16 - Carlos Lamani

2 03
Kære Læser,
Vi ser tit at forsikringer bliver tegnet i hast. Bilen bliver købt, og samme dag den leveres, bliver
forsikringsmægleren kontaktet. Måske køber man en bolig og kommer i tanke om, at man ikke har fået
tegnet en boligforsikring endnu. Når der skal handles hurtigt, er det begrænset hvor meget rådgivning man
kan nå at få inden forsikringen tegnes. Det har givet os idéen til at udgive et forsikringsmagasin. Vores
hensigt er at give nyttig information om forsikring i Spanien på godt og ondt. Vi har valgt at få firmaet
Comunica til at skrive artiklerne, for at give så alsidig information som mulig.
I magasinet kan du finde information om vores firma Kaas & Kirkemann, en spændende artikel om
sikkerhed i hjemmet, interessant oplysning om Det Spanske Konsortiet for Forsikring, interviews med
forsikringsselskaber og kunder og meget mere.
Vi håber du finder magasinet oplysende og interessant.
God fornøjelse og på gensyn
Pernille Kaas
pernille@kaaskirkemann.net
Ole Kirkemann
ole@kaaskirkemann.net

04
INDHOLD
8 Sikkerhed i hjemmet
Gode råd om sikkerhed i hjemmet
12 Europæiske rejseforsikring
Vi har besøgt Euro-Center i Benalmádena
16 Katastrofefonden
Fra flodbølger til terror
20 Nyt samarbejde med Metropolis
Interview med de ansatte i Málaga
22 Den nye forsikringslov
Hvad betyder loven i praksis
24 Rejs med ro i sindet
Hvad dœkker offentlig og privat rejseforsikring
26 Liberty Seguros internationale afd.
Samtale med Joan Offroy, chef for afdelingen
28 Privatkunder
Hilde og Karl-Heinz Christiansen fortœller om
deres oplevelser med Kaas & Kirkemann
29 Erhvervskunde
Mogens Dahl, kiropraktor med mange års erfaring
i egen praksis, giver gode råd til erhvervsaktive i
Spanien
31 Hvad skal du tænke på som autónomo?
Hvordan selvstœndige er stillet ved sygdom og
pension
34 Værd at vide
Nyttige tips om forsikring i Spanien
16
8
12
20
22
26
Tænk på din pension i god tid
Arbejder du som selvstændig i Spanien, er det vigtigt at sikre din pension i god tid.
Opsparer du minimum 100,- EUR pr. mdr., garanterer vi i de første 10 år en årlig rente på 5,15 % for
din PPA (Plan de Pensiones Aseguradas)
Modsat bankerne kan forsikringsselskaber tilbyde PP
(Planes de Pensiones) til en garanteret rente
Flytter du din pensionsopsparing fra din spanske bank til os, kan vi lige nu tilbyde
5,50 % garanteret rente de første 5 år for din aktuelle opsparing. Du får ikke ekstra udgifter ved at
flytte opsparingen. Vi hjælper med diverse formalia
Vi gør opmærksom på at ovenstående tilbud er begrænset, men forsikringsselskaberne kommer
hele tiden med nye tiltag for pensionsopsparinger og generel privat opsparing
Kontakt Kaas & Kirkemann og hør hvilke muligheder vi har for privat opsparing
Vi byder velkommen til seriøs snak om din pension
www.kaaskirkemann.net

06 07
Ole Kirkemann, 66 år
Ole er uddannet fra forsikringshøjskolen i København og arbejdede hos
et stort forsikringsselskab, da han for 20 år siden blev tilbudt et job hos
en dansk forsikringsagent i Fuengirola. Det var en personlig udfordring,
som han ikke kunne sige nej til. Derfor blev rækkehuset i Vallensbæk
byttet ud med en lille lejlighed i Puebla Lucia, Fuengirola. Sammen med
sin kone, Anne-Grethe, der fik et års orlov fra SAS, og deres to sønner på
syv og fire år, flyttede han til Costa del Sol. I 1994 traf han Pernille på sin
daværende arbejdsplads og de to kolleger fandt snart ud af, at de begge
havde en drøm om at blive selvstændige. I 1996 tog de derfor springet og
startede Kaas og Kirkemann op. Ole tager sig primært af salg og indgår
sammen med Pernille i den daglige drift på kontoret. Han taler dansk,
engelsk og spansk.
Lisa Lindgren Svenstrup, 37 år
Lisa kommer fra Nordjylland, men har de sidste ti år boet
i Spanien. Hun har været ansat hos Kaas og Kirkemann
siden april 2001 og er dermed en af kontorets veteraner.
Hun er uddannet cand. ling. merc. i spansk fra
Handelshøjskolen i København og til daglig tager hun
sig af rådgivning, udarbejdelse af tilbud, tegning af
forsikringer, administration, opdatering af bestående
forsikringer og skadesbehandling. Lisa taler dansk,
spansk, engelsk og lidt tysk. Hun bor sammen med sin
spanske mand og en hel masse schæferhunde.
Karima Törn, 38 år
Karima er født i Stockholm og opvokset både i Spanien (Mallorca) og
Sverige (Solna). Hun er oprindeligt uddannet sygehjælper og har arbejdet
på sygehuse, samt med børn og ældre. I 1995 flyttede hun til Malaga for at
forbedre sit spanske og for at komme nærmere på den del af familien, som
bor i Marokko. Karima kendte til arbejdet i Kaas og Kirkemann via sin søster
Anna Maria, som var ansat på kontoret, og i 2005 blev de to søstre kolleger.
Karima tager sig bl.a. af rådgivning, tilbud, opdateringer af forsikringer og
skader. Hun taler svensk, spansk, engelsk og lidt fransk. Karima er gift og
har to døtre på seks og fire år.
Pernille Kaas, 40 år
Pernille besluttede sig for at flytte til Spanien i 1991 efter at have læst
spansk på Handelshøjskolen i København. Senere uddannede hun sig
inden for forsikringsbranchen ved ”Colegio de Mediadores de Seguros
Titulados” i Malaga og efter en årrække i branchen startede hun som
selvstændig i januar 1996 sammen med Ole.
Pernille er med i alle arbejdsopgaver på kontoret samt den daglige
ledelse. Hun taler dansk, spansk og engelsk. Privat er Pernille gift
med Carlos, og sammen har de en søn på seks år, en datter på seks
måneder og en kat.
Fernando Bertrán González, 38 år
Fernando er født og opvokset i Madrid. I slutningen af 90´erne boede han
5 år København, hvor han også mødte sin danske kone.
Han er uddannet inden for administration og virksomhedsledelse.
Fernando blev en del af teamet i Kaas og Kirkemann i maj 2007. Han
tager sig af rådgivning, udarbejdelse af tilbud, tegning af forsikringer og
skadesbehandling. Fernando taler spansk, dansk og engelsk.
Inma Lucas Espinosa, 36 år
Inma er født og opvokset i Malaga. Hun har arbejdet
som bestyrer i en IT-butik, inden hun blev ansat hos
Kaas og Kirkemann i oktober 2007.
Hun kan godt lide tal og på kontoret er det hende,
der står for regnskaberne.
Inma taler spansk.
Maria Poulsen Alcain, 31 år
Maria er kontorets receptionist og blæksprutte. Hun er
født og opvokset i København, hvor hun også har taget
sin uddannelse som kontorassistent. Dog har Maria,
som har dansk-spanske forældre, været bosat i Spanien
igennem længere perioder, fra 1990 til 2001 og igen fra
2005. Hun har taget eksamen i engelsk på Escuela Oficial
de Idiomas og har været engelsklærer for børn fra 2 til 11
år gennem 8 år på henholdsvis privatskole, børnehave
og på forældrenes sprogskole Bonanova. Maria taler
spansk, dansk og engelsk, og har været ansat hos Kaas
og Kirkemann siden maj 2008. Fritiden tilbringer hun med
rejser, biografture, strand, musik, venner og familie.
Tony Madsen, 35 år
Tonys forældre er danskere, men han er født og opvokset i Sverige.
Han har taget en økonomisk uddannelse, og har arbejdet i forskellige
virksomheder. En dag blev han træt af at skrabe is af bilruderne hver
morgen inden han skulle på arbejde, og igen hver aften inden han
kørte hjem. Så han besluttede sig derfor i 2003 at flytte til sydligere
himmelstrøg og endte på Solkysten. I 2006 blev han ansat hos Kaas
og Kirkemann, hvor han bl.a. tager sig af salg, skader og tegning af
forsikringer. Han taler svensk, dansk, engelsk og spansk, og bor i
Fuengirola med sin kone.
Anna-Maria Törn, 37 år
Anna-Maria er ligesom sin søster Karima opvokset
både i Spanien og i Sverige. For 11 år siden
flyttede hun permanent til Costa del Sol, hvor hun
har arbejdet forskellige steder, indtil hun i 2005 blev
ansat hos Kaas og Kirkemann. Anna-Maria tager
sig bl.a. af administration, udarbejdelse af tilbud
og skadesbehandling. Hun taler svensk, spansk og
engelsk. Anna-Maria bor sammen med sin spanske
mand og deres to små drenge.
Karin Stribe, 31 år
Karin er født og opvokset
i Sverige, men rejste for
første gang til Spanien i
1997 for at studere, og blev
så betaget af landet, at hun
flyttede permanent hertil
i 1999. Hun har arbejdet
med forsikringer siden
2001, og blev i 2007 ansat
hos Kaas og Kirkemann.
Karin tager sig af
forskellige arbejdsopgaver
så som rådgivning,
tegning af forsikringer og
skadesbehandling. Karin
taler svensk, spansk og
engelsk. Hun bor sammen
med sin mand og deres fire
katte.

