Forsikringssvindel - et projekt om åbenhed og gennemsigtighed
Forsikringssvindel - et projekt om åbenhed og gennemsigtighed
Forsikringssvindel - et projekt om åbenhed og gennemsigtighed
Create successful ePaper yourself
Turn your PDF publications into a flip-book with our unique Google optimized e-Paper software.
Indhold<br />
<strong>Forsikringssvindel</strong> - <strong>et</strong> <strong>projekt</strong> <strong>om</strong> <strong>åbenhed</strong> <strong>og</strong> <strong>gennemsigtighed</strong> 2<br />
1. Baggrund 2<br />
2. Undersøgelse <strong>om</strong> danskernes forhold til forsikringssvindel 2<br />
4. Projekt<strong>et</strong>s faser 6<br />
5. Gråzoner <strong>og</strong> farverige fortolkninger 7<br />
5.1. Privatliv<strong>et</strong>s fred 7<br />
5.2. Sociale, elektroniske n<strong>et</strong>værk 7<br />
5.3. Persondataloven 8<br />
5.4. Pejlingsudstyr 9<br />
6. En debat <strong>om</strong> <strong>et</strong>ik 9<br />
7. Praktiske hjælpemidler 10<br />
7.1. Branchenormer – kodeks for undersøgelse ved mistanke <strong>om</strong><br />
forsikringssvindel 11<br />
7.2. Baggrundsmateriale – redegørelse <strong>om</strong> forsikringssvindel 11<br />
05.02.2011<br />
Forsikring & Pension<br />
Philip Heymans Allé 1<br />
2900 Hellerup<br />
Tlf. 41 91 91 91<br />
Fax 41 91 91 92<br />
fp@forsikring<strong>og</strong>pension.dk<br />
www.forsikring<strong>og</strong>pension.dk<br />
Susanne Gren Harstad<br />
Konsulent, cand.jur.<br />
Dir. 41 91 91 46<br />
sgh@forsikring<strong>og</strong>pension.dk<br />
Vores ref. SGH<br />
Sagsnr. GES-2011-00046<br />
DokID 290217<br />
Brancheorganisation<br />
for forsikringsselskaber<br />
<strong>og</strong> pensionskasser
<strong>Forsikringssvindel</strong> - <strong>et</strong> <strong>projekt</strong> <strong>om</strong> <strong>åbenhed</strong> <strong>og</strong> <strong>gennemsigtighed</strong><br />
Resume: Forsikring & Pension har i løb<strong>et</strong> af 2010 arbejd<strong>et</strong> med <strong>projekt</strong><strong>et</strong> "<strong>Forsikringssvindel</strong><br />
– <strong>åbenhed</strong> <strong>og</strong> <strong>gennemsigtighed</strong>". Hensigten med <strong>projekt</strong><strong>et</strong> var at<br />
understøtte målsætningerne i Forsikring & Pensions strategi- <strong>og</strong> handlingsplan<br />
<strong>om</strong> forbedr<strong>et</strong> <strong>om</strong>dømme <strong>og</strong> <strong>et</strong>isk, korrekt behandling af kunderne. I <strong>projekt</strong><strong>et</strong><br />
arbejdes på færdiggørelsen af en strategi- <strong>og</strong> handlingsplan samt <strong>et</strong> moderniser<strong>et</strong><br />
kodeks for undersøgelse ved mistanke <strong>om</strong> forsikringssvindel. D<strong>et</strong> er mål<strong>et</strong><br />
herigennem at skabe større forståelse i samfund<strong>et</strong> for nødvendigheden i at bekæmpe<br />
forsikringssvindel samt accept af de m<strong>et</strong>oder, der er nødvendige for at<br />
bekæmpe svindel i praksis. I artiklen følger en beskrivelse af <strong>projekt</strong><strong>et</strong>, de <strong>et</strong>iske<br />
<strong>og</strong> juridiske gråzoner, der har vær<strong>et</strong> drøft<strong>et</strong>, <strong>og</strong> d<strong>et</strong> materiale der er blev<strong>et</strong> udvikl<strong>et</strong><br />
s<strong>om</strong> resultat af processen.<br />
____<br />
1. Baggrund<br />
Forsikring & Pension har i løb<strong>et</strong> af 2010 arbejd<strong>et</strong> med <strong>et</strong> <strong>projekt</strong> vedrørende forsikringssvindel<br />
– <strong>åbenhed</strong> <strong>og</strong> <strong>gennemsigtighed</strong>. Projekt<strong>et</strong> blev søsat på baggrund<br />
af resultaterne i en undersøgelse, der blev gennemført i 2009, <strong>og</strong> s<strong>om</strong><br />
søgte at afdække danskernes holdning til forsikringssvindel. Hensigten med <strong>projekt</strong><strong>et</strong><br />
var at understøtte målsætningerne i Forsikring & Pensions strategi- <strong>og</strong><br />
handlingsplan <strong>om</strong> <strong>et</strong> forbedr<strong>et</strong> <strong>om</strong>dømme <strong>og</strong> <strong>et</strong>isk korrekt behandling af kunderne.<br />
Eksterne eksperter <strong>og</strong> politiske meningsdannere har vær<strong>et</strong> inddrag<strong>et</strong> i arbejd<strong>et</strong><br />
<strong>og</strong> bidrag<strong>et</strong> med politiske, juridiske <strong>og</strong> holdningsmæssige synspunkter.<br />
Forsikrings- <strong>og</strong> pensionsbranchen oplever <strong>og</strong> kan dokumentere <strong>et</strong> stigende <strong>om</strong>fang<br />
