rating. Es bestätigt das Konzept 

unseres Pflegetagegelds und unseren Anspruch, das leistungsfähigste 

Produkt anzubieten. Die Analyse dokumentiert außerdem, dass wir 

der führende Anbieter in diesem Segment sind und für den Verbraucher 

ein optimales Bedingungswerk entwickelt haben." 

So leistet die DFV-DeutschlandPflege zum Beispiel bereits im Demenzfall 

uneingeschränkt. Für den Fall, dass Demenz und Pflegebedürftigkeit 

in einer versicherten Pflegestufe zusammenfallen, kann das Pflegegeld 

verdoppelt werden. Die Beitragsbefreiung bei Arbeitslosigkeit, 

Arbeitsunfähigkeit und im Pflegefall ermöglicht eine besondere finanzielle 

Entlastung für den Verbraucher in einer solchen Engpass-Situation. 

Unabhängig, ob die Pflege zu Hause oder stationär erfolgt, stehen 

dem Versicherten immer 100 % des Pflegegeldes zur Verfügung. Die 

weltweite Leistung rundet das Angebot ab. www.dfv.ag 

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BIOMETRISCHE RISIKEN 2012 | Technische Beratungsunterstützung 

60 

IDEAL bietet mobile Pflegeanalyse 

per PflegeApp 

Mit der neuen PflegeApp wird nun für das iPhone und das 

iPad im Apple-Store eine unabhängige Beratungsunterstützung 

geboten 

Als Marktführer von Pflegerentenversicherungen 

steht bei der IDEAL die Pflegeberatung im Mittelpunkt. 

Bereits durch das Online-Vertriebssystem 

IPOS ist die IDEAL Pflegeanalyse als erfolgreiches 

Einstiegsinstrument bekannt, das anschaulich die 

jeweilige Pflegelücke aufzeigt. Da die IDEAL als 

einer der ersten Versicherer auf die umfassende 

Unterstützung des Vertriebspartners bei all seinen 

Prozessen über das Internet setzt, wurde jetzt auch 

die mobile Kommunikation miteinbezogen. Mit der 

neuen PflegeApp wird nun für das iPhone und das 

iPad im Apple-Store eine unabhängige Beratungsunterstützung 

geboten. Sie dient zur Ermittlung 

der Pflegelücke, indem Lebenserwartungen, Pflegewahrscheinlichkeiten 

und bundeslandabhängigen 

Kosten im Pflegefall berechnet 

werden. Mit der 

PflegeApp lässt sich aber 

auch mobil ein Angebot 

erstellen, das direkt 

per E-Mail zum Kunden 

versendet werden kann. 

Sogar die Antragserfassung 

kann dabei mobil 

erfolgen. Da die Pflege- 

App synchron mit IPOS 

arbeitet, ist ein Wechsel 

zwischen IPOS und der 

App ohne Datenverlust 

möglich. 

Auf vielen Android- 

Systemen und neueren 

Blackberry-Geräten kann 

die Pflegeanalyse zudem 

als WebApp genutzt 

werden. 

Weitere Informationen 

und der Zugang hierfür 

sind unter http://www.idealversicherung.mobi 

zu finden. 

Die App unterstützt aber nicht nur die Pflegeberatung, 

sondern ermöglicht auch die Antragserfassung 

aller sonstigen Lebensversicherungsprodukte 

sowie die mobile Policierung aller Sachprodukte der 

IDEAL. Alle Dokumente können per E-Mail an den 

Kunden übermittelt und alternativ auch über IPOS 

im Büro weiterverarbeitet werden. Somit rundet die 

PflegeApp das Portfolio zur technischen Vertriebsunterstützung 

ab. Neben dem Extranet IPOS bietet 

die IDEAL Onlineservices zur einfachen Einbindung 

von Tarifrechnern und Informationen auf den Webseiten 

der Vermittler sowie Webservices nach BiPRO- 

Normen. Hierfür hat die IDEAL den BiPRO-Award 

2011 erhalten. www.ideal-versicherung.de 

Quelle: © kebox - Fotolia.com

Technische Beratungsunterstützung | BIOMETRISCHE RISIKEN 2012 

Zurich Unisex-Vergleichsrechner macht 

Unterschiede bei Versicherungsprämien transparent 

Online-Tool berechnet unisexbedingte Beitragserhöhungen 

Die Zurich Versicherung stellt ab sofort einen interaktiven 

Unisex-Vergleichsrechner im Internet zur 

Verfügung. Neben Hintergrundinformationen zu 

den ab 2013 EU-weit verpflichtenden Unisex-Tarifen 

stellt der Rechner die mit Unisex verbundenen Beitragsveränderungen 

für Männer und Frauen nach 

Eintrittsalter anschaulich dar. Unter www.zurich.de 

lassen sich per Mausklick schon jetzt die finanziellen 

Auswirkungen der kommenden Einheitstarife für 

Männer und Frauen berechnen. 

Online-Tool berechnet unisexbedingte Beitragserhöhungen 

Bisher zahlen Männer und Frauen aufgrund biometrischer 

Unterschiede (zum Beispiel bei der Lebenserwartung) 

unterschiedlich hohe Beiträge für 

ansonsten gleiche Versicherungsleistungen. Nach 

einem Urteil des Europäischen Gerichtshofs sind 

für ab dem 21.12.2012 neu abgeschlossene private 

Versicherungsverträge gesetzlich nur noch einheitliche 

Tarife für Frauen und Männer, sogenannte Uni- 

sex-Tarife, erlaubt. Die Beiträge für Renten- und Berufsunfähigkeitsversicherungen 

werden für Männer 

in der Regel teurer und für Frauen günstiger. Dagegen 

werden Risikolebensversicherungen für Männer 

spürbar günstiger, für Frauen jedoch deutlich teurer. 

Der Zurich Unisex-Vergleichsrechner gibt nach der 

Eingabe des Geschlechts und des Alters eine Entscheidungshilfe, 

ob sich ein Vertragsabschluss vor 

dem 21. Dezember 2012 lohnt. Dabei werden aktuelle 

Tarife 2012 mit einer fiktiven Mischkalkulation 

auf Basis der bisherigen Rechnungsgrundlagen für 

Frauen und Männer, aber noch nicht mit den tatsächlichen 

Kalkulationsgrundlagen für Unisex-Tarife, 

verglichen. Diese Näherungswerte bieten eine gute 

Orientierung. So steigt zum Beispiel für eine 30-Jährige 

Frau der monatliche Beitrag für eine Risikolebensversicherung 

mit einer Versicherungssumme 

von 100.000 Euro um 31 Prozent. Ein 35-Jähriger 

Mann zahlt für eine Berufsunfähigkeitsversicherung 

nach der Unisex-Umstellung monatlich 9 Prozent 

mehr. www.zurich.de 

Gothaer bietet Unisex-Tarife in der bAV 

Für die bAV direkte Vergleiche rechenbar 

Am 21.12.2012 starten die neuen Unisex-Tarife mit 

gleichen Leistungen bei gleichem Beitrag für Frauen 

und Männer. Ob es für Männer oder Frauen teurer 

wird, hängt im Bereich der Lebensversicherung individuell 

vom jeweiligen Produkt ab. Insbesondere 

im Bereich der betrieblichen Altersversorgung 

(bAV) stellen sich bereits heute -für Arbeitgeber 

wie für Arbeitnehmer- zahlreiche Fragen. Je früher 

man sich damit befassen kann, desto besser. Die 

Gothaer Lebensversicherung AG bietet Sicherheit. 

Ab sofort können für alle Tarife inklusive Zusatzversicherungen 

der betrieblichen Altersversorgung 

(bAV) mit Versicherungsbeginn ab 01.01.2013 vollständige 

Unisex-Angebote erstellt werden. Hierbei 

handelt es sich nicht um sogenannte Übergangstarife, 

die aktuell von einigen Versicherern angeboten 

werden, sondern um die finalen Unisex-Tarife. Die 

Gothaer bietet mit der frühen Angebotsfähigkeit 

von Unisex-Tarifen in der bAV eine ideale Transparenz 

für Vertrieb und Kunden. Darüber hinaus bie- 

61

BIOMETRISCHE RISIKEN 2012 | Technische Beratungsunterstützung 

62 

tet die Gothaer ab sofort die Möglichkeit, über den 

Angebotsservice für die Tarife der bAV konkrete Vergleichsberechnungen 

zu erstellen. Hier wird auch 

die direkte Gegenüberstellung des Bisex-Tarifs mit 

dem entsprechenden Unisex-Tarif für Versicherungsbeginne 

in 2012 ermöglicht. 

Zusätzlich bietet die Gothaer Ihren Kunden mit dem 

Unisex-Optionsrecht die gewünschte Flexibilität: 

Der Kunde kann beruhigt einen Vertrag zum derzeit 

gültigen Tarif abschließen ohne Gefahr zu laufen, 

dass er von eventuell höheren Leistungen der 

neuen Tarife ausgeschlossen ist. Ist der Unisex-Tarif 

für den Kunden vorteilhafter, garantiert ihm das 

Optionsrecht den Wechsel in den günstigeren Tarif 

rückwirkend von Vertragsbeginn an. Und das ohne 

zusätzliche Kosten, ohne erneute Gesundheitsprüfung 

und unter Beibehaltung des günstigeren Eintrittsalters. 

Das Gothaer Optionsrecht bietet Kunden 

und Vermittler zusätzliche Sicherheit: Der Kunde 

muss sich nicht jetzt schon für eine der beiden Tarifwelten 

entscheiden, sondern kann in 2013 beide 

Tarife in Ruhe vergleichen und sich für die attraktivere 

Variante entscheiden. So sind sowohl Kunde 

als auch Vermittler immer auf der sicheren Seite. 

Ein vollständiges Angebot mit allen erforderlichen 

Die Eckpunkte der neuen staatlich geförderten Pflegeversicherung, 

nach dem Bundesgesundheitsminister 

Daniel Bahr auch Pflege-Bahr genannt, sind 

entschieden: Einführung zum 1.1.2013, keine Gesundheitsprüfung, 

kein Höchstaufnahmealter und 

ein einkommensunabhängiger Förderbetrag von 

maximal 60 EUR pro Jahr. Damit setzt die Bundesregierung 

ein klares Zeichen in Richtung kapitalgedeckter 

Absicherung durch ein privates Pflegetage- 

Unterlagen ist unmittelbar über den Angebotsservice 

der Gothaer Lebensversicherung AG erhältlich. 

Dazu wurde extra eine Unisex-Hotline eingerichtet: 

0221/30823269, E-Mail: LV_Angebote@gothaer.de. 

www.gothaer.de 

Mit nur drei Eingaben kann jeder anonym seine 

persönliche Förderquote ermitteln 

Quelle: © iQoncept - Fotolia.com 

MÜNCHENER VEREIN bietet Förderrechner zum 

neuen Pflege-Bahr 

geld. Der MÜNCHENER VEREIN bietet ab sofort auf 

seinem Blog www.bahrgeld.de als einer der ersten 

Versicherer Vertriebspartnern und Kunden einen 

Förderrechner. Mit nur drei Eingaben kann jeder anonym 

seine persönliche Förderquote ermitteln. Diese 

errechnet sich aus dem Verhältnis von Jahresbeitrag 

für die staatlich geförderte private Pflegeversicherung 

und dem Förderbetrag von 60 Euro jährlich.