08
Der har i de senere år været stort fokus på den organiserede
kriminalitet i Spanien, der synes at være blevet mere og mere
hårdfør og professionel. Skrækhistorier om uskyldige mennesker,
der er blevet overfaldet i deres eget hjem af maskerede mænd med knipler
og skarpladte pistoler har floreret side om side med beretninger om grove
voldtægter og gasning af husets sovende beboere, som ikke har nået
at reagere på den gift, der er kommet ind via airconditionsystemet eller
vinduet, som stod på klem. Heldigvis hører den slags eksempler stadig til
blandt de sjældne, idet de fleste indbrud stadig sker, når beboerne ikke
er hjemme. Men uanset hvad, så er ubudne gæster altid en ubehagelig
oplevelse, så derfor gennemgår vi i denne artikel en række præventive
tiltag, der kan være med til at sikre dig bedre.
En sikkerhedsdør er
umulig at bryde op
– men kun hvis den
er låst!
Alarmsystemer
Der findes både alarmer med
tilslutning til alarmcentral og
uden tilslutning. Sidstnævnte
har udelukkende den funktion
at skræmme tyvene væk via
øredøvende larm, mens førstnævnte
både larmer og tilkalder vagten.
De fleste alarmsystemer fungerer
via sensorer, placeret i og uden for
huset. Alarmsystemer har en god
præventiv effekt. De kan medvirke
til, at tyven vælger et andet hus,
der ikke har alarm, når han får
øje på ejendommens skiltning.
Vælger han alligevel at bryde ind,
er alarmsystemets høje sirene med
til, at han skynder sig og dermed
får færre ting med sig, for at være
væk inden vagten ankommer. For
at alarmen skal komme til sin ret,
kræver det naturligvis, at systemet
er slået til. Ikke desto mindre er det
en almindelig forglemmelse, at man
ikke slår alarmen til om natten eller
når man opholder sig i haven eller på
terrassen. Men hvad sker der, hvis
alarmen går, mens man ligger og
sover? Hvordan skal man forholde
sig? Alarmselskaberne anbefaler, at
man bliver i soveværelset, trykker
på sin ”panik-knap” og venter på
vagt og evt. politi. Og at man så
ellers forholder sig roligt og udleverer
de værdigenstande, som tyvene
forlanger. Normalt går der fra 5-20
minutter inden vagten dukker op.
Er der trykket på panikknappen har
vagtselskabet ofte også ringet til
politiet. Man skal huske at udlevere
dør- og portnøgler til selskabet, så
vagten kan komme ind. Det er også
vigtigt, at man ikke lader nøglen
sidde i låsen på indersiden af døren,
inden man går i seng, for i så fald kan
vagten ikke låse sig ind.
To bankbokse i boligen
Uanset om du har alarmsystem eller ej, så er det en god
ide at have to bankbokse i hjemmet, så du har noget at
”tilbyde” tyvene, hvis de kommer ind, mens du er i huset.
Den ene boks kan du placere på et typisk sted som f.eks.
soveværelset. Her kan du have dokumenter som ikke er
originale, et par hundrede euro samt gamle bilnøgler, og
smykker uden vœrdi. Den rigtige boks kan du placere på et
mindre forudsigeligt sted. Nogle vælger at bore en cylinder
ned i gulvet og lægge en flise og et tæppe over. Andre
placerer boksen på badeværelset eller i køkkenskabet.
I den rigtige boks gemmer du så dine ægte smykker,
oldemors arvestykke og andre værdigenstande.
Gem dine bilnøgler
Tyve går ofte efter bilnøgler, når de bryder ind, så sørg for
at nøglerne ikke ligger på synlige og forudsigelige steder
som f.eks. i skuffen ved entreen eller lign. Du kunne evt.
sætte et søm op inderst i et af dine køkkenskabe og hænge
nøglerne dér eller lægge dem i en tom opbevaringskrukke.
Det er naturligvis vigtigt, at nøglerne ligger et sted, som
er nemt tilgængeligt for dig, så du ikke skal bruge unødigt
lang tid på at finde dem, når du skal ud at køre.
Lås døren, også når du er hjemme
Det er en god idé at låse din dør, også når du er
hjemme for at undgå at en tyv uforstyrret kan lede
efter værdier, mens du f.eks. er på 1. sal eller i haven.
Mange døre smækkes blot uden at blive låst med
nøgle, men med et simpelt lille plastikkort, kan de
fleste døre brydes op ganske let, hvis de ikke er låst
med nøgle, også selvom døren er en sikkerhedsdør.
En sikkerhedsdør er umulig at bryde op – men kun
hvis den er låst! Du skal være opmærksom på,
hvilke sikkerhedsforanstaltninger, du opgiver på
din boligforsikring. Hvis der i boligforsikringen står
anført, at huset har en sikkerhedsdør, skal du huske
at låse den, for ellers kan du risikere at forsikringen
ikke dækker. Står det nævnt i din boligforsikring, at
du har en sikkerhedsdør, og sker der et indbrud i dit
hjem, kan det have fatale følger, hvis det viser sig,
at du har glemt at låse døren med nøgle. I så fald
kan forsikringsselskaberne afvise at erstatte tyveriet,
fordi dit hjem på skadestidspunktet ikke levede op
til de sikkerhedsforanstaltninger, der står beskrevet i
forsikringen. Samme situation vil være gœldende hvis
der står i din police at du har alarm og der sker et
indbrud, hvor det viser sig at du havde forladt din bolig
uden at slå alarmen til.
Gitter for vinduerne
De fleste huse i Spanien har af sikkerhedshensyn de
såkaldte ”rejas” (gitter) for vinduerne. Hvis du har
gitter for vinduerne, er det ikke et problem med et
åbent vindue mens du er på 1. sal eller i haven. Når du
forlader din bolig skal du dog altid lukke og låse alle
vinduer og døre uanset hvilken type vinduer og døre
der er tale om. Hvis du har sikkerhedsglas men ikke
gitter, og lader vinduet stå åbent når du går ud, får
du samme resultat som med en ulåst sikkerhedsdør
- glasset har ingen effekt, hvis vinduet står åbent. Et
gitter er dog heller ikke 100% tyverisikret, eftersom det
kan vœre forholdsvis nemt at fjerne for de tyve, der har
vœrkstøjskassen i orden. Enten skruer de hele gitret af
eller også trækker de gittertremmerne fra hinanden for
bagefter at slå ruden ind eller tage hele vinduet af. Har
du gitter for vinduerne, er det særligt vigtigt at du også
har installeret røgalarmer, eftersom gitteret i tilfælde af
brand minimerer mulige flugtveje i boligen.
09