af forsikringssvindel. Der følger selvsagt <strong>et</strong> behov for at bekæmpe denne<br />
svindel. Branchen oplever imidlertid, at selskabernes indsats mod forsikringssvindel<br />
jævnligt er genstand for kritik i pressen. Derfor er der til stadighed behov<br />
for at skabe mere <strong>åbenhed</strong> <strong>og</strong> <strong>gennemsigtighed</strong> <strong>om</strong>kring selskabernes politik<br />
på <strong>om</strong>råd<strong>et</strong> samt de m<strong>et</strong>oder selskaberne anvender, når de for<strong>et</strong>ager nærmere<br />
undersøgelser af mistænkelige forhold i sager, hvor der er mistanke <strong>om</strong><br />
forsikringssvindel. D<strong>et</strong> er mål<strong>et</strong>, at branchen via d<strong>et</strong>te arbejde kan skabe større<br />
forståelse i samfund<strong>et</strong> for nødvendigheden i at bekæmpe forsikringssvindel samt<br />
accept af de m<strong>et</strong>oder, der er nødvendige for at gennemføre bekæmpelsen i<br />
praksis.<br />
2. Undersøgelse <strong>om</strong> danskernes forhold til forsikringssvindel<br />
I 2009 gennemførte Forsikring & Pension en undersøgelse via analyseinstitutt<strong>et</strong><br />
Userneeds. Undersøgelsen skulle afdække danskernes forhold til forsikringssvindel.<br />
Selve spørgsmålene i undersøgelsen var inddelt i fire kategorier:<br />
Befolkningens generelle holdning til forskellige former for svindel, herunder<br />
forsikringssvindel<br />
Befolkningens erfaringer med forsikringssvindel<br />
Befolkningens holdning til selskabernes bekæmpelse af forsikringssvindel<br />
Befolkningens holdning til de m<strong>et</strong>oder selskaberne anvender ved undersøgelse<br />
af forsikringssvindel.<br />
Om holdningen til forskellige former for svindel viser undersøgelsen, at stort s<strong>et</strong><br />
ingen finder d<strong>et</strong> i orden at smutte fra regningen på restauranten eller benzinstationen,<br />
at opdigte en skade for at få udb<strong>et</strong>alt erstatning eller modtage sociale<br />
Forsikring & Pension<br />
Vores ref. SGH<br />
Sagsnr. GES-2011-00046<br />
DokID 290217<br />
Side 2
ydelser uden at være ber<strong>et</strong>tig<strong>et</strong>, jf. figur 1. D<strong>et</strong> er heller ikke acceptabelt at forværre<br />
person- eller tingskade for at få større erstatning.<br />
Omvendt er danskerne delt på spørgsmål<strong>et</strong>, <strong>om</strong> d<strong>et</strong> er i orden at være fast bruger<br />
af en bil, der er forsikr<strong>et</strong> i forældrenes navn, samt køb af sort arbejde.<br />
Figur 1: Andel, der ikke mener d<strong>et</strong> er okay, at …<br />
Kilde: Forsikring & Pension på baggrund af Userneeds.<br />
Undersøgelsen viser <strong>og</strong>så, at halvdelen af danskerne generelt mener, at d<strong>et</strong> er i<br />
orden at være fast bruger af en bil, der er forsikr<strong>et</strong> i forældrenes navn. 12 pct.<br />
mener, at d<strong>et</strong> er i orden at skrive lidt ekstra på anmeldelsen til forsikringsselskab<strong>et</strong>,<br />
<strong>og</strong> 1 pct. af befolkningen finder d<strong>et</strong> acceptabelt at opdigte en skade for<br />
at få udb<strong>et</strong>alt erstatning – f.eks. melde sin cykel stjål<strong>et</strong>, selv<strong>om</strong> den holder i<br />
kælderen, jf. figur 2.<br />
Forsikring & Pension<br />
Vores ref. SGH<br />
Sagsnr. GES-2011-00046<br />
DokID 290217<br />
Side 3
Figur 2: Danskernes syn på forsikringssvindel<br />
Kilde: Forsikring & Pension på baggrund af Userneeds.<br />
For så vidt angår befolkningens egne erfaringer med forsikringssvindel viser<br />
undersøgelsen, at en forholdsvis stor andel af befolkningen, ca. 27 pct., har<br />
<strong>om</strong>gå<strong>et</strong> én eller flere af forsikringsreglerne, jf. figur 3.<br />
Figur 3: Følger du selv reglerne?<br />
Kilde: Forsikring & Pension på baggrund af Userneeds.<br />
De mest udbredte forseelser er, 1) at være fast bruger af en bil, der er forsikr<strong>et</strong><br />
i forældrenes navn, 2) at give forsikringsselskab<strong>et</strong> en anden forklaring end, hvad<br />
der reelt sk<strong>et</strong>e, for at få en erstatning, man ikke er ber<strong>et</strong>tig<strong>et</strong> til <strong>og</strong> 3) at skrive<br />
ekstra på anmeldelsen til forsikringsselskab<strong>et</strong>.<br />
Overraskende mange kender n<strong>og</strong>en, der har <strong>om</strong>gå<strong>et</strong> forsikringsreglerne. Knap<br />
halvdelen kender n<strong>og</strong>en, der har vær<strong>et</strong> fast bruger af en bil forsikr<strong>et</strong> i forældre-<br />
Forsikring & Pension<br />
Vores ref. SGH<br />
Sagsnr. GES-2011-00046<br />
DokID 290217<br />
Side 4