In weiten Bevölkerungskreisen wird der Bedarf für 

eine private Pflegevorsorge als Thema der älteren 

Generation gesehen. Dabei können ebenso jüngere 

Menschen aufgrund von Krankheit oder Unfällen 

zum Pflegefall werden. Für eben diese Zielgruppe ist 

die errechnete Förderquote besonders attraktiv, da 

der Beitrag für ein Pflegetagegeld umso günstiger 

ist, je frühzeitiger sich ein Kunde dafür entscheidet. 

Unabhängig vom individuellen Alter ist eine zusätzliche 

private Pflegeabsicherung unverzichtbar, denn 

der gesetzliche Schutz leistet in Pflegestufe 3 ca. 

1.550 Euro monatlich. Damit wird nicht einmal die 

Hälfte der durchschnittlichen Pflegeheimkosten in 

DKV-RechnungsApp: 

Technische Beratungsunterstützung | BIOMETRISCHE RISIKEN 2012 

Schnell und einfach Rechnungen einreichen 

Ab sofort können Kunden der DKV Deutsche Krankenversicherung 

ihre Rechnungen mit dem iPhone, 

iPodTouch oder iPad einreichen. Dazu müssen die 

Versicherten einfach die aufgedruckten quadratischen 

QR-Codes einscannen. Die RechnungsApp 

der DKV übernimmt dann den Rest und übermittelt 

die gescannten Daten verschlüsselt an die DKV. 

Voraussetzung ist, dass auf der Arztrechnung die 

entsprechenden Barcodes aufgedruckt sind. Das ist 

derzeit bei 38.000 Ärzten und Zahnärzten der Fall, 

die über die Privatärztlichen Verrechnungsstellen 

(PVS) abrechnen. Immer mehr Ärzte nehmen an diesem 

Verfahren teil. „Die RechnungsApp macht das 

Abrechnen einfacher und schneller“, erklärt DKV- 

Vorstandsmitglied Silke Lautenschläger. Statt Rechnungen 

zu kopieren und per Post zu senden, scannt 

man lediglich ihre QR-Codes. „Wir würden uns freuen, 

wenn bald viele Kunden dieses Angebot nutzen“, 

sagt Lautenschläger. Die App ist kostenlos und spart 

zusätzlich das Geld für das Porto. Sie ergänzt die bestehenden 

Möglichkeiten, gescannte Rechnungen 

im Kundenbereich myDKV hochzuladen und online 

abzurechnen. Weitere Informationen zur DKV RechnungsApp 

unter: www.dkv.com/apps 

Deutschland abgedeckt. Mit seinem Blog bahrgeld. 

de unterstützt der Generationen-Versicherer aus 

München die Initiative der Bundesregierung und 

trägt dazu bei, die Bevölkerung für dieses wichtige 

sozial- und gesellschaftspolitische Thema zu sensibilisieren. 

Was die Bevölkerung vom Pflege-Bahr 

erwartet, untersucht der MÜNCHENER VEREIN im 

Rahmen einer aktuellen Befragung ebenfalls auf 

bahrgeld.de. Hier finden Interessierte auch einen 

Querschnitt der derzeitigen Statements von Meinungsbildnern 

aus Medien und aus der Politik. 

www.muenchener-verein.de 

Quelle: © ecco - Fotolia.com 

63

BIOMETRISCHE RISIKEN 2012 | Vertrieb 

64 

Das geeignete Altersvorsorge-Produkt 

aus Maklersicht: 

Der Produktanbieter- und 

Produkt-Auswahlprozess der Plansecur 

Die Änderung des Versicherungsvertragsgesetzes 

(VVG) 2007 hat dem Makler verdeutlicht, wie vielfältig 

seine Aufgaben sind: zum Beispiel eine kundenspezifische 

Bedarfsanalyse, die Auswahl der 

geeigneten Anbieter und Produkte und die Dokumentation 

der Beratung. Die Auswahl des passenden 

Produktes ist sehr entscheidend. Dies gilt 

vor allem für diejenigen, die der privaten Altersvorsorge 

dienen: Sie sind aufgrund der hohen Geldbeträge, 

die eingezahlt werden, und des Ansparcharakters 

für die Verbraucher besonders wichtig. 


Beitrag von Johannes Sczepan, 

Geschäftsführer, Plansecur Management GmbH 

Regelmäßiges Screening des Marktes nötig 

Wie wählt der Makler den für den Kunden geeigneten 

Tarif aus? Laut Gesetzgeber genügt „die 

Durchführung regelmäßiger Marktuntersuchungen 

[…], die nicht für jeden Kunden wiederholt werden 

muss“ (Bundestagsdrucksache 16/1935 zur Neuregelung 

des Versicherungsvermittlerrechts). Das 

heißt: nicht für jeden Kunden, aber für fast jede 

Bedarfskonstellation ein komplettes Screening des 

Markts nach Anbieter und Produkten. 

Der Makler steckt in einer Bredouille: Einerseits muss 

er den gesetzlichen Anforderungen genügen, andererseits 

ist ein solch aufwändiges Auswahlverfahren 

für ihn nur dann hilfreich, wenn er für jeden Bedarf 

auch das geeignete Produkt findet. Dies muss drei 

Bedingungen erfüllen: Es muss zur Lebensphase, 

zum Anlegertyp und zur Bedarfssituation passen. 

Um diesen Auswahlprozess erfolgreich zu gestalten, 

hat die Plansecur eine VVG-konforme Vorgehensweise 

entwickelt. 

Zweigliedriges Auswahlverfahren: 

erst Anbieter, dann Produkt 

Der Auswahlprozess von Produkten zur privaten 

Vorsorge von Lebensversicherungsunternehmen 

ist zweigliedrig. Für den ersten Schritt, die Anbieterauswahl, 

wertet die Plansecur beispielsweise Bilanzkennzahlen, 

Beschwerdequoten der BaFin und 

Veröffentlichungen von Ratingagenturen und ver-

auchernahen Zeitschriften aus. Es werden rund 

80 Gesellschaften auf insgesamt 16 Kennzahlen untersucht, 

von denen drei selbst entwickelt wurden. 

Fünf Bilanzjahrgänge werden herangezogen. Der 

Fokus liegt auf der Finanzstärke und der Existenzsicherheit 

des Lebensversicherers. Neben harten Fakten 

gehen auch selbstentwickelte Kennziffern ein, 

zum Beispiel zur Servicequalität des Versicherers. 

Bei Altersvorsorgeprodukten ist die Qualität 

des Deckungsstocks entscheidend 

Bei den Versicherungen, die den Anbieter-Test bestehen, 

wird im zweiten Schritt die Produktqualität 

untersucht. Hierbei ist für Altersvorsorge-, Berufsunfähigkeits- 

und Risikolebensversicherungs-Produkte 

die Qualität des Deckungsstocks von besonderer 

Bedeutung. Der zweite wichtige Punkt für diese 

drei Produktgruppen sind die Versicherungsbedingungen. 

Am Ende des Auswahlprozesses erhalten 

die Finanzplaner eine Matrix, die für die unterschiedlichen 

Bedarfssituationen, Anlegertypen und 

Vertrieb | BIOMETRISCHE RISIKEN 2012 

Quelle: © Christian Jung - Fotolia.com 

Lebensphasen mehrere Tarifempfehlungen von vergleichbar 

hoher Qualität enthält. Die Entscheidung 

für oder gegen ein Produkt trifft dann der Kunde. 

Der Plansecur-Auswahlprozess ist unter fachlicher 

Beratung der Professoren Dr. Helmut Gründl und Dr. 

Philipp Janetzke 2012 von der ajco solutions GmbH 

zertifiziert worden. 

65

BIOMETRISCHE RISIKEN 2012 | Vertrieb 

Unisex: Makler brauchen Unterstützung 

Maklertrendstudie: Ansprüche an Versicherer steigen 

Zu den Servicemaßnahmen, die im Vergleich zu den 

Vorjahren wichtiger geworden sind, zählt die Unterstützung 

bei der Bestandsbetreuung (74 Prozent, 

2011: 71 Prozent) und der Neukundengewinnung 

(62 Prozent, 2011: 52 Prozent). Auch hier setzt die 

maklermanagement.ag in diesem Jahr mit ihrem Beratungskonzept 

„Unisex“ an. „Die Bündelung von 

Beratungstools (Unisex-Navigator und Quickwin-Altersvorsorge-Berater), 

Bestandsaktionen und Schulungen 

kommt bei Maklern sehr gut an“, berichtet 

Helmut Kriegel. Und weiter: „In den vergangenen 

Wochen haben wir in Gesprächen mit Maklern erfahren, 

dass sich die meisten bisher noch nicht sehr 

intensiv mit Unisex befasst hatten. Mit Hilfe unseres 

Vertriebskonzeptes erkennen viele das Potenzial, 

das in der Unisex-Beratung für ein dynamisches Jahresendgeschäft 

steckt.“ 

Neue Kunden zu gewinnen, ist derzeit eines der 

wichtigen Themen im Vertriebsalltag. Das wird 

durch ein weiteres Ergebnis der Maklertrendstudie 

bestätigt: Immerhin stellen 43 Prozent der Befragten 

fest (2011: 34 Prozent), dass die zurückhaltende 

Kundennachfrage eine Herausforderung ist, die sie 

bewältigen müssen, um erfolgreich ihr Geschäft 

betreiben zu können. Zu den Herausforderungen 

gehört auch die gestiegene Beratungskomplexität 

der Altersvorsorgeprodukte (56 Prozent, 2011: 

52 Prozent). Darüber hinaus sind Makler offen für 

betriebswirtschaftliche, steuerliche und rechtliche 

Hilfestellungen. An oberster Stelle rangiert der 

Wunsch, bei der Bewertung von Beständen unterstützt 

zu werden (42 Prozent). Jeder vierte Makler 

würde Hilfen bei der Nachfolgeplanung annehmen. 

Ansprüche an Versicherer steigen 

Die Maklertrendstudie zeigt, dass die Bereitschaft 

der Makler, neue Partner aufzunehmen, generell 

weiter sinkt (30 Prozent, 2011: 37 Prozent). Wer sich 

jedoch damit beschäftigt, einen neuen Produktpartner 

auszuwählen, achtet in erster Linie auf Verlässlichkeit 

(100 Prozent, 2011: 98 Prozent), Servicestärke 

(96 Prozent, 2011: 94 Prozent) und Finanzstärke 

(96 Prozent, 2011: 93 Prozent). 

www.drmm.de 

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BIOMETRISCHE RISIKEN 2012 | UNISEX Special 

68 

Die IDEAL PflegeRente – jetzt auch als Unisex-Tarif 

Alle Versicherer müssen nach einem Urteil des Europäischen 

Gerichtshofs bis zum 21.12.2012 ihre 

Produkte auf Unisex-Tarife umstellen. Die IDEAL Lebensversicherung 

a.G. hat als einer der ersten Versicherer 

ihr bekanntestes Produkt IDEAL PflegeRente 

bereits zum 1. Mai umgestellt, um insbesondere 

Frauen schon vorzeitig den für sie 

günstigeren Tarif bieten zu können. Bisher 

zahlten Frauen wegen ihrer längeren Lebenserwartung 

höhere Beiträge als Männer. 

Verbesserter Todesfallschutz 

Von dem neuen Unisex-Tarif der IDEAL 

können aber auch die Männer profitieren, 

da er eine neue flexiblere Todesfallleistung 

enthält. Stirbt die versicherte Person 

vor Beginn der Pflegerentenzahlung, 

werden bis zu 100 Prozent der eingezahlten 

Beiträge erstattet. Die Höhe der Beitragsrückerstattung 

ist bei Antragstellung 

wählbar. 