10
Nabohjælp
Det kan anbefales at indgå en aftale med naboen om at holde
øje med hinandens boliger i de perioder, hvor man ikke selv
er hjemme. Ud over at vande blomsterne, kunne naboen
sørge for at postkassen er tømt, og evt. parkere sin bil i din
indkørsel, så der ser beboeligt ud.
Tænd lyset
Selvom det ikke er helt politisk korrekt i disse
klimaforandringstider, så er det alligevel en god idé at
lade en enkelt (spare)pære være tændt, når du ikke er
hjemme og evt. også om natten, når du sover. Man kan få
forskellige systemer, der automatisk slukker og tænder på
forskellige tidspunkter i døgnet.
Hav få kontanter hjemme
De fleste forsikringer dækker kun et meget begrænset
antal kontanter, typisk 1-300 euro, så sørg for at din
opsparing er i banken og ikke under hovedpuden.
Vagthund
En hund har den fordel at kunne høre tyvene på lang
afstand og dermed advare dig, inden de bryder ind.
Desuden er en gøende hund en effektiv advarsel mod
ubudne gæster.
Sikkerhed i hjemmet > 11
Opdatér din indboforsikring
Det er meget vigtigt, at din indboforsikring altid
er opdateret. Enhver nyanskaffelse af værdi skal
skrives på policen og den samlede forsikringssum
skal evt. forhøjes. Hvis uheldet er ude, dækker
forsikringen nemlig kun det, der er anført i
policen. Nedenunder kan du se, hvordan man bl.a.
definerer værdigenstande. Hvis du har ændringer
til din indboforsikring, er det vigtigt at du giver din
forsikringsmœgler besked. Beviser for genstandene
i form af vurdering, kvittering og foto kræves ofte. Vi
hjælper gerne med at tage fotos i det omfang, det er
muligt.
Definitioner
Størsteparten er hentet fra Libertys betingelser, men definitionerne kan variere fra selskab til selskab:
Sikkerhedsdør:
En basis sikkerhedsdør er typisk opbygget over 60 mm
stålramme, monteret med 2x1 mm dørblad i stål. Den har
silikone tætningslister og dørkarm i stål. Låsen består
af en cylinder, som ikke kan trækkes ud med værktøj og
som kan modstå en belastning på op mod 500 kg. Nøgler
til en sikkerhedsdør plejer at være specialfremstillet til
den pågældende dør og derfor vanskelige at kopiere. Den
har typisk et kighul eller en dørspion med 180 graders
synsfelt. Når nøglen drejes i låsen, skydes minimum fire
jernstænger ind i de dertil lavede huller i ståldørkarmen.
Sikkerhedsdøre kan i Spanien normalt købes fra 400 euro
og opefter.
Pengeskab:
• som lukkemekanisme skal det have lås og
kombination eller to låse eller to kombinationer,
der indvirker på lukkeriglerne, for at pengeskabet
blokeres.
• det skal være udført i hærdet stål og armeret
beton eller en sammensætning, hvis karakteristika
mindst giver en tilsvarende modstand mod
indtrængen og ild.
• pengeskabe, der vejer mindre end 100 kilo, skal
være fastboltret til gulv eller indbygget i væg.
Gitter:
Gitre skal være fastmonteret til mur med max. 15 cm
mellemrum pr. stang.
Alarm med tilslutning:
Tilslutning til godkendt vagtcentral eller politi.
Alarm uden tilslutning.
Denne skal have automatisk genopladet batteri i 24 timer
med lyd og med kontrol af installatør.
Panserglas:
Panserglas er skudsikkert glas, som er mindst 6+6+6 mm.
Sikkerhedsglas:
Sikkerhedsglas er 4+4 mm. Er der ikke gitter for
vinduerne, kræves der ofte sikkerhedsglas.
Værdigenstande
Med værdigenstande forstår man:
Smykker og kostbarheder
• genstande af guld, sølv og platin med eller uden
perler eller ædelstene.
• armbåndsure af guld, sølv eller platin.
• guld- og sølvmønter.
• Perler og ædelstene eller halvædelstene.
• Barrer af ædelt metal.
Genstande af særlig værdi
• Malerier, sølvtøj, skulpturer, kunstværker,
antikviteter, våben og genstande af elfenben.
• Orientalske gulvtæpper og vægtæpper.
• Pelsværk.
• Frimærke-og møntsamlinger.
• Bøger, der er samlerobjekter, inkunabler
(dokumenter trykt før år 1500 i Europa) eller
manuskripter.
Der er stor forskel på, hvordan de forskellige
forsikringsselskaber dækker værdigenstande. Nogle
selskaber dækker disse særlige genstande automatisk
op til 10, 15 og 20 % af forsikringssummen for indboet.
Andre dækker slet ikke værdigenstande og smykker,
hvis man ikke separat inkluderer en forsikringssum
for disse. Samtidig skal man være opmærksom på, at
hvert selskab sætter forskellige krav til hver enkelt
værdigenstand, der overstiger en hvis egen værdi.
Denne værdi kan variere fra 2.000 euro til 6.000 euro
afhængigt af hvert enkelt selskabs regler. Hvis du er
i tvivl om hvilken grænse, der er for værdigenstande
på din forsikring, er det en god idé at kontakte din
forsikringsmægler. Er forsikringen skruet rigtigt
sammen, undgår du ubehagelige overraskelser, hvis du
skulle være uheldig og få en skade.

12 Vi har besøgt selskabets nye salgskontor,
der ligger i Arroyo de la Miel, Benalmádena.
13
Forhenvœrende salgschef for
Europæiske i Spanien, Thomas
Rask, fortœller om NHC Spain.
Hvor lang tid har Europæiske haft
kontor i Spanien?
Europæiske har haft servicekontor
i Spanien siden 1971. Vi har faktisk
to kontorer i hhv. Malaga og på
Mallorca. Det første kontor blev i
tidernes morgen åbnet på Mallorca
for at være tæt på kunderne og
derigennem yde en bedre service.
I dag er konceptet naturligvis det
samme, men kontoret har også
andre funktioner, såsom cost
control, hvilket egentlig også
er en slags serviceydelse for
kunden, da vi dermed kan holde
forsikringspræmien på et fornuftigt
niveau. Europæiske har i år åbnet et salgskontor i
Spanien.
Hvad er NHC og for hvem?
NHC er en forkortelse for Nordic Health Care. Det er
navnet på den vifte af sygeforsikringer, som vores
internationale afdeling tilbyder til kunder i hele verden.
I starten var vores kundegruppe primært skandinaver,
men eftersom vi har fået et bredere netværk af
samarbejdspartnere, er kundegruppen i dag bestående af
de fleste nationaliteter.
Hvordan opstod ideen til denne sygeforsikring?
NHC Spain opstod som en konsekvens af, at vores
Internationale Sygeforsikring var meget dyr i forhold
til de spanske forsikringer. Vi så derfor en tendens til,
at skandinaverne købte spanske forsikringer i stedet
for vores. Vi havde allerede et indgående kendskab til
behandlerne i Spanien og et stærkt leverandørnetværk, så
det var egentlig bare et spørgsmål om at tage det endelige
skridt og få lavet et alternativ til de spanske forsikringer.
Hvilke fordele / ulemper er der ved at vælge et
skandinavisk produkt frem for et spansk?
NHC Spain kan ikke sammenlignes med andre
skandinaviske produkter, da der ikke findes et lignende
produkt på det spanske marked. En stor fordel ved at
tegne en skandinavisk sygeforsikring frem for en spansk
er muligheden for at få hjælp på ens eget modersmål.
Kunden kan altid blive serviceret på skandinavisk på vores
kontorer worldwide og vi har både skandinaviske læger
og psykologer tilknyttet vores alarmcentral, der står til
rådighed hele døgnet. Vi forsøger at tilbyde et produkt af
den høje kvalitet - som Skandinavien generelt er kendt
for - i form af et højt serviceniveau og en bedre dækning
på forsikringen. Dette er måske samtidig vores største
ulempe, idet kvalitet koster penge, så vi ligger generelt 10-
20% over de spanske forsikringer prismæssigt.
Hvem er typisk jeres kunder?
Vores kunder var typisk skandinaver i begyndelsen, men
i dag vil jeg hellere sige, at kunden typisk er expatriate.