nes navn. 44 pct. kender n<strong>og</strong>en, der har skrev<strong>et</strong> lidt ekstra på anmeldelsen, <strong>og</strong><br />
41 pct. kender n<strong>og</strong>en, der har opdigt<strong>et</strong> en skade, jf. figur 4.<br />
Figur 4: Kender du n<strong>og</strong>en, der har…<br />
Kilde: Forsikring & Pension på baggrund af Userneeds.<br />
For så vidt angår spørgsmål<strong>et</strong> <strong>om</strong> befolkningens holdning til bekæmpelse af forsikringssvindel<br />
har 35 pct. svar<strong>et</strong>, at selskaberne skal gøre alt, hvad de kan for<br />
at bekæmpe forsikringssvindel. 58 pct. har svar<strong>et</strong>, at selskaberne skal bekæmpe<br />
forsikringssvindel, men kun fokusere på de store sager, jf. figur 5<br />
Figur 5: Skal forsikringsselskaberne bekæmpe forsikringssvindel?<br />
Kilde: Forsikring & Pension på baggrund af Userneeds.<br />
Til d<strong>et</strong> specifikke spørgsmål <strong>om</strong>, hvor langt selskaberne må gå, har 80 pct. svar<strong>et</strong>,<br />
at selskaberne i høj grad bør have adgang til eksisterende vide<strong>om</strong>ateriale,<br />
der kan dokumentere forsikringssvindel Over halvdelen mener, at d<strong>et</strong> er i orden<br />
at skygge en person mistænkt for forsikringssvindel. D<strong>et</strong> samme er tilfæld<strong>et</strong><br />
Forsikring & Pension<br />
Vores ref. SGH<br />
Sagsnr. GES-2011-00046<br />
DokID 290217<br />
Side 5
mht. at spørge naboen. Omvendt mener halvdelen ikke/i ringe grad, at forsikringsselskaberne<br />
skal have lov til at videofilme forsikringstagere, der er mistænkt<br />
for forsikringssvindel, jf. figur 6<br />
Figur 6: Hvor langt må forsikringsselskaberne gå?<br />
Kilde: Forsikring & Pension på baggrund af Userneeds<br />
Konklusionen herefter må altså være, at der er en tendens til en stigende grad<br />
af forsikringssvindel i samfund<strong>et</strong>, men at der samtidig er en forståelse for, at<br />
forsikringsselskaberne skal have adgang til at bekæmpe denne svindel. Samtidig<br />
er der stærke holdninger til, i hvilken udstrækning selskaberne skal have<br />
lov at bekæmpe svindelen. Udfordringen for branchen ligger altså i at bekæmpe<br />
forsikringssvindel samtidig med, at man skal undgå at k<strong>om</strong>me i konflikt med<br />
samfund<strong>et</strong>s normer.<br />
3. Projekt<strong>et</strong>s faser<br />
S<strong>om</strong> startskud på <strong>projekt</strong><strong>et</strong> blev professor, dr. jur. Mads Bryde Andersen, Københavns<br />
Universit<strong>et</strong>, anmod<strong>et</strong> <strong>om</strong> at skrive en redegørelse, s<strong>om</strong> beskriver d<strong>et</strong><br />
regelgrundlag, der gælder ved forsikringsselskabernes undersøgelse af sager,<br />
hvor der er mistanke <strong>om</strong> forsikringssvindel. Redegørelsen lå til grund for den<br />
første af de tre workshops, der blev afholdt i anden fase af <strong>projekt</strong><strong>et</strong>. Redegørelsen<br />
er løbende blev<strong>et</strong> udvikl<strong>et</strong> gennem processen.<br />
I den anden fase blev der afholdt tre workshops med eksterne eksperter, politiske<br />
meningsdannere <strong>og</strong> repræsentanter fra selskaberne i forsikrings- <strong>og</strong> pensionsbranchen.<br />
På disse workshops har der vær<strong>et</strong> fokus på de emner, s<strong>om</strong> <strong>projekt</strong><strong>et</strong><br />
har haft til formål at afklare, nemlig:<br />
Regler vs. praksis<br />
Praksis vs. normer<br />
Strategi- <strong>og</strong> handlingsplan<br />
I den sidste fase af <strong>projekt</strong><strong>et</strong> blev <strong>et</strong> udkast til strategi- <strong>og</strong> handlingsplanen<br />
samt kodeks<strong>et</strong> for selskabernes undersøgelse af forsikringssvindel udarbejd<strong>et</strong>,<br />
<strong>og</strong> resultaterne af de tre workshops blev inddrag<strong>et</strong> heri.<br />
Forsikring & Pension<br />
Vores ref. SGH<br />
Sagsnr. GES-2011-00046<br />
DokID 290217<br />
Side 6
4. Gråzoner<br />
På de førnævnte workshops har der vær<strong>et</strong> en aktiv debat vedrørende de forskellige<br />
aspekter, s<strong>om</strong> emnerne giver anledning til at drøfte. Af særlig interesse<br />
for denne artikel er de juridiske problemstillinger, s<strong>om</strong> spiller en central rolle,<br />
<strong>og</strong> s<strong>om</strong> derfor er blev<strong>et</strong> markerede gennem processen.<br />
Branchen oplever til tider en konflikt mellem regler, praksis <strong>og</strong> normer (den offentlige<br />
menings grænser). Juraen kan på visse <strong>om</strong>råder synes mere eller mindre<br />