Zudem haben Männer noch bis Jahresende die 

Möglichkeit, sich im bisherigen Tarif zu versichern, 

der aufgrund einer neuen Kalkulation erneut günstigere 

Beiträge als bisher bietet. 

Flexible Beitragszahlung 

Beitrag von Tobias Maack, 

Leiter Produktmanagement, IDEAL Lebensversicherung a.G. 

Bei der Beitragszahlung wird den Kunden die größtmögliche 

Flexibilität geboten. So sind beim Vertragsabschluss 

beliebige Kombinationen aus laufender 

und einmaliger Beitragszahlung möglich. Während 

der Laufzeit können weitere Einmalzahlungen zur 

Reduzierung des laufenden Beitrags erfolgen. Die 

laufende Beitragszahlung kann sogar vollständig 

durch eine einmalige Zahlung ersetzt werden. 

Auch die Leistungen sind sehr flexibel. So stehen die 

drei Produktlinien IDEAL PflegeRente Basis, Klassik 

und Exklusiv inzwischen auch für sehr individuelle 

Kundenansprüche zur Verfügung. Als erste 

und bisher einzige Gesellschaft bietet 

der Berliner Seniorenversicherer beliebige 

Rentenhöhen. Für die Pflegestufe III kann 

zwischen Beträgen von 250 bis 4.000 Euro 

gewählt werden. Auch die Leistungen für 

die Pflegestufen II und I können flexibel festgelegt 

werden. 

Neu ist seit letztem Jahr auch der weltweit 

gültige Versicherungsschutz. Ändert sich 

die gesetzliche Definition der Pflegebedürftigkeit 

hat der Kunde die Möglichkeit, ohne 

erneute Gesundheitsprüfung in den dann 

aktuellen Tarif der IDEAL zu wechseln, der 

die veränderte Gesetzeslage berücksichtigt. 

Demenz mitversichert 

Die Rentenleistung wird nicht nur in einer der drei 

Pflegestufen fällig, sondern auch ab einer mittelschweren 

Demenz. Hier wurde eine transparentere 

und verständlichere Darstellung in die Bedingungen 

aufgenommen, die auch zur Vereinfachung der Leistungsprüfung 

führt. Demnach werden Leistungen 

in Höhe der Pflegestufe II fällig, wenn die versicherte 

Person geistige Fähigkeiten verliert, die sich auf das 

Denk-, Erinnerungs- und Orientierungsvermögen 

sowie die Erfüllung einfacher Aufgaben auswirken. 

Dieser Zustand muss mindestens sechs Monate anhalten 

und in einem Mini-Mental-Status-Test bestätigt 

werden.

Der Unisex-Retter der Continentale 

Wer sich heute noch die Vorteile einer geschlechtsspezifischen Beitragsberechnung sichert, 

der möchte auch in Zukunft davon profitieren. Der Unisex-Retter der Continentale sorgt jetzt 

mit drei Innovationen dafür, dass auch künftige Erhöhungen auf Basis der heute aktuellen 

Bisex-Tarife erfolgen. 

„Unisex-sicher“ auch bei zukünftigen Erhöhungen! 

 

 

 

Sonderzahlungen 

Nachversicherungsgarantien 

Beitragserhöhungen 

auch nach dem 20.12.2012 auf Basis der heute vereinbarten Rechnungsgrundlagen. 

Damit bleiben Ihre Kunden flexibel und stets auf der „unisex-sicheren“ Seite! 

Mehr Informationen: 

www.contactm.de/unisex-retter 

21.12.2012: Unisex kommt!


70 

LV 1871 Unisex-Retter sichern Vorsorgevorteile 

BU-Absicherung nicht aufschieben 

Mit ihren Unisex-Rettern sichert die Lebensversicherung 

von 1871 a. G. München (LV 1871) Männern 

auch im kommenden Jahr Vorsorgevorteile bei Altersvorsorgeverträgen 

und Berufsunfähigkeits(- 

Zusatz)versicherungen. Frauen bietet die LV 1871 

einen Unisex-Optionstarif für selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherungen. 

„Wenn Männer noch 

in diesem Jahr handeln, schlagen sie zwei Fliegen 

mit einer Klappe. Sie schließen ihre Vorsorgelücke 

und profitieren von günstigen Konditionen. Das 

lohnt sich“, erklärt LV 1871 Vertriebsvorstand Rolf 

Schünemann. Möglich wird das mit den LV 1871 

Unisex-Rettern für Altersvorsorgeverträge und 

Berufsunfähigkeits(-Zusatz)versicherungen (BU(Z)) 

mit Versicherungsbeginn ab dem 1. August 2012. 

Wer eine BU(Z) abschließt, erhält im neuen Jahr 

weiterhin die bei Vertragsabschluss gültigen, für 

Männer besseren Rechnungsgrundlagen. Für Rentenversicherungsverträge 

gelten auch bei Summenerhöhungen 

die alten, für Männer günstigeren 

Beiträge. 

Quelle: © Yuri Arcurs - Fotolia.com 

BU-Absicherung nicht aufschieben 

Frauen sollten die Absicherung ihres individuellen 

Berufsunfähigkeitsrisikos nicht aufschieben. Denn 

ihr Gesundheitszustand kann sich jederzeit ändern. 

Damit sie nicht auf die besseren Unisex-Konditionen 

für die BU-Absicherung warten müssen, bietet die 

LV 1871 Frauen den Unisex-Optionstarif. Bei selbstständigen 

Berufsunfähigkeitsversicherungen führt 

die LV 1871 im neuen Jahr auf Wunsch eine Besserstellungsprüfung 

durch. Wenn der ab 21. Dezember 

2012 angebotene Unisex-Tarif günstiger ist, können 

Frauen bis Ende April 2013 ohne erneute Gesundheitsprüfung 

wechseln. Voraussetzung ist ein Versicherungsbeginn 

ab dem 1. August 2012. 

Bedarfsgerechte Beratung 

Quelle: © grandeduc - Fotolia.com 

Nach dem Unisex-Urteil des Europäischen Gerichtshofs 

sind viele Kunden verunsichert und der Beratungsbedarf 

steigt. Denn welche Konsequenzen 

Unisex für den Einzelnen hat, muss immer individuell 

überprüft werden. Mit ihren Lösungen bietet 

die LV 1871 ihren Geschäftspartnern eine Basis 

für die bedarfsgerechte Beratung ihrer Kunden. 

www.lv1871.de

Advertorial | BIOMETRISCHE RISIKEN 2012 

Unisex: 

Dialog bietet attraktiven Übergangstarif 

Prämie für Männer jetzt noch günstiger 

Kostenloser Umtausch garantiert 

Der Europäische Gerichtshof (EuGH) hat entschieden: Ab 

dem 21. Dezember 2012 dürfen für Frauen und Männer 

nur noch Tarife mit einheitlich kalkuliertem Beitrag 

angeboten werden (Unisex-Regelung). Eine Folge: In der 

Risikolebensversicherung werden die Prämien für Frauen 

teurer, für Männer billiger. 

Im Vorfeld der Neuregelung hat die Dialog, der führende 

Maklerversicherer und Spezialversicherer für biometrische 

Risiken, eine Übergangslösung entwickelt, die ihren 

Vertriebspartnern hervorragende Marktchancen eröffnet: 

1. Beitragsreduktion für Männer 

Mit einer Übergangsregelung, die vom 1. August bis zum 

30. November 2012 gilt, werden Männer im Nichtraucher- 

Risikolebentarif nochmals deutlich günstiger gestellt. Sie 

zahlen einen um 12,5 Prozent reduzierten Beitrag, der 

Leistungsumfang des bewährten Produkts bleibt voll erhalten. 

2. Die Dialog-Wechselgarantie 

Mit dem 1. Dezember 2012 wird die Dialog die definitiven 

Unisex-Tarife einführen. Gegenüber dem bisherigen Preisniveau 

werden die Prämien für Männer dann billiger, für 

Frauen teurer. Sollte der ab 01.12.2012 gültige Unisex-Tarif 

für Männer günstiger als der Übergangstarif ausfallen, 

bietet die Dialog eine Unisex-Wechselgarantie, die bis 

zum 30. Juni 2013 gilt. In diesem Zeitraum erhalten die 

Kunden die Möglichkeit, ihren Versicherungsantrag ohne 

erneute Gesundheitsprüfung zum nächsten Monatsersten 

in den entsprechenden Unisex-Tarif umzuwandeln. Für den 

Vermittler ist dieser Wechsel provisionsneutral. 

3. Frauen noch mit günstigem Tarif 

Frauen sollten bis zum 30. November 2012 eine Risikolebensversicherung 

abschließen. Bis zu diesem Termin profitieren 

sie von der für ihr Geschlecht günstigen Bisex-kalkulierten 

Prämie, die für die gesamte Laufzeit gilt. Nach der Unisex- 

Umstellung werden die Frauen-Tarife dann spürbar teurer. 

Dialog-Vertriebsvorstand Rüdiger R. Burchardi: 

„Absicherung gegen den Todesfall – jetzt so günstig wie nie!“ 

Jetzt oder teuer? Beitragsveränderungen nach Unisex 

Jetzt die Marktchancen nutzen! 

Rüdiger R. Burchardi, Vorstand der Dialog Lebensversicherung 

für Vertrieb und Marketing, plädiert für eine intensive 

Marktbearbeitung in den kommenden Wochen 

und Monaten und erläutert die Vorteile der Übergangsregelung: 

„Wir haben eine Win-win-Situation, wie sie 

so günstig nicht wiederkehrt. Der Versicherungsmakler 

hat bestechende Argumente, dem Endkunden kann man 

nur einen raschen Abschluss empfehlen. Frauen profitieren 

von der noch gültigen, für sie attraktiven Bisex-Kalkulation, 

Männern wird im Vorgriff auf die kommende 

Unisex-Regelung ein besonders günstiger Tarif geboten. 

Zudem gehen sie durch unsere für einen langen Zeitraum 

geltende Wechselgarantie keinerlei finanzielles Risiko 

ein. Generell“, so ergänzt Burchardi, „sollte eine Risikolebensversicherung 

in jungen Jahren abgeschlossen 

werden. Der Kunde profitiert vom günstigen Tarif entsprechend 

seinem niedrigen Eintrittsalter und seinem in 

aller Regel einwandfreien Gesundheitszustand. Risikozuschläge 

und Ausschlüsse werden damit vermieden. Auch 

bei einem frühzeitigen Ableben, das niemand ausschließen 

kann, ist die Familie so gegen existenzbedrohende 

finanzielle Risiken abgesichert. 

Internet: www.dialog-leben.de 

Telefon: 0821 - 319 0 

71


72 

Unisex: Grundfähigkeitsversicherung für alle 

Berufsgruppen günstiger 

Interview mit Bernhard Rapp, 

Direktor Marketing und Produktmanagement, 

Canada Life Deutschland 

wmd: Wo sehen Sie die Vorteile ihrer Grundfähigkeitsversicherung? 

Bernhard Rapp: Sie ist eine bedarfsgerechte und 

transparente Form der Vorsorge zu einem besonders 

günstigen Preis. Die Versicherten bekommen eine 

Rente, wenn sie elementare Fähigkeiten wie Laufen, 

Sehen oder sich Konzentrieren verloren haben. 