14
Vi har en kraftigt stigende andel tyske og hollandske
kunder især i Alicante provinsen, da vores forsikring
indeholder elementer, der også er interessant for andre
nationaliteter, herunder en rejseforsikring med høj dækning
og muligheden for at gå til en læge, som taler kundens
modersmål.
Har de skandinaviske kunder andre behov end de
spanske forsikringstagere?
De skandinaviske kunder har helt sikkert andre
behov end de spanske. Mange af vores kunder er
ikke berettiget til Seguridad Social og det er derfor
langt vigtigere for dem end for spanierne, at de kan
regne med forsikringen, hvis de en dag skulle blive
alvorligt syge. Vi tilbyder f.eks. dækning af de fleste
Jette Faarup, én af Europœiskes
dygtige medarbejdere og Teresa
Madsen nuvœrende salgschef i
Spanien
eksisterende lidelser på
optagelsestidspunktet mod
et tillæg, og der er ydelser
såsom dialyse i forbindelse
kronisk nyresvigt og
organtransplantationer, som
ikke er dækket på nogen
spansk forsikring, men
som vi har valgt at dække.
Der er ikke mange der får
brug for denne dækning,
men de uheldige som gør
vil blive besparet for meget
store udgifter, hvis de har
tegnet forsikringen NHC
Spain. Derudover er der
en rejseforsikring tilknyttet
forsikringen, der dækker op
til 120 dage pr. år med op
til EUR 400.000,-. De fleste
spanske selskaber har en
rejseforsikring, der dækker
udenfor Spanien med ca.
EUR 7.000-15.000, men
det er alt for lidt, hvis man
kommer alvorligt til skade
i udlandet. Mange af vores
kunder bor en del af året
udenfor Spanien og det er
derfor vigtigt for dem, at de er forsvarligt dækket, hvis
uheldet skulle være ude.
Hvor ofte øger I jeres netværk i Spanien?
Vi udvider løbende netværket. Vi stiller imidlertid krav
til netværket, som begrænser vores muligheder for at
indgå aftaler med alle læger og klinikker på kysten. Det
er især vores krav om, at klinikkerne skal kunne et eller
flere sprog, som begrænser vores muligheder for at indgå
det samme antal aftaler som de spanske selskaber, der
primært henvender sig til spaniere. Derudover har det også
hele tiden været vores målsætning at have et lille, men
eksklusivt, netværk af behandlere, som vi kan stå inde for
samtidig med, at der naturligvis skal være nem tilgang for
alle, uanset hvor man bor på Solkysten.
RIGTIGT VALG FRA START
VIGTIGT VALG FOR FREMTIDEN
Inden du tegner privat sygeforsikring, er der nogle vigtige spørgsmål du bør stille dig selv
Hvad er dit behov?
• Rejser du meget i hele verden, er det vigtigt med en global dækning, du kan stole på
• Bor du i Spanien, og er dit behov et supplement til din offentlige sygesikring, har vi et stort udbud af
anerkendte spanske og skandinaviske forsikringsselskaber med et stort og professionelt netværk i Spanien
Hvordan er din økonomi?
• Har du ikke en offentlig sygeforsikring, er det yderst vigtigt at du tager det rigtige valg fra start, når du
tegner privat sygeforsikring. Kaas & Kirkemann anbefaler at du vælger en løsning i ét af de skandinaviske
forsikringsselskaber vi repræsenterer. Spaniere er den store målgruppe for de spanske forsikringsselskaber,
og som følge heraf tager selskaberne sjældent højde for, at det ikke er alle, der har en offentlig sygesikring.
For at holde præmierne nede, er dyre behandlinger, som f.eks. dialyse, som regel ikke inkluderet i dækningen.
Økonomisk belastende behandlingsformer er i nogle tilfælde begrænset og i andre tilfælde ekskluderet
Kaas & Kirkemann kan hjælpe dig med at tage det rigtige valg inden du tegner privat sygeforsikring
Kontakt os gerne for mere information. Vi byder velkommen til en god forsikringssnak om din sygeforsikring

16 17
Katastrofefonden
Spanien har siden 80´erne haft sin egen katastrofefond, der dækker alt fra
naturkatastrofer til terrorangreb. Når almindelige forsikringsselskaber ikke
dækker udgifterne, træder fonden ofte til. Spanien er således på forkant inden
for forsikringsområdet i forhold til et land som Danmark, der indtil videre ikke
har en samlet fond, der tager sig af alle ekstraordinære hændelser.
Historien om katastrofefonden
Katastrofefonden er ikke nogen ny
opfindelse. Faktisk går historien tilbage til
1928 hvor en kommission for obligatorisk
rejseforsikring blev nedsat. Samme
kommission integrerede i 1981 den egentlige
katastrofefond sammen med en national
fond for trafikrisici. Katastrofefonden,
”Consorcio de Compensación de Seguros”
(CSS), er en selvstændig institution eller
fond, der hører til under Det spanske
Økonomiministerium. Fonden har egen
kapitalformue og dens indtægter kommer fra
forsikringspræmier, afgifter og investeringer.
Præmierne opkræves automatisk via det
enkelte forsikringsselskab, der har indbygget
en særlig kvote i den samlede præmie. Det
betyder, at alle som har tegnet en husstands
- eller bilforsikring i Spanien, automatisk
betaler til fonden.
Rekord i antal katastrofer
2007 var et rekordår for katastrofefonden.
Rekorden skal forstås på den måde, at 2007
var det år, hvor fonden udbetalte flest skader
i 24 år, altså siden 1983. I alt udbetalte
fonden skader for 327 millioner euro, et
beløb der er steget med 43 % i forhold til
sidste år. Regnskyl, storme og endda en
tornado, var nogle af de ekstraordinære
hændelser, som naturen skabte i Spanien
sidste år.
Der er flere årsager til den store stigning
i antallet af erstatninger for naturskader.
Beslutningen om at inkludere fænomener
som tornadoer, bølgeslag og ekstraordinære
vindstød i dækningen har været en af
årsagerne, selvom erstatningsbeløbene stadig
er små. En anden årsag til stigningen er de
mange oversvømmelser, som var særligt
kraftige i 2007. Hvor i landet naturen raser
mest ændrer sig fra år til år. I 2006 var den
mest udsatte region i Spanien Katalonien,
men førstepladsen på listen over flest
oversvømmelsesskader besad Valencia i
2007. Sidste efterårs uvejr efterlod sig skader
for mere end 110 millioner euro. Balearerne
lå nummer to, eftersom det uvejr der fejede
hen over især Mallorca, med orkanstyrke op
mod 100 km/timen, afstedkom erstatninger
for 42,9 millioner euro. På tredjepladsen lå
Andalusien, hvis oversvømmelser i perioden
september til december 2007 resulterede i, at
katastrofefonden måtte betale erstatninger for
41,1 millioner euro.
I alt udgjorde de 13 største naturkatastrofer
i hele landet 63 % af de forudsete
erstatningskrav for hele 2007.

18 Konsortiet >
19
Generelt internationalt problem
Spanien er dog ikke nogen undtagelse i Europa, hvad angår
stigningen i antallet af erstatninger for naturkatastrofer. Ifølge
et af verdens største gen-forsikringsselskaber Swiss Re
er erstatningssummen for naturkatastrofer i 2007 i Europa
steget med 56 % i forhold til året før. Blandt de lande,
som – udover Spanien - er mest påvirkede af regnskyl er
Tyskland, Storbritannien, Belgien og Nederlandene. På
trods af klimaeksperternes modstridende rapporter, forudser
katastrofefonden, at der vil finde en yderligere stigning sted i
antallet af naturkatastrofer i Spanien på grund af hyppige og
mere intense klimaforandringer.
Selvom den spanske katastrofefond indtil videre har
flere indtægter end udgifter, forudser man, at der i
de kommende år må opjusteres i præmierne, for at
kunne modsvare det stigende behov, som den globale
opvarmning vil medføre.
Katastrofefonden dækker terror
At dække ekstraordinære hændelser betyder ud over de
naturskabte også terrorangreb, som i Spanien er relativt
hyppige på grund af den årelange kamp mellem staten
og den baskiske terrororganisation ETA. At terrorangreb
er en del af katastrofefondens erstatningspligter, kom
for alvor i medierne, da ETAs bilbomber
sprang i parkeringshuset til Madrids
lufthavn Barajas den 30. december 2006.
Terroristerne havde anbragt over 200 kilo
sprængstof i lufthavnens parkeringshus.
Eksplosionen ødelagde fire etager og
kostede to mennesker livet. De materielle
skader blev beregnet til ca. 42 millioner
euro (30 millioner euro til opbygningen af
p-huset og 12 millioner til udbedringen
af skader på 2.100 ødelagte biler). Det
er således katastrofefonden, der betaler,
så de terror-ramte kan få en rimelig
kompensation for deres uforskyldte
skader.
Ingen katastrofefond i Danmark
I Danmark findes der ikke en
egentlig katastrofefond. Det
bliver dog jævnligt diskuteret i
Folketinget, om en sådan skal
nedsættes. Indtil da må danskerne
nøjes med Stormrådet, som
udbetaler erstatning ved stormfald
eller stormflod. Ved terrorangreb
er sagen en anden og ganske
uoverskuelig. Vi kontaktede derfor
Forsikring og Pension i Danmark
for at få mere klarhed over
problematikken. Drejer det sig om
et terrorangreb, hvor din bil bliver
beskadiget, vil en sådan skade
være dækket af kaskoforsikringen.
En bilkaskoforsikring har
ikke undtagelser omkring
terror, men udelukkende i forbindelse med krig
og krigslignende tilstande. Som udgangspunkt er
terrorskader dækket på de fleste skadesforsikringer
(bygningsforsikringer, motorforsikringer osv.), herunder
også personskadeforsikringer (fx ulykkesforsikringer). Hvis
man ikke har nogen forsikring, har man ingen dækning.
For personskader yder staten dog erstatning efter
voldsofferloven, men det forudsætter, at skaden sker i
forbindelse med overtrædelse af straffeloven. Dog er det
ikke nogen forudsætning for erstatning, at skadevolderen
er kendt.
Ny lovgivning om dækning for
arbejdsskader ved terror
Selvom man således i mange
tilfælde vil være dækket, hvis
et terrorangreb skulle ramme
Danmark, er det springende punkt
dog, hvorvidt den lovpligtige
arbejdsskadeforsikring dækker,
dvs. hvis folk er på arbejde,
når angrebet sker. Folketinget
vedtog den 6. juni 2008 en ny lov,
der lægger retningslinjerne for
erstatning for materiel skade ved
større terrorangreb i Danmark. Men
hele spørgsmålet om erstatning
for personskade for ansatte i
en virksomhed, der rammes
af terror, står uafklaret hen,
påpeger forsikringsselskabernes
brancheforening, Forsikring & Pension.
”Ansatte, der på deres arbejde skulle komme til skade ved
et terrorangreb, står lige nu uden en reel sikkerhed for at få
erstatning. Det kan ingen være tjent med, og derfor har vi
brug for, at der hurtigst muligt kommer en afklaring”, siger
Claus Tønnesen, vicedirektør i Forsikring & Pension. Emnet
er højaktuelt efter bombesprængningerne på den danske
ambassade i Pakistan i foråret, så mon ikke der findes
frem til en løsning inden for en overskuelig fremtid? Man
kunne jo starte med at drage nytte af Spaniens erfaringer
på området.