klar, <strong>og</strong> fortolkningsmulighederne har giv<strong>et</strong> anledning til mange drøftelser<br />
på gråzone<strong>om</strong>råderne. Redegørelsen <strong>om</strong> forsikringssvindel behandler n<strong>et</strong>op disse<br />
gråzoner for, hvor langt forsikringsselskaberne kan gå i efterforskningen af<br />
forsikringssvindel. I d<strong>et</strong> følgende vil jeg præsentere n<strong>og</strong>le af dem, s<strong>om</strong> især har<br />
vær<strong>et</strong> genstand for debat under <strong>projekt</strong>forløb<strong>et</strong>.<br />
4.1. Privatliv<strong>et</strong>s fred<br />
Straffelovens bestemmelser <strong>om</strong> krænkelse af privatliv<strong>et</strong>s fred har i praksis giv<strong>et</strong><br />
anledning til fortolkning af grænsen mellem offentligt vs. privat tilgængelige<br />
<strong>om</strong>råder. Især i relation til fot<strong>og</strong>rafering af personer, jf. § 264 a, har der vær<strong>et</strong><br />
tvivl i forhold til:<br />
Private fælles<strong>om</strong>råder, hvor mange har adgang, <strong>og</strong> s<strong>om</strong> ikke opleves så private<br />
s<strong>om</strong> den enkelte bolig (f.eks. trappeopgange, gårdspladser <strong>et</strong>c.)<br />
Private bygninger med offentlig adgang (f.eks. butikker, restaurationer <strong>og</strong><br />
butikscentre)<br />
Offentlige bygninger, hvor man typisk kun færdes, hvis man har <strong>et</strong> ærinde<br />
(s<strong>om</strong> f.eks. skoler, hospitaler <strong>og</strong> myndighedsbygninger)<br />
Befordringsmidler (hvortil man kun har adgang efter at have løst bill<strong>et</strong>)<br />
Private <strong>om</strong>råder i naturen (skov, mark <strong>og</strong> strand) 1 .<br />
Listen er på ingen måder udtømmende. Den juridiske litteratur har ikke formuler<strong>et</strong><br />
n<strong>og</strong>en ensart<strong>et</strong> holdning til disse spørgsmål. Man må derfor studere<br />
d<strong>om</strong>spraksis for at få <strong>et</strong> r<strong>et</strong>ningsgivende billede af, hvor grænsen går, selv<strong>om</strong><br />
der i mange tilfælde er tale <strong>om</strong> konkr<strong>et</strong>e sager. Redegørelsen tager udgangspunkt<br />
i, <strong>om</strong> man i almindelighed kan opholde sig lovligt <strong>og</strong> fot<strong>og</strong>rafere d<strong>et</strong> pågældende<br />
sted eller ikke. Er adgangen derimod reserver<strong>et</strong> en begræns<strong>et</strong> kreds,<br />
skal der opnås gennem <strong>et</strong> samtykke fra n<strong>og</strong>en, der har lovlig adgang til <strong>om</strong>råd<strong>et</strong>.<br />
4.2. Sociale, elektroniske n<strong>et</strong>værk<br />
Den <strong>om</strong>fattende brug af sociale, elektroniske n<strong>et</strong>værk har giv<strong>et</strong> grundlag for<br />
tvivl i forhold til oplysninger, der kan hentes på disse n<strong>et</strong>værk samt den efterfølgende<br />
brug af oplysningerne. Problemstillingen er relevant i relation til straffelovens<br />
bestemmelse i § 263 a, stk. 2 <strong>om</strong> forbudd<strong>et</strong> mod at skaffe sig ulovlig<br />
adgang til andres gemmer. Redegørelsen sammenligner her med <strong>et</strong> hus, hvortil<br />
man ønsker adgang. D<strong>et</strong> vil være ulovligt at skaffe sig adgang til hus<strong>et</strong> med en<br />
nøgle, s<strong>om</strong> en ven af hus<strong>et</strong> er blev<strong>et</strong> b<strong>et</strong>ro<strong>et</strong> – man kan ikke skaffe sig adgang<br />
til en kundes facebookprofil ved at låne en anden "vens" adgangskode. Indenfor<br />
samme gråzone opstår spørgsmål<strong>et</strong> <strong>om</strong>, hvorvidt <strong>et</strong> selskab kan opr<strong>et</strong>te en profil<br />
i <strong>et</strong> fiktivt navn med d<strong>et</strong> ene formål at få adgang til en kundes profil for at<br />
bruge de oplysninger, kunden har på profilen.<br />
1 Mads Bryde Andersen: Redegørelse <strong>om</strong> forsikringssvindel, afsnit 3.2 c<br />
Forsikring & Pension<br />
Vores ref. SGH<br />
Sagsnr. GES-2011-00046<br />
DokID 290217<br />
Side 7
Der må sondres mellem de tilfælde, hvor kunden må forventes at forholde sig<br />
til den identit<strong>et</strong>, der anmoder <strong>om</strong> adgang s<strong>om</strong> ven til profilen, <strong>og</strong> de tilfælde<br />
hvor kunden helt ukritisk accepterer alle venneanmodninger. Efter ordlyden i §<br />
263 a, stk. 2, kan selskab<strong>et</strong> i d<strong>et</strong> første tilfælde ikke lovligt opr<strong>et</strong>te en profil i <strong>et</strong><br />
fiktivt navn for derigennem at anskaffe sig adgang til oplysninger på profilen. I<br />