Berufsunfähigkeitsversicherungen leisten hingegen, 

wenn der Kunde seinen Beruf nicht mehr ausüben 

kann. Dies ist oft schwer zu beurteilen, denn mitunter 

bedeuten selbst gravierende gesundheitliche 

Belastungen nicht automatisch Berufsunfähigkeit. 

Zudem erleiden kaufmännische Angestellte eher 

selten Beeinträchtigungen, die ihnen die Arbeit in 

ihrem Beruf zu mindestens 50 Prozent unmöglich 

machen. 

Für die Leistung der Grundfähigkeitsversicherung 

spielt es hingegen keine Rolle, ob die Betroffenen 

noch arbeiten können oder nicht. Ein großer Vorteil 

ist auch der einfache Zugang zum Versicherungsschutz. 

Statt der vielfach üblich langen Fragebögen 

brauchen Kunden je nach der gewünschten Höhe 

der Rente nur sieben bis elf Gesundheitsfragen zu 

beantworten. Auch ist Berufstätigkeit keine Zugangsvoraussetzung 

für den Tarif. Er steht so auch 

Schülern, Studenten und Hausfrauen offen – anders 

als Berufs- und Erwerbsunfähigkeitsversicherungen. 

wmd: Gibt es Schadensfälle, die ihrer bisherigen Erfahrung 

nach, häufiger vorkommen? 

Bernhard Rapp: Einen Schwerpunkt hier bilden die 

orthopädischen Erkrankungen (z.B. der Wirbelsäule 

und des Knies), Folgen von Krebserkrankungen 

und Knochenbrüche mit anschließenden Komplikationen. 

wmd: Wie schnell wird ein Leistungsfall abgewickelt? 

Bernhard Rapp: Dies hängt ganz stark vom Einzelfall 

ab, da viele Faktoren hier eine Rolle spielen. Eine 

pauschalisierte Aussage kann daher nicht getroffen 

werden. 

wmd: Sie bieten auch bereits eine Unisexvariante 

der Grundfähigkeitsversicherung an. Wie wirkt sich 

hier die Beitragsveränderung in den verschiedenen 

Berufen aus? 

Bernhard Rapp: Seit Ende Juli ist die optimierte 

Grundfähigkeitsversicherung auf dem Markt – und 

zwar ausschließlich als Unisex-Tarif. Dieser wurde 

für alle Berufsgruppen günstiger, ganz besonders 

profitieren Akademiker und kaufmännische Berufe. 

Die Beiträge sind speziell auf Beruf und Eintrittsalter 

der Kunden abgestimmt. 

wmd: Welche besonderen Leistungen/Bedingungen 

bieten Sie im Vergleich zu anderen Grundfähigkeitsversicherern? 

Bernhard Rapp: Die Grundfähigkeitsversicherung 

deckt insgesamt 19 Alltagsfähigkeiten ab, die übersichtlich 

in drei Kategorien eingeteilt sind. Neu davon ist 

die Kategorie mit geistigen Fähigkeiten wie etwa Konzentrations- 

und Aufmerksamkeitsfähigkeit. Auch gilt 

die Beeinträchtigung ab Pflegestufe I der gesetzlichen 

Pflegeversicherung bereits als erfüllt. Kunden können 

bei uns den lebenslangen Bezug der Rente vereinbaren 

und den Versicherungsschutz auch zum 5. und 

10. Jahrestag des Vertrags erhöhen – ohne neue Gesundheitsprüfung. 

Beim Abschluss der Versicherung 

können sie eine vereinfachte Gesundheitsprüfung mit 

nur sieben Fragen in Anspruch nehmen, wenn sie eine 

Rente bis zu 1.000 Euro vereinbaren möchten.

Unisex! 

Nicht nur für Studenten. 

Wir freuen uns auf alle Ihre Kunden und bieten für jeden den besten Tarif. 

Seit dem 1. Mai bieten wir für die IDEAL Pflegevorsorgeprodukte den Unisex-Tarif an, der für 

Frauen wesentlich günstiger ist. Männer können noch bis Jahresende den für sie preiswerteren 

Männer-Tarif nutzen. 

Neugierig geworden? Dann rufen Sie uns an unter 030/ 25 87 -261 oder besuchen Sie uns auf unserer 

Homepage www.ideal-versicherung.de


74 

Dank Umtausch-Joker Beitrags- 

und Leistungsvorteile sichern 

Generali offeriert neue Unisex-Tarife 

Am 21. Dezember 2012 starten die neuen Unisex-Tarife 

mit gleichen Leistungen bei gleichem Beitrag für 

Frauen und Männer. Ob es für Männer oder Frauen 

preiswerter oder teurer wird, hängt individuell vom 

jeweiligen Produkt ab. Viele Kunden zögern deshalb 

dieses Jahr noch mit dem Vertragsabschluss, da 

sie nicht wissen, ob die neuen Tarife für sie Vorteile 

bringen. Die Beiträge für Renten und Berufsunfähigkeitsversicherungen 

werden für Männer in der Regel 

teurer, Frauen dagegen können mit günstigeren Beiträgen 

rechnen. Risikolebensversicherungen werden 

hingegen für Männer günstiger, für Frauen werden die 

Prämien im Allgemeinen steigen. 

Ohne Risiko entscheiden 

Damit sich Kunden ohne Risiko für das passende Vorsorgeprodukt 

entscheiden können, bieten die Generali 

Versicherungen den Umtausch-Joker an. Kunden, die 

bis einschließlich 20. Dezember 2012 einen Versicherungsvertrag 

abschließen, haben das Recht ihren Vertrag 

zwischen dem 1. Januar 2013 und 1. Juni 2013 

Unisex-Tarife: VOLKSWOHL BUND spricht 

Frauen Umstellungsgarantie aus 

Mehr Leistung aus BU- und Rentenversicherungen 

Die VOLKSWOHL BUND Lebensversicherung a.G. stellt 

Berufsunfähigkeits- und Rentenversicherungen von 

Frauen im kommenden Jahr automatisch auf günstige 

Unisex-Tarife um. Kundinnen, die jetzt abschließen, erhalten 

eine Umstellungsgarantie. Weder sie noch der 

Vermittler müssen sich später kümmern – der VOLKS- 

WOHL BUND startet im zweiten Quartal 2013 eine automatische 

Günstigerprüfung. 

Vor allem Frauen, die eine Berufsunfähigkeitsversicherung 

oder eine Rentenversicherung abschließen, haben 

finanzielle Vorteile von den neuen Unisex-Verträgen. 

Sie erhalten bei gleichem Beitrag höhere Leistungen. 

Das sind gute Aussichten, doch wer deswegen wartet, 

ist trotzdem falsch beraten. Darum spricht der VOLKS- 

auf den neuen Unisex-Tarif umzustellen, wenn dieser 

für sie bessere garantierte Leistungen verspricht. Die 

Vorteile für die Kunden liegen auf der Hand: Sie sichern 

sich das günstigere Eintrittsalter und den aktuellen 

Gesundheitszustand. 

Sicherheit bei Vertragsabschluss 

Der Umtausch-Joker gilt für alle Verträge mit dem Antragsdatum 

1. September 2012 bis einschließlich 20. 

Dezember 2012. Darunter fallen Rente, Rente Fonds, 

Kinderrente Fonds, Kapital- und Risikoversicherung, 

BU- und Erwerbsunfähigkeitsversicherung, 3-D-Pflegevorsorge 

und betriebliche Altersvorsorge über eine 

Direktversicherung. Positiv für Kunden: Die Umstellung 

auf einen der neuen Unisex-Tarife ist ohne zusätzliche 

Kosten und ohne erneute Gesundheitsprüfung möglich. 

Vom Umtausch ausgeschlossen sind Verträge, aus 

denen schon Leistungen geflossen sind (z. B. BU-Fälle), 

bei denen bereits eine Vertragsänderung durchgeführt 

wurde oder bei denen ein Beitragsrückstand besteht. 

Autor: Generali Deutschland Holding AG 

WOHL BUND eine Umstellungsgarantie für alle Frauen 

aus, die jetzt ihre Arbeitskraft absichern oder ihre Altersvorsorge 

in die Hand nehmen. Ihnen garantiert das 

Unternehmen eine automatische Günstigerprüfung 

im zweiten Quartal 2013. Fährt die Kundin mit dem 

Unisex-Tarif besser, stellt der VOLKSWOHL BUND den 

Vertrag bei gleichem Beitrag auf die neue Leistungshöhe 

um. Kostenlos, bei unveränderter Risikoeinstufung 

und ohne Gesundheitsprüfung. Die Umstellungsgarantie 

gilt für Verträge, die zwischen dem 1. August 

2012 und dem 1. März 2013 beginnen. Voraussetzung 

ist, dass der Vertrag bis zur Umstellungsprüfung 

nicht beitragsfrei gestellt wurde und dass noch kein 

Antrag auf Zahlung einer Versicherungsleistung vorliegt. 

www.volkswohl-bund.de

Unisex-Grundfähigkeitsversicherung von Canada Life: 

Arbeitskraft noch günstiger 

und einfacher absichern 

Nicht mehr gehen, sehen oder sich konzentrieren 

zu können ist für viele unvorstellbar. Und doch 

kann zum Beispiel eine schwere Erkrankung die 

Leistungsfähigkeit dauerhaft schädigen. Mit der 

Grundfähigkeitsversicherung von Canada Life kann 

man sich gegen die Folgen absichern. Der erneuerte 

Unisex-Tarif bringt allen günstigere Prämien, erweiterte 

Leistungen und wenig Gesundheitsfragen. 

Arbeitskraft absichern ist wichtig – da sind sich alle einig. 

Aber wie? Berufsunfähigkeitsversicherungen greifen, 

wenn Betroffene ihren Beruf nicht mehr ausüben 

können. Dies zu beurteilen ist jedoch mitunter schwer. 

Die Grundfähigkeitsversicherung von Canada Life geht 

einen anderen Weg. Sie zahlt Kunden eine Rente, 

wenn sie bestimmte Alltagsfähigkeiten wie Sehen, 

Gehen, Sprechen oder Auto fahren verloren haben. 

Seit neuestem gehören auch geistige Fähigkeiten wie 

Auffassung und Konzentration dazu. Für die Zahlung 

der Rente spielt es keine Rolle, ob die Betroffenen noch 

arbeiten können oder nicht. Berufstätigkeit ist auch keine 

Zugangsvoraussetzung für den Tarif. Er steht so auch 

Schülern, Studenten und Hausfrauen offen – anders als 

Berufs- und Erwerbsunfähigkeitsversicherungen. 

Der neue Unisex-Tarif: Preiswert für Handwerker 

und Schreibtisch-Täter 

Doch die Grundfähigkeitsversicherung ist mehr als nur 

eine zugängliche Vorsorge für alle. Der erneuerte Tarif 

ist bereits geschlechtsneutral und für alle Berufsgruppen 

noch günstiger als vorher zu haben. Insbesondere 

profitieren Menschen mit akademischen und Büro- 

Berufen wie etwa kaufmännische Angestellte, Medien- 

Designer, Rechtsanwälte und Musikpädagogen von dem 

Angebot. Auch für vorwiegend körperlich ausgeübte 

Berufe wird es meist preiswerter. 