20
Hvad er Metropolis?
Metropolis Seguros er et forsikringsselskab med 200
ansatte og over 60 års erfaring inden for den spanske
forsikringsbranche. Hovedsædet ligger i Madrid i en af
byens smukkeste bygninger. Selskabet blev etableret
i 1942 og har siden da ene og alene drevet forretning
i Spanien.
Hvad kan Metropolis tilbyde?
Metropolis tilbyder produkter der er tilpasset den
enkelte kundes behov. Vi giver en direkte og personlig
service, og garanterer høj kvalitet takket være vores
sunde økonomi.
Hvorledes skiller Metropolis sig ud fra andre
forsikringsselskaber?
Vi giver en mere personlig service og svarer hurtigt tilbage
I juni 2008 indledte Kaas og Kirkemann et samarbejde med forsikringsselskabet
Metropolis Seguros. José Luis Hurtado de Rojas, ansat på selskabets kontor i
Malaga, fortæller om, hvad Metropolis kan tilbyde.
på kundernes henvendelser. Vi løser problemerne effektivt
takket være et bredt og kvalificeret netværk.
Hvad kan I tilbyde de nordeuropæiske kunder?
Konkurrencedygtige produkter og sikkerhed, som skyldes,
at vi er et af de forsikringsselskaber på det spanske
marked med den bedste betalingsevne.
Hvilke nye tiltag har I senest introduceret?
Vi er i konstant udvikling og indfører løbende ny teknologi
for at tilfredsstille vore kunders behov.
BOLIGFORSIKRING – SE LIGE HER!
Vi forsikrer din ejendom og løsøre til nyværdi
I alle vores boligforsikringer er der automatisk inkluderet ansvarsforsikring
• Ansvar som boligejer
• Ansvar som privat person for hele din husstand
Kæledyr er også inkluderet
Farlige hunderacer skal have egen ansvarsforsikring
Du har mulighed for at all-risk forsikre smykker og ure
Kaas & Kirkemann hjælper dig hvis der skulle opstå en skade
Brand
Lynnedslag
Tyveri
Vandskade
Oversvømmelse
Jordskælv
Overfald
Overspænding
Storm
Hærværk
Erstatningsbolig
Dybfrost
Misbrug af kreditkort
VI HAR EGEN 24 TIMERS NØD-ASSISTANCE PÅ DANSK
Et tilbud på boligforsikring koster ikke noget
Prøv os! Vi har de rigtige priser til omfattende forsikringer
Kaas & Kirkemann byder velkommen til en god forsikringssnak om din hus og indboforsikring
www.kaaskirkemann.net

22 23
I 2007 blev en stramning af forsikringsloven i Spanien vedtaget. Pernille Kaas og
Ole Kirkemann giver svar på, hvad loven har betydet i praksis.
Hvad går den nye forsikringslov i korte træk ud på?
Man har i Spanien tilpasset den spanske
forsikringslovgivning, således at alle nye EU regler
er inkluderet. Samtidig benyttede
man lejligheden til at stramme
op omkring den eksisterende
lovgivning.
Lovgivningen
strammede
op omkring
databeskyttelse
Hvorfor ændrede man
lovgivningen?
Styrelsen for Forsikringer ”Dirección
General de Seguros” havde en idé
om at der skulle strammes op omkring forskellen på
agenter og mæglere. Siden sidste lovgivning i 1992, er
bankerne også begyndt at tegne forsikringer, og det tog
forhenværende lovgivning ikke højde for. I den nye lov har
man indført begrebet ”Bancaseguros”.
Hvad har den betydet i praksis og fungerer den efter
hensigten?
Eftersom Kaas & Kirkemann er Forsikringsmæglere, er det
selvfølgelig den del af lovgivningen, der har
optaget os mest. Lovgivningen strammede
op omkring databeskyttelse for kunderne,
derfor modtog alle vores bestående kunder
en samtykkeerklæring fra os sidste år,
der skulle underskrives og sendes retur.
Lovgivningen har også inkluderet et
omfattende program for uddannelse af
forsikringsmægleres personale.
Det er svært at sige om loven fungerer efter hensigten. Man
havde en forventning om at mange mæglere ville kaste
håndklædet i ringen, og opgive sin mæglerstatus. Dette er
ikke sket, og der er intet der tyder på at mæglerne har tænkt
sig at arbejde i den retning.
Hvad er fordele og ulemper ved loven?
Det er altid positivt når man kan komme unfair
konkurrence til livs. En forsikringsmægler har betydelig
flere omkostninger end en forsikringsagent. Til
gengæld er mægleren frit stillet, og kan arbejde med
de forsikringsselskaber han/hun ønsker, hvor agenten
kun må arbejde med et. Frem til den nye lovgivning
er det ikke alle agenter, der har efterlevet dette, så
de nød godt af det frie marked uden at have de dyre
omkostninger.
Ulempen er vel, at de der er dygtige til at sno sig uden om
lovgivning stadig gør det, selvom der er strammet op på
området.
Skal stramningerne på sigt også indføres i de andre
EU-lande?
Det er ideen med denne lovgivning. Flere europæiske
lande har ikke en lovgivning for mægler og agenter, og
lovgivningen på dette område er også forholdsvis ny i
Danmark.
Forsikringsselskab:
Forsikringsselskabet udbyder forsikringerne. Nogle har egen salgsafdeling, men i Spanien har man tradition for at benytte agenter
eller mæglere til at tage sig af den direkte kundekontakt. Det er altid selskabets policer, der tages udgangspunkt i, når man
vurderer, hvorledes en skade skal dækkes.
Agent:
En agent kan være tilknyttet et enkelt selskab og kaldes for ”agente exclusivo”. Med den nye lovgivning har mœglere fået mulighed
for at arbejde som agent men med flere selskaber, disse nye agenter kaldes ”agente vinculado”. Fælles for de to typer agenter er,
at det er selskaberne som ejer porteføljen og har det juridiske ansvar for agenternes handlinger. De sælger og repræsenterer de
forsikringer, som selskaberne udbyder. De er ofte selvstændige forretningsdrivende og provisionslønnede. Agenten har interesse
i at fremhæve sit eller sine selskabers produkter over for kunden, hvorfor han/hun ikke kan betragtes som objektiv. Endelig kan
agenterne eller mæglerne have ”Auxiliares Externos”. Dette er personer, der henviser til den enkelte agent eller mægler mod en
provision. Vedkommende kan ikke tegne forsikringer eller yde rådgivning.
Mægler:
Mægleren er en selvstændig person eller virksomhed, som samarbejder med flere selskaber. Mægleren kan ligesom agenten være
provisionslønnet af selskaberne, eller opkræve honorar af sine kunder, eller gøre begge dele efter eget valg. Kaas & Kirkemann er alene
provisionslønnet af selskaberne, og opkrœver ikke ekstra honorar fra sine kunder. Mægleren er mere objektiv idet der samarbejdes
med flere forskellige forsikringsselskaber. Mægleren hjælper kunden til at finde det rigtige produkt og yder service ved indberetning
af skader, indbrud, sygdom osv. Det koster ikke ekstra at tegne sin forsikring via en mægler. Mægleren skal være uafhængig af
forsikringsselskaberne, og som mægler skal man være godkendt af forsikringsbranchens vagthund, Dirección General de Seguros
(DGS) eller fra myndighederne i den region, hvor man driver forretning.

