DRB0194.pdf

RingBausparen und RingBaufinanzierung 

Auf einen Blick

Inhaltsverzeichnis 

Auf einen Blick 

RingBausparen – Viele Vorteile sprechen dafür! 3 

RingBausparen – Verkaufsstorys für jede Lebenslage 4 

RingBausparen – Das Verkaufskonzept 7 

RingBausparen – Die aktuellen RingBauspartarife 8 

RingBausparen – Bedarfsgerecht empfehlen 10 

RingBausparen – Einfach zu berechnen 12 

RingBausparen – Die staatliche Bausparförderung 17 

RingBausparen – Sparen mit staatlicher Förderung 20 

Immobilie als Altersvorsorge 22 

Die Wohnriester-Förderung im Überblick 23 

RingBaufinanzierung – Die Philosophie 25 

RingBaufinanzierung – Sicherheit bei der Finanzierung 26 

RingBaufinanzierung – Die RingBaufinanzierung als Ansatz für Folgegeschäft 27 

RingBaufinanzierung – Die Grundsätze 28 

RingBaufinanzierung – Die Produkte 29 

RingBaufinanzierung – Die Bonitätsanforderungen 35 

RingBaufinanzierung – Der Immobilienerwerb 36 

Die wohnwirtschaftliche Verwendung 38 

Das Mieter-ABC der wohnwirtschaftlichen Verwendungsmöglichkeiten 40 

Das kleine Bauspar- und Finanzierungs-ABC 41 

Wohnriester – Fragen und Antworten 46 

Ihre Notizen 51 

RingBausparen 

Viele Vorteile sprechen dafür! 

Bausparen ist 100 %ig sicher, es gibt kein Kursrisiko und kein Zinsrisiko 

Stabile Erträge, die sich sehen lassen können, bis zu 4 % Sparzinsen – garantiert 

Völlige Freiheit beim Sparen. Mal mehr, mal weniger, regelmäßig oder 

unregelmäßig – je nach persönlicher Situation 

Staatliche Förderung – keine andere Anlageform wird so vielseitig gefördert 

(Wohnungsbauprämie und/oder Arbeitnehmer-Sparzulage) 

Im Notfall ist das Guthaben kurzfristig verfügbar 

Ihr Kunde erwirbt den Anspruch auf ein zinsgünstiges, vom Kapitalmarkt 

unabhängiges Bauspardarlehen 

Garantiert niedriger Darlehenszins (Sollzins) von nur 3,5% p. a. für das 

Bauspardarlehen (effektiver Jahreszins 3,76 % – 4,61 %) 

Sondertilgungen während der Darlehenslaufzeit bis zur vollständigen 

Rückzahlung des Darlehens sind jederzeit kostenfrei möglich – ohne 

Zinsaufschlag 

Vor Erreichen des Sparziels gibt es bei Bedarf eine günstige Vor- bzw. 

Zwischenfinanzierung des Bausparvertrags 

Ein bis zu 75 % höheres Darlehen durch die Mehrzuteilung in den Tarifen 

Options-Tarif C, Options-Tarif E, Finanzierungs-Tarif G und Finanzierungs- 

Tarif M. Alle anderen Tarife können durch einen Wechsel in den aktuellen 

Finanzierungs-Tarif M von der Mehrzuteilung profitieren 

Absenkung der Zins- und Tilgungsbeiträge im Rahmen der Mehrzuteilung 

möglich – für eine noch niedrigere monatliche Rate 

Kostenfreie Erhöhung der Bausparsumme beim Options-Tarif E und 

Finanzierungs-Tarif G um 100 %, beim Finanzierungs-Tarif M um 

200 % möglich 

2 3

RingBausparen 

Verkaufsstorys für jede Lebenslage 

4 % Sparzinsen – die gehören zu unseren Liebsten! 

Zeigen Sie Ihren Kunden, wie man mit Unterstützung von Arbeitgeber 

und Vater Staat ein hübsches Vermögen aufbaut! Wecken 

Sie den Bedarf Ihres Kunden, indem Sie ihn zum Träumen anregen, 

und zeigen Sie ihm dann, wie er sich seine Wünsche erfüllt! 

Ihr Kunde spart mit einem RingBausparvertrag und kassiert 

satte Zuschüsse – vermögenswirksame Leistungen und Arbeitnehmer-Sparzulage. 

Außerdem kann sich Ihr Kunde die 

Wohnungsbauprämie sichern. 

Wohnungsbauprämie 

FlexiGeldplan 

Möchte sich Ihr Kunde als Mieter ab und zu besondere Wohn - 

wünsche erfüllen und braucht dazu immer wieder Geld? Dann 

ist der FlexiGeldplan genau das Richtige! Denn mit einem monat 

lichen Beitrag von nur 18,– Euro und der Anlage von 40,– Euro 

vermögenswirksamen Leistungen sichert sich Ihr Kunde insgesamt 

25.000,– Euro für seine Wohnwünsche! Und schon nach 

ca. 5–5 1 /2 Jahren Sparzeit stehen erstmals 5.000,– Euro bereit, 

danach ca. alle 3 Jahre weitere 4 x 5.000,– Euro. Auch 

andere Auszahlungsvarianten sind möglich oder der Einsatz als 

vollwertiger Finanzierungsbaustein von bis zu 75.000,– Euro nach 

Ablauf von zwei Jahren für den Eigenheimerwerb. 

DRB 0265 

Für alle Bauspar-Neuabschlüsse ab 2009 gilt: Die Wohnungsbauprämie 

(WoP) wird nach Zuteilung nur bei wohnwirtschaftlicher Verwendung gewährt. 

Tipp: Auch Sparer sollten sich die WoP sichern, falls später doch einmal 

der Erwerb von Wohneigentum in Frage kommt oder die Mietwohnung verschönert 

werden soll! Ausnahme: Einmalig steht die WoP der letzten 7 abgeschlossenen 

Sparjahre nach Zuteilung des Bausparvertrags frei zur Verfügung, 

wenn der Bausparer bei Vertragsschluss jünger als 25 Jahre ist. 

Gefördert von Vater 

Staat und Ihrem Chef! 

FlexiGeldplan 

Der flexible 

Geldplan für alle Mieter! 

DRB 0607 

Tipp: Der FlexiGeldplan ist die ideale Ergänzung zur Riester-Versicherung. 

Durch Nutzung der zusätzlichen Zuschüsse von Vater Staat und vom Arbeit - 

geber sowie durch das günstige Bauspardarlehen bei flexibler Verwend ungs - 

möglichkeit unabhängig vom Wohneigentumserwerb. Gemeinsam sind die 

beiden Produkte das ideale Wohnriester-Paket. 

RingImmoSchutzbrief 

Um das Wohneigentum in Schuss zu halten, sind von Zeit zu 

Zeit Modernisierungen und Renovierungen nötig – und das kann 

teuer werden. Mit dem RingImmoSchutzbrief sorgen Ihre Kunden 

für diese Kosten rechtzeitig vor: Bei einem monatlichen Beitrag von 

nur 58,– Euro können sie bereits nach ca. 5–5 1 /2 Jahren über 

5.000,– Euro Bausparsumme verfügen, danach ca. alle 3 Jahre 

über weitere 4 x 5.000,– Euro. Natürlich sind auch andere Laufzeiten 

und Beiträge möglich – flexibel und ganz nach Bedarf. 

Insgesamt stehen 25.000,– € zur Verfügung 

Teilbetrag 

5.000,– € 

Teilbetrag 

5.000,– € 

Teilbetrag 

5.000,– € 

Teilbetrag 

5.000,– € 

RingImmoSchutzbrief 

Das Vorsorgeprogramm 

für die eigenen vier Wände 

Teilbetrag 

5.000,– € 

verfügbar nach ca. verfügbar ca. verfügbar ca. verfügbar ca. verfügbar ca. 

5–5 1 /2 Jahren 3 Jahre später 3 Jahre später 3 Jahre später 3 Jahre später 

4 5 

DRB 0273 

Auch andere Laufzeiten 

und Auszahlungsvarianten 

sind möglich!

Schenken und schenken lassen! 

Fast alle Eltern und Großeltern möchten ihren Lieben gern etwas Sinnvolles 

schenken – doch deren Wünsche sind meist kurzlebig und konsumorientiert. 

Da kommt Ihre Idee den Kunden bestimmt wie gerufen: Ein RingBausparvertrag 

ist ein Geschenk, das eine sichere und attraktive Spargrundlage und staatliche 

Förderung durch 8,8 % Wohnungsbauprämie 1) bietet. Darauf hat übrigens jeder 

ab einem Alter von 16 Jahren einen eigenen Anspruch – unabhängig vom 

Einkommen der Eltern. 

Die schlaue Alternative 

zum Sparbuch! 

DRB 0565 06.10 

DRB 0565 

+ + + Schenken und schenken lassen + + + 

RingBausparvertrag: 

Das Geschenk mit Zukunft! 

Eine clevere Sparidee mit staatlicher Unterstützung! 

Über einen RingBausparvertrag kann sich wirklich jeder freuen. Denn während 

der gesamten Ansparzeit gibt es eine garantierte Guthabenverzinsung von bis 

zu 4 %! Und alles ist so einfach: Sie sparen ohne Zwang und gehen keine 

Verpflichtung ein! 

Wird der Bausparvertrag auf den Namen des Kindes abgeschlossen, gibt es 

ab dem 16. Lebensjahr zusätzlich Unterstützung von Vater Staat: mit der frei verwendbaren 

Wohnungsbauprämie in Höhe von 8,8 %, die zusammen mit dem 

Bausparguthaben ganz nach Wunsch eingesetzt werden kann! Zum Beispiel 

für ein Studium, das erste Auto oder die eigene Wohnung. 1) 

Inklusive: Anspruch auf ein günstiges Bauspardarlehen! 

Mit dem RingBausparvertrag sichern Sie sich auch den Anspruch auf ein Bauspardarlehen. 

Es bietet garantiert niedrige Zinsen und kann für wohnwirtschaftliche 

Zwecke genutzt werden. 

Ein RingBausparvertrag rechnet sich! 

Mit nur 43,– Euro im Monat – dem prämienbegünstigten Höchstbetrag für Ledige 

– und der Wohnungsbauprämie spart sich schnell ein kleines Vermögen an. 

Rechenbeispiel: 43,– € monatlich und staatliche Förderung2) Sparzeit ca. 7 Jahre ca. 10 Jahre ca. 15 Jahre 

Guthaben 4.415,– € 6.810,– € 11.220,– € 

Bausparsumme 7.000,– € 10.000,– € 16.000,– € 

1) Bausparer, die bei Vertragsabschluss jünger als 25 Jahre sind, können einmal frei über die Wohnungsbauprämie der 

letzten 7 abgeschlossenen Sparjahre verfügen. Die Prämie wird ab dem 16. Lebensjahr gewährt. Dabei gelten Förder - 

höchstbeträge und Einkommensgrenzen. 

2) Berechnungsgrundlage: Options-Tarif E. Die Wohnungsbauprämie kann über die gesamte Sparzeit in Anspruch 

genommen werden und steht nach Zuteilung zur Verfügung. Die Verwendung des Guthabens inkl. Prämie erfolgt wohnwirtschaftlich. 

Die Abschlussgebühr wird gesondert gezahlt. Auf das Bauspardarlehen wird verzichtet. 

Sichere Geldanlage mit garantierter Guthabenverzinsung von bis zu 4 % 

3) Voraussetzung: Der Bausparvertrag hat 7 Jahre bestanden, es wird eine Bewertungszahl von 4,0 erreicht, ohne dass 

eine Vertragsänderung stattgefunden hat, der Vertrag wurde nicht erhöht oder zusammengelegt, es wird auf das Darlehen 

verzichtet. 

3) 

Staatlich gefördert durch die Wohnungsbauprämie in Höhe von 8,8 % 1) 

Flexibel sparen: regelmäßig oder zwischendurch, z. B. zum Geburtstag 

Optional günstiges Bauspardarlehen mit garantierter Zinssicherheit 

Guthaben flexibel einsetzbar – für junge Leute sogar mit allen Förderungen1) Die Vorteile auf einen Blick: 

DRB 0242 

1) Bausparer, die bei Vertragsabschluss jünger als 25 Jahre sind, können nach Zuteilung des Bauspar - 

vertrags einmal frei über die Wohnungsbauprämie der letzten 7 abgeschlossenen Sparjahre verfügen. 

RingBausparen 

Das Verkaufskonzept 

Ob bewährte Verkaufsstorys, starke Verkaufsansätze oder wichtige Akquisi tionshilfen 

– im Internet unter www.dasVerkaufskonzept.de finden Sie garantiert 

das Passende für Ihren Vertriebserfolg! Neben den Bedarfsfeldern „Sparen“, 

„Immobilienerwerb“ und „Immobilienbesitz“ stehen Ihnen zusätzlich aktuelle 

Fachinformationen zur Verfügung. 

So einfach kommen Sie zu Ideen: 

1. Geben Sie in Ihren Internet-Browser www.dasVerkaufskonzept.de ein. 

2. Tragen Sie Ihre Vertriebskennung in das vorgesehene Feld ein. 

3. Klicken Sie auf „Anmeldung“. 

Ihre Vertriebskennung für die Anmeldung erfragen Sie bitte bei Ihrem 

zuständigen Verkaufsdirektor der Bausparkasse. 

6 7

RingBausparen 

Die aktuellen RingBauspartarife 

Tarifübersicht 

Guthabenzins 1,5% p. a. 1,25 % p. a. 