Nur sieben Gesundheitsfragen für 1000-Euro-Rente 

Interessierte können die Grundfähigkeitsversicherung 

nun besonders einfach abschließen. Statt der vielfach 

Advertorial | BIOMETRISCHE RISIKEN 2012 

Bernhard Rapp, Direktor Marketing und Produktmanagement 

Canada Life Deutschland 

üblich langen Fragebögen genügen hier nur neun 

Gesundheitsfragen, für eine beabsichtigte Rente ab 

2.500 Euro elf. Wer lediglich eine Rente von bis zu 

1.000 Euro im Monat vereinbaren möchte, kann sogar 

eine vereinfachte Gesundheitsprüfung mit nur sieben 

Fragen in Anspruch nehmen. 

Neu: Katalog zur geistigen Leistungsfähigkeit 

Als Highlight verfügt die Grundfähigkeitsversicherung nun 

über drei Fähigkeiten-Kataloge. Der neu hinzugekommene 

enthält geistige Fähigkeiten wie Auffassung, Konzentration 

bzw. Aufmerksamkeit, Gedächtnis, Handlungsplanung 

und Orientierung. Auch wenn bei der versicherten 

Person gesetzliche Betreuung angeordnet wird, ist 

die Rente fällig. Zusätzlich liegt eine entsprechende 

Beeinträchtigung nun auch automatisch ab Pflegestufe I 

der gesetzlichen Pflegeversicherung vor. 

Anschrift: Canada Life 

Assurance Europe Limited 

Postfach 1763 

63237 Neu-Isenburg 

Internet: www.canadalife.de 

E-Mail: maklerservice@canadalife.de 

Telefon: 06102-30619-00 

75


76 

EU-Sozialpolitik 

- Unisextarife haben unerwünschte Folgen 

Einflüsse auf die sozialen Sicherungssysteme in Deutschland 

Obwohl für die Sozialpolitik in der EU eigentlich 

die nationalen Regierungen zuständig sind, engen 

Vorgaben aus Brüssel die Spielräume der Mitgliedsstaaten 

immer mehr ein - und das kann für 

die Bürger unerfreuliche Konsequenzen haben. Ein 

Beispiel sind die ab dem 21. Dezember 2012 vorgeschriebenen 

Unisextarife für Versicherungen. Dass 

etwa privat krankenversicherte Männer und Frauen 

künftig trotz unterschiedlicher Risiken die gleichen 

Prämien zahlen müssen, könnte auch in der gesetzlichen 

Krankenversicherung (GKV) die Beiträge in 

die Höhe treiben. Der Grund: Die privaten Versicherer 

müssen aufgrund der unsicheren Auswirkungen 

der Einheitstarife vorsichtiger kalkulieren, sodass 

privater Gesundheitsschutz insgesamt teurer wird. 

Wenn daraufhin mehr sogenannte Besserverdienende 

freiwillig in der GKV bleiben, zahlen diese zwar 

dort den Höchstbeitrag. 

Rechtzeitig vor Umstellung auf die Unisex-Tarife 

zum 21. Dezember 2012 unterstützt die Vertriebsservice-Gesellschaft 

maklermanagement.ag Finanzdienstleister 

mit Online-Beratungstools und 

Bestandsaktionen in ihrem Jahresendgeschäft. Mit 

diesen Vertriebshilfen soll die zielgruppengerechte 

Kundenberatung erleichtert werden. „Da fast alle 

Bereiche der Personenversicherungen von den neuen 

geschlechtsneutralen Tarifen betroffen sind, wird 

auf Makler ein erhöhter Informationsbedarf von Seiten 

ihrer Kunden zu kommen", sagt Helmut Kriegel, 

Vorstand der maklermanagement.ag. 

Zu der Beratungsunterstützung gehört der „Unisex- 

Navigator“, ein Online-Rechner, mit dem sich schnell 

und einfach ermitteln lässt, wie sich die geschlechts- 

Doch ihre nicht erwerbstätigen Ehepartner und Kinder, 

für die in den privaten Kassen eigene Prämien 

fällig werden, sind bei AOK und Co. beitragsfrei 

mitversichert. Fallen die zusätzlichen Kosten für diese 

Familienmitglieder zusammen höher aus als die 

Beiträge der neuen, zahlenden Versicherten, droht 

den gesetzlichen Kassen unterm Strich ein Minusgeschäft 

- und die Beitragssätze steigen. 

Berthold Busch, Jochen Pimpertz: EU-Sozialpolitik 

- Einflüsse auf die sozialen Sicherungssysteme in 

Deutschland, IW-Positionen Nr. 54, Köln 2012, 54 

Seiten, 11,80 Euro. Versandkostenfreie Bestellung 

unter: www.iwmedien.de/bookshop 

Autor: Institut der deutschen Wirtschaft Köln (IW), 

www.iwkoeln.de 

maklermanagement.ag unterstützt Makler im 

Jahresendgeschäft mit einem Beratungskonzept 

Online-Beratungstools und Bestandsaktionen 

Quelle: © Tonis Pan - Fotolia.com 

neutrale Tarifkalkulation auf die Produktsparten auswirken 

wird. Für einen Musterfall wird die prognostizierte 

Versicherungsleistung bei einem Abschluss 

vor und nach der Tarifumstellung errechnet. Über 

die Gesamtlaufzeit ermittelt der „Unisex-Navigator“ 

einen Näherungswert in Prozent und Euro. Daraus 

kann der Makler eine konkrete Handlungsempfehlung 

für seinen Kunden ableiten. Der produktgeberneutral 

gestaltete „Unisex-Navigator“ eignet sich 

für die Kundenerstansprache. 

www.maklermanagement.ag

Unisextarife in der PKV 

Aufwendige Neukalkulation mit weit reichenden 

Auswirkungen 

Die Entscheidung des Europäischen Gerichtshofs 

vom vergangenen Jahr, nach der ab dem 21. Dezember 

2012 in den Mitgliedsstaaten der EU die 

Unisex-Regel für alle relevanten Versicherungsverträge 

ohne jede Einschränkung umzusetzen ist, hat 

insbesondere in der privaten Krankenversicherung 

beträchtliche Auswirkungen – sowohl für die Versicherungsunternehmen 

als auch für deren neue 

Kunden. 

Derzeit wird die private Krankenversicherung auf 

der Basis der drei Rechnungsgrundlagen Kopfschaden, 

Sterblichkeit und Storno geschlechtsabhängig 

kalkuliert. Wichtigste Rechnungsgrundlage ist der 

Kopfschaden, der bei jungen Männern niedriger ist 

als bei Frauen, bei älteren Männern hingegen liegt 

er höher als bei Frauen. In der Folge sind die heutigen 

Neuzugangsbeiträge bei Männern bis Mitte 

50 Jahre günstiger, später entsprechend höher als 

bei Frauen. 

Eine Unisex-Kalkulation für neue Verträge führt 

bei jungen Frauen zu deutlich niedrigeren, bei jungen 

Männern zu höheren Neuzugangsprämien als 

bisher. Damit wären die Neuzugangsprämien für 

junge Frauen niedriger als für gleichaltrige Frauen 

im Bestand. Dies ist nach § 12 Abs. 4 Satz 2 VAG 

verboten. Diese Regelung des VAG muss daher für 

die Unisex-Kalkulation aufgehoben werden. Nach 

§ 204 VVG wiederum kann jeder Versicherungsnehmer 

verlangen, in einen gleichartigen Tarif umzustellen. 

Das würden die jungen Frauen (und einige 

der alten Männer) tun. In der Folge käme es zu 

Unterkalkulationen, Beitragsanpassungen und Bestandswechseln 

(Jo-Jo-Effekt). Der Verantwortliche 

Aktuar steht deshalb bei der Erstkalkulation der 

Unisex-Tarife in der privaten Krankenversicherung 

vor einer besonderen Herausforderung. 

Um den „Jo-Jo-Effekt“ bei den Beiträgen zu vermeiden, 

hat die Deutsche Aktuarvereinigung mit 

Unterstützung der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht 

(Bafin) einen Fachgrundsatz zur 

Erstkalkulation der Unisex-Beiträge erarbeitet. 

Dabei werden ausgehend von einem minimalen 

UNISEX Special | BIOMETRISCHE RISIKEN 2012 

Ansatz, der der heutigen Geschlechterverteilung 

entspricht, Wechselströme simuliert, die den „Jo- 

Jo-Effekt“ antizipieren. 

Die so gewonnenen Ergebnisse oszillieren in der 

Regel zwischen einem höheren und einem niedrigeren 

Beitragsniveau. Der Aktuar wird dann das 

sichere, das heißt „höhere Niveau“ ansetzen. 

Aus heutiger Sicht sind bei der Krankheitskostenvollversicherung 

für Beihilfe-berechtigte in der neuen 

Unisex-Welt keine erheblichen Veränderungen 

zu erwarten. Große Auswirkungen dürften sich 

allerdings bei Arbeitnehmern und Selbstständigen 

ergeben: Derzeit wählen weitaus mehr Männer als 

Frauen eine private Krankheitskostenvollversicherung; 

branchenweit beträgt das Verhältnis etwa 

drei zu eins. Dagegen liegt das Geschlechterverhältnis 

bei den freiwilligen PKV-Mitgliedern in dem 

neuzugangsrelevanten Alter etwa bei zwei zu eins. 

Dies legt nahe, dass die bisherigen Bisex-Prämien 

auf den Zugang der Geschlechter einen erheblichen 

Einfluss haben, der nun in der Unisex-Welt 

entfallen wird. 

Die schwierige Prognose der künftigen Geschlechterverteilung 

wird nur eine Aufgabe bei der Kalkulation 

von Unisex-Prämien sein. Sie wird jedoch 

weit reichende Folgen haben: Sehr vorsichtige Annahmen 

begrenzen zwar durch hohe Prämien das 

Verlustrisiko und vermindern wahrscheinlich auch 

die Ta-rifwechsel aus der Bisex-Welt, schränken auf 

der anderen Seite jedoch die Wettbewerbsfähigkeit 

der so kalkulierten Produkte stark ein. Dagegen 

bergen attraktive Prämien das Risiko von Schadenunterdeckungen 

und in der Folge überproportional 

hohen Prämienanpassungen. 

Die Unisex-Kalkulation in der PKV soll nur für neue 

Verträge gelten. Es stellt sich somit die Frage der 

eindeutigen rechtlichen Abgrenzung zwischen Alt- 

und Neuverträgen. Hier gibt es eine Reihe schwieriger 

noch zu klärender Rechtsfragen. 

www.aktuar.de 

77


78 

Augen auf bei Unisex: 

Kunden richtig beraten, Fallstricke vermeiden 

Die Bevölkerung ist auch wenige Monate vor Einführung 

der Unisex-Tarife völlig unzureichend über 

dieses Thema informiert. Das ergab eine repräsentative 

Bevölkerungsbefragung des Continentale 

Versicherungsverbundes auf Gegenseitigkeit*. 81 

Prozent der Bundesbürger sagen, sie fühlten sich 

schlecht informiert. Hier ist noch viel Beratung gefragt 

– und die wünschen sich 55 Prozent der Befragten 

durch einen Versicherungsvermittler. Doch 

speziell in der Lebensversicherung lauern Fallstricke, 

die der Vermittler kennen muss. Dr. Dr. Michael Fauser, 

Vorstandsmitglied bei der Continentale, erläutert, 

worauf es jetzt ankommt. 


Interview mit Dr. Dr. Michael Fauser, 

Vorstand, Continentale Lebensversicherung AG 

wmd: Herr Dr. Dr. Fauser, was müssen Vermittler bei 

der Beratung zum Thema Unisex-Tarife beachten? 