24
Det er altid rart at tænke på, at man skal ud at rejse. En rejse er som oftest forbundet med
oplevelser, ferie, frihed og eventyr, men for den kan blive den ideele rejse, bør den også være
forbundet med tryghed. Og det med trygheden er et spørgsmål om at være dækket ind, hvad
angår sygeforsikring. Det er naturligvis ikke rart at tænke på, at man kan risikere at blive syg på
en rejse, men det er vigtigt at tage sine forhåndsregler for på den måde at undgå ubehagelige
og omkostningsbetonede situationer.
EU-sygesikringsbeviset
Den offentlige sygesikring i Spanien dækker akut opstået
sygdom på en rejse via en overenskomst med EU. For
at man kan blive omfattet af EU-ordningen, skal man
være registreret i det spanske sygesikringssystem,
hvilket man som udlænding er, hvis man er arbejdstager,
erhvervsdrivende eller pensionist bosat i Spanien. Det
europæiske sygesikringskort, som i folkemunde kaldes
det blå EU-kort, kan bestilles på det lokale Seguridad
Social kontor ved forevisning af NIE-kort samt det
spanske sygesikringsbevis. Man vil som regel få kortet
udleveret med det samme. Kortet har en gyldighed
på 1 år, og der er ikke problemer i at få det fornyet.
Det vigtigste, man skal være opmærksom på i forhold
til den europæiske dækning, er at den kun dækker,
hvis der er tale om akut opstået sygdom. Har man i
forvejen en sygdom, man har kendskab til, vil man ikke
kunne blive behandlet for denne på rejse i udlandet,
heller ikke hvis der opstår akutte problemer i forhold til
sygdommen. Desuden gælder kortet kun under rejser
i EUs medlemslande, man skal dog være opmærksom
på, at hjemtransport ikke er dækket. En anden restriktion
i forhold til EU-kortet, er at det ikke dækker, hvis man
kommer til skade under udøvelse af højrisiko sportsgrene,
f.eks. skisport, bjergbestigning og dykning.
Overvejelser vedrørende den individuelle situation
Det er derfor nødvendigt, at man inden en rejse foretager
nogle overvejelser vedrørende ens situation ved at stille
følgende spørgsmål: Hvor skal jeg rejse hen? Hvad er
rejsens formål? Hvor længe skal jeg være væk? Tør jeg
rejse uden at være dækket af hjemtransport? Har jeg en
kronisk lidelse? Og på baggrund af ens svar kan man så
tage stilling til, om man har brug for at tegne en decideret
rejseforsikring.
Rejsegods
En anden væsentlig bekymring, som det er rart at være fri
for i forbindelse med en rejse, er risikoen for tyveri under
rejsen. I Spanien dækker en indboforsikring nemlig ikke
rejsegods, som det er almindeligt i f.eks. de skandinaviske
lande. En rejseforsikring med bagagedœkning vil således
være nødvendig, hvis man vil være sikker på at kunne få
erstatning for sine personlige ejendele i det tilfæde, at man
skulle være så uheldig at løbe ind i en listig lommetyv, eller
hvis ens baggage skulle blive beskadiget under rejsen.
En rejseforsikring giver ligeledes erstatning ved forsinket
baggage og forsinket fremmøde.
Rejseforsikring som del af sygeforsikring
Man skal være opmærksom på, at nogle af de ovenfor
nævnte områder kan være dækket af en privat
sygesikring, hvorfor det er en god en idé at kontakte sin
forsikringsmægler inden en eventuel rejseforsikring tegnes.
Det man især skal være opmærksom på i forbindelse med
rejseforsikringer der er inkluderet i sygforsikringer, er at
forsikringssummernes størrelse her ofte er begrænsede,
og sœrligt de summer der gælder for hjemtransport.
AT REJSE ER AT LEVE...
REJS MED RO I SINDET. TEGN EN REJSEFORSIKRING
DU KAN STOLE PÅ!
Hospital, læge og receptpligtig medicin 100 % dækning
Hjemtransport i tilfælde af død, sygdom og tilskadekomst 100 % dækning
Transport af sygeledsagelse 100 % dækning
Evakuering 100 % dækning
Hjemkaldelse 100 % dækning
Returrejse til rejsemålet 100 % dækning
Derudover er der dækning for smertestillende tandbehandling, fysioterapi, kiropraktor, erstatning for ødelagte
feriedage, forsinket bagage, advokatbistand og ulykkesdækning
Du kan tegne tillægsdækning for bagage, retshjælp, ansvar og afbestilling, hvis du har en offentlig sygeforsikring
Der er ingen aldersbegrænsning hvis du som skandinav er resident i Spanien og er omfattet af den spanske
offentlige sygeforsikring
Tegn rejseforsikringen som enkelt rejse eller årsrejseforsikring, hvis du rejser meget
Vi har også specielle rejseforsikringer for erhvervsdrivende
Rejs trygt – Kontakt Kaas & Kirkemann inden eventyret begynder
www.kaaskirkemann.net

26 27
Interview med Joan Offroy,
chef for udlændingeafdelingen i Liberty
Seguros, Spanien.
Hvorfor etablerede I en speciel afdeling for
udenlandske forsikringstagere?
Allerede i 1992 blev der etableret en afdeling for
udlændinge i selskabet Sun Alliance, der i 2001 blev
opkøbt af Liberty i Spanien. Så vores udlændingeafdeling
havde altså en del år og erfaring i forvejen. Idag servicerer
vores afdeling i Liberty mere end 200 mæglere med en
portefølje på næsten 30 millioner euro. Et af de største
problemer, vi havde tidligere, var af sproglig karakter,
men med udlændingeafdelingen er det lykkedes os mere
effektivt at identificere og dække både kundernes og
mæglernes vigtigste behov, bl.a. fordi vi i dag gensidigt
kan henvende os til hinanden på flere forskellige sprog.
Hvor mange ansatte er der i afdelingen og hvilke sprog
taler de?
For øjeblikket er der 10 ansatte i afdelingen, som er
åben for kunder og mæglere alle hverdage fra kl. 8-
20. Derudover har vi en 24-timers service, som man
kan benytte i tilfælde af akut opståede problemer.
I afdelingen taler vi engelsk, fransk, katalansk og
italiensk.
Midt for første rœkke: Laura Luna y Joan Offroy
Bagerste rœkke fra venstre til højre: Mercé Sánchez, Edouard Wallon, Jaume Marsol,
Isabel Martínez, Mónica Planellas, Lisa Elliott, Xantal Margalef y Griselda Inglés.
Hvilken uddannelse har de ansatte i afdelingen?
De fleste har erfaring inden for forsikringsbranchen
inden de bliver ansat, men derudover gennemgår alle et
uddannelsesforløb på seks måneder i forsikringskendskab
og kundeservice. Jævnligt afholder vi også kurser i
opfølgning og i de nye it-værktøjer, som implementeres i
Liberty.
Hvad består dit arbejde i?
Jeg har ansvaret for at kontrollere, at vores arbejde
opfylder de kvalitetsstandarder, som Liberty arbejder ud
fra. Desuden tager jeg mig af kontakten til vores mæglere,
som jeg aflægger besøg, når der skal informeres om nye
kurser og produkter, og for at holde mig informeret om
MERE END EN BILFORSIKRING
Uanset hvor du befinder dig i Spanien og det øvrige Europa er vi klar 24 timer i døgnet
hvis du behøver assistance. Alle vores bilforsikringer har automatisk inkluderet rejse og
vejassistance, uanset hvilken dækning du har valgt
Kaas & Kirkemann har 24 timers assistance på dansk
Vores team hjælper dig med skadesanmeldelsen, og sørger for at du får en fair og
personlig skadesbehandling
Kaas & Kirkemann tegner forsikringer for biler registeret i Spanien, Storbritannien,
Holland og danske grænseplader
Har du motorcykel? – Udover ansvar kan du også få den kaskoforsikret
Test vores priser. Du bliver overrasket
Vi har et stort udvalg af bilforsikringer fra flere forskellige forsikringsselskaber
Kaas & Kirkemann byder velkommen til en god forsikringssnak om din bilforsikring
de udenlandske kunders behov. Den direkte kontakt er
fundamental for at kunne yde den bedste service.
Har de udenlandske kunder andre behov (bortset fra
de sproglige) end de spanske?
En af de største forskelle på de to kundegrupper
er de udenlandske kunders brede kendskab til
forsikringsverdenen og deres rettigheder. Dertil skal
nævnes de særlige dækninger, som er specifikke for hvert
land, og som Libertys forsikringer forsøger at tage hensyn
til. Vi har en bred vifte af produkter, som er udarbejdet
med henblik på ikke-spanske kunder, herunder også
vores materiale, som er tilgængeligt på engelsk, tysk,
hollandsk og dansk.
Ansvar
Retshjælp
Tyveri
Forsøg på tyveri
Brand
Glas
Passager
Fører
Kasko
Bagage
Lejebil