Bonus1) 2,5 % p. a. – 

Darlehenszins (Sollzins) 4 % p. a. 3,50 % p. a. 

Effektiver Jahreszins2) 4,68 % p. a. bis 5,98 % p. a. 3,76 % p. a. bis 4,61 % p. a. 

(Bei Erhöhung d. Bausparsumme 

um 200 %: 3,62 % p.a. bis 3,91 % p.a.) 

Abschlussgebühr 1,6 % 3) Monatlicher Regelsparbeitrag 

der Bausparsumme 1,6 % der Bausparsumme 

je 1.000,– € Bausparsumme 3,50 € 3,– € 

Mindestsparguthaben 50 % der Bausparsumme 30 % der Bausparsumme 

Tarifliche Mindestsparzeit 19 Monate – 

Mindestbewertungszahl 4,8 (BWZ-Faktor 1,7) 4,8 

Mindestbausparsumme 5.000,– € 5.000,– € 

Mehrzuteilung4) Options-Tarif E Finanzierungs-Tarif M 

Höhe des Bauspardarlehens immer 50 % der Bausparsumme max. 70 % der Bausparsumme 

bis zu 75 % des Bauspardarlehens bis zu 75 % des Bauspardarlehens 

Darlehensgebühr 2% des Bauspardarlehens – 

Zins- und Tilgungsbeitrag (TB), monatlich 

in ‰ der Bausparsumme abhängig von 

der Bewertungszahl (BWZ) bei dem für die 

Zuteilung maßgeblichen Bewertungsstichtag. 

Tilgungsdauer (TD) in Jahren/Monaten. 

Effektiver Jahreszins (Eff-Zins) in % p. a. 

Tilgungsdauer 5) Jahre/Monate von 7/9 bis 13/11 von 8/3 bis 19/7 

Erhöhungsgebühr 

BWZ TB TD Eff-Zins 

in ‰ 

4,800–5,199 6,40 7/9 5,11–5,98 

5,200–5,999 6,00 8/5 5,04–5,84 

6,000–6,999 5,50 9/4 4,95–5,74 

7,000–7,999 5,00 10/5 4,86–5,62 

8,000–9,599 4,50 11/11 4,77–5,53 

ab 9,600 4,00 13/11 4,68–5,41 

Nach Ablauf von 2 Jahren: keine 

Gebühr für Erhöhungen bis zu 100 % 

der ursprünglichen Bausparsumme. 

1,0 % für Bausparsummen, die darüber 

hinaus erhöht werden. 

BWZ TB TD Eff-Zins 

in ‰ 

4,800–5,399 8,20 8/3 3,99–4,61 

5,400–5,999 7,60 9/0 3,96–4,58 

6,000–6,999 6,90 10/1 3,92–4,52 

7,000–7,999 6,20 11/5 3,88–4,44 

8,000–8,999 5,60 13/0 3,84–4,41 

9,000–11,539 5,20 14/3 3,82–4,36 

11,540–12,639 4,40 17/1 3,77–4,30 

ab 12,640 4,10 19/7 3,76–4,28 

Nach Ablauf von 2 Jahren: keine 

Gebühr für Erhöhungen bis zu 200 % 

der ursprünglichen Bausparsumme. 

1,0 % für Bausparsummen, die darüber 

hinaus erhöht werden. 

1) Das Bausparguthaben wird mit 1,5 % jährlich 

verzinst. Die Verzinsung erhöht sich rückwirkend 

um einen Bonus von 2,5 % auf insgesamt 4 % 

jährlich, wenn die folgenden Voraussetzungen 

erfüllt sind: 

• Der Bausparvertrag hat mindestens 7 Jahre 

bestanden 

• Es wird eine Bewertungszahl von 4,0 erreicht, 

ohne dass vorher eine Vertragsteilung oder 

Vertragsermäßigung durchgeführt wurde 

• Der Bausparvertrag wurde nicht erhöht oder 

zusammengelegt 

• Der Bausparer verzichtet auf das 

Bauspardarlehen 

Die Bonusverzinsung endet mit dem Tage der 

ersten Zuteilung (Zuteilungstermin). 

2) Berechnet nach der Preisangabenverordnung. 

3) Der Bausparer erhält einen Treuebonus in 

Höhe der gezahlten Abschlussgebühr (max. 

1.000,– €), wenn die drei nachstehenden 

Voraussetzungen erfüllt sind: 

• Der Bausparvertrag hat mindestens 10 Jahre 

bestanden 

• Der Bausparvertrag wurde ohne vorhergegangene 

Vertragsänderungen (Teilung, Ermäßig 

ung, Erhöhung, Zusammenlegung) zugeteilt 

• Der Bausparer verzichtet auf das 


4) Die Bausparkasse kann dem Bausparer nach 

mit der Bundesanstalt für Finanzdienst leistungs - 

aufsicht abgestimmten Voraussetzungen eine 

Absenkung des Tilgungsbeitrages bzw. ein 

erhöhtes Bauspardarlehen mit modifiziertem 

oder unverändertem Tilgungsbeitrag (Mehr zu - 

teilung) anbieten. 

5) Kontogebühren sind nicht berücksichtigt. 

8 9

RingBausparen 

Bedarfsgerecht empfehlen 

Sparen oder finanzieren? Das ist häufig die Frage, mit der Sie von Ihren Kunden 

konfrontiert werden. Gut, dass Sie für die bedarfsorientierte Tarifempfehlung 

zwei exzellente Argumente haben: Options-Tarif E und Finanzierungs-Tarif M. 

Options-Tarif E 

Finanzierungs-Tarif M 

Ihr Kunde … Ihre Empfehlung: 

... äußert eindeutige Bau- oder Kaufpläne 

und möchte später mit einem 

zinsgünstigen Darlehen finanzieren. 

... möchte zunächst nur mit hoher 

Rendite sparen und ist sich noch 

nicht sicher, ob er später ein 

Darlehen aufnehmen wird. 

... möchte schnell über sein Darlehen 

verfügen und kann sofort das Mindestsparguthaben 

einzahlen bzw. 

sehr hohe Sparbeiträge leisten. 

... ist Mieter, möchte sich ab und zu 

besondere Wohnwünsche erfüllen 

und braucht dazu immer wieder Geld. 

... möchte zum Ablauf der Zins bindung 

eine bestehende Finanzierung 

umschulden oder ablösen. 

Eignet sich immer für Kunden, bei denen der 

Spargedanke im Vordergrund steht und die 

Darlehensinanspruchnahme unwahrscheinlich ist. 

Optimal für Kunden, die sofort finanzieren wollen 

oder eine Finanzierung planen. 

Bedarfsorientierte Tarifempfehlung – eine Hilfestellung 


Verkaufsstory: „FlexiGeldplan“ 

(DRB 0607) 


Verkaufsstory: „4 % Sparzinsen – 

die gehören zu unseren Liebsten!“ 

(DRB 0265) 


Argument: „Schnellste Zuteilung!“ 


Verkaufsstory: „FlexiGeldplan“ 

(DRB 0607) 


Bedarfsorientierte Tarifempfehlung – eine Hilfestellung 

Ihr Kunde … Ihre Empfehlung: 

... ist bereits Immobilienbesitzer und 

möchte finanziell für Modernisierung, 

Renovierung etc. vorsorgen. 

... hat bereits eine Riester-Rente, 

möchte in Zukunft vielleicht einmal 

Wohneigentum erwerben und sich 

dazu alle Förderungen sichern. 

... möchte einem Verwandten oder 

Bekannten ein sinnvolles Geschenk 

machen. 

... möchte in der Darlehensphase 

eine erträgliche Zins- und Tilgungsrate 

haben und nicht zu hohe Zahlungen 

leisten. 

... legt Wert auf günstige Darlehenszinsen 

und hohe Planungssicherheit 

bei niedrigen monatlichen Raten. 

… möchte für den Ruhestand vorsorgen 

und durch die eigenen vier Wände 

vom mietfreien Wohnen profitieren. 


Verkaufsstory: „RingImmo- 

Schutzbrief“ (DRB 0273) 


Verkaufsstory: „FlexiGeldplan – 

die ideale Ergänzung zum 

Wohnriester!“ (DRB 0607) 


Verkaufsstory: „Schenken und 

schenken lassen!“ (DRB 0565) 


Argument: „Absolute Zinssicherheit 

und niedrige Raten!“ 


(als Sofortfinanzierung in 

Kombination mit einem 

Bauspar-Vorausdarlehen) 

Unser Finanzierungs-Tarif ist fü r alle da! 


Verkaufsstory: „Immobilie als 

Altersvorsorge” (DRB 0546) 

Auch Kunden, die sich in der Vergangenheit für einen anderen Tarif ent schieden 

haben und nun die Vorteile des Finanzierungs-Tarifs (aktuell Finanzierungs-Tarif M) 

nutzen möchten, haben die Möglichkeit, in diesen Tarif zu wechseln 1) . Dabei 

erfolgt die Umstellung so, als hätte Ihr Kunde von Anfang an einen Bauspar - 

vertrag als Finanzierungs-Tarif abgeschlossen. 

Wichtige Informationen über Voraussetzungen und Auswirkungen, insbesondere 

auch auf die Zuteilung des Vertrags, finden Sie im Tarifwechselantrag (DRB 0005). 

1) Kein Wechsel aus dem Finanzierungs-Tarif G möglich. 

10 11

RingBausparen 

Einfach zu berechnen 

Mit dem RingProduktPortal oder dem RingBausparrechner berechnen Sie 

schnell und präzise den gewünschten Bausparvertrag. Die nachfolgenden 

Formeln, Anspar- und Tilgungstabellen helfen Ihnen, überschlägig und schnell 

die Laufzeit, die Bausparsumme oder den Sparbeitrag von Hand zu berechnen. 

Dabei ist es Voraussetzung, dass Sie zusammen mit Ihrem Kunden zwei dieser 

drei Zielwerte bereits festgelegt haben. 

Zur detaillierten Berechnung gehen Sie einfach unter: 

www.rpp.DeutscherRing.de – Kennung: Bausparkasse – 

oder www.RingBausparrechner.de mit editierbarem PDF-Antrag 

Beispielrechnung mit Verlaufsdarstellung 

im RingProduktPortal 

RingBausparrechner mit PDF-Antrag 

Berechnung monatlicher Sparbeitrag 

Wie viel muss ich monatlich zahlen, um zu einem festgelegten Zeitpunkt eine 

bestimmte Bausparsumme zu erhalten? 

(Bausparsumme und Ansparzeit vorgegeben) 

mtl. Sparbeitrag gem. 

Anspartabelle je nach 

gewünschter Laufzeit 

x 

(z. B. 9,42 € bei einer Laufzeit 

von 5 Jahren bis zur Zuteilung) 

Berechnung Bausparsumme 

Bausparsumme 

(z. B. 15.000,– €) 

Mtl. Sparbeitrag 

(141,– €, Beispielrechnung 

auf Basis 

Options-Tarif E) 

12 13 

1.000 

Welche Bausparsumme erhalte ich zu einem bestimmten Zeitpunkt, wenn ich 

monatlich einen festgelegten Sparbeitrag einzahle? 

(Monatlicher Sparbeitrag und Ansparzeit sind vorgegeben) 

1.000 

x 

Berechnung Laufzeit 

gewünschter mtl. Sparbeitrag 

(z. B. 140,– €) 

mtl. Sparbeitrag gem. Anspartabelle 

je nach gewünschter Laufzeit 

(z. B. 9,42 € bei einer Laufzeit von 5 Jahren bis zur 

Zuteilung, Beispielrechnung auf Basis Options-Tarif E) 

= 

Bausparsumme 

(15.000,– €, 

abrunden auf 

volle Tausend) 

Wann kann ich über eine bestimmte Bausparsumme verfügen, wenn ich 

monatlich einen bestimmten Sparbeitrag zahle? 

(Bausparsumme und monatlicher Sparbeitrag sind vorgegeben) 

1.000 

x 

gewünschter mtl. Sparbeitrag 

(z. B. 140,– €) 

Bausparsumme 

(z. B. 15.000,– €) 

= 

Mtl. Sparbeitrag 

= 

je 1.000,– € 

(Laufzeit ist in etwa identisch 

mit dem nächstgelegenen mtl. 

Sparbeitrag in der Anspartabelle)

Anspartabelle Options-Tarif E (je 1.000,– € Bausparsumme) 

Laufzeit bis Monatl. Sparbeitrag Monatl. Sparbeitrag Spardauer ca. 

zur Zuteilung (bei Verrechnung (bei sofortiger Zahlung 

ca. der Abschlussgebühr) der Abschlussgebühr) 

2 Jahre – – Sofortauffüllung1) 3 Jahre 18,06 € 17,08 € 2 Jahre, 6 Monate 

4 Jahre 12,17 € 11,78 € 3 Jahre, 6 Monate 












Tilgungstabelle Options-Tarif E (je 1.000,– € Bausparsumme) 

Laufzeit aus Monatl. Zins- und Effektiver Tilgungsdauer ca. 

Anspartabelle Tilgungsbeitrag Jahreszins 2) 

2 und 3 Jahre 6,40 € 5,11– 5,98 % 7 Jahre, 9 Monate 

4 Jahre 5,50 € 4,95–5,74 % 9 Jahre, 4 Monate 



Ab 7 Jahren 4,00 € 4,68–5,41 % 13 Jahre, 11 Monate 

Anspartabelle Finanzierungs-Tarif M (je 1.000,– € Bausparsumme) 

Laufzeit bis Monatl. Sparbeitrag Monatl. Sparbeitrag Spardauer ca. 

zur Zuteilung (bei Verrechnung (bei sofortiger Zahlung 

ca. der Abschlussgebühr) der Abschlussgebühr) 

4 1 /4 Jahre – – Sofortauffüllung1) 5 Jahre 9,83 € 9,26 € 4 Jahre, 6 Monate 











Tilgungstabelle Finanzierungs-Tarif M (je 1.000,– € Bausparsumme) 

Laufzeit aus Monatl. Zins- und Effektiver Tilgungsdauer ca. 