Dr. Dr. Michael Fauser: Grundsätzlich gilt: Wer 

Vorsorge in der Lebensversicherung betreiben will, 

muss genau hinsehen, ob die alte Versicherungswelt 

mit geschlechtsspezifischen Tarifen günstiger ist oder 

die neue Unisex-Welt ab dem 21. Dezember 2012. 

Für Männer sind in aller Regel die bisherigen Rechnungsgrundlagen 

bei den Rentenversicherungen 

sowie den Berufsunfähigkeitsversicherungen günstiger. 

Für Frauen hingegen sind bislang Risikolebensversicherungen 

günstiger als für Männer. Aufgabe 

der Vermittler ist es, Kunden über den besten 

Zeitpunkt zu beraten – alte Tarifwelt oder Unisex. 

Um Vermittlern bei diesem Thema die Arbeit zu erleichtern, 

hat die Continentale einen Unisex-Check 

in ihre Beratungssoftware integriert, mit dem sie auf 

Basis eines Modelltarifs schnell und einfach berechnen 

können, ob die alte Tarifwelt für die Kunden 

günstiger ist oder die kommende Unisex-Welt. 

wmd: Gibt es Risiken, auf die der Vermittler hinweisen 

muss? 

Dr. Dr. Michael Fauser: Gerade bei der Altersvorsorge 

raten viele Vermittler Männern völlig zu Recht 

zu einer Absicherung in der alten, günstigeren Tarifwelt. 

Sie dürfen aber nicht vergessen, dass alle weiteren 

Änderungen in den meisten Verträgen später 

dann nach Unisex-Regeln erfolgen. Die Continentale 

sichert mit dem Unisex-Retter den Kunden auch bei 

Veränderungen und Anpassungen die bisherigen 

Rechnungsgrundlagen. Damit war sie Vorreiterin in 

der Branche. 

wmd: Wo liegt das Problem genau? 

Dr. Dr. Michael Fauser: Die Versicherten wünschen 

und benötigen vor allem in der Lebensversicherung 

Flexibilität, um ihre Vorsorge an sich verändernde 

Lebensumstände anpassen zu können. Moderne 

Tarife sehen daher Nachversicherungsgarantien vor,

die Möglichkeit, den laufenden Beitrag zu erhöhen 

und auch Sonderzahlungen zu leisten. Das Problem: 

Nach den Bedingungen erfolgen solche Änderungen 

zu den dann aktuellen Rechnungsgrundlagen. 

Wer also nach dem 21. Dezember 2012 seinen 

Versicherungsschutz erweitert, tut dies zu den dann 

gültigen, im Zweifel ungünstigeren Rechnungsgrundlagen 

nach Unisex. Bei der Continentale ist 

dies nicht der Fall. Sie hat in ihren aktuellen Bedingungen 

festgeschrieben, dass auch nachträgliche 

Änderungen zu den Rechnungsgrundlagen beim 

Vertragsabschluss, also ohne Unisex, erfolgen. Wer 

also bei der Continentale vor dem 21. Dezember 

2012 in der alten Welt abschließt, erhält sich die 

günstigen Rechnungsgrundlagen für Anpassungen 

während der gesamten Vertragsdauer. 

Der Einstieg ist bei der Continentale zudem mit sehr 

niedrigen Beiträgen möglich. In der klassischen Rentenversicherung 

liegt die Mindestbeitragsrate bei 10 

Euro. Vermittler können dies zum Beispiel als Einstieg 

in die Vorsorge für Männer nutzen. Diese können 

sich so mit einem geringen monatlichen Beitrag 

die alte Tarifwelt sichern und dann im Laufe der Jahre 

ihre Altersvorsorge ausbauen. 

wmd: Stichwort klassische Rentenversicherung: Die 

Solvency II-Richtlinien fordern eine stärkere Hinterlegung 

der garantierten Leistungen mit Eigenkapital. 

Mit der Folge, dass die ersten Lebensversicherer bereits 

klassische Produkte aus dem Angebot nehmen, 

weil sie ohnehin nicht mehr zeitgemäß seien. Gilt das 

auch für die Continentale? 

Dr. Dr. Michael Fauser: Nein, ganz im Gegenteil: 

Wir haben zu Jahresbeginn sogar neue klassische 

Produkte auf den Markt gebracht. Denn für Kunden 

und Vermittler werden sie immer wichtiger. Es ergibt 

keinen Sinn, sich gegen diese Bedürfnisse zu stellen, 

zumal klassische Lebens- und Rentenversicherungen 

auch in Zukunft hervorragende Produkte für die Altersvorsorge 

sind. 

wmd: Dabei galten die Klassiker ja schon als Auslaufmodelle 

... 

Dr. Dr. Michael Fauser: Das hat sich mit Beginn 

der Finanzmarktkrise deutlich geändert, seitdem 

werden sie immer stärker nachgefragt. Das hat offenbar 

folgende Gründe: 


Quelle: © maxmitzu - Fotolia.com 

Erstens bieten die klassischen Produkte nach wie vor 

eine hervorragende Basis für die Altersvorsorge. Sie 

erzielen eine attraktive Rendite, die immer deutlich 

über der Inflationsrate liegt – und das absolut sicher 

und stabil. Schauen Sie: In der Lebensversicherung 

verändert sich die Verzinsung von Jahr zu Jahr an 

der Stelle hinter dem Komma. Bei anderen Anlageformen 

haben Sie die Veränderung vor dem Komma 

und, wenn man Pech hat, auch bei Plus oder 

Minus vor der ganzen Zahl. Auch nach den Finanzmarktturbulenzen 

des vergangenen Jahrzehnts ist 

zu sehen, dass eine klassische Lebensversicherung 

im Vergleich zu diesen Anlageformen eine attraktive 

Rendite bietet ohne Risiko und Aufwand für den 

Kunden. Hinzu kommt, dass wir bei unseren neuen 

Tarifen mehr Freiheit und Flexibilität bieten, als das 

bei Lebens- und Rentenversicherungen normalerweise 

üblich ist. 

Aber nicht nur Sicherheit, Werterhalt und Flexibilität 

sprechen für die Lebensversicherung als wichtiger 

Altersvorsorge-Baustein. Auch der Aspekt der Risikoabsicherung 

darf nicht vernachlässigt werden. 

Denn weder Fonds noch Banksparpläne sichern den 

Todesfall ab oder bieten finanziellen Schutz bei Berufsunfähigkeit. 

Insgesamt kommt es aber auf die 

Mischung un die Risikobereitschaft des Kunden an; 

auch fondsgebundene Produkte können für eine 

optimale Altersvorsorge die erste Wahl sein. Die Entscheidung, 

welches Produkt letztendlich das richtige 

ist, treffen bei der Continentale Kunde und Vermittler. 

* Der Continentale Versicherungsverbund befragte 

in Zusammenarbeit mit dem Meinungsforschungsinstitut 

TNS-Infratest bundesweit repräsentativ 

1.285 Personen im Alter ab 25 Jahren. 

79


80 

Vor Einführung der Unisex-Tarife: 

Viel Aufklärungsarbeit bei Männern nötig 

HonorarKonzept stattet Berater mit Marketing-Kit 

für Männerrente 2012 aus 

Ab 21. Dezember 2012 gelten europaweit Unisex-Tarife 

für Lebensversicherungen von Männern 

und Frauen. Grund genug für die Honorarkonzept 

GmbH, den angeschlossenen Honorarberatern erstmals 

sehr umfangreiche Kommunikationsmittel für 

ihre eigenen Marketing- und Werbeaktivitäten an 

die Hand zu geben. Berater können die einzelnen 

Bausteine, wie Mailings, Checklisten, Rechenbeispiele 

oder Printunterlagen individualisieren und so 

eigene Kunden ansprechen. Gesprächsleitfäden, 

konzeptionelle Unterstützung und auch konkrete 

Vorschläge für die Neukundenakquise werden den 

Honorarfinanzberatern zur Verfügung gestellt. Der 

Start dieser intensivierten Kommunikation ist für 

Volker Britt, Geschäftsführer der Honorarkonzept 

GmbH, ein folgerichtiger Schritt: „Nach drei Jahren 

der Etablierung am Markt wollen wir künftig 

unseren rund 400 Honorarfinanzberatern konkrete 

Unterstützungen für ihre eigene Kommunikation 

anbieten. Die Inhalte zur Männerrente sind der erste 

Schritt. Weitere werden folgen.“ Gemeinsam mit 

ausgewählten Honorarberatern wird im Herbst ein 

Pilotprojekt zur Kundenakquise gestartet, bei dem 

eine sehr intensive und persönliche Betreuung und 

Unterstützung der Berater stattfindet. 

Renditevorteile bis zu 30 Prozent sichern 

Unter dem Begriff „Männerrente“ fasst Honorarkonzept 

die Einführung der Unisex-Tarife zusammen, 

die für Männer eine auf Dauer geringere Rendite für 

ihre Altersversorgung von rund 9 Prozent bedeutet. 

Und das unabhängig davon, ob eine herkömmliche 

Brutto-Lebensversicherung oder eine Netto-Lebensversicherung 

gewählt wird. Dieser Nachteil gegenüber 

der bisherigen Regelung berücksichtigt die 

unterschiedlichen statistischen Lebenserwartungen 

von Frauen und Männern und ist vielen Männern 

bislang noch unbekannt. Besonders diejenigen zwischen 

30 und 45 Jahren, die entweder erstmals ihre 

private Altersvorsorge starten oder die bestehende 

Versorgung aufstocken wollen, sollten sich vor dem 

Jahresende für entsprechende Leistungen entscheiden. 

In Kombination mit einem Netto-Produkt, bei 

dem die üblichen Provisionszahlungen entfallen, 

ergeben sich je nach persönlichem Steuersatz und 

Höhe der Zahlungen Renditevorteile bis zu 30 Prozent. 

www.honorarkonzept.de 

Quelle: © lunizbln - Fotolia.com


Unisex: Drahtseilakt mit schwerem Anfang 

Die Unisex-Regelung steht vor der Tür und 

das Einzige, was jetzt schon zu 100 Prozent 

feststeht ist, das sie am 21.12.2012 in Kraft 

treten wird. Alles andere gleicht momentan 

eher einem Drahtseilakt. 

So einfach die Unisex-Tarife werden sollen, so kompliziert 

gestalten sich aktuell die vorgezogenen Übergangslösungen 

einiger Versicherer und machen es 

vielen Vermittlern schwer, klare Empfehlungen auszusprechen. 

MORGEN & MORGEN hat es sich als 

unabhängiges Analysehaus zur Aufgabe gemacht, 

den Tarif-Dschungel der jetzt schon existierenden 

Übergangslösungen mit Hinblick auf die kommenden 

Unisex-Tarife zu entwirren. Betrachtet wurden 

die Sparten private Rente, Fondsgebundene Rente 

und Risikoleben innerhalb welcher einige Versicherer 

schon jetzt Übergangslösungen in Richtung der Unisex-Tarife 

anbieten. Diese zeigen jedoch noch kein 

einheitliches Bild: So bieten einige Versicherer schon 

heute für das risikoreichere Geschlecht die günstigere 

Unisex-Prämie an; das risikoärmere Geschlecht erhält 

bis zum Stichtag im Dezember weiterhin die bisherige 

Bisex-Prämie – eine kundenfreundliche Übergangslösung. 