sidstnævnte tilfælde kan d<strong>et</strong> være lovligt, men d<strong>et</strong> vil altid bero på en meg<strong>et</strong><br />
konkr<strong>et</strong> vurdering alt efter, hvor åbenlyst d<strong>et</strong> er for enhver, at brugeren blotter<br />
alt på sin profil <strong>og</strong> accepterer enhver anmodning <strong>om</strong> adgang til denne.<br />
4.3. Persondataloven<br />
En anden gråzone, hvor juraen synes mindre klar, er persondatalovens regler<br />
<strong>om</strong> registrering af personlige oplysninger. Regelsætt<strong>et</strong> har især giv<strong>et</strong> anledning<br />
til fortolkning af, i hvilke tilfælde kunden skal underr<strong>et</strong>tes <strong>om</strong> oplysninger, der<br />
er fremk<strong>om</strong>m<strong>et</strong> enten s<strong>om</strong> led i den almindelige skadessagsbehandling eller<br />
s<strong>om</strong> led i en nærmere undersøgelse, hvor der er konkr<strong>et</strong> mistanke <strong>om</strong> forsikringssvindel.<br />
Først må d<strong>et</strong> afklares, hvilke oplysninger, der falder ind under lovens behandlingsbegreb.<br />
D<strong>et</strong> fremgår af redegørelsen, at behandlingsbegreb<strong>et</strong> <strong>om</strong>fatter<br />
stort s<strong>et</strong> alt, hvad man kan udsætte en personoplysning for. I almindelighed må<br />
d<strong>et</strong> d<strong>og</strong> antages, at sporadiske <strong>og</strong> atypiske it-baserede behandlinger falder<br />
uden for lovens <strong>om</strong>råde 2 . Således tilsigter behandlingsbegreb<strong>et</strong> en regulering af<br />
den længerevarende <strong>og</strong> målr<strong>et</strong>tede indsamling, registrering <strong>og</strong> opbevaring af<br />
personoplysninger. Behandlingsbegreb<strong>et</strong> er d<strong>og</strong> relativt. Begreb<strong>et</strong>s nærmere<br />
udstrækning beror på, hvilken sammenhæng behandlingen indgår i: Jo mere<br />
indgribende en operation er, desto mere nærliggende er d<strong>et</strong> at antage, at den<br />
udgør en ”behandling”, der skal <strong>om</strong>fattes af lovens regler 3 . D<strong>et</strong> kan således antages,<br />
at oplysninger, der er indhent<strong>et</strong> s<strong>om</strong> led i den normale skadesagsbehandling,<br />
<strong>og</strong> s<strong>om</strong> ikke giver grundlag for mistanke <strong>om</strong> forsikringssvindel, ikke<br />
altid vil være <strong>om</strong>fatt<strong>et</strong> af behandlingsbegreb<strong>et</strong>. D<strong>et</strong>te kan fx være en sporadisk<br />
Go<strong>og</strong>le-søgning. Selskab<strong>et</strong> vil derfor ikke have pligt til at underr<strong>et</strong>te <strong>om</strong> disse<br />
oplysninger. Grænsedragningen må d<strong>og</strong> være meg<strong>et</strong> konkr<strong>et</strong>.<br />
Hvis oplysninger indhent<strong>et</strong> s<strong>om</strong> led i selskab<strong>et</strong>s normale skadesagsbehandling<br />
bekræfter en mistanke <strong>om</strong> forsikringssvindel <strong>og</strong> dermed må b<strong>et</strong>ragtes s<strong>om</strong> oplysninger<br />
<strong>om</strong> strafbare forhold, vil der være grundlag for at gå videre til en<br />
nærmere undersøgelse af forhold, s<strong>om</strong> kan be- eller afkræfte mistanken. Redegørelsen<br />
antager, at hjemmelen for en sådan behandling formentlig kan støttes<br />
på persondatalovens § 6, stk. 1, nr. 7, hvis efterforskningen sker for at be- eller<br />
afkræfte en begrund<strong>et</strong> formodning <strong>om</strong>, at forsikringskunden har begå<strong>et</strong> forsikringssvindel,<br />
<strong>og</strong> denne formodning ikke kan be- eller afkræftes gennem brug<br />
af andre informationskanaler. For så vidt angår de tilfælde, hvor oplysninger<br />
under en nærmere undersøgelse bekræfter selskab<strong>et</strong>s mistanke <strong>om</strong>, at kunden<br />
har begå<strong>et</strong> forsikringssvindel, vil lovens § 8, stk. 4 blive relevant. D<strong>et</strong> fremgår<br />
af bestemmelsen, at private uden på forhånd at have opnå<strong>et</strong> den registreredes<br />
samtykke kan behandle oplysninger <strong>om</strong> strafbare forhold, hvis d<strong>et</strong> er nødvendigt<br />
til var<strong>et</strong>agelse af en ber<strong>et</strong>tig<strong>et</strong> interesse, <strong>og</strong> denne interesse klart overstiger<br />
hensyn<strong>et</strong> til den registrerede.<br />
2 Waaben & Korfits Nielsen: Lov <strong>om</strong> behandling af personoplysninger med k<strong>om</strong>-<br />
mentarer, 2. udg. (2008), s. 104.<br />
3 Mads Bryde Andersen: Redegørelse <strong>om</strong> forsikringssvindel, s. 36.<br />
Forsikring & Pension<br />
Vores ref. SGH<br />
Sagsnr. GES-2011-00046<br />