28 29
Det er ikke noget
problem, at deres kontor
ligger så langt væk, for
kontakten foregår alligevel
over mail eller telefon
Privatkunder:
Hilde og Karl-Heinz Christiansen,
Torrevieja
Ægteparret Karl-Heinz og Hilde
Christiansen flyttede for to år siden
til Torrevieja på Costa Blanca. De er
begge efterlønnere og fordeler nu året
mellem Spanien og Danmark efter 42
år med eget firma i Sønderborg. Da
de flyttede til Costa Blanca blev de
anbefalet Kaas og Kirkemann af andre
danskere bosat i området, og derfor
tegnede de samtlige forsikringer via
dem. I løbet af det første halve år fik
de rigeligt brug for deres forsikringer.
Først blev deres tre måneder gamle
Renault Coupé påkørt af en fører,
som bakkede ind i siden på bilen og
smadrede bildøren. Kort tid efter var
de udsat for to indbrud med kort tids
mellemrum. Parret var chokerede og
det var lige før, at de flyttede hjem
igen. Alle tre gange kontaktede de
Kaas og Kirkemann med det samme
og her fik de den nødvendige hjælp.
”Det er virkelig et stort problem, for
vi kan ikke tale spansk, og her i vores
område er der ingen myndigheder,
der taler engelsk. Derfor spillede
Kaas og Kirkemann en central rolle
i, hvordan vi skulle forholde os, og
hvad vi skulle gøre”, siger Karl Heinz
Christiansen. Bildøren på deres bil
blev dog ikke skiftet ud, men repareret
med en plade, der – selvom det var
lavet godt – undrede Karl Heinz, der
selv er uddannet mekaniker. Men
det var forsikringsselskabet, der
nægtede at skifte døren ud og som
sådan har det ikke noget at gøre med
Kaas og Kirkemann, understreger
han og påpeger, at erstatningerne i
Spanien ofte ikke er helt så gode som
i Danmark. Hvad angår de to indbrud
i deres lejlighed, fik de i begge tilfælde
en passende erstatning. Selvom deres
hjem havde gitre for alle vinduer,
sikkerhedsdør og alarmsystem, var
det alligevel ikke nok til at holde
tyvene på afstand. De kom ind begge
gange ved at bøje et vinduesgitter
og tage ruden af. Den første gang
var forbryderne væk inden
alarmvagten ankom. Den
anden gang havde parret
ikke sat alarmen til, og derfor
ville forsikringsselskabet i
første omgang ikke dække
tabet. Men Lisa fra Kaas og
Kirkemann tjekkede deres
police en ekstra gang, og
her fremgik der ikke noget
krav om alarm i hjemmet,
så derfor tog hun kontakt
til selskabet igen, og parret
fik deres erstatning. ”Vi
har været tilfredse med
deres imødekommende og
kompetente service, og derfor
anbefaler vi også gerne Kaas
og Kirkemann til andre. Det er
ikke noget problem, at deres
kontor ligger så langt væk,
for kontakten foregår alligevel
over mail eller telefon, siger
Hilde Christiansen, der dog
fremover altid husker at sætte
alarmen til – for en sikkerheds
skyld.
Erhvervskunde:
Mogens Dahl, kiropraktor med egen praksis,
autónomo
Mogens Dahl har haft sin praksis i Fuengirola i mere
end 20 år, og har derfor stor erfaring som autónomo
(selvstændig erhvervsdrivende) i det spanske system.
Mogens Dahl er en af den type mennesker, der altid har
tænkt over, hvor vigtigt det er at være godt forsikret,
hvis skader eller uheld skulle opstå, både for ham
selv personligt og for hans patienter.
Erhvervsforsikringen, som han har tegnet
for sin praksis, har han haft brug for et
par gange. I en periode for år tilbage var
unges hærværk i gadebilledet almindeligt,
hvilket både resulterede i stenkast mod
ruderne og en afbrændt markise. Skader
som forsikringsselskabet i første omgang
ikke ville dække, men som med Kaas og Kirkemanns hjælp
og detaljerede kendskab til policebetingelserne endte med
at blive erstattet. Den føromtalte markise er i øvrigt ved
en anden lejlighed blevet revet i stykker af kraftig blæst.
Her dækkede forsikringen uden videre, fordi det viste sig,
at vindhastigheden var på over 90 km i timen, som var
kravet i policen. I foråret 2007 var kiropraktoren så uheldig
at brække sin arm og var efterfølgende uarbejdsdygtig i
to måneder. En sådan skade kan være fatal, når man er
selvstændig, hvis ikke man har tegnet
en ekstra forsikring udover den man
har via den offentlige (seguridad
social). Det havde Mogens Dahl
heldigvis, og derfor fik han via sin
uarbejdsdygtighedsforsikring udbetalt
en god sum penge hver måned,
mens armen helede. Han gik for god
Der er mange
selvstændige
erhvervsdrivende, der
ikke har forsikret sig
tilstrækkeligt

30 31
ordens skyld også via den offentlige forsikring, men
processen var langsommelig og resulterede i kun
et ganske symbolsk beløb på omkring 200 euro pr.
måned. For at få udbetalt pengene måtte han først
til Malaga for at sygekassens egne læger kunne se,
at armen virkelig var brækket og derefter skulle han
melde sig på Seguridad Social kontoret hver uge
som bevis på, at han stadig havde armen i gips. Efter
seks uger opgav han, da han indså, at det ikke var
besværet værd. Udover den ekstra betaling fra sin
private forsikring, har han også fået tildelt erstatning for
nedsat arbejdsfunktion på grund af en varig rygskade,
der i dag betyder, at han ikke kan arbejde så mange
timer som før. I Spanien er det ikke lovpligtigt at tegne
en patientskadeforsikring, men Mogens Dahl tegnede
fra starten en sådan forsikring, som han heldigvis
ikke for alvor har haft brug for. Han tegnede den via
den spanske brancheforening for kiropraktorer, da en
kollektiv forsikring er langt billigere end en individuel.
Mogens Dahl vil råde alle selvstændige
til at tegne nogle gode forsikringer,
især nystartede eller andre med en lille
kapital. ”Der er mange selvstændige
erhvervsdrivende, der ikke har forsikret
sig tilstrækkeligt i Spanien, og det tror
jeg skyldes manglen på viden om,
hvor mange forskellige forsikringer, der
egentlig findes for selvstændige”, siger
han.
Måske tænker man ”hvorfor skulle det
lige ske for mig”, eller ”forsikringer er
spild af penge” – en mentalitet som
jeg personligt har oplevet som meget
spansk. Den hænger givetvis sammen
med den udbredte ”dag for dag”
mentalitet, som hersker her i landet,”,
mener han. Mogens Dahl opfordrer alle
til at undersøge mulighederne, evt. ved
at kontakte deres forsikringsmægler,
inden det er for sent.
Hvad skal du tænke på som
autónomo?
At være selvstændig (autónomo) er en oplagt mulighed for mange udlændinge, der
vælger at bosætte sig i Spanien. Lave lønninger, umulige arbejdstider og en streng
hierarkisk struktur som ansat inden for spanske virksomheder og organisationer
bevirker, at tanken om egen virksomhed synes yderst tillokkende. Men inden man tager
beslutningen, er der en række forsikringsmæssige forhold, som er gode at have sig for
øje. Autónomos har nemlig stadig langt dårligere vilkår end ansatte i Spanien.
Et lille skridt frem
I foråret 2007 blev en reform af autónomo-loven vedtaget;
en reform, som betød en forbedring af de selvstændiges
nærmest ikke eksisterende rettigheder. Altså et lille skridt
i den rigtige retning, men der er stadig langt igen. Ikke
desto mindre stiger antallet af autónomos støt i Spanien,
og flere og flere på arbejdsmarkedet har brug for blot et
minimum af sikkerhed, hvis de af en eller anden årsag
ikke kan arbejde. Der er over 3 millioner selvstændige
i Spanien og en opgørelse fra januar 2007 viser, at der
alene i Malaga-provinsen findes godt 100.000 autónomos,
hvilket udgør 20 % af den totale arbejdsstyrke i området.
Den nye lov har været længe under vejs og er et meget
kærkomment forsøg på at forbedre vilkårene. Den har bl.a.
medført, at der nu er mulighed for tilskud ved sygdom,
barsel, arbejdsulykker eller andre former for midlertidig
uarbejdsdygtighed. Dog er tilskuddene stadig meget lave,
og må netop betragtes som tilskud, frem for egentlig
kompensation eller erstatning af månedslønnen.
Tilskud afhænger ikke af lønnen
Modsat de kontraktansatte i Spanien, beregnes beløbene
ikke ud fra den selvstændiges løn, men derimod ud fra et
fast beløb, der betales til Seguridad Social. Det er nemlig
ikke omkostningsfrit at oprette sig som autónomo, ligesom
det f.eks. er i Danmark. I Spanien betaler den selvstændige
selv sin egen offentlige sygeforsikring via en månedlig
indbetaling – uanset om man har indtægter eller ej.