Bis jetzt liegen die Beiträge für das risikoreichere Geschlecht 

höher. Durch die Ende des Jahres kommenden 

Unisex-Tarife wird das Risiko beider Geschlechter 

gleichmäßig verteilt und das jeweils andere Geschlecht 

zahlt automatisch das höhere Risiko mit. Infolgedessen 

wird es vor allem für Männer im Bereich 

Altersvorsorge, private Kranken- sowie Pflegeversicherung 

teurer werden. „Bis jetzt haben nur wenige 

Versicherer ihre Tarife auf Unisex umgestellt, doch die 

Tendenz zu steigenden Beiträgen für Männer in der 

Altersvorsorge ist erkennbar. Daher kann es für Männer 

von Vorteil sein, eine geplante Altersvorsorge 

noch in diesem Jahr abzuschließen und bis zu rund 

74 € Jahresbeitrag zu sparen, wie unsere Beispielrechnungen 

ergaben.“, so Stephan Schinnenburg, 

Geschäftsführer MORGEN & MORGEN. 

Grundsätzlich gilt es, hier nicht in die Pauschalisierungsfalle 

zu tappen, und Männer zu einem schnellen 

Abschluss zu drängen oder Frauen dringend zu raten, 

bis 2013 zu warten. Die aktuelle Situation verlangt in 

jedem Fall sehr sorgfältiges Vergleichen und eine gute 

Beratung. Wie unterschiedlich die Versicherungen mit 

dem Thema umgehen, zeigen die aktuellen Analysen von 

MORGEN & MORGEN. www.morgenundmorgen.de 

WWK BioRisk 

mit außerordentlicher Nachversicherungsoption 

Ohne erneute Gesundheitsprüfung 

Die WWK Lebensversicherung a. G. bietet für ihre 

Produktlinie WWK BioRisk ab sofort eine außerordentliche 

und äußerst attraktive Nachversicherungsoption 

an. Bestehende Kunden erhalten die 

Möglichkeit, bis zur verpflichtenden Einführung von 

Unisex-Tarifen zum 21. Dezember 2012, ihren Versicherungsschutz 

gegen die finanziellen Folgen vor 

Verlust der eigenen Arbeitskraft ohne erneute Gesundheitsprüfung 

um bis zu 500 Euro monatliche 

BU-Rente zu erhöhen. Kunden, die das Angebot annehmen, 

sichern sich damit auch dauerhaft die heute 

bestehenden Rechnungsgrundlagen. Ein Vorteil 

insbesondere für Männer, da sich ihre Beiträge für 

Neuverträge nach dem Unisex-Umsetzungsstichtag 

merklich erhöhen. Für Frauen, deren Beiträge nach 

dem Umsetzungsstichtag günstiger werden, bietet 

die WWK bereits seit Juni 2012 eine UNISEX-Option 

an. Diese ermöglicht es schon heute, den gewünschten 

Versicherungsschutz ohne Prämiennachteile abzuschließen. 

Damit eignet sich die WWK BioRisk- 

Nachversicherungsoption für beide Geschlechter. 

Versicherungen müssen nach einem Urteil des Europäischen 

Gerichtshofs ab dem 21. Dezember 2012 

81


82 

Unisex-Tarife anbieten. Alle nach diesem Stichtag 

geschlossenen Versicherungsverträge dürfen nicht 

mehr geschlechtsspezifisch kalkuliert werden. Wie 

sich dies auf die Beiträge der Tarife auswirkt, hängt 

bei der Lebensversicherung vom jeweiligen Produkt 

ab. Vereinfacht dargestellt, steigen für Männer ab 

Sicherheit beim Vertragsabschluss in 2012 

- keine erneute Risiko- oder Gesundheitsprüfung 

bei Umtausch in Unisex-Tarife - keine Zusatzgebühren 

Mit der verpflichtenden Umstellung auf Unisex-Tarife 

zum 21. Dezember 2012 werden sich im Neukundengeschäft 

die Beiträge ändern. Bei Verbrauchern 

herrscht vielfach Unsicherheit darüber, für 

wen es sich lohnt, noch in diesem Jahr abzuschließen 

und für wen ein späterer Abschluss vorteilhafter 

ist. Damit sich Interessierte ohne Risiko für die richtige 

Absicherung entscheiden können, bieten die 

Lebens- und der Krankenversicherer im AXA Konzern 

eine Wechseloption: Neukunden können nach 

der Umstellung im bisherigen Tarif bleiben oder 

ohne erneute Risiko- oder Gesundheitsprüfung in 

die Unisex-Variante wechseln, wenn es für sie vorteilhafter 

ist. 

Sicherheit bei Vorsorgetarifen 

Bei Vorsorge-Verträgen mit Versicherungsbeginn 

zwischen dem 1. Juli und 1. Dezember 2012 erhalten 

die Kunden ein Zertifikat mit einer garantierten 

Wechseloption. Sollte der verfügbare Nachfolgetarif 

im kommenden Jahr günstiger sein, tauschen AXA 

Lebensversicherung, DBV Deutsche Beamtenversicherung 

Lebensversicherung und Deutsche Ärzteversicherung 

den Tarif auf Wunsch bis zum Stichtag 

30. Juni 2013 rückwirkend zum Versicherungsbeginn 

um - kostenfrei und ohne erneute Risikoprüfung. 

Die Garantieaktion gilt für alle Neuverträge 

dem Umsetzungstermin die Prämien bei der Absicherung 

der Arbeitskraft und der Pflegevorsorge 

merklich an, bei der Rentenversicherung sind zudem 

sinkende Leistungen für Männer zu erwarten. Für 

Frauen steigen die Prämien dagegen ab dem Umsetzungstermin 

für den Todesfallschutz. www.wwk.de 

Unisex-Tarife: 

AXA, DBV und DÄV garantieren Wechseloption 

bei Rentenversicherungen, Berufs- und Dienstunfähigkeitsversicherungen, 

für mitversicherte Todesfallleistungen 

sowie Risikolebensversicherungen. 

Garantieerklärung auch in der 

Krankenversicherung 

In der Krankenvollversicherung können Kunden von 

AXA und DBV bei Abschluss eines Bisex-Tarifes vor 

dem 21. Dezember 2012 in diesem Tarif bleiben. 

Wenn Neukunden in die entsprechende Unisex- 

Variante - soweit vorhanden - wechseln möchten, 

garantiert AXA dies für ausgewählte Tarife ohne erneute 

Gesundheitsprüfung, sofern die Umstellung 

bis zum 30. Juni 2013 erfolgt. 

Für Neukunden gilt also in jedem Fall: Wer Bedarf 

hat und über den Abschluss einer Versicherung 

nachdenkt, sollte die neuen Regelungen in seine 

Überlegungen einbeziehen 

und sich beraten lassen. Bei 

Abschluss in 2012 können 

Kunden sich somit ohne 

Risiko für die richtige Absicherung 

entscheiden - unabhängig 

davon, wie sich 

die Unisex-Tarife preislich 

auswirken.www.axa.de 

Quelle: © BCDesigns - Fotolia.com

Unisextarife: 

Versicherer langen bei den Preisen zu 

Finanztest mit einer Stichprobe 

bei großen Versicherungsunternehmen 

30 bis 40 Prozent – das sind die Preissteigerungen, 

mit denen Männer bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung 

oder einer Pflegezusatzversicherung 

rechnen müssen, wenn sie nach dem 21. Dezember 

2012 abschließen. Frauen zahlen dann bis zu 55 

Prozent mehr für eine Risikolebensversicherung. Der 

Grund: Ab 21.12.2012 dürfen Versicherer für Neuverträge 

nur noch sogenannte Unisextarife anbieten, 

bei denen Frauen und Männer gleich behandelt 

werden. Wie sich das auf die Beiträge auswirkt, und 

für wen sich jetzt noch ein Abschluss lohnt, zeigt 

Finanztest in der aktuellen September-Ausgabe. 

Bislang haben Versicherer bei ihrer Tarifkalkulation 

oft nach Geschlecht unterschieden: Weil sie statistisch 

häufiger zum Arzt gehen, zahlen Frauen in 

der privaten Krankenversicherung 30 Prozent mehr 

Beitrag. Und junge Männer zahlen als Fahranfänger 

in der Autoversicherung oft mehr, weil sie mehr 

Unfälle verursachen als junge Frauen. Damit ist ab 

21. Dezember 2012 Schluss. Dann müssen Frauen 

und Männer von den Versicherungen gleich behandelt 

werden, eine Diskriminierung aufgrund 

des Geschlechts ist nicht mehr zulässig. Das Pro- 


blem dabei: Die Versicherer nutzen die Aufhebung 

der Geschlechterdiskriminierung vor allem zu ihren 

Gunsten; die Preise gehen deutlich nach oben, dort, 

wo es billiger werden muss, aber nur mäßig nach 

unten. Das stellte Finanztest mit einer Stichprobe 

bei großen Versicherungsunternehmen fest. 

Voraussichtlich etwas günstiger werden die Policen 

für Frauen bei der Rürup-Rentenversicherung und 

bei der Berufsunfähigkeitsversicherung. Männer profitieren 

vor allem bei der Risikolebensversicherung. 

Für viele wird es teurer. Doch trotz der teils saftigen 

Preiserhöhungen für den Versicherungsschutz bei 

Neuverträgen sollten Kunden einen kühlen Kopf 

bewahren und nicht überstürzt einen Vertrag abschließen 

– auch wenn Versicherungsvermittler mit 

den Preissteigerungen argumentieren. Zuerst sollten 

Kunden prüfen, ob sie diese Police überhaupt benötigen. 

Und dann überlegen, ob sie die teils jahrelangen 

Zahlungen aufbringen können. Denn ein 

vorzeitiger Ausstieg ist meist teuer. Der ausführliche 

Artikel Unisextarife ist in der September-Ausgabe 

der Zeitschrift Finanztest und online unter www.test. 

de/thema/versicherungscheck veröffentlicht. 

ALTE LEIPZIGER - Unisex-Rechner vereint 

Vorteils- und Angebotsrechner 

Rechner vereint zwei wesentliche Funktionen 

Die ALTE LEIPZIGER hat ihren Geschäftspartnern einen 

neuen Aktionsrechner zur Verfügung gestellt, durch 

den Beratung und Vertrieb von Renten- und Berufsunfähigkeitsversicherungen 

auf der Schwelle zur bevorstehenden 

Unisex-Welt vereinfacht werden. Der Rechner 

vereint zwei wesentliche Funktionen: Mit ihm lassen 

sich schon heute die ungefähren Beiträge künftiger 

Unisextarife bei Altersvorsorge- und Berufsunfähigkeitsversicherungen 

ermitteln. Wie hoch ist der Vorteil 

für Männer bei einem Abschluss vor dem 21.12.2012? 

Ist das dem Kunden verdeutlicht worden, kann der Vermittler 

den Rechner darüber hinaus auch zur Erstellung 

des individuellen Angebots verwenden. Der Rechner ist 

ab sofort auf www.maennervorteil-2012.de für einen 

klassischen Rententarif (Schicht 3) und die Berufsunfähigkeitsversicherung 

frei geschaltet. Die entsprechende 

Basisrente mit ergänzender Berufsunfähigkeitsversicherung 

folgt in Kürze. www.alte-leipziger.de 

83


84 

Unisex: Zurich tauscht kostenlos um 

Ab dem 21.12.2012: Einheitstarife 

Bei Abschluss einer Erwerbs-, Berufsunfähigkeits-, 

oder Risikolebensversicherung bis zum 20.12.2012 

bietet die Zurich Versicherung eine Umtauschoption 

an. Kunden, die noch in diesem Jahr einen nach geschlechtsspezifischen 

Merkmalen kalkulierten Vertrag 

abschließen, haben damit die Möglichkeit, den 

Vertrag in den ab 2013 gültigen Unisex-Tarif umzuwandeln, 

wenn sich dadurch ein günstigerer Beitrag 

bei gleicher Leistung ergeben sollte. Der Umtausch 

erfolgt bei Vorliegen der erforderlichen Voraussetzungen 

auf Kundenwunsch, ist kostenfrei und wird 

ohne erneute Gesundheitsprüfung durchgeführt. 