Anspartabelle Tilgungsbeitrag Jahreszins 2) 

4 1 /4 bis 9 Jahre 8,20 € 3,99–4,61 % 8 Jahre, 3 Monate 

10 Jahre 7,60 € 3,96–4,58 % 9 Jahre 

11 und 12 Jahre 6,90 € 3,92–4,52 % 10 Jahre, 1 Monat 

13 und 14 Jahre 6,20 € 3,88–4,44 % 11 Jahre, 5 Monate 

15 Jahre 5,60 € 3,84–4,41 % 13 Jahre 

1) Sofortauffüllung in Höhe des Mindestbausparguthabens (50 % der Bausparsumme bei Options- 

Tarif E und 30 % der Bausparsumme bei Finanzierungs-Tarif M) zzgl. der Abschluss gebühr sowie 

der anteilig für das Jahr des Vertragsabschlusses belasteten Kontoführungsgebühr einen Tag vor 

einem Bewert ungsstich tag. 

2) Berechnet nach der Preisangabenverordnung. 

Berechnungsgrundlagen: 

• Vertragsbeginn 1.1. eines Jahres 

• Es wird gespart, bis die Zuteilungsvoraussetzungen erfüllt sind 

• Keine Berücksichtigung von staatlicher Bausparförderung 

• Steuerfreiheit für die Zinserträge vorausgesetzt 

• Tabelle berechnet auf Basis 10.000,– € (Options-Tarif E)/25.000,– € (Finanzierungs-Tarif M) 

(geringe Abweichungen bei anderen Bausparsummen möglich) 

• Laufzeit bis zur voraussichtlichen Zuteilung ist eine unverbindliche Angabe, Abweichungen sind möglich 

14 15

Optimierte Zins- und Tilgungsbeiträge des Finanzierungs-Tarif M 

Spardauer 

8 Jahre 

10 Jahre 

12 Jahre 

15 Jahre 

Mtl. Zins- u. Tilgungsbeitrag je 1.000,– € Bausparsumme bei Erreichen eines Spar - 

guthabens von ca.: (Die zum Erreichen des jeweiligen Sparguthabens erforderliche mtl. Sparrate 

sowie die Laufzeit des Bauspardarlehens in Jahren und Monaten ist in Klammern dargestellt) 

30 % der BSS 35 % der BSS 40 % der BSS 45 % der BSS 50 % der BSS 

8,2 ‰ 6,4 ‰ 4,9 ‰ 3,9 ‰ 3,0 ‰ 

(3,3 ‰; 8 J., 3 M.) (3,9 ‰; 10 J., 1 M.) (4,4 ‰; 12 J., 8 M.) (4,9 ‰; 15 J., 0 M.) (5,4 ‰; 19 J., 2 M.) 

6,9 ‰ 5,3 ‰ 4,1 ‰ 3,3 ‰ 2,6 ‰ 

(2,7 ‰; 10 J., 1 M.) (3,1 ‰; 12 J., 9 M.) (3,5 ‰; 16 J., 0 M.) (3,9 ‰; 19 J., 2 M.) (4,3 ‰; 23 J., 8 M.) 

5,8 ‰ 4,5 ‰ 3,7 ‰ 3,0 ‰ 2,5 ‰ 

(2,1 ‰; 12 J., 6 M.) (2,5 ‰; 15 J., 9 M.) (2,9 ‰; 18 J., 4 M.) (3,3 ‰; 21 J., 11 M.) (3,6 ‰; 25 J., 0 M.) 

4,9 ‰ 3,9 ‰ 3,1 ‰ 2,7 ‰ 2,5 ‰ 

(1,7 ‰; 15 J., 6 M.) (2,0 ‰; 19 J., 2 M.) (2,4 ‰; 23 J., 8 M.) (2,6 ‰; 25 J., 0 M.) (2,9 ‰; 25 J., 0 M.) 

Gemäß § 6 der Allgemeinen Bedingungen für Bausparverträge (ABB) kann die Bausparkasse dem 

Bausparer nach mit der Bundesanstalt für Finanzdienst leistungsaufsicht abgestimmten Voraus setz 

u ngen bei Zuteilung des Bau spar vertrages eine Absenkung des Zins- und Tilgungsbeitrags anbieten. 

Die hier dargestellten optimierten Zins- und Tilgungsbeiträge des Finanzier ungs-Tarifs M sind auf 

dieser Basis berechnet. Zusätzlich wird vorausgesetzt, dass das aus der Tabelle ersichtliche Spargut - 

haben bei Zuteilung durch eine gleichbleibende monatliche Sparleistung erreicht wird. Eine hiervon 

abweichende Besparung führt zu abweichenden Zins- und Tilgungsbeiträgen. Die Zuteilung erfolgt 

zum Ablauf der Spardauer. Erreicht der Vertrag die Zuteilung bereits vorher, wird von einer Fort - 

setzung des Vertrags ausgegangen. Rechtzeitig vor Ablauf der Spardauer ist dann die erneute 

Zuteilung gem. ABB zu beantragen. Alle Werte sind Annäherungswerte. Die tatsächlichen optimierten 

Zins- und Tilgungs bei träge bei Zuteilung des Bausparvertrags können von den hier dargestellten 

leicht abweichen. 

Die Bausparkasse kann und darf zum Zeitpunkt des Ver trags abschlusses die hier dargestellten Zinsund 

Tilgungs beiträge nicht garantieren. Die Höhe der regulären Zins- und Tilgungsbeiträge ist in § 11 

der ABB festgelegt und kann ggf. von den hier unverbindlich und beispielhaft dargestellten abweichen. 

RingBausparen 

Die staatliche Bausparförderung 

Keine andere Sparform wird vom Staat so vielfältig gefördert wie das Bausparen. 

Mit der Arbeitnehmer-Sparzulage auf vermögenswirksame Leistungen (VL) 

und der Wohnungsbauprämie erhalten Ihre Kunden zwei Förderungen, die Bausparen 

noch attraktiver macht. 

Arbeitnehmer-Sparzulage für VL Stand 1.1.2009 

Förderhöchstbetrag p. a. Fördersatz Maximale Förderung p. a. 

470,– € 9 % 42,30 € 

Jeder Arbeitnehmer hat Anspruch auf vermögenswirksame Leistungen. Jeder 

Arbeitgeber ist verpflichtet, auf Antrag seines Arbeitnehmers den gewünschten 

Betrag als VL zu überweisen. Arbeitnehmer bekommen vom Arbeitgeber 

häufig einen tarifvertraglich festgelegten Zuschuss zu den VL 

Ist der Arbeitgeberanteil kleiner als 40,– Euro monatlich, rechnet es sich, 

wenn der Arbeitnehmer die VL durch einen Anteil seines eigenen 

Nettogehaltes aufstockt. Dadurch sichert er sich bei Erfüllung der 

Anspruchsvoraussetzungen die maximale staatliche Förderung der VL 

Sollte Ihr Kunde irgendwann einmal keinen Anspruch mehr auf die 

Arbeitnehmer-Sparzulage haben, weil die Einkommensgrenzen (siehe Tabelle 

Seite 19) überschritten werden, kann ersatzweise auch Wohnungsbauprämie 

auf die VL beantragt werden 

Die Arbeitnehmer-Sparzulage ist jährlich vom Kunden im Rahmen seiner 

Einkommensteuererklärung zu beantragen 

Die Arbeitnehmer-Sparzulage wird nach 7 Jahren für die ersten 7 Jahre dem 

Bausparkonto gutgeschrieben. Bei vorzeitiger prämienunschädlicher Ver füg 

ung über den Vertrag erfolgt die Gutschrift zeitnah. Nach Ablauf von 7 Jahren 

wird die Sparzulage im Rahmen der steuerlichen Veranlagung festgesetzt 

16 17

Wohnungsbauprämie Stand 1.1.2009 

Förderhöchstbetrag p. a. 1) Fördersatz Maximale Förderung p. a. 

Alleinstehend 512,– € 8,8 % 45,06 € 

Verheiratet 1.024,– € 8,8 % 90,11 € 

Die Wohnungsbauprämie erhält Ihr Kunde bei Einhaltung der Einkommens - 

grenzen (siehe Tabelle Seite 19) für alle Einzahlungen auf sein Bausparkonto 

sowie auf die gutgeschriebenen Bausparzinsen bis zum genannten Förderhö 

chstbetrag. VL, für die eine Arbeitnehmer-Sparzulage gewährt wird, 

gehören nicht dazu 

Die Wohnungsbauprämie ist jährlich vom Kunden über die Bausparkasse zu 

beantragen 

Den Antrag erhält der Kunde zusammen mit dem Jahreskontoauszug 

Die Wohnungsbauprämie wird nur nach Zuteilung und Auszahlung der 

Bausparmittel bei einer wohnwirtschaftlichen Verwendung gewährt. Mehr 

Informationen zur wohnwirtschaftlichen Verwendung finden Sie auf Seite 38 

Für ab 2009 abgeschlossene Bausparverträge findet die Sperrfrist von 7 

Jahren, nach deren Ablauf frei über die Wohnungsbauprämie (WoP) verfügt 

werden kann, keine Anwendung mehr. Dies gilt auch für Bausparverträge, die 

in 2008 abgeschlossen worden sind und für die in diesem Jahr nicht mindes - 

tens ein Regelsparbeitrag eingezahlt wurde 

Bei einer Erhöhung von Bausparverträgen – unabhängig davon, wann der 

ursprüngliche Bausparvertrag abgeschlossen wurde – unterliegt seit 2009 die 

Wohnungsbauprämie für den erhöhten Vertragsteil ebenfalls einer wohnwirtschaftlichen 

Verwendung 

Sonderregelung Wohnungsbauprämie für junge Leute 

Ausnahme: Bausparer, die bei Vertragsabschluss jünger als 25 Jahre sind, 

können nach Zuteilung einmal frei – ohne wohnwirtschaftliche Verwendung – 

über die Wohnungsbau prämie der letzten 7 abgeschlossenen Sparjahre 

verfügen. Daher der Tipp an alle jungen Bausparer: Sichern Sie sich jetzt 

die Wohnungsbauprämie, sie steht Ihnen zu! 

1) Mindestsparbeitrag p. a. beträgt 50,– € je Bausparkasse. 

Einkommensgrenzen für die staatliche Bausparförderung 

Zu versteuerndes Jahreseinkommen Stand 1.1.2009 

Familienstand Arbeitnehmer-Sparzulage Wohnungsbauprämie 

Alleinstehend 17.900,– € 25.600,– € 

Verheiratet 35.800,– € 51.200,– € 

Entspricht einem Bruttoeinkommen (alle Angaben unverbindlich) 2) 

Familienstand Arbeitnehmer Anzahl Arbeitnehmer- Wohnungsbauprämie 

Kinder Sparzulage 

Alleinstehend 1 0 23.803,– € 29.635,– € 



Verheiratet 1 0 45.815,– € 57.480,– € 

Verheiratet 1 1 53.114,– € 64.778,– € 

Verheiratet 1 2 60.412,– € 71.835,– € 

Verheiratet 1 3 67.643,– € 78.843,– € 

Verheiratet 2 0 47.607,– € 59.271,– € 

Verheiratet 2 1 54.905,– € 66.569,– € 

Verheiratet 2 2 62.204,– € 73.868,– € 

2) Berücksichtigt sind die gültigen und in den jeweiligen Fällen abzugsfähigen Arbeitnehmer-Pausch - 

beträge, Sonderausgabenpauschbeträge, Vorsorgepauschalen, Entlastungsbetrag für Alleiner ziehen de, 

Betreuungsfreibeträge und Kinderfreibeträge. Die angegebenen Summen gelten nur für sozialversicherungspflichtige 

Arbeitnehmer. Die Angaben wurden unter der Annahme gleichbleibender Steuer - 

gesetze erstellt und sind ohne Gewähr. (Stand 1.1.2010) 

18 19

RingBausparen 

Sparen mit staatlicher Förderung 

Entnehmen Sie der folgenden Tabelle, welches Guthaben nach 7 Jahren mit der 

staatlichen Bausparförderung in unserem Options-Tarif E erreicht werden kann. 

Guthaben nach 7 Jahren 

Wichtig für Sparer: 

Familien- Anzahl Monatlicher Guthaben Guthaben 

stand Arbeit- Sparbeitrag ca. bei Dar- ca. bei Darnehmer 

lehensverzicht lehensnutzung 

Arbeitnehmer- Alleinstehend 1 AN 40,– € VL 4.055,– € 3.755,– € 

Sparzulage Verheiratet 2 AN 2x 40,– € VL 8.200,– € 7.595,– € 

Arbeitnehmer- Alleinstehend 1 AN 40,– € VL 8.545,– € 7.870,– € 

Sparzulage + 43,– € 

und Verheiratet 1 AN 40,– € VL 13.030,– € 12.000,– € 

Wohnungs bau- + 86,– € 

prämie Verheiratet 2 AN 2x 40,– € VL 

+ 86,– € 

17.190,– € 15.835,– € 

Wohnungsbau- Alleinstehend – 43,– € 4.325,– € 4.030,– € 

prämie Verheiratet – 86,– € 8.805,– € 8.155,– € 

Die Wohnungsbauprämie wird nur bei wohnwirtschaftlicher Verwendung 

gewährt. Wie vielseitig die wohnwirtschaftliche Verwendung ist, wird ab 

Seite 38 beschrieben. 

Daher gilt für alle prämienberechtigten Kunden die Empfehlung: 

Auch wenn Sie zurzeit nicht für die eigenen vier Wände sparen, 

als Bausparer können Sie sich die Wohnungsbauprämie in Höhe 

von 8,8 % sichern! 

Vielleicht möchten Sie später doch einmal Wohneigentum erwerben 

oder Ihre Mietwohnung verschönern. Mit der Wohnungsbauprämie 

sichern Sie sich alle Optionen für morgen und bleiben so flexibel! 

Mögliche Bausparsummen beim Sparen 

mit staatlichen Förderungen 

Mögliche Bausparsummen 

Gesamt- 40,– € 43,– € 80,– € 83,– € 86,– € 126,– € 166,– € 

sparrate 

Bauspar- 6.000,– € 6.000,– € 12.000,– € 13.000,– € 13.000,– € 20.000,– € 26.000,– € 

summe 

Berechnungsgrundlagen der Tabellen: 

• Vertragsbeginn und Sparbeginn am 1.1. eines Jahres 

• Die Bausparsumme entspricht dem Betrag, der bei der vorgegebenen Besparung nach 7 Jahren 

voraussichtlich in die Zuteilung kommt 

• Die Abschlussgebühr wird separat gezahlt 

• Sparen bis zur Zuteilung, also 7 Jahre lang 

• Guthaben bei Darlehensverzicht beinhaltet Bonus, Bedingungen müssen erfüllt sein 

• Anspruch auf die jeweils genannte staatliche Bausparförderung besteht 

• Alle staatlichen Förderungen sind im Guthaben berücksichtigt, auch die Arbeitnehmer-Sparzulage 

• Die Zinsabschlagsteuer ist nicht berücksichtigt 

Oder nutzen Sie einfach unseren Verkaufsflyer „4 % Sparzinsen – die gehören zu 

unseren Liebsten!“ (DRB 0265). Mit den darin genannten Daten und Abschluss - 

möglichkeiten sichern Sie Ihrem Kunden alle Vorteile der staatlichen Förderung. 

Gesetzliche Sperrfrist 

Arbeitnehmer-Sparzulage: 

Der Gesetzgeber hat für die Arbeitnehmer-Sparzulage eine Sperrfrist von 7 Jahren 

festgelegt. Nach Ablauf von 7 Jahren kann frei über die Sparzulage verfügt 

werden. So lange muss der Bausparvertrag bestanden haben. Wird über die 

Bausparmittel vorher verfügt, bleibt der Anspruch erhalten, wenn nach Zuteilung 

eine unmittelbare Verwendung zu wohnwirtschaftlichen Zwecken gegeben ist. 

Wohnungsbauprämie: 

Für ab 2009 abgeschlossene Bausparverträge findet die Sperrfrist von 

7 Jahren, nach deren Ablauf frei über die Wohnungsbauprämie (WoP) verfügt 

werden kann, keine Anwendung mehr. 

20 21


Immobilie als Altersvorsorge 

Zunehmender 

Versorgungsgrad 

Ziel: 

die Immobilie als 

sicheres Dach der Altersvorsorge 

3. Kapitalanlageprodukte z.B. Kapitallebensversicherung, 

private Rentenversicherung, Bausparen 

2. Kapitalgedeckte Zusatzvorsorge 

Riester-Rente, betriebliche Altersvorsorge (z. B. Direktversicherung) 

1. Basisvorsorge 

Gesetzliche Rentenversicherung, Rürup-Rente 

Die Immobilie, wichtiger Teil der privaten Altersvorsorge 

Die private Altersvorsorge ist heute wichtiger denn je. Denn das Niveau der gesetzlichen 

Rente wird weiter sinken. Nur wer selbst aktiv wird und heute schon an morgen 

denkt, wird seinen Lebensabend ohne finanzielle Einbußen genießen können. 

Grundlage der Altersvorsorge ist das 3-Schichten-Modell, das der Gesetzgeber mit 

dem Alterseinkünftegesetz 2005 eingeführt hat. Der eigenen Immobilie kommt in 

diesem Modell eine besondere Bedeutung zu, denn sie sichert wie ein Dach jede 

Form der Altersvorsorge zusätzlich ab! Als sichere Investition und Geldanlage 

garantiert sie mietfreies Wohnen im Alter und damit mehr finanzielle Flexibilität. 

Die eigene Immobilie als Altersvorsorge bietet viele Vorteile: 

Sichere Investition – hohe Wertsteigerung möglich 

Mehr finanzielle Freiheit durch die Mietersparnis im Alter 

Vermögensaufbau für einen hohen Lebenskomfort im Alter 

Gesteigerte Lebensqualität genießen und eigene Wohnideen verwirklichen 

Die Immobilie als Reserve für Unerwartetes – kurzfristige Liquidität durch 

zinsgünstiges Hypothekendarlehen möglich 

Werte und Sicherheit schaffen für Ihre Kunden, deren Kinder und Enkelkinder 

Vererbbar, ohne zu verlieren: i. d. R. keine Steuern bei rechtzeitiger Übertragung 

. Ggf. Nachversteuerung im Erbfall, sofern der Erblasser die Riester- 

Förderung für die Anschaffung oder Entschuldung selbst genutzten 

Wohneigentums in Anspruch genommen hat 


Die Wohnriester-Förderung im Überblick 

Das Eigenheimrentengesetz (EigRentG) hat das Ziel, das selbst genutzte Wohneigentum 

in die staatlich geförderte Altersvorsorge zu integrieren. Unter Wohnriester 

versteht man die staatliche Riester-Förderung in Form von Zulagen und 

ggf. Steuervorteilen sowie die Verwendungsmöglichkeiten von Riester-Verträgen 

für den Bau, Kauf oder die Entschuldung einer selbst genutzten Immobilie. 

Was wird dabei gefördert: 

Kauf und Bau ab 1.1.2008 1) 

Entschuldung zu Beginn der Auszahlungsphase 1) 

Erwerb von Anteilen an Wohnungsgenossenschaften 

Erwerb eines Wohnrechts in einem Alten- oder Pflegeheim 

Förderbeträge und Steuerersparnis 

Maximale Förderung 154,– € 185,– € 

300,– € 3) 

Geförderte Spar- bzw. 

Tilgungsleistung 

Grundzulage 

p. a./Person 

Staatliche Riester-Förderung 2) 

Berufseinsteiger-Bonus 

(für alle unter 25-Jährigen) 

200,– € 

(einmalige Erhöhung der Zulage) 

4% des sozialversicherungspflichtigen Jahreseinkommens 

(maximal 2.100,– € p. a.) 

Einkommensgrenzen Keine 

Steuervorteil Sonderausgabenabzug für maximal 2.100,– € p. a./Person. 

Steuererstattung des Differenzbetrags, wenn die Steuerersparnis 

den Betrag der Riester-Zulagen überschreitet. 

22 23 

Grundzulage 

p. a./Kind 

1) Wenn die Wohnimmobilie selbst genutzt wird und sich in Deutschland oder einem anderen Staat 

des Europäischen Wirtschaftsraums (EWR) befindet. Zu den EWR-Staaten zählen alle EU- 

Mitgliedstaaten sowie Island, Lichtenstein und Norwegen. 

2) Grundzulage und Berufseinsteigerbonus gibt es auf den jeweils eigenen Riester-Vertrag 

(Ehegattengemeinschafts-Verträge sind nicht möglich!), die Kinderzulage erhält in der Regel 

die Mutter (auf Antrag beider Ehegatten der Vater). 

3) Kinder, die ab dem 1.1.2008 geboren worden sind.

Das Wohnförderkonto: 

Grundsätzlich sind alle Leistungen aus Riester-Verträgen nachgelagert 

(ab Rentenbeginn) einkommensteuerpflichtig 

Auf dem Wohnförderkonto werden alle geförderten Wohnriester-Beträge, 

d. h. alle Entnahmebeträge aus Riester-Verträgen und Tilgungsleistungen mit 

Riester-Förderungen inkl. der eingeflossenen Zulagen aufsummiert und mit 

2% jährlich verzinst 

Das Konto bildet damit die Basis für die nachgelagerte Besteuerung 

Besteuerung des Wohnförderkontos: 

Bei der nachgelagerten Besteuerung des Wohnförderkontos zu dem bei 

Rentenbeginn gültigen Steuersatz kann sich der Zulagenberechtigte zwischen 

zwei Alternativen entscheiden: 

Ratenzahlung, d.h. Verteilung der Steuerschuld auf jährlich gleiche Beträge 

ab dem Rentenbeginn bis zur Vollendung des 85. Lebensjahrs 

Sofortige Zahlung der gesamten Steuerschuld zu Rentenbeginn. Für diese 

Wahl gewährt der Staat einen Rabatt von 30%, d.h., nur 70% der Steuerschuld 

sind zu begleichen 

RingBaufinanzierung 

Die Philosophie 

„Eine gute Baufinanzierung denkt zuerst an Sicherheit“ 

Es ist ein gutes Gefühl, wenn man sich auf seine 

Finanzierung verlassen kann. Zeigen Sie Ihren Kunden, 

welche Vorteile die RingBaufinanzierung bietet: 

Alles aus einer Hand 

Individuelle Finanzierungen 

Komplette Lösungen, d. h. auch Vorsorge- und 

Risiko ab sicherung rund um die Immobilie und 

die Arbeitskraft Ihres Kunden 

Langfristig durchdachte Konzepte, damit Ihr Kunde 

auch übermorgen noch in seiner Immobilie wohnen 

bleiben kann 

Ausgezeichnete Produkte 

Die Bankpartner der RingBaufinanzierung: 

24 25 

DRB 0580 


Ihr starker Partner für 

Wohn(t)raum-Finanzierung nach Maß


Sicherheit bei der Finanzierung 

„Warum eine gute Beratung so wichtig ist“ 

Die RingBaufinanzierung bietet Ihren Kunden mehr als nur günstige Zinsen zu 

Top-Konditionen. Wir bieten erstklassige Beratung in allen Finanzierungsfragen 

und sichern die Kunden optimal gegen Zinsänderungsrisiken ab. 

Wie wichtig eine gute Beratung ist, zeigt sich besonders in Niedrigzinsphasen. 

Denn wenn der Marktzins deutlich steigt, kann bei Ablauf der Zinsfestschreibung 

die Finanzierungsrate Ihres Kunden unbezahlbar werden. Beraten Sie Ihren 

Kunden daher eindringlich und helfen Sie ihm, das Zinsänderungsrisiko auszuschalten. 

Die günstigen Darlehen und cleveren Bausparlösungen vom Deutschen Ring 

sind dazu bestens geeignet. Denn damit sind das Eigenheim und der Lebensstandard 

Ihres Kunden mit bis zu 100 %iger Sicherheit vor zukünftigen Zinssteigerungen 

geschützt. 

Zinsentwicklung 1) 

10 % 

8% 

6% 

4% 

2% 

0% 

? 

1996 2000 2004 2008 2012 

1) Quelle: Bundesbank-Zinsstatistik (Juni 1967 bis Juni 2003), Hypothekendarlehen, 10 Jahre Zinsfestschreibung, 

Effektivzins, Durchschnittssatz. Ab 2003: Deutsche Bundesbank – EWU-Zinsstatistik, 

Wohnungsbaukredite, 10 Jahre Zinsfestschreibung, Effektivzins Banken Deutschland. 


Die RingBaufinanzierung als Ansatz 

für Folgegeschäft 

Der Baufinanzierungskunde ist längerfristig an Sie gebunden und hat immer 

wieder Beratungsbedarf 

Dadurch ergibt sich eine intensivere Kundenbindung mit höherem Cross- 

Selling-Potenzial und überdurchschnittlichen Verdienstmöglichkeiten 

Die Baufinanzierung dient als Ankerpunkt für den späteren Verkauf von 

Versicherungslösungen und Vorsorgekonzepten, denn mit jeder 

Baufinanzierung ergibt sich neuer Vorsorge- und Anpassungsbedarf 

Weiterer Vorsorge- und Anpassungsbedarf bei 

Baufinanzierungskunden: 

Bauphase 

Familie und Einkommen 

Immobilie 

Bauleistungsversicherung, 

Feuerrohbauversicherung, Bauherrenhaftpflicht 

Unfallversicherung/Krankenhaustagegeld, 

Lebensversicherung, Berufsunfähigkeitsversicherung, 

private Rentenversicherung, 

Privathaftpflicht, Gewässerschadenhaftpflicht, 

Rechtsschutzversicherung 

Wohngebäudeversicherung, Elementarschadenversicherung, 

Hausratversicherung, Bausparvertrag 

für Renovierung und Modernisierung 

und/oder zur Zinsabsicherung der Anschlussfinanzierung 

26 27


Die Grundsätze 

Der Deutsche Ring und seine Partner finanzieren: 

Einfamilienhäuser 

Zweifamilien-/Doppelhäuser 

Doppelhaushälften 

Reihenhäuser 

Eigentumswohnungen (mind. 40 m 2 Wfl.) 

Baugrundstücke 

Neubaumaßnahmen 

Kaufpreisfinanzierungen 

Modernisierungen 

Anbauten 

Aus- und Umbauten 

Umschuldungen 

Arbeitnehmer und Rentner mit regelmäßigen, dauerhaften Einkünften 

Selbstständige/Freiberufler, sofern mindestens 3 Jahresabschlüsse 

vorliegen und nur eine Firma betrieben wird 1) 

Bis zu 100 % des Verkehrswerts/Kaufpreises, außer bei: 

Selbstständigen Gewerbetreibenden (bis zu 80%) 

Darlehensnehmern mit ausländischem Arbeitgeber (bis zu 72%) 

Zwangsversteigerungserwerb (bis zur Höhe des Zuschlagsbetrags) 

Differenz muss durch Eigenkapital gedeckt sein (Bankguthaben etc.). 

Vollfinanzierungen (über 100 % des Verkehrswerts/Kaufpreises) 

bei guter Bonität möglich. Anfragen über den Verkaufsdirektor. 

1) Bei Finanzierungen bis zu 72 % des Verkehrswerts sind auch mehrere Firmen möglich. 


Die Produkte 

Bauspar-Vorausdarlehen 

So funktioniert’s: Ihr Kunde erhält ein Vorausdarlehen mit einer Zinsbindung von 

z. B. 8, 10 oder 15 Jahren. Gleichzeitig schließt er einen Bausparvertrag in Höhe 

des Vorausdarlehens ab. Bis zur Zuteilung seines Bausparvertrags zahlt er monatlich 

die günstigen Zinsen für das Vorausdarlehen und eine Sparrate auf seinen 

Bausparvertrag. Nach Zuteilung des Bausparvertrags wird das Vorausdarlehen 

durch das Bausparguthaben und das Bauspardarlehen mit dem bereits heute 

feststehenden günstigen Zinssatz abgelöst. Reicht das angesparte Guthaben 

nicht aus, um die gesamte Bausparsumme zuzuteilen, kann eine Teilzuteilung 

erfolgen. Von diesem Zeitpunkt an zahlt Ihr Kunde den festen Zins- und Tilgungsbeitrag 

für das zinsgesicherte Bauspardarlehen. 

Die Vorteile für Ihre Kunden: 

Niedrige und garantiert feste Zinsen für den gesamten Finanzierungszeitraum 

schützen vor bösen Überraschungen durch Zinsänderungen 

Die Finanzierungsraten sind für die gesamte Laufzeit des Darlehens planbar. 

Durch optimales Sparen wird eine überschaubare Finanzierungsdauer erreicht 

Es besteht die Möglichkeit, vermögenswirksame Leistungen des Arbeitgebers 

in den Bausparvertrag einzuzahlen und damit die tatsächliche monatliche 

Zahlung weiter zu reduzieren 

Der Staat fördert zusätzlich, denn innerhalb bestimmter Einkommensgrenzen 

gibt es die staatliche Bauspar förder ung in Form von Arbeitnehmer-Sparzulage 

und/oder Wohnungsbauprämie 

Nach Ablauf der Zinsbindung besteht die Möglichkeit, jederzeit kostenfreie 

Sondertilgungen auf das Bauspardarlehen zu leisten 

28 29

Verlaufsdarstellung Bauspar-Vorausdarlehen 

Bauspar-Vorausdarlehen 

Bausparguthaben 

Zinsbindung des 

Bauspar-Vorausdarlehens 

Zuteilung 1) 


1) Bauspar-Vorausdarlehen wird nach Zuteilung durch Bausparguthaben und -darlehen abgelöst. 

Finanzierungs-Tipp für Arbeitnehmer mit 

Wohneigentum: Sofortdarlehen 

ohne Grundbucheintragung 

Mit dem RingImmoFitDarlehen lassen sich 

kleine und große Bau maßnahmen zwischen 

5.000,– und 50.000,– Euro spielend einfach 

mit einem Bauspar-Vorausdarlehen 

finan zieren. Der Vorteil: Es kommt ohne 

Eintragung ins Grundbuch aus, wodurch 

keine zusätzlichen Notar- und Gerichtskosten 

anfallen. 

Motivieren Sie Ihre Kunden zum Renovieren, 

Modernisieren und Energiesparen. Mit dem 

Plakat „Renovieren und Modernisieren“ geben 

Sie ihnen wertvolle Anregungen. 

Garantiert zinsgünstiges 


Bis zu 50.000,– € Sofortdarlehen 

ohne Grundbucheintrag! 

DRB 0569 01.10 

DRB 0569 

DRB 0620 

+ + + Das Fitness-Programm für Ihr Zuhause + + + 

Renovieren, modernisieren und Energie sparen: 

Machen Sie Ihr Zuhause 

fit für die Zukunft! 

Die eigenen vier Wände wohnlicher und komfortabler zu gestalten ist eine tolle 

Sache. Besonders wenn man bedenkt, dass mit der Lebensqualität auch der 

Wert der Immobilie steigt. Wohneigentümer erfüllen sich mit dem RingImmoFit- 

Darlehen schnell und kostengünstig ihre Wohnträume. Die neue Einbauküche, 

der seit langem geplante Dachausbau oder die umwelt- und kontoschonenden 

Energiesparmaßnahmen – mit diesem Sofortdarlehen steht Ihren Plänen nichts 

mehr im Weg. Sie erhalten zu attraktiven Konditionen ein Darlehen von bis zu 

50.000,– Euro. Ohne Grundbucheintrag und damit ohne hohe Zusatzkosten! 

Ihre Vorteile mit dem RingImmoFitDarlehen 

Sofortdarlehen von 5.000,– Euro bis zu 50.000,– Euro 

ohne Grundbucheintrag 

Top-Konditionen und außergewöhnlich niedrige Raten! 

Flexibel rund um die Wohnimmobilie einsetzbar 

Zinssicherheit durch Tilgungsbausparvertrag 

Sonderzahlungen auf den Bausparvertrag möglich 

Staatliche Förderung möglich 

Zusätzliche Verringerung der monatlichen Rate durch 

vermögenswirksame Leistungen 

Niedrige Raten und keine Extrakosten 

Das RingImmoFitDarlehen gibt es zu unglaublich niedrigen Raten! 

Und da es ohne Eintragung ins Grundbuch auskommt, sparen 

Sie beim Abschluss auch noch die Gerichts- und Notarkosten. 

Das RingImmoFitDarlehen macht fast jede Wohnidee möglich. Sehen Sie selbst! 

Jahre 

Annuitätendarlehen 

Beim Annuitätendarlehen werden gleichbleibende Raten an Zins- und Tilgungs - 

leistungen gezahlt. Die jährliche Zahlung, Annuität genannt, setzt sich aus dem 

für das Darlehen vereinbarten Zinssatz und der Darlehenstilgung zu sammen. Die 

Darlehenstilgung erhöht sich im Laufe der Zeit um den geringer werdenden Zins - 

betrag. Der Zinssatz eines Annuitätendarlehens wird über eine gewisse Zeit, die 

Zinsbindungsdauer, festgeschrieben. Nach Ablauf dieser Zeit wird der Zinssatz 

neu festgeschrieben. In Zeiten niedriger Zinsen kann das ein Risiko bedeuten, da 

sich mit steigenden Zinsen nach Ablauf der Zinsbindungs frist die Annuität und 

damit die Ratenzahlungen erheblich erhöhen können. 


Das Bauspardarlehen ist die zweite Phase des Bausparvertrags: ein garantiert 

zinsgünstiges und zinsfestes Darlehen. Der Anspruch Ihres Kunden entsteht 

mit Zuteilung des Bausparvertrags. Die Darlehenshöhe richtet sich nach dem 

gewählten Tarif (z. B. max. 70 % der Bausparsumme beim Finanzierungs-Tarif M, 

bei Inanspruchnahme der Mehrzuteilung sogar bis zu 122,5 % der Bausparsumme). 

Auf das Darlehen zahlt Ihr Kunde einen gleichbleibenden monatlichen 

Zins- und Tilgungsbeitrag über die gesamte Laufzeit. Sonderzahlungen sind 

jederzeit und uneingeschränkt kostenfrei möglich (Verkürzung der Laufzeit oder 

unter bestimmten Bedingungen Reduzierung der monatlichen Rate möglich). 

30 31

Forward-Darlehen 

Das Forward-Darlehen richtet sich an alle Kunden, die sich den aktuellen Niedrigzins 

für mehrere Jahre im Voraus für eine Anschlussfinanzierung sichern wollen. 

Und das ohne Vorfälligkeitskosten, die üblicherweise bei Umschuldungen fällig 

werden. Denn die bestehende Baufinanzierung läuft zunächst unverändert weiter. 

Sobald dort die Zinsbindung endet, wird die bestehende Finanzierung durch das 

Forward-Darlehen abgelöst. Zinsen und Tilgung auf das Forward-Darlehen sind 

erst ab diesem Moment zu zahlen. Es kommt also zu keiner Doppelbelastung 

und die Zinsreservierung durch ein Forward-Darlehen kostet den Kunden lediglich 

einen geringen Zinsaufschlag (in einigen Konstellationen sogar ohne Zinsauf - 

schlag erhältlich!). 

Bauspar-Konstantdarlehen 

Das Vorausdarlehen und die Bausparsumme entsprechen z. B. dem 1,2 -Fachen 

des Finanzierungsbedarfs. Die über den eigentlichen Geldbedarf hinausgehende 

Vorausdarlehenssumme wird als Soforteinzahlung dem Bausparvertrag gutgeschrieben. 

Der monatliche Sparbeitrag bleibt dadurch konstant niedrig und 

sorgt, zusammen mit der Soforteinzahlung, für Zinserträge auf dem Bausparkonto. 

Auch nach Zuteilung des Bausparvertrags bleiben die monatlichen Zahlungen 

für Zins und Tilgung konstant: Ihr Kunde zahlt während der gesamten 

Finanzierungsdauer immer die gleiche Rate. 

Verlaufsdarstellung Bauspar-Konstantdarlehen 

Zahlung 

in € 

Sparbeitrag 

Zinsen für Vorausdarlehen 

Zuteilung 

Zins- und Tilgungsbeitrag 


Zinsbindung Vorausdarlehen Garantiert zinsgünstiges 


Von Anfang 

bis Ende 

konstante 

Raten – 

sicher und 

planbar 

Jahre 

Bauspar-Zwischenkredit 

Zur Überbrückung der Zeit bis zur Zuteilung des Bausparvertrags kann ein 

gewünschter Betrag (bis zur Höhe der Bausparsumme) zwischenfinanziert werden. 

Darauf entfallen nur Zinsen, keine Tilgung. Das Bausparguthaben bleibt 

unverändert, der Vertrag wartet auf seine Zuteilung. Ihr Kunde kann so bereits 

vor der Zuteilung ohne Wartezeit und Verlust staatlicher Förderungen über 

Finanzier ungs mittel verfügen. Der garantiert niedrige Darlehenszins und alle 

Vorteile des Bausparens bleiben erhalten. Nach Zuteilung wird der Zwischenkredit 

durch das Bauspardarlehen und das angesparte Guthaben abgelöst. 

Verlaufsdarstellung Bauspar-Zwischenkredit 

Zwischenkredit (ZK) 

Mindestsparguthaben 

Bausparen 

32 33 

Guthaben 

Zuteilung 

ZK 

Vertragsbeginn Vorzeitiger 

Kapitalbedarf 

Zinsgünstiges 


Besonderheit: Bauspar-Zwischenkredit mit Sofortauffüllung 

Diese Variante ist insbesondere für die Kunden geeignet, die noch keinen Bausparvertrag haben und 

trotzdem die Vorteile einer bausparunterlegten Sofortfinanzierung nutzen möchten. Gegenüber dem 

Bauspar-Vorausdarlehen und Konstantdarlehen ist der Bauspar-Zwischenkredit mit Sofortauffüllung 

ideal für Kunden, die eine schnellere Tilgung wünschen. 

Die Bausparsumme, die immer der Zwischenkreditsumme entspricht, wird in Abhängigkeit zu dem 

Finanzierungsbedarf des Kunden und dem gewünschten Bauspartarif ermittelt. Grundregel: Das spätere 

Bauspardarlehen entspricht immer dem aktuellen Finanzierungsbedarf. 

Das erforderliche (Mindest-)Guthaben wird sofort entweder direkt durch den Kunden eingezahlt oder 

die Bausparkasse vermittelt einen kurzfristigen Auffüllkredit hierfür in entsprechender Höhe. Bei 

Auszahlung des Zwischenkredites erhält dann der Kunde bei einer Eigenauffüllung die gesamte 

Zwischenkreditsumme und bei einer Kreditauffüllung den Differenzbetrag nach Ablösung des 

Auffüllkredites. 

Über die Auswahl des Bauspartarifs, die Laufzeit des Zwischenkredites und die Höhe des Auffüll - 

betrags lassen sich Konditionen und mtl. Zahlungen individuell auf die Bedürfnisse und Möglichkeiten 

des Kunden ausrichten.

LV-Hypothek 

Die Lebensversicherungs-Hypothek kombiniert die Vorzüge einer Lebensversicherung 

mit einem Finanzierungsvorhaben und dem damit geplanten Vermögensaufbau. 

Ihr Kunde erhält ein Darlehen, dessen laufende Tilgung ausgesetzt wird. 

Als Tilgungsersatz dient eine kapitalbildende Versicherung der Deutscher Ring 

Lebensversicherungs-AG der sogenannten „3. Schicht" (z. B. Kapital-LV, Renten - 

versicherung, fondsgebundene Versicherungen). Während der Lauf zeit des 

Darlehens werden die Darlehenszinsen und die Versicherungsprämie gezahlt. Ist 

die Versicherung fällig, wird mit der Ablaufleistung das Darlehen zurückgeführt. 

Die Darlehenslaufzeit orientiert sich an der Laufzeit der Ver sicher ung. Gleichzeitig 

sind die Angehörigen gegen das To des fallrisiko und durch Zusatzversicherungen 

auch gegen Verlust und Einschränkung der Arbeitskraft abgesichert. 

Verlaufsdarstellung LV-Hypothek 

LV-Hypothek 

Nur Zinszahlung 

Beginn 

KfW-Darlehen 

LV entwickelt 

die Tilgung durch 

laufende Beitragszahlung 

z. B. 25 Jahre 

Ablösung durch 

Kapitalabfindung 

Jahre 

Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) bietet verschiedene, zumeist zinsverbilligte 

Förderprogramme für den Wohnungsbau. Wenn die Zinsbindung der 

billigen KfW-Mittel abläuft und dann zu marktüblichen 

Konditionen verlängert werden muss, kann 

die Restschuld nach Zuteilung durch das Bausparguthaben 

und das zinssichere Bauspardarlehen 

abgelöst werden – ohne Belastungsrisiko für Ihre 

Kunden, denn wer weiß schon, welcher Marktzins 

dann besteht? 


Die Bonitätsanforderungen 

1. Einkünfte des Kunden 

Ermitteln Sie zuerst die Einkünfte des Kunden; 

hierbei können Sie berücksichtigen: 

Lohn/Gehalt/Rente, max. 13 dauerhafte monatliche Zahlungen 

Kindergeld 

Kindesunterhalt, sofern das Kind zum Zeitpunkt der Finanzierung jünger als 

13 Jahre ist 1) 

Einnahmen aus Vermietung und Verpachtung zu 70 % der Kaltmieten/-pachten 

Aufwendungsdarlehen nur, wenn ausreichend lange Restauszahlungsdauer 

1) Nur bei Finanzierungen bis zu 72 % des Verkehrswerts. 

Nicht anerkannte Einkommensarten sind z. B.: 

Wohngeld, BAföG, Zuschüsse von Dritten 

Ausbildungsvergütungen 

Mehrarbeitslöhne (Überstunden, Spesen und Ausbildungsvergütungen) 

Arbeitslosengeld und Sozialhilfe 

Einkünfte aus Pflegeversicherung 

Umschulungs-/ABM-Maßnahmen 

„Schwarzgelder“ 

Vorwegschätzung der Gewinne durch Steuerberater 

2. Zahlungsverpflichtungen 

Stellen Sie nun fest, welche Zahlungsverpflichtungen Ihr Kunde hat: 

Zins- und Tilgungszahlungen aus der beantragten Finanzierung 

Weitere Immobilienfinanzierungen 

Leasingraten und Ratenkreditverpflichtungen 

Kaltmiete 

Bei Selbstständigen: Aufwendungen für Krankenversicherung, Steuern 

und Altersvorsorge 

Bewirtschaftungskosten für die eigengenutzte Immobilie (2,– € je m 2 ) 2) 

Bewirtschaftungskosten für vermietetes Wohneigentum (1,– € je m 2 ) 2) 

Sonstige Zahlungsverpflichtungen 

Unterhaltsverpflichtungen 

2) Nur bei Finanzierungen über 72 % des Verkehrswerts. 

34 35


Der Immobilienerwerb 

Rechnen Sie mit Nebenkosten! 

Mit dem Kaufpreis ist es nicht getan. Schon vor oder gleich nach dem 

Immo bilienerwerb fallen Nebenkosten an. Diese sollten immer realistisch 

kalkuliert werden: 

Makler verlangen für ihre Dienste je nach Bundesland zwischen 3,48 % 

und 6,96 % des Kaufpreises (einschließlich Mehrwertsteuer) 

Für den Notar und das Grundbuchamt sollten Sie rund 1,5 % des 

Kaufpreises rechnen 

Die Grunderwerbsteuer beträgt zurzeit 3,5 %, in Berlin, Hamburg und 

Sachsen-Anhalt 4,5 % des Kaufpreises. Für die folgenden Jahre planen 

weitere Bundesländer eine Anhebung der Grunderwerbsteuer auf bis 

zu 5 % (Stand 1.8.2010) 

Besteht die finanzierende Bank auf einem Wertgutachten von einem 

Sachverständigen, so sollten Sie dafür rund 0,5 % des ermittelten Werts 

einplanen 

Bei Umschuldungen vor Ablauf der vereinbarten Zinsfestschreibung kann die 

Vorfälligkeitsentschädigung, die abhängig von der Restlaufzeit des Darlehens, 

dem Zinsschaden der Bank sowie deren Berechnungsmethode ist, unterschiedlich 

hoch ausfallen. Daher sollte durch eine Anfrage bei der zuvor 

finanzierenden Bank stets geklärt werden, mit welcher Entschädigung im 

Einzelfall zu rechnen ist 

Modernisierungskosten – einige Beispiele 

Wohneigentum ist schön. Aber es muss auch instand gehalten werden! 

Wer sein Haus nicht pflegt, mindert dessen Lebenszeit. Statistisch beträgt 

sie 80 Jahre. Raten Sie Ihrem Kunden, zunächst das in Ordnung zu bringen, 

was dem Haus am meisten schadet. Zum Beispiel ein undichtes Dach, ein 

rissiger Außenputz oder kaputte Dach rinnen. Die Faustformel für die Kosten 

lautet: Innerhalb der Lebenszeit von 80 Jahren muss man das 1,3-Fache der 

Baukosten noch einmal aufwenden. Davon mehr als die Hälfte während der 

ersten 50 Jahre. Einige Beispiele: 

Beispiele Modernisierungskosten 

Maßnahmen Häufigkeit Kosten ca. 

Neue Fußböden Alle 7–30 Jahre 20,– € bis 100,– €/m 

Empfehlen Sie Ihrem Kunden, sich durch Kostenvoranschläge/Angebote von 

Handwerkern oder Architekten über die genauen Kosten zu informieren. Nur 

so vermeiden Sie späteren Ärger aufgrund entstehender Finanzierungslücken. 

2 

Einbauküche Alle 10–15 Jahre 6.000,– € bis 15.000,– € 

Heizungssanierung Alle 15–20 Jahre 10.000,– € bis 15.000,– € 

Modernisierung des Bades Alle 15–25 Jahre 8.000,– € bis 15.000,– € 

Fensteraustausch Alle 25–30 Jahre 600,– € bis 1.000,– €/Fenster 

Dachsanierung Alle 40–50 Jahre 15.000,– € bis 25.000,– € 

Empfehlen Sie Ihrem Kunden, sich durch Kostenvoranschläge/Angebote von 

Handwerkern oder Architekten über die genauen Kosten zu informieren. Nur 

so vermeiden diese späteren Ärger aufgrund entstehender Finanzierungslücken. 

Nutzen Sie für Ihre Argumentation auch das Plakat „Renovieren und Modern i - 

sieren“ (siehe Seite 30). 

Einzureichende Unterlagen 

Der Umfang der einzureichenden Unterlagen zur Prüfung der Beleihungsobjekte 

und Bonitätsunterlagen ist von Produkt zu Produkt unterschiedlich. 

Welche Unterlagen Sie zusammenstellen müssen, entnehmen Sie bitte den 

Antragsunterlagen des jeweiligen Antrags, z. B. 

RingBaufinanzierung: DRB 0209 

RingBauspardarlehen: DRB 0208 

(als Blankodarlehen/Darlehen gegen Verpflichtungserklärung) 

RingImmoFitDarlehen von 5.000,– Euro bis 50.000,– Euro: DRB 0245 

(siehe auch Produktmerkblatt) 

36 37


Einfriedung, wenn sie zu den 

Heizungsanlagen inkl. Wärme - 

Herstellungskosten des Wohn- 

pumpensystem bei Wohngebäuden 

Die wohnwirtschaftliche Verwendung 

gebäudes gehört 

Entschuldung, soweit das Dar- 

K Kamine und Öfen im Wohnbereich 

Kanalanschlussgebühren 

lehen ursprünglich zu wohnwirt- Kaution, solange die Verfügungsschaftlichen 

Zwecken aufgenombe schränkung besteht 

men wurde oder an der Immobilie Kollektoren zur Warmwasser - 

Das ABC der Verwendungsmöglichkeiten 

gesichert ist. Auch Rückzahlung 

von Verwandtendarlehen 

gewinnung bei Wohngebäuden 

L Leibrenten im Zusammen- 

Bausparen – der Begriff beinhaltet zwar einen Hinweis auf das eigentliche Spar- 

Erbauseinandersetzung, 

hang mit Bau oder Erwerb 

ziel, aber natürlich können Ihre Kunden das Bausparguthaben jederzeit für belie- 

wenn der Bau sparer von einer eines Wohngebäudes 

bige Zwecke einsetzen: die Urlaubsreise, ein neues Auto oder andere Wünsche. 

Erbengemeinschaft, der er an- M Maklerprovision bei Käufen 

gehört, Wohnraum oder Bauland Markisen für Terrassen und 

Das Bauspardarlehen muss jedoch immer zu wohnwirtschaftlichen Zwecken 

von anderen Miterben erwirbt 

Balkon, sofern fest verbaut 

verwendet werden. Gleiches gilt unter bestimmten Voraussetzungen auch für 

Erbbaurecht und Erbbauzins- Moderni sier ung der eigenen 

das Bausparguthaben bei Inanspruchnahme der staatlichen Bausparförderung 

Ablösung für Wohngebäude, 

oder gemieteten Wohnung 

(siehe hierzu Arbeitnehmer-Sparzulage und Wohnungsbauprämie auf Seite 17 

jedoch keine lfd. Zahlung 

N Notariatsgebühren 

und 18). Wohnwirtschaftlich meint dabei im weitesten Sinne fast jede Maßnahme 

Erbfolge, Erwerb eines Wohn- P Parkettböden, sofern fest mit 

rund um die Wohnimmobilie. Die wohnwirtschaftliche Verwendung wird im Zu - 

gebäudes im Rahmen der vor- dem Fußboden verbunden 

sam menhang mit der Zuteilungsannahme und/oder Darlehensbeantragung auf 

weggenommenen Erbfolge 

R Renovierungskosten, sofern 

entsprechenden Formularen von Ihnen und Ihrem Kunden bestätigt und durch 

Erbschaftsteuer, wenn Wohn- im Verhältnis zum Verkehrswert 

Belege, z. B. Kaufvertrag oder Rechnungen, nachgewiesen. Als Vertriebspartner 

immobilien geerbt werden 

nicht unerheblich 

der Deutscher Ring Bausparkasse AG haben Sie die Kompetenz, die wohnwirt- 

Erschließungskosten für 

S Sauna 

schaftliche Verwendung von Bausparmitteln bis zu 25.000,– Euro zu bestätigen. 

Wohnungsbau 

Schutzräume/Bunker 

F Fahrstühle in Wohngebäuden Schwimmbad 

Wenn Sie sich einmal nicht sicher sind, ob die geplante Maßnahme tatsächlich 

Fassadensanierung von Wohn- Stellplätze 

wohnwirtschaftlich ist, finden Sie hier die notwendigen Informationen. Alle aufge- 

gebäuden 

T Teppichboden, sofern fest mit 

führten Verwendungen, ggf. mit den genannten Einschränkungen, sind wohnwirt- 

Ferienhaus, wenn zum dauern- dem Fußboden verbunden 

schaftlich:den 

Bewohnen zugelassen 

Terrassen, die zu einem Wohn - 

(keine reinen Ferienhaus- und 

bereich gehören 

A Abbruchkosten im Zusammen- Bauland 

Wochenendsiedlungen und nicht U Umschuldung, soweit Darlehen 

hang mit der Neuerrichtung eines Baunebenkosten für Wohnungsbau 

bei Gewährung der erhöhten 

ursprünglich zu wohnwirtschaft- 

Wohnhauses 

C Carports für Wohnhäuser 

WoP von 15% in den Jahren 

lichen Zwecken aufgenommen 

Anliegerbeiträge 

D Dachsanierungen von Wohnge - 

1991–1993) 

wurde oder an der Immobilie ge- 

Architektenhonorar 

bäuden 

G Garagen für Wohnhäuser 

sichert ist. Auch Rückzahlung 

Auslandsimmobilien sind keine Dauerwohnrecht, wenn eigentums- 

Gartenanlage bei Erstanlage 

von Verwandtendarlehen 

förderberechtigte Verwendung, Bau- ähnlich i. S. d. Wohnungseigen- 

des Gartens im Zusammenhang V Vermessungskosten 

sparmittel können hierfür jedoch tums gesetzes 

mit Wohnungsbau 

W Wärmedämmungsmaßnahmen 

eingesetzt werden, soweit die Si- E Einbauküche, sofern individuell 

Gemischt genutztes Gebäude, bei Wohngebäuden 

cherstellung im Inland erfolgen kann auf das Gebäude zugeschnitten und 

soweit die Bausparmittel die 

Wintergärten, die als Wohnbereich 

B Badezimmerrenovierung 

fest mit dem Gebäude verbunden 

Kosten für den zu Wohnzwecken genutzt werden 

Bauerwartungsland, wenn 

Einbaumöbel, wenn wesentlicher 

genutzten Gebäudeteil nicht über- Wochenendhaus (siehe auch 

Bebauung gesichert ist 

Gebäudebestandteil 

steigen 

Ferienhaus) 

Grunderwerbsteuer auf 

Z Zäune inkl. Tor, wenn sie zu 

den Wohnteil der Immobilie 

den Herstellungskosten des 

38 

H Hausanschlusskosten 

Wohngebäudes gehören 

39


Das Mieter-ABC der wohnwirtschaft - 

lichen Verwendungsmöglichkeiten 

Die nachfolgende Liste gibt einen Überblick über bauliche Maßnahmen des 

Mieters und die Möglichkeit, sie mit prämienbegünstigten Bausparverträgen 

nach Zuteilung zu finanzieren. Die Übersicht erhebt keinen Anspruch auf 

Vollständigkeit. 

A Alarmanlage 

B Badeinbau oder -renovierung 

Bodenbeläge 

D Dachgeschossausbau 

Diebstahlsicherung 

E Einbauküche 

Einbauschränke, wenn wesentlicher 

Bestandteil 

Elektro-, Gas- und Sanitärleitungen 

erneuern bzw. verlegen 

Etagenheizung 

F Fenstererneuerung 

Fliesen im Rahmen einer 

Instandsetzung 

Fußbodenerneuerung 

H Heizungsumstellung, wenn nicht 

Reparatur 

I Innenputzerneuerung 

Isolierverglasung 

K Klempnerarbeiten im Rahmen 

einer Instandsetzung 

M Malerarbeiten im Rahmen 


R Radiatoren für Zentralheizung 

Rollladeneinbau 

S Sanitäre Anlagen 

Schallschutzmaßnahmen 

Steckdosen und Schalter 

T Tapezieren im Rahmen 


Teppichboden 

Terrassen- und 

Balkonrenovierung 

Thermostatventil-Einbau 

Türerneuerung 

V Verkleidung von Außen- 

und Innenwänden 

Verputzerneuerung 

Versetzen von Wänden 

W Wärmepumpeneinbau 

Wärmeschutzmaßnahmen 

Warmwasseranlage-Einbau 

WC-Einbau 

Wohnungsabschluss 

Z Zentralheizungserneuerung 

Zwischendecke 

Zwischengeschoss-Einbau 


Das kleine Bauspar-und 

Finanzierungs-ABC 

40 41 

A 

B 

Abschlussgebühr: Mit Abschluss des Bausparvertrags wird eine Abschlussgebühr 

fällig. Sie dient der Deckung eines Teils der Abschlusskosten 

und sollte innerhalb von 6 Monaten nach Vertragsbeginn beglichen 

sein. Die gezahlte und dem Bausparkonto belastete Abschlussgebühr 

gehört zu den begünstigungsfähigen Aufwendungen im Sinne des Wohnungsbauprämiengesetzes. 

Anfangsdarlehen: Summe aus Bauspardarlehen und Darlehensgebühr. 

Bausparsumme: Bausparsumme nennt man den Betrag, über den ein 

Bausparvertrag lautet. Bei größeren Finanzierungsvorhaben, zum Beispiel 

Bau oder Kauf eines Eigenheims, sollte die Bausparsumme etwa 40 – 50 % 

der Gesamtfinanzierung ausmachen. Will der Bau sparer dagegen umschulden 

oder ein kleines Modernisierungsvorhaben verwirklichen, sollte er das 

am besten vollständig mit dem Bausparvertrag finanzieren. 

Beleihungsgrenze: Die gesetzliche Beleihungsgrenze für Bausparkassen, 

bis zu der Bauspar dar lehen gewährt werden können, liegt bei 80 % des 

Beleihungswerts (in der Regel 72 % des Verkehrswerts). Wird diese 

Grenze überschritten, können Zusatzsicherheiten/Ersatzsicherheiten die 

Darlehens gewährung durchaus möglich machen. Die Beleihungsgrenzen 

der Bankpartner der RingBaufinanzierung fallen unterschiedlich aus und 

ermöglichen zurzeit Finanzierungen bis 100 % des Verkehrswerts, in 

Einzelfällen auch darüber hinaus. 

Beleihungsunterlagen: Für die Beleihungsprüfung braucht das Finanzierungsinstitut 

vom Darlehensnehmer be stimmte Unter lagen, z. B. vollständige 

Abschrift des Grundbuchauszugs, Abschrift des Kaufvertrags, 

Nachweis über die Höhe der Gebäudefeuerversicherung etc. Welche 

Beleihungsunterlagen benötigt werden, entnehmen Sie bitte den verschiedenen 

Antragsformularen. 

Beleihungswert: Aufgrund gesetzlicher Vorschriften sind Bausparkassen 

und Banken verpflichtet, eine Prüfung des zu beleihenden, überwiegend

D 

E 

wohnwirtschaftlich genutzten Objekts anhand von Unterlagen durchzuführen 

und einen Beleihungswert festzusetzen. Der Beleihungswert darf 

den Verkehrswert nicht übersteigen. 

Bewertungsstichtage: Der 31. März, der 30. Juni, der 30. September 

und der 31. Dezember sind bei der Deutscher Ring Bausparkasse AG 

Bewertungsstichtage. Zu diesen Terminen werden die Bewertungszahlen 

für Bausparverträge errechnet. 

Bewertungszahl: Die Bewertungszahl wird nach einer „Zeit x Geld“-Formel 

errechnet. 

Options-Tarif E: 

Saldensumme x 1,7 

Bausparsumme 

Finanzierungs-Tarif M: 

Saldensumme 

Bausparsumme 

Die Bewertungszahl bestimmt die Reihenfolge der Zuteilung (siehe Ziel- 

bewertungszahl). Neben dem Mindestsparguthaben ist die Mindestbewertungszahl 

Voraussetzung für die Zuteilung des Bausparvertrags. 

Blankodarlehen: Darlehen ohne Absicherung im Grundbuch; bis zu 

30.000,– Euro als Bauspar darlehen oder Bausparzwischenkredit (bezogen 

auf den nicht durch Bauspar guthaben gesicherten Darlehensteil) möglich. 

Darlehensgebühr: Die Darlehensgebühr von 2 % des Bauspardarlehens 

beim Options-Tarif E wird dem Bauspardarlehen zugeschlagen. Sie zählt 

zu den Geldbeschaffungskosten und ist bei Beachtung der gesetzlichen 

Bestimmungen steuerlich absetzbar. 

Darlehenssicherung: Die Sicherung des Immobiliendarlehens erfolgt 

grundsätzlich am finanzierten oder an einem anderen inländischen 

Pfandobjekt durch Eintragung einer Grundschuld im Grundbuch. Eine 

Eintragung im Grundbuch ist nicht erforderlich bei Darlehen gegen Verpflichtungserklärung 

oder bei Blankodarlehen. Gegebenenfalls kann 

ein Darlehen auch gegen Stellung einer Ersatzsicherheit gewährt werden. 

Erhöhung: Mit Zustimmung der Bausparkasse kann die Bausparsumme 

erhöht werden. Der erhöhte Vertragsteil gilt prämienrechtlich als neuer 

Bausparvertrag. Erhöhungen der Bausparsumme um bis zu 100 % bei 

den Tarifen E und G und um bis zu 200 % beim Tarif M sind kostenfrei, 

wenn der Vertrag mindestens 2 Jahre bestanden hat. Für darüber hinausgehende 

Erhöhungen in diesen Tarifen fällt eine Abschlussgebühr in Höhe 

von 1 % der Bausparsumme an. 

Ermäßigung: Mit einer Vertragsermäßigung wird durch den höheren 

Anspargrad und die höhere Bewertungszahl eine schnellere Zuteilung 

erreicht. Die Abschlussgebühr wird nachträglich nicht reduziert. 

Ersatzsicherheiten: Als Ersatzsicherheiten für die Sicherstellung von Baudarlehen 

kommen zum Beispiel in Betracht: Bankbürgschaft, Abtretung 

von Sparguthaben, Abtretung einer inländischen Lebensversicherung, 

Pfandrechte an Standard-Wertpapieren (Handel und Verwaltung im Inland). 

Mehrzuteilung: Die Bausparkasse kann dem Bausparer nach mit der 

Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht abgestimmten Voraussetzungen 

eine Absenkung des Tilgungsbeitrags bzw. ein um bis zu 75% 

höheres Bauspardarlehen anbieten. 

Mindestbewertungszahl: Das Erreichen der Mindestbewertungszahl 

ist eine der Voraussetzungen für die Zuteilung eines Bausparvertrags. 

Mindestsparguthaben: Das Mindestsparguthaben – auch Mindestansparsumme 

genannt – ist das Bausparguthaben, das am Bewertungsstichtag 

mindestens vorhanden sein muss, damit der Bausparvertrag zugeteilt werden 

kann. 

Sondertilgungen: Der Darlehensnehmer hat die Möglichkeit, durch Sondertilgungen 

schneller schuldenfrei zu werden. Sondertilgungen auf Bauspardarlehen 

sind in beliebiger Höhe möglich. Bei Sondertilgungen ab 

10 % des Anfangsdarlehens, mindestens jedoch 500,– Euro, setzt die 

Bausparkasse auf Verlangen des Bausparers den monatlichen Zins- und 

Tilgungsbeitrag herab. Bei anderen Immobiliendarlehen besteht zumeist 

ein Sondertilgungsrecht in Höhe von 5 % der Darlehenssumme. Andere 

Tilgungsmodalitäten sind vertraglich vereinbar. 

Sonderzahlungen auf Bausparverträge: Über die Regelsparbeiträge hinaus 

kann der Bausparer grundsätzlich Sonderzahlungen leisten und damit 

die Zuteilungsvoraussetzungen (Zuteilung) beeinflussen (Besonderheiten 

gelten bei Bausparverträgen, die vorfinanziert wurden). 

Tarifwechsel: Mit Zustimmung der Bausparkasse können alle nicht zugeteilten 

Bauspartarife in den Finanzierungs-Tarif M wechseln. Ausgenommen 

hiervon ist der Tarif G. Der Wechsel wird zum nächsten Bewertungsstich - 

tag wirksam. 

42 43 

M 

S 

T

U 

V 

Tarifwechselbetrag: Er stellt den Ausgleich für den Wechsel in einen Tarif 

mit niedrigerem Guthaben- und Darlehenszins dar. Grundlage ist die Summe 

der bisher gutgeschriebenen Zinsen. Die Belastung erfolgt mit Wirkung zum 

Jahresbeginn. 

Teilung: Der Bausparer kann seinen Bausparvertrag in zwei oder mehrere 

Verträge teilen lassen. Dabei werden das Bausparguthaben und der Bonus 

beim Options-Tarif E im Verhältnis der Bausparsummen der neu entstehenden 

Verträge aufgeteilt, wenn der Bausparer keine andere Verteilung des 

Guthabens wünscht. Grund sätzlich muss bei jeder Teilung ein Guthaben 

von 1% der neuen Bauspar summe auf den neu entstehenden Vertrag übertragen 

werden, mindestens 100,– Euro. 

Tilgungsbeginn: Bei Bauspardarlehen ist der erste Tilgungsbeitrag im ersten 

Monat nach vollständiger Auszahlung des Darlehens, bei Teilauszahlung 

spätestens im dritten Monat nach der ersten Teilauszahlung zu entrichten. 

Treuebonus: Beim Options-Tarif E kann ein Treuebonus in Höhe der gezahlten 

Abschluss gebühr (max. 1.000,– Euro) verdient werden, wenn der Bausparvertrag 

mindestens 10 Jahre bestanden hat, ohne vorhergegangene 

Vertragsänderung (Teilung, Ermäßigung, Zusammenlegung oder Erhöhung) 

zugeteilt wurde und der Bausparer auf das Bauspardarlehen verzichtet. 

Übertragung: Mit Zustimmung der Bausparkasse, die von bestimmten 

Voraussetzungen abhängig ist, können Bausparverträge auf andere Personen 

übertragen werden. Übertragungen sind ohne Verlust der staatlichen 

Bausparförderung nur auf Angehörige möglich. Ausnahme: Gewährte 

Arbeitnehmer-Sparzulagen bleiben erhalten, wenn der Vertrag nach Ablauf 

der gesetzlichen Sperrfrist auf einen Nichtverwandten übertragen wird. 

Verkehrswert: Das ist der Wert eines Objekts, der am Tag der Ermittlung 

im gewöhnlichen Ge schäfts verkehr unter Berücksichtigung aller Eigenschaften 

des Objekts (Lage, Beschaffenheit der Baulichkeit und des Grundstücks 

etc.) zu erzielen wäre. 

Verpflichtungserklärung: Ein Bauspardarlehen bis zu 30.000,– Euro 

(Kleindarlehen) kann ohne Eintrag im Grundbuch gegen Verpflichtungserklärung 

der Eigentümer des Pfandobjekts gewährt werden – auch ein 

Zwischenkredit bis zur Höhe von 30.000,– Euro, bezogen auf den nicht 

durch Bausparguthaben gesicherten Darlehensteil, bei einer Bewertungszahl 

des Bausparvertrags von mind. 2,4. In dieser Erklärung verpflichten sich die 

Eigentümer, 

dass die Belastung des Objekts 72 % der Herstellungskosten, des Kaufpreises 

oder des Verkehrswerts nicht übersteigen wird 

zur Sicherung des Kredits auf Verlangen der Bausparkasse eine Grundschuld 

an bereiter Stelle eintragen zu lassen 

eine mögliche Sicherung durch eine Grundschuld nicht dadurch zu verhindern, 

dass das Pfandobjekt mit weiteren Rechten belastet oder veräußert 

wird 

Vertragsbeginn: Der Bausparvertrag kommt mit der Annahme des Antrags 

durch die Bausparkasse zustande. Mit dem Tag der Annahme, 

der dem Bausparer auf der Annahmeurkunde mitgeteilt wird, beginnen 

die Sparzeit und die gesetzliche Sperrfrist. 

Zielbewertungszahl: Bei einer Zuteilung haben die Verträge mit den höheren 

Bewertungszahlen Vorrang. Die niedrigste Bewertungszahl, für die 

zu einem Zuteilungstermin noch alle Bausparverträge mit den verfügbaren 

Zuteilungsmitteln zugeteilt werden können, heißt Zielbewertungszahl. 

Zins- und Tilgungsbeitrag: Der Zins- und Tilgungsbeitrag ist die monatliche 

Rate, die der Bausparer nach Auszahlung seines Bauspardarlehens 

für Zins und Tilgung aufbringen muss. Die Höhe des Tilgungsbeitrages 

richtet sich nach der erreichten Bewertungszahl bei Zuteilung. Der monatliche 

Zins- und Tilgungsbeitrag lässt sich im Rahmen der Mehrzuteilung 

weiter absenken. 

Zusammenlegung: Bausparverträge des gleichen Bauspartarifs mit den 

gleichen Tarifmerkmalen können zusammengelegt werden. Für die prämienrechtliche 

Sperrfrist bleibt der Vertragsbeginn der Ursprungsverträge 

maßgebend. 

Zuteilung: Für die Zuteilung sind bestimmte Voraussetzungen unerlässlich, 

z. B. Mindestsparguthaben, Mindestbewertungszahl. Die Zuteilung 

hängt aber letztlich auch von den der Bausparkasse zur Verfügung stehenden 

Zuteilungsmitteln ab und erfolgt ca. 4 bis 6 Monate nach Erreichung 

der Mindestvoraussetzungen. Des halb kann und darf im Voraus keine verbindliche 

Aussage über den Zuteilungs termin gemacht werden. Hat die 

Bausparkasse den Bausparvertrag zugeteilt und hat der Bausparer die 

Zuteilung angenommen, stellt die Bausparkasse Bausparguthaben und 

Bauspardarlehen bereit. 

44 45 

Z


Wohnriester – Fragen und Antworten 

Allgemeine Fragen 

Seit wann gibt es den Wohnriester? 

Die gesetzlichen Grundlagen der Wohnriester-Regelungen sind im sogenannten 

Eigenheimrentengesetz festgelegt, gültig seit dem 1.1.2008. 

Wer erhält die Förderung? 

Anspruch auf diese Förderung haben alle, die in einem inländischen Altersvor - 

sorgesystem abgesichert sind, z. B. Arbeitnehmer, Beamte und sonstige sozial - 

versicherte Berufstätige. Nicht berufstätige Ehepartner können einen Vertrag 

abschließen (= mittelbare Förderberechtigung) und erhalten die Förderung, ohne 

etwas einzahlen zu müssen, wenn der Partner zulagenberechtigt ist und einen 

entsprechenden Vertrag abgeschlossen hat. 

Wie hoch ist die Förderung? 

Seit 2008 beträgt die jährliche Grundzulage maximal 154,– Euro. Die jährliche 

Kinderzulage beträgt 185,– Euro. Kinder ab dem Geburtsjahr 2008 erhalten 

300,– Euro. Und: Alle unter 25-Jährigen erhalten einen zusätzlichen Berufseinsteigerbonus 

von einmalig 200,– Euro. Die Summe der Zulagen wird am Jahresende 

der errechneten Steuerersparnis laut Einkommensteuererklärung gegenübergestellt. 

Ist die Steuerersparnis größer als die Summe der Zulagen, erstattet 

das Finanzamt die Differenz im Rahmen des Einkommensteuerbescheids. 

Wann erhält man die volle Förderung? 

Wenn 4 % des rentenversicherungspflichtigen Einkommens vom Vorjahr, 

abzüglich der Zulage, in einem riestergeförderten Vertrag angelegt werden. 

Wie erhält man die Förderung? 

Grundlage ist ein Antrag, den der Sparer vom Anbieter des Wohnriester-Produkts 

erhält, selbst ausfüllt und bei der Zentralen Zulagenstelle für Altersvermögen (ZfA) 

einreichen kann. Der Sparer kann aber auch den Anbieter bevollmächtigen, die 

Zulage jedes Jahr abzurufen (= Dauerantrag). 

Wer erhält den „Berufseinsteiger-Bonus“? 

Den Berufseinsteiger-Bonus über 200,– Euro erhalten alle, die zulagenberechtigt 

sind, einen Riester-Vertrag abgeschlossen haben, den erforderlichen Mindestbetrag 

einzahlen und zu Beginn des ersten Beitragsjahrs jünger als 25 Jahre 

sind. 

Was wird gefördert? 

Bau oder Kauf einer Immobilie, wenn sich diese in Deutschland oder einem 

anderen EWR-Staat 1) befindet, nach dem 31.12.2007 gekauft bzw. gebaut 

wurde und selbst genutzt wird. Zudem der Erwerb von Anteilen an Wohnungs - 

genossenschaften und der Erwerb eines Wohnrechts in einem Alten- oder 

Pflegeheim. Ebenso gefördert wird die Entschuldung einer selbst genutzten 

Immobilie zu Beginn der Auszahlungsphase, unabhängig vom Erwerbszeitpunkt. 

Was ist nicht förderfähig? 

Nicht gefördert werden: 

Immobilien, die sich nicht in Deutschland und nicht in einem anderen 

EWR-Staat befinden 

Immobilien, die vermietet, also nicht selbst genutzt werden 

Immobilien, die nicht ganzjährig bewohnt werden, z. B. Ferienwohnungen 

Modernisierungs- und Energiesparmaßnahmen 

Welche Wohnriester-Produkte werden angeboten? 

Von Bausparkassen werden Riester-Bausparverträge angeboten, die sowohl in 

der Anspar- als auch in der Darlehensphase mit Riester-Zulagen gefördert werden, 

sowie Riester-Baudarlehen. Banken und Sparkassen haben sich ebenfalls 

Riester-Baudarlehen zertifizieren lassen. Daneben gelten die Wohnriester-Regelungen 

natürlich auch für alle anderen Riester-Vorsorgearten: Rentenversicherungen, 

Investmentfonds und Banksparpläne. 

Kann Geld aus einem bestehenden Riester-Vertrag für den Erwerb von 

Immobilien entnommen werden? 

Ja. Das in einem bestehenden Riester-Vertrag angesparte Kapital kann bis zu 

75 % oder 100 % entnommen und für den Bau oder Erwerb einer selbst genutzten 

Immobilie verwendet werden. 

Kann Geld aus einem bestehenden Riester-Vertrag für die Entschuldung 

einer Immobilie verwendet werden? 

Ja, zu Beginn der Auszahlungsphase – also zu Rentenbeginn – können bis zu 

75% oder 100 % des Kapitals entnommen und für die Entschuldung einer 

selbst genutzten Immobilie verwendet werden. 

1) Zu den EWR-Staaten zählen alle EU-Mitgliedstaaten sowie Island, Lichtenstein und Norwegen. 

46 47

Aus welchem Riester-Vertrag kann Geld für den Bau, Kauf oder die 

Entschuldung einer Immobilie entnommen werden? 

Aus jedem Riester-Vertrag kann Geld für den Bau, Kauf oder die Entschuldung 

einer Immobilie verwendet werden. Egal, ob es sich um einen Riester-Bauspar - 

vertrag, eine Riester-Versicherung, einen Riester-Fonds- oder Riester- Bank - 

sparplan handelt. 

Wie erfolgt die Besteuerung der Wohnriester-Produkte? 

Bis zum Eintritt in den Ruhestand sind Riester-Spar- bzw. Tilgungsbeiträge 

grundsätzlich steuerfrei. Mit Rentenbeginn sind die geförderten Spar- und 

Tilgungsbeiträge nachgelagert zu versteuern. 

Was ist das Wohnförderkonto? 

Das Wohnförderkonto ist ein fiktives Konto, das der Anbieter des Riester- 

Produkts für jeden Wohnriester-Vertrag anlegt. Auf diesem Konto werden 

alle geförderten Wohnriester-Beträge, d. h. alle Entnahme- und Tilgungsleistungen 

inkl. der in diese eingeflossenen Zulagen, aufsummiert und mit 

2 % jährlich verzinst. Mit Rentenbeginn endet die Verzinsung des Wohnförderkontos 

und der Kontostand bildet die Berechnungsgrundlage für die 

nachgelagerte Besteuerung. 

Wie funktioniert die (nachgelagerte) Besteuerung? 

Mit dem Rentenbeginn (frühestens mit 60, spätestens mit 68) muss der Eigenheimbesitzer 

den bis dahin fiktiv angesparten Betrag des Wohnförderkontos 

mit seinem individuellen Steuersatz versteuern. Zwei Alternativen sind möglich: 

1) Ratenzahlung, d.h., die Steuerschuld wird gleichmäßig auf die gesamte 

Rentenphase verteilt (vom 60. bzw. 68. Lebensjahr bis zur Vollendung des 

85. Lebensjahres) und ist jährlich zu besteuern. 

2) Sofortige Zahlung der Steuerschuld zu Rentenbeginn. Für diese Wahl gewährt 

der Staat einen Rabatt in Höhe von 30 %, d.h., nur 70 % des geförderten 

Betrags müssen versteuert werden. Voraussetzung hierfür ist allerdings, 

dass die Immobilie die nächsten 20 Jahre selbst genutzt wird. 

Müssen die Zulagen und die Steuerermäßigung im Erbfall zurückgezahlt 

werden? 

Mit dem Tod des Zulageberechtigten wird die Selbstnutzung der Wohnimmobile 

aufgegeben. Bei Aufgabe der Selbstnutzung einer Wohnimmobile erfolgt keine 

Rückforderung von Zulagen und/oder Steuerermäßigung. Wird zu diesem Zeitpunkt 

noch ein Wohnförderkonto geführt, ist dieses aufzulösen. Der Auflösungsbetrag 

fällt mit in die Erbmasse und ist im Rahmen der Einkommensteuerfestsetzung 

des Verstorbenen mit dem individuellen Steuersatz nachgelagert zu 

versteuern, sofern der Verstorbene die Steuerschuld nicht in einem Beitrag zu 

Rentenbeginn beglichen hat. 

Fragen zur Finanzierung, Vermietung und zum Verkauf 

Wird zur Finanzierung eingesetztes Riester-Vermögen als Eigenkapital 

anerkannt? 

Ja, das auf einem bestehenden Riester-Vertrag angesparte Kapital wird als 

Eigenkapital anerkannt. 

Wie werden Tilgungsleistungen gefördert? 

Tilgungsleistungen zugunsten zertifizierter Darlehensverträge werden steuerlich 

begünstigt. Voraussetzung ist allerdings, dass eine Förderberechtigung besteht 

und das Darlehen für eine selbst genutzte und nach dem 31.12.2007 gekaufte 

Wohnimmobilie eingesetzt wird. Sind diese Voraussetzungen erfüllt, kann die 

staatliche Riester-Zulage auf die anfallenden Tilgungsleistungen (max. in Höhe 

von 2.100,– Euro) beantragt werden. 

Gibt es eine zeitliche Begrenzung der Laufzeiten eines Riester-Darlehens? 

Ja, Riester-Darlehen müssen bis zum Rentenbeginn, spätestens bis zum 

68. Lebensjahr komplett getilgt sein. 

Was passiert, wenn eine mit dem Geld aus dem Riester-Vertrag gebaute 

oder gekaufte Immobilie weitervermietet wird? 

Wird eine riesterfinanzierte Immobilie vermietet, muss der im Wohnförderkonto 

aufgezinste Betrag mit sofortiger Wirkung nachversteuert werden. Es sei denn, 

die Vermietung erfolgt zeitlich begrenzt, z. B. aufgrund eines beruflich bedingten 

Umzugs, und die Immobilie wird spätestens vor Vollendung seines 67. Lebensjahres 

wieder durch den Zulageberechtigten selbst genutzt. 

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Was passiert bei einem Verkauf der geförderten Immobilie in der 

Auszahlungsphase? 

Nach dem 85. Lebensjahr ist der Verkauf der Immobilie steuerunschädlich. 

Ebenso, wenn der geförderte Betrag unmittelbar in den Erwerb eines Folgeobjektes 

investiert wird (z. B. lebenslanges Wohnrecht in einem Alters- oder 

Pflegeheim). Ansonsten gilt der Verkauf als steuerschädliche Verwendung 

und eine nachgelagerte Besteuerung des Wohnförderkontos ist notwendig. 

Nach Eintritt in die Auszahlungsphase gelten hierbei folgende Regelungen: 

1) Bei der Wahl einer Verteilung der Steuer auf die Rentenphase ist eine einmalige 

nachgelagerte Besteuerung des Restsaldos aus dem Wohnförderkonto 

notwendig. 

2) Bei Wahl der Einmalbesteuerung zu Rentenbeginn muss der erhaltene Rabatt 

in Höhe von 30 % nachgelagert mit dem individuellen Steuersatz versteuert 

werden, abhängig vom Zeitpunkt des Verkaufs: 

1. bis 10. Jahr nach Beginn der Auszahlungsphase mit dem 1,5-fachen 

Wert (= 45%) 

11. bis 20. Jahr nach Beginn der Auszahlungsphase mit dem 1-fachen Wert 

Dieses kann umgangen werden, indem der noch nicht versteuerte Restbetrag in 

einem anderen Riester-Vertrag angelegt wird. 

Damit Sie nichts vergessen: 

Ihre Notizen 

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DRB 0194 08.10 

Internet: www.DeutscherRing.de 

E-Mail: Bausparservice@DeutscherRing.de

DRB0194.pdf

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