DokID 290217<br />
Side 8
Dernæst må d<strong>et</strong> afklares, på hvilk<strong>et</strong> tidspunkt i undersøgelsesfasen selskab<strong>et</strong><br />
har pligt til at orientere den registrerede <strong>om</strong>, at der gennemføres en efterforskningshandling,<br />
jf. lovens §§ 28 <strong>og</strong> 29. D<strong>et</strong> antages i redegørelsen, at pligten til<br />
at underr<strong>et</strong>te først foreligger, når oplysningerne er indsaml<strong>et</strong> – <strong>og</strong> altså ikke<br />
forud for indsamlingen. En sådan pligt ville kunne umuliggøre hele formål<strong>et</strong><br />
med undersøgelsen <strong>og</strong> de i forbindelse med denne indhentede oplysninger.<br />
Lovens § 30 indeholder en undtagelse, hvorefter selskab<strong>et</strong> kan undlade at oplyse<br />
kunden <strong>om</strong> de registrerede oplysninger, hvis den registreredes interesse i at<br />
få kendskab til oplysningerne findes at burde vige for afgørende hensyn til offentlige<br />
interesser, herunder navnlig til ”forebyggelse, efterforskning, afsløring<br />
<strong>og</strong> r<strong>et</strong>sforfølgning i straffesager eller i forbindelse med brud på <strong>et</strong>iske regler for<br />
lovregulerede erhverv”, jf. § 30, stk. 2, nr. 4. Kan denne bestemmelse bruges<br />
s<strong>om</strong> grundlag for at undlade at orientere kunden <strong>om</strong> de registrerede oplysninger<br />
i en sag, hvor der mistanke <strong>om</strong> forsikringssvindel? Ifølge redegørelsen er<br />
meningen med denne undtagelse at gøre d<strong>et</strong> muligt at gennemføre saglige <strong>og</strong><br />
lovhjemlede efterforskningsskridt uden at forspilde øjemed<strong>et</strong> gennem en forudgående<br />
underr<strong>et</strong>ning. Bestemmelsen tager umiddelbart sigte på politi<strong>et</strong>s efterforskning,<br />
men efter sin ordlyd <strong>om</strong>fatter den <strong>og</strong>så privates efterforskning af<br />
straffesager undergiv<strong>et</strong> privat påtale, hvis denne i øvrigt er r<strong>et</strong>mæssig. Derimod<br />
er d<strong>et</strong> mere tvivls<strong>om</strong>t, <strong>om</strong> bestemmelsen <strong>og</strong>så <strong>om</strong>fatter tilfælde, hvor der for<strong>et</strong>ages<br />
efterforskning vedrørende <strong>et</strong> straffer<strong>et</strong>ligt forhold, der i kraft af en senere<br />
politianmeldelse kan tænkes at føre til en straffer<strong>et</strong>lig efterforskning ved politi<strong>et</strong>s<br />
foranstaltning. D<strong>et</strong> ligger nok klart, at d<strong>et</strong> ikke har vær<strong>et</strong> sådanne forhold,<br />
man har haft i tankerne ved bestemmelsen. Er der tale <strong>om</strong> en loyal <strong>og</strong> hensynsfuldt<br />
gennemført efterforskningshandling, der baseres på en håndgribelig mistanke,<br />
kan der være saglig grund til at anvende denne undtagelsesbestemmelse<br />
4 .<br />
4.4. Pejlingsudstyr<br />
Privates adgang til at anvende pejlingsudstyr til at spore kunder, der er mistænkt<br />
for forsikringssvindel, er en gråzone, hvor juraen hverken tager positiv<br />
eller negativ stilling til lovligheden i en sådan adgang. Et enkelt tilfælde fra<br />
d<strong>om</strong>spraksis, U.2000.2476 H, har slå<strong>et</strong> fast, at politi<strong>et</strong>s påmontering af <strong>et</strong> sådan<br />
udstyr uden på en bil kan for<strong>et</strong>ages uden r<strong>et</strong>tens tilladelse (er d<strong>et</strong> nødvendigt<br />
at for<strong>et</strong>age indgreb i bilen for at påmontere pejlingsudstyr<strong>et</strong>, vil forhold<strong>et</strong><br />
falde ind under straffelovens bestemmelser <strong>om</strong> indtrængen på privat ejend<strong>om</strong>).<br />
D<strong>et</strong> er tvivls<strong>om</strong>t, <strong>om</strong> n<strong>og</strong><strong>et</strong> tilsvarende vil gælde for privates adgang til en sådan<br />
anvendelse. I den forbindelse spiller d<strong>et</strong> en rolle, at forsikringsselskaber er<br />
underlagt en særlig pligt til at iagttage god skik.<br />
5. En farverig debat <strong>om</strong> <strong>et</strong>ik<br />
Udover problematikken vedrørende de ovenfor beskrevne juridiske gråzoner har<br />
der <strong>og</strong>så tegn<strong>et</strong> sig <strong>og</strong>så <strong>et</strong> klart billede af, på hvilke <strong>om</strong>råder der er tydelig afstand<br />
mellem selskabernes praksis <strong>og</strong> samfund<strong>et</strong>s normer. Forskellige aktører<br />
har tilkendegiv<strong>et</strong> deres holdninger, <strong>og</strong> debatten har vær<strong>et</strong> farverig. I d<strong>et</strong> følgende<br />
vil jeg fremhæve n<strong>og</strong>le af de væsentligste <strong>om</strong>råder, s<strong>om</strong> er blev<strong>et</strong> materialiser<strong>et</strong><br />
via Userneeds-undersøgelsen <strong>og</strong> debatten på workshoppen <strong>om</strong> <strong>et</strong>ik.<br />
4 Mads Bryde Andersen: Redegørelse <strong>om</strong> forsikringssvindel, s. 46.<br />
Forsikring & Pension<br />
Vores ref. SGH<br />
Sagsnr. GES-2011-00046<br />
DokID 290217<br />
Side 9
En del af befolkningen anser d<strong>et</strong> udelukkende s<strong>om</strong> politi<strong>et</strong>s opgave at bekæmpe<br />
forsikringssvindel. D<strong>et</strong>te ud fra en b<strong>et</strong>ragtning <strong>om</strong>, at d<strong>et</strong> er l<strong>et</strong>tere for befolkningen<br />
at forholde sig til politi<strong>et</strong>, der har n<strong>og</strong>le r<strong>et</strong>lige rammer at arbejde indenfor.<br />
D<strong>et</strong>te skaber mere tryghed. Branchen er af den opfattelse, at politi<strong>et</strong> behøver<br />
hjælp til forberedelse af sager, hvor der er mistanke <strong>om</strong> svindel. D<strong>et</strong>te på<br />
baggrund af, at politi<strong>et</strong> i flere sammenhænge har meldt klart ud, at sager <strong>om</strong><br />
forsikringssvindel ikke har høj priorit<strong>et</strong>. Et væsentligt m<strong>om</strong>ent i debatten har<br />
vær<strong>et</strong>, at så længe selskaberne i deres undersøgelsesfase ikke bevæger sig ind<br />
på <strong>om</strong>råder, der konkr<strong>et</strong> <strong>og</strong> r<strong>et</strong>ligt er forbeholdt politi<strong>et</strong>, vil nærmere undersøgelser<br />
af mistanke <strong>om</strong> forsikringssvindel være proportionel med de forventninger,<br />
kunderne med r<strong>et</strong>te kan have til selskab<strong>et</strong>s sagsbehandling.<br />
Der hersker en udbredt opfattelse af, at udspørgning af naboer <strong>og</strong> bekendte til<br />
en kunde, der er mistænkt for forsikringssvindel, er grænseoverskridende <strong>og</strong><br />
u<strong>et</strong>isk. N<strong>og</strong>le selskaber er af den holdning, at denne m<strong>et</strong>ode giver god gevinst,<br />
<strong>og</strong> at m<strong>et</strong>oden kan anvendes i <strong>et</strong> så diskr<strong>et</strong> <strong>om</strong>fang, at den ikke er mere grænseoverskridende<br />
end andre undersøgelsesm<strong>et</strong>oder. Et væsentligt m<strong>om</strong>ent i debatten<br />
har her vær<strong>et</strong> at trække en grænse for, hvornår en konkr<strong>et</strong> undersøgelsesm<strong>et</strong>ode<br />
er direkte u<strong>et</strong>isk. Både forbrugere <strong>og</strong> selskaber har efterspurgt <strong>et</strong><br />
branchekodeks, der tydeligt angiver en holdning til, hvilken praksis selskaberne<br />
bør have i forhold til de konkr<strong>et</strong>e undersøgelsesm<strong>et</strong>oder.<br />
Overvågning anses af en stor del af samfund<strong>et</strong> s<strong>om</strong> <strong>et</strong> middel, der skaber<br />
magtrelationer. Derfor anses overvågning for at være en u<strong>et</strong>isk indgriben i borgernes<br />
privatliv. Filosof <strong>og</strong> lektor ved Aalborg Universit<strong>et</strong>, Anders Albrechtslund,<br />
holdt oplæg <strong>om</strong>kring <strong>et</strong>ik på den anden workshop. Her fremførte han, at overvågning<br />
altid er kontekstafhængig med konkr<strong>et</strong>e situationer <strong>og</strong> aktører. Derfor<br />
vil den <strong>et</strong>iske målestok <strong>og</strong>så skifte i forhold til den relation, der er mellem aktørerne<br />
<strong>og</strong> den kontekst, man definerer ud fra. Overvågning er derfor ikke nødvendigvis<br />
u<strong>et</strong>isk. Forsikrings- <strong>og</strong> pensionsbranchen kan mindske afstanden mellem<br />
praksis <strong>og</strong> normer ved bl.a. at sætte fokus på solidarit<strong>et</strong>sprincipp<strong>et</strong> i forsikringstankegangen<br />
samt tydeliggøre relationerne i overvågningssituationen <strong>og</strong><br />
derved k<strong>om</strong>munikere ud, at konkr<strong>et</strong>e observationer af en kundes adfærd ikke<br />
nødvendigvis er u<strong>et</strong>isk. Denne k<strong>om</strong>munikationstankegang er en del af en ny,<br />
intern strategi- <strong>og</strong> handlingsplan, s<strong>om</strong> blev udform<strong>et</strong> i løb<strong>et</strong> af <strong>projekt</strong>forløb<strong>et</strong><br />
<strong>og</strong> præsenter<strong>et</strong> på den sidste workshop.<br />
6. Praktiske hjælpemidler<br />
Mange andre problemstillinger end de ovennævnte er blev<strong>et</strong> drøft<strong>et</strong>, <strong>og</strong> de forskellige<br />
fortolkninger <strong>og</strong> holdninger har vær<strong>et</strong> farv<strong>et</strong> af, <strong>om</strong> de k<strong>om</strong> fra en operationel<br />
efterforsker i selskaberne, en forbrugerordfører fra <strong>et</strong> af de politiske<br />
partier eller en juridisk ekspert. D<strong>og</strong> må d<strong>et</strong> konkluderes, at de forskellige holdninger<br />
er blev<strong>et</strong> hørt <strong>og</strong> tag<strong>et</strong> højde for i d<strong>et</strong> materiale, der er resultat<strong>et</strong> af processen.<br />
Dernæst må d<strong>et</strong> konkluderes, at d<strong>et</strong> gennem en fælles dial<strong>og</strong> på de afholdte<br />
workshops <strong>og</strong> med hjælp fra redegørelsen <strong>om</strong> forsikringssvindel har vær<strong>et</strong><br />
muligt skabe en fælles platform for at få regler, normer <strong>og</strong> praksis til at gå<br />
op i en højere enhed. D<strong>et</strong> har derved <strong>og</strong>så vær<strong>et</strong> muligt at nedbryde en stor del<br />
af gråzone<strong>om</strong>råderne.<br />
Selv<strong>om</strong> en stor del af gråzonerne er blev<strong>et</strong> nedbrudt, er der stadig modpoler i<br />
debatten <strong>om</strong>, i hvilken udstrækning branchen skal have lov at bekæmpe forsikringssvindel.<br />
Selskaberne vil gerne have still<strong>et</strong> så mange juridiske redskaber<br />
Forsikring & Pension<br />
Vores ref. SGH<br />
Sagsnr. GES-2011-00046<br />
DokID 290217<br />
Side 10
s<strong>om</strong> muligt til rådighed til brug for deres efterforskning, forbrugerne vil ikke<br />
mistænkeliggøres eller overvåges, <strong>og</strong> ingen ønsker at tabe penge på, at de andre<br />
begår forsikringssvindel. D<strong>et</strong> sidste er der helt sikkert konsensus <strong>om</strong>kring.<br />
Projekt<strong>et</strong> har skabt n<strong>og</strong>le praktiske hjælpemidler, s<strong>om</strong> branchen skal forholde<br />
sig til i kampen mod forsikringssvindel. Juraen hjælper godt på vej. D<strong>om</strong>spraksis<br />
<strong>og</strong> regler <strong>om</strong> god skik ligeså. Material<strong>et</strong> knæsætter disse regler <strong>og</strong> principper<br />
samtidig med, at der tages højde for <strong>et</strong>ik <strong>og</strong> moral.<br />
6.1. Branchenormer – kodeks for undersøgelse ved mistanke <strong>om</strong> forsikringssvindel<br />
Forsikring & Pensions værdier er bl.a., at branchen skal opleves s<strong>om</strong> ordentlig<br />
<strong>og</strong> ansvarlig. Udgangspunkt<strong>et</strong> for arbejd<strong>et</strong> med moderniseringen af Kodeks for<br />
undersøgelse ved mistanke <strong>om</strong> forsikringssvindel har således ikke kun vær<strong>et</strong><br />
baser<strong>et</strong> på, hvilke undersøgelsesm<strong>et</strong>oder, selskaberne lovligt kan anvende,<br />
men <strong>og</strong>så hvad der <strong>et</strong>isk er forsvarligt.<br />
Kodeks<strong>et</strong> k<strong>om</strong>mer bl.a. til at <strong>om</strong>handle de særlige forhold, selskaberne skal være<br />
opmærks<strong>om</strong>me på ved brug af de forskellige undersøgelsesm<strong>et</strong>oder, herunder<br />
hvilke juridiske <strong>og</strong> <strong>et</strong>iske principper, der skal overholdes.<br />
6.2. Baggrundsmateriale – redegørelse <strong>om</strong> forsikringssvindel<br />
S<strong>om</strong> tiden <strong>og</strong> kreativit<strong>et</strong>en hos svindlere <strong>og</strong> selskaber udvikler sig, vil der jævnligt<br />
dukke nye gråzoner op. Redegørelsen <strong>om</strong> forsikringssvindel har tag<strong>et</strong> højde<br />
for <strong>og</strong> afklar<strong>et</strong> den del af gråzonerne, der er aktuelle lige nu. N<strong>og</strong>le af temaerne<br />
har jeg allerede forsøgt at beskrive i d<strong>et</strong> ovenstående. Efter en nærlæsning af<br />
redegørelsen er d<strong>et</strong> svært at være i tvivl <strong>om</strong>, hvilke rammer der kan ageres indenfor,<br />
<strong>og</strong> hvilke r<strong>et</strong>lige pligter selskaberne har overfor deres kunder, når de<br />
undersøger sager <strong>om</strong> forsikringssvindel. Mads Bryde Andersen analyserer <strong>og</strong><br />
beskriver d<strong>et</strong>aljer<strong>et</strong> de enkelte gråzone<strong>om</strong>råder <strong>og</strong> relevante bestemmelser på<br />
en fyldestgørende måde, hvorfor jeg herefter vil lade redegørelsen tale for sig<br />
selv. Redegørelsen er vedhæft<strong>et</strong> i tilknytning til artiklen.<br />
Forsikring & Pension<br />
Vores ref. SGH<br />
Sagsnr. GES-2011-00046<br />
DokID 290217<br />
Side 11