Das Umtauschrecht kann in dem Zeitraum vom 1. 

Februar bis zum 30. Juni 2013 ausgeübt werden. 

Ab dem 21.12.2012: Einheitstarife 

Prof. Dr. Hans-Wilhelm Zeidler, Zurich Vorstand für 

das Ressort Makler LebenNach einem Urteil des 

Europäischen Gerichtshofs sind für private Versicherungsverträge 

ab dem 21.12.2012 nur noch 

einheitliche Tarife (sogenannte Unisex-Tarife) für 

Frauen und Männer erlaubt. Bisher zahlten Männer 

Kunden der Bayerischen Beamten Versicherungen 

(BBV) können ihre Verträge auf Wunsch in einen 

Unisex-Versicherungsvertrag umtauschen. Die Garantieerklärung 

gilt für alle Verträge, die seit dem 1. 

Juni 2012 abgeschlossen wurden. Sie umfasst zum 

einen die Bereiche Risikolebensversicherungen und 

klassische aufgeschobene Rentenversicherungen, 

zum anderen alle Sachtarife einschließlich der V.I.P. 

und Frauen aufgrund unterschiedlicher Sterbe- und 

Invaliditätswahrscheinlichkeiten verschiedene Prämien 

für gleiche Versicherungen und Leistungen. 

Die Beiträge für Renten- und Berufsunfähigkeitsversicherungen 

werden für Männer in der Regel teurer 

und für Frauen günstiger. Dagegen werden Risikolebensversicherungen 

für Männer spürbar günstiger, 

für Frauen jedoch deutlich teurer. 

"Neben den Beitragsvorteilen der Unisex-Tarife profitieren 

die Kunden vom frühzeitigen Einstieg und 

damit von günstigeren Beiträgen aufgrund des 

jüngeren Eintrittsalters und der Absicherung zum 

aktuellen Gesundheitszustand", betont Prof. Hans- 

Wilhelm Zeidler, Zurich Vorstand für das Ressort 

Makler Leben. So werden Risikozuschläge bzw. Antragsablehnungen 

bei zukünftiger Verschlechterung 

des Gesundheitszustands vermieden. "Außerdem 

sollte im Hinterkopf behalten werden, dass das Risiko 

– Berufsunfähigkeit oder Tod – jederzeit besteht. 

Wer frühzeitig Vorsorge trifft, schützt sich und die 

Familie vor finanziell existenzbedrohenden Risiken", 

so Zeidler. www.zurich.de 

Unisex: Bayerische Beamten Versicherungen 

bieten Umtauschgarantie 

Garantieerklärung gilt für alle Verträge 

die seit dem 1. Juni 2012 abgeschlossen wurden 

Krankenzusatzversicherungen. "Damit nehmen 

wird den Kunden die Sorge, dass ein späterer Abschluss 

günstiger wäre", sagt Martin Gräfer, Vorstand 

Vertrieb und Service der BBV. „Jeder kann die 

neuen Unisex-Angebote im Dezember prüfen und 

ohne Gesundheitsprüfung in den möglicherweise 

günstigeren Tarif wechseln.“

Wer jetzt schon überprüfen will, wie sich der Tarifwechsel 

ab dem 21. Dezember dieses Jahres 

konkret auswirkt, kann dies anhand des Unisex- 

Rechners www.bbv-unisex.de im Internet selbst 

überprüfen. Dort findet sich alles Wissenswerte 

zu dem Thema. Makler erhalten interaktiv eine 

Einführung zu wichtigen Hintergrundinformationen 

und können sich überdies ergänzende 

Produktinformationen herunterladen. Eine Registrierung 

auf der Webseite ist nicht erforderlich. 

www.bbv.de 

Unisex-Garantie-Zertifikat 

der INTER sichert Kunden Vorteile 

INTER Lebensversicherung AG: 

Heute schon ohne Angst optimal vorsorgen 

Ab dem 21. Dezember 2012 gelten für Männer und 

Frauen gleiche Versicherungsbeiträge. Das "Unisex- 

Garantie-Zertifikat" der INTER Lebensversicherung 

AG sichert Kunden bereits jetzt die Vorteile der neuen 

Unisex-Tarife. Verträge, die zwischen dem 1. August 

2012 und dem 20. Dezember 2012 bei der IN- 

TER abgeschlossen werden, werden automatisch auf 

einen Vorteil für den Kunden überprüft und dann 

im Falle besserer Konditionen zu seinen Gunsten 

umgestellt. Die Einführung der neuen Tarife verunsichert 

viele Menschen und veranlasst sie möglicherweise, 

eine dringend notwendige Vorsorge hinauszuzögern. 

Dank des "Unisex-Garantie-Zertifikates" 

der INTER ist diese Angst jedoch völlig unbegründet. 

Ergibt sich während der Prüfung im entsprechenden 

Unisex-Produkt ein Vorteil, zum Beispiel durch eine 

höhere garantierte Rente beziehungsweise Versicherungssumme 

bei gleichem Beitrag, dann erhält 

der Kunde diesen selbstverständlich. 

"Durch das Unisex-Garantie-Zertifikat der INTER 

können alle Interessenten bereits jetzt bedenkenlos 

ihre individuelle Vorsorge auswählen: Entweder 


Quelle: © Tonis Pan - Fotolia.com 

Quelle: © svort - Fotolia.com 

bleiben ihnen die aktuellen, günstigeren Konditionen 

auch in Zukunft erhalten oder sie profitieren 

rückwirkend von Verbesserungen", fasst Peter Thomas, 

Vorstandsvorsitzender der INTER zusammen. 

Zugleich unterstreicht er, dass die Umstellung für die 

Kunden selbstverständlich kostenlos und unkompliziert 

erfolgt. www.inter.de 

85


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Unisex kommt 

- Eine Chronik der Gleichberechtigung 

Ab Ende Dezember gelten für alle neu 

abgeschlossenen Versicherungen Unisex-Tarife. 

Sie werden unabhängig vom 

Geschlecht berechnet. Allerdings hat 

bislang laut einer CosmosDirekt-Umfrage 

nur knapp jeder dritte Deutsche (29 

Prozent) von den neuen Tarifen gehört. 

Dabei bringen sie entscheidende Veränderungen 

mit sich: Bisher zahlten Frauen 

und Männer für vergleichbare Leistungen 

häufig unterschiedliche Beiträge. Grund 

dafür waren die ungleichen Risiken. Da 

Frauen zum Beispiel statistisch länger 

leben und länger Rente beziehen, war 

ihre private Rentenpolice teurer. Das gibt es künftig 

nicht mehr. Der Europäische Gerichtshof bewertet 

geschlechterspezifische Tarife als diskriminierend 

und verordnet Gleichberechtigung - ein Thema, das 

Deutschland seit Jahrzehnten beschäftigt. 

Zehn Meilensteine im Überblick: 

1949 - "Männer und Frauen sind gleichberechtigt." 

So will es das Grundgesetz, das in der Nacht vom 

23. auf den 24. Mai 1949 in Kraft tritt. Doch Artikel 

3, Absatz 2 der Verfassung ist damals eher Wunsch 

als Wirklichkeit. Männer können zum Beispiel die 

Arbeitsstelle ihrer Frau kündigen und verfügen über 

die Familienfinanzen. 

1957 - Der Bundestag verabschiedet das erste 

Gleichberechtigungsgesetz, das 1958 in Kraft tritt. 

Es schränkt den Einfluss der Männer ein, doch 

Frauen wird nach wie vor die Rolle der Hausfrau 

zugedacht. So dürfen sie nur einem Beruf nachgehen, 

wenn dieser mit Ehe und Familie vereinbar ist. 

1979 - Der Mutterschaftsurlaub wird eingeführt. 

Damit haben arbeitende Frauen nach der Mutterschutzzeit 

die Möglichkeit, zusätzlich vier Monate 

zu Hause bei ihrem Kind zu bleiben. Sie erhalten 

währenddessen Lohnersatzleistungen und genießen 

Kündigungsschutz. 

1980 - Das Gesetz über die Gleichbehandlung am 

Arbeitsplatz ist beschlossene Sache. Es legt fest, 

dass kein Arbeitnehmer wegen des Geschlechts 

benachteiligt werden darf. Das heißt zum Beispiel 

auch: gleicher Lohn für gleiche Arbeit. 

1987 - Die Abteilung für Frauenpolitik 

nimmt ihre Arbeit auf: Als erste Bundesministerin 

für Jugend, Familie, Frauen 

und Gesundheit tritt Rita Süssmuth für 

die Belange der Frauen ein. Das Ministerium 

wird bis heute ausschließlich von 

Frauen geführt. 

1994 - Artikel 3, Absatz 2 des Grundgesetzes 

wird um einen zweiten Satz 

ergänzt. Gleichstellung soll gelebt werden: 

"Der Staat fördert die tatsächliche 

Durchsetzung der Gleichberechtigung 

von Frauen und Männern und wirkt auf 

die Beseitigung bestehender Nachteile hin." 

Quelle: © Andrii Muzyka - Fotolia.com 

2005 - Angela Merkel wird Bundeskanzlerin. Damit 

steht nach sieben Männern erstmals eine Frau an 

der Spitze der Regierung. Und in den Bundestag 

werden zunehmend Frauen gewählt. Ihr Anteil liegt 

aktuell bei rund einem Drittel. 

2009 - Das Wort "Vätermonat" schafft es in den 

Duden. Der Begriff steht für einen neuen Schritt in 

der Familienpolitik: das 2007 eingeführte Elterngeld. 

Es soll die Verantwortung beider Elternteile für 

die Kinderbetreuung fördern - und Männer bestärken, 

ihre Vätermonate in Anspruch zu nehmen. 

2011 - In Deutschland findet der erste bundesweite 

Boys' Day statt - parallel zum Girls' Day, bei dem 

Mädchen vermeintliche Männerdomänen kennenlernen. 

Der Boys' Day gibt Jungen Einblick in Jobs, 

die als Frauenberufe gelten, zum Beispiel in der Altenpflege 

oder Kinderbetreuung. 

2012 - Die Unisex-Tarife kommen. Ob Mann oder 

Frau - das spielt bei der Beitragsberechnung für 

neue Versicherungsverträge künftig keine Rolle 

mehr. Bei gleichen Voraussetzungen zahlen Männer 

und Frauen die gleichen Beiträge und erhalten die 

gleichen Leistungen. 

Übrigens: Fast zwei Drittel der Befragten (65 Prozent) 

erwarten, dass ihr Versicherer sie aktiv informiert, 

wenn sich durch Unisex individuelle Vorteile 

ergeben könnten. Darüber hinaus wünschen 56 

Prozent generell von ihrem Versicherer, über Unisex 

aufgeklärt zu werden. www.cosmosdirekt.de

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Berater erwarten von Produktgebern heute: ausgezeichnete Produkte, ein 

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Unser effektiver Vertriebssupport sowie die renditestarken und sicheren 

Immobilienhandelsfonds von fairvesta haben uns im Jahr 2012 zum 

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Quelle © ArTo - pitopia.de

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