32
De fleste betaler ca. 240 euro om måneden som
selvstœndige til Seguridad Social. Bliver man syg
modtager man erstatning fra 4. til 20. sygedag svarende
til 60 % af den fulde erstatning der gives af Seguridad
Social til selvstœndige, hvilket svarer til ca. 490 euro.
Efter 20. sygedag udbetales 75 % af den fulde erstatning,
hvilket svarer til ca. 612 euro. Og ved barselsorlov
modtager en selvstœndig kvinde, der indbetaler 240
euro om måneden til Seguridad Social, eksempelvis
omkring 817 euro om måneden i 16 uger. Lidt er bedre
end ingenting, mener fagforeninger og politikere, men det
store spørgsmål er, om man som selvstændig kan leve
af disse tilskud, hvis man ikke selv er i stand til at tjene
penge? Det er nok i virkeligheden de færreste der kan
svare ja til det. Medmindre man har en god opsparing,
kan en mulig løsning derfor være at tegne en privat
forsikring ved siden af. Flere forsikringsselskaber tilbyder
en sygedagpengeforsikring (seguro de renta) specielt til
autónomos. Prœmien afhœnger af hvilken dagstakst man
ønsker at modtage i erstatning per sygedag, samt fra
hvilken sygedag man ønsker at modtage erstatning. Vil
man være dækket fra 3. sygedag, 14. sygedag eller efter
en måned? Og hvor høj en dagstakst vil man modtage?
Er du sidst i 30’erne og tegner en sygedagpengeforsikring
der udbetaler 45 euro om dagen, og har en karenstid
på 3 dage (hvilket betyder at forsikringen ikke betale de
første 3 sygedage), vil den koste ca. 440 euro om
året. Efter halvandet års sygdom kan man blive
erklæret invalid inden for det offentlige system,
hvis det vurderes at man aldrig vil kunne vende
tilbage til arbejdsmarkedet igen. Dermed er det
muligt at få tildelt invalidepension, alt afhængig af
en lang række faktorer.
Lav pension fra det offentlige
Hvad angår pensionsopsparingen, er det måske
også værd at overveje, hvorvidt man kan klare
sig for det beløb, man får udbetalt via Seguridad
Social. Dette afhænger af, hvor mange år, man
har arbejdet og hvilket månedligt beløb, man
indbetaler til Seguridad Social. Er der tale om
en indbetaling på 240 euro og har man arbejdet
i mindst 15 år, får man omtrent 400 euro om
måneden. Efter 35 års arbejde får man 100 %
af hvad det offentlige udbetaler dvs. 800 euro
i månedlig pension. Hvis man på forhånd ved,
at man ikke kan leve for denne faste pension, er der
mulighed for at tegne en privat pensionsforsikring. Det
store udbud af privatforsikringer på markedet inkluderer
vidt forskellige pensionsløsninger, hvorfor det kan være
hensigtsmæssigt at kontakte en forsikringsmægler, for at
få et overblik over de mange muligheder. At være offentligt
ansat eller på fast kontrakt er meget attraktivt i Spanien,
da der gennem hele ansættelsesforløbet er sørget for
pensionsopsparing og erstatning, den dag man bliver
afskediget eller uarbejdsdygtig. Men som autónomo er
man stadig en smule i ingenmandsland. Derfor er det
vigtigt at få alle formaliteter på plads, inden man vælger at
nyde titlen som sin egen chef.
Mand 40 år
*Årlig præmie 701 €
*Pr. mdr. 62,70 €
Din bil er forsikret
Din bolig er forsikret
Er du forsikret?
DET ER MULIGT AT SIKRE DIN INDKOMST
Tegner du en syge- dagpengeforsikring, undgår du et økonomisk knæk,
hvis du skulle blive syg eller komme ud for en ulykke
Eksempel på syge- dagpengeforsikring:
70,- EUR i udbetaling pr. dag du er sygemeldt. Eksemplet er udregnet med udbetaling fra den 8
sygedag og en løbetid på 2 år
* Vi tager forbehold for fremtidige ændringer af præmien
Er du familiens forsørger, bør du overveje at tegne en livsforsikring. Følgende er eksempler på livsforsikring:
Mand 40 år
Forsikringssum
150.000 €
*Årlig præmie 307 €
Kvinde 40 år
*Årlig præmie 738 €
*Pr. mdr. 66,10 €
Kvinde 40 år
Forsikringssum
150.000 €
*Årlig præmie 224 €
Mand 50 år
*Årlig præmie 908 €
*Pr. mdr. 81,35 €
Mand 50 år
Forsikringssum
150.000 €
*Årlig præmie 648 €
*Vi tager forbehold for fremtidige ændringer af præmien
Kaas & Kirkemann byder velkommen til en forsikringssnak så du og din familie fremover vil være økonomisk sikret
www.kaaskirkemann.net
Kvinde 50 år
*Årlig præmie 1.230 €
*Pr. mdr. 111 €
Kvinde 50 år
Forsikringssum
150.000 €
*Årlig præmie 356 €

34
Værd at vide...
Du kan tegne en
tillægsforsikring, som
også dækker dit indbo
udenfor hjemmet.
Din bil i Spanien skal
synes hvert 2. år hvis den
er over 4 år gammel og
hvert år hvis den er over
10 år gammel.
En spanskregistreret bil
må kun føres i Danmark
af personer, der ikke har
bopæl i Danmark. Hvis
føreren bor i Danmark
kan man risikere
fængselsstraf og skyhøje
bøder.
Det ikke er dyrere at
tegne din forsikring via
din forsikringsmægler.
Du får ekstra service for
samme pris.
Din dør skal altid låses med nøgle.
Låser du ikke din dør når du
forlader hjemmet, kan du risikere
at tabe retten til erstatning i en
skadessituation. Det er ikke nok
at du blot smækker døren. Den
kan nemt lirkes op med et simpelt
kreditkort.
Hvis du flytter til Danmark
med din spanskregistrerede
bil, har du 14 dage til at
omregistrere den.
Du kan også ringe til
vejassistancen, selvom du
kun behøver hjælp til at skifte
et punkteret hjul.
Køkken og hårde hvidevarer
betragtes som løsøre i
Spanien. Husk at inkludere
dets værdi i policen.
Hvis du låser døren indefra
og lader nøglen sidde i
låsen, så kan en vagt fra dit
alarmselskab ikke komme
ind i huset, hvis du skulle
have brug for hjælp.
Forsikringsselskabet
Liberty/Spanien har en
dansk oversættelse af
forsikringsbetingelserne
som er tilgængelig på
pdf fil.
Danmark og Spanien har ingen aftale ang. bilsyn,
hvilket betyder at de to lande ikke accepterer hvis
bilen er registreret i det ene land og synet i det andet.
Forsikringsmæssigt er det ikke et problem for kunder, der
har tegnet bilforsikring hos forsikringsselskabet Liberty
Seguros, idet Liberty godkender et dansk syn.
Du kan få repareret stenslag
i bilruden ved at køre direkte
hen til Carglass og undgå
ventetid og taksator. Hvis du er
udenfor Spanien kan du ringe
til Carglass på 0034 902 20 70
10 og blive henvist til nærmeste
værksted i hele Europa.
Det er en god idé at
gemme telefonnummeret
til vejassistancen på din
mobiltelefon.
Katastrofefonden trœder
også til, hvis det viser
sig at den bil der påkørte
dig ikke var forsikret